ソニー銀行ってどうですか？その８

西暦2021年10月基準金利 西暦2021年11月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.713% 1.733%
3年 1.736% 1.764%
5年 1.826% 1.863%
7年 1.850% 1.894%
10年 1.900% 1.950%
15年 2.322% 2.370%
20年 2.470% 2.520%
20年超 2.577% 2.632%

変動は変わらず。
他は全て微増です。 （+0.020～+0.055）

10年固定が1.9%より高くなるのは、2020年3月以来。1.95％まで上がるのは、2019年1月の1.98%以来です。

初歩的質問すみません。
変動セレクトで借りて固定金利特約を使うメリットはありますか？
住宅ローンtypeなら、金利妙味はあると思いますが、変動セレクトはわざわざ固定する意味がわからず…

>1552さん
今さらかもしれませんが、メリットはほとんど無いと思います。
変動セレクトは、最後まで変動でいってこそ意味があるものだと。

西暦2021年11月基準金利 西暦2021年12月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.733% 1.741%
3年 1.764% 1.780%
5年 1.863% 1.886%
7年 1.894% 1.924%
10年 1.950% 1.950%
15年 2.370% 2.390%
20年 2.520% 2.544%
20年超 2.632% 2.657%

変動と10年固定は変わらず。
他は全て微増です。 （+0.008～+0.030）

金利少し下がりましたね。
固定した後も満期前や満期前の予約以外に金利変更手数料が無料になるケースってありましたけど、どんなケースでしたっけ？

金利タイプ 固定期間 2021年12月 2022年01月
変動金利 － 1.807％ 1.807％
固定金利 2年 1.741％ 1.735％
3年 1.780％ 1.763％
5年 1.886％ 1.873％
7年 1.924％ 1.904％
10年 1.950％ 1.950％
15年 2.390％ 2.392％
20年 2.544％ 2.534％
20年超 2.657％ 2.649％

>1555さん
固定した翌日で、返済に無関係な日ならば、確実に無料になるはずです。

あとは、固定したときよりも市場金利が上昇していると、無料になりやすいですが、
残念ながら絶対とは言い切れないですし、
固定してからの年数が経過しているほど無料にはなりにくいと思われます。

今のソニー銀行のサイトには手数料の細かい計算方法は書かれていませんが
https://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
以前はかなり細かく書かれていました。
当時の記述によると、手数料計算には「基準金利」とは異なる「ベースレート」と呼ばれる金利を用いているのですが、
「固定が適用された日の固定期間に応じたベースレート」≦「変更する日の固定残期間に応じたベースレート」なら無料です。
ただし、肝心の「ベースレート」は当時も今も非公開です。

状況証拠的には、ベースレートは毎月３回（6日・16日・26日）見直されていると思われますが、
このタイミングも過去に何度か変わっているので、今もそうなのかは掴めていません。
（私自身の手数料がいま０円なので確認できない。）

手数料は、金利タイプ変更の手続きを進めると、暗証番号などを入れる前に表示されます。
そのままキャンセルすれば何も問題ありませんので、確認してみてはいかがでしょう。

>>1556 nanoさん
なるほど。12/27で二年固定が満期なのですが、満期明けを12月金利で2年固定(0.7%優遇なので1.041%)か変動金利、12/31実行1/1金利で再度2年固定1.035%にしようと思うのですが、満期明けを変動にすれば確実に12/31の2年固定時に確実に変更手数料が無料になりますが、満期明けを2年固定にした場合ベースレートが変わらなければ手数料が無料になります(ソニー銀行に確認しました)が、変わった場合に手数料がかかるリスクがありますが代わりに金利が数百円安いです。

6,16,26に変更がかかるということは12/28と1/1のベースレートは同じと予測されるので、12/28(12/27実行)に2年固定して1/1（12/31に実行）に再度2年固定して変更手数料がかかる可能性はかなり低いと考えていいのでしょうか？

>1557 さん
ベースレートの変更が6,16,26というのは、過去がそうだったということで、現状は分からないということは繰り返しておきます。
ずいぶん昔は毎月１日でしたし、イレギュラーに変わったこともありました。
また、現在は計算方法が明示されていませんが、そこが変わっていないという前提の話です。

その上で、ですが、
12/31に再度固定（12月２年固定→１月２年固定）の手続き（適用は1/1）をするのであれば、12/28の「２年ものベースレート」と、12/31の「２年ものベースレート」の比較になります。
（後者は1/1ではなく12/31）

>1556 で書いたのだと分かりにくいですが、前者は「固定金利適用日」、後者は「変更の手続きをした日（適用日ではなく）」なんです。
12/28と12/31の比較なので、ベースレートが同じ（＝手数料無料）可能性はかなり高いかなと思います。

なお、この手続きをすると次回の返済額が日割り計算になるので、１月の返済額だけは２月以降より高くなります。

>>1558 nanoさん
なるほど、詳しい説明ありがとうございました！
とりあえず満期明けを2年固定にしてみました。

1559ですが、先ほど2年固定->2年固定しましたが変更手数料かかりませんでした！
ただ初回返済金利は上がってしまいました。

これまでは返済日以外で変更すると日割りで計算すると金利が少し上がるモノと漠然と思っていましたが、どうやらこれは正確ではないようです。

だって日割りにしたところで返済日は変わらないのですからその差額は微々たるモノのはずです。そこで調べて計算してみましたが…

実は月々の金利は年利/365x各月の経過日数、ではないんです。

年利/12なんです。日数に直すと30.41日ほど。
ただし返済日以外適用で金利変更すると日割りとなるため実際の経過日数x年利/365（閏年も同じ365日らしいです）になります。

実際の返済日から返済日までの経過日数は暦によって28-31日とばらつきがあり、31日の月に金利変更すると初回返済の金利が増えますが、30日以下の月に金利変更すると初回支払の金利が減るのです！

当方は12ローン実行だったため満期が12月に来るため金利操作を12月の返済日後にしていたのですが、これは大抵の年に次の1月の返済日まで31-32日ありますから損をしていました。

金利が0.4-2日分減るのは大きいです。年利で1日で0.002%ほど変わりますから年に9日減らせば。0.018%分も変わります。

新築マンション契約中です。引き渡しは半年ほど先です。
提携ローンにじぶん銀行がなかったためソニー銀行で本審査も通ってるのですが、気乗りがしません。
いまソニー銀行を選択するメリットって何だと思いますか？

>>1561 契約中さん
18年前に0.7%優遇で契約した身としては、今の優遇幅はふつうにうらやましいです。

>>1561　ソニー銀行以外の地銀とかに聞いてみればどうでしょうか。
地銀によっては0.425~0.45%で手数料が1.6%程度、ガン100％も付くケースがありますので。
愛知中心の中部圏であれば、無料でガン100％が出る銀行が多いので
（愛知銀行、名古屋銀行など）聞いてみるのが吉かと。

>>1561 契約中さん

無い

真っ先に変動金利上げそう

>>1561
現在は提携でどの程度の金利と事務手数料ですか？
それ次第では、他の多くの銀行に手を広げて聞いてみるのも有りだと思います。

ネット銀行は2.2%の手数料が意外に大きく、地方銀行はその辺を負けてくれる時も
あるので、総額で比較すると面白いかもしれませんね。

>>1561 契約中さん
私は提携でじぶん銀行も組めましたが、ソニーにしました。ローン控除１％10年、３年おまけ付きの者です。

手数料は1.65％です。ネット系は2.2％大半ですね。10年で返すとして、差額0.55％÷10年で
年0.055%に相当すると考えました。
適用金利は0.407です。

私の場合８年目くらいで残高4000万を切るので、金利が他行より微妙に高かったとして、元本の減りは遅い(＝利ざやにつながる)と考えました。
ソニーのサイトでよその金利シミュレーションもしましたが、これくらい低いと、どんぐりの背比べレベルと感じました。

普段からソニーのデビットなど使っているので、サービス面含めて決めました。去年、住宅ローン契約者に対してデビット3％還元などもやっていました。
ローン金利ありきなら、選んでいないと思います。

質問したものですが皆様ありがとうございます
金利は頭金１割入れて0.407です
事務手数料は％はすぐには分からないのですが三菱UFJよりは安かったです（当たり前か…）
提携外だと引き渡し後の登記手続きが面倒そうで二の足を踏んでしまうので、でもソニー銀行に全く馴染みはないし、いっそ給与振込で使ってる三菱UFJ（仮審査は出した）でもいいかなと思ってしまいます

>>1561 契約中さん
私の場合提携でしたが、ガン保険付帯の銀行で比べて事務手数料が安いのが決め手でした。
数年後に売る可能性を加味すると、初期費用である事務手数料抑えれるのは大きいと考えたためです！

>>1560 マンション検討中さん
繰上返済も、約定返済日「以外」におこなった場合は、その日までの経過利息と次回約定返済の利息が日割りになります。
ですから、2・４・６・９・11月の約定返済日の翌日に１万円でいいので繰上返済をすると、利息がけっこう減ります。（特に２月）

ちなみに、約定返済日当日に繰上返済をすると、利息の計算は月割りのままです。

西暦2022年02月基準金利 西暦2022年03月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.780% 1.810%
3年 1.823% 1.855%
5年 1.955% 1.998%
7年 1.997% 2.050%
10年 2.000% 2.050%
15年 2.502% 2.621%
20年 2.628% 2.788%
20年超 2.738% 2.902%

先月ここに書きませんでしたが、２月、３月と連続で固定金利が上がっています。
３月金利は、大まかに見ると2015年以来の水準です。

2022年03月基準金利 2022年04月基準金利

変動金利
－ 1.807％ 1.807％
固定金利
2年 1.810％ 1.780％
3年 1.855％ 1.827％
5年 1.998％ 1.973％
7年 2.050％ 2.000％
10年 2.050％ 2.000％
15年 2.621％ 2.620％
20年 2.788％ 2.784％
20年超 2.902％ 2.900％

ざっくりと見ると、2年～10年は2月に戻る感じ、15年以上はほぼ変わらない、
という感じです。

残債3200万、残28年
現在、住宅ローン固定10年で1.03%で、残3年

ベースレートの仕組みがわからず、、
変更手数料なしや、できるだけ変更手数料を抑えて、、今の変動0.757%や、固定10年0.95に変えたいのですが、変更するタイミングと方法について、
お詳しい方、アドバイス頂ければ幸いです。

もっと低利なところに仮換えたほうが
メリット大きいとおもいますけどね。

＞1573さん
試しに、auじぶん銀行の、当初期間引下げプラン 10年固定0.695%で、借換え試算したのですが、11年目以降も仮に0.695%でみても、借換えの事務手数料、登記費用があり、軽減は64万ほどでしたので、ソニー銀行内で金利変更するほうがベターかと考えております。

15年前に戸建を購入し、5年後にソニーに借り換えた者です。少額でも繰り上げ返済が出来るソニーなどのネットバンクにしておけば良かったと後悔していました。

ネットでソニーの繰り上げ返済のコツなるものを知り、コツコツと実践していますが、返済日が土日の場合は「元々の返済日の方が良い」と見たことがあります。

あまり深く考えずに、2、4、6、9、11月の返済日翌日、2月は少し多めに、で実践してきました。それで返済日が土日でもその日に返済していましたが、例えば27日が土曜日なら、何時が良いのでしょう？
もしかしたら29日の翌日の30日でしょうか？

今更ですが教えて頂けると助かります。
よろしくお願いします。

>1752 とうきょうさん

固定した当時の「10年ものベースレート」と、変更しようとする日の「３年ものベースレート」の比較が、手数料の大きな要素になります。
ベースレートは非公表ですが、市場金利と考えてよいと思います。

手数料の計算上、変更後が変動なのか、X年固定なのかは無関係です。
実質的には「固定解除手数料」です。

現在の固定は2015年11月の10年固定でしょうか？
だとすると、手数料無料になるのはあまり期待できないように思いますが、
市場金利が上がると、手数料が下がるはずですので、手数料が下がることはあると思います。
ただし、その時は基準金利も上がってしまう可能性が高いですが・・・

手続きを途中まで進めると、手数料が表示されます。
毎日は変わらないので、たぶん６が付く日に手数料が変わる可能性が高いと思います。（１が付く日も変わる可能性はあります。）

あと３年、待ってしまった方が得かもしれませんし、借り換えた場合の諸費用との比較でタイミングを計るのも一案かと思います。

ちがった。>1572ですね。スミマセン。

>1575 借り換え済みさん

27日が約定返済日で、土曜の場合、
2、4、6、9、11月は
28日（元々の返済日の翌日）に繰り上げた方が得な場合と、
29日（実際の返済日の当日）に繰り上げた方が得な場合があります。
金利、残債、繰上額、約定返済日から何日ずれるか、などが関係しますが、差は数円だと思います。
どちらも27日（元々の返済日）に繰り上げるより得です。

ちなみに、1、3、5、7、8、10、12月は27日（元々の返済日）がよいです。

返済日がずれたときの計算はちょっと分かりにくいんですよね。

nanoさん
情報ありがとうございました
アフター黒田さん、3年後の金利上昇が怖いので、6の付く日に継続チェックして、固定10年への切り替えのタイミングを狙います

>1579 とうきょうさん
うまく切り替えられると良いですね。

それと、15日夕方には翌月の金利が分かるので、
次に固定する際には、一旦変動を挟んで、翌月金利を確認してからがよいと思います。
（当初が 2015年11月の10年固定であれば、その方法でもっと低金利で固定できたんですよね。）

返済日に関係なく、「固定した翌日」から金利が適用されますので、「月末日の前日」までに固定すれば、その月の金利が適用されます。

nano さん
分かり易くご説明していただきありがとうございました！2、4、6、9、11月の約定日翌日と決めてコツコツ頑張って行きます。

西暦2022年04月基準金利 西暦2022年05月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.780% 1.809%
3年 1.827% 1.867%
5年 1.973% 2.042%
7年 2.000% 2.100%
10年 2.000% 2.100%
15年 2.620% 2.733%
20年 2.784% 2.888%
20年超 2.900% 2.986%

変動以外は全てアップ。特に5年固定は、2013年以来の水準です。
色々不安定ですね・・・

ソニー銀行はやめておいた方いいよ！

>>1583 名無しさん

何か負担と手続きで問題がったのですか？

西暦2022年05月基準金利 西暦2022年06月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.809% 1.829%
3年 1.867% 1.893%
5年 2.042% 2.057%
7年 2.100% 2.100%
10年 2.100% 2.100%
15年 2.733% 2.767%
20年 2.888% 2.933%
20年超 2.986% 3.043%

変動、7年、10年は変わらず、
他は、＋0.015％～＋0.057％です。

西暦2022年06月基準金利 西暦2022年07月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.829% 1.941%
3年 1.893% 2.016%
5年 2.057% 2.194%
7年 2.100% 2.261%
10年 2.100% 2.150%
15年 2.767% 2.929%
20年 2.933% 3.083%
20年超 3.043% 3.185%

変動は変わらず、他は全て上昇。
キャンペーン金利状態の10年固定が＋0.050％、
他は＋0.112％～＋0.162％です。

15年以上は2014年頃、7年以下は2012～2013年頃の水準です。

西暦2022年07月基準金利 西暦2022年08月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.941% 1.863%
3年 2.016% 1.925%
5年 2.194% 2.085%
7年 2.261% 2.184%
10年 2.150% 2.150%
15年 2.929% 2.882%
20年 3.083% 3.091%
20年超 3.185% 3.219%

変動と10年固定は変わらず。
15年以下は減少、20年・20年超は増加です。

グラフでは、７月に跳ね上がった分は無視して、６月までのトレンドに乗っている感じに見えます。

10年固定明けまであと10ヶ月、金利が急上昇しませんように。

変動セレクトの変動金利、新規借り入れの優遇幅が-1.30％から-1.36％に拡大しましたね。既存借り入れ組なので、恩恵にはあずかれませんが…。
https://moneykit.net/visitor/rate/hl.html

>>1590 匿名さん

安く釣り上げて情勢を見て金利を上げるのかな

無知ですいません。変動セレクトを6年前から契約しているものです。8月に0.397%に下がりましたが、11月に自動的に適応されるものなのでしょうか？

>>1592 通りがかりさん

新規優遇幅の変更は今借りてる人には関係ないですね
基準金利が下がったのなら別だけど

>>1593 マンション検討中さん

ありがとうございました！

西暦2022年08月基準金利 西暦2022年09月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.863% 1.824%
3年 1.925% 1.870%
5年 2.085% 2.011%
7年 2.184% 2.083%
10年 2.150% 2.100%
15年 2.882% 2.732%
20年 3.091% 2.935%
20年超 3.219% 3.060%

変動は変わらず、固定は全て低下します。（△0.039～△0.159％）
全体的に５月・６月頃に戻ったようなイメージです。

西暦2022年09月基準金利 西暦2022年10月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.824% 1.873%
3年 1.870% 1.933%
5年 2.011% 2.101%
7年 2.083% 2.197%
10年 2.100% 2.150%
15年 2.732% 2.833%
20年 2.935% 3.029%
20年超 3.060% 3.151%

変動は変わらず、固定は全て上昇します。（＋0.049～0.114％）
大まかには、10年以下は８月に戻るような感じ、15年以上は７・８月より低い、というイメージです。

西暦2022年10月基準金利 西暦2022年11月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.873% 1.885%
3年 1.933% 1.962%
5年 2.101% 2.151%
7年 2.197% 2.275%
10年 2.150% 2.250%
15年 2.833% 2.980%
20年 3.029% 3.208%
20年超 3.151% 3.349%

変動は変わらず、固定は全て上昇します。（＋0.012～0.198％）
固定は大まかには、2013年～2014年頃の基準金利に戻るような感じでしょうか。

ソニー銀行さんは毎年居住確認の郵便物はありますでしょうか？残高証明書は不要のものです。

>>1569 nanoさん

無知ですみません。約定返済日に繰上返済するより、翌日にしたほうがいいとのことでしょうか？

>1599 さん
結論を先に書くと、
31日がある月（1、3、5、7、8、10、12月）は、約定返済日当日が良いです。
30日以下の月（2、4、6、9、11月）は、約定返済日の翌日が良いです。
※曜日の関係で実際の返済日がずれる場合も、ずれる前の日にちで考えます。

理由は、利息の計算方法にあります。

約定返済日に繰上返済をすると、その際の利息は0円、翌月の利息は「月割り」です。
つまり残債×年利÷12。これは約30.4日分に相当します。

約定返済日以外に繰上返済をすると、その日までの利息と、その日から翌月の約定返済日までの利息を、それぞれ「日割り」で計算します。
つまり残債×年利÷365×日数。約定返済日の翌日に返済するとそこで１日分。次の約定返済日に残りの27～30日分。合計して28～31日分。
2、4、6、9、11月は、合計しても30日分以下になるので、月割り（30.4日分）より安くなります。
繰上時の利息と、翌月の利息の合計で考えるのがポイントです。

なお、曜日等の関係で実際の返済日がずれる場合は、計算が複雑になりますが、結果的には最初に書いた結論で大丈夫です。

また、これはあくまでもソニー銀行の場合です。