ソニー銀行ってどうですか？その８

>>1540 nanoさん
1538です。お返事いただきありがとうございます。

2年固定の適用期間が鍵ではないかと思っています。
最近の金利の動きを見ていると、ほんの数か月で10年固定へ変更かも？と
覚悟はしております。
でも悩ましい（笑）
nanoさん、いつもありがとうございます。

西暦2021年03月基準金利 西暦2021年04月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.700% 1.700%
3年 1.720% 1.720%
5年 1.806% 1.824%
7年 1.869% 1.878%
10年 1.900% 1.900%
15年 2.366% 2.409%
20年 2.523% 2.556%
20年超 2.619% 2.640%

変動、２年、３年、10年は変わらず。その他は微増です。

西暦2021年04月基準金利 西暦2021年05月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.700% 1.700%
3年 1.720% 1.721%
5年 1.824% 1.827%
7年 1.878% 1.870%
10年 1.900% 1.900%
15年 2.409% 2.383%
20年 2.556% 2.530%
20年超 2.640% 2.625%

変動、2年、10年は変わらず。
3年、5年は微増。
7年、15年、20年、20年超は微減。です。

西暦2021年05月基準金利 西暦2021年06月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.700% 1.700%
3年 1.721% 1.726%
5年 1.827% 1.833%
7年 1.870% 1.873%
10年 1.900% 1.900%
15年 2.383% 2.378%
20年 2.530% 2.526%
20年超 2.625% 2.616%

変動、2年、10年は変わらず。
3年、5年、7年は微増。
15年、20年、20年超は微減。です。

西暦2021年06月基準金利 西暦2021年07月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.700% 1.700%
3年 1.726% 1.720%
5年 1.833% 1.810%
7年 1.873% 1.839%
10年 1.900% 1.900%
15年 2.378% 2.319%
20年 2.526% 2.465%
20年超 2.616% 2.562%

変動、2年、10年は変わらず。
他は全て微減です。
概ね、2～3月頃に戻った感じです。

西暦2021年07月基準金利 西暦2021年08月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.700% 1.700%
3年 1.720% 1.720%
5年 1.810% 1.800%
7年 1.839% 1.812%
10年 1.900% 1.900%
15年 2.319% 2.268%
20年 2.465% 2.409%
20年超 2.562% 2.518%

変動、2年、3年、10年は変わらず。
他は全て微減です。
先月よりもさらに巻き戻して、概ね、1～2月頃に戻った感じです。

西暦2021年08月基準金利 西暦2021年09月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.700% 1.706%
3年 1.720% 1.723%
5年 1.800% 1.806%
7年 1.812% 1.826%
10年 1.900% 1.900%
15年 2.268% 2.278%
20年 2.409% 2.420%
20年超 2.518% 2.529%

変動、10年は変わらず。
他は全て微増です。 （+0.003～+0.014）
2年固定が上がるのは、ちょうど１年前以来です。

西暦2021年09月基準金利 西暦2021年10月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.706% 1.713%
3年 1.723% 1.736%
5年 1.806% 1.826%
7年 1.826% 1.850%
10年 1.900% 1.900%
15年 2.278% 2.322%
20年 2.420% 2.470%
20年超 2.529% 2.577%

変動、10年は変わらず。
他は全て微増です。 （+0.007～+0.050）
長期はそれでもまだ３～６月よりは低いですが。

西暦2021年10月基準金利 西暦2021年11月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.713% 1.733%
3年 1.736% 1.764%
5年 1.826% 1.863%
7年 1.850% 1.894%
10年 1.900% 1.950%
15年 2.322% 2.370%
20年 2.470% 2.520%
20年超 2.577% 2.632%

変動は変わらず。
他は全て微増です。 （+0.020～+0.055）

10年固定が1.9%より高くなるのは、2020年3月以来。1.95％まで上がるのは、2019年1月の1.98%以来です。

初歩的質問すみません。
変動セレクトで借りて固定金利特約を使うメリットはありますか？
住宅ローンtypeなら、金利妙味はあると思いますが、変動セレクトはわざわざ固定する意味がわからず…

>1552さん
今さらかもしれませんが、メリットはほとんど無いと思います。
変動セレクトは、最後まで変動でいってこそ意味があるものだと。

西暦2021年11月基準金利 西暦2021年12月基準金利

変動金利
-- 1.807% 1.807%
固定金利
2年 1.733% 1.741%
3年 1.764% 1.780%
5年 1.863% 1.886%
7年 1.894% 1.924%
10年 1.950% 1.950%
15年 2.370% 2.390%
20年 2.520% 2.544%
20年超 2.632% 2.657%

変動と10年固定は変わらず。
他は全て微増です。 （+0.008～+0.030）

金利少し下がりましたね。
固定した後も満期前や満期前の予約以外に金利変更手数料が無料になるケースってありましたけど、どんなケースでしたっけ？

金利タイプ 固定期間 2021年12月 2022年01月
変動金利 － 1.807％ 1.807％
固定金利 2年 1.741％ 1.735％
3年 1.780％ 1.763％
5年 1.886％ 1.873％
7年 1.924％ 1.904％
10年 1.950％ 1.950％
15年 2.390％ 2.392％
20年 2.544％ 2.534％
20年超 2.657％ 2.649％

>1555さん
固定した翌日で、返済に無関係な日ならば、確実に無料になるはずです。

あとは、固定したときよりも市場金利が上昇していると、無料になりやすいですが、
残念ながら絶対とは言い切れないですし、
固定してからの年数が経過しているほど無料にはなりにくいと思われます。

今のソニー銀行のサイトには手数料の細かい計算方法は書かれていませんが
https://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
以前はかなり細かく書かれていました。
当時の記述によると、手数料計算には「基準金利」とは異なる「ベースレート」と呼ばれる金利を用いているのですが、
「固定が適用された日の固定期間に応じたベースレート」≦「変更する日の固定残期間に応じたベースレート」なら無料です。
ただし、肝心の「ベースレート」は当時も今も非公開です。

状況証拠的には、ベースレートは毎月３回（6日・16日・26日）見直されていると思われますが、
このタイミングも過去に何度か変わっているので、今もそうなのかは掴めていません。
（私自身の手数料がいま０円なので確認できない。）

手数料は、金利タイプ変更の手続きを進めると、暗証番号などを入れる前に表示されます。
そのままキャンセルすれば何も問題ありませんので、確認してみてはいかがでしょう。

>>1556 nanoさん
なるほど。12/27で二年固定が満期なのですが、満期明けを12月金利で2年固定(0.7%優遇なので1.041%)か変動金利、12/31実行1/1金利で再度2年固定1.035%にしようと思うのですが、満期明けを変動にすれば確実に12/31の2年固定時に確実に変更手数料が無料になりますが、満期明けを2年固定にした場合ベースレートが変わらなければ手数料が無料になります(ソニー銀行に確認しました)が、変わった場合に手数料がかかるリスクがありますが代わりに金利が数百円安いです。

6,16,26に変更がかかるということは12/28と1/1のベースレートは同じと予測されるので、12/28(12/27実行)に2年固定して1/1（12/31に実行）に再度2年固定して変更手数料がかかる可能性はかなり低いと考えていいのでしょうか？

>1557 さん
ベースレートの変更が6,16,26というのは、過去がそうだったということで、現状は分からないということは繰り返しておきます。
ずいぶん昔は毎月１日でしたし、イレギュラーに変わったこともありました。
また、現在は計算方法が明示されていませんが、そこが変わっていないという前提の話です。

その上で、ですが、
12/31に再度固定（12月２年固定→１月２年固定）の手続き（適用は1/1）をするのであれば、12/28の「２年ものベースレート」と、12/31の「２年ものベースレート」の比較になります。
（後者は1/1ではなく12/31）

>1556 で書いたのだと分かりにくいですが、前者は「固定金利適用日」、後者は「変更の手続きをした日（適用日ではなく）」なんです。
12/28と12/31の比較なので、ベースレートが同じ（＝手数料無料）可能性はかなり高いかなと思います。

なお、この手続きをすると次回の返済額が日割り計算になるので、１月の返済額だけは２月以降より高くなります。

>>1558 nanoさん
なるほど、詳しい説明ありがとうございました！
とりあえず満期明けを2年固定にしてみました。

1559ですが、先ほど2年固定->2年固定しましたが変更手数料かかりませんでした！
ただ初回返済金利は上がってしまいました。

これまでは返済日以外で変更すると日割りで計算すると金利が少し上がるモノと漠然と思っていましたが、どうやらこれは正確ではないようです。

だって日割りにしたところで返済日は変わらないのですからその差額は微々たるモノのはずです。そこで調べて計算してみましたが…

実は月々の金利は年利/365x各月の経過日数、ではないんです。

年利/12なんです。日数に直すと30.41日ほど。
ただし返済日以外適用で金利変更すると日割りとなるため実際の経過日数x年利/365（閏年も同じ365日らしいです）になります。

実際の返済日から返済日までの経過日数は暦によって28-31日とばらつきがあり、31日の月に金利変更すると初回返済の金利が増えますが、30日以下の月に金利変更すると初回支払の金利が減るのです！

当方は12ローン実行だったため満期が12月に来るため金利操作を12月の返済日後にしていたのですが、これは大抵の年に次の1月の返済日まで31-32日ありますから損をしていました。

金利が0.4-2日分減るのは大きいです。年利で1日で0.002%ほど変わりますから年に9日減らせば。0.018%分も変わります。