年収に対して無謀なローン　その１９

732様、かなり古くて恐縮ですが132もお願いします。
ひとつ状況が変わったのは、配偶者の仕事がきついため職種を落とそうかという話が出てきました。
そうすると、年収が500万円台に下がりそうです（ローンを組んでからの話になります）。

すみません、741ですが、テンプレ情報が足りないことに気がつきました。
■昇給見込み
　何ともいえないので増えることを前提にしていません。

■定年・退職金
　60歳 　継続雇用は当てにできません。
　退職金 　最近は一時金で多く受け取らず年金に上乗せしている人が多いようではっきりわかりません。

本人・配偶者とも勤務先はそれぞれ一部上場の業界最大手で転職歴もありません。
よろしくお願いします。

737です。

>738様

妻はパートナー社員という正社員とパートの中間的な位置です。
契約社員で1年間雇用後、パートナー社員という形式に変更しました。
一応、社会保険などの福利厚生はあります。

>>742さん
もう一度情報を整理して、テンプレ通りにまとめてレスした方がいいかと。
その方がみなさんがアドバイスしやすいと思います。

初めまして。このようなスレがあると、さきほど知り、読みふけってしまいました。
契約前に知っていれば。。。
現在、無理な家を購入してしまったのではないかと悩み中。
手付金解除で契約破棄して、もう少し安い物件を(借り入れ3000万程度)、、、とも。
評価のほど、お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込年俸840万円（手取り月50万円くらい）
(ボーナス：年俸制なので基本はなし。この２年、年２回20万-40万のレンジでありましたが、）
(そのほか：自社株支給あり。会社が存在すれば、今後４年分は確定済み。額は株価によるので、)

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳　単身

■物件価格
　5100万円 (中古マンション/築10年以内)
　管理修繕費で2万くらい。固定資産税は15万くらい。

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　4000万円
　・ローン
　　変動　1000万円　30年・0.775% or 0.875%
　　固定　3000万円　30年・2.25-2.6％くらい
　　（こうかなと思っているだけで、ローンの組み方はまだ決めきれてません。アドバイスお願いします）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金としては100万程度しか残りません。涙。
　
■昇給見込み
　ここ２-３年は毎年3-4%で上昇。
　ただし、いつまで続くかはわからないので、なしと過程したい。

■定年・退職金
　60歳
　401K。現在300万弱(含み損２万)。
　定年後再雇用制度はたぶんなし

■その他事情
　・その他ローンなし
　・親からの援助なし
　・結婚の予定なし
　・車なし
　・現在賃貸家賃１０万
　・母親が実家(持ち家)に一人暮らし。将来は一緒に住むことを考え物件を選択。
　・2015年償還の国債100万。50歳で支払い開始可能な年金分13000ドル。60歳で200万の保険。
　・すぐに現金化すれば、500万くらいになる株あり(トータルで含み益)。いくらかを現金にする予定。

737さん
失礼ですが、本当にやりくり上手ですね。しかし、お子様が中学・高校と進学していくにつれて、塾代等も必要となります。収入アップしないとローンは厳しいと思います。そこは節約できないし、節約してしまうとツケが来る（浪人＝コストアップ・不本意な進学＝低収入や就職難）ことがありますし。
家を会社の所有物（社員寮）にしてしまえばどうでしょう？

>>732さん

ちょっと古いですがNo.679も評価して頂けませんか？

744さん、助言ありがとうございます。
少し古い書き込みだったので、またスペースをとるのは迷惑かと思ってしまいました。
改めて整理して載せさせていただきます。

■世帯年収
　本人(会社員)　　税込500万円
　配偶者(会社員) 税込770万円
本人・配偶者とも勤務先はそれぞれ一部上場の業界最大手で転職歴もありません。
　
■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　35歳
■物件価格
　6200万円 （新築マンション、諸経費込み）
■住宅ローン
　・自己資金　700万円
　・借入　5500万円
　・本人ローン2500万円（フラット35ｓ）、配偶者ローン3000万円（変動1.7％優遇）　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円 （多めに残しているのは運用で評価損が出ており今資金化するべきでないと思ったからです。この額は投資の時価額と預金の合計です）　　

■昇給見込み
　何ともいえないので増えることを前提にしていません。

■定年・退職金
　60歳 　継続雇用は当てにできません。
　退職金 　最近は一時金で多く受け取らず年金に上乗せしている人が多いようではっきりわかりません。

■その他事情
　・結婚時から子供は作らないと決めている
　・控除の終わる10年後までに貯蓄も続け一部繰上返済を目標
　・その他借入はなし
　・親からの援助なし
　・車なし
　・管理費・修繕積立金などひと月のコストは2万円弱

配偶者の仕事がきついため職種を落とそうかという話が出てきました。
そうすると年収は500万円台まで下がりそうです（ローンを組んでからの話になりますが）。
子供をつくらないこと、普段の生活は質素（年2回ほど近場の格安海外旅行にいくが）なので
衣食住で住に重きを置こうとの決断なのですが。。。無謀でしょうか。

あらためて732さん、評価をお願いします。

>748
それだけ稼げるのなら
被災地に献金したほうがよいのでは
家何座買っても意味ないし
以上いまだ体育館で三食付のエリートより

>>737

家を会社所有にするという他の方の案でもない限り、ちょっと
無理なんじゃないかと思います。この収入でそこそこの
貯蓄があるというのは、失礼ではありますがでも大変やりくり上手
だとお見受けしますが・・・
お子さんの成長にしたがって、教育費の増大が見込まれます。いくら
公立一本にしたとしても、小学生の今よりかかります。

あと、奥さんが140万では年金・健康保険・税金を全て自分で納めて
らっしゃるので、手元に残るのは103万止まりのパートの方と
変わらないです。パートナー社員というのは結局は契約社員です。
安定したものとは言えないので、世帯収入で420万だと考えると、
かなりリスクがあります。（私の妻も一般契約社員と社員の間という
ランクで年収220万10年勤務でしたが、リーマンショックで
あっさりと切られました）

ゆえに、ローンと生活はご本人の280万で考える必要があり、そう
なると2400万を借り入れるのは審査が通らない可能性が大きい
ですし、通っても無謀かと思います。

よろしくお願いいたします。

■世帯年収（税控除後、保険料等天引き後手取り額＝可処分所得額）
　本人　　税込400万円（手取り月額25~30万、ボーナス40万程度）
　配偶者　税込390万円（手取り月額25~30万、ボーナス40万程度）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供１　4歳
　子供２　2歳

■物件価格（全総額）
　4300万円
　※本体工事、外構費用、照明、空調等各種設備、設計料、諸経費、諸税含む費用
　※引越し代、家具什器新規追加費用、家電製品等購入費用は別途300万を現金で初年度に用意

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費コミの値段）（親ローン1000万含年利0.5%25年返済予定）
　・借入　2900万円
　・変動　25年、0.975%前後（今後上がっていくでしょうけど…）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300～400万円

■昇給見込み
　夫婦ともにあり（おそらくはボーナスは減額は確実にあるものの、ゼロになる可能性は近い将来は低い）

■定年・退職金
　60歳
　夫婦ともに2000万程度見込み
　定年後、再雇用制度なし（但し、他業種へ再就職の可能性あり）　

■その他事情
　借金なし（近親者にも借金なし）
　子どもは増えない
　夫、妻ともに地方公務員（夫：消防士（私）、妻：保育所職員）
　車を2台保有（ローンなし）
　郊外（田舎）の一戸建て予定で、土地は所有（新興住宅地に100坪正方形の土地、地盤の強度不明）
　変動金利で長期で借りて繰上げ返済を目論むという、王道パターンを予定
　ローン借り上げ総額は計画より100万程度増額の可能性がある。


現状はこのような計画でいますが、ローン借り上げ金額は適正（安全）でしょうか。
アドバイスいただけると幸いです。

７５１さん

頭金や貯蓄残高から、かなり節約志向の方と推測します（親の支援か？公務員住宅のおかげ？）。よって、今後も頑張ると思われますが、２５年返済は変動とはいえかなり返済が厳しいのでは？

今は、お金かからないと思いますが、習い事や塾などで教育費もかかります。固定資産税や修繕費もかかります。

昇給がないとかなりきついと思います。世帯年収が１０年後には１０００万、１５年後には１２００万程度に到達しないと、大学に重複して２名は厳しいです。ましてや都会に下宿し私立理系なら、年間二人で４００万は必要です。

>>711,732

707です。ご意見お聞かせ頂き有り難うございました。
やはり厳しいとのことで思い直し、検討物件を
変更しました。こちらの条件ですとどうでしょうか。
改めて宜しく御願い致します。

■世帯年収
本人 　税込650万円（手取り月30万円、ボーナス年90万円×２）
配偶者 派遣（税込100万円）

■家族構成
本人 40歳
配偶者 42歳

■物件価格 2990万円
　（都内新築マンション）

■住宅ローン
・頭金 200万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入 2990万
・固定（フラット35Sエコ）2.2％
・35年ローン

■貯蓄（購入後の残貯金）
本人：100万
配偶者：100万

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　63歳、退職金あり

■その他事情
親からの援助は期待できません。
子どもは１人ほしいですが妻の年齢的に無理かも。
現在家賃は約11.4万円

707です。

一部誤りがありましたので、訂正いたします。

■住宅ローン
・頭金 100万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入 2890万
・固定（フラット35Sエコ）2.2％
・35年ローン

宜しくお願い致します。

はじめまして、土地含む注文住宅の購入を予定している者です。
近々土地申し込み予定で、現在金融機関での仮審査を受けようとしている段階です。

どうぞよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本　人　税込440万円（手取り月22万円程度、ボーナス年70万円程度）
　　　　　　　　　　　 残業・夜勤の有無により月2～10万位差が出ることもあります。
　配偶者　税込380万円（手取り月21万程度、ボーナス年50万程度）

■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　30歳
　子供0　
5年以内に子供2人欲しいです（あくまで希望）

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　 700万円（諸経費込み）
　・借入　2800万円
　
　↓ミックス金利を考えています
　・変　　動　 1.2％ 1400万円 35年
　・35年固定　2.65％　1400万円　35年　
　　 or
　　10年固定 1.8％　1400万円 35年　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　※今年度実績　　本人0.5％　配偶者1％

　夫婦ともに来年度は所得ダウンが予想されます。
　配偶者は今期ボーナスカット。

■定年・退職金
　本人　60歳
　1000万程度見込み 　

■その他事情
　・車1台所有　ローンなし
　　郊外に建築予定なので、将来的にもう一台（軽自動車）所有出来れば良いなぁと思いますが…
　　※地域的には1人1台が普通の地域です。

　・親からの援助　なし
　
　・5年以内に子供2人欲しいです
　　子供を産むまでは頑張って貯蓄したいです
　　（1年で200万程度の貯金、その内のいくらかは繰り上げ返済予定）
　
　・子供を産む場合、配偶者は産休・育休を利用し復帰の予定ですが、
　　職務内容がハードなため雇用形態をパートへ転向、転職なども考えています。

　　子供の居ないうちは、返済は楽かと思いますが子供が出来てからが少し不安です。
　　みなさんのご意見お聞かせください。
ミックス金利についても、ご意見お伺い出来ればと思います。

>755
これから所得減が予想される中で考えると、雇用が定年まで継続されたと
しても一馬力総額12,000万円。夫婦の生活＋子供２人の養育＆教育、
家、車2台所有、老後資金、介護費用など、どのような生活レベルなら
可能か？シュミレーションを詳細にやってみると良いと思います。

周りが家を買う年齢だから、とか子供は２人くらい、等と言う漠然とした
雰囲気で押し切って何とかなる収入とは思いません。

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>737｢×｣会社の財務内容次第だが給与月23万は事業の継続性・安定性に疑問符。
>679｢○｣支払いは十分できるが共働きが大前提。早期の繰上げで単独安全圏へ。
>745｢△｣独身ならセーフもいい人できても結婚躊躇するような高負担・低貯蓄。
>748｢▲｣小無し確定で無理ではないが融資額的には双方健康で共働きは大前提。
>751｢○｣公務員共働きで安全圏。年収はさておき退職金多く老後には安心感も。
>753｢▲｣小無しならいけるが子有り単独想定だとかなりの負担感。貯蓄残も小。
>755｢△｣妊娠後のシナリオだと高負担な可能性。パートの安定感も疑問が残る。

>>757さん

>>693もお願い致します。

第一子出産後、巣作り本能が高じて契約しちゃったんですが、やっぱ無謀だったんじゃ。。と、ちょっと後悔中です。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月29万円、ボーナス手取り年100万円）
　配偶者　税込420万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年90万円）


■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳
　　6年以内くらいで、第二子を考えてます。妻は産休・育休後、復職予定。

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5400万円
　・変動　35年・0.775%
　　ペアローンで、夫3400万円、妻2000万円で考えてます。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　入社後、夫婦とも、毎年1万円程度ずつ昇給。今後もある程度、昇給が見込めます。
　（夫婦とも、同じ会社の総合職です。）

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・車なし、ローンなし
　・親からの援助100万円
　・6年以内くらいに第二子計画中。産休・育休復帰の前例は多くある環境
　・親が近所にいないため、保育料やシッター料を見込む必要あり
　・会社は従業員数1万人超の大きめ企業

宜しく御願い致します。

■世帯年収
本人 　税込500万円
配偶者 パート（税込70万円）

■家族構成
本人 35歳
配偶者 35歳

■物件価格 3100万円
　
■住宅ローン
・頭金　0円（諸経費別途160万円用意有）
・借入 3110万
・変動　0.775％
・35年ローン

■貯蓄（購入後の残貯金）
150万


■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳、退職金あり(額は不明）

■その他事情
現在家賃9.5万
個人年金1.5万してます。

販売担当者からは年間返済比率からみても余裕ですよと言われるのですが心配で・・・
よろしくお願いたします。