年収に対して無謀なローン　その２０

81です。コメントありがとうございます。

＞82さん

万一、一馬力になってしまった場合ですが
実家が比較的裕福なため、一馬力分の債務は頼れそうです。
親を頼るのは本当に本当にどうしようもなくなったときですが。
最初購入時も援助の申し出がありましたが、辞退した位なので。

＞83さん

結婚して約３年です。
お互いずっと一人暮らしで会社から家賃補助も無かったので
実家暮らしの人よりは貯蓄がすくないと思います。
妻は独身時代は結構買い物にお金を惜しまなかったようですが
結婚後はあまり興味がなくなり使ってないようです。
自分も節約している意識はないですが、贅沢もしていないです。
今の家賃は１５万円なのでこれも標準的ですね。

ちなみに「購入後の残貯金」とあったので、
株や投信などの時価は含めていません。（結構損してます。。。）
妻の独身時代からの口座残高も含めていません。
そんなに少ないですかね・・・？友人夫婦らはもっと少ない自己資金で購入している人が多いので
少ないとは思っていませんでした。

子供がいなきゃ余裕です。
でも変動の金利が高いですね。
間違ってませんか？

どうせどんどん繰り上げすると思うので、
ローン少なめのほうがいいと思います。

81です。引き続きコメントありがとうございます。

＞85さん

おっしゃるとおりですが
すでに600万円強手付金などで払っているので
現在残はそれを差し引いた額になります。

＞86さん

ご指摘ありがとうございます。間違えていました。
正しくは変動0.775％です。

繰上げ返済についてはどんどんやっていくか
ローン控除が終わる１０年後にどかんとするべきか迷っています。
どちらが得かなどのシュミレーションってどうしたらよいのか・・・

>88さん

やっぱり控除のことよりもどんどん繰上していくことを考えていったほうがよいのですね。
ありがとうございます。
15年以内の完済を目指して頑張ります！

今年入居なら、控除10年間は3000万円分までだから、それを超えた分は金利通りの利息がかかると考えて良い。オーバーする２千何百万円は、さっさと返した方が得。手元資金がある程度あると、安心感があるから、一概には言えないけど。

今あなたが　ホームを売ったとして　ローン残金残りますか？　残りませんか？

そのうえで　繰り上げ返済するかどうか？考えましょう

手元にお金有った方が　繰り上げするしないとしても　いいですよ

嫁が仕事やめたらアウトです。

■世帯年収
　本人　　税込770万円　正社員 （東証一部上場）
　配偶者　税込320万円　正社員 （非上場）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5100万円　新築マンション 都内23区部

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30000円 ／月（車は所有していない。購入予定無し）

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　2000万（35年・0.775%）＋ボ5万ｘ2回/年、固定1900万（35年・2.4％）＋ボ5万ｘ2回/年
　　変動の兆候は気になるところですが繰り上げ年100万したい。
　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　数年無し。

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内に2人欲しい 。

■その他事情
　・車は所有しない。必要時はレンタカー。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
　・子供が生まれたとして、学校は大学まで（自分と同じと考えると）ずっと国公立でいい。
　・年100万貯金、年100万は繰り上げの予定。子供が産まれたら見直ししなきゃ。。。

借入は、3900万の誤りです。。

子供も早く巣立つ年齢状況ですし、高収入ですから、進学先が医学系とか私立理系でなければ、大丈夫ではないでしょうか？
しかし、過去の経緯で、奥様は働く気がない、といっても子供が高校生になればやることは、家事以外になにも無くなりますけど。ご本人のためにもパートなど、社会貢献すべきではないでしょうか？

>90さん

81です。アドバイスありがとうございます。
私一人でローンを組むことも考えましたが、ローン控除を最大限生かすため夫婦それぞれでローンを組む(最大で私3100万円/妻2500万円)ことにしたのです。

カツカツにならない程度に繰上していこうと思います。

裕福な奥様は社会貢献の為にも働かないでほしいですね。

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　1000万円　　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　夫　５２歳 　本人　３７歳
　子供3人　１２歳　２歳　 妊娠中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　４０００万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　３０００万円
　・借入　１０００万円
　・１０年・0.１%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　キャッシュ　４００万円程度のみ
　

■昇給見込み
　微々

■定年・退職金
　60歳
　２０００～３０００万程度見込み
　再雇用制度なし　


現在妊娠中で不安です。長男私立中高一貫校に通っております。多分大学も文系私立。
主人退職までタイムリミットです。ほぼ１年ごとに国内外に転勤引っ越しでここ２～３年はやっと落ち着いた感じです。
しかしどう考えても３人は無謀だったような。家を買うべきでない？
資格でも取るか？？何を？？主人も？？　不安になり投稿させていただきました

>>99
きっついですねえ。
奥さんがこれから三年で看護士になるとか、
簡単になれるホームヘルパーなんてどうですか？
下の子二人は公立に通ってもらったほうがよさそうです。

家は買っておくべきだと思います。
２年で返すくらいの勢いでがんばってください！

>>99
まずは妊娠おめでとうございます。
お子さんが3人でまだ小さいですし、家は確保しておきたいですね。
旦那さんには定年後の再就職はどんなツテをつかっても頑張ってもらうとして、奥さんの資格ですか…。
40歳くらいから働くとなると
介護職
銀行のロビー係
コールセンターの入力
お子さんが小さいですし何年も学校に通ってとる資格はできませんよね。
教職などあれば（なくていいところもありますが）塾講師とか。自宅で学研や公文などするのはいかがですか。これも本部へ納める金額を考えると割りのいい仕事ではありませんが。
考え過ぎて身体壊さないように元気な赤ちゃん産んで下さい。

>>99
年収と頭金と借入金額と退職金。本当に客観的に判断できないのなら、購入は無謀と思う。

99さんのような場合、退職後の賃貸のほうが無謀感ありますよ。家無しで子供3人、夫に万が一のことがあったら妻子は路頭に迷います。保険のつもりで家はあったほうがいいです。退職金には手をつけないように、返済は数年で片付けるのがよいでしょう。

ところでよく話しに出てくる、「デべ」とはどういう意味ですか？何かの略ですか？

既に購入済みですが、皆さん年収が高く、物件も高いものが多いので、不安になって投稿させていただきました。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（ボーナス120万円）
　配偶者　専業主婦
　※子供が小学校に入った時点で年5～60万程度稼げるパート予定

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供2人 5歳・3歳　※3人目は予定なし

■物件価格
　5000万円 （土地3100万円・建物1500万円、諸費用・家具購入400万）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円
　・借入　3850万円
　・変動　35年・0.825%（優遇1.65%）
※1度繰り上げ返済したため、残借入は約3700万円。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　退職金:確定拠出年金（1200万程度?）
　　
■その他事情
・車1台有（ローン無）
・教育費（小中高は公立の予定）
・保険料3万（学資保険含む）
・定期預金月3万･ボーナス月20万（住宅購入前から実施しているものを継続）

よろしくお願いします。

106さん

このスレの方達は収入も生活のレベルも一般庶民とはかけ離れた方が多いですから。それらに関するコメントは気にしない方が良いかと思います。

物件は決して無謀ではないと思います。奥さんが少しでも働いてくれたら。
そしてローン払いながら現在それだけ定期預金出来ているんですから、家計に負担の少ない上手な生活をされてるんじゃないんでしょうか。
このまま頑張って下さいね！

にしても土地だけで3100万ですか…

99さん
再雇用は６５歳まで義務化されているはずでは？
そうでないにしても、プライドを捨ててコンビニでバイトしてもらいましょう。自己責任ですから。

>105
デベロッパーの略です。ググって下さい。

>108
まだ義務化はされていません。

コンビニでバイトするよりコンビニ経営したほうが良くないですか？
65歳まで雇用が延びたとしても、まだ下のお子さん二人は成人してないわけですし。

>106

頭金も貯蓄もそこそこ残せているようで、
奥様の収入も考慮に入れていないのは素晴らしいと思います。

ただ、やはりローン額が高い気はします。
今の金利が続いても月々の返済は10万強ですよね。
金利が2%まで上がると月々12万強です。

とは言え、それもその家その家で金銭感覚が違うので、
そこは個人差が大きいですが。

ただ、定年の年齢よりも長くローンを組む場合は、
ボーナスは考えずに、月々の収入でローンを返済しながら
生活が成り立つかで考えるべきです。

この支払いをボーナスを考えずにおこなえると思えるのなら大丈夫だと思います。
そんな感じで考えてみて下さいね。

いかがなものでしょうか。２馬力前提なのが間違いな気もするのですが・・・

■世帯年収
　本人　　税込720万円
　配偶者　看護師（現在育児にて退職。3年後フルで働く予定）

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　24歳
　子供1人 0歳 ※一人の予定

■物件価格
　4500万円 （土地2800万円・建物1400万円、諸費用・家具購入300万）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3700万円
　・フラット３５Sエコ　35年・2.45%（最初5年は1.75%　6年目～20年目まで2.15%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　退職金:確定拠出年金（2000万程度?）
　　
■その他事情
・車1台有（ローン無）
・教育費（小中は公立,高校は私立の予定）

アドバイスよろしくお願いいたします。

>>113

単独でも不可能ではないし、さらに奥さんも働くし（いい資格をお持ちです）、問題はないと思います。

いくら看護師であっても、経験年数が少なく、小さい子供がいるとなると、
夜勤なし、土日休みなど、条件の良い再就職は厳しいですよ。

一馬力でもやっていけるローン金額だと思うので、
まずはその方向で家計の見直しをするとよいと思います。

＞＞１０６
＞＞１１３

＞相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
このテンプレも読みました？

せっかく時間を割いてアドバイスをしてくれた人たちにお礼くらい言うべき。
ってもう読んでないか。

7割は返事無しです。
購入済みや契約済みの人がとりあえず
書いてみたという感じでしょう。

返事も無いから優秀なアドバイザーも
徐々に去っていく寂しさもあります。

でも、いいんじゃない。だって、ここの７割りは、ローン後、支払いは大変だと思います。ましてや、ほとんどの方が変動金利ですから。いくらアドバイス（大丈夫）って言っても、金利が上がれば、苦しくなりますよ。

返済比率25％以下が安全ってよく聞きますがどう思いますか？

私は返済比率21％程度ですが、年収510万で3000万の借入予定です。

そうすると、ここで話題に出た30代　世帯年収500万。
年収の5倍越えになってしますのですが。。。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本人　31歳 (会社員)
　配偶者　32歳 （専業主婦・・・当面ずっと）
　子供1　1歳

■物件価格
　4300万円 (都内で75㎡程度)

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円＋引越しや家具等で別途100万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　35年金利変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年1回・・・昇給すれば5万円/年 UP
　
■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
　・車なし・・・都内で生活していくなら持たない。
　・親からの援助0万円
　・1年後位に子供1人作る予定
　・現在賃貸：95000円（管理費込み）
　・会社から賃貸補助22000円/月※住宅購入すると賃貸補助なくなります。
　・今のところ年200万は貯蓄可能

診断お願いいたします。

＞＞１１９さん
私は４年前３２９０万を年収４４０万妻と合わせても５１０万足らずの時に購入（３５年固定２．５２２％）
現在は私年収５２０万
　　　妻年収　３０万（自営になっちゃいました。申告上ですので実際はこの倍くらいあるはず？？）
　　　子供　　小２
　　　　　　　小１
　　　　　　　年少
　　　　　　　１歳半
残債２９７０万まだ１割返していませんが。。。返済率はギリ２４％やってけないことはないです。（年収の約５．４倍）ちゃんと学資も４人に４００万弱づつしています。（まみんな大学までいった場合公立～国立ねらいですけど）ただ現在の貯蓄が、１００万ほどしかありませんのでその部分は若干不安材料ではあります。
後車は中古ですね。（新車は手が出ません）

公立高校に入れるために塾に行かせました。１年間だけ。全部で１００万かかりました。大学のためにも同額以上かかるでしょう。
４人分は大変ですな。今は一番お金がかからない時期だから楽だけど。
もし、私立大学に行くなら初年度文系で２００万、理系なら３００万。２年目から授業料だけで１００～２００万。下宿させるならプラス１００万です。
覚悟した方が良いですよ。学資保険かけないと無理だし、奨学金も貰わないとね。
収入が子どもの成長に合わせて伸長しないとね・・・
私はおかげさんで３５歳⇒４５歳で倍（1000万）になりました。だからなんとか子ども３人をパートの嫁と養ってローンを年間２００万支払っています。固定だから高いけど変動は破たんの危険性があるから。

学費はかかりますね～。姪が国立薬学部に入学しましたが、他の私大も併願したので3校分の入学金払ったと言ってました。うちはこども二人、受験期には予備校と塾で年350万かかりました。教育費は赤ちゃんのときに想定した5倍くらいかかっています。かけないつもりでも、結果ものすごくかかりました。

121さん

貴兄の年齢がわかりませんが、お子さんたくさん作りましたね。
日本の人口減には大変貢献されていますが、将来かかる教育費について
もう少し考えるべきだったのでは。
日本で子供を一人育てるのに、平均５千万必要なこと知ってました？
子供が小さいときはお金はかかりませんが、中学／高校から急上昇します。

122さんや123さんと同じですが、私も子供二人にすごくお金がかかっています。
今にして思えば、３人目を作らなくて本当によかったと思います。

住宅ローン返済の一方で、学資保険を始めることをお勧めします。
お子さんが大きくなってから、一人当たり数百万円なんていきなり用意できませんよ。

身の丈にあった住宅がいいのは当然ですが、離職中の奥さんの復帰を当て込んだ買い物もやめたほうがいいです。お子さんが手が掛かる子だったり病気がちだったりしたら仕事復帰はまず無理です。

１２１です。
数百万準備するつもりで４人に学資は400万弱づつ合計１５５０万強しています。（もう少し増資をするつもりですが）
公立～国公立でなければ、高卒～就職の道を選んでもらうつもりです。塾等に頼らなければ大学等にに行けないのは、それは子供の実力だと言い聞かせています。
ただそれでも、不安ではありますよね。私は３５歳です。
６０歳までに完済するつもりですが。ただ余裕のある暮らしはできていないです。不安もないわけではないですし。
まあ自分で招いた状況ですので頑張ります。（＾－＾）

頑張れ！子どもは宝だね。親がいなくても子は育つ。幸運を！

こんにちは。
以前こちらでマンション購入の相談をさせて頂き、無事にマンション購入した者です。
その度は大変お世話になりました。本日入居説明など諸々の手続きを済ませてきました。
四月よりローン返済が始まります。
しかし、今日不明なことがあり、ここの皆様にまた相談に載って頂きたく書き込みいたしました。
よろしくお願い致します。

マンションを購入しましたが実際に住むのは二年以上先になります。
そのことは始めに営業さんに話してあります。
その間、出来れば賃貸として貸し出したいと申し出たら新築でまだマンションもできていないのにそれは銀行の融資も厳しいと言われました。
なので仕方が無いと思いその間は二重家賃になっても仕方ないと思い諦めていました。
しかし、今日隣の席になったご夫婦が、しばらく貸し出すと話していました。
正直、え？貸し出せるの？駄目だと言われたんだけど…？と…。思いました。
私たちはまだ年齢が若く、営業さんの信頼が始めはなかったのかなど色々考えました。
融資銀行にはまだ話していません。
でも、貸し出せるなら貸し出したいのです。
これからどうしたらいいか教えて頂きたいです。
よろしくお願いします。

>>128

隣のご夫婦はローンを組まないで購入するんじゃないでしょうか？もしくは最初から
セカンドハウスローンなのか。

通常の住宅ローンは、自己居住用だから極端な低金利なのです。賃貸に出すのは
条件違反です。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円　正社員 （手取り月約23万円、ボーナス年40万円前後）
　配偶者　税込150万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類
　3720万円　新築マンション

■管理修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　23,810円・6,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　180万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　3,540万円
　・変動　35年・0.575% 民間金融機関提携ローン利用

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年0.5万円

■定年
　60歳

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今後３年以内に２人欲しい

■その他事情
　・軽自動車（中古）はキャッシュで購入
　・親からの援助なし
　・妻は正社員からパートに変わったが、厚生年金・社会保険に継続して加入
　　比較的産休育休が取りやすい職場。近隣に実家有り、若干の育児協力が見込める。

129さんご返答ありがとうございます。
は～、そうですか。。
やはり賃貸に出すのは無理なんですかね。
それならそれでいいのですが、最後にもう一つ教えてください！
例えば半年程住んで転勤になった場合などでも賃貸に出すのは違反なのでしょうか？
無知ですみませんがよろしくお願いします。

>131

大丈夫ですよ。
一般論としては転勤などやむを得ない事情であれば銀行も配慮してくれます。
ただ、銀行に住民票を提出するなりして、転勤の事実を証明し、現住所変更の手続きをしなければなりません。
また、住宅ローン減税（今年は総額300万円）はあきらめることになるでしょう。

132さんご返答ありがとうございます。
勉強になりました。
賃貸に出すか単身赴任をするか家族で話し合いたいと思います。相談にのっていただいてありがとうございました！