変動金利は怖くない？？　　その３８

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

変動で借りるなら２０００万円くらい借りるならどこがいいんでしょう

3
わざわざそんな条件付ける必要はないでしょう

＞＞３
荒らしたいのはわかるが落ち着け

２０年金利変わらないなら繰り上げほとんどする必要ないじゃん

>>7

ただちに金利は上がりません

上がるかもしれませんし上がらないかもしれません

>10
「利率0.775％の20年固定」ということなら・・・前向きに検討する

たまに
「変動スレに来ているのは心配だから警告してあげてるんだよ」
みたいなこと言う奴がいるが、
本当に親切心で言っているならむしろ現状ですら１０％近くの奴が破産してるフラットさんに警告してあげなよ
変動派の金利上昇よりよほど深刻な問題だぞ
と思ってしまう

>>12
少なくてもここに書き込むようなやつでそんなこと本当に思ってるやつはいないわ
日頃のストレス発散に適当に煽りにくるだけ。本当に哀れ

>>13
あんたもそんな事を書き込んでる時点で同類だけどな。

〉〉14

では変動に破綻が少ないのは何故？

>>16
おっしゃるとおり。

>>17
フラットは民間企業で審査落ちする、零細企業や零細自営業者、勤続年数が短い者にも門戸を開けてる。
この人達は普通の属性よりも破産しやすい。民間は審査が厳しいからな。
最近ではフラットも審査が厳しくなったらしいが。

>>17
まずは破綻の定義を示して。どういう状態になると破綻なのかも。
あとデータも出してね。話はそれからだ。

>>19

ならば将来不況で且つ、金利上昇が起きないと危険にならない変動へ必死に危険だと書き込むより、今まさに無謀な借入をしようとしている人へフラットスレで忠告してあげなよ。

フラットと変動ではリスクへの考え方が違うからここでいくら書き込んでも永遠に平行線で分かり合える事は無いよ。

でもリスクへの考え方が元々同じな無謀フラットさんなら忠告を分かって貰えるかもよ。将来起こるかどうか分からないリスクより今まさに棺桶に片足突っ込もうとしているギリギリ固定さんを救ってあげなよ。

>>20

確か過去スレでフラットの競売率が8%、民間の競売率が0.5%って、統計が出てた。

返済比率の問題じゃないですかね？

>>21
フラット借りてる人、すべてが自営業者や零細企業勤務者とは限らないでしょ。
そういうのは無謀なローンスレで充分。

ここは「変動金利は怖くない？？」の質問スレ。スレタイをよく読んでね。
「？？」マークついてますよ。「変動で借りています」のスレではないから。
そんなに気に入らないなら自分でスレットでも作って、フラット利用者禁止とでも
テンプレにいれておきなよ。

>>25

出していいの？

住宅支援機構のデータも含めてフラットがいかに破綻予備軍かはいくらでもネタは尽きないけど。

本当に出していいの？

まさかゆとりローンのデフォルト率なんてださないよね？？

やるなら統計データベースを基盤に算出するといいよ

>>26
どうぞどうぞ。別に勝ち負けを決めたいわけではないでしょうに。
変動やフラット、どちらを借りるか検討してる人が参考になるなら
その方がいいに決まってます。

>>26
どうぞどうぞ。別に勝ち負けを決めたいわけではないでしょうに。
これからフラットか変動、どちらにするか検討している人が参考になるような
データならどんどん出してください。

>>27

残念だねぇ。

フラットで競売率が多いのは2005年以降の借入れの人。

そもそも政府系で借りて民間より得（もしくは安全）だった人は今のところ皆無。

公庫も機構も今までは政府の景気対策の犠牲になって来たんだよね。

哀れとしか言いようがない。

ま、ここに書き込んでる固定さんは余裕の有る固定さんだから無縁の話なんだろうけどｗ

>>29

今までの話しの流れだとフラットS以外は比較するに値しない感じでしたが、今後借入れを検討しているフラットSが無い人でも検討する必要が有りますか？

>>31
フラットSエコは魅力薄いですが、検討中の人にとっては参考になるでしょうから
議論するのは構わないのでは。

もう借りられないフラットSはいいよ。

これから検討している人への話をしましょう。

>>33
フラットSの何の話がダメなの？フラットSから変動への借り換えを
検討する人もいるでしょ。

>>34

ならフラットSから変動へ借り換えする
メリットをどうぞ。

最近の流れでは変動VSフラットSみたいになってるので。

なんなら車の例えでフラットSで借りられない人と、フラットSが出る前の高金利フラットで借りちゃった人の例お願いします。

ここは人気だなぁ。
意味ない議論ばかりだけど。

フラット３５Ｓエコじゃないと、メリット無い
でしょ？実際のところ。

メリットがあるかないかは、オマエが決める事ではない。

いやいや、フラット35sじゃなくて20sじゃないと何のメリットもないから。35sなんて完全なまけぐみ

この時代に生まれた事自体＊＊＊なんだよ

フラット20sじゃないと発言する資格ないよね

石橋叩いて大金借金＋大きな利息のフラット組

一発勝負で大金借金＋金利警戒＋繰上げ切迫の変動組


はっきり言って、大金借りてる時点で
目く○鼻○そ、どっちもあほや

変動でも何でもいいけど
いつでも返せるだけの資産作っとけ

だな（笑）

>>39
オマエは未来がみえるのか？
変動の金利が上がらない保証なんてどこにも無いだろうが。
リーマンやユーロやアメリカが此の様な悲惨な状態に
なるなんて予想できた奴は少ないだろ。

＞＞14
団信断られた体の弱い人もいますよね。
フラット組みと変動組みで属性が違うというのはありますが
減給破綻組のなかには変動にしとけばなんとか助かった人も結構いるのかと。

>>45
破綻組の属性のほとんどは優遇金利も期待できないでしょ。
そうなると本当に変動がお得なのかは疑問だよ。

>>46

未だに破綻組を増産し続けてるフラットスレ言って忠告してあげて下さい。

BSで池上彰が経済学の番組やってるから固定さんは見ておくように。

そうすればここの恥ずかしい書き込みも減るだろう。

＞＞２４
フラットスレにもわかってないギリ固定さんたくさんいるから警告してあげなよ
無謀スレ見てない人だって沢山いるだろうよ

本当に警告してあげたいだけならね

>>50
何様のつもりで人に指図してるんだ？
どこで書き込みしようと自由だろうが。
スレタイからもずれていないしな。

池上彰信じろというわけじゃなく
経済の基本的なこと学べということかと

＞＞５１
指図なんてしてないさ
書き込むのは自由だ
ただ本当に警告してあげたいならまっ先にフラットスレに行ったほうが効果的だよとアドバイスしてあげてるんだよ

本当に警告してあげたいだけならね

彼は警告ネタに過剰に反応するな。
彼自身が警告される側の人間だという読みが当たってたようだね。

>53の言ってることも理にかなってると思う。
フラット組が変動に警告するより
フラット組がフラット検討者へ警告した方がいいと言ってるんだから。

前スレにも出てたが、これはポジショントークの問題で
金利が変わらない人が、その立場から
安い金利選択者に対して、金利が変わると警告するのは都合がよすぎる。
（しかも、まだ現実的な金利上昇局面になってすらいない）
対策に重点を置いた警告であれば、変動ももっと耳を傾けると思うよ？

経済状況は誰も予測できない。紙幣が紙屑のようなハイパーインフレはないと思うが、欧州問題が日本に飛び火して、ミドルインフレの可能性も否定できない。よって変動金利はちょっと怖いです。

そこまで欧州問題が日本に飛び火することが配なら
今買うのはやめたほうが無難。不動産も激安になってますよ。

>>56

池上さんに経済の基本を教わって来て下さい。
欧州危機は世界的なデフレ危機です。

だいたいミドルインフレなんて言葉存在しないし。

ハイパーだと固定さんも困っちゃうし、2,3%のインフレだと政策金利上がらないから自分たちに都合の良いインフレを「ミドルインフレ」と勝手に命名したっぽいけど。

変動もインフレ来て欲しいけど？

そう言って数年前に３％の固定選んでプギャーする固定さんを沢山見てきました。

固定さんにあの時あんなに警告したのに
と高い金利で固定にしたためプギャーしていった
彼らの思いにふけることにしよう！

実は今の状態が満更でもない人が多いと思う。低金利、デフレ、円高って悪くないよね。

遊びを知らないんだな

日本人なんて今まで遊びを知ったことなんてないでしょ。
バブル時代だって、あれは遊んでたんじゃなく浮かれてただけ。
バカンスも実行できない国民性に、最初から遊びなんてない。

例の彼が来ないと一気に静かになるな

例の彼には経済の基本を勉強してほしい。

固定さんの主張のおかげで、
結局固定にしてても安全じゃないってことがよくわかる流れだったね、ある意味。

変動金利が神経質な成人男性に及ぼす負担感は、
気分の浮き沈みや掲示板常駐費用らを合わすと金利換算で約1.5％程度に相当する。

>>72
本当にそう思う。ここの変動さんカリカリと被害妄想が激しいもんな～。
健康や精神状態はお金には変えられない。

返済自慢しても何も始まらないんだけどな

>>73
と言いながら、このスレを覗きにこなければ落ち着かなくなる
固定さんは、精神衛生的に良好とは言えない。

フラット風変動実質金利算定表
借入金利＋メンタル負担スプレッド＋スレ常駐費用＝実質金利
0.775＋0.78＋0.72＝2.275

>>78

少なくともフラットSの最低金利で借りられた人より遥かに多いだろ。

自分は変動優遇込みで０．８７５％だよ。

>>77
と言いながら、このスレを覗きにこなければ落ち着かなくなる
固定さんは、精神衛生的に良好とは言えない。
そして変動のレスは妄想だという妄想に囚われている。

58さん
池上さんの分かり易い解説で、誰でも現在の経済状況を知ったと思っている。ただ未来は分からない。
日本国債格下げ⇒長期金利上昇⇒変動金利者に支払破綻続出⇒不動産売却続出⇒不動産価格下落（逆バブル）⇒景気回復
確かに一番いいのは逆バブルの時に購入するのがお得なのか。

固定金利は一時的に不動産下落で資産価値は低下するが結局元に戻る。ただ長期金利は現在のようなゼロ金利はもうない。よって現在住宅ローンを組むのなら、変動金利はちょっと怖い。2～3ヶ月前はそんな心配はなかったんだがら未来は分からない。

>>83
日本国債格下げ⇒長期金利上昇⇒多数の中小企業と一部の上場企業の倒産で支払破綻続出ですよ。
変動組みよりはむしろ固定組みの破綻が多くなりますね。

自営業が助かるんだね

自営業は即死だろ

千葉市内ですが、地震前から-1.8優遇の0.675でやってます。
このまま金利が上がらなければですが。

とりあえずミドルインフレってなんだよ
意味が分からん

0.675はないだろ。

0.675だと。ホラ吹きばかりだな。

これからローンを組む人に変動と固定のどっちを勧めるのですか？
変動を勧めるっていう人、いるの？

人には変動を勧めて固定をこき下ろすものの、
自分の息子にはフラットSにしとけよと。

>>94
そういう人は多そうだなｗ

変動を選んだ人は固定を否定しないけど固定を選んだ人は変動を否定する為にわざわざ変動スレに来ます。

なんで？

別にいいじゃん。他人がどんなローン組もうとも。

なんで固定さんは変動を否定し続けるの？

>>94

フラットSが無い今何を進めますか？
フラットSを選べた人はラッキーだと思いますがもう選べない選択肢を出すのはどうかと

>10年以内で返済できる目処があるなら変動も良いかもしれないが、
>20年以上を変動とか正気の沙汰ではないな。

10年とか20年とか具体的な年数を出すのならば10年後や20年後にどの程度の金利上昇が起こると変動が不利なのかシミュレーション結果を出さないとね。とりあえずテンプレ実行しておけば3年後変動が優遇後4%超えなければOKなので。

ボーナス減額・・・

仕方ないですね