年収に対して無謀なローン　その１９

よろしくお願いいたします。

■世帯年収（税控除後、保険料等天引き後手取り額＝可処分所得額）
　本人　　税込400万円（手取り月額25~30万、ボーナス40万程度）
　配偶者　税込390万円（手取り月額25~30万、ボーナス40万程度）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供１　4歳
　子供２　2歳

■物件価格（全総額）
　4300万円
　※本体工事、外構費用、照明、空調等各種設備、設計料、諸経費、諸税含む費用
　※引越し代、家具什器新規追加費用、家電製品等購入費用は別途300万を現金で初年度に用意

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費コミの値段）（親ローン1000万含年利0.5%25年返済予定）
　・借入　2900万円
　・変動　25年、0.975%前後（今後上がっていくでしょうけど…）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300～400万円

■昇給見込み
　夫婦ともにあり（おそらくはボーナスは減額は確実にあるものの、ゼロになる可能性は近い将来は低い）

■定年・退職金
　60歳
　夫婦ともに2000万程度見込み
　定年後、再雇用制度なし（但し、他業種へ再就職の可能性あり）　

■その他事情
　借金なし（近親者にも借金なし）
　子どもは増えない
　夫、妻ともに地方公務員（夫：消防士（私）、妻：保育所職員）
　車を2台保有（ローンなし）
　郊外（田舎）の一戸建て予定で、土地は所有（新興住宅地に100坪正方形の土地、地盤の強度不明）
　変動金利で長期で借りて繰上げ返済を目論むという、王道パターンを予定
　ローン借り上げ総額は計画より100万程度増額の可能性がある。


現状はこのような計画でいますが、ローン借り上げ金額は適正（安全）でしょうか。
アドバイスいただけると幸いです。

７５１さん

頭金や貯蓄残高から、かなり節約志向の方と推測します（親の支援か？公務員住宅のおかげ？）。よって、今後も頑張ると思われますが、２５年返済は変動とはいえかなり返済が厳しいのでは？

今は、お金かからないと思いますが、習い事や塾などで教育費もかかります。固定資産税や修繕費もかかります。

昇給がないとかなりきついと思います。世帯年収が１０年後には１０００万、１５年後には１２００万程度に到達しないと、大学に重複して２名は厳しいです。ましてや都会に下宿し私立理系なら、年間二人で４００万は必要です。

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>>711,732

707です。ご意見お聞かせ頂き有り難うございました。
やはり厳しいとのことで思い直し、検討物件を
変更しました。こちらの条件ですとどうでしょうか。
改めて宜しく御願い致します。

■世帯年収
本人 　税込650万円（手取り月30万円、ボーナス年90万円×２）
配偶者 派遣（税込100万円）

■家族構成
本人 40歳
配偶者 42歳

■物件価格 2990万円
　（都内新築マンション）

■住宅ローン
・頭金 200万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入 2990万
・固定（フラット35Sエコ）2.2％
・35年ローン

■貯蓄（購入後の残貯金）
本人：100万
配偶者：100万

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　63歳、退職金あり

■その他事情
親からの援助は期待できません。
子どもは１人ほしいですが妻の年齢的に無理かも。
現在家賃は約11.4万円

707です。

一部誤りがありましたので、訂正いたします。

■住宅ローン
・頭金 100万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入 2890万
・固定（フラット35Sエコ）2.2％
・35年ローン

宜しくお願い致します。

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はじめまして、土地含む注文住宅の購入を予定している者です。
近々土地申し込み予定で、現在金融機関での仮審査を受けようとしている段階です。

どうぞよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本　人　税込440万円（手取り月22万円程度、ボーナス年70万円程度）
　　　　　　　　　　　 残業・夜勤の有無により月2～10万位差が出ることもあります。
　配偶者　税込380万円（手取り月21万程度、ボーナス年50万程度）

■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　30歳
　子供0　
5年以内に子供2人欲しいです（あくまで希望）

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　 700万円（諸経費込み）
　・借入　2800万円
　
　↓ミックス金利を考えています
　・変　　動　 1.2％ 1400万円 35年
　・35年固定　2.65％　1400万円　35年　
　　 or
　　10年固定 1.8％　1400万円 35年　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　※今年度実績　　本人0.5％　配偶者1％

　夫婦ともに来年度は所得ダウンが予想されます。
　配偶者は今期ボーナスカット。

■定年・退職金
　本人　60歳
　1000万程度見込み 　

■その他事情
　・車1台所有　ローンなし
　　郊外に建築予定なので、将来的にもう一台（軽自動車）所有出来れば良いなぁと思いますが…
　　※地域的には1人1台が普通の地域です。

　・親からの援助　なし
　
　・5年以内に子供2人欲しいです
　　子供を産むまでは頑張って貯蓄したいです
　　（1年で200万程度の貯金、その内のいくらかは繰り上げ返済予定）
　
　・子供を産む場合、配偶者は産休・育休を利用し復帰の予定ですが、
　　職務内容がハードなため雇用形態をパートへ転向、転職なども考えています。

　　子供の居ないうちは、返済は楽かと思いますが子供が出来てからが少し不安です。
　　みなさんのご意見お聞かせください。
ミックス金利についても、ご意見お伺い出来ればと思います。

>755
これから所得減が予想される中で考えると、雇用が定年まで継続されたと
しても一馬力総額12,000万円。夫婦の生活＋子供２人の養育＆教育、
家、車2台所有、老後資金、介護費用など、どのような生活レベルなら
可能か？シュミレーションを詳細にやってみると良いと思います。

周りが家を買う年齢だから、とか子供は２人くらい、等と言う漠然とした
雰囲気で押し切って何とかなる収入とは思いません。

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◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>737｢×｣会社の財務内容次第だが給与月23万は事業の継続性・安定性に疑問符。
>679｢○｣支払いは十分できるが共働きが大前提。早期の繰上げで単独安全圏へ。
>745｢△｣独身ならセーフもいい人できても結婚躊躇するような高負担・低貯蓄。
>748｢▲｣小無し確定で無理ではないが融資額的には双方健康で共働きは大前提。
>751｢○｣公務員共働きで安全圏。年収はさておき退職金多く老後には安心感も。
>753｢▲｣小無しならいけるが子有り単独想定だとかなりの負担感。貯蓄残も小。
>755｢△｣妊娠後のシナリオだと高負担な可能性。パートの安定感も疑問が残る。

>>757さん

>>693もお願い致します。

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第一子出産後、巣作り本能が高じて契約しちゃったんですが、やっぱ無謀だったんじゃ。。と、ちょっと後悔中です。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月29万円、ボーナス手取り年100万円）
　配偶者　税込420万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年90万円）


■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳
　　6年以内くらいで、第二子を考えてます。妻は産休・育休後、復職予定。

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5400万円
　・変動　35年・0.775%
　　ペアローンで、夫3400万円、妻2000万円で考えてます。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　入社後、夫婦とも、毎年1万円程度ずつ昇給。今後もある程度、昇給が見込めます。
　（夫婦とも、同じ会社の総合職です。）

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・車なし、ローンなし
　・親からの援助100万円
　・6年以内くらいに第二子計画中。産休・育休復帰の前例は多くある環境
　・親が近所にいないため、保育料やシッター料を見込む必要あり
　・会社は従業員数1万人超の大きめ企業

宜しく御願い致します。

■世帯年収
本人 　税込500万円
配偶者 パート（税込70万円）

■家族構成
本人 35歳
配偶者 35歳

■物件価格 3100万円
　
■住宅ローン
・頭金　0円（諸経費別途160万円用意有）
・借入 3110万
・変動　0.775％
・35年ローン

■貯蓄（購入後の残貯金）
150万


■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳、退職金あり(額は不明）

■その他事情
現在家賃9.5万
個人年金1.5万してます。

販売担当者からは年間返済比率からみても余裕ですよと言われるのですが心配で・・・
よろしくお願いたします。

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>760
家族が増える予定有る無しで変わって来そうですが。

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>>759
ちなみに戸建てですか？マンションですか？？

JAL、三洋電機、東電、オリンパスと、最近は超大手企業でも一瞬だからなぁ。。。
とにかくボーナスや退職金などあてにしない、１馬力でも何とかなる、という
ところまで行ければ。。。

奥さん働けるうちに繰上返済（個人的には軽減型がオススメ）して、
月の払いを10万円切るぐらいまで落とせれば、リスクはかなり減るんじゃないかと。

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共働き夫婦、子あり（1人）です。妻の育休中に物件購入を決めたのですが、子どもが小さく、ベビーシッターなど何かと費用がかさんでおり不安になってきました。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月30万円、ボーナス手取り年120万円）
　配偶者　税込520万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年160万円）※時短勤務での年収です


■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳
　
■物件価格
　5800万円

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%
　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　並み程度には。

■定年・退職金
　本人　60歳
　妻　　60歳　

■その他事情
　・車あり、ローンなし
　・できれば３年後くらいに第二子が欲しいのですが・・・

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＞＞７６１
増えたとしても一人を考えています。ただし治療してまでは子供は考えていません。

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子無しの人は子の予定の有無。
マンションの人は管理費・修繕積立金・駐車場代。

スレ主さん、次スレからテンプレに加えて下さい。
毎回その質問でレスを無駄に消化してますので。

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購入を検討しております。宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込390万円　（来年春退職予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.98%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み 　

■その他事情
　・車あり　ローンなし
　・1年後に子供欲しい

759さん
過去に同じようなお問い合わせがありますが、「ご主人の昇級」「奥様の育児と仕事の両立」「婚姻の継続」が鍵です。

760さん
これまた過去に同じようなお問い合わせがありますが、「子供の有無」が鍵です。

766さん
上のお二方とほぼ同じですが、「奥様の復職」が鍵です。

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■世帯年収
　本人　　税込360万円
　配偶者　専業主婦（将来的に働く予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供1　3歳
　子供2　1歳

■物件価格
　1900万円

■住宅ローン
　・借入　1900万円
　(変動にするか固定にするか迷い中です)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有りますが詳細は不明

■定年・退職金
　65歳
　金額不明

■その他事情
　遺産相続した土地なのでマイホームを建てたいのですが、子供もいる為不安です。無謀でしょうか？

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宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込360万円
　配偶者　専業主婦（将来的に働く予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供1　3歳
　子供2　1歳

■物件価格
　1900万円

■住宅ローン
　・借入　1900万円
　(変動にするか固定にするか迷い中です)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有りますが詳細は不明

■定年・退職金
　65歳
　金額不明

■その他事情
　遺産相続した土地なのでマイホームを建てたいのですが、子供もいる為不安です。無謀でしょうか？

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>768
当然、戸建てですよね？
今は別の場所に住んでいて、土地は更地なんですか？

家自体の値段の他に、税金や地盤調査改良、外構、その他諸々諸経費がかかります。記載がありませんが、それらの用意は別途あるのでしょうかか。ローンに何がどれだけ含まれているかによっては、地盤改良にプラスのお金が必要とかになっただけで、頓挫してしまいます。
その辺りのゆとりがなければ、かなり厳しいと思います。

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>770様

大変申し訳ありません。
今はアパートに住んでいます。
頭金、地盤改良など込みで1900万のローンです。

外構等は、親がしてくれると言ってるのでお金はかかりません。

1900万で収まるなら大丈夫でしょうか？

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◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>693「◯」支払いは安全圏だが共働きが大前提。産後の体調見てからの購入が正直安心。
>759「◯」単独だと無謀水準も共働きなら安全圏。退職金×2も大きな＋材料で安心感。
>760「△」定年・年収・貯蓄・昇級・子供予定を勘案すると借入にかなりの重め感あり。
>763「◯」頭金もしっかりで返済も十分できる。早期繰上げで単独安全圏も見えている。
>766「△」定年完済は少なくとも月14万のペース。単独・昇級無しで重め感は拭えない。
>768「▲」そもそも論だが共働きが良さそう。返済自体は月6万程度で無理はなさそう。
>771「△」借入は軽くない上に貯蓄残も小。出産後の昇級次第では高い負担感は確実。

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>774様

768です。
ありがとうございます。
少し安心しました。精進しながら生活したいと思います。

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■世帯年収
　本人　　税込300万円（手取り月20万円、ボーナス年約30万円）
　配偶者　税込100万円パート
■家族構成　
　本人　24歳
　配偶者　28歳
　子供２　2歳、0歳
■物件価格
　2700万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動　35年・0.96%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

現在7万円の賃貸で生活していますが近くに一戸建てを計画しています。
ローンは事前2800万円で通りました。

やはり厳しいでしょうか

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７７４様

古すぎてスミマセン。

655=652の御診断をお願いしてもよいでしょうか。

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>>777
テンプレ＋子供の予定＋管理費他(マンションなら)
が無いと判定できない。

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宜しくお願い致します


■世帯年収
本人:年収390万円
手取り:月20万円
ボーナス:年75万円
婚約者手取り:月15万円
(新婚)
■家族構成
本人:31歳
婚約者:25歳
■物件価格
3280万円
■住宅ローン
・頭金:650万円
諸経費別途250万円有
・借入:2650万円
・変動:35年
横浜銀行かUFJ予定
■貯蓄(購入後の残貯金)
200万円
■昇給見込み
2年連続月13000円アップ
■定年・退職金
60歳
不明
■その他事情
・車あり
年間維持費約55000円
・10年先まで毎月2万円 親から援助あり
・ボーナス併用
年20万円
・物件管理費、駐車場、維持費など 約3万円
・子供は2年後くらいに
・挙式費用、新婚旅行、家具家電費用など別途貯蓄あり

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まだ家購入を考え始めたばかりなので勉強不足、不確かな情報が多いと思いますがよろしくお願いします。

■世帯年収
本人　　税込790万円（手取り月約38万円、ボーナス年200万円）
配偶者　0万円
■家族構成
本人　34歳
配偶者　27歳
子供１　4歳
子供２ 来年生まれます
■物件価格
4200万円
■住宅ローン
・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入　3400万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
300万円
■昇給見込み
40歳頃には1000万超える予定。その後は不明。
■定年・退職金
65歳
3000万程度(老後資金に取っておきたい)
■その他事情
・車は持つ予定なし・子供は2人で終わり・妻は2人目が小学生になったら扶養範囲内でパート予定

以上です。よろしくお願いします。

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繰上げ100万円/年、貯金100万円、子供あと一人計2人の予定、戸建てなので管理費なし、他の借金ありません。宜しくお願いします。

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テンプレを確認せず、すみませんでした。よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込735万円（手取り月約50万円+α、ボーナス、退職金なし）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　44歳
　配偶者　39歳
　子供１　2歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途400万円程度用意）
　・借入　4500万円（現在５年目で残債3000万円）
・変動　29年・0.875%、優遇1.6％(借換え２回をして現在に至る）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（金融資産の塩漬け含む）

■昇給見込み
　無し（わからない）

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後の予定は不明　

■その他事情
　・車ありのローンなし（子どもが増えたら貯金次第で乗り換えるかも）
　・親からの援助なし（年金暮らしで年々弱ってきている）
　・1年後にもうひとり子供が欲しい
　・転職して給与は下がりましたが、健康的な生活ができるようになりました。昇格はしておりまずまずのポジションにはいますが、給与はあまりかわらず。人間関係次第で突然左遷の例もあるので、この先どうなるかはわかりません。

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>>776
ボーナス抜きだと9万/月ぐらいの支払いですよね
今後教育費等もあるのでもし昇給見込みがないと
苦しいでしょうね。公務員や鉄道会社などある程度
昇給見込みがあれば若いのでなんとかなるかな？
車は持っても軽自動車しか当分無理ですね。
頑張ってください。

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＞７７９
なんとかなりそうだけれども、ローンに縛られる生活になるよ。
子供が出来るまでは賃貸住まいで、家族がどんな暮らしを
送りたいのかが、多少なりとも分かってからの購入の方が良いと
思います。

＞７８０
頭金と残貯金もそこそこにあるから、本当に気にった物件なら
ゴーしましょう。

＞７８２
あと１０年弱で繰り上げ返済できそうですが、その頃から
収入が減ると同時に教育費が掛かってきます。
老後の資金を採るか、二人目の子供をとるかの選択になるのでは。
一度フィナンシャルプランナーさんに聞くなり、老後資金の
シュミレーションを自分でするなりされた方が良いです。

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784：お久しぶりさん

779です
ファイナンシャルプランナーさんからは生活には特に問題のない範囲だと言われました。節約生活は心掛けますが｡｡｡

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↑ ファイナンシャルプランナーなんかのアドバイスを本気にしてるのかい あんな奴らは商売だから 人が破綻しようが構わないのよ。 奥さん子供作って専業主婦なら、やめた方が無難でしょ

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ネットのどこの馬か分からん奴のアドバイスよりはマシじゃね？

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確かに！

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＞７８５


ローンを返すだけならば、問題はないと思います。

でも、多額のローンを抱えると、それだけ自由は減ります。
公務員のような安定した仕事につかれていて、その枠内で
人生を考えられるならばよいと思います。

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>784
なにげにすごいこと言っているけど、７８２は子ども２人いると老後は夫婦で死ってこと？

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785です

786さん
100%の信頼は正直してますんが(知り合いの紹介ですけど)
何回も対面して金額試算やプランを考えてもらっていますので。

789さん
回答ありがとうございます。確かに少し危険な金額とは自負しています
本当は4万〜6万くらいの賃貸が最初は良いとは思っていますが上記金額ですと築年数がいっている古い物件しかありませんでした
※高収入でもないのに、わがままな考えですが。

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↑
関係ないかもですが横浜市中心部で婚約者はネイリストのため子供ができ、ある程度の年齢に達したら復帰はする予定です。
あと生命保険で貯蓄をしており45歳で400万くらい返ってくるので繰り上げか教育費用に回そうと考えてます。
長文申し訳ありません

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自分のお金で買うのだから、わがままだとかいちいちここの連中に気を使う必要ないでしょ

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>791 信頼しているファイナンシャルプランナーのアドバイスとの事だが そうは計算どおりにはいかないよ 人生厳しい まぁ後悔するのは自分だからね カツカツ生活で贅沢はできないな

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家を贅沢にするか、生活を贅沢にするかの違い

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毎年100万円貯金します。老後資金、教育資金足りないでしょうか。

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＞７９７

親と同居されて住宅関係の出費分を蓄えられたのでしょうか、頭金、残預金が多いので大丈夫そうです。
ただ、今後結婚、子作りの予定があれば、家族構成が決まるまで、住居を決めない方がよいとは思います。

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791です

自分の中で、なかなか厳しい意見もありましたが来年には世帯主にもなりますので色々と意見を頂き今より身が引き締まる思いにもありました。
確かにFPの意見や電卓上の計算とは異なる部分は必ずあると思いますが『なるとかなるさ魂』で頑張ってみようと思います。
皆様ありがとうございました

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■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　　　　0

■家族構成　
　本人　　35歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　40歳までに600万、あとは横ばい

■定年・退職金
　60歳 1500万程度見込み

■その他事情
　子供は1人、3年以内に希望
　妻は再就職の予定(介護関係)

アドバイスよろしくお願いいたします