年収に対して無謀なローン　その１９

補足…国家公務員のことね。

325さんありがとうございます。

学生時代の蓄えと、結婚するまで二人とも実家暮らしだったのと、子供生まれるまでは共働きだったので、貯金はそこそこ貯めることができました。

お陰様で前向きに検討できそうです。
ありがとうございました。

325さん、327さん

318です。ありがとうございます！

浪費癖、大分治ってきたのですが、おっしゃるとおりだと思うので、
①もっと資金を貯める
②リセールバリューを考えた物件選択
で頑張るようにします～

非常に参考になりました！

No.246 by 購入経験者さん

ご意見いただきましたのに、お返事が遅くなりましてすみません。
２４１です。
変動と固定のミックスも考えましたが、
過去に、変動が固定を上回る金利になった事はないらしいという事、
６０歳定年前の完済を目指し、子供２人が小学生の間に頑張れるだけ繰り上げ返済してみよう、
と思い、
３５年全額変動と考えております。

甘いでしょうか｡｡｡

ご意見、ご指導よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込630万円
　配偶者　税込 60万円→130万円予定

■家族構成　
　本人　　45歳
　配偶者　43歳
　子供１　16歳
　

■物件価格
　4700万円（戸建）

■住宅ローン
　頭金　500万円
　借入　4200万円
　変動　35年／0.8775

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（子供の将来の教育資金）
　700万円（一時払い保険）
100万円 (現金)
■昇給見込み
　本人年収　50歳で700万円、55歳で750万円見込み

■定年・退職金
64歳
　1000万円程度見込み

■その他事情
　車は1台


以上です。

>>333
定年まで２０年ないようですが、４２００万も借りちゃって大丈夫？

年齢のわりに貯蓄なさすぎ。
子供は大学行かないの？

>>333
物件価格高すぎます。老後資金はどうされるんですか？
借入れは2000万が限度かと。

よろしく御願いします



■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月32万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳
　子供2　　０歳

■物件価格
　　2780万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　2780万円
　・変動　33年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　　年5千円

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収220万程度）　

■その他事情
　・車２台所有（ミニバン。軽）
　　子供は保育園に入ったら妻パートで繰り上げ返済を
　　がんばる予定。目標は定年までに完済できれば良いかと

323です。

324さん、325さん
前向きに住宅ローンの検討を進めてみたいと思います。
ご意見、ご感想ありがとうございました。

>>337
７３まで働いて返せればねぇ



















無理w

>>333

なんで奥さん130万なの？全然得にならない数字ですよ。
お子さんも大きいのだから、働けるだけ働かないと
4200万借入は無理です。
でもご本人と同じだけ収入得られるんじゃなければ
無理なことに変わりはないです。借入はせめてご本人年収の
４倍以内にしないと。45歳なのに、老後が全く
念頭にない資金計画です。

>>333
45歳で借入4200万円は重た過ぎる。
2500万円が限界だよ。

ローンは返さないといけないから生命保険代わりにならないよ。

子供の教育資金が限りなく小さい。
1000万円は積んで上げないと。

お金の事ばっかり考えて生きることになるよ。

同じマンションに、お金の事ばかり考えて暮らしている奥さんがいます。
ローンがいくら残っているのか知りませんが、
ご主人は大手の会社にお勤め、本人もパートに出ています。

話を聞いていると、ご主人の収入は良い方らしいのですが、
とにかく衝動買いや無駄な買い物が多い。
他のお宅がいくらのローンを組んで、完済まで何年掛かるのか
気になって仕方ないらしいです。

人の顔を見れば、お宅はいくらのローンなの？
収入はどのくらい？・・・出掛ける時も
その奥さんとロビーで会うかも、と思うとゾッとする。
自分のやりくりが下手で生活が苦しいからって
他人の生活を詮索するのは止めて欲しい。

スレ違いですみません。

長文ですみませんが、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込570万円位（手取り月平均30万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　税込250万円位（手取り月18～19万円、ボーナスなし）

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　31歳
　子供なし 3～4年後に1人欲しい。育休後、復職希望（でも、パート？）

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円）
　・借入　3200万円
　・変動　30年（0.875％）⇒月10万ちょい+管理費修繕費2万程。今はコミコミ10万円です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（引越し代や家具家電購入費として別途100万円予定）

■昇給見込み
　年3万円くらいずつ上がっていますが今後もその上昇率なのか不明。

■定年・退職金
　60歳。退職金は微々たるものと思われます。

■その他事情
　転職するまでは年収300万にも満たずほぼ貯金できませんでしたが、
　現在の収入になってからは年180万×5年＝900万貯金できています。
　購入すると住宅にかかる費用は月2万くらい増えるものの、
　妻が今年アルバイトから契約社員になり月10万ほど収入UPしましたので、
　子どもを作る予定までの3年間は年100万くらい貯金しつつ、
　年150万ほどは少なくとも繰り上げできるかな･･･と考えてますが甘いでしょうか。
　妻の収入減や金利上昇に備えて繰り上げは負担軽減型でやっていくつもりです。
　車はありませんし今後も持つ予定なしです。


以上、実はもう来月入居なのですが、二人合わせた年収でやっと借入額の４分の１なのでいまさら不安に･･･
「繰上げするより貯蓄にまわしておいたほうがよい！」等含めご意見いただければ嬉しいです。

>343
>二人合わせた年収でやっと借入額の４分の１なのでいまさら不安に･･･

夫婦仲良くが基本ですね。
女性は年齢と共に妊娠し易さ等がどの程度変化するものなのか？など
資金計画にも関係深そうな知識を深められると良いと思います。

343さん

失礼ですが、姉さん女房の奥様にかなり主導権を握られて契約されたのではありませんか？夫婦別財産制が日本の法的な考え方ですから、ご自分の意志を明確に主張された方が、もし、色々な意味で失敗しても物心両面で納得がいくと思いますよ。

お仕事の内容が分かりませんが、昇給というよりは昇級なされば年収は上がるでしょうから、まだ、お若いので、資金的な問題は大丈夫だと思います。子供が1人なら昇級しなくても奥様パートでいけるかな。

余計なお世話ですが、子どもは「何年後に作る」というプラモデルのようには都合よくいかないものですよ。今は萌えてるでしょうが、３～４年後は必殺仕事人の気持ちにならないと（分かんないかな？）、その気になるのが男子は生物学的に厳しい（新たな優秀なメスを欲しがる）ものです。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（公務員、手取り月23万円、ボーナス年75万円）
　配偶者　税込230万円（中小、手取り月17万円、ボーナスなし）

■家族構成
　本人　27歳
　配偶者　28歳
　子供なし

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875%
　・支払いは月約7万、ボーナス払い約11万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　昇級度合いによる。

■定年・退職金
　60歳（おそらく将来的には65歳制になるかと）
　退職金は2000万くらい？
　60歳定年ならば5年間の再雇用制度有り（年収はわからず）　

■その他事情
　・車のローンなし（ただし１台は欲しい）
　・親からの援助なし
　・子供はすぐにでも欲しい


どうぞ宜しくお願いしますｍ(_ _)ｍ

こんにちは。
ご意見頂けると幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円（手取り月万60万前後、ボーナス年250万円程度）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　28歳
　子供2　2歳、0歳

■物件価格
　5800万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　30年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年20万程度、但し今後ボーナスが減りそうなので現状維持してくれれば…

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・車１台あり
　・親からの援助なし
　・一戸建てなので駐車場代、管理費等はなし
　・10年に1回修繕費として100万を想定
　・子供は小学校までは公立、中学からは私学も視野に

定年前の完済を目指しておりますがいかがでしょうか？

>>347さん
定年までに返そうとする意気込みはすばらしいのですが
年齢も比較的若くボーナス割合が高いので35年ローンで繰上げの方が予算が組みやすいと思います。
あと初期諸経費はマンションより高め（場合によっては４００万位みておく）なのと
月収の半年分に満たない残貯金も不安ですので
もう少し多く借入れ諸経費や残貯蓄を増やし頭金を減らしてもいいかもしれません。

たとえば
頭金　1000万円
借入　4900万円　35年
諸費用　400万円
残貯金　400万円

借入後もそのモチベーションを維持して頑張ってください。

訂正
頭金　×　1000万円　→　○　900万円　でした

>>346さん
公務員
子供が欲しいがまだいない
残貯金・頭金は少ない
年齢は27歳

この条件だと間違いなく変動よりフラット３５ｓで借りた方がいいです。
妊娠子育て時を考慮して奥さんの収入抜きの1馬力計算でもなんとかいけますし
繰上げをあえてしないという仮定でもなんとか破綻せずいけます。
そもそも今の感じだと初期～中期の繰上げはできても非常に少額かなと予想できます。
但しもう1年程度貯金して頭金並びに残貯金を増やしてからでも遅くないと思います。

私は今年27歳となります。来年1月1日に七歳年上の公務員の彼と結婚しお婿さんに来て下さいます。
長年住んできた一戸建ての家がもうボロボロな状況で、今回結婚を気に新たに新居を立てようかと考えております。
現在の家をそのままに、隣にあいた敷地内で二階建てで新しく建てようかと思いますが、今年色々と出費が重なり手元に貯金が殆どありません、結婚資金はあるものの
ローンの頭金を出せる余裕がない事とふまえ相談した所、2000万くらいなら35年ローンで無理なく返済できるのではないかと、家族会議で検討中です。
ただ、実際問題として、今は共働きで二人で年収700万くらいの状況とはいえ、結婚したら子供を
5年以内に二人生みたいと考えておりますので、ローンを抱えて生活をしてゆけるのか、正直不安です。
現在の状況を纏めますと…
①収入合計年収700万強
(結婚後も出産までは仕事を継続、旦那は公務員で正社員350万私は一般企業で正社員350万)
②結婚後は祖母(81)と私(27)、旦那様(34)の三人暮らし
③現在の貯金は200万弱
（来年の結婚と新婚旅行資金を踏まえると貯金0スタートになるかと思います）
⑤彼の両親は健在で、近場で二人暮らし
(私の両親はいません。身内に頼れる人は祖母のみです。)
⑥H25年には第一子を計画
(その為来年年末くらいで現在の会社を退職を予定)

上記内容で、来年一戸建ての新居を2000万ローンで計画を立てるのはご無理でしょうか？
因みにローンは旦那様のお給料のみを対象に考えております。
ご意見・ご感想を集います。何卒宜しくお願い致します。

>>351さん
その土地は祖母名義かな？
だとするとまず手始めに贈与税がかからないか調べた方がいいよ。
ちなみに祖母名義のままだと借地にするか
（借地だとなかなかローンを組ませてくれない）
贈与税払ってもしくは生前贈与の税免除枠を使い（使えるかどうかは要問合せ）
自分名義もしくはダンナ名義にしないとダメ。
それらが済んでから初めて住宅ローンどうするか考えるべきだと思う。

＞＞352様
丁寧なご説明をありがとうございます。
土地は全て祖母名義となっておりまして、結婚後は
旦那様と養子縁組し、頭領になってもらいたいと考えております。
やはり土地を彼名義に変えなくてはローンは難しいでしょうか。
祖母と二人幼い頃から今のまま生活をしてきたので、
何も知らなかったので、本当に助かりました、有難う御座います。
来年結婚を気に彼と相談して土地を彼名義に変更できてから
改めて家を建てる準備をしたいと思います。
貴重なご意見とアドバイスを有難う御座いました。

>>351＆>>353さん
他にも老婆心ながらそもそもその土地にの隣地に家を建てられるのかも
同時に調べた方がいいです。都市部だと建蔽率や容積率によっては隣地に家を建てると
オーバーになってしまう場合も多いですし
逆に地方だと市街化調整区域など再建築不可もしくは制限有りの地域なども見受けられます。
このような場合も当然ローンは組めないもしくは組みにくくなります。
ビフォーアフターみたいな建て直した方が良さそうなのにあえて柱などを使った大規模なリフォーム
を行ったりするのは上記の規制などに引っかかったり
住宅ローンは使えず住宅ローン並みに安いローンを組む為
リフォームローンでいく場合などに多いです。
結局売って一度清算し他の場所で新たに家を買った方が安く済む場合も多々あります。
そのあたりも検討してみてください。

>>350様

ありがとうございますｍ(_ _)ｍ
そうですか、しばらく金利の変動はないと考えていた事と、
フラット３５ｓの金利引き下げの終了で、
金利の低い変動の方がいいと考えていました。
新規住宅購入者の６割が変動金利にしているという
話も聞いた事があったもので・・・

フラット３５ｓがいいという最大の理由はやはり「公務員」ですか？

>>354様
ご指摘ありがとうございまうす。
そもそもローンを組めるかの問題からとの事で
考えていなかった事で、勉強になりました。
色々調べた上でローンを組める状態にしてからまた
計画を立て直したいと思います。

丁寧なご指摘をありがとうございました。

＞フラット３５ｓがいいという最大の理由はやはり「公務員」ですか？

もちろん公務員だという事も重要ですがどれもフラット３５ｓがいいと思う要素を満たしています。

・公務員
リストラなど無減給の可能性も低い一定の月給とボーナスが入る強み。
生涯に稼げる金額が比較的正確に予想できます。

・子供が欲しいがまだいない
数年後には実質1馬力になる可能性を暗示しています。変動金利は早期に繰上げ返済できる人ほど
効果が大きいです。早期の繰上げ返済は貴方の場合は厳しいとの判定です。

・残貯金・頭金は少ない
これも数年は繰上げ返済資金が調達できない可能性が高いことを暗示しています。

・年齢は27歳
35年フルに借りても返済完了が60代前半。無理に繰上げ返済しなくても老後は比較的安心です。

フラット３５ｓの特徴は35年間金利が一定になるという事です。
すなわち収入が決まっている人には計画が狂いがなくて良いローンという事になります。
という事で私はフラット３５ｓをすすめました。

なんかほかで同じ質問見かけたぞ。

343で相談させていただいたものです。
アドバイスどうもありがとうございました。
必殺仕事人、笑いました。
このごろ保険の見直しなどお金の計算ばかりでどうも不安でしたが、なんだか落ち着いてきました。
すぐに子どもができても大丈夫なようにがんばって働きます！！

無謀です。
困ったときに親から1000万ぐらいさらに引き出せるか、子供が中学卒業と同時に働いてくれるならセーフかと。







マジじゃないんだろうけどマジレスしました。

361です


貯蓄の部分が間違っていました

現在の貯蓄（購入後の貯蓄）

の二つをかくものと勘違いしていました

購入後に残る資金は２００万です


なぜ２００万も残しているかというと、現在の賃貸に住みながら新居のローンを払う二重ローンの期間が発生するためです。そのための１００万と新居にうつってから何か突然の出費に備え１００万の合計２００万です

３６２さん


釣りと思われるかもしれませんが真剣です

当初親からの援助がなく3000万のローンを組む気でした

さすがにそれは無謀だと購入を諦めかけていたところ、旦那親から２００万なら援助してあげると言われ購入を検討しています


我が家の年収から安全なローンはいくらぐらいなんでしょうか…

３０前で返済期間は十分ありますが年収が頭打ちということなので、1500万程度が妥当な線でしょう。
年収700万ぐらいなら、５倍程度のローンでも、出費が重なっても一時的にぐっと切り詰めれば、余力や巻き返しができますが、400万では出費が重なったら、厳しさが増し、巻き返すのに何年もかかるでしょう。自転車に近いものになるでしょう。

月々2万弱しか貯金が出来なかったら、固定資産税などでその貯金も無くなってしまいますよ。
家を持つと、それなりにお金が必要になります。
旦那さんの年収だと、借り入れ額は2000万以内に押さえた方がいいと思いますよ。

ちなみにうちは夫の年収700万で3500万の借り入れ額に押さえました。
夫が突如働けなくなっても大丈夫なように、貯金も増やしつつ私もフルタイムで働いています。

家作りはとても楽しいものなので、焦らず、諦めず、仕切り直してみた方がいいと思います。
頑張ってくださいね。

365さん&366さん

コメントありがとうございます

我が家の年収では2000万までのローンが安全圏なのですね

やはり年収の７倍近いローンは危険ですね


現在の住居で下の階の方からの苦情（管理会社からは十分な対策をしてると言っていただけたんですが…）が頻繁で早く家を出たい気持ちで焦っている部分もあります


自分達が返せる金額の家探しをもう一度冷静になって考えてみます

ありがとうございました

■世帯年収
　夫　　税込550万円　手取り最低で月25万（休日出勤等で～５万程度プラスになる月もあり）
　　　　　　　　　　　ボーナス手取り年100万
　妻　　税込90万円 （現在パートですが、引っ越し後専業主婦希望）

■家族構成　※要年齢
　夫　32歳
　妻　26歳
　
■物件価格
　2860万円

■住宅ローン
　・頭金　860万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・親からの援助500万円
　・普通車１台所有（ローンなし）保険料年６万　
　　会社から仕事用に支給されている車もあるため駐車場は２台は必須
　・夫こづかい月２万（会社での飲み会費の半額、洋服等生活に必要なものは家計費から捻出）
　・夫生命保険料月１万（病気をしたため、見直し等不可）
　・ケータイ２台で月１３０００円程度
　・引っ越し後インターネット使用料は無料
　・引っ越し後子供が欲しいため、妻は専業主婦希望です。
　　パートでの収入がなくなっても大丈夫でしょうか？

>引っ越し後インターネット使用料は無料

これってマンションってこと？
マンションで駐車場2台も用意できるの？

まあそれはともかく，そこまで細かい支出書くなら、管理費･修繕積立金、駐車場代も書いた方がいいと思います。

■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月30万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　税込 84万円

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者 40歳
　子供 なし（作る予定なし）

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　0（諸経費200万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

368です
レスありがとうございます。

管理費・修繕費は月22000円くらいです。
駐車場代は抽選がまだですが、１番高くて月6000円です。

２台目が置けるかは入居後に理事会で決めるので、
それまでは近隣の月9000円の駐車場を借りるつもりです。

妻がパートで働き続けたら余裕ですが、専業主婦となるときついでしょうか？



よろしくお願いします。

〇旦那年収350万～【公務員/正社員】
〇私　年収350万【小企業IT系正社員】

上記の収入で頭金なしローンを組む場合、いくらまでのローンを組むことができますでしょうか？
1.2年後に出産を予定している為旦那のお給料のみで組めるかどうか、教えて頂けますと幸いです。
どうぞ宜しくお願い致します。

>>371

>妻がパートで働き続けたら余裕ですが、専業主婦となるときついでしょうか？

支払い能力的には問題ないと思いますが、90万の収入の有無でこのような感覚があるのであればきついでしょう。

>372

頭金なしでは1馬力で1000万ぐらいですね。

>372さん
うちは夫(上場企業)400万、妻(公務員)400万ですが、妻が育休中のため、夫１人で2700万のローンを組みました。頭金１００万、諸費用その他３５０万、手元残金４００万 といった内訳です。妻の職業は審査に一切情報として出ていません。参考までに。

>>374様
ご意見有難う御座います。
やはり頭金を貯めるのが良いですね、頑張ります。


>>375様
とても参考になりました。80代の祖父と同居の為いつまで私が働く事ができるかわかりませんので、旦那のお給料内でローンを組みたくお聞き致しました、家を買いたいのですがまずは先立つ物を貯める事に専念致します。目標があると、貯金も楽しく頑張れそうです。
また分からない事などあったら教えて下さい。
ありがとうございました。

>>372へ追加致します。
旦那（34）は定年が65歳、退職金が2000万前後の予定です。
私（27）は出産時以外は100万以内の扶養内でパート勤務を計画。

上記の場合でも、ローンは難しいでしょうか？

難しいかどうかはいくら借りたいかによります。