年収に対して無謀なローン　その１９

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年140万円）
　配偶者　　　　 0 円（パートはしているが返済に含まず。）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供ナシ （35歳までに1人希望）

■物件価格
　3400万円 （戸建です。引っ越し費用以外すべて含む。）

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3400万円　
　・変動　35年・1.47%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年5万円（昇進なしの場合）

■退職金
　退職金 1500万円
　

■その他事情
　・車あり（今年でローン終わる）
　
　・親の年金が出始めたため、仕送り5万円を送らなくてよくなったので家の購入を考えています。
　　貯金が少なく、将来子供もほしいのですが、厳しいでしょうか？

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込680万円（手取り月32万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　　　　 0 円（パートはしているが返済に含まず。）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者28歳
　子供ナシ　37歳までに2人希望

■物件価格
　　4980万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4480万円　
　・変動　2980万円　35年・0.875%
　・固定　1500万円　35年・2.350%　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　40で1000万
　50で1700万

■退職金
　退職金 2000万円
　
いかがでしょうか？

>>42
異例な昇給見込みの根拠説明が必要。

質問ですが、書き込みの多くに金利1.5%とか2.4%とかの数字が多いのですが、今マンションを変動で購入すれば店頭金利-優遇1.6%で1%を切ります。
4-5年前では2.4%が普通で今は0.875%が普通なのでしょうか？

因みに私は0.875の変動で借りて、5年に一度の見直しで金利を確認しつ、上がったとしても保証で125%迄なので10年間は住宅ローン控除を利用し、10年後に一括返済しようと考えています。そうすると金利がマイナスになるんです！

これ普通ですよね。

因みに物件4250で借入れ1800。

田舎の信金で事情あって借りてるか、昔買った人が相談してるんだと思うよ。

４４さんが普通だと思います。

うちもFPから、「10年間は繰り上げしないで、10年後に一括すべき」と言われてます。
チキンなので、途中で少し繰上げちゃうかもしれないけど・・・
「ローンは35年で組むのが一般的だけど、実際には15年や20年で返すもの。
本気で35年で返そうとローン組む人は銀行のカモ」とも言われました。

夫 年収４００万
妻 専業主婦
春から半日ﾊﾟｰﾄに出るかも？
子 長男５才、次男１０ヶ月

今考えているのは借入れ2600万、ちなみに今の家賃は68000円です。

無謀でしょうか？

>>47

テンプレ使うこと。

>>44
５年に一度の見直し、上限125％というのは、返済額のことですよね？
金利上昇の上限ってあるんですか？

43さん

42です。

ラインの上司がそれ以上貰ってるので少なく見積もって
それぐらいかなあと。

以上です。

私もよろしくお願いします。


世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　38歳
　子供１　11歳
　子供２　10歳
　子供３　 5歳

■物件価格
　3900万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　35年・1.41%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン無し

よろしくお願いします。

■世帯年収
　主人　　税込650万円
　私　　　税込120万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者36歳
　子供　　二人

■物件価格
　　4500万円

住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　変動35年　0.975　3400万円　
　
貯蓄　(購入後の残貯金)
　　　　1000万円

昇給見込み
　　　　あまり期待できない

退職金
　　　　 1000万円

15年後に何とか完済したいので貯蓄をしていきたい。
無謀でしょうか？
　

あと　電車で１５分奥に行って
１０００万以上安い物件の方が

人生楽ですよ

また　仲介料無料の不動産屋か　ご自分で売主と直接購入した方が・・・・

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人(看護師)　　税込約500万円（手取り月約30万円、ボーナス年約100万円）
　配偶者(看護師)　税込約400万円 弱(手取り月約20万円、ボーナス約80万代)現在出産後の為夜勤免除、育児時間使用のため、2月まではこの状況です
夜勤等が始まるとほぼ収入は同じくらいです

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳
再来年頃にはもう1人はと考え中

■物件価格
　約5000万円 戸建の二世帯建て直し(防火地域のためどうしても安くあげられなくて…小さくすればいい話ですが…)

■住宅ローン
　・頭金　0
　・借入　5000万円
　・変動で考えていますが、まだどこで借入られるか検討中


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約300万弱(二人合算で)でき婚のため去年の暮れに結婚式と今年に出産があり、車を買い換えるなどありこれだけになってしまいました。
現在は年間140万ペースの貯金はしています。

■昇給見込み
　準公務員扱いで大きな昇給はないが、毎年少なからず上がっています

■定年・退職金
　60歳
　退職金は聞いたことがないため、不明です
定年まで30年以上働くので、1000万は…(予測なので申し訳ありません)

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助ないが、まだ67と61で元気で働く気はあるのでどっか働ければ月々に多少の補助くらいは…と考えていますが、親は自営をやめてそこに建て直しするので、収入は年金のみです。
プラス自営の時の借金が少し…
・1年後くらいにもう1人は子供欲しい

やはり厳しいですよね？
時期尚早な気もしますが、年齢や消費税のアップなどを考えると、そろそろって思いまして。
家のローンを払うだけの人生になりそうで、子供達に苦労をかけたらと思うと怖いです。
このプランはかなり無謀でしょうか？


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

44さん
49さんの書き込みが正しいですね。
返済額の上限が125％なだけで、金利は上限無いです。
つまり、極端に言えば急激に金利が上がった場合は、ほとんどが金利分しか払っていないということです。
ですので、もし金利が急激に上がった場合は支払いが増えても10年経とうが20経とうが元金はほとんど減らないですよ。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

>51

私も子ども3人＆40歳過ぎ購入組（一昨年）なので、現在の生活感
を踏まえた率直な感想です。

結論から言うと、将来（特に老後）「かなり厳しい」生活水準になる
と思います。借入額は2500万程度にされた方が良いかと思います。

私は世帯年収900万（妻パート100万含む）で、借入額2800万です。
（購入後の預貯金900万＋個人年金280万×10年：60歳以降）
定年・退職金条件はほぼ同じです。

年齢から推察するに、繰り上げ返済をお考えだと思いますが、
一番下のお子さんが小学生低学年時には奥さまのパートが必要に
なるかと思います。

教育費ですが、私の場合は3人とも大学まで全て国公立を想定して
います。（現在高校1名、中学2名）それでも塾費用だけで月5万は
最低かかるでしょう。

また、私の車は恥ずかしながら14年目に突入しましたが、子どもの進路
がほぼ確定する5年後まで買い替えることができません。一人でも私立
大学に行くことになれば奨学金も考慮する必要があります。
また私は、タバコ・ギャンブルはやりません。酒は発泡酒１本/日です。
それでも生活の余裕はあまりないですよ。

消費税や所得税、住民税等あらゆる税金が上がり、社会保険料も毎年
上がり、年金支給額の減少や支給開始年齢引き上げ等はまず間違いなく
あるでしょうから、老後設計はこのことも考慮する必要があります。

厳しめの意見ですがご参考まで・・

すみません
No.54のモノです
No.56さんは私に対してのご意見でしょうか？
もしそうでしたら、やはり厳しいでしょうか。

>教育費ですが、私の場合は3人とも大学まで全て国公立を想定して
>います。（現在高校1名、中学2名）それでも塾費用だけで月5万は
>最低かかるでしょう。

国公立大学でも学費だけで年間50万円超。
教科書その他の費用もあるから、自宅通学でも大学4年間で大体400万は必要。
自宅を出て一人暮らしで通学することもあるから、教育費は住宅ローンの返済計画に大きく影響する。
自分は学資保険で一人500万程度と考えていたが、子供が2人とも思いがけず中高一貫の私立に合格して
学費が大幅にかかるようになった。（今の公立学校に比べ、私立進学校の教育環境は格段に違う）
奨学金を活用するにしても、大学卒業まで一人700～800万円は考えておく必要があります。

No.57様
No.59様

No.51の者です。
詳しくご回答いただき、ありがとうございます。
大変参考になりました。
今一度借入額を見直してみることにします。
ありがとうございました。

よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月33万円、ボーナス年90万円）専門職・準公務員
　父　　年金（月18万）
　母　　税込180万円（月12万円）

■家族構成　
　本人　37歳
　子供１　7歳
　父　65歳
　母　62歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年数万程度
■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、1年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　
■その他事情
　・車のローンなし
シングルマザーです。　
私、両親共に借家住まいであり、今後のこと（育児や親世帯の収入の低下・将来の介護等）を考え同居することになりました。同居後は親世帯から月５万円程度、家賃をもらう予定です。将来介護が必要となった際は、近所に住んでいる兄弟と協力して介護していくことにしています。
ちなみに、再婚や出産は考えていません。

やはり厳しいでしょうか？

介護が発生すると厳しいかもしれませんね
でもそれは賃貸でも同じ状況でしょうけど。。
それを踏まえれば購入して正解かなと思います。
ご近所に介護の手伝いをしてくれる協力的なご兄弟がおられて羨ましい限りです＾＾

61です。
62さん、ありがとうございます！

兄弟が多く教育費がかなりかかったため、両親の老後の資金がありません。でも、兄弟みんなで少しずつ出し合えば介護にかかる費用等は何とかなるかなと考えてます。希望的観測ですが…。ここだけがうちのいいところでしょうか(^^ゞ

銀行の方には、「女性が住宅ローンを組むのは（出産や子育てで離職する可能性があるので）一般的に審査では不利です。」と言われ、シングルマザーの私が家を買うのは出過ぎたことなのかなと迷ってました。

そういうふうに言って頂けると、買う買わない別にしてもすごく勇気が出ます。ありがとうございました！

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込430万円
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　 35歳
　配偶者　34歳
　子供１　4歳
子供２　1歳

■物件価格
　2800万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.875％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・マンションで管理費・修繕費・平面駐車場で月15000円

61さん
ちょっとギリギリですかね。
物件価格を調整するか、親からの援助等でもう少しローンは軽くした方がよいですよ。
もしくは、毎月のローン金額程度は、親から調達（10万程度）して貯蓄をもう少し、
急ピッチで蓄えてた方が良いと思います。
マイホームは賛同します。でも子供にもお金がかかるようになりますし、親の介護と重なったら結構大変ですよ。慎重に考えても、きりがないですし、頑張って下さい。大変かと思いますがシングルを選択した事を後悔しなくていいように。

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　 36歳
　配偶者　33歳
　子供１　3歳
子供２　0歳

■物件価格
　5600万円

■リフォーム
　200万円


■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費込）
　・借入　4200万円
　・変動　35年・0.875％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　毎年年収として２０万円は最低昇給

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収700万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・マンションで管理費・修繕費・平面駐車場で月30000円

64さんはとりあえず大丈夫じゃないかな。

昇給見込みが無いのと、退職金が少ないのは気になるが、

管理費などが安いし（駐車料金が安いのかな？）

少しずつでも繰り上げしていけば大丈夫だと思う。

教育費は子供一人あたりどのくらいを考えていますか？
大学卒業まで、塾の費用など含めると一人1000万円くらいといわれてますが。

>66

68さんと同じ感想です。
ローンだけなら楽勝でしょうが、二人の子供が大学に通う時期には
収入がピークを過ぎているので大変です。
価格からして都心近郊物件でしょうから、中学高校も私立に通わせる
可能性もあるのでは。

それでも退職金つぎ込めばローンは大丈夫だから、デベも銀行も
大丈夫と奨めるでしょうが、老後資金は残せるでしょうか。

一度、フィナンシャルプランナーさんにシュミレーションして貰った
方が良いですよ。

64と66は偶然だろうが、ほとんど64の２倍が66になってる。
管理修繕駐車料金まで２倍だしｗ

この場合、楽なのはどちらなんだろ。

普通なら66の気がするが、64の方がリスクが低いとも言えるし（いざとなれば妻のパートなどで補いやすい）
けっこう意見が分かれるだろうな。

どちらにしても今の日本のサラリーマン二極化を示してる。

２６歳年収５５０万
妻 専業主婦
子供 １人（一歳）もう一人増える予定
貯金は残り２００万
土地＋建物 ３４００万
頭金 １００万
借入３３００万
３５年変動０，８７５％
月手取り平均２５万
ボーナス ４０万前後

月いくら返すのが妥当でしょうか？

64と66なら、当たり前だが66の方が断然楽だろ。

特に66は昇給最低２０万円だから５年後には年収１０００万。
再雇用制度になっても７００万あるし、かなり恵まれている。

ただ年収が高い分税金も高いし、66の生活水準は高い可能性もあるから、
ローンの負担を感じるのは同じぐらいかもしれんが。

あとリスクという点だけは、たしかに66の方が高いな。

>>71

テンプレ使え。携帯だから面倒くさいって？
答える方が面倒くさいんだよ。

やはり苦しい生活をしいられるローン金額でしょうか？判定お願いします。
■世帯年収
　本人　　税込４９０万円（手取り月２５万円、ボーナス年１００万円）
　配偶者　税込３００万円

■家族構成　
　本人　４０歳
　配偶者　３０歳

■物件価格
　４０００万円

■住宅ローン
　・頭金　１０００万円（諸経費別途２００万円用意有）
　・借入　３０００万円
　・フラット３５を希望

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　３００万円

■昇給見込み
　現状では無し

■定年・退職金
　６０歳 （定年後、5年間の再雇用制度有り）
　１５００～２０００万程度
　

■その他事情
　　・子供１人希望

>>75

子供を考えるなら、妻は石にかじりついても
仕事は辞められないよ。子供が小さい間の
フォロー体制が整ってないと厳しい。

■世帯年収
　本人　　税込320万円（手取り月18万円、ボーナス年50万円）
　配偶者　税込320万円 (手取り１６万円、ボーナス５０万円)市公務員

■家族構成　
　本人　３２歳
　配偶者　２９歳
　
■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　150万円（諸経費別途50万円用意有） 親からの援助６００万円
　・借入　2700万円
　・変動　30年・1.06%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年間　８万円

■定年・退職金
　60歳
　退職金はないと思っている　

■その他事情
　・親からの援助６００万円
　・1年後に子供欲しい。できれば２人ほしい。
　・田舎にて車２台(普通車と軽)

とりあえず子なしで共働きの人は妊娠出産後の妻の勤務の扱いを書かないと
アドバイスできないよ。産休取って復帰かなのかパートなのかどいかとか。
大抵単独では無理な借入ばかりだし、そこが一番大事だよ。

それと妻がお婆ちゃんになるまで働くことで成り立つローンはそれなりに
リスクあるよ。子供の病気や介護などの外部要因で辞めなくちゃいけないことも
あるしね。

80さんなんか単独で640万だったら普通に安全圏なんだけどな。
それだとご主人が減収しても妻パートで補填できるからね。

皆さん子供の教育費に関心がないようですが、
自分の経験からいって、教育費は住宅ローンに対する最大のリスクです。
中学まで公立なら教育費はタダみたいなもので、支出を無視できますが
高校進学前から塾などの費用が急に増える。
大学まで行かせるなら一人700万、私立なら1000万以上かかる。
毎年の負担額が結構大きいし、支払いに猶予もなくすべて現金払い。
教育ローンは金利も高いので、子供のいる人は多重債務にならないよう
資金計画にゆとりをもつべき。
高校、大学なんか進学させないという人は別です。

ファイナンシャルプランナーのライフプランシミュレーションって信用できますかね？

目安程度

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込536万円（手取り月33万円、ボーナス年140万円）
　配偶者　税込100万円（パート）

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子　　　4歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　1年で年収25万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■その他事情
　・車なし
　・管理費、修繕積立金　合計2万円

>>85
税込年収と手取りの計算があわないですよ。

>>82さん
＞皆さん子供の教育費に関心がないようですが、
＞自分の経験からいって、教育費は住宅ローンに対する最大のリスクです。

ただ意外と学費にはかからなかったりする。
見落としがちで教育費に占める割合で高いのが教育施設に行くまでの交通費。
この交通費をいかに減らすかが教育費を減らすカギとなる。
交通利便性の高さで多少価格の高い物件を選ぶのは交通費リスクを減らす為にはアリだと思う。

>>86
すいません。間違えました。本人年収を税抜きで書いていました。

■世帯年収
　本人　　税込680万円（手取り月33万円、ボーナス年140万円）
　配偶者　税込100万円（パート）

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子　　　4歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　1年で年収25万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■その他事情
　・車なし
　・管理費、修繕積立金　合計2万円

旦那の年収が400万未満で3000万超えるような物件をよく買えますね。
今の変動金利で世帯所得の5倍も借りちゃったら、ギリ変もいいとこでしょう。

だいたい、不況やら円高やらの影響で
フラットS対象の4LDK（100㎡）が1000万で建つ時代なのに、
3000万の物件とか、どんだけ好立地なんでしょうか。
マンションデベに騙されてはいけませんよ。

貧乏人は金持ちよりも生活に削り代がありません。
フラット35で借りるつもりで返済能力を確認して、
固定で返せる範囲内の金額を変動で借りれる。これが基本です。
繰上げの見込みもないのに変動で35年とか、頭がイカレてますよ。

>87
通勤･通学に便利な物件は、それなりに固定資産税がかかりますね。
マンションの固定資産税と比べたら交通費など微々たるものでしょう。

>87
言っている事は分からなくもないですが．．．
ただ，実際に交通費（定期代）が年間１０万も２０万もかかるケースって，大学生が郊外の実家から片道１時間半とかかけて通学するときくらいじゃないですか？
小学生や中学生を電車で私立に通学させるようなケースだと，交通費うんぬんよりも通学時間の問題で立地を選ぶと思う。（うちは中学までは公立のつもりなので，そのへんは良く分からないけど。）
まあ，候補の物件がいくつかあるときは，交通費のことも少しは考えて選んだほうが良いとは思う。