年収に対して無謀なローン　その２１

>>397

何のためにテンプレがあるのよ？

394さん
昇給・昇級が不明ですが、今の年齢からして良い給与体系のようですから、金銭的には問題ないですね。中古販売も差益が出ますし。奥様もパートに出れば100万ゲットだし。
余計なお節介ですが、「何故、私立に行きたいのか」を明確にしないと、目的が？？？になります。確認済みなら失礼。同じ親としての疑問でした。
ローンは変動2本立てにしたらいかがですか？いざという時に早めに固定に変えるために。

>>400
それぞれ年収1000万で、ローン変動28年3250万円と
考えると決して楽観視は出来ないですね。
共働きの高収入は税金も多いし、二人とも国立進学予定なんて
縛りがあるしね。

それこそ介護や病気など、何か一つ見込み外があるとアウトです。

本人の年収で返済できるまで、必死にローンを繰上げするしか
ないと思いますし、切り詰めは当たり前でしょ。
定年までという考えは甘いです。

４０３です

３７５０万の間違いです。
一層厳しいですね。

３９４です。いろいろ皆様ありがとうございます。
趣味は月１ゴルフです。（土曜日　昼食込み１００００前後でプレ－　会員権所有　外資に買収されましたが権利は有）
あとはないです。妻はパ－トに行くとは話していますが、どうなることかわかりません。
現在は毎月金積み立て2万　自社株月3万積み立て　投信1万５千円　学資積み立て2人で３万5千です。繰上げは昨年まで２０万程度年間で行っていましたが、1月からは家計上繰上げ返済は行っていません。娘は高校受験が嫌な為、中学受験をがんばり地元の公立中学には行きたくないとのことです。私としては目的が希薄なため、公立に行ってほしいと娘に言っています。
アドバイスどおり２４００万のロ－ンは変動2本で何とか考えてみようと思います。ありがとうございました。

　

■年収 本人 税込620万円 正社員 配偶者 税込550万円 正社員

■家族構成 本人 38歳 配偶者 40歳 子供１ 歳

■物件価格・種類 戸建 3900万円 自由設計

■住宅ローン ・頭金 1000万円（諸経費別途200万円用意有） ・借入 2900万円 ・変動 30年・0.875%

■貯蓄 (購入後の残貯金) 400万円

■昇給見込み 無し

■定年・退職金 60歳 1000万程度見込み 妻五年後退職予定 1000万見込み

■将来の家族構成の予定
なし

現在のマンションを売った額を頭金にして、戸建を購入予定です。
変動にするか、フラット35s20にするか決めかねています。
年がけっこういってるのに、子供はまだ一歳なので、これから教育費がかかりそうで、ローンが大丈夫か悩んでいます。アドバイスお願いします。

>>406
変動でもフラットでも問題ないと思います。
お子様と新しい住まいで楽しい家庭を築いてね。

今は一歳のお子様も反抗期は必ずあるので、それも一緒に
良い思い出になるといいですね。

皆様のご意見をお聞かせください。

■世帯年収
　本人　　720万円　正社員(手取り月 40万円、ボーナス年 140万円、不動産(アパート) 年100万円)
　配偶者　　0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　配偶者　40歳
　子供1　 10歳
子供2　　5歳

■物件価格・種類
　5800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・6000円・11000円/月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　0.775％　または　旧フラット35S　2.07％(10年は1％優遇)かで悩み中です


■貯蓄(購入後の残貯金)
　500万円(他、有価証券500万円)

■昇給見込み
　5万/年

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　

■その他事情
　車1台保有 (ローンはなし)
　
妻はパートで働くと言っていますが、しばらくは私の収入で遣り繰りすることになりそうです。

今月末のローン申し込みを控え、無謀なローンだと心配になってきました。
変動金利を検討中ですが旧フラット35Sだと無謀さアップでしょうか?

４０８さん

健康であれば支払いは問題ないと思いますが、ある程度人生を楽しむには・・・

昇級はどうでしょうか？見込みとして、もう分かる年齢ですよね。奥様のパート100万だけでは、10年後の世帯年収は900万に届かないことになります。70歳以上までローンが続くわけですから、現役時代に収入を大台に乗せないと教育費も厳しいですね。
60歳以降の再雇用は？退職金が1500万では、65歳まで再雇用で働かないと返済が厳しいですね。

現在分譲マンションに住んでおり戸建に買い換えを検討しています

宜しくお願いします

本人36歳　税込640万円(会社員)
妻　37歳　税込600万円(医療関係専門職)
子1 5歳
子2　1歳

昇給　　本人　有り※50歳で850万円
　　　　妻　　無し
退職金　本人2000万円
　　　　妻　不明

物件　土地1500万円
　　　建物・外溝2800万円
　　　諸費用　200万円

資金計画　頭金600万円(諸費用代も込み)
　　　　　住宅ローン3900万円
　　　　購入後の貯金50万円
　　　　　10年固定2%23年(60歳まで)
　　　　　月13.1万円
　　　　　ﾎﾞｰﾅｽ27.2万円

※教育費とは別に月5万円位は貯金できる予定ですがみなさんローンを抱えながらどれくらい貯金しているのでしょうか
※少なく見積もってもマンション売却手取りで400万円ほどはあると思います　　　

>>409さん

ご意見ありがとうございます。

正に、支払うだけならなんとかなりそうですが、人生は全く楽しめそうにありません。特に老後は…
車は来年には売却して、繰り上げ返済に充てる予定です。

昇給ですが昇進しない限り5～10万/年程度です。妻には1日でも早く働いてもらいたいです。

外資系企業で60歳以降の再雇用制度などはありません。60歳まで今の会社にいられるかも分かりません。
今のところ60歳から10年間の個人年金100万円/年だけが頼りです。

妻の強い希望での購入ですが、ローンのためだけに生きていくと思うと寂しい限りです。

少しでも楽しい人生が送れるよう勉強します。

408さん、アパートで年100万入るんなら（雑費を引いて？経営したことないので、アパート経営の純利益が分かりませんが…）マンション＆車の維持費は出そうだし、そんなに心配いらないのでは？ 奥様も仕事される意欲があるならなおさら。

408さん！
いろいろと我が家と似ています。

我が家は夫婦40歳（専業主婦）、子供2人（小１、年少）
夫の手取り給与700万くらい（安定職で昇給あり）、その他不動産収入100万有りです。
購入後の貯蓄は1000万です。
そして、我が家は借入金がもう少し多く4500万ですが、割りと余裕の暮らしが出来そうですよ。

408さんと違う点は、

旧フラット35S　20年金利引き下げタイプで、会社が金利負担をしてくれるので定年の60歳まで実質金利は１％になる。

個人年金600万確保中

退職金2500万～

遺産相続で最低2000万あり

そして、戸建てなので、
＞■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・6000円・11000円/月
合計35000円の出費がないこと。

今は持ち家（住宅ローンなし）で年間400万くらい貯蓄できてます。
ローンが始まると年間200～250万くらいの貯蓄になります。

408さんはどうですか？

ローンが始まっても平均年間貯蓄200万が出来るようなら、大丈夫だと思いますよ。
理由は、定年までの20年で貯蓄4000万、退職金で1500万、合計5500万の中から残債2000万くらいを払っても3500万残るから、ギリギリセーフ！
そして、不動産収入は不動産を売却しなければ定年後も額が下がったとしても継続収入になるからです。

希望するライフスタイルによって、生活費や教育費、娯楽費は違うので、408さんが希望する生活をしながらも、年間貯蓄200万ができるかシミュレーションしてみては？
この貯蓄200万がハードルが高いか低いかは人それぞれなので、結果はご自身でご判断を！

410さん、マンションが売れるのは確実なんでしょうか？ 売却益が400万は頭金とは別途でしょうか？ 残りの貯蓄が50万円ってのは心許ない気がしますが大丈夫なんでしょうか？ お見受けするところ新築をお建てのようですが、仮住まい用の資金も計画に入っているのでしょうか？

413
似てないでしょ。失礼だよ。
手取り７００ってことは支給は１０００万近い。
遺産相続最低２０００万でそんなことよく言いますね。

で最後に、ご自身で判断を、とは。KYですね。
暇な主婦は幸せだね。

>>409さん

ご意見ありがとうございます。

初めてのローン生活のイメージができないもので…
これまでは会社からの住宅手当など補助があり自己負担は月5万円でした。
これからはローンと管理費などで最低でも月15万円と思うと心配です。
アパートの年100万円は経費、固定資産税、などを引いた手取りです。

「アパート収入をローンに充てれば済む話」と言われればその通りですが…
築年数が20年と古いので何時までもあてにはできません。
車も維持できないかも…と全てがネガティブ思考になっています。

やはり、妻のパートは必須ですね。これまでは「パートやるやる詐欺」でしたから猛プッシュします。

>>413
本当に似ていますね。
似た境遇の方からの経験談、励ましは勇気が湧いてきます。

ただ、違うところは私たち家族全員浪費家ということと将来の資産が見えていないということです。
退職金、遺産相続がある程度確定していれば安心なのですが、退職金は1500万円程度、両親が他界しており遺産相続は0円です。アパートは築年数が古いので将来売却も考えています。今なら土地代2000万円程度ですが、どうなるかわかりませんね。

平均年間貯蓄200万円ですか…これまでは家賃収入の100万円+100万円の200万円の貯金でした。
住宅ローンが始まるなか浪費家一家の私たちには高いハードルですが、
まずは年間100万の貯金をめざし、日々の生活費を家族全員で見直していきます。

４１０です

４１４さんありがとうございます

マンション売却は確実ではありませんが、かなり低く見積もっているので、
売却は可能ともくろんでいます

売却益４００万円は頭金に含まれています・・・

仮住まいは社宅に一時的に入れてもらうつもりです

購入後の残貯金ですが、スレで見ていると５０万円の方は中々いないので増やした方がいいかもしれませんね

ちなみに夫婦で手取り月６０万円、ボーナス１００万程度です

住宅ローンの返済に追われ、他のことを諦めなければいけないかと考えると躊躇してしまいます

408さん
素朴な疑問いいですか？
今の時点で旧フラット35Sを選ぶ(申し込む)ことはできるんですか？
字のごとく旧ですし、４月からは優遇率も変わっていますが…

408です

>>419さん

ご質問ありがとうございます。

旧フラット35Sでローン審査は通っています。

昨年の8月にマンション購入の契約。
9月に旧フラット35Sに審査通過済みです。4600万円で通っていますが4300万円に減額予定です。
今年の6月に引き渡しの予定です。

今月中にローン契約ですが、期間は35年です。
旧フラット35Sですと最初の10年間は1.07％、その後は2.07％プラス団信です。
変動金利ですと全期間1.7％優遇で、まずは0.775％からスタートです。

変動の予定ですが、フラット35Sの低金利も魅力でちょっと迷いも出てきています…

408さん
ご回答ありがとうございます。
そうなんですね。旧時代に審査が通っていれば契約が現フラット(なんて商品名ありませんが)の今でも、旧時代の優遇が適用されるんですね。知りませんでした。
うちは、フラット35Sエコと変動とで迷いましたが、実行がまだ先でフラットの金利が読めないので変動にしました。
旧時代のが使えるなら迷わずフラットに決めていたと思います。
ちなみに審査前にどちらにしようか迷っていたもので完全な手遅れです。
408さんは６月実行とのことで、こちらのサイトでは６月は５月以上に下がるだろうと言っている方が多いので、低金利に加え旧が使えるなんて羨ましいです。
なんて、惑わせてしまったらすみません。
納得いく選択ができますように…。

410さん、414です。 社宅を借りられるのは有り難いですね！ 頭金に売却益（400万超）が入ってるってのがウ～ンですね…。
って云うのも、恐らく注文住宅なんでしょうが、最初は標準装備で～と思っていても、だんだん屋根や床、外壁等グレードアップしたり棚を設けたくなったりと予算オーバーしがち。外溝も格好よくしようと思うと、¥跳ね上がりますから…ね。
また、3LDKから4LDKへの鞍替えだと予測しますがどうでしょう？ その場合、エアコンも増やさないといけないだろうし、その家に合うものに買い換えたり何かと物入りですよ？

2000万～2400万ぐらいで建てれる工務店を探してみるっていうのも、アリだと思うけど、建築条件付なんかな？ 探せば納得いく工務店が見つかると思うけどなぁ。 500万、下手したら800万浮いたら楽になると思いません？…精神的に！50万の旅行が10回行けますよ～♪または5万円の外食が100回行けますよ～♪ その方が家族の喜ぶ姿が目に浮かぶけどなぁ。
まっ、ひとつの意見としてでした！
教育費プラス５万貯蓄が出来そぉなら今の計画でももちろん何ら問題ないと思いますが(^_^;)

>>410

この時代、すぐに売れる見込みがあるのでしょうか？　いわゆる
取らぬ狸のなんとやらになりませんか？

ご教授よろしくお願いいたします。

■世帯年収
本人 530万
(手取り35万位
ﾎﾞｰﾅｽ 昨年なし) 配偶者 0
(ﾊﾟｰﾄ予定)

■家族構成＊要年齢
本人37歳
配偶者36歳
子供なし(１人欲し いが年齢的に？)

■物件価格
新築マンション
3000万

■管理･修繕･駐車場 2万ちょい

■頭金1000万
(諸経費別途200万)
■借入2000万

■変動0.775

■貯蓄(購入後残)
700万

■定年･退職金
60歳･あてにしない
■子供１人欲しいが年齢的にできるか不明。
年齢的に借入額が多いいか不安な為、どうぞよろしくお願いいたします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナ ス年○○万円等分かれば更に良い）
本人 税込450万円 公務員
配偶者 税込470万円 正社員

■家族構成 ※要年齢
本人 36歳 配偶者 36歳
子供6歳、3歳、 0歳

■物件価格・種類　戸建て 新築
　土地　900万円　　
　建物・外構　3400万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　なし

■住宅ローン
・頭金 600万円、諸経費別途200万用意 ・借入 3700万円
　変動1.1%　35年
■貯蓄 (購入後の残貯金) 700万円

■退職金
　本人60歳 2000万程度見込み
　妻　貰えるが詳細不明

■将来の家族構成の予定
　同居もなく今のまま

■その他事情
　他のローンはなし。車二台所有。
　人口2万人の田舎町、保育料金も二人目　以降0円。近隣に本人親 、協力あり。

　どうでしょうか？

414さん
アドバイスありがとうございます
ご推察のとおり3LDK→4LDKです
HMに出してもらってるプランは標準ですがこだわる性格なので金額はアップはするでしょうね
地元の工務店も視野に入れようと思います

423さん
マンション情勢はかなり厳しいようですね　だんだん不安になってきました…
マンションうまくいかなかったら叩き売って中古戸建を考えるようになってきました

シュミレーションでは厳しめに設定しているので返済的には大丈夫だとは思っていますが購入2軒目だし家ばかりにお金をかけてもどうなのかなというのもあるので工務店、中古まで検討するようにします

４２５さん

豪邸建てましたね。素晴らしい。かなり分不相応ですが。

昇級・昇給はどうなのでしょうか？

一生、奥さんに養ってもらう気ですか？奥さんに捨てられたらお終いですね。

日本男児は何処に行った。夫婦で稼ぐのは時代の流れとはいえ。

「どうでしょうか」とは、いと情けなし。

>>418さん

ポスドクで苦労したけど、ついにアカデミックのパーマネントポストを手に入れた！って感じかな？
ご立派です。
定年は70歳だし、年収1000万円超え、昇給確実とくれば、5000万円のローンも大丈夫でしょう。
子供が二人になっても全然問題ない。
ただし、将来、子供に教育費を十分にかけてあげられるよう、今は1000万円年収に油断せす、生活はなるべく切り詰めて貯金を殖やすようにした方がいいですね。
あと、何よりも大学を辞めることだけはないように…。
セクハラとかアカハラとか研究費不正流用で退職に追い込まれるって話、昨今は珍しくないんで。

>>424さん

これまで頑張って1000万円の頭金つくったんですよね？
その堅実な生活を続けていけば、37歳で2000万円のローン、特に心配ないでしょう。
お子さんができるといいですね。

>>418

私大は就職が遅くてもその年収、素晴らしいですね。
特別な贅沢をしなければ、問題なくやっていけるかと思います。

当方、国立大パーマネントですが、30歳で就職して50歳でやっと1000万です。
（以降は年収下降線です）

その年収で1200万はどうやったら貯まるの？
ツリ？

釣りではないですよ
1500万貯めてます

勤続年数、何年ですか？

431です
独身時代で1000万
結婚してから500万
基本自分の収入のみで生活、妻の収入はまるまる貯蓄でやってきました

431です
勤続 ８年です

>>431

431さん、良くぞ頑張って貯金してきましたね。
尊敬する。
返済は月々5万円くらいですね。
家族4人となると、どんなに安いところ借りるにしても家賃5万円以下ってわけにはいかないから
これくらいのローンは無謀ではなく、必然の範囲ですね。
その堅実な生活ぶりなら大丈夫だと思います。
ただ、繰り上げ返済よりも、お子さんたちの教育費の貯金を優先した方がいいのでは。
今はまだ実感ないと思いますが、子供が高校生以上になってからの教育費の重さは半端じゃないですよ。

437さん
アドバイスありがとうございます
ローン返済、貯蓄頑張っていきます

426さん、414です！ 中古まで落とさなくても～って思います。それが築浅だとしてもです。
やはり保証やメンテナンスのこととか、こだわる性格なら注文で建てられ方が納得するのでは？ 特に426さんは貯蓄を50で逝（行）こうとしてただけに心配です。それなりの中古を買われるでしょうが、それなりに修繕費も掛かってくると思います。 自分の趣味でない手入れが行き届いていない庭の管理は面倒くさいですよ？
きっと地場でも評判のよい工務店さんが数軒あるでしょうから、余裕のある暮らしを選択しましょうよ。それと頭金は抑え目にして、半年程住んでみて落ち着いてから繰上げすればいいと思うな。

■世帯年
　本人　720万　正社員
　配偶者　0万
■家族構成
　本人36歳
　配偶者31歳
　子供2人　5歳　1歳
■物件価格
　戸建て　4000万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金600万
　仮入3400万
　変動35年 優遇▲1.7 適用金利0.775%
■購入後貯蓄
　現金300万
　株式300万
　貯蓄型生命保険
　学資保険×2
■昇給見込
　有り
■定年、退職金等
　定年65歳、退職金制度有り、企業年金有り
■その他
　妻は下の子が3歳になったらパートするらしいです。

　仮審査は通って本審査中です。
　ローン実行時37歳で最終返済年齢72歳です。
　ローン減税10年間経過後に最低7年は繰上返済予定。
　普通並みの生活を送れるでしょうか？
　ご教授下さい。

>440

基本的に問題ないと思いますが、
問題として挙げるのは、学資保険の額に依りますが、
子供が大学に行くときです。

子供が2人とも私立大学に行くようになったときの収支を
収入、支出、学資保険などを考えて、
賄えそうだったら大丈夫だと思います。

>>429さん
背中を押して下さり、どうもありがとうございます。
頭金はお互いが独身時に貯めた合算です。
まだまだ悩み中ですがポジィティブに頑張ります。

>>441
440です。有り難うございました。

収入は昇格も含め上げていくように努力します。
支出は今もこれからも抑えていきます。
学資保険だけでは100%補えないのは理解しています。
まだ先の話ですが、自宅から通える大学に行かせます。
幸運な事に両家の爺婆が健在で現役なので
孫にお祝い金名目で投資して頂き、既に結構貯まっています。
今後もお祝い金と児童手当を手を付けず貯めます。

もう、契約固まっているので上手くやりくりするしかないです。

頭金はそこそこ貯まったのですが、世帯年収少ないので心配です
診断お願いいたします

■世帯年収
　本人　　税込480万円（手取り２６万）　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類
　4550万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・6300円 車なし／月

■住宅ローン
　・頭金　2850万円（諸経費別途300万円用意有、自己1700万、親1150万）
　・借入　1700万円
　・変動　35年・0.775%
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　300万円
別途教育資金200万用意済み

■昇給見込み
　年１０〜２０万
別途昇格に伴う昇給あり
■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定　子供１人でおしまい

■その他事情
　・交通便利な為、車は当分持たない
　・妻は子供が小学生になったらパート希望。
・頭金は各自独身時代＋子供なし共働き時代に貯めました

年も年だし、教育資金、老後資金貯まるか不安です
もう少し物件価格を下げればよかったと今更ながら後悔してます

444！ 早急に買うべし！ 母の日 父の日 また誕生日にと、親への感謝を忘れずプレゼントを♪

間取りやインテリアを考えるのが趣味の26歳です。

2年後くらいに、都内（大田区、品川区、世田谷区）で注文住宅を建てるのが夢で色々調べ始めました。
が、やはり都内は土地が高く、旦那には、そんな莫大な借金は無理だと猛反対されています。

何かをあきらめなければいけないのかなというムードになっていますが、相談だけさせてください。

※2年後購入予定ということで、2年後の設定で書かせていただきました。

--------------------------------------------------------------
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人（妻）　　税込520万円　正社員（手取り　月33万円、ボーナス100万円）
　配偶者（夫）　税込650万円　正社員（手取り　月35万円、ボーナス120万円）
　合計　　　　　税込1,070万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 28歳
　配偶者　30歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,800万円程度　土地
　3,000万円程度　注文住宅

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　7000万円
　・変動　30年・2.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　本人（妻）
　60歳
　500万程度見込み

　配偶者（夫）
　60歳
　1,500万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　妻30歳のときに1人ほしい

■その他事情
　・車のローン　　：　なし
　・親からの援助　：　なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。（子育てのための時短勤務制度もあり）子供ができても仕事は続ける予定。

446さん

2馬力1000万超で2年後なのに貯蓄が少ないように思います。

これから2年間ご主人の収入のみで生活すれば1040万は最低貯まる訳ですし、
ご主人の収入からもさらに貯金もできると思いますので、
実現させたいなら必死で貯蓄できるはずですよ。

私は旦那様と収入を合わせて、丁度446さんの旦那様と同じくらいしかないのですが、年間200万貯められています。
地方なので家賃が安いのもありますが、目的があると貯金も頑張れます♪

頑張りましょう！

>>446
夫（or妻）単独で1000万円の年収なら7000万円のローンでもなんとかなりそうだが、
夫婦合算で1000万円で7000万円ローンなんて無謀以外の何物でもない。
どちらかが失職したり病気になったりしたら、あっというまに破たんですよ。
子供がいない今のうちに必死で貯金も励み、頭金を3000万円まで増やしてからが現実的です。

単独だと税金すごいしもそれはそれで大変。
いずれにしてもきついと思いますよ。

>446

久々に本当に無謀な人が来ましたね。

年収に対する貯蓄額が少ないにも関わらず、このローン額は凄いですね。

> 育休が取りやすい職場。（子育てのための時短勤務制度もあり）子供ができても仕事は続ける予定。

とありますが、その時は年収が下がりますよね。


などと真面目に答えましたが、ネタでしょう。

> 本人（妻）　　税込520万円　正社員（手取り　月33万円、ボーナス100万円）

はどう考えてもあり得ないですから。