年収に対して無謀なローン　その１９

>878
堅実な計画だと思います。元々貯金できる体質のようなので、繰り上げ返済も出来そうですね。

>877
計画的に積み立てるかどうかは、人によるのでは。
月5千円で積み立てておけば、とりあえずの修繕費としては十分。月１万円積み立てれば、かなりゆとりがある。大規模リフォームを考えている場合は、また違うと思うけれど。
わざわざ修繕費として積み立てなくても、自然に貯金ができる普通の人なら、その貯金を必要なときに適宜当てるケースは多いかと。

８７６さん
外壁がぼろぼろの一戸建てに住みたいとは思いません。それぞれ自由であるのは当然ですが。
外観が見るに堪えない住居にあなたは住んでいますか？
でなければ、マンションは修繕積立費用が強制的であるなんて議論を一方的にするのはおかしいですよ。
マンションも予定はあっても、理事会で現状を確認して、修繕を延期することもあります。
ここのスレは快適に住む住居の事を話し合っている前提だと思いますが。ボロボロの住居に住む、前提なら話し合う必要はありません。

883さん、いいえ。でも今は皆さん若くローンが組める年齢なので、新築のきれいなところを立てるでしょう。しかし、皆さん書かれている通り、６０歳以降は再雇用で年収３００万円程度となっています。人生の３大出費、住宅ローン、教育費、老後の資金です。ニュース見ての通り、６０歳は無年金になるかもしれない方も出てくるでしょう。今は家のローン、家の綺麗さを優先にしていても、30年後は皆さんの所得は経済状態は？家計は？所得は？全然違います。よって、一戸建てでもその方々の諸事情により、家の手入れまで手が回らない方が出てきてもおかしくないでしょう。特にマンションだとなおさらです。新築で買った所得層と中古で３割安くなって買って入ってくる所得層は違うでしょうし、世代によっても修繕の方法（考え方）に、支払できる金額は違っていると思います。
883さんは６０才になっても、７０歳になっても今の所得を維持できますか？

上記に付け加えると、６０歳になってお金がなくても一戸建ては自分の経済状態に合わせて修繕すればいい。でもマンションは待ってくれません。一時金とか、毎月の修繕費管理費、とか。そこが６０歳以降の再雇用状態とローン状態（残債）を推測して意見を言っています。繰上げ返済は考えないベースで。

878さん、理想的だと思います。定年時にローンが5年残るようになっていますが、退職金、や繰上げで短く出来るでしょう。年収の5倍以内だし、一戸建ての修繕費も出てきそうですね。堅実だと思います。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月34万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格
　4480万円

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2280万円
　・変動　30年・0.97%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　ほとんど無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後の再雇用は不明　

■その他事情
　・車は持つ予定なし
　・1年後にもう一人子供が欲しい

887さん、何も言うことないのですが。でも、なぜ変動金利にされるのでしょうか？皆さん約定を読んでいますか？変動金利は、金利が上昇しても、毎月の返済金額は変わりません。元本が減らない、元本が減らないどころか、上昇した金利によっては、返済額と金利上昇が追いつかず、借入金が増えていく可能性があります。今後、ギリシャやイタリアのように金利が上昇する可能性があるのでフラット３５Ｓまたは銀行で１５年固定でもいいので、固定での検討をお勧めします。変動金利についてよく、銀行に聞いてみましょう。

■世帯年収
　本人　　税込575万円（手取り月30-35万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　パート　80万

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　32歳
　子供3　6歳　3歳　1歳

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　30年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　40歳-600万　50歳-700万　60歳-800万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後の再雇用あり　

■その他事情
　・車は1台 ローンは他になし

将来不安です
◎△×の方ご教授お願いします

「今は大阪府民さん」へ
＞883さんは６０才になっても、７０歳になっても今の所得を維持できますか？

そんな事、私は全く書き込んでいませんよ。マンションは維持費がかかり、戸建ては掛からない、とあなたがおっしゃることに反論しただけです。具体的な数値でお示しください。
あなたは、異論を唱えられると感情的になって当てこすりをする、卑怯な方ですか？そんな方のアドバイスは誰も聞く耳を持ちませんよ。
加齢すると落ちるのは収入だけでなく体力や気力も落ちます。一軒家はメンテナンスを自力でできなければ有償で依頼しなければなりません。必要最低限のメンテをしようとするのは、普通のご家庭なら当たり前だし、そんなに膨大な費用がかかるほどではありません。マンションの積立金や大規模修繕費も毎年の掛け金では戸建てとは大きな差はありません。

・戸建てのメンテナンス（１０年単位）＝外壁修繕（５０万）＋植栽手入れ（５万×５回＝２５万）＋その他（５万）＝８０万
・マンションてのメンテナンス（１０年単位）＝毎月１万×１２×１０＝１２０万　←一時金の場合や駐車場費からの繰り入れもあり
　また、室内は同条件なので除きました。

この差はざっくり言って（４０万）ですから年間４万です。安くはないがこの金額を払えないなら、不動産を保有することが自体が間違いではないでしょうか？加えて、ぼろぼろの住居に住むことの価値を見出せません。

華美になる必要はありませんが、近所に迷惑を掛けない程度に、こざっぱりとした住居に住みたいものです。　

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>878「○」頭金・貯蓄残共にこの年収帯では理想的。精神面でも負担は少ないだろう。
>887「○」昇級見込み無しも車も無しで問題無し。家計次第で早期にあっさり完済も。
>889「△」残貯金小なのに子三人でその融資は不安大。妻のパートは補完でなく必須。
子三人なら教育費推移のシナリオをしっかり。
幼稚園からオール公立で幼・小・中・高・大で約700万
高・大が私立なら1.200万前後。
中から私立なら1.400万程度は想定する必要も。
自治体や地域の助成もしっかり確認。
上京一人暮らしコース想定なら「×」な資金計画。

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月20万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　税込380万円（手取り月18万円、ボーナス年70万円）

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　 200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　35年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（別途家具・家電費用として150万円有）

■昇給見込み
　微増（40歳で500万円・50歳で550万円）

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後の再雇用有（5年）

■その他事情
　・車2台必須の田舎さん
　・子供は打ち止めです

お願いします。

>>893嫁さんがずっと働いてくれる（条件付き）なら余裕なんじゃない。お互いにまだ若いし、問題無いと思うけど。

>>887
問題ないと思いますし、繰り上げも想定しているなら、全額変動金利でよいと思いますよ。
今時、固定は選択肢としてないと思いますね。

このサイトの
「変動金利は怖くない」スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/202268/1

のテンプレなど見ると大変参考になると思います。

無謀ですよね？


■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途270万円用意有）
　・借入　5400万円
　・変動　35年・0.775%（2011年12月現在）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり（本人40歳800万円　45歳850万円　50歳900万円（推定）未だに年功序列が強い大企業です）

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度？不明
　定年後の再雇用は不明　

■その他事情
　・車あり（残債4年250万円、駐車場15,000円/月）
　・3年後にもう一人子供が欲しい
　・認可保育園入ってます
　・

>896
頭金600万あるならまず車の残債返せよ！
とツッコミたくなる。

■世帯年収
　本人　　税込580万円
　配偶者　0

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3800万円 （新築一戸建）

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　10年固定　1.4

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　あまり期待できない？

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　

■その他事情
　・車2台（1台軽に買い替えたい）


やはり厳しいでしょうか？

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>893「○」共働きなら安全圏。繰上げ返済によるリスクヘッジで単独安全圏への道筋。
>896「○」共働きなら安全圏だが、その年収で車の残債有りな計画は何ともシュール。
>898「○」融資は若干重めだが、残貯蓄しっかりで十分安全圏の範囲内。退職金も＋。
>899「○」貯蓄しっかりで単独でも安全圏。妻退職まで収入を繰上げで楽勝ムードへ。