変動金利は怖くない？？　　その43

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

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今朝の日経に載ってたけど、変動金利を扱わない金融機関も出てきたらしい。実際儲からないので体力勝負みたいになっているそうで（貸しだおれリスクばっかり増えている）・・・そこで根本的な質問ですが、変動の店頭金利って各金融機関それぞれだと思うけど、体力の無い金融機関ってローンを実行後、店頭金利を上げたりしないのかな？いくら優遇があっても基準金利をあげられたら元も子もないよね。

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>>2
皆借り換えするだけじゃないの?
借り換えられたらその銀行ますます稼げなくなっちゃうよね？

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>2
自分のところは体力がありませんなんて示したら、借りてる人だけじゃなくて
預けてる人も他に行ってしまい、かえって潰れかねないよ。

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というか、借りる側としては利率が安ければいいわけで
体力がなかろうが破綻しようがどうでもいい話なんだけど。

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ん？
日銀が当分利上げしない？？

4月実効金利は各金融機関、変動以外で利率あげてきていますよ。
長期金利に連動では？
違う？？

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>>6
変動金利は政策金利連動ですよ。長期金利はJGB連動だから、JGBに値動きが出てきてるだけ。

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変動金利は、政策金利連動で長期金利と関係は無いとは考えるものの、だいたい長期とずれて同じ動きをしていますよね。日銀の意向は長期金利の動きをみて決定してませんかというぐらい。もし、今後長期が上がっても、インフレ目標達成なく、景気悪ければ変動は低いままですかね？

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日経のあれは単なる隙間記事ですね。
そもそも金融機関の住宅ローンは固定の方が儲かる、長期市場レートと実際の調達レートは違うから。
（逆に変動は市場と調達が同じだから、結果として利鞘が薄いから嫌がってるだけ）


内需拡大としては住宅市場は絶大なので、そこを冷やすような事は出来ないでしょう。
また、企業業績が飛躍的に伸びるとはとても思えないので、そこを冷やすという事もないですね。
グローバル的にも日本のファンダメンタルは異常に強固なので資金の逃げ水的にも
今のポジション（低金利で安全）という地位で固定されるでしょう。

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>>8
日経平均がもっと上がらなければ利上げは無理だろうね。
今が1万ソコソコだけど、1万7000-8000円水準まで。

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日経の記事は変動に否定的な傾向があるからね

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今後長期金利が上がれば各銀行の新規の優遇幅を縮小する事はあるんじゃないかな。

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>>12
変動の？有り得ない。
変動金利のメカニズムを理解している発言だとは思えない。

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＞13
新規貸し出しの変動金利の優遇幅を縮小する事はなぜないと言えるの？
現在店頭金利から1.7%の優遇引き下げを1.6%にする事はあり得ますよね？
今だって優遇幅は銀行独自に決めてる訳だし。

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日経の記事で住宅金融支援機構の破たん率が8.34%、民間が1%未満って載ってたね。

改めいて機構が無謀な貸出してるんだなって思った。

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>>14
長期金利と政策金利は何ら関係無いから、長期金利がちょっと上がったことで
変動金利に影響を及ぼすことはない。そもそも長期金利自体も
上がったと言っても誤差の範囲程度だし。

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仮に政策金利をあげられない景気状況で長期金利が上がり続けたら、変動金利と固定金利差は開き続けたとする。
借り手は当然安い変動金利を選ぶから銀行は儲からない。その際、政策金利が上がらなくても新規の変動金利の優遇幅を引き下げる事はあるんじゃないのかな。現在の状況じゃなく長期金利が上がり続けたらの話だけど。

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>>17
それをして肝心の住宅購買意欲が減退してしまっては、元も子もないのでしない。
これほどの低利なのに、銀行が国債を買い進める理由も同じ。

ちょこっと上がりましたね。
ま、優遇でどうにでもなる幅だけど。
今後は四半期単位でジワジワ上がってくるのかな。
景気が踊り場から踏み外して奈落の底まで落ちたら
それどころじゃないですけどね。

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>>19
どこの変動金利が上がったの？

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優遇がどうなるかは需要と供給で決まる。

牛丼屋がなぜ値下げ競争してるか？

どこかの銀行が利益を上げたいから優遇幅を縮小すれば、その銀行より有利な条件を出す銀行に客が集まるので結果優遇幅を縮小した銀行の利益は減る。

結局実は金利を決めているのは供給側ではなく、需要側。我々が高い金利でもお金を借りたいと思わなければ金利では上がらない。

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このチキンレースをどこまで続けられるかだね。
事業融資がさっぱりになってから今まで無視してた住宅ローン事業に各社
乗り込んできてからずいぶんになる。

利幅が稼げた10年固定客が軒並みフラット35Sに取られて
ますます儲からない変動金利を主力商品に据えざるを得ない状況に。

最近こそ株価上がってきたけど、利幅が薄くても運用の大半を国債で回すしかなく、
その国債の金利は増税絡みで格下げからの上昇のリスクにさらされている。

扱っている投資信託も含み損抱えている商品も少なくないし、
ここからはまさに体力勝負といったところだな。

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優遇幅なんて属性次第で結構違うよ

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つまり、長期金利が上がれば短期へ人が流れ、短期金利も結局は上がるということだ。

>>24
上がりません。上がるのは政策金利を利上げした時のみです。

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過去のケースではほとんどのケースで
長期金利が上がる→後追いで短期が上がるパターン。

というのも長期金利が上がるのはリスクオンの動きで大概債券から株に
金が流れてるから景気も上向きだったからね。

格下げからの長期金利上昇はその例とはケースが違うから当てはまらないかも
だけど、
日本の信用力低下→長期金利上昇→インフレ→政策金利上昇
の可能性は日本の膨大な債務発行残高をみればゼロとは言えない。

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>>26
そういうパターンでの政策金利上昇は、変動でも固定でも助からないから
みんな死ぬことになるんだろうな。まあ住宅ローン組んでる人だけじゃないだろうけど。

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今まで国債評価が下がったケースで日本でも、外国でも長期と変動の差が開き続くケースは有りますか。ECはなしで。その差はその後ゆっくりなくなっていくものですか？

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国家危機においてのイールドカーブのスティーブ化が延々と続くかってことかな？
それがフラット化することあるのかどうかという質問かな？

誰か世界経済に詳しい人お願いします。

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＞＞29

そんな状況はそもそも国が維持出来ないから増税と緊縮財政となる。

実際財政不安で長期金利が上がり出したら消費税20%にしようが年金支給年齢を75歳にしようが誰も文句言えないだろ。で、財政再建の道筋が見えるまで増税と緊縮財政をとことんやるしかないだろうね。そうすれば長期金利も下がる。

いずれにしてもこの状況で政策金利を上げる理由はない。

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>>24

それ以上に、高い金利なら家買うのやめようとする人が出る。

そもそも今住宅が細々とでも売れてるのは金利が低いから。今銀行が一斉に優遇やめたら銀行の利益は増えるか？

牛丼屋が儲からないから一斉に1000円値上げしても皆牛丼食べなくなるだけ。

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>>26

過去のケースというより長期金利は将来の景気を織り込んで先に上昇するのが通常。将来の破綻リスクを織り込んで上昇するのとは意味が全く違う。

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今回の微弱ながら長期の上昇は、将来的景気の改善を予想しての事なんですか？国債評価が下がる可能性の懸念では無いとの事でオッケー？銀行側で説明した記事ってあります？単純に市場相場を反映したもの？まあ大した変化ではないので気にし過ぎですかね。

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>>33
単純な株高によるJGB安に伴う長期金利の上昇。
つまり景気の回復に拠る物。

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誤差の範囲かと。元々は日銀による金融緩和、欧州債務危機の後退、米景気回復期待が重なって日本も景気回復期待から株上昇、長期金利上昇となったわけ。後は期待外れに終わるか本当に景気が良くなるのか次第。

少なくとも財政悪化による金利上昇では無かったと。

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とりあえず徐々に上がってきてるけど投資家は新年度だし
国会の行方を含めやや様子見ムード。

消費税法案が廃案されたらS＆Pもムーディーズも国債格下げに
言及してるし、場合によっては一気に2パーセントに上昇するという
専門家も。

国債を大量に保有してる銀行としては一気に苦しくなると見られてるが、
電力会社みたいに値上げのお願いみたいなのは無いんじゃないかな。

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徐々にってまだ1%じゃん。歴史的にまだまだ低水準。ちょと前まで1.5%でも低いって言われてたのに。

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長期金利の推移
http://www.iecon.jp/images/loan/kinri530.gif

最低でも3％超えてきたらくらいから、上がってきたな～って言ってほしいものだ

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これから実行のフラット組は戦々恐々だね。

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せっかく旧フラットSなのに肝心の金利高騰で意味なしみたいな。

新フラットSは魅力ゼロだし。民間も行き過ぎな競争を抑制傾向だし。

これからは住宅購入には厳しい時代かもね。

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長期金利は毎日変動するから本当はフラットこそ運次第なんだよね。
1年先の長期金利なんて読みようがない。

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3%になったら国債ホルダーの含み損はすげーだろうな

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でもフラットが上がってきたらそれはそれで
全期間固定への借り換えの選択肢が事実上無くなる
ことを意味し、それはそれで逃げ道が一つ消滅
ということで変動のメンタルヘルス面からも
好ましくない。

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1年先のフラット金利が3%になったら、実行待ちの人の中にはローン返済出来ない人出てくるんじゃなかろうか。
方針変更して変動でローン組むのだろうか。属性悪ければ審査おりずに家購入を断念になるかもね。
金利上昇は景気に悪影響なのは間違いないね。

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>3%になったら国債ホルダーの含み損はすげーだろうな

株価が半分になった時の損失はあまり語られないよね。
実際年金運用とか軒並みマイナスじゃん。多分3%になるような世の中ならば他がプラスで充分相殺出来て且つ、利益が出てると思うけど。2007年長期金利が２％になった時国債価格下落による損失なんて騒いだ金融機関なんてなかったし。

最も株も国債も下落するようだったらやばいけど、そんな事になったら会社もひいては日本もやばいから住宅ローンどころじゃないだろうけどね。

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1%以下の長期金利が低すぎたと思うのだけど。原発爆発しても円高になり長期金利下がった時、日本は大丈夫だと思った。
国債暴落と騒いでる人は、増税するために騒いでるんだろうな。

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>>42
>>46

ヒント：償還、イールドカーブ

仮に10年が3％になっても、年数の経過とともに残存期間は短くなっている。

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今年は復興需要や円安で持ち直してきた企業業績を
背景に日経は15.000円台ぐらいまでは回復して
くるかも。

来年はその上昇傾向に噂される米の利上げがあれば
ガツンと円安が進み20.000円前後まで期待できる
んじゃないかなと思うけどどうかな。

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政策金利を上げても景気上昇続ける状況になれば0金利解除する。
でもその状況になる前に増税や控除を打ちきりして、なかなか0金利解除できないと思う。

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>>49がこんなこと書いたからか、さっそく日経平均が急落しましたね。
ポジショントークとかならよそでやってくださいよ。

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↑この掲示板そんなに影響力あるんですか？
世界がみてるのかな！？

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日経10000円割れか。簡単に0金利解除できる状況にはならないね。

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>>52
知らなかったの？

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>>49くらいのシナリオが実現したとしてもゼロ金利解除は3年後くらい。

でもこのシナリオは奇跡に近い。2007年日米金利差が5.5、しかもアメリカは空前の住宅バブル、ドル円120円、トヨタは戦後最高益で世界一の100万台突破なんて状況で利上げに5年掛かってる。

それ以上の好況をしかも2年で達成出来るか？

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願望だから許してあげようよ。
そうなれば日本はハッピーなんだからさっ。

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願望はいいけど日経大幅安。変動ローンの保険で日経225でも仕込もうと思ってたけど、素直に繰上返済が正解なんだな。

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あ～あ、ドル円の￥100超えが待ち遠しいなぁ…

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固定の相場観って何だかすさまじいな
まるでバブルのまま時計が止まってるかのようだね

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まぁ、普通に考えると、ゼロ金利解除で１度失敗して、経済失速しているだけに、
今回は反省を生かして、慎重に行くでしょうな。

ゼロ金利解除は2度失敗してる。

2001年速水総裁のITバブル時はわずか半年後に再びゼロ金利。この時は日経20000円ドル円125円。

二回目が2006年福井総裁。一年掛けて二度の利上げを行ったがサブプライム問題でその後利上げ出来ず、リーマンショックで利下げ。さらに、超円高で量的緩和。

失敗というより、金融引き締めは早いのに緩和は遅いと言われてる。

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結局、ハイパーインフレでも起きない限り変動しか選択肢がない、といういつもの流れ。

金融緩和による金融相場は長続きしないよね。
早く業績相場になって欲しいけど、企業側が2012年度の予想収益を強気に見積もる材料ないし。

とすると、9月決算が確認できるまでは低空飛行が続くかな。

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ちょっと上がったらもうずっと上がってくとか、ちょっと下がればもうずっと下がってくみたいな極端に考える人がいることに驚く
上がるにしろ、下がるにしろ、相場は上下しながらゆっくりと動くもの
短期間に大きく動けば、同じだけの反動がある
儲かった人がいれば同じくらい損した人がいるってことを忘れてはならない
ということで、日経はどこまで押すのか...

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ダウ下げてるから今日も日経下げるんじゃないかな。さすがに昨日あれだけさげたから反発するかな。
どちらにしても少子高齢化の日本では0金利解除すら難しい。景気は良くなるか悪くなるかだけじゃなく、今と変わらないという状況もあるからね。

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ここ最近の日経平均に一喜一憂してる人ってギリ変かギリ固？

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金融緩和でちょっと日経上がって騒いだのはギりかどうかは知らないが固定だね。
そんなに甘くないんじゃないのと言ってるのがギりかどうかはわからないが変動だね。

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日経平均より自分の所有している株がどうなったかがよっぽど気になる。
日経平均を気にされている方は、国の行く末を真剣に考えている愛国者か固定だね。
前者に敬礼！

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67さんに答礼！

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俺は62さんに同意かな。

金融緩和で日経だけ上がっても意味無し。反動でかいから。
業績相場で日経上がって欲しいよ。

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>66

そして今後も２２５が下がり続けると、
一転して日本の財政破綻とか、ハイパーインフレとか騒ぎ出すのが固定派。
とにかく極端な話を持ち出さないと、政策金利の上昇に話を持っていけないんだよね。

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変動派は景気回復を望むが固定派はインフレを望む。しかも極端なインフレ。

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融資選択って言うけど客にとっては中々難しいよね。
自分も家の営業してた時、安いし楽だからほぼ全て全部変動で客に提案してた
けど(回答が早い・書類が少ない)、フラット35Sの存在自体を知らない人も
結構いるもんね。広告やチラシも大体変動で返済例書いてあるし(安く見えるから)。

こういうサイトや情報紙見てないと意外に何にも知らないよ。
融資だけじゃなく仕様や設備や構造もほとんど詳しくないよ。

特に融資は情報を営業マンに依存してる人が多いから、
営業マンが特別情報を提供しなければほとんど変動での実行になる場合も多い。

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＞72
楽だからあなたは変動勧めたのかもしれないが、結果的には変動勧めてあげて正解でしょ。
固定勧めてたら恨まれてるよ(笑)

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>>72
フラット35Ｓなんて申込み期間終わってるんだから今さら検討対象にならないでしょ。

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住宅ローンの選択で全期間固定が25パーセント、
変動が60パーセントぐらいの割合で断トツに変動が
多いように見えるわけだが、返済期間が10年とかの
50歳ぐらいの人や贈与やらで僅かしかローンがない
人はほとんど変動での選択なんじゃなかろうか。

そこでそれらの人を除いた借入時35歳ぐらいまでで
年収の4倍以上の借入額の人に限定すると双方いい
勝負だったりするんじゃないのかな。もしかして。

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>75に同意
変動は繰り上げ返済に見込みのある人か、あるいは博徒だね。

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>>76
７５に同意するってことは
固定が最初から不利だってことにも同意するのね。

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借金返済において残債の多い初期の金利が一番大事。そして初期の期間が人によって違うという事だね。

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その初期の金利がどうなるかがわからないわけだが。
わかった気になってる人はたくさんいるようだけど。

確かに将来はわからないからね。
でもそれは変動金利より不確かな事っていっぱいある訳だから。
そんな事心配するより金利安いうちにさっさっと借金返済しようというのが変動の考え。

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>79

変動金利を借りて4年目なんだけど。

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>その初期の金利がどうなるかがわからないわけだが。

そういい続けて変動より高い金利をずっと払い続けてるわけだろ？
そして、その変動より高い金利を払い続け、且つ元本が変動より減らない事への不満があなたを変動スレへ導くんじゃないの？

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>82

そうなんだよね。数年前から借りている人にとっては、
既に初期の金利差は確定しているってこと。
あとはどれくらい、利息負担の差が開いていくか、
という問題になっている。

。。。スポーツカーで軽自動車を引き離している気分。

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なぜ超低金利時代に新築を買ってはいけないか マネーの新流儀：PRESIDENT Online - プレジデント
http://bit.ly/HrsAxT

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０金利政策維持ですね。
年内は大きな動きは無いですね。
復興は進まない原発被害は終息しない景気は良くならない。
ないない尽くしで当然と言えば当然か。

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変動は初期の金利はほぼ確定されているだろ。
むしろ初期金利がどうなるかわからないのはフラットの方…。

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初期の金利が今年も0金利確定。さっさっと借金返さなければ。

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追加金融緩和なしで円高。通貨高の国の国債が暴落する事はなし。長期金利も当分安いでしょ。
もちろん0金利解除も当分なさそうだ。

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業績による裏付けのない状態では株価も上がりようがないね。
もっと金融緩和して欲しいところ。

市場参加者の予想通りなら来年も利上げはないので、しばらくは一進一退を
繰り返すのだろう。

書き込み禁止で参加者減少。
よって、レスも伸びない。

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>93
新ネタがないので書き込まないだけだけど？

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リストラの波に飲み込まれたかな？

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大方の予想通りの経済環境だからなあ。
日銀の金融緩和不足が判明した途端に、株安、円高デフレの流れ。

金利上げるなんて夢のまた夢。

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今月からやっと実行。
買ってから１年以上待ったけど、金利は変わらなかった。
むしろ優遇幅が拡大されて適用金利下がったよ。

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新居購入のため、
変動0.75% 金利変動後はー1.6% で35年３０００万のローンをくみました。
ボーナスや満期まちの貯蓄を繰り上げ返済にまわそうと思っていますが、
銀行のかたに、ローン控除が満額使えるので、金利が1.0%になるまでは繰り上げ返済しないほうが
いいですよといわれました。

でも、繰り上げ返済すれば、利子もへりますよね？繰り上げ返済すれば、ローン控除の恩恵を最大限
利用できないけど、総支払い額は減るとおもうのですが…。

どの方法がいいのでしょうか？

ちなみに、大きな出費がなければ年１００万は繰り上げ可能だとおもいます。

よろしくお願いします。

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>>99
現状の金利だとローン控除が効いているうちは実質マイナス金利
（つまり払わないでいるとお金が貰える）状態なので、繰上げはしないのが正解。

金利が上がりそうと思った時にまとめて繰り上げすればいい。

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追加の金融緩和しないと言っただけで日経随分下げるね。0金利解除すると言ったら日経どうなるだろ。

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住宅ローン減税の逆ざやの仕組みも知らないのね。

＞変動0.75% 金利変動後はー1.6%

この不正確な表現にも危うさを感じる・・・。

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>>102
最初は皆素人なんだからそんな上から目線で言うのはどうかね。
まあ変動金利自体も将来の金利が不確定な危ういローンと
言えなくもないが。

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>>99
住宅ローン控除前の所得税額や控除限度額を考慮するが必要あります。
繰上げ返済するほうが得な場合もあれば、損する場合もあります。

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保証料が戻ってくる事を考えたら繰上返済をした方が良いと思います。
ですが年に100万程度の返済経済体力であれば温存しておく方が得策だと考えます。

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>>101
今の状態で０金利解除なんてしたら、それこそ日本は瞬く間に破綻するよ。
変動金利は上がる上がるって煽ってる人は、日本が破綻することを期待しているのかと思うわ。
でも何でそんな人が住宅を買うんだろうか。

どういう立場の人がそんなことを言うのかが理解に苦しむ。

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＞日本は瞬く間に破綻するよ。
じゃあ０.２５にすると日本は破綻するの？
どのような、過程で破綻するのか教えて。

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平成2年から平成3年にかけて変動金利は1年で2％近く上昇したけど
日本は大丈夫だったよ。

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金利が上昇しても日本は破綻しないでしょ。

>>108
政策金利は景気の調整弁だから、景気がいい時は政策金利を上げて景気を冷ます。
平成2年頃はまだバブル後期で景気冷却の方に動いていた。

今は景気がどん底だからゼロ金利＋金融緩和でやっと支えている状態。
重症患者の酸素吸入を外せばあっという間に死ぬのと同じ。

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今金利上げるメリットってなに？

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>>111
無い。今の状態で政策金利を上げれば、すさまじい円高になり
銀行の利払いは膨らみ企業は大赤字になり総崩れとなる。
近いうちに変動金利が上がると思ってる人は
経済のシステム自体を理解していない物と思われる。

ちなみに、長期金利と政策金利は別物で長期金利はその日のJGB（10年債）で決まるから
毎日変動するし、あっという間に金利が上昇したり低下することも有り得る。

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>>111
既に実行済みの固定さんが喜ぶ。

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＞１１２
＞近いうちに変動金利が上がると思ってる人は経済のシステム自体を理解していない物と思われる。
お前は今の経済状況がずっと続くと思ってるんだろ

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>>99です。

お察しのとおり、全くのド素人です。
みなさまのご意見をもとに、もっと勉強いたします。
ご意見くださり、ありがとうございました。

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>112
経済の専門家のようですので、99ではないですがど素人のわたくしめにもご教授願います。

１、政策金利を0.25%にした場合のすさまじい円高とは、どれぐらいの水準をさしますでしょうか？
　当方の手元単純計算では、足元から15bpの金利上昇をスポット為替換算すると
　12銭相当の円高予想(81円x0.15%)ですが、計算根拠が間違っているかもしれませんので
　ご教授いただければ幸いです。

２、銀行の利払いが膨らむというのは分かりますが、銀行は支払利息が増える一方、
　受け取り利息の上昇は勘案しないということでしょうか？

３、電力不足や風評被害などと比べ、政策金利の15bp上昇の一般企業へのインパクトは
　比較的大きいものでしょうか？
　それこそ、それまで黒字経営していた会社が突然大赤字となるぐらい？

４、長期金利と10年国債はお互いに影響し合っていると言うのは分かりますが、
　政策金利と短期国債(この場合2年国債かな?)との相関についてはいかがお考えでしょうか？

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>>116
政策金利は短期国債とじゃなくて短プラと連動でしょ。

あと、政策金利に関してはゼロ金利が解除されることは
同時に金融緩和も終わることを意味していることも大きい。
今の日本経済はゼロ金利は当たり前で、その上で金融緩和をして支えているが
金融緩和の方でなく金融引き締めの方にカジを切れば、当然その影響が大きく出る。

さらにアメリカの政策金利はゼロ金利のままであれば
余計にその影響は甚大となる。市場のコンセンサスとしてゼロ金利が解除されるのであれば
米国の方が先、という見解があるがそれが覆ればマネーの流れも大きく変動する。

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>116

112ではありませんが。

1について
為替相場に計算式なんてありません。去年や一昨年の円高局面（80円を割ったときなど）を振り返ると、海外との金利差が大きく影響している事がわかります。金利差が変わるときというのは、たとえば米FRBが追加金融緩和を行い、日銀が現状維持だった場合など。この場合、米が追加緩和をするということは、市場からの国債買い入れを増額するということで市場金利の低下を意味します。海外が金融緩和に動くと円高になるということは裏を返せば海外の金融政策が現状維持の状況で日本だけが利上げを行えば円高に動くということです。そしてそれはその後の思惑をも織り込みます。今回の円市場最高値は米景気低迷の長期化＝米低金利の長期化及び更なる金融緩和との思惑と、日銀は大胆な金融政策を取れない＝現状維持が続くとの思惑からです。

2月の日銀の金融緩和発表時は市場ではどうせ現状維持だろうとの思惑が支配的だったにも関わらず、予想外に金融緩和を発表したことから大きく円安にふれました。日本はすでにゼロ金利ですし、実際の市場金利は長短含めてわずかしか下がりませんでしたが、円はドルに対して5%以上上昇しています。逆に利上げ（もしくは利下げ）を行っても市場ですでに織り込み済みならば為替相場はほとんど動かないこともあります。

以上のことから日銀が0.25%利上げするとどうなるかはそのときの世界の経済状況で大きく変わってきます。たとえば今市場では日銀の利上げは当分ないだろう、むしろ次の会合でさらなる金融緩和に動くだろうとの思惑が支配的になっておりますので、そういう期待を裏切っていきなり利上げを行ったらおそらく史上最高値の更新もありえるでしょうね。逆に日本経済が持ち直しデフレ脱却の出口が見えてきているような状況、米でも利上げが先行して行われている状況でそろそろ日銀もゼロ金利の解除があるのでは？という状況下ではすでに市場が織り込んでおり、あまり動かないかもしれません。

いえることは利上げ＝円高要因ってのは確かです。

2について
銀行の受け取り利息は貸し出しが増えて初めて増えます。しかし、金利上昇は借り手を減らします。よって金利を上げても受け取り利息を増やすためには金利が高くても借りる人が多くいる経済状況が必要です。

3について
利上げは一般企業（特に中小零細企業）へのインパクトは大きいでしょうね。わずかな金利上昇でも資金繰りが滞る企業が出てくるでしょう。でも本質は利上げをしたことによる直接の影響ではなく、金利が上がると経済が低迷するとの思惑が働くことです。将来売上が低迷すると思われれば銀行は与信を厳しくしますし、企業はリストラを加速させます。もちろん経済が過熱しているような状況では熱気を抑える意味で利上げは有効な手段ですが、不況下では何のメリットもないでしょう。

4について
国債は期間が短ければ短いほど政策金利の影響を受けます。あなたが2年間使う予定のないお金を2年国債に投資すると考えた場合、仮に利回りが1%だった場合、2年後にインフレ率が1%を超えてしまうと実質運用利回りはマイナスとなりますので、期待インフレ率が上がると2年国債の利回りは上昇します。ようするに物価上昇と成長率が政策金利に影響し、政策金利（及び見通し）が国債利回りに影響するわけです。しかし、これが10年国債となると不確実性が増えますので政策金利の影響が低下します。なので期限が長くなればなるほど国債利回りと政策金利の影響は少なくなって行きます。ちなみに国債の金利は政策金利に影響することは有りません。中央銀行は物価安定の元、持続的な経済成長を達成するために金融政策を行っており、その結果と将来の展望が国債の利回りに影響を与えるのです。よく、長期金利が上がりだすと政策金利も上がるという主張がありますが、実は逆で、日本経済の成長力が高くなり、物価も上昇してくると判断されれば政策金利上昇を織り込む形で先に長期金利が上がりだすわけです。その逆も同じでこれから景気が悪くなるとの思惑があると今後政策金利は下がると判断され、先に長期金利が下がりだすわけです。

日経によると機械受注が増えるなど少しずつ景気回復の動きが見えるね。

このまま緩やかな回復が続けば、日銀が重い腰を上げてゼロ金利を解除するのは2015年くらいかな、と安易に予想。

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私は2014年度下半期と予測。

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>>119-120
そんなに早く経済が回復すると予測するなら、株を買えば大儲けですね。

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>>121
株も投信も買ってますけど。
もちろん儲けるつもりで買ってますよ。

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なんでそんなに金利を上げたいの？
景気が爆発的に良くなり、物価が高騰しこれ以上はちょっとまずいって時に金利上げて冷やす
金利を上げたら景気が良くなったり、インフレになる訳じゃないんだぞ？
物を作って売れば売っただけ赤字になるような現状でどこにそんな期待が出来るのか不思議
電気メーカーの決算みてみろよ。それが現実だぞ

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2014年4月　消費税8％に増税
2015年10月　消費税10％に増税（おそらく自民との協議で2016年4月に延期）

増税スケジュールがあるので最低でも2019年までは金利上げられないんじゃないでしょうか？
どうでしょう？

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結局、おとしどころはそこで
利上げより、増税が先。

景気回復で利上げって言ってる人は
おバカなんじゃないかと思う。
景気回復で税収増えれば
増税で収支を確保しつつ
それで景気が冷えなければ利上げでしょ。

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結局少子高齢化の解決ができない限り日本の景気浮揚はないって事かな。
しかし増税しても年金増えるどころか支給年齢引き上げられるなら、皆金使わないわな。

金利が上がるのが怖いのなら素直に怖いと言えばいいのに

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>128

金利が上がるのは怖いけど、上がらなさそうじゃない？
日銀が追加で金融緩和するって言ってるじゃん。

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変動金利が上がる局面なら、収入上がってるし大して怖くないでしょう。
増税案とかで実収入下がって、ゼロ金利継続よりはイイ。
そちらの可能性の方が可能性高いと思うぞ。

増税しても更に収入増、金利をあげる余地まで出てくるとか、そんな幸せな話なら大歓迎。

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>>129

金利が上がらなくて悔しいんですか？

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正直、固定金利じゃなくて良かったと優越感を味わうためにこのスレみてる。

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金利はどうなるかわからんけど、
変動金利組んでここで殺伐としたスレに参加する
ことにならなくてならなくて良かったとワイン
飲みながら暇潰しにこのスレ見てるフラットS
低金利実行組もいるぞ。

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このスレって、暇潰しか、勉強がてらか、知識のひけらかしに来てる人しかいないんじゃないの？

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フラットS性格悪！

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後は不安な人が上がらない理由を何度も
自分に言い聞かせて再確認する作業にも
よく使われてるスレなんじゃないかな。

それとぶっちゃけ恐怖のエネルギーは怒りに
変化しやすいから、このスレでもいつも
何かに怒ってる人は何気に多いよ。

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いよいよこのスレも終わりに近いね。

もっとも参加者約４人でよくここまで続きました。

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変動金利が上がる恐怖を持ってる人ってのは無知だからだよ。
知識があれば、今の経済状況でゼロ金利を解除することが
いかに困難かが容易にわかるはず。

むしろ、この不況下＋増税が控えてる状況では
失職リスクや減収リスク、生活していく上での支払いが増加するリスク
とかの方が怖いのが普通だと思うんだけど。

住宅ローンのスレだけ時代がバブルのまま止まってるのかと思う。

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＞今の経済状況でゼロ金利を解除する
誰もそんなこと言ってないだろ、妄想して自分で答えるひとり相撲はもういいよ。
１３８、しつこい。

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借金は怖いくらいの感覚がないと駄目だと思うが。
金利を固定して安心なんて考えるからローン破綻が増えるんじゃないのかな。

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変動金利との金利差が縮まらない恐怖ってのもあるんじゃないかな。

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変動を不安に思ってたり恐怖と思ってる人なんてこのスレにはいないよ。みんな笑いが止まらないくらい。

むしろアホで無知な固定さんがやられるのを面白がってるだけ。だから固定さん来ないと過疎る。

早くまたアホネタ出してよ。また日本破綻からやってもいいよ。

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固定さんは「どうせ変動は金利上昇にビビってる」ってしたいのかな？

そんなことより増税やデフレの長期化、年金問題のほうが深刻だと思ってるよ。正直ビビってる。

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このスレって過去に変動を選んだことを自慢するスレだったの？だとしたらあまりに情けない。

これからローンを組むなら変動か固定を検討する場じゃないかな。

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ならフラットsも来ないでね

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このスレは過去に固定を選んだ事を後悔するスレだよ。

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今日はよく釣れるなぁ

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後10年低金利が継続していたら、その時後悔する

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３年低金利が続いたら変動と固定の間にはもう一生超えられない壁が出来てるんだけどね。

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>>148
ネタだと思うけど、別に固定で借りた人をを貶める必要はないんじゃないかな。

変動スレは、変動の良さを継続的に啓蒙することがその意義だと思う。

シミュレーションしてくれた人もいたし、数年低金利が続けば固定に対して
相応のアドバンテージができることが示されてる。

長短金利の違いも説明されてるし、日銀の方針もリンク貼ってくれる人がいるし、
それでも固定を選ぶ人にはぜひ理由を聞いてみたいくらい。

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政策金利を急激に上げるメリットがない事がわかったから、変動金利は怖くなくなった。
毎日相場のように変動するなら怖いけど。

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>>151
毎日変動するのは長期金利(JGB)だけ。政策金利は日銀会合でしか
動かせない上に、政策金利を動かすことは経済に多大な影響を与えるから
変動金利という名とは逆に、非常に変動しにくい金利。

現状の景気動向が続く限り0金利が続き、何年先になるかわからないけど景気が力強く回復し0金利解除する時も0.1%くらいで様子を見ながらなのかな。

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低金利で麻痺しているのかな
日銀の公定歩合≠変動金利の基準金利

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このスレの住民は、長短のギャップをフォローしているのか
教科書的には長期と短期どちらが先に上がるのか


２つ質問してみた。

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長期金利が年内には上昇し始めるから固定の選択が難しくなる。
それを追って後に（Ｈ２５年）短期金利も上がる。

だから、今ローンを組む場合は固定が正解ということになる。

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長期金利が年内に上がったらフラット実行待ちの人が家買えなくなるかもね。

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裏を返せば

>長期金利が年内には上昇し始めるから固定の選択が難しくなる。

日本の景気回復期待から債券が売られ、株価や地価が上昇し始める。

>それを追って後に（Ｈ２５年）短期金利も上がる。

景気回復期待から実際に回復が鮮明になり、期待値で上昇していた株価は企業業績も伴ってさらに上昇。
政府日銀はデフレ脱却を宣言し、先に決めた持続的経済成長を続ける為のインフレ率の目処1%を達成出来ると
判斷し、ゼロ金利を解除する。

というシナリオならば変動よりも固定のほうがいい場合も有る。

しかし、長期金利が上昇し始めても景気回復が期待はずれだったり、それほどの好景気ではなければ短期金利はちょっとしか上昇しなかったりもしかしたら全く上昇しいなかもしれない。さらにやっと短期金利の上昇が始まったと思ったら景気の山がピークを迎え、金利が下がりだすかもしれないし、ピークを迎えなくても海外で金融危機みたいなことが起きたり、ギリシャ危機みたいなことが起きても景気は悪化し、金利が下がるかもしれない。

以上を踏まえると変動一択になる。もちろん景気回復が想定以上に強く、短期金利の上昇が大きめで長期化したとしてもそれはそれで良い方へ予想が外れただけなのでむしろ喜ばしいこと。仮に変動が今より2%上昇したとしても3%以下だし、５年ルールが有るのですぐに返済額は上がらないしそもそも3%想定で繰り上げげてるので５年後も返済額はむしろ減る。そして世の中好景気ならこんなにいい事は無い。

だが現実は少子高齢化年金改革公務員改革は進まず増税だけは実行で好況と言っても低成長が続き、金利も大して上がらないってのが既定路線なんだろうな。

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>156に代表されるように
このスレに現れる上がる上がると主張する固定派さんは
根拠がないか乏しいんだよね

なんとなく、今は底だからいずれは上がるみたいな意見は
たまに見かけるバブルを忘れられない無責任なＦＰと同じ

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でもそんな１５６のような、楽観的憶測による金利上がる願望固定さんが来ないと
このスレが盛り上がらないんだよね。

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変動の金利は魅力ですが、10年固定1.2%だったら、10年固定にすべきでしょうか？
ご教授いただければ助かります（借り入れ2200万）

１０年後にどうするか？
を基準に考えればいいかと思います。

借入２２００万とのことですが
家族構成・年収（今後の展望も含めた）・配偶者の雇用状況
１０年後の借り換えをどうするのか、繰り上げ資金が豊富にあるのか
などなど考慮したうえで結論を出す必要があります。

＞10年固定1.2%だったら、10年固定にすべきでしょうか？

決断するのはあなた自信なので、「するべきでしょうか？」という質問はナンセンスですが
１０年１．２％であれば、それなりに魅力的だとは思います。

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>161
変動で借りている者ですが，固定期間終了後の優遇が1.6%とかなら，10年固定で1.2%は魅力的だと思います。

>>161
10年後の残債と所得の推移次第だけど、
低金利なのは間違いない。

フラットSでも3月だと当初10年1.13(団信別)だったから
10年固定でもそれはお得感としては高いんじゃないかな。

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161です。
当方、49才。10年固定後の優遇は1.3%ですが、そのころには固定1.2%の「元金均等」で10年払うと
残債が800万位になっております。
したがいまして、多少の金利アップでも影響はないのでは？と考えております。
また、今は貯金は少ないですが、60才で退職金や諸々のお金が入りますので、一括で払うことも
可能です。
ただ、この10年を考えると変動でも良いのか、1.2%で安心を考えるのか少々迷っております。

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今さら申し込めない旧フラットＳの話はどうでもいいです。

10年固定1.2％なら、10年後に全額繰り上げ弁済できる見込みがあるなら
それなりに良い条件といえるのではないでしょうか。

35年かけて返済するつもりならお勧めはできませんが。

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固定のほうがいいと思います。このスレをみて変動にして精神を擦り減らしている方々が沢山いることがよくわかりました。心のゆとりはお金では買えません。

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誰が神経すり減らしてるのかな？

高い金利払っても心のゆとりを買えないのはここを必死に覗く固定さん
変動は低い金利で残債が早く減るという心と財布のゆとりを得ているよ

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座布団１枚！

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変動の方が元金の減り方が多いですよ～

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10年固定では変動と何ら変わりが無いと思うが。
変動と対立軸に成り得るのは、旧フラットS20ぐらいだと思うけど。

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初期にどれくらい繰上げしてるかの問題だと思いますが。。。。

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初期の繰返より、自己資金増が最強

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なら全額キャッシュが究極！

という訳で…ローン金利スレで意味のないレスはやめなよ

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住宅ローン減税がなくられば皆迷わず繰上返済するようになるんだろうけど。

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変動でも絶対安心だと信じている人は、
原発は絶対安心だと信じていた人に近いと思う。

繰り上げして10年そこそこで完済できる
見込みのない人は、全期間固定にしときなって。

今の変動の金利でしか買えないような物件は、
身の丈に合っていないからやめときな。

それと、もし金利が上昇して返済できなくなっても、
この掲示板の住人は誰も責任とってくれませんので。

>>176
むしろ固定なら絶対安心だと思ってた人に近いと思うけど。
原発は絶対安心だと思ってた人については。

10年そこそこで完済できる見込みのない人は
変動はおろか固定でも全く安心は出来ませんよ。
そういう人はそもそも住宅ローンを組むべきではありません。

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>176
釣り？
>変動でも絶対安心
>今の変動の金利でしか買えないような物件

このスレのドコをどう読むとそんな意見になる？
勘違いも甚だしい

固定選択は否定しないが
あえて固定を薦めるからには
固定で延々と高い利息を払い続ける人に
君はどう責任をとるのか？

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ま、>176みたいなのがいないとこのスレは過疎るから
ちょうどいいかもね

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よく釣れるねぇ
簡単に釣られる変動さんの必死な姿が哀れだな。そんな人は固定にしとけばよかったのに。

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釣られるよ

フラットの競売率は民間の２８０倍！

なんで返す当ても無いのに借りちゃうんだろう？

固定さん、自分のこと心配して！

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固定資産税はもっと高くても良いと思う

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固定資産税上げたらそれだけで競売行く固定さんが増えそうですね。

もしかして消費税上がっても固定さん競売激増？

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>>182

たしかに消費税より固定資産税を上げたほうが消費が落ち込む事はさけれらる
かもしれませんね

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やめてよ

老後年金で　アウト　退場が・・・

なので　年金生活になったら　もっと　安くしてよ

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旧フラットでも確実に金利は10年後に1%上がる。変動もそのくらいを想定しとけば良いんじゃないの。
10年内にどれだけ残債減らすかが勝負だと思ってる。

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これから借りるのに本当に変動を選ぶのか？

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変動選ぶよ。金利0.775%は魅力だよ。まさか優遇減ったフラット選べと？
金利上がれば繰上返済して残債減らす作戦。政策金利は人間が決めるのだから、想定外なんてないでしょ。

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これから借りる人で新フラットS選ぶ人ってむしろ本当の無知か銀行から借りられない人だけだと思うんだけど？

機構は民営化も騒がれてるし、逆に怖い気が・・・

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＞機構は民営化も騒がれてるし、逆に怖い気が・・・
借りる側にとって何が怖い？

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ここの変動さんはホントによく喋るけど
決して言わないのが実際の具体的な資金計画。
何歳の時に年収がいくらで何円借りてるとか
そういう話は一切ないね。

聞いたら「えっ???」っていう実は凄い重めの
計画だから言えないのかもだけど。

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だってローン組んでないんだもん

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妻34歳時　年収480万　ローン1400万　期間26年

変動1.475％でした。

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2年前　35歳時　世帯年収1780万　ローン2400万　期間35年 変動 0.985％でした。
住宅ローンを組んでから、無貯蓄体質を改善。
毎年650万ほど貯金にまわし、２年たったいまは貯金1300万。
あと2年で一括返済できる金額は貯まりそうですが、
貯金を減らしたくないので、
住宅ローン減税がなくなる10年後に一括返済予定です。

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>決して言わないのが実際の具体的な資金計画。

資金計画が無いのは固定さん。軽倍率を見れば明らか。

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１０年以内に一括返済できそうな方は変動金利を選ぶかな。

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6年前に4260万円のローン。当時の年収770万円。
現在の残債3170万円。年収は940万円。
最初の借り入れは10年固定だったけど、3年半前に変動に借り換えてからは、
順調に繰り上げ返済が進んでいます。
比較的重めのローン。。。かな。

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>>191
君もよく喋るみたいだけど
君自身の具体的な資金計画は話さないのかい？

聞いたら「えっ???」っていう実は凄い重めの
計画だから言えないのかもだけど。

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>198

そうなんだよね。固定派が自分の資金計画を
明らかにしたのは、今までほとんどないんだよね。
変動派は、比較的資金計画を明らかにしているのに。

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このスレで変動派の資金計画を明らかにすることに
どれほどの意味があるのかね？

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