年収に対して無謀なローン　その１９

No 940
お前に聞いてない。　いちいちコメントすんな。
他の方が答える！！

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>926「△」危険では無いが軽くはない。その年収でその頭金はしっかり出せてる印象。
>930「×」車なしだが奨学金ありでその資金計画は「前のめり」な印象は否定できない。
>935「△」退職金は＋だが家計運営次第では借り過ぎ感がある可能性。やり方次第か。
>939「×」2馬力でも無理目だが産後のシナリオはどうか。1馬力なら生活保護水準並。

すでに入居して、ローンが始まっています。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月33万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供3　7,4,0歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　4300万円
　・フラット　35年・1.55% (10年後2.25％、20年後2.55％）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　50歳ぐらいには一千万に達する予定。

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収はかなり下がる予定）　

■その他事情
　・妻は下の子が幼稚園に入ったら、パート予定。
　・大学は奨学金を利用してもらう予定。

なかなか贅沢はできない生活です。

逆の質問ですが教えて下さい。
2800万の住宅ローンは年収いくらあれば大丈夫だと思いますか？

ちなみに40歳です。
35年ローンにしますが繰り上げ返済予定。

>>９４４
家族構成がないとわからないよ
独身？

＞943
どこにお金をかけるかは各家庭の価値観によりますが、
うちなら同じカツカツの生活を送るなら、
家より子供の教育費にお金をかけますね。

939です。
3年前に実行しました。
皆さんに反対されました。

現在はローン残3100万
給与はほぼ変わっていません。
子供ができていない為です。

3年以内に更に300万繰上げします。

また、3年度に
聞かせてください。

なるほど、無謀だと言われたけど問題なく返済してるぞ!と見返しにきたんですね。

子供できて、かつ金利が上がったら破綻する可能性が高いギャンブルっぽいですけど、そうなる前の返済頑張って下さい。

３年後も無事に見返しに来ることを祈ります。

>>947
ここはローンが無謀でないかどうかを判定するスレ。

あなたが返済できていることは凄いが、
いつ聞かれても無謀という答えしかでない。
ギャンブルでローンは組むべきではないということ。

でも無事返済が終わったら、また報告ください。
経験談はとても興味深いですので。

そんなことよりも、子宝に恵まれますように！

>>946
子供にいくらお金をかけても返って来ません。
無償の愛は高くつきます。ほどほどが一番かと思います。

>>９５０
奥さん高齢だからもう無理。

何で自分の妻を奥さんと呼ぶの？
まともな日本語使えよ。

自分の配偶者（女）を呼ぶ場合は
・妻
・ワイフ
・家内
どれかです。

日本人の90％が間違ってる。
奥さん？？？？？
使ってる人を見ると大爆笑。

何で妻に「さん」ありえない。

>953
人の勝手じゃん。
あんたの価値観に文句をつける気はないけど、余計なお世話。

習慣みたいに言ってるだけでしょ。
妻を奥さん・夫を旦那さん、と言う人なんていくらでもいるし。

そもそもワイフってまともな日本語なの？
こんなとこでいちいち発言しないで、ひとりで笑ってればいいよ。

943です。
ローンの支払いは始まったばかりですが、
これからの生活はどうでしょうか？
判定をお願いします。

943さんへ

単純計算で仮に今後定年までの24年間の平均年収が850万くらいだと仮定する（50歳で1000万らしいので適当に丸めました）とその手取りは650万くらいです。

24年間の収入は650万×24年＝1億5600万

それから、住宅ローンの元本4300万と大雑把な利息1200万（60歳時に全額完済した場合の支払利息）、教育費（いくら奨学金を使うとしても高校まで一人500万はかかると思う。）500万×3人＝1500万を引くと、残りは8600万。

1年で使える金額は8600万×24年＝約350万くらいですね。

350万って1ヶ月だと約30万くらい使えますが、いわゆる生活費以外の支出もあるから実質的には1ヶ月20万くらいの生活になるかと・・・・。5人家族、月20万は結構質素ですよ。

生活費以外の支出とは、家の修繕費や固定資産税を支払い、車をもつなら車両代と維持費、たまには旅行も行きたいでしょうから旅行代、そして保険代などです。
車を持つと車両代を含めて年間30万くらいかかるといわれているので、車の所有かなり厳しいと思います。

将来妻がパートで100万くらい稼ぐなら、その分は貯蓄も出来そうですね。

でも、何かあったら（例えば、子供が病気になる、親の介護等）貯蓄も無くなる・・・・。そんな家計だと思います。

超貧乏ではないけど、ところどころに綱渡り的要素はあります。

ただ、救いなのは、上記の大雑把な計算では、退職金3000万をまるまる老後資金に回せる余地があることと、再雇用があることです。

もっと綿密なライフプランを作ってみるとなにをすべきかが分かると思いますよ。
ちょっと勉強すれば素人でも1日くらいでライフプラン表は作れるので、トライしてみたら？

書き終わって気がついたのですが、無謀なローンの相談のレスとはややズレますね。
どちらかというと家計相談のレスですね。
横レスになってしまったかも知れませんが、せっかく書いたので、アップしておきます。

>>956　FP主婦さん
丁寧なレスは非常に好感がもてますが、すでに買った人にアドバイスをして仕方ないです。
出来ましたら、これからローンを組もうとしている方にアドバイスをお願いします。

ごめんなさい。
「これからの生活」の要望は943さんだったので、943さんにレスしました。

ローンは組む前も組んだ後も、心配なのは同じですし、組んだ後でも無謀かも・・・・と、気がついたら、生活スタイルを修正できることがあるので、組んでしまった後に相談書き込みがあっても良いかと思います。

ただ、先ほどのレスはちょっとトピずれだったことは認めます。

その理由は、こちらのトピは無謀なローンかの判断であって、あのレスは家計相談のレスに近いかなぁって思ったからです。

しかし、あのような生活レベルがどうなるかという予想をするのは割と簡単なので、トピずれってほどではないというなら、要望があれば、時間がある限り対応できますよ。

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

※先ほどのレス、タイプミスがありました。

誤：8600万×24年＝約350万
正：8600万÷24年＝約350万

>>954
勉強になってよかったね。
結婚して以来、散々恥ずかしい思いをしてきたのも今日で終わり。
明日からは正しい日本語使おうね。

コロンボ警部によくゆっときます、「うちのカミさんがね」って言うの、笑われてますよって。

あ、日本人じゃないからいいのか(笑)。