年収に対して無謀なローン　その２１

138です。
136さん情報ありがとうございました。
融資まで少し時間があるんで私も今度JAに行ってみます。

１４０さん

退職金がない・昇給が少ない、ことから贅沢はできませんが、奥様も育児後パートに出るなどすれば、子どもは複数でも経済的には大丈夫かと。
しかし、あまりに早い自宅購入は、今後のライフステージの変遷で無理無駄が出てきてしまいますよ。また、怒られるかもしれないが、いまどき、×イチも多いので、早まらない方が・・・

住宅ローンのリスクを減らす方法
http://note.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/n4642

｢低金利はマイホームの買い時」は本当か？
http://note.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/n4625

■世帯年収
　本人　　430万円　正社員（手取り月22万、ボーナス手取り37万が年2回）
　配偶者　専業主婦
■家族構成
　本人　　33歳
　配偶者　35歳
　子供　　4歳
　子供　　来年もう一人予定

■物件価格・種類
　3,650万（新築マンション諸費用等全て込み）


■住宅ローン
　・頭金1(自分で用意)　900万円（諸費用もこの中から）
　・頭金2(親が出資＝共有名義)　800万円
　・借入　1950万円
　住宅ローン審査はこれから申込み予定　
　借り入れ期間30年(ミックスローン＝2本立て)
　950万円は10年固定で1.47％　(10年後に全額繰上げ返済予定)
　1000万円は30年固定で2.25％
　共に団信込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金(定期預金)　300万円
　株式・投資信託　900万円　(年間配当税引き後手取り16万円)

■昇給見込み
　年3万程度
　2年後に1度だけ年30万円予定

■定年・退職金
　60歳
　退職金は多分1千万円程度だけれど、無しで考えたい

■将来の家族構成の予定
　合計2名　(MAX)　

■その他事情
　・車1台保有
　・親からの援助は最初の共有名義出資分のみ
　・当初10年は住宅ローン+管理費+修繕積立+固定資産税月割り+駐車場代＝10.5万円/月
　　11年目以降は同上＝8万円
　・上記には住宅ローン控除を含めていない(年間19～14万円キャッシュバック見込み)

現在家賃5万円の社宅暮らしで年間100万程度の貯金。

私も妻も特に浪費する趣味等はありません。


返済していく事が可能か否か、またその他アドバイス等ご教授お願い致します。
(136さんのテンプレを借りました。すみません)

144です

補足です。
　・当初10年は住宅ローン+管理費+修繕積立+固定資産税月割り+駐車場代＝10.5万円/月
　　11年目以降は同上＝8万円

内訳は

当初10年　住宅ローン7.3万、管理費0.8万、修繕積み立て0.8万+固定資産税月割り1.2万+駐車場代0.4万＝10.5万/月
11年目以降　住宅ローン3.9万、管理費1.0万、修繕積み立て1.2万+固定資産税月割り1.5万+駐車場代0.4万＝8万/月

となります。

１４４さん

自立しなさい。

146さん

アドバイスありがとうございます。
共有名義の件でしょうか？
それについては、これが人生最後の親の援助という事でありがたく受けさせていただきます。

それもあるので、この先立ち行かなくなるわけにはいかないのでこのスレで質問させていただきました。

年収に対しては巨額なローンと思っており不安です。
返済していく事が可能か否か、またその他アドバイス等ご教授お願いいたします。

自立しなさい？
親の援助に対してどうこう言う必要はないでしょ

親の援助は、ありがたくもらっておきましょう。
どうせ死後に遺産相続するんだし。

手持ちの残資産が1200万程度ありますし、
ローンは問題ないと思います。

直接ローンと関係ないですが、株・投資信託の配当が年利で約1.8%と、
リスク資産の割りにリターンが低い気がします。
将来とても有望な株に投資しているなら良いのですが、運用方法を見直しては？

149さん　アドバイスありがとうございます。

少しほっとしました。

株・投信の配当ですが・・・
内訳は　株式800万円に対して　配当税引き前21万円(税率20％で計算＆減配の可能性等を考慮し16万円と記載しました)
　　　　　　　　　　　　　　 別途株主優待で7万円相当/年あります。(リスク分散のため数十銘柄を小額ずつ保有)

　　　　投資信託100万円は・・・海外REIT中心(ドル建て)のため変動リスクが大きいため配当金は0で計算しています。(実際は毎月分配型等で年12万円程度配当あります)

株式については平均配当利回り2.6％(税引き前)ですが、低いでしょうか。
運用方法見直し必要でしょうか。

他の無謀さんと比べれば、数字だけで見れば客観的に我が家は楽な方に見える。確かに住宅だけ考えればさほど苦ではないかもしれない。

但し老後や教育費といったトータルで考えると結構キツイなと自分では思う。おそらく政治経済で希望が持てない将来への不安が最大のプレッシャー要因。

■世帯年収
本人 税込1070万円（手取り42万円/月、ボーナス手取り270万円/年）正社員
配偶者 税込500万円（手取り23万円/月、ボーナス手取り130万円/年）正社員
■家族構成
本人 34歳
配偶者 33 歳
子供1人（2歳）＋今年2人目生まれる予定
■物件価格・種類
6500万円 築浅（5年）中古マンション（95m2、3LDK）
都内山手線沿線

■管理費・修繕積立金・駐車場代
管理費23000円、修繕積立金7000円、車はカーシェアリング
■住宅ローン
頭金 2900万円（諸経費別）
借入 3600万円 （本人）
変動 35年 0.75%　
■貯蓄 (購入後の残貯金)
350万円
■昇給見込み
本人 約20万円/年、当たり前ながらボーナス次第でダウンもあり得るし、更にアップもある。また55歳以降は54歳時の75％程度にダウン。

配偶者 約15万円/年

■定年・退職金
本人
60歳 約4800万円（一時金＋企業年金）
但し現行制度が仮に維持されればの話なので自力で別に4-5000万円貯蓄する計画が必要と考えている。

配偶者
不明（多分少額。あとは確定拠出年金のみ）

■その他
子供の養育費は月5万円/人とし、余れば将来の教育費として貯蓄。この他にボーナスから年50万円/人を教育費として積立継続の前提。場所柄中学から私立はやむなしの前提。

ローンの負債と手元流動資産のバランスを8年で黒字化させ、以降は教育費の追加貯蓄、老後の貯蓄に励む計画。配偶者は45歳まで働き、以降は本人の意志、取り巻く環境、健康、貯蓄状況を鑑み相談。尚、子供の面倒は配偶者の親の極めて協力的なサポート（両親多忙時の保育園送迎や病気の際の預かり）あり。

自家用車は欲しいが贅沢品なので諦めた。
万一将来余裕が出ればその時に検討。
海外旅行も毎年目標貯蓄額を超えた余剰金を貯めて数年に一回くらい行ければ良いと割り切った。

見様によっては不相応な家を買った教訓として、やはり住宅は老後の最低限の貯蓄や子供の教育費を確保しながら、余剰資金の範囲内で購入すべきだと思った次第。

そうなんだよね。
実は年収の高い人ほど意外と高い不安感と戦ってるもんなんだよ。
何かあって会社を離れることになったらもう同じ生活は不可能なことを
自分がよく知ってるから。

失くすものが多ければ多いほど失う不安感も高い。
収入のポートフォリオが会社の給与に極端に依存してる以上、
そのアンバランスに起因する恐怖感に打ち勝つために徹底的に貯蓄に励む。
高い貯蓄額が彼らの唯一の精神安定剤となるのだ。

年収が500万ぐらいの人は他所の会社で同所得を稼げる会社を探すのは比較的容易だし、
年収が400万にダウンしても妻がパートすれば水準を維持できる。

会話が噛み合わないのは実はこういう背景があったりするのだ。

>151
全然余裕。
心配しすぎ。

無謀じゃなさすぎ
このスレでよくあるプチ自慢

二度と来るな

151の質問は、今の生活レベル、子供の教育レベルが前提なの？
貧乏生活はあり得ない前提？

金持ちの考えてることはわからん。

しかし、こんなこともわからないくせに年収が1000万円超えるんだな…

このスレに相応しくないと言いたいだけでは？

妬むとか程度の低いこと言うなよ笑

とにかく無謀じゃないので購入して下さい。

不安だのどうだのはローン背負う以上は当然です。
不安なら買うのやめるか、金貯めるか、繰り上げましょう。

チャレンジャー求む。

157,158の書いてることは自分しか基準ではないんだな。
しかも、金持ちか？
普通だろ。

もういいでしょ
金持ちとかどうだとか

いつから金持ち議論のスレになったんですかね？

だから、どんなんでも良いからさ、排除するような書き込みは慎むべきなんだよ。

151、もっと貯金残しておけば良かったような。
ローン額低いから大丈夫だろうけど、
万が一のときに貯蓄が一気にゼロになる。

繰り上げ返済は程程に、貯蓄増やしたほうがいい。

■世帯年収
本人 税込1000万円 正社員
配偶者 税込300万円 正社員
■家族構成
本人 33歳
配偶者 33歳
子供なし
実家近く
■物件価格・種類
4000万円 新築戸建て
■管理費・修繕積立金・駐車場代
無し
■住宅ローン
頭金50万円（諸経費別）
借入 4000万円
変動 35年 0.75%
■貯蓄 (購入後の残貯金)
100万円
■昇給見込み
微増
■定年・退職金
本人
60歳 2500万程度見込み
5年間の再雇用制度

■その他

頭金ではなく契約金です

166さん

それだけの世帯年収あったらもう少し頭金作ってからでもいいのでは？頭金桁1個増やせる生活をw

>166

2人共ずっと貯金はしてこなかったの？

■本人 45歳 年収840万
配偶者 ﾊﾟｰﾄ 年50万

■ローン 2600万予定
期間25年か30年 ボーナス払い 一回25万予定
■退職金 2000万予定
■管理費等月25000円　　■ 子供は一人、私立高で 大学も私立予定

子供が大学卒業後の7年後からは定年予定の60歳まで毎年100万は繰上返済予定

■変動金利の予定です
金利0.75%
この年齢でこの借り入れ額は無謀でしょうか。

私もほぼ同年代で同年収ですが、ローン4500万で購入しました。あなたは楽勝です。頑張ってください。

>>170
大丈夫だと思いますよ。お子さんが私大医学部とかでなければ余裕です。年齢的に三大疾病は入れませんよね。
私も同い年ですのでお互いに健康に気をつけて行きましょう。

>171 172さん
ありがとうございます

購入したい物件がありながら、不安で躊躇しておりました
健康に気をつけながら
前向きに購入検討したいと思います。

＞152さんが＞151がここに書き込みたくなる心境を的確に表してるね。

＞151　うちも1馬力で似たような収入ですが、40歳で地方政令指定都市です。
月20万の返済してて、正直相当きついです。小遣いは仕事関係の飲み会の時だけ。

子供が浪人するとか、大学院に行くとかで平気で何百万も教育費が
変わってくるのをよく理解した上での不安でしょうね。
あと、聡明な方と思われるので老後の生活をかなりリアルに厳しめに
考えて必要資金を捻出しようとしている。

仕事の業種がわからないんで、若いんでなんとかなるんでは？と一般的なアドバイスしかできませんが
お互い頑張りましょう。

年収が一定以上高い人は、
年収から低い人からみれば余裕かましてるように
見えることも珍しくないけど、
実際は山は山頂に近ければ近いほど足元は険しいし、
風や雨も強く吹き付ける。

年収が一定以上高い人は、
物事に慎重な見方をする人も多く、
下手に様々なシミュレーションをしてしまう故に、
いつまでたっても不安感から解放されない。
人間は考えれば考えるほどマイナス方向に思考回路
が働くように設計されているのだ。
色んな知識があるから色んな最悪なケースも同時に
知ってしまっているのだ。

素人の質問で申し訳ございませんが、属性以外のところで
資産（貯金・有価証券）は、実際のところ調べられるのでしょうか？
信用情報は共通で見られるのは分かるのですが
人の資産まで分かるのであれば、ローン審査とは関係ないですが
気持ち悪いですね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込600万円　正社員　
　配偶者　主婦

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　33歳
　子供　　2人　5歳　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2500万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　800万円
　・変動　20年の予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　年15万円程度

■定年・退職金
　60歳
　1000万

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子どもあと一人ほしい

■その他事情
　・車１台保有
　・親からの援助　なし
　

定年までに返済したいのと、子どもが３人の生活感ががわからないので
宜しくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込550万円　自営業
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3100万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　900万円
　・借入　2200万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人は欲しい

こどもがいない間に妻と貯めました今は子作りで主婦です
その他ローンはありません。

＞178さん
兄弟はいないのですか？
配偶者（＝奥さん？）は快く賛成してくれてますか？
同居している親とはどのように暮らしていくか、経済的にも相談して
ありますか？

ローンよりそういう方が心配です。

＞177

うちもこども３人ですが楽しいですよ。
大きくなってきましたが、本人たちが楽しそうです。
でも大変です。
旅行とか外食とか、大きくなると本当にこども一人だったら
と思うことがあります。
それに・・・・

うち
上は一浪で私立、中は現役で私立、下はまだ高校だが・・・
一応首都圏なので下宿しないのでそれだけでもまだましか。
高校までは地元の公立がお約束でした。

小学校時代からの友人（近隣市に住んでやはりこども３人）
上は現役で東大（院にも進む）、中は推薦で地元公立大、
下も浪人覚悟だったが現役で東大・・・
高校までは普通に通える程度で少し遠目の公立

ともかくこども３人でもいろいろってことで、なんとも言えません。

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>177「◎」頭金しっかりでローンも大楽勝。贅沢しなければ3人育てるのは可能な水準。
>178「◎」貯蓄十分で共働きなら楽勝ムード。同居育児支援で共働き環境もさらに良化。
>179「○」頭金・貯蓄十分で安全性の高い資金計画。後はご主人の会社の内容次第か。

みんな楽勝じゃん
どこが無謀なの？

>178さんも冒頭で言われています。
少しプレッシャーなだけで無謀だなとは本人は全く思っていないとおもいますよ。ここで投稿し安心感を得たいんですよ、たぶんね。

金利が上がれば物件価格は下がり、逆に低金利は物件価格を押し上げる要因になります。つまり歴史的低金利の今、家を買えば、フロー（毎月の支払い）面では得をしますが、ストック（物件価格）で考えると、高値でつかんで将来の値下がりリスクを抱えることになるのです。

なぜ超低金利時代に新築を買ってはいけないか http://bit.ly/HrsAxT

180です。

そうですか。
うちも共働きですが、妻実家の母親には大分お世話になりました。
それでも、一応、うちの親（車でも電車でも1時間半くらい）のことも考え、
あまりに近いようにはしませんでした。
車なら30分くらい。

育てていると「我が家流」というのが生まれ、それをやってもらうには
新しい考え方や新しい用具になれない婆世代には何度となく注意することに
なりますから、最初（生まれるころから）からならともかく、途中は
結構厳しいかもしれません。

今はどんどん拡充して育児休業も無給でよければ3年間とれるし、病児休暇も
あるし、保育園も延長保育もあるし今ならそんなに頑張らなくてもよかったかも。
どんどん親は年をとるし、結構大変になってきたころには地域のネットワーク
もあるようになり、自治体やNPOの育児支援などなどを頼みました。

相手の親はやはり苦手というのが夫も妻も本音なので、いろいろ文句を言い出すと
すごいケンカになったりしました。
逆に妻の父親が私の事を苦手にしていたらしく、しらんぷりは悪いだろうと
ちょくちょく顔を出したら、キレられました

子世帯親世帯ともに少しでも若い方がいいです。
やはりローンよりこっちが心配だな～

187
どうでも良いでしょう。

気に入った物件があり、契約しようか悩んでいます。
やはり厳しいでしょうか。


世帯年収
　本人　　税込720万円　正社員
　配偶者　専業主婦 （看護師免許あり）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供　　6歳　4歳　1歳

■物件価格
　4200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（2.6万円）

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　1％/年

■定年・退職金
　60歳
　2300万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り


■その他事情
　・会社から住宅手当4.5万円支給あり。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

年収620万円さん…3500万円のローンとなると、変動0.8でも月10万ですよね？プラスに管理費２万に仕送り１万で最安値で13万です。うわで固定資産税、大規模修繕、修繕積立UPだの金利UPだの消費税UPだの考えると不安でいっぱいの生活が待っていそうです。 22才で働き始めたとして、15年間働き続けて貯蓄がないのですよ？残り23年働くことが出来たとして貯蓄いくらできます？退職金がないのも痛いですよね(>_<)

比較的築が浅く2000万を切るような物件が見つけれる都市であれば、そちらを選択された方が有意義な生活を送れるのではないでしょうか？

貯蓄無しって時点で再検討レベルかと思いますよ。

>191
うちと同じ年収と借り入れです。(東京市部住み)
うちは子無しで遊び歩いていたので貯金０でしたが、マンション購入を機に生活習慣を見直しました。それでやっとやっていける状態です(老後に向けての貯金も含みます)。
お子さん居て貯金０だときつそうですね。
ちなみに退職金は１０００万～から１５００万くらいです
いずれにしても今の家賃を払い続けるのは勿体ないので、家計を見直してもう少し支出を抑えられるか、３０００万以下の物件に変えるか検討してみてはいかがでしょうか

>192さん、193さん、194さん

色々な物件を見ていくうちに知識も高まり目が肥えてしまったようです。
家庭や子供の将来の為にも身の丈にあった居住場所を選び直したいと思います。
みなさんアドバイスありがとうございました。

１９０さん
奥様も資格をお持ちですし、楽勝でしょう。
余計ですが、お子さんが3人（素晴らしい）なので、高校まで公立で行きたいですね。大学も自宅生でないと厳しくなるかもです。

いかがでしょうか？

世帯年収
　本人　　税込750万円　公務員
配偶者　専業主婦
パートで年36万円
■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　39歳
　子供　　8歳　6歳
■物件価格
　5400万円新築戸建て
■住宅ローン
　・頭金　1900万円
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.775%月々10万円予定
■貯蓄　(購入後の残貯金)700万円

■昇給見込み
　1％/年
■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

住宅手当て4万5千円が貰えるうちはって条件付きじゃない？ 羨ましいけど(泣)

地方在住のサラリーマンです。初めて投稿します。勉強中ですが、アドバイスお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込800万円　正社員（一部上場）
　配偶者　税込0万円　専業主婦（数年後にパートで勤める気はある）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　6歳
　子供２　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　新築戸建
（建物2700万円、土地900万円、その他諸費用および外構で400万円位？）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　（無）

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費込。実質、1300～1400と見るべき？）
　・借入　2500万円 ・・・25年で払い終えるプランを検討中。
　・固定　5年・1.60%（現在検討中＆勉強中のため、まったくの未定。）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　45歳で1000万前後

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予定無

■その他事情
　・妻は専業主婦だが、元専門職であるため、割の良いパートはすぐ見つかりそう。
　　子育てがひと段落したら働く予定。
　・来年～再来年にかけて年収が650万程度に下がりそう。その後は、回復予定。
　・子供は高校までは公立の予定。
　・車は２台所有。完済済み。

～～～～～
気に入った土地（建築条件付き）が見つかり、戸建新築を検討中です。
先日、初打ち合わせを行い、近々、概算見積が出る予定。
建物、その他については、「最終的にはこれくらいになるかな？」という予想額。
ローンについては勉強中で、もしアドバイスがあれば、ご教授ください。
不勉強な部分が多く申し訳ないのですが、色々と不安があり、投稿させていただきました。

東電？

>200さん

東電ではありません（汗）
恐らく、「近々年収が下がる」という部分かと思いますが（汗）
（名ばかり）管理職となりそうなので、残業代が出なくなるので、、、。
特に、管理職初年度は、税金が収入に対して高くなるので厳しくなることは予想しています。
月々、10万円前後の支払いであれば、どうにかやっていけるかとは思っているのですが。

１９９さん
一旦年収下がっても、45才で1000万なら問題ないですよ。結構貯蓄もきっちりされてるし。
25年ローンなら変動がメインで良いのでは？
固定5年１．６％は分が悪い。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

>202さん

アドバイスありがとうございます。
変動か固定かについては、非常に迷っております。
確かに固定金利は、一定期間金利が変わらない安心感がありますが、高いですよね。。。

繰上げ返済の動機づけのためにも（笑）、変動をメインにしたミックスも検討してみます。

世帯年収（手取り月２３～２５万円、ボーナス年2回）
　本人　　税込３６０万円　正社員
　配偶者　税込９０～１０３万円　パート


■家族構成　
　本人　２７歳
　配偶者　２７歳
　子供１　６歳
　　　　　4歳
　　　　　2歳

■物件価格・
　１４９０万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　９３００．９２００．９０００ ／月

■住宅ローン
　・頭金　０万円　諸経費あり
　・借入　１５９０万円
　・変動　３５年・０．９７５

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　９０万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　６５歳
　退職金不明　


■その他事情
　エアコンのローン10万
車のローンなどなし
現在県営住みだが治安が悪く生活環境悪いので早く引っ越してマンション買うか旦那の地元【田舎】に帰省するか悩み中。
この年収子供3人居ますけど、無謀ですかね？？
今真剣に悩んでいます。
どなたか相談に乗って下さい。

２０５です。借入金額訂正１５９０万→１４９０万です。
失礼しました。

>>205

返済比率的には14%程度なので大して問題は無さそうなのですが、管理費・
積立金・駐車料金がそこそこ高いですね（中古だから仕方ないでしょうが）
それを加えると、毎月の負担は76,500円ほど。固定資産税もかかります。
現在の生活感で、この支出はどうでしょうか？

203です。

貯蓄分の外貨300ドルじゃなくて30,000ドルでした…
アドバイスよろしくお願いいたします！

205さん…
まだ、お若いですけど、どちらにお住まいかは分かりませんが1490万のマンションは築年数はいか程でしょう？ お子様３人いらっしゃるとなると４LDKが必須条件ですか？ その物件（立地とか）が気に入って仕方ないなら…でしゃばり全開ですが、最近は平面駐車場１台無料とかあったり（もしくは格安）、築浅で2000から2300万辺りの物件を買った方が修繕費等も安く済み、案外最初の総支払いが安く済んだりすることもあるので色々とシュミレートしてみて下さい(-^〇^-) 駐車場9000×12×35＝380万円って…って思います。その方が住宅ローン控除も満額受けれるのでは？？

205さん
年収から、ローン＋管理費等＋固定資産税等は、行けると思います。
家は欲しい時が買い時です。
１４９０万円の中古は賢明な選択と思います。新築３０００万円とかであれば、貴方にとっては無謀な領域です。

中古なら、管理状況も見えているでしょうし、住環境の雰囲気も掴めるでしょう。
修繕積立金を多く徴収しているようで、良いと思いますよ。ともかく、購入前に管理組合の議事録の写しを貰ってください。
少なくとも、管理費や修繕積立金の成り立ち（値上げの経緯）を把握し、マンション管理組合の預貯金全額を把握してください。
将来の修繕計画も、ぜひ把握して購入してください。
大規模修繕前の一時金を百万単位で徴収なんてことが無いことを確認してくださいね。

でもね、余計なお世話を言えば、貯金が少な過ぎなので、年収の半額は残預金になるように。
更に余計なお世話を言えば、頭金は入れたいですね。理想は２割。
となると、あと４００万円くらいは貯めてから購入する方が、安心でしょう。
う～ん、他の賃貸に移って、あと２００万円貯めてから。。。どうでしょうか。。。

２０５です。
御意見ありがとうございます。
物件は３LDKと少し狭いですが…築17年です。
35年住むつもりはなく後２０～３０年したら売るつもりです。
場所は愛知県です。
購入金額が安いので売る時に例え４００～５００万になっても諦めがつくかな。
と考えています。
それか今話が出てるのは知り合いの工務店が安く一軒家を造ってくれるとかで。。２３００万の一軒家を建てようか悩み中です。
土地１０００万上物１３００万ですので小さい家ですが４LDKは確保でき希望学区にも引っ越しできるみたいです。
ただ。。東海地方はいつ地震が来てもいいと言われているので一軒家ですと、それなりに貯えがないといざという時に不安だな。。と考えています。
マンションの場合は家の中だけ地震保険に入れば外観とか破損した場合管理会社が治してくれるんですよね？？
知識があまりなく間違った思いこみでしたらすみません。
確かに一軒家の方が新築で駐車場もかからずローンもマンション買うよりは安いですが…
勇気がありません。
貯金が少なすぎますね。
確かに給料入って毎月８万～位は黒字なのにいつの間にか使ってしまうという浪費家なので先にローンで落とされれば使うお金もなく、ないならないなりに生活するのかな？と考えていますが^_^;
それか旦那の実家長野で土地１００坪で４８０万位の土地を買って上物１５００万位で建てて２０００万前後の家を建てるか今人生の別れ道になっています。
長々とすみません。人生の先輩方に少しでもアドバイス頂けたらと思いここに相談させていただきます。
宜しくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込440万円　　正社員(手取り月25～31、ボーナス年2回)
　配偶者　税込103万円以内　パート(配偶者の給料で貯金をしている状態)

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　29歳
　子供１　11歳
　子供2　1歳10ヶ月
　子供3　夏に産まれる予定

■物件価格・種類
　2620万円（諸費用込）　新築戸建て(注文住宅)

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2700万円
　・変動　35年　0.975予定(仮審査まで通った段階)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　30万程（教育費別途で学資保険加入中）

■昇給見込み
あり

■定年・退職金
　65歳定年後
　退職金不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　上記家族＋妻の母同居予定(時期未定)　

■その他事情
　・現在2人目が保育園(月額32000円)、妻の母に月2万の仕送りをしております。
　・妻は出産ぎりぎりまで働き、その後4月まで産休予定です。(3人目が保育園に入れるかどうかで変更あり)
　・借り入れが物件価格より多いのは、上乗せした分で車を購入するためです。(現在は軽に乗っている為子供が3人になると乗れない為)
　・現在は賃貸、駐車場込みで月7万支払っております。

　・妻の母が同居すれば、2万円の仕送りはもちろんなくなります。

契約まで終わっているものの、皆様のレスを読んでいたら我が家は無謀なのでは・・・と
不安になり書き込みさせていただきました。

宜しくお願いいたします。

205さん…ほんとうの岐路に立っておられますね!! 私が205さんだったら、お子さん３人に希望学区で2300万の新築なら迷いなくそちらで建てますが、地震のことを言われると強くも推せないですね。 世界各国から日本の住宅の耐震性は賞賛されましたが、地盤軟弱と津波には勝てないですもんね。 中古マンションは築17年ということで、そこを新築で買われた方々のお子さんが中高生になられてる頃かと。騒音問題のトラブルがなければよいですが…と案じてしまいます。 結局、長野が安パイな気もしますが、姑問題や暮らしの変化に（奥様が）満足できるかに掛かってきますよね～。
地震で家が流されなければ、2300万の家が一番家族の笑顔が浮かんでる絵が想像できます。

212さんは、無謀じゃ～ないと思うけど、大冒険なよね…。 新たな固定資産税や車の維持費も上がっちゃうけど、勇気と希望で頑張っちゃいましょー！ 300万ほど頭金（or貯蓄）作ってにするか？

２０５さん

地震でマンションが壊れた時、その補修費は修繕積立金と地震保険から出されます（管理会社はお金を預かっているだけです）が、不足すれば当然ながら住民の自己負担です。住民同士が円満に合意できるような金額ならよいですが、そうでない場合、モメますよ。地震が怖いという理由だけで戸建てよりマンションを選ぶのはあまり意味がないように思います。築17年のマンションよりは、しっかり耐震に配慮した新築戸建ての方が安心な気がしますが。
また、お子さん３人で３ＬＤＫのマンション生活は、騒音で上下階の住民に気を使わなければならないこと、お子さんたちが中高校生になったときにスペース的に厳しいことを思うと、今の県営住宅に比べて快適な暮らしと言えるかどうか…。私だったら、もう少し頑張って戸建てを建てます。

ただ、第一に考えるべきはマンションか戸建てかではないですよね。
頭金０円でローンを組もうとしていることです。県営住宅で家賃が安く、お子さんたちが小さい今が２０５さん家では一番の「貯め時」のはずです。それなのに、まずは「いつの間にか使ってしまう」生活をしていて貯金が100万程度しかない。そういう人がローンを組んだたら、ローンで自動的に取られてしまうので残りでなんとか生活できる…と本気で思っていますか？　これからお子さんたちにかかるお金は上がる一方なのに、無理ですよ。

まずは、今すぐローンを組んだつもりで、強制的に毎月8万円ずつ貯めてみては。4年で400万円貯めることができればローン組んでも安心でしょう。県営住宅であと4年、頑張ってみませんか。

２０３さん

ローンは年収の５倍をやや超えるが、本人は公務員、手元に400万円以上残しており、教育費も別途用意がある。
何も心配いらないでしょう。
というか、２０３さんが無謀なローンなら無謀じゃないローンの人なんていないのでは。
もう少しお子さんが大きくなれば奥様もパートに出られるでしょうし。

２１２さん

ローンの返済額が現在の家賃と同程度ということで、とりあえずはなんとかなりそうですが、最大の心配は奥様がご出産後に仕事復帰できるかどうかですね。
こんなこと書くと縁起でもないと怒られそうですが、現実問題として、出産は命に関わる大事です。奥様が出産後に思うように仕事復帰できない可能性も含めて、もっと家計を切り詰める必要があると思います。奥様の収入０でも、２１２さんの収入から貯金ができるように。
車の購入は、後にした方がよいのでは。車はローンに組み込むのではなく、今から車購入貯金を開始して、現金買いすべきです。軽自動車に家族5人は乗れませんが、家族全員で遊びに行く時は公共交通機関を使うなどの工夫はできるはずです。どうしても家族5人でドライブしたいのなら、貯金、がんばりましょう。

２１２さん、
年収の６倍以上の債務、頭金なし、子ども三人。
はっきり言って、無謀です。
お子さんが学校に行って、突発的な教材費が必要になっても買えない、
そんなレヴェルの家計です。
お子さんの将来のことを考えるならば、頭金が年収程度になるまで賃貸をおすすめします。

奥さんのパート、計算に入れたらダメですよ。
計算に入れても、不可能です。

２１２さん、固資税なども考えていますか？
賃貸と本当に同じレベルの月費用で済むと思っていますか。
金利が上がったらどうしますか？

甘いことを言う人もいると思いますが、
２１２さんの家計状態は、なにか突発的な事が起こったら即、
家を手放さなきゃいけないレベルです。

わたしが関係者であれば、
契約済みとのことですが、違約金払ってでも、契約破棄するよう進言します。

２０５です。
皆さんありがとうございます。
２３００万の一戸建てという金額自体は無謀ではないでようか？？
確かに築17年という事は子供達もバタバタ暴れ回る年頃ではないですよね。
そうなると雑音などのトラブルは気になります…
マンションでも足りなかったら自腹なんですね。。。というか足りないっていう頭がなかったです…
てっきり修繕積立費払えば何も払わなくていいとばかり…
そうなると一戸建てですね。
今の家にもう少し我慢して住んでというのも考えましたが、息子の入学式に行った時の光景が…とてもじゃないけどこんな所には何年も住みたくないと思ってしましました。
親もチンピラみたいな人も沢山いましたし実際初登校で何発も殴られて帰ってきて『もう学校行きたくない』と泣いている息子を見ると、ここでは安心して毎日過ごせない気がしました。
やはり移住と教育は連鎖するんだな。と実感。
買えるものなら住宅を買って子供達に少しでも治安が良い学区を提供させてあげたいと親としては切に願っている所です。
その点では田舎は大体ここの子はあそこのお宅の子だ。とか分りますし近所と連携して子育てできそうで気持ちが揺らいでます。
しかし、姑との関係はイマイチ…そこが問題ですが…
本当に悩んでいます。
貯金をもっとしとけば良かったと悔いが残りますが、この県営に住むという選択肢は私の中では薄いです。
教育費はなんとか学資保険に入っておりますので少しはありますが…
長々と失礼しました。

登校初日に殴られるとか、荒れた中学生だなぁと思ったら６歳なんですね…。それは確かに切実な状況と言えますね。

やはり一戸建てが理想ですが、借り入れ額としてはきついでしょう。
今と同じ家賃の賃貸に引っ越してお金を貯めるか、やはり子供の事を第一に考えて長野の実家が良さそうですね。学校で何かあってからでは手遅れですし…

お知恵をおかしください。

急に旦那が家を買替えようと言い出しました。
家族構成
旦那…年収８７０万(昇給あり)
妻…専業主婦(働いても良い)
子ども…小中学生３人
ペット…小型犬

現在の住宅…分譲マンション築９年の残債あり。(売却したら相殺〜の査定)

検討物件…新築マンション(今の近所)物件価格約￥３千９百万とプラス諸費用。

自己資金…￥５０万(少ないのは、車の買い替えと子ども３人の教育費そして歯の矯正の為、出来れば貯金を出したくない)


管理、修繕費は約￥２万くらい。


銀行で諸費用含めて、約￥４千万〜くらいのローンを組む予定。


毎月の支払いは変動で３５年、ボーナス払いなしなら￥１２万〜位なので大丈夫そうですが…。


車の買い替え分を頭金に入れてとも考えましたが、車のローンの方が金利高いですし迷います。
子どもにもこれから、ますますお金もかかるので心配です。


旦那は払える自信ありですが、私は家なんて高価な買物を買替えるなんて考えてもいなかったですし、今さらもっと貯金しとけばよかったと後悔してます。

自己資金少ないですし、無謀ですよね？
アドバイスお願い致します。

２２１さん

そもそも御主人はなぜ買い替えをしたいと言ってるのですか？
たった築9年のマンションを手放したい理由は？
売却して利益がでるならわかりますが、売却して相殺では、単にこれまでの9年間、無駄に利息だけ払ってきただでもったいないですよね。損してでも売りたい理由は何ですか？

年齢と貯金額も記載願います

>２２２

今の家が３ＬＤＫで、５人と１匹家族では、狭いからです。
私は子どもたちが成長すると出て行くから、そうなったら広い家は必要じゃなくなると、思うのですが。
旦那はその時また考えると言います。
検討物件は１００㎡〜です。

>２２３

すみません、
旦那は３９歳です。
貯金額は￥５百万くらいと、学資保険があります。

>>221
旦那さんはお子さんの成長に合わせて広めのマンションに買い替えしようとしているのですか。
マンション10年買い替え説っていうのもありますし、大規模修繕や資産価値のことを考えているのかも知れませんよ。
売却してローンが相殺できるマンションってけっこういい物件にお住まいなんですね。
モノによっては数年で大損です。
ご主人と金銭的なことはよく話し合われてどういう選択が良いか決められるといいですね。

ちなみにうちは、今回購入したマンションは10年前後で買い替えるつもりで夫婦で話し合って買いました。
その時の相場を見計らってのことですが、マンションの老朽化問題と自分達の老後が重ならないようにしようと思っています。

221さん、月12万ならなんとか…と甘く考えない方がよいのでは？ ９年前よりも確実に９年ほど歳をとってるんですよ？ お見かけのとこサラリーマンさんのような気がしますが定年が60才であれば20年＝月18万（25年＝月15万）で考えておいた方が賢明では？？しかも0.9の金利が35年続くという前提で…。 マンションで100平米を超えると固定資産もグッと上がるとも聞きますし。
子が巣立って、5、60平米のお考えが端っからおありなら、100平米超えの賃貸を探して、月々の支払いの満足いく物件（築年数は今より下がるかも）でお探しになられた方がいいのでは？ 銀行さんより大家に儲けさす方が大きなリスクは避けれるのではないでしょうか？

>225

マンション１０年買い替え説は初めて聞いたのですが、あるモデルルームの営業担当が、良いタイミングです〜と言ってたのを『営業トーク』と流してました。
他にも住宅控除がまた１０年間￥３００万を貰えますよ〜と．．．本当ですか？


旦那は今の家の査定が良いうちに買い替えをしたいようです。
築１０年過ぎたら一気に下がると予測。
あと、３５年ローンを組む自分の年齢のタイムリミット。
何より一番の理由は、家族が快適に暮らせる広さが欲しいのでしょう。
少々、楽観的な性格で私は反対に心配性です。


225さんはご購入されたマンションを１０年前後で売却予定なのですか。
購入価格や、その時の相場によるのでしょうが、築１０年以内なら人気物件だと資産価値はそんなに下がらないと思います。

226さん

旦那は会社役員なので一応は定年なしですが、７０歳まで働こうと思っているみたいです。
子どもが社会人になると繰り上げも進む予定ですが、１５年くらい先ですからそれまでがきついですね。

１００㎡固定資産税はかなり高いですか？？なるほど。
賃貸でこの広さ、うちの近所ではないです。子どもの事を考えて、学校は転校したくないので難しいですね。

参考になりました。
ありがとうございます。

205さん、私は2000～2300万の築浅マンションを勧めましたが、本心は戸建てを願ってました。それが2300万で戸建てが買えるなら絶対その方がいいですって！ 1490万の中古マンションでもどなたかが76500円＋固資税と試算を出していました。なんだかんだとカネがかかるのがマンション（支払いが終わっても）です。 一方戸建ては2300万の金利１％だと約65000円です。２％に上がって約76000円です。 固資税は10年間は住宅ローン控除で相殺＋αになると思います。戸建ての上物は固資税下がってきますし、庶民には（背伸びしない条件で）戸建ての方が実際には向いていると思いますよ～！ 雨漏りさえしなければいいんです！そこに家族の笑顔があれば！ うちも戸建てで、頭800繰上300で残債がちょうど2300ですf^_^;まだまだ
うちは、子宝にまだ恵まれてないので…支払い的には楽ですが、少し苦しくなっても子どもが欲しいなぁと考えています－余談でした。
団信で旦那さまも自分が死んでもこの家を妻や３人の子に残せると思うと安心も生まれるのでは？
何よりお子さんの環境をよくしてあげましょうよ!?上下階に気を遣っての生活もかわいそですわ。
まっ、まずは…エアコンのローンを始末しないと、審査に影響するかも！？ですが…。

ご意見ありがとうございました。
てっきり無謀かと思っていましたが、みんなこんなもんってことでしょうか？
2900万ローンが行けそうなら上物も「ただの箱」にならずに済みそうです！
検討中の土地を買えるように、早く建築をお願いする業者を決めたいと思います。
ありがとうございました。

203です。

上記NO.230はNo.215さんに頂いたご意見へのレスでした。
書き方失敗しました；すみません。

２２１さん
思い切って、二軒目の購入にすれば？一軒目は賃貸に回して確定申告する。ローン金額の方が家賃収入より多くても、事業として赤字だから、税金が還付されたり低減されるよ。
まあ、二軒目買う時にまだ一軒目に住んでると、ローン審査に通らないかな？どうかな？
私は、転勤族で一軒目（違う都市の物件で売却したら300万くらい損が出るかな？）を賃貸にしていて、社宅に住んでいて確定申告したら（年間40万の赤字）、二軒目のローン（４５００万）に都銀二社とも受かって、購入しました。
税金は年間5万減額（不動産事業が赤字とみなされたため）されました。
ご参考まで。

ローンの金額のうち、経費とみなされるのは金利の部分だけですよ？
例えば賃貸10万円で貸して、ローンが12万円ありうち3割が利子の場合

家賃の収入　120万円
ローンの支払い　144万円　：　これだけだと赤字のようですが
そのうち利子分　43万円強
・・・つまり　120万円－43万円＝78万円の黒字
まあ、このほかに減価償却もありますが、マンションだと少ないです。
管理費修繕費などはその分をそのまま上乗せする感じですから
普通は行ってこいです。

＞232さん　確定申告大丈夫ですか？

白色申告で商売でないし間違うこともありますけれど、わざとやったら
脱税です。
単純計算の上の場合は給与収入と不動産収入の78万円を足して、
所得税を追加納付することになります。

それより、203さんでしたっけ？
お子さんの年が気になる～～

２３３さん
全く違います。自分が住んでおらず賃貸にしている場合＝事業とみなされます。よって、家賃収入－ローン支払＝赤字の場合、給与所得から赤字分が差引され課税されます。
10年以上確定申告を放置していましたが、今回、申告したら5年分税金が還付されました。約50万。
そして今年の税額が修正されて紙切れが会社経由で渡されました。
まあ、固定資産税は当然掛かりますが。

233さん

不動産による所得が事業所得となるには、一定の規模(いわゆる5棟10室)が必要です。
一軒貸しではおそらく不動産所得です。
またローンの元金部分は税務上の費用にはなりえません。
減価償却と混同されているのでは？？
232さんがおっしゃっていることが正しいですよ。

232さん

賃貸ですか〜凄い！
実は銀行さんや、住宅営業マンの方にも同じ事を提案されました。銀行さんは今のローンをアパートローンに変更して賃貸で貸して、新規で住宅ローンを組む事を提案され、住宅営業マンの方は、今のまま(公庫)か借換え＆新規ローンを…という提案でした。

私は残債＆￥４千万の借金を背負うのが怖くて、「無理無理無理〜！」って叫びましたが。

でも232さんのお話しを聞いて、気になってきましたので、銀行にもう一度詳しく聞いてみます。
うちでは審査ＮＧ出るかもですが。


大変参考になりました。
ありがとうございました。

２０５です。
明日一応一戸建ての話し合いに行って来ます。
大体の金額が出るそうなので、その金額と相談して一戸建てかマンション中古か決めたいと思います。
相談に乗って下さった皆様本当にありがとうございました。
また迷ったら相談させていただいても宜しいでしょうか？
すみません。。。それと賃貸進めて下さった皆様賃貸は検索しましたが７万オーバーばかりでした。。。
７万以上払うならそのまま中古マンションや戸建てという結論になりました。
また報告致します。
それでは本当にありがとうございました。
年収に対して２３００万借入は少々きついですが頑張りたいと思います。

＞235さん　＞232さん
233です。
ちょっと話がよくわからないので教えてください。

事業でなく、１軒だけ賃貸にしている場合（転勤中の元の家）などで
その場合にはローンは全額経費計上できるのですか？

私も同様で仕方なく賃貸にだしてますが、ローン部分のうち経費に
計上できるのは金利部分のみでしかも全体が赤字の場合には土地の
金利もみとめられない。
減価償却も認められるのは建物部分の金額だけではなかったかと。

だから4000万円のマンションのうち土地と建物が50％ずつなら
2000万円のみの減価償却で30万円くらいにしかなりません。
だから上の例でもうけ78万円から30万円を引いた48万円が所得となり、
もちろん法人ではないのですから、通常の所得税の対象になるのでは
ないでしょうか？

確定申告用紙も⑧減価償却費の次は⑨借入金利子ですよね？？？
120万円（賃貸料）－144万円（ローン支払い）＝△24万円、
さらに減価償却で△54万円の赤字という計算になるのですか？

「年間ローン費用－賃貸収入＝赤字」、の場合、赤字分を収入減として計算されます。「給与所得－赤字分＝総所得」。その分、税金が減額されます。経費ではありません。
黒字の場合、ローンの金利の部分も経費処理できるのかどうかは、存じ上げません。

ちなみに経費としては、一定の交通費（現地への）なども参入できます。