ソニー銀行ってどうですか？その８

ＳＯＮＹ（住宅ﾛｰﾝ）と、横浜銀行（変動、△1.7％優遇、+0.2％保証料上乗せ）で迷っています。

借入額は2000万円、毎月の返済額とは別に投資用に積み立てていき、ローン控除が終了する10年後に積立分を取崩して一括返済する予定です。

横浜銀行の3月金利は、優遇と保証料を加味して、
変動0.975％、3年固定1.150％、5年固定1.250％、10年固定1.800％
です。

横浜銀行は、変動金利と、5年までの固定金利が安いのがメリットですが、
ＳＯＮＹは、7年固定の設定があるのと、金利上昇時は、上昇月の前月の金利で固定に変更できるのがメリットだと考えています。

皆さんでしたら、どちらの銀行をお選びになられますでしょうか？

1680万、１９年で借り換え、今月末実行です。
今までろうきん全期間固定、2.95%でした。
変動でいこうか、様子見で固定２年でいこうか迷っています。
借り換え直後、２~３００万は繰り上げ一気にしてしまおうと思うのですが・・・
長期がガクンと上がった今、変動はどうなんでしょう？
また、消費税が上がると決まった場合、金利市場はどうなるのでしょうか。
詳しいお方、ご教授願います。

>>100さん
103さんも書いていらっしゃいますが、実際にはあと何年で完済させたいのか、とか、今後の収支バランスの見込みによっては、必ずしも20年超ではなくても良いのかな、
と私も思います。


>>102さん
変動だったら、横浜銀行、
固定だったら、ソニー銀行（手数料 42,000円の方）、
かなと思います。

変動なら浜銀の理由は、短プラ連動だから安定していること。
固定ならソニー銀行の理由は、単純に金利が低いことです。

変動がよいのか固定がよいのかは、主観による部分が大きいように思います。


>>104さん
先々中～長期の固定を考えていらっしゃるなら、現時点では変動、
変動～短期固定で最後までいくお考えなら、２～５年固定かなと思います。

個人的には、長期が上がったからすぐに変動金利が上がるとは思わないですが。
ただ、変動が上がったら長期固定に切り替えるというのは、ちょっと危険な感じがします。

消費税はどうなんでしょうね。
「将来が明るくなる」と市場が判断すれば、金利が上がるのでしょうし、
「増税は景気に悪影響」と市場が判断すれば、金利は下がるのでしょう。
とはいえ、今より下がる余地があるのかは疑問です。

ローン開始から3年半でほぼ半分返済しました。妻は赤ちゃんの子育てが楽しいらしく働く気は全く無いようですが、自分一人でもあと5年あればほぼ返し終える気がします。
今変動ですが5年固定にするか迷っています。どなたかアドバイスいただけないでしょうか？

>106
それだけ余裕があれば変動でしょう。

>>106さん
一般的な短プラ連動の変動なら変動が良いと思いますが、
ソニー銀行だと、変動金利は結構動くし、短期固定の方が金利が低かったりするので、3年固定とか5年固定が良い気がします。

過去の金利は、下記を参考にどうぞ。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

蛇足ですが、もし期間短縮で繰上返済をなさっているなら、
当初の借入から完済までの期間が10年を切った時点で減税が受けられなくなりますので、ご注意なさった方がよいと思います。
（返済額軽減型なら問題ないです。）

107さん、108さん、
ありがとうございます。
色々、考えた結果5年固定にしようと思います。
ちなみに軽減型で返しているので年数はたっぷり残っています。

＞105　nanoさん

＞ただ、変動が上がったら長期固定に切り替えるというのは、ちょっと危険な感じがします。

これはどういう考え方に基づくものでしょうか？
教えてください。

>>110さん
一般論になってしまいますが・・・、

長期金利と短期金利は、別の動きをします。

長期金利は、将来の景気回復が見込めれば景気回復前でも上昇すると考えられますが、
短期金利は、その時点の景気が良くないと上昇しないと考えられます。

つまり、変動金利が上昇する頃には、固定金利は結構上がっている可能性があるということです。
（もちろん、可能性の話なので、そうならない可能性もあるわけですが。）

ですので、
変動で様子を見て固定金利に切り替える、という考えを否定するつもりは毛頭ありませんが、
「変動金利が上がったら」ではなく、
「固定金利が上がったら（あるいはご自分で決めた水準に達したら）」その前に固定する、
という考え方のほうが安全かと思います。

市場はここ最近動きが大きいですが、繰上返済手数料の動きに変化はありましたか？

>>112さん
3/16～25の手数料をうっかり調べ忘れたのですが、それを除けば昨年の10/27に８年ものになって以降の最安値（ベースレート最高値）です。
今年２月の高値と比べて、約20万円安くなっています。

ソニーって繰上返済にも

手数料

があるんでしょうか？

>>114　繰上げ返済は手数料不要です。
　　　 おそらく、金利変更手数料と間違えているのかと。

ところで、3月は金利変更手数料が下がったこともあり、変動へ変更した人もおられるかとは思いますが、
変更された方は、変動のまま？それとも固定へ戻されました？

ちなみに、自分は今まで全期間固定の考えで返済を続けていましたが、ここへきて当分の間景気回復は
見込めそうにない（所得税、消費税の増税が今後3年は続く）ため、変動でいくと考えを変えました。

長期固定から思いきって変動に変更して更に変動より低い短期固定（２年）にした自分が通ります。

おっしゃる通り、景気もそうですし経済のグローバル化によって
日本のポジションを鑑みると日本の金利が上がる事はもう当分起こりえないかなと。
（ファンダメンタルがしっかりしてる先進国全般（といってもドイツとか一部ですが）に言える現象）

自分はあと２０年程返済しないといけないですが、多分固定に戻す事はないと思ってます。

4月6日からの手数料の動きはどうですか

>>117さん
手数料は少し上がりました。（ベースレート下がりました。）８年ものです。

西暦2012年4月 西暦2012年5月
(引き下げ後金利)

変動 1.172% 1.172%
2年 1.095% 1.088%
3年 1.120% 1.093%
5年 1.242% 1.182%
7年 1.448% 1.356%
10年 1.786% 1.668%
15年 2.247% 2.114%
20年 2.460% 2.318%
20年超2.577% 2.434%

子だくさん さん、ありがとうございます。
３月に戻ったような金利ですね。

それにしても最近、金利発表があっても静かですねぇ。