年収に対して無謀なローン　その２１

>37
昔より退職金は減っているかもしれないが、
昔より金利が安かったり、控除などもあるんだ。
そんなに悲観的に考えなくても良いのでは？

ローンが年収の「〇倍ぐらいまで（〇倍説）」はもう通用しない。
ライフプランというかキャッシュフローというか、住宅ローンを組む時はセカンドライフまでの試算は必須。

超少子高齢化を見据えた計算ができない者は、２０００万を超える大きなローンは組んではいけない。

家のために生きてるんじゃないんだから教育費だったり老後の資金だったり生活費だったり車だったり他の部分にしわ寄せが来るようなローンは組んじゃダメでしょ。

だったら家にお金をかけるのも自由でしょう。特に、車なんて興味なし、必要なしの世帯もあるわけだし。

大家のローン金利や固定資産税上乗せさせられた、貧相な賃貸を割高で借りながら一生を過ごすなんて考えられないわ。

>>３７
やはり世の常識とかけ離れてるな。

年収の３倍程度でローン組むには
幾ら頭金が必要でしょうか？

そんな頭金用意出来る人って極わずかでしょ。

当方地域（地方都市）の
安全なローン（年収３倍）のモデルって
↓な感じ？

世帯年収５００万
本人３５歳
配偶者３０歳
子供１人６歳

物件価格３５００万（一戸建て）

で用意する頭金って
頭金２０００万！？

…ありえませんね。

３０代で頭金２００万、残貯金わずか。の方がありえない

30歳前後なら新婚世帯も多いでしょう。
結婚式+新婚旅行+新生活スタートで600万(ご祝儀でプラス200万)、諸経費200万、頭金200万、貯金100万だと考えたら手持ち900万。
妥当じゃない？どうありえないの？

2000万も頭金があるなら、ここのスレで相談しないだろうに。

はじめからアドバイスする気なんかさらさら無くて、
上から目線で嫌味や難癖を付けたいだけのような人が、最近多いね。

>50さん
上から目線は間違ってるのでは？
正しくはひがみ根性かと。

ここの掲示板をみるようになって、マンション購入ってどのくらいの年収があればできるんだ？って悲観的になります。外資なので一寸先は闇ですし、退職金も期待できない。でも激務なのであまり通勤時間をかけたくないと思うと、どうしても地価が高い場所になっちゃうし。。。皆様がおっしゃる通り、老後資金も大変重要ですもんね。ただ子供には兄弟を作ってあげて、それなりの教育も受けさせてあげたい。でも老後資金的に子供には頼りたくないので、やっぱり1人っ子にしておいたほうがいいんだろうかって。幼児期をすぎたら嫁も働いてくれる予定ですが、パートしかないだろうしなぁ。俺より高学歴な嫁ですが、親の介護で退職せざるえなかった。今のうちに資格でもとってもらおうかな。

№26です。
やはり難しい感じみたいですね。500万以上は頭金用意して初めてどうにかなるか？レベル見たいですね。
皆様ご教授ありがとうございました。

43
2000万？
は？
君の家がその程度の価格なの？
年収1500万で、そんな価格の家なんか買わないよ。

>>54
６０歳で大往生が前提？退職金がわからないなんて状態で家買おうなんて考えるのはむちゃくちゃだと言いたい。

>>47
年収の７倍の家を望むのがデフォの地域ってどこだよ。

56は54の言いたいことが全く理解できない頭の持ち主だと言うことは分かった。

>56
今の時代、満額退職金をあてにしてる方が脳天気だろ。とらぬ狸の皮算用ってやつだ。
自分の会社は退職金出る予定だけど、大手証券会社･家電量販店･外食チェーンと退職金制度を廃止した企業もあるし、ないものとしてライフプランを練ってる。
56みたいにまだ見ぬ退職金に夢を抱いてる奴ほど破綻すると思う。

確かに、満額の退職金をあてにするのは能天気かもしれないけど、退職金がいくらの予定か知ってるけどあてにしないのと、自分の会社の退職金のシステムが全く分からないのとは大きな差が有る気がする。
退職金が分からない人って、他の収支に関わる知識にも疎そうなんだよね。
自分の所得税率がいくつなのか、どんな控除を受けてるのかとか、年末調整で戻ってきた金額が正しいのかとか全くチェックして無さそう。
また、今後どんな控除がなくなりそうなのかとか、増税があるのかとか、退職金だけの問題じゃない気がする。
だから、退職金が不明なんて簡単に書いてる人はかなり安全域のローンを組むのが良いという意見には賛成。

31さんは全然無謀とは思わないけど、パートの厚生年金問題がどうなるかによっては、奥さんがパートで100万稼ぐのが難しくなるかも・・・
配偶者控除がなくなる可能性が0％なわけでもないし、長期のローンは難しいね。

実生活では全く余裕ですが、無謀の部類？
趣味に旅行にエンジョイしてます。
家にも大満足っす。
しかしこのスレ見てるとな～。
自分の考えが甘いんかね。


■世帯年収
本人 税込900万円 正社員
配偶者 税込400万円 正社員
■家族構成
本人 35歳
配偶者 30歳
子供なし（1人希望。仕事は継続。専業主婦が嫌らしい。）
実家近く
■物件価格・種類
7000万円 新築戸建て　駅徒歩五分、新宿三十分
■管理費・修繕積立金・駐車場代
無し
■住宅ローン
頭金 1000万円（諸経費別）
借入 6000万円 （ペア。1年経過、残債5600万）
変動 35年 0.75%　3000万
固定フラットS　35年　1.49（当初10年）3000万
■貯蓄 (購入後の残貯金)
1000万円
■昇給見込み
共に微増
■定年・退職金
本人
60歳 1500万程度見込み
5年間の再雇用制度

配偶者
不明（流石に定年までは働かないでしょう）

■その他
月合算手取り　80万（諸手当含む。ボーナス別）

ローン支払い　17万
貯蓄30万
（年間200万ずつ繰上返済予定）

月々17万円、年間繰り上げ返済200万円で完済までの年数はどれぐらいでしょうか。
そして、繰り上げ返済以外の年間貯蓄額はどれぐらいでしょうか。

世帯年収2千だけど(夫1500、妻500)物件価格6500万、ローン4500万で中古マンションだお。

>>62
変動分は200ペースで繰上て、11年目でまとめて完済計画。
固定は、気が向いたら繰上するくらいですね。定年まで気長に。
１０万切るし、経済状態によっては借りてた方が得になるかもだし。

繰上以外の貯蓄では年間200いかないくらいでしょうか。ボーナスにもよりますが。

無謀ですかね？？

>>63
独り言でなければ、私に分不相応とおっしゃってますね。
そうかもしれませんが、自分の中では色々見て、考えて、マンションや中古はあり得なかったです。一生住む、高い買い物なのでね。
高望みすればきりがありませんが。

個人の価値観の問題なので、中古マンションにケチをつけてるのではありませんのであしからず。

そもそも>>６１の質問をまともに答えられる人間っているの？

手取りが多すぎない？
月８０万×１２で９６０万、ボーナスも１回１００あるだろうから１１６０万
税込み年収から１割しか引かれてない・・・

>>61
子供が生まれた後のことを考えてる？

私も楽観的な方だけど、あなたの状況にはちょっと引いてしまう・・・。

築50年までその家を住み潰すつもりなら…逆に安いかもね。

奥さんの稼ぎを抜いた額で考えた方が良い。そう考え方ると900万で7000万はかなり頑張っちゃった部類。まだ子どもを持つ前だからイメージできてるかどうかだけど。

あと手取りの計算が変だ。
残業代が多いならアウト。

>>66
情報不足してますかね？

>>67
ボーナス年200もありません。
あと車手当てや日々の外勤手当てで、見かけ年収より手取りは多い方だと思います。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員（手取り月40万、ボーナス手取り75万）
　配偶者　税込550万円　正社員（手取り月25万、ボーナス手取り70万）

■家族構成
　本人　　29歳
　配偶者　27歳
　子供　　1歳

■物件価格・種類
　5900万円・新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　合計25000円／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5600万円
　住宅ローン申込はこれから。
　本人4000万・35年固定（2.5%想定）
　配偶者1600万・20年？変動（0.9%想定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　　　250万円
　有価証券　350万円　

■昇給見込み
　年15万程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2～3年後にもう1人欲しい

■その他事情
　・車無し（カーシェア・レンタカーで済ます予定）
　・親からの援助無し
　・配偶者のローンからどんどん繰上返済していく予定。ローンを払い終えるまでは仕事も継続予定。


試算では管理費なども含め、毎月20～21万程度のローン支払いになると思います（ボーナス加算10万計算）。
これでそこそこ家族旅行も楽しみつつ･･･、としたいんですがどうでしょう。
無謀、とまではいかないと思いますが、背伸びでしょうか？

>71
自分で背伸び程度って思うなら、ここに書くことないじゃん。

子供2人の大学までの教育費を計算してそれでも毎年貯金（余剰金）がでるか、だろうね。
教育費は「かかる分」と「かける分」あるからね。習い事などどうするつもりなのか、だよ。
車もカーシェアリングとか共感できないけど、取得費・維持費はバカにならないからここもポイントだね。

奥さんの１６００万も重いな。自分は、借入４０００万（２０年）を一人で背負ったけど嫁さんにまでは背負わせられない（嫁さんの稼ぎは繰り上げ返済か貯金用）

>71は背伸びなんて思ってない。
背伸びなんて思ってないよ。
>71は背伸びじゃない？って言う。
>72は背伸び程度って言う。
マンコミュは昔からこう。

背伸びなんて思ってない。
背伸びしてるかもしれない。
背伸び程度だったりするかもしれない。

>74
>75
何言ってんだ？言語障害？

71さん

過去にも同じような書き込みありましたので、レスするモチベーションが上がりませんが・・・
ご夫婦の収入が子どもが増えても変わらず維持・増加するなら金銭的には問題ないと思います。

「これでそこそこ家族旅行も楽しみつつ」については、親の子育て支援の有無＝なければ保育にコスト高、子どもの教育費＝私立中学受験ならばコスト高、昇級による昇給がなければ厳しくなる、などの与件が整理できていません。
勿論、すべてが予測通りになるかは神のみぞ知る、なのである程度リスクはとらないと。
お若くて高給取りなので、一般的には外資や金融などで昇給は厳しいのかもしれないですが。

>71
ボーナスで10万円支払いを加算してもあまり意味がない。
ボーナスの10万を繰上げにすると少し意味がある。

>>６１>>７１
３０歳そこそこで年収８００万、９００万も貰ってるって
そんな人間、自分も含め周りに居ないから
答えようが無い。

釣りですか？

今は診療報酬も下がってるから
そんなに貰えんだろ。

歯医者さんかも。

81さん
すごい高待遇だね。弟なんて都内の総合病院勤務4年目で800万弱だよ。1500万オーバーなんて10年以上キャリアがないと難しいと思ってたけど、どんな病院に勤務してるの？

当たり前じゃん。
何書いてるの？

いずれにしてもこんなとこで収入の自慢してる医師には診てもらいたくないのが本音

スレ違いは退場願います。

あーやっぱり世の平均とかけ離れてる人が
質問してるのね

医者は勤務先の同僚にでも相談したら？
給料が普通のサラリーマンと違って高給取りだし
医者の生活観なんてわからないから
答えようが無い。

本当の医者が質問しているかどうかも
怪しいが。

>94
もっと良心的な医師にみてもらいますしおすし＾＾

妬んでませんし＾＾
人としての信用の問題ですしおすし＾＾

このスレの定番の流れで高給取りの話題の
次はバカ高い教育費の話題になるんだろうな

賢いお医者様がこんなとこ
チマチマ質問していることが笑える

>101
そんな事しか言えないなんて貴方も私と同じ○○ですね＾＾
仲間ー☆▽☆

一斉削除まだですか～？＾＾

このスレもう閉鎖したほうがいいね。
下らないののしり合いしてるだけ。

医師の年収はバラツキがあります。
首都圏は医師が過剰気味(設備と患者の経験数が多いので人気があります）で、地方に行くほど高給与になるのは事実です。

まず、？と思うのは試験があり、研修医からただの医者、専門医という風に段階がありますし、
勤務先も公的機関、民間病院でも違います。

また、研修医～医局管理の間はアルバイトを禁止されています。
やったら、かなりの罰則とペナルティがあるのは知っているはずです。
国立系の大学医局には最近では残れません。

どういうつもりで書いているのかわかりませんが、収入を自慢するより
研修や教育病院に行く事ですね。何が専攻かしりませんが
もし、本当の医師なら心を入れ替えて、何の為に医学部に行ったのかよく考え直してください。
国立・私立を問わず、税金で補助されて大学を出ているはずです。
程度が低いと思われても仕方無いでしょうね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込250万円　自営業
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2100万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2100万円
　・変動　35年・フラット35S20年引下げ

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人は欲しい

その他ローンはありません。

10年目までは月々約60,000円の支払いです。

この辺りのアパートも駐車場代や管理費を入れると月60,000円くらいになり家賃とかわらないので建てようと決めました。

大丈夫だと思いますか？

ローン以前にまずは年収250万で嫁と子供2人を養うのは結構厳しい。
それに加えて夫の年収がそれで子無しなのに専業主婦してる人もレアケース。

107＝医局管理君

初期研修の2年は確かにバイトをしたら、罰則がある。
当直なら、その金を返還し、しかも自分の研修病院で同じだけの当直をしなければならないといったね。
その管轄はもちろん、厚生労働省。
しかし、それ以後はシニアレジデントだろうが、大学院生だろうが、単に就職した場合でも、罰則なんてものはない。
大体、だれが何の権限で罰則なんかしかけるんだ？
答えてみてよ、医局管理君。

↑　こういう医者にはかかりたくない。
何あせってんだよ？
要は、程度の低いやつって言われただけだろ。

パソコンの前でじっと待ってたの？きもいー。

112
んなこと良いからさぁ、さっさと答えようよ。
医局管理君。

>>90>>95>>97>>104etc
昨日からずっとこのスレに張り付いてレス
してるけど、お宅さん医者？
受け答えみてたら程度低いね、お宅。

どんなローン組んでるか教えて下さいよ。

無謀ローンのスレに来てストレス発散。
てとこかな。

ターゲットにされた医局管理君がかわいそう。

>112
同意
こんな医師が居ると思うと不安。
医師も人の子と分かっているけど目の当たりにするとさすがに…。

115は中退医学生だろうな。悔しくて仕方ないのか

流れを変えましょう。
>>118が出てきてもスルーってことで。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　0円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

>123さん
余裕だと思いますが変動で3%は高すぎかと。固定の間違い？

>>123
年収の４倍未満だし、お若いし、心配は不要では？
頭金が不足気味。よく言われる頭金２割、というのは、やはり王道だと思います。
フラット３５は２％台ですね。すでに借入したということですね。

そのお年で、高収入ですので、「プチ贅沢」や「全てに普通」の生活をしないで、ローン返済と教育費積立に頑張ってください。

専有面積が分からないので、何とも言えませんが、修繕積立金が少な目ですね。新築数年は大丈夫でも、将来、平米１２０円以上は必要ですよ。
管理費は駐車場料金込みなら、管理費もいずれ値上がりですね。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員（手取り月29万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　税込400万円　正社員（手取り月20万円、ボーナス年90万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　5450万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　17600円・8920円・車なし ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5350万円（夫3000万円、妻2350万円ペアローン）
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　毎年、30万円/年程度

■定年・退職金
　60歳
　夫婦合算で3000万程度見込み
　定年後の再雇用制度は未定　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　5年以内にあと1人子供が欲しい

■その他事情
　・夫婦同じ会社。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。子供はこの4月から保育園。
　・近隣に親族はいないが、夫は休みを取りやすい職場。

夫婦仲さえ維持できれば問題なしですね。子供も三人まで行けます。

３人はきついと思うけど…？

■世帯年収
　本人　　300万円　正社員
　

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　27歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　3100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　9300円・4900円・5000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　1800万円
　・3年固定　35年・0.95%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　自営業ですので、頑張り次第です。

■定年・退職金
　自営の為、定年、退職金はありません。　

■将来の家族構成の予定
　１歳の子供１人、お腹の中に２ヵ月の子供がおります。


最初の３年間は、管理費・修繕積立金・駐車場代もすべて込みで、月々７２０００円程度の支払いになると思います。

現在、家賃７６０００円払っております。

最初の３年間は問題なく払っていけると思いますが、４年目から金利、いずれ修繕費が高くなっていくことに対して、無謀なのかな？と心配しております。

嫁は３年後くらいからパートに出る予定です。

厳しいご意見でもかまいませんので、アドバイス頂けたら嬉しいです。

>128
厳しくないでしょ。世帯年収１０００万もある家で３人育てられなくちゃ、世の中の３人育ててる親の大半は無茶してることになるでしょう。
過去レスにも出てきたとおり教育費のかけ方で違いはあると思いますが。

まあそれ以前に１２６は３人ほしいとは言ってないけどね。

世帯年収１０００万あっても借り入れ５０００万以上ですよ？
夫婦の返済利率からみても２人が安心かと

ありがとうございました、126です。

夫婦円満で子供2人までならいけそうとのこと、安心しました。（正直、もっと厳しいご意見を頂くかと思っていました）
子供は2人まで、定年まで住めるようにと夫婦で話し合い、3ＬＤＫ・90平米の間取りにしました。

5000万以上の借入に眩暈がしてますが、頑張ってこつこつと返していこうと思います。

>>131
３０万/年の昇給見込みですから５年後には１３００、１０年後には世帯年収１６００万ですよ。

>>132
ここのアドバイスのみを参考に人生設計を決めないほうがいいですよ。
匿名の不特定多数の掲示板ですから。
根拠も無いのに子どもは何人まで、とか余計なお世話でしょう。
一度ファイナンシャルプランナーに相談してみては？
ここでのアドバイスはあくまで参考程度にするべきかと。

>>129
頭金の多さが良いです。
なので、年収の割に借入金（手取年収？の６倍）が多い感じですが、行けるのでは。
堅実な方とお見受けします。
賃料と同レベルとのこと。注意は固定資産税・都市計画税ですね。
鉄筋ですので、５年間は軽減措置がありますが、年１５万円の覚悟が必要かと。
頑張ってください（私も鋭意返済中）。

修繕費は通例、どんどん値上がりします（経験済み）。
管理組合を結成し、修繕計画を立案しますと、全く足りないことが判明するはず。
専有面積当たり平米１２０円でも最初の１０～１５年目の修繕で使い切ります。
当方マンション、平米１５０円超で総会＆理事会で協議中です。

駐車場収入が管理費収入に組み込まれているか、要確認ですね。
これを分離するか、駐車場収入を修繕積立金に入れるか、など将来の管理組合で議論になると思います。

>>136
職を失わない限り返済していくことは可能でしょうけど、
相当な節約生活を迫られることになると思いますよ。

例えば、お子さんの教育費についてはどのようにお考えですか？

また、大きな病気や事故、災害などがあったときに
一時的に百万円単位のお金が必要になることがありますが、
こういった不足の事態に対応できるかについても少し心許ないですね。

136さん
横ですが何処の銀行でローンを組まれましたか？
私も10年固定で組みましたがそれより条件が良いので羨ましいです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込450万円　正社員　今年は税込500万円程度　手取り月30万円　ボーナス年80万円くらい
　配偶者　税込130万円　アルバイト

■家族構成　
　本人　27歳
　配偶者　21歳
　子供　　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・6600円・8000円 ／月 　駐車場縦列2台分

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年の予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年15万円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　数年は子供は作らない予定

■その他事情
　・車2台保有　1台はローン月3万円、あと4年
　・親からの援助　なし
　・近隣に妻実家有り

結婚を機に購入予定。
来年夏入居開始予定の地方都市物件です。われながら無謀とは思いながらもとりあえずはやっていけるかなという感じです。
変動か固定かはまだ未定。とりあえずは変動にしようかと思っています。変動なら月々9万円程度。

宜しくお願いします。