年収に対して無謀なローン　その２１

848です。
>>850
レスありがとうございます。
引越し、家具家電やカーテン、銀行経費、火災保険などの経費は計算済（完璧ではないと思いますが）で、一応は頭金の諸経費に計上済です。
庭は手つかずになる予定ですが、カーポートは建物費用の見積もりに含めて頂いてます。

やはり貯蓄に励むべきですよね。
今の賃貸では家賃が安いのは確かなんですが、築年数が古いので隙間風でかなり寒いのとその温度差によりかなりカビが発生し易いので管理が大変なんです。

>>そのうち少子化と低成長で消費増税以上に住宅価格は下落するかと思います。
経済事情に明るくないので消費税増税以上に住宅価格が下落することを想像出来ないのですが、どれくらいの期間辛抱するようなイメージが妥当でしょうか？

仮に無理をして突っ走った場合、評価としてはかなり厳しいレベルでしょうか？

誰にともなく･･･

自分で無理目のローンだと自覚のある人は、せめて頭金1割を用意しましょう。
それが出来なければ運頼みになりますよ。

ギリシャに何が起こっているかを考察してみると、インフレでの現症が見えてきます。


まずは不動産ローンの変動金利は上がります。支払いが出来ず売却しようにも、売却価格は暴落します。

販売価格は高騰して買い手が付かず、不動産はだぶつきます。戦後の日本の姿とも類似するのでは。


不動産に係わる人たちも新たに作りつづけないと、利益がないので、飽和していても存続可能な限り作り、金持ちが買います。


食料の確保に右往左往しますので、自給率の高い国が世界を支配出来るかもしれません。

>>848

３年後からは毎月の支払が8.4万円、あっという間に返済比率25%のラインを
超えます。固定資産税もかかってきますから、現状ではキツイとしか
言えないような気がします。
奥さんが年収200万が確実になってから動いた方がよいのでは？まだ確実
ではないですよね、しかも現状は正社員でもない。取らぬ狸のなんとやらに
なってはいませんか？ドーンと賭けに出るべき的な意見を言う人もいますけど、
実に無責任な発言。それに負けたらどうするのかと。


残貯金がほぼゼロってのも有り得ないですよ。何かあったらどうしますか？
お子さんもいらっしゃるのに・・・←ってやたら何度も今まで
相談した方は言われてるのですが、お読みになってますか？

今の条件のまま進むのは、家を建てるだけの人生、お子さんも我慢の子供時代
ってことかなあと思いますけど。
もうちょっと我慢して貯蓄に励むべきでは。

>>853
>>854
レスありがとうございます。

スレは全部読みました。
貯金残高が厳しいことも理解しておりました。
保険掛金をある程度払ってきており積立額もそれなりになっているので、有事の際には担保借りを検討しようと考えておりました。
それは浅はかでしたね。
妻の収入が今まで無い状態で生活に困った感はなかったので、単純にその収入分でローンを組めればと考えていたのが安易でした。

期待している妻には申し訳ないですが、まだ契約前ですし妻と再度相談して一旦白紙に戻そうと思います。
このような無謀な相談に対して、親身にアドバイス頂き感謝します。

848の申し込み予定さん、そんな白紙に戻すまでしなくってもよいのでは？ どちらにお住まいかは分かりませんが500万でそうそう気に入る土地なんてなかなか見つからないのでは？ 造成が必要な土地で建物代が2200万なのでしょうか？15～1700万ぐらい出せば、良い家を建ててくれるとこきっと見つかると思うけど。また2200万に太陽光がモリモリ乗っかってるって云うなら皆様の意見も少し穏やかになるんでは？

売電できたりパートに早めに復帰できるのなら
購入可能です。戸建もマンションと同じように
修理費を見込んでいてください。

購入検討中ですが、よろしくお願いします。

■世帯年収
夫　　税込900万　正職員　手取り月平均38万、ボーナス75万×2回
本人　税込　0万　

■家族構成
夫　36歳
本人33歳
子供2人　5歳、3歳

■物件価格・種類
4380万　新築戸建1300万＋土地3080万

■管理費・修繕積立金・駐車場代
なし

■住宅ローン
頭金　400万
借入　4260万
変動　35年　0.975

■貯蓄（購入後の残貯金）
　300万
　会社財形　200万
　子ども貯金　500万

■昇給見込
　不明
　
本人　子供が小学生になればパート予定

■定年・退職金
本人　60歳
　不明

■将来の家族構成の予定
現在のまま

■その他事情
・車のローンは無し
・両親からの援助は無し


本来なら夫が相談すべきことかもしれませんが･･･
退職後は夫の実家に帰ることになっているため資産という意味でも購入を考えていますが
お互い購入を迷っています。
不動産の方は地域的に地価があがっているので問題ないと言っていますし、人気エリアだとは
私から見ても思います。ただ、今後どうなるかはわからないので無理なローンを組むことは避けたい
ので相談させていただきました。
よろしくお願いします。

売電した分を収入に見込むような考え方じゃ、根本的にダメ。
余裕なしとしか見えませんね。

自分たちには高い買い物かとドキドキしています。
ご意見よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込540万円　公務員
　配偶者　税込500万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　32歳
　子供１　5歳
　子供２　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築戸建て（交渉次第で少しは安くなるかも？）
　1500万円　土地代の総額

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　600～700万円（諸経費込み）
　・借入　2800万円
　・ローンの種類は今後検討中ですが、変動で借りたいと考えています

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円ぐらい

■昇給見込み
　定期昇給

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、どこかで再就職する可能性は高い。　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助500万円
　・近隣に夫実家有り、育児協力が見込める。


なかなか相談できる人がいなくて･･･、よろしくお願いいたします。

完全なツインエンジンで機体もそう重くない…なぜ迷う？

すみません肝心なところを打ち間違えました。
借り入れは3800万で計画しています
計算合いませんよね
この借金の額にビビってます

848です。
>>856さん
>>857さん
またまたレスありがとうございます。

白紙に戻すまでしなくてもというご意見も頂きましたので恥ずかしながらお答えさせて頂きます。
結論から言うと、太陽光は乗せておりません。
申込予定のハウスメーカーでは、標準仕様で電気代が安くなるプラン（５時間通電割引）でのオール電化住宅です。
現在の住まいでは電気・ガス・灯油全て使用している仕様の賃貸ですので、その点で光熱費はかなり安くなると考えています。今現在がかなり高額なので場合によっては半額くらいになるかもしれません。
合わせて、外壁と屋根はメンネナンスのいらない（メンテフリー30年保証）部材を選んでいます。突発的なことが無い限りでは張りなおす・塗りなおすという費用がかからない予定です。
あと塩害・雪害がある地域のため構造体にも極力気を配りました。
先にも述べましたが積雪地域なのでカーポート・物置・外構も多少高いです。これも含んでいます。
これらの要因などで住宅費用が多少高くなってしまいました。

妻は現状でパートに復帰しています。下の子が小学生に上がるまではまだ本格的な職場復帰は難しいのでパートでの復帰としましたので当面の年収は扶養控除内100万円です。
最近復帰したばかりなので、今までは無かった収入ということになります。
ですから、今まで無かったその100万円のうち子供の保育料を差っ引いた分を返済に充てれば十分に足りるという安易な考えでした。
856さんのおっしゃる通り、土地はかなり好条件です。
これを逃すのにはあまりにも惜しいので、土地だけでもという考えもあります。

地域や私情を全て書き出すことは難しいですし、そんなのＦＰに相談しろと言われればそれまでですよね。
かなり厳しいんだぞ！覚悟しろ！という状況は親身になって下さる皆さんのご意見で十二分に理解しました。本当に感謝します。
白紙までとは言わず、少なくとも住宅はとりあえず再検討したいと思います

848 様
建築予定地が水に由来する
地名でないか災害による
出費がないか留意下さい。

主人が家を購入してもいいと言うので、ここに投稿出来るようになりました。無謀か診断宜しくお願いします。

■世帯年収
　夫　　税込500万円　正社員
　妻　税込50～80万円　パート
■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　28歳
　子供3人　6歳、4歳、2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2400万円　中古一戸建て(築12年)
■管理費・修繕積立金・駐車場代
なし

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途240万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動　35年・1.075%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　210万円
■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金無し
　技術職のため定年後、も再雇用可
　
■将来の家族構成の予定
　変わりなし

■その他事情
　・車は去年現金で購入済み、15年は使用予定
　・親からの援助無し
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
・子ども三人分の学費は学資保険で積立て中

自分では、月の返済額が駐車場込みの賃貸から16000円下がるのでその分と、年100万貯めてきたのでその半分は繰り上げ等の費用としてプール出来ると考えています

今は、月1万円車費用、月1.2万を海外旅行代、月3～4万を住宅購入費として積立てています

宜しくお願いします。

-----

■世帯年収（手取り月45万円、ボーナス手取り年約110万円）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14000円・6000円・15000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動予定　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　不明。（あてにはしない予定。）

■定年・退職金
　60歳
　退職金はおそらくあまり見込めない。
　夫、65歳までは働きたい（再就職希望）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人は欲しい。

■その他事情
　・妻は産休、育休取得できる予定。場合によっては扶養内でのパートも検討。
　・近隣に夫実家有り。多少の育児協力はあり。

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もう少し頭金を貯めてから…とも思うのですが、年齢のこともあり早目に購入したいと思いました。
FPさんや不動産屋さんは大丈夫と言っているのですが、他の方の客観的なご意見も聞かせていただきたいと思います。

>862

まだ計算合いませんよ。

物件価格の総額が5000万
頭金が600万
借り入れが3800万

600万足りません。

>>864さん
レスありがとうございます。
重々留意して検討したいと思います。

支払い自体安くなるんだし、部屋も広くなるんだろうし『買いッ！』な気がします！ が…中古物件は水回りに始まり屋根や外壁など諸々劣化…築浅とは言っても12年、買う前にどれくらいメンテされてるかによって今後の修繕費が大きく変わりますよね？ 高い買い物にならなきゃいいですね！ 当初5年は繰上げバンバンより大きな出費に備えて取り敢えず貯蓄が安心かもですね。

867さん、862さんは親からの援助が500万程あるらしいですよ。

>>860
総額5000万円、頭金700万円、親からの援助500万円、ローン3800万円ってことでよろしい？
夫婦それぞれが1900万円のローンを組んだと思えばいいわけですよね。
安全圏ですな。
このまま、ご夫婦そろって定年まで勤めあげれば、全く心配いらないでしょう。

>>865
このまま堅実な生活を続けていけば大丈夫でしょう。
ただし、奥さんが絶対にパートを辞めないこと。
扶養ぎりぎりの100万円くらい稼げると安心なんですが。
学資保険は満期にいくらでるのでしょうか？
私立大学だと文系で400万円、理系で600万円くらいの学費がかかることを考えて計画してください。

>>866
奥さんが子供を産んだ後も正社員として仕事続けるのなら大丈夫だけど、
退職して扶養内パートになるのなら無謀。
子供なしで世帯年収800万円越えなのに、今現在の貯金総額がわずか230万円！
かなり無駄遣いの多い浪費型家計とお見受けします。
奥さんの年収分を丸ごと貯金に回せるくらい家計を引き締めてから考えたほうがよろしいと思います。

>>873
866さん、ごめんなさい、貯金総額は530万円でしたね…。
失礼しました。
それでもやっぱり、その年齢の共働き夫婦としては貯金が少なすぎです。

858さん
見込みとしても、昇級・昇給・退職金も見込みがないと・・・。維持としても、奥様のパート100万があれば、お子さんが中学から私立、とかでなければ大丈夫だとは思いますが。

860さん
もう少し整理された方が良いかと。ポイントは公務員さんの職種次第かもしれません。一部の地方公務員さんは・・・

865さん
ローンそのものは贅沢しなければ大丈夫だと思いますが、
＞中古一戸建て(築12年)
だと、35年後くらいに建て替えが必要となりますが、ローン＆貯蓄が3人のお子さんの養育費＆教育費を賄いながら、大丈夫でしょうか？戸建ても、屋根や壁や側溝など、修理費が掛かりますしね。
お子さんが親孝行だと良いですね。

866さん
貯蓄が50万のみでは出産などの費用が危険ではありませんか？頭金減らした方が良いのでは。
奥さんの産休・育休期間が最も苦しくなると思いますし、元の年収が維持できるのでしょうか？体力的にもきついですよ。

ご回答ありがとうございます。
資金計画もアバウトな状態で質問してしまい、混乱を招いてすみませんでした。
そんななかでもご回答いただき、参考になりました。

>>869さん
>>872さん
>>875さん

865です
親身に回答下さりありがとうございます

家は今年、外壁の張替が済んでいます。あとは内部なので、実際中を見る際に知り合いの大工に同行してもらおうと思ってます。

子どもの学費は一人250万です。鬼親ですが、足りない分は奨学金or勤労学生になってもらおうと思います。

また、買ったとしても補修しながら築40年位は住もうと思います。一応都内なので、土地代で売れればそのお金で子どもと二世帯建てれればなぁ～と妄想しています。

因みにパートはやめません。下が小学生になれば、もっと働けるかと…

今は銀行回りを始めたところで、金利の安いところを探しています。平行して相談できる独立FPも探しています。

皆さんの文面から、無謀に片足突っ込んでる感がします。。。自分でもウスウス感じてますが、回りに自分より無謀な方もいますので、案ずるより産むが易しだったりしてとも思ってしまいます。

ありがとうございました。

>>877
>案ずるより産むが易しだったりしてとも思ってしまいます。

それは後年振り返ってみて思うかもしれない、ことです。今思う事ではありません。
しかも思う「かもしれない」なのですよ。周りにいる自分より無謀に見える方
でも、もしかして親融資とか色々あるかも知れないですし（普通は他人に
言いませんよ）、実情は分かりませんから安心する材料にはなりません。
これでは気の引き締め方が足りないとご自覚して頑張って下さい。

873さん
875さん

866です。回答ありがとうございます。
確かに貯金が少ないですね…。去年結婚するまでお互い好き勝手に使っていたツケが回ってきた感じです。
今日からでもお財布の紐を夫婦ともども引き締めていきたいと思います。
貴重なご意見をありがとうございました！

来月、同じマンションに住む40代の夫婦+中学生の子供2人が出て行きます。
収入はまあまあらしいですが、奥さんのやりくりはドンブリ勘定なお宅です。

日頃から他人のローンが着になるらしく、他の住人に
『お宅のローンはいくら？　収入はどのくらい？』と聞いていたので、
周囲の住人から嫌がられていました。
やっぱり、ローンの支払いが滞り、出て行くしかなくなったようです。

こちらとしては、その家族が出て行ってくれてサッパリしますが、
今からマンション、一戸建てを購入予定の皆さん、
あとから後悔することのないように、良く考えてからにしましょうね。

>>878さん

喝をありがとうございます。
家が買えるかも、と頭がお花畑になっていました。
ちゃんとマネープランをシュミレーションしていきます。

みなさま

いつも大変勉強させていただいております。
お忙しい方ばかりかとは思いますが、
ぜひ、診断をお願いできればと思います。

------

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員
　　　　　　(月額手取り50万弱、ボーナス夏100、冬70程度)
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　諸々込み：3,5万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年1～2万円

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　長女が今1歳で、
　できれば男の子がもう１人欲しい

■その他事情
　・会社の付き合いがあり、夫の小遣いを月10万円はキープしたい。

------

いかがでしょうか…？？

>>882
■その他事情
　・会社の付き合いがあり、夫の小遣いを月10万円はキープしたい。

これがなければ大丈夫そうだが・・・。この条件だけで一気にハードルが高くなる。
何せ小遣いが手取りの2割近くあるわけだからな。
会社の付き合い以外の最低限の分は月給料から出し会社の付き合い分はボーナスから出すといい。
もしボーナスが減ったらそれに比例して減らすことも忘れずにな。
あとできれば5千円でも1万円でも構わないから少し減らすのが望ましい。
その分は子供関係であっという間に消える。ましてあと1人欲しいなら
子供関係の費用が倍近くかかる点も忘れずに。

>882
リストラされない限り余裕。
手取り50万で10万の小遣いは多すぎ。家計の20%小遣いって意味不明。（いや、うらやましい）。

皆さまから投稿者へのコメント、とても参考になります。
私も以下の内容でローンを組もうと検討しております。
私の年間手取りの7倍に相当するローンになりますが、無謀でしょうか。

コメントを頂けますと幸いです。
-------------------------------

■世帯年収
　本人　　税込820万円　正社員（手取り月31万円、ボーナス年220万円）
＊住宅補助費7万／月込み。ボーナスに加算（賃貸時のみ支給）

　　　　　　ですので、実質は

　　　　　税込740万円　正社員（手取り月31万円、ボーナス年136万円）
　　　　　＊この年のボーナスはよかったです。通常はマイナス50万円／年位

　配偶者　税込450万円　一般職（手取り月16万円、ボーナス年80万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供　無し

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円 新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・フラット35Sエコ　35年
　　＊利子補給あり。25年間は約1%負担。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　微増（管理職にはなれないかも。。）

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1年後、3年後に一人ずつ子供が欲しいです。

■その他事情
　・車はマンション購入と同時に廃車予定。
　・親からの援助は辞退。（病気を抱えており、そちらに使って欲しいので。）
　・妻は産休2年／人ずつで復帰するつもり。45歳位まで働ける？
　　その後はパート？
　・管理費・修繕費　月額約22000円。
　　修繕費は5年後初年度の1.5倍、10年後に初年度の2倍とどんどん
　　増えます。
-------------------------

見る人が見ればどこの会社かわかりますね。。

何卒よろしくお願いいたします。

８８２
その年収なら小遣いは５万まで。
（手取りの1割が小遣いの基本ですよ）
貴方が小遣いを５万我慢すれば年６０万浮く。
その分を繰り上げ返済にまわせば10数年支払い年数が減らせますよ。
今楽を取るか老後に楽を取るかの違いでしょうけどね。

882さん
お小遣い10万、素晴らしい。そうでないとなりません。人との付き合いは大事ですね。仕事にも私生活にも有意義です。
お子さんが二人でも問題ないですね。お若いのに収入が高く昇給が少ないので、外資系や金融機関などで、役定が早いとなると節約も必要かもしれません。

885さん
財政的には奥様が育休後、パート収入でも問題ないと思います。お子さんが二人でも。
それより、家族計画をスケジュール化しないで急いだ方がいいと思います。年齢的にもそんなに思い通りにはならないですよ。

882です。

883様・884様・886様・887様、早々にレスをいただき、
誠にありがとうございます。

やはり小遣い、というトコロが今後の課題でしょうか…。
ちなみに、別のスレッドの話題になるかもしれませんが、
現在恥ずかしながら手持ち(貯金)は200万円という状況ですが、
このうち半分でも繰り上げすぐに回してしまった方がいいか、
手元に取っておくか、という点、いつも悩んでおります。

医療保険等はそれなりに入っておりまして、
現状見えている範囲、というレベルになりますが、
家族の健康状態に問題はありません。
(もちろん不意の事故はいつでも起きる可能性があるとは思っています)

スレッド違いでしたら誠に申し訳ありません。
アドバイスいただける方がいらしたら、
重ねてのお願いにて誠に恐縮ですが、何卒お願いいたします。

>>885
賃貸だと、毎月7万も出るんですか？
それだと、住宅を買わない方がいいと思いますよ。

885です。
コメントを頂きまして、誠にありがとうございます。

>>887　
様

私の手取り年収（家賃補助除く）の7倍の借金を抱えることに戦々恐々としております。
妻がパートでも何とかなるであろうとのこと、少し安心しました。
彼女の様子を見ながらそうするかもしれません。
確かに子作りも大きな悩みの一つです。頑張らねば。。

>>889　
様

はい。現在実質7万強の家賃ですので、現在より家計が圧迫されることは
間違いありません。ただし、この補助には年齢制限があったかもしれません。
この補助の目的は「家賃の補助をするので住宅購入資金を溜めなさい」という
持家促進の一環だったと思いますので。
その間に貯金ができなかった私が大問題でして。。
計画しているローンが妥当なものであるのであれば、実行に踏み切りたいとは
思っておりますが、どうしても覚悟を決め切れずにおりまます。

８８２さん

私なら１００万残して１００万は頭金にします。その年収なら、なにかあっても毎月の収入もありますし、ボーナスも年2回だし。
そして、返済が浮くその分、学資保険にします。以前にも書きましたが、学資保険は低利で貯蓄額のほぼ満額を貸してくれ、随時返済可能です。
私は3人子どもがいますので、数百万単位で借りて短期で返却した経験があります。

年収1000万、妻:専業主婦、子供2人、33歳、5800万の物件を頭金400万で5400万円を35年ローンで考えてるのですが、無謀でしょうか？毎年100万円、繰り上げ返済するつもりです。子供は公立に通わせ、車は持ちません。宜しくお願いします。

>>892
ルールに従った書き込みをしてください。
それができない人に何もコメントできません。

>893
あなたのコメントは求めません

８９２さん
大丈夫でしょ。退職金2500万以上で年収＝年齢×２０倍を60歳まで維持でき65歳まで年収300万でも働ければ。

みなさんは老後の蓄えはどの程度あれば良いと考えていますか？

20代なので、年金は出ないとは思っているのですが。。。

生活費：夫婦で月25万(=年300万)
期間：65歳から20年間

上記条件なら、トータルで6000万円(=300万*20年)必要

年金が\0・退職金が1500万だとすると、
退職前に4500万の貯蓄が必要

無理だ…
心中するしかない…

>>892

テンプレを使うように。ご自分は簡単に書いて楽でしょうが
必要な項目が抜けすぎてて、答える方に逆質問の手間がかかるんですよ。

20～30代の人達は大変だと思いますが、

老後になってから資金が足りなくなっても
やり直しが出来ないので、老後資金を見越した資金計画でローンを組むしかないです