年収に対して無謀なローン　その１９

871さん、なんで奥様が35歳まで勤めて、その後パートになる設定なのか疑問ですが、ご夫婦合わせた年収では、問題ないと思います。ご主人だけでは、ゆとりがなくなりますね。それにしても。若いですね～。保育園とか、奨学金の返済とかるあるので、繰上げはなかなか難しいかもしれませんね。まだ、若いので、３５年後は60才で、今で言う定年です。まだ若く、なかなか、年収は上がらないと思うので、長期にわたって返済してベースで、考え、固定で計画された方がいいと思います。一戸建て探される際も、土地購入してプランたてるより、建売、またが図面は出来ていて、間取り変更可能の物件の方がいいでしょう。土地を先買うと、土地改良費や夢や希望が膨らんで建築費の予算オーバーになりがちです。あと物件も最高で３５００万円くらいまでとし、もう少し物件価格を抑えても良いと思います。３２００万円、３０００万円までとか。生活はできるでしょうが、家賃補助の５万円が無くなって、8.8万円支払ことは、思ったより、家計に与える影響は大きいと思います。

874さん、確かに。でもそれをするかしないかは、購入者の意思で決められる。別に外壁がぼろぼろの一戸建ては世の中に沢山あります。雨漏りすいれば、別にビニールシートでも良いわけです。でも、マンションは共有財産なのでそうはいかない。また、今の一戸建ては外壁を塗り替えなくてもいい壁もあります。事実、私の親の千葉の家は外壁なんて塗り替えたことありませんよ。今の家に庭造る人も都会近郊であればいないでしょう。３０坪なんだから。庭なんて造れない。まあ、皆さんどのような一戸建て作るかまでは書いて居ませんが。マンションと一戸建ての違い。一戸建ては自分で決められます。マンションは自分で決められません。必ず、管理費、修繕費が掛かります。

戸建てのひとって、将来の修繕を考えた貯えを考えないのですか。

■世帯年収
　本人　　税込570万円（手取り月32万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供2　4歳・2歳　

■物件価格
　2700万円 （注文住宅で外構までコミコミ）

（■住宅ローン
　・頭金　700万円　・借入　2000万円
　・固定　35年・ﾌﾗｯﾄ35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　少々

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・特に無し

一見余裕そうですが、どうなんでしょうか？
ご意見よろしくお願いします。

877さん、多分考えてる人は居ないのでは？修繕より、リフォームになると思う。あとは預金の範囲ないでチョコチョコしてるて感じでは。

878さん、一見何も問題ないと思います。外出するのでまたあとでゆっくりみます

>878
堅実な計画だと思います。元々貯金できる体質のようなので、繰り上げ返済も出来そうですね。

>877
計画的に積み立てるかどうかは、人によるのでは。
月5千円で積み立てておけば、とりあえずの修繕費としては十分。月１万円積み立てれば、かなりゆとりがある。大規模リフォームを考えている場合は、また違うと思うけれど。
わざわざ修繕費として積み立てなくても、自然に貯金ができる普通の人なら、その貯金を必要なときに適宜当てるケースは多いかと。

８７６さん
外壁がぼろぼろの一戸建てに住みたいとは思いません。それぞれ自由であるのは当然ですが。
外観が見るに堪えない住居にあなたは住んでいますか？
でなければ、マンションは修繕積立費用が強制的であるなんて議論を一方的にするのはおかしいですよ。
マンションも予定はあっても、理事会で現状を確認して、修繕を延期することもあります。
ここのスレは快適に住む住居の事を話し合っている前提だと思いますが。ボロボロの住居に住む、前提なら話し合う必要はありません。

883さん、いいえ。でも今は皆さん若くローンが組める年齢なので、新築のきれいなところを立てるでしょう。しかし、皆さん書かれている通り、６０歳以降は再雇用で年収３００万円程度となっています。人生の３大出費、住宅ローン、教育費、老後の資金です。ニュース見ての通り、６０歳は無年金になるかもしれない方も出てくるでしょう。今は家のローン、家の綺麗さを優先にしていても、30年後は皆さんの所得は経済状態は？家計は？所得は？全然違います。よって、一戸建てでもその方々の諸事情により、家の手入れまで手が回らない方が出てきてもおかしくないでしょう。特にマンションだとなおさらです。新築で買った所得層と中古で３割安くなって買って入ってくる所得層は違うでしょうし、世代によっても修繕の方法（考え方）に、支払できる金額は違っていると思います。
883さんは６０才になっても、７０歳になっても今の所得を維持できますか？

上記に付け加えると、６０歳になってお金がなくても一戸建ては自分の経済状態に合わせて修繕すればいい。でもマンションは待ってくれません。一時金とか、毎月の修繕費管理費、とか。そこが６０歳以降の再雇用状態とローン状態（残債）を推測して意見を言っています。繰上げ返済は考えないベースで。

878さん、理想的だと思います。定年時にローンが5年残るようになっていますが、退職金、や繰上げで短く出来るでしょう。年収の5倍以内だし、一戸建ての修繕費も出てきそうですね。堅実だと思います。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月34万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格
　4480万円

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2280万円
　・変動　30年・0.97%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　ほとんど無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後の再雇用は不明　

■その他事情
　・車は持つ予定なし
　・1年後にもう一人子供が欲しい

887さん、何も言うことないのですが。でも、なぜ変動金利にされるのでしょうか？皆さん約定を読んでいますか？変動金利は、金利が上昇しても、毎月の返済金額は変わりません。元本が減らない、元本が減らないどころか、上昇した金利によっては、返済額と金利上昇が追いつかず、借入金が増えていく可能性があります。今後、ギリシャやイタリアのように金利が上昇する可能性があるのでフラット３５Ｓまたは銀行で１５年固定でもいいので、固定での検討をお勧めします。変動金利についてよく、銀行に聞いてみましょう。

■世帯年収
　本人　　税込575万円（手取り月30-35万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　パート　80万

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　32歳
　子供3　6歳　3歳　1歳

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　30年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　40歳-600万　50歳-700万　60歳-800万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後の再雇用あり　

■その他事情
　・車は1台 ローンは他になし

将来不安です
◎△×の方ご教授お願いします

「今は大阪府民さん」へ
＞883さんは６０才になっても、７０歳になっても今の所得を維持できますか？

そんな事、私は全く書き込んでいませんよ。マンションは維持費がかかり、戸建ては掛からない、とあなたがおっしゃることに反論しただけです。具体的な数値でお示しください。
あなたは、異論を唱えられると感情的になって当てこすりをする、卑怯な方ですか？そんな方のアドバイスは誰も聞く耳を持ちませんよ。
加齢すると落ちるのは収入だけでなく体力や気力も落ちます。一軒家はメンテナンスを自力でできなければ有償で依頼しなければなりません。必要最低限のメンテをしようとするのは、普通のご家庭なら当たり前だし、そんなに膨大な費用がかかるほどではありません。マンションの積立金や大規模修繕費も毎年の掛け金では戸建てとは大きな差はありません。

・戸建てのメンテナンス（１０年単位）＝外壁修繕（５０万）＋植栽手入れ（５万×５回＝２５万）＋その他（５万）＝８０万
・マンションてのメンテナンス（１０年単位）＝毎月１万×１２×１０＝１２０万　←一時金の場合や駐車場費からの繰り入れもあり
　また、室内は同条件なので除きました。

この差はざっくり言って（４０万）ですから年間４万です。安くはないがこの金額を払えないなら、不動産を保有することが自体が間違いではないでしょうか？加えて、ぼろぼろの住居に住むことの価値を見出せません。

華美になる必要はありませんが、近所に迷惑を掛けない程度に、こざっぱりとした住居に住みたいものです。　

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>878「○」頭金・貯蓄残共にこの年収帯では理想的。精神面でも負担は少ないだろう。
>887「○」昇級見込み無しも車も無しで問題無し。家計次第で早期にあっさり完済も。
>889「△」残貯金小なのに子三人でその融資は不安大。妻のパートは補完でなく必須。
子三人なら教育費推移のシナリオをしっかり。
幼稚園からオール公立で幼・小・中・高・大で約700万
高・大が私立なら1.200万前後。
中から私立なら1.400万程度は想定する必要も。
自治体や地域の助成もしっかり確認。
上京一人暮らしコース想定なら「×」な資金計画。

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月20万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　税込380万円（手取り月18万円、ボーナス年70万円）

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　 200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　35年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（別途家具・家電費用として150万円有）

■昇給見込み
　微増（40歳で500万円・50歳で550万円）

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後の再雇用有（5年）

■その他事情
　・車2台必須の田舎さん
　・子供は打ち止めです

お願いします。

>>893嫁さんがずっと働いてくれる（条件付き）なら余裕なんじゃない。お互いにまだ若いし、問題無いと思うけど。

>>887
問題ないと思いますし、繰り上げも想定しているなら、全額変動金利でよいと思いますよ。
今時、固定は選択肢としてないと思いますね。

このサイトの
「変動金利は怖くない」スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/202268/1

のテンプレなど見ると大変参考になると思います。

無謀ですよね？


■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途270万円用意有）
　・借入　5400万円
　・変動　35年・0.775%（2011年12月現在）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり（本人40歳800万円　45歳850万円　50歳900万円（推定）未だに年功序列が強い大企業です）

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度？不明
　定年後の再雇用は不明　

■その他事情
　・車あり（残債4年250万円、駐車場15,000円/月）
　・3年後にもう一人子供が欲しい
　・認可保育園入ってます
　・

>896
頭金600万あるならまず車の残債返せよ！
とツッコミたくなる。

■世帯年収
　本人　　税込580万円
　配偶者　0

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3800万円 （新築一戸建）

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　10年固定　1.4

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　あまり期待できない？

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　

■その他事情
　・車2台（1台軽に買い替えたい）


やはり厳しいでしょうか？

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>893「○」共働きなら安全圏。繰上げ返済によるリスクヘッジで単独安全圏への道筋。
>896「○」共働きなら安全圏だが、その年収で車の残債有りな計画は何ともシュール。
>898「○」融資は若干重めだが、残貯蓄しっかりで十分安全圏の範囲内。退職金も＋。
>899「○」貯蓄しっかりで単独でも安全圏。妻退職まで収入を繰上げで楽勝ムードへ。

ご教授お願いします。みなさんの状況を拝見しているとかなり無謀な気がします、、
2世帯で考えています。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月30万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込100万円
　義父　　税込400万円
　義母　　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　義父　　52歳
　義母　　52歳

■物件価格
　4250万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費用含む）
　・借入　4000万円
　・フラット35　35年・1.66%(～5年目）、2.06%(～21年目）、2.36%（～35年目）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　40歳600万円
　50歳700万円くらい？？

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・1年後に子供欲しい
　・ローン毎月の返済額の半額を義父・義母が返済

よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込５２５万円
　配偶者　　　　　０万円

■家族構成　
　本人　３１歳（地方公務員）
　妻　　３１歳（専業主婦）
　子供１　２歳
　子供２　０歳（来年５月誕生予定）

■物件価格
　４０００万円（諸経費込）新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　　７００万円（諸経費込）
　・借入　３３００万円
　・変動　３５年・０．７７５％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　３００万円（現金＋株式＋債券）
　５００万円（５年満期の定期預金（金利は１．７％））住宅ローン減税の額を見ながらいつか繰上返済へ

■昇給見込み
　年１０万円程度（最終的には最低でも７００万円程度）
■定年・退職金
　６０歳（もっと伸びると思いますが）
　２０００万程度見込み
　定年後、３年間の再雇用制度有り（年収４００万程度）　
■その他事情
　・車のローンなし
　・嫁さんには子供の手が離れればパートに出てもらい子供の習い事代ぐらいを稼いでもらえればと思います。

新築中古共々探していましたが、とても良い中古マンションを見つけました。
ただ、価格がちょっと高いかな・・・
契約してしまう前に、査定お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込540万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　0円（諸事情により現在主婦ですが、将来働くことは可能）

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　36歳
　子供なし（ふたりは欲しい）

■物件価格
　3,700万円（築6年中古マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（うち親援助が200万円）（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2,100万円 を住信SBIにて35年ローン
　変動（0.875）：1,100万円（毎月支払い額30,000円）
　　　固定（2.250）：1,000万円（　　 〃 　　36,000円）

■管理費・修繕積立費
　現在は15,000円程度（だんだん増えていく？）
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円（うち300万円は別件で使用予定有なので実質200万円）

■昇給見込み
　有（微増程度）

■定年・退職金
　60歳（国家公務員）
　退職金1,500万程度見込み？？？
　将来的には65歳定年になると思われる　

■その他事情
　頭金が多いのは、結婚後2年半が二馬力だったからです（その間で700万円ほど貯金）。
　現状は家賃57,000円なのでボーナス全額貯金が達成できています。

「ちょっと待て アドバイスには レスポンス」

>>904
その通り。
以前からだけど、せっかくアドバイスしてくれた人に対して、ノーリアクションのヤツが多い。
お礼のひとつくらい言えないのか。

896です。

897、900さん
回答ありがとうございます。
車の残債の件ですが、社宅住みのため不動産を買う気が無く、
どちらかといえば車が欲しくて収入に見合わない車を購入したため
残債があります。そんななか社宅期限が2年を切りマンション購入の話が出て払えるか心配になり相談させてもらってます。
また、不動産の頭金は親からもらうため車のローンに当てられません。
無計画に車を買ったことを少し後悔しております、、

■世帯年収
　本人　　税込480万円
（内ボーナス年80万円）
　配偶者　税込0万円
（来年度よりパートに出る予定）
母親より生活費として月10万円
■家族構成　
　本人　 31歳
　配偶者　30歳
　子供１　 3歳
子供２ 1歳
母親 63歳
姉(障害者）41歳

物件価格
　3150万円 （外構 カーテン 照明 諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2850万円
　・10年固定1.30%
３５年での返済
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　年50000円
■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
■その他

車３台所有
１台 普通車（障害者登録の為免税）
２台 軽自動車

909です
みなさんの意見お聞かせください よろしくお願いします

>>909
母親から月10万、年収はざっくり600万と考えていいのかな？

911様
１０万円いただきますが食費はこちらで見ることになっています
あと書き忘れた収入がありました 土地を貸しているので毎月４万円はいってきます（以前夜逃げされたことがあるのでこの収入もあまりあてにしたくありません）
土地があるので新築する家と土地以外に１０万円くらい固定資産税があります

よろしくお願いします

898です。

900さん、ありがとうございました。
これから家計を見直し、がんばります。

>909
奥さんもパートに出られることですしイケるとは思います。ただ、お母さんが亡くなった場合、ずっとお姉さんのお世話もするわけですよね？ 障害の程度はわかりませんが、障害者年金やお姉さんの生活に掛かる費用面はいくら遺してくれるのかお母さんに確認されたほうがいいでしょう。
自分の親を介護するのにも持ち出し金がかなり掛かるのが現実です。先を考えるとお姉さんの一生（病院、施設入所を含む）を賄えるお金があるかどうかが大切かと。
ローン事態は常識内であり無謀ではありません。

914様
ありがとうございます
姉のことは一生見るつもりで家も介護用のお風呂と普通のお風呂などと費用がかさんでしまいました 生活面での金銭の問題もあるので本当にこのまま借りていいのか検討してみたいと思います
その他気になる点ありましたらご教授の程よろしくおねがいします

友人が年収500万で3200万のローンを組んでいたので、
意外といけるものかとおもっていましたが・・・
このスレを読む限りでは安全とはいえなさそうだと思いました。

皆様のご意見を頂ければと思います。

■世帯年収
　本人　　税込940万円 月々の手取りは約60万
　配偶者　税込60万円
母親より50万円/年をローン費用として

■家族構成　
　本人　 31歳
　配偶者　28歳
　子供1 5歳
子供2 1歳
母親 55歳

物件価格
　4300万円 （外構 カーテン 照明 諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　150万円
　・借入　4150万円
　・フラット35(2.2%)予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円(定期預金・自社株含む)

■昇給見込み
　年10～20万の見込み

■定年・退職金
　定年・退職金はありません。

■その他
車1台所有 ローン無し
他に借金などは有りません。

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>901「◯」半分義父母が負担なら返済楽だが名義をご主人にしないと相続問題発生も。
>902「▲」支払いは重いが貯蓄があるので危険ではない。公務員で解雇も原則無いし。
>903「◯」頭金も多く全体的な資金計画に気になる点全く無し。後は新居で子作りへ。
>909「？」援助ありでいけそうだが母親の財産が不明。姉の介護費用その他で判断か。
>916「◯」援助も大きく昇級も魅力で余裕で安全圏も、老後費用は自力で捻出が必要。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（ボーナス年85万円
　配偶者　税込180万円
■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供１　5歳
子供2 3歳
■物件価格
　2700万円(土地込みの戸建です)
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途準備済み）
　・借入　2700万円
　・固定　10年・1.50%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円(学資込みです)
■昇給見込み
　微増
■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度か）　
■その他事情
　・乗用車1台（ローン無し）
　・親からの援助なし
　・子供は2人とも幼稚園、これ以上に増える予定なし

東北の田舎です宜しくお願いします。

追記です。妻はパートです。

>>918

借入金2700万、10年固定1.5％だと毎月の返済がボーナス払い無しで
24万強になるけど生活できるの？

>>918
なんで変動35年にしなかったんですか？

■世帯年収
　本人　　税込377万円（ボーナスなし）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供 3歳 4歳(幼稚園)

■物件価格
　2880万円

■住宅ローン
　頭金　250万円（諸経費含む）
　借入　2800万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　不明
　
　
■その他事情
　・車のローンなし（1台所有）
　・家賃9.3(駐車場込み)円
賃貸マンション居住中

よろしくお願い致します。

>>920さん
あぁっ。すいません35年です。10年後は店頭表示より1,2％優遇です。
>>921さん
変動も考えましたが、すぐに繰り上げは難しいと判断し、固定にしました。(35年固定は地方のため周りに扱い機関がありませんでした)

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>918「◯」貯蓄に注意だが共働きなら安全圏の範囲内。フラット35Sエコでも良さそう。
>922「△」身の丈を超えてる感は否めない。妻パート？は不安定でいずれオンザエッジ。

さて注文住宅を設計する際に設備や床材などばかりに目が行きがちですが、
意外に盲点なのがクロスです。

小さいサンプルだとどれも大差無いように見えますが、
大きな面積になると受ける印象は大きく異なりますよ。
そもそも部屋に入った時目に入るのは大半がクロスなのです。

お洒落なホテルやショップに行って気にしてみて下さい。
スタイリッシュな場所はクロスも良いのを使ってたりします。
リビング・ダイニングだけのグレードアップだと金額も知れてます。