年収に対して無謀なローン　その１９

293さんの会社がうらやましい。持家手当38000円ってなに～？
すごいわ。電通？製薬会社？
リクルート？

都の職員じゃね？

都は賃貸ならば8000円支給されるけど、持家手当なんて出るのかな？

どうかな。国家公務員は数年前に廃止されたから、もうないんじゃないかな。

お世話になります。最近購入を考え始めたばかりです、
勉強のつもりで見に行った物件なのですがどの位無謀なのかご教授お願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月32万円、ボーナス手取り年70万円程度です）
　　　　　　　　　　　　業績により変動あり。上記ラインが下限にはなります。
　配偶者　税込0万円
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　28歳
　子供２　2歳　０歳（来年出産予定）
■物件価格
　4400万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　33年・0.9%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　あまり見込めず
■定年・退職金
　60歳（雇用延長あり）
　500万程度見込み（あまり期待しておりません）
■その他事情
　・車なし（出来れば欲しいです）
　・親からの援助なし
　・その他ローンなし
　・お金はあまり計画性にやりくししてこず猛省中です。
　　自身と妻の保険、子供の学資等はやっておりますが、
　　貯め始めて年間100～120万位がやっとです。

こちらの掲示板を拝見して、
４・５年後に、せめて６００～７００万貯蓄して借り入れも３０００万以下
に抑えて購入できる物件を探す方が良いのかなと思っています。。。
お忙しい中恐縮です。宜しくお願いいたします。

>>306さん
かなりギリで借りる感じですね。
うちも同じような年収で同じような金額借りていますが
子供がいなくて妻の親は農家なので野菜・米が実質支給で食費はかなり少ない。
さらに車はあるが自分の会社で支給なのでガソリン代、車の諸費用共に会社支給。
これらがあったからこそ逆に今までやってられるのかなと感じています。
ローン返済額や税金諸費用を含めたローン実行後の
先取りで予算シミュレーションを作り赤字にならないか調べてからでも
遅くない気がします。
あとまだ比較的若いのでもし借りる時は35年ローンで考えてもいい気がします。

>>306
年間貯蓄が今くらいの生活レベルだとかなり厳しいと思いますよ

>>306
手取り32万のうち、返済額が12.5万で残額19.5万。
ここから生活費、維持費、教育費、貯蓄、などやりくり出来ますか？
失礼ながら年収に対して頭金の少なさから、
あまりやりくり上手なご家庭ではない印象を受けたもので。
購入後の貯金が50万というのも不安要素です。
新築物件に引っ越すと、あれこれ家電や家具を欲しくなりますよ。
お子さんが二人とも私立に行ったらどうします？
このプランでは返済＋生活でぎりぎりで、
余裕の無い生活になると思います。
貯蓄を増やして借入を抑えるか、
奥さんがフルで働きにでるかしないと生活が厳しいと思います。

始めまして、今回初めて書かせて頂きます。
私は今年27歳となります。来年1月1日に七歳年上の公務員の彼と結婚しお婿さんに来て下さいます。
五月にはハワイで結婚式をあげる予定で二人で貯金をしてきましたが、長年住んできた一戸建ての家がもうボロボロな状況で、今回結婚を気に新たに新居を立てようかと考えております。
現在の家をそのままに、隣に二階建てで新しく建てようかと思いますが、今年色々と出費が重なり手元に貯金が殆どありません、結婚資金はあるものの
ローンの頭金を出せる余裕がない事とふまえ相談した所、2900万くらいなら35年ローンで無理なく返済できるのではないかと、家族会議で検討中です。
ただ、実際問題として、今は共働きで二人で年収700万くらいの状況とはいえ、結婚したら子供を
5年以内に二人生みたいと考えておりますので、ローンを抱えて生活をしてゆけるのか、正直不安です。
現在の状況を纏めますと…
①収入合計年収700万強(二人とも正社員で、結婚後も出産までは仕事を継続)
②結婚後は祖母(81)と私(27)、旦那様(34)の三人暮らし
③結婚と新婚旅行で200万～300万出費予定
④現在の貯金は200万弱（結婚資金抜き）
⑤彼の両親は健在で、近場で二人暮らし(私の両親はいません。身内に頼れる人は祖母のみです。)
⑥H25年には第一子を計画(その為来年年末くらいで現在の会社を退職を予定)

上記内容で、来年一戸建ての新居を2900万ローンで計画を立てるのはご無理でしょうか？
ご意見・ご感想を集います。何卒宜しくお願い致します。

>310
>結婚後も出産までは仕事を継続
であれば、世帯年収でローン組んじゃダメじゃん。
旦那単体の年収が問題。旦那の年収600万でギリギリだと思うよ。
（女性でも正社員で年収100万ってないだろうし、その旦那じゃ無理じゃね？ってこと）
嫁側の身内が祖母しか居なくて結婚式に300万とかもイミフ。

大体、土地抜きで2,900万の注文住宅とか身の丈にあってないよ。
2,000万くらいで収まるように建てないと。
（今時、建売なら4LDK1200万が基本。）

>>312様
レス有難う御座います。
土地は充分にあるので建物だけのお値段になります。
あとローンは彼の収入だけで業者へ査定をだして頂きました、ですがやはり2900万のローンは難しいですよね。
彼の年収と私の年収は五分五分なので、やはり私が仕事をやめてしまっては無理ですね。
知識がたらず反省致します。
もう一度良く検討したいと思います。

追伸
結婚資金は新婚旅行の資金も込みなので、300万近くを予定しています。祖母やお世話になった方々を招待したいので、言葉足らずですみませんでした。

私も公務員と正社員で年収７００万は少ないと感じました。奥さんが働けないとかなり年収ダウンになるのでは？
前の家をそこそこの値で売るのであれば問題なさそうですが

＞＞313様現在の住まいは築40年の鉄筋三階建てなので、強度に心配はないようなので、祖母の農業倉庫として利用しようと考えています。売るには土地の状態からして無理があるのです、今の住まいから一般道路まで出るには敷地内を50メートル程進まなくてはなりません、その為家だけを売る事ができません、住まいが千葉県なので、実際売る場合も対した金額にはならないように思います。

>>306
これは無謀すぎるローンです。

>貯め始めて年間100～120万位がやっとです。
今のローンで（固定資産税なども払って）これができてるんなら
大丈夫な可能性もありますが、ローン組む前の話なら貯金なんて無理だと思います。

借入4200万円（多すぎる）、変動33年0.9%（なんでギリなのに35年じゃないの？）
貯蓄50万円（大丈夫？）、車なし出来れば欲しいです（絶対買ったらダメ）、
４・５年後に、せめて６００～７００万貯蓄して借り入れも３０００万以下
に抑えて購入できる物件を探す方が良いのかなと思っています（えっなんでそうなるの？）

上記を見ても失礼ですが、お金の管理というか考え方が浅いというか、
余り考えられていないような気がします。

とにかく奥さん出産後はすぐ働いてもらって、貯金を増やす＋繰り上げをする、
お金についてもっと勉強して管理して、そしてうまく節約して下さい。

【ご本人様からの依頼により削除しました。　管理担当】

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込2,000万円（手取り月145万円、ボーナス年260万円）
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　　32歳
　配偶者　36歳
　子　　　無し

■物件価格
　9000万円

■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　9,000万円
　・固定　30年 3.5%（想定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　毎年年額50万円

■定年・退職金
　60歳
　退職金 500万 （再雇用制度等無し）

■その他事情
　・車1台あり(残債530万（月7万支払い、ボーナス年2回30万追加）)
　・銀行カードローン完済（直近完済、延滞無し、最大300万）
　・外資系企業　勤続2.5年、公的資格無し
　・親援助無し
　・子供2名希望（出来ないかもしれませんが、、）

やっぱり厳しいでしょうか（審査、返済共に、）
もうちょっと安い物件に変えようかと思ったりしますが、買い替えとかになるとトータルでは損な気もしています

こんばんは。
貴重なご意見よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円程度）
　配偶者　　　 0万円　　　

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳
　子供２　0歳（来年５月出産予定）

■物件価格
　5000万円（諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸費用込）
　・借入　34000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（株、債券）
　500万円（定期預金）2年後満期繰上げるか再投資かは経済状況を見て判断
　100万円（現金）

■昇給見込み
　毎年20万円程度　最低650万円程度までは昇給する見込み

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・ローンなし
　・親からの援助なし

以上です、よろしくお願い致します。

■世帯年収 
本人 税込720万円（手取り月33万円、ボーナス年200万円）
配偶者 0円 

■家族構成
本人 29歳 
配偶者 27歳 
子供１ 2歳 

■物件価格 
5000万円 

■住宅ローン 
・頭金 1000万円（諸経費別途200万円用意有） 
・借入 4000万円 
・フラット35年S・2.30%を想定

■貯蓄 (購入後の残貯金) 
700万円 

■昇給見込み 
年20万程度 

■定年・退職金 
65歳 
4000万程度見込み  

■その他事情 
・車所有(ローンなし)
・親からの援助なし
・数年後に子供もう一人予定

退職金はまだ随分先の話で制度も変わる可能性があるので計算に入れたくはありません。
ちょっと契約直前ですが、冒険しすぎでしょうか？
ご意見お願いします。

ご意見、ご指導よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込730万円
　配偶者　税込160万円（子供２人目出産を機に退職予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　　38歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳
　子供２　0歳（来年３月出産予定）

■物件価格
　3700万円（マンション）

■住宅ローン
　頭金　1600万円（諸費用別途200万円用意済）
　借入　2100万円
　変動　35年／0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　240万円（子供の将来の教育資金）
　 70万円（貯蓄性預金として運用）
　100万円（現金）

■昇給見込み
　本人年収　45歳で800万円、55歳で900万円見込み

■定年・退職金
65歳
　3200万円程度見込み

■その他事情
　車は1台
管理費、修繕費、駐車場代として毎月3万円要
　長期修繕として、12年ごとに40万円程度必要

以上です。

>>323
全体的には余裕です。
お子さんが高校生大学生の期間が重なりますが
気合で乗り切ってください。

306です。
皆様アドバイスありがとうございます。
ご指摘の通りお金の管理と将来設計が全くできてない
現状を反省しています。

家計の見直し含めて、資金準備など将来設計を
立てた上で購入時期のタイミングを決めていきます。

>>318さん
＞もうちょっと安い物件に変えようかと思ったりしますが、買い替えとかになるとトータルでは損な気もしています

貴方の場合は収入が多く結構浪費癖がありそうだからこの９０００万円の物件も飽きて買い替えとかありえそう。
さらに賃貸暮らしだとしても相当高額な賃貸を選ぶだろう。
なので金額的にいい物件が買えそうなので９０００万円の物件にしてももう少し安い物件にしても
リセールバリュー重視の購入をすすめる。

中古の値落ちが低い物件なら浪費の激しい貴方にとっては貯金代わりになるからね。

>>304
前からそんな制度ないよ。
民間アパートの賃貸でも、家賃補助
27000円。

補足…国家公務員のことね。

325さんありがとうございます。

学生時代の蓄えと、結婚するまで二人とも実家暮らしだったのと、子供生まれるまでは共働きだったので、貯金はそこそこ貯めることができました。

お陰様で前向きに検討できそうです。
ありがとうございました。

325さん、327さん

318です。ありがとうございます！

浪費癖、大分治ってきたのですが、おっしゃるとおりだと思うので、
①もっと資金を貯める
②リセールバリューを考えた物件選択
で頑張るようにします～

非常に参考になりました！

No.246 by 購入経験者さん

ご意見いただきましたのに、お返事が遅くなりましてすみません。
２４１です。
変動と固定のミックスも考えましたが、
過去に、変動が固定を上回る金利になった事はないらしいという事、
６０歳定年前の完済を目指し、子供２人が小学生の間に頑張れるだけ繰り上げ返済してみよう、
と思い、
３５年全額変動と考えております。

甘いでしょうか｡｡｡

ご意見、ご指導よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込630万円
　配偶者　税込 60万円→130万円予定

■家族構成　
　本人　　45歳
　配偶者　43歳
　子供１　16歳
　

■物件価格
　4700万円（戸建）

■住宅ローン
　頭金　500万円
　借入　4200万円
　変動　35年／0.8775

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（子供の将来の教育資金）
　700万円（一時払い保険）
100万円 (現金)
■昇給見込み
　本人年収　50歳で700万円、55歳で750万円見込み

■定年・退職金
64歳
　1000万円程度見込み

■その他事情
　車は1台


以上です。

>>333
定年まで２０年ないようですが、４２００万も借りちゃって大丈夫？

年齢のわりに貯蓄なさすぎ。
子供は大学行かないの？

>>333
物件価格高すぎます。老後資金はどうされるんですか？
借入れは2000万が限度かと。

よろしく御願いします



■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月32万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳
　子供2　　０歳

■物件価格
　　2780万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　2780万円
　・変動　33年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　　年5千円

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収220万程度）　

■その他事情
　・車２台所有（ミニバン。軽）
　　子供は保育園に入ったら妻パートで繰り上げ返済を
　　がんばる予定。目標は定年までに完済できれば良いかと

323です。

324さん、325さん
前向きに住宅ローンの検討を進めてみたいと思います。
ご意見、ご感想ありがとうございました。

>>337
７３まで働いて返せればねぇ



















無理w

>>333

なんで奥さん130万なの？全然得にならない数字ですよ。
お子さんも大きいのだから、働けるだけ働かないと
4200万借入は無理です。
でもご本人と同じだけ収入得られるんじゃなければ
無理なことに変わりはないです。借入はせめてご本人年収の
４倍以内にしないと。45歳なのに、老後が全く
念頭にない資金計画です。

>>333
45歳で借入4200万円は重た過ぎる。
2500万円が限界だよ。

ローンは返さないといけないから生命保険代わりにならないよ。

子供の教育資金が限りなく小さい。
1000万円は積んで上げないと。

お金の事ばっかり考えて生きることになるよ。

同じマンションに、お金の事ばかり考えて暮らしている奥さんがいます。
ローンがいくら残っているのか知りませんが、
ご主人は大手の会社にお勤め、本人もパートに出ています。

話を聞いていると、ご主人の収入は良い方らしいのですが、
とにかく衝動買いや無駄な買い物が多い。
他のお宅がいくらのローンを組んで、完済まで何年掛かるのか
気になって仕方ないらしいです。

人の顔を見れば、お宅はいくらのローンなの？
収入はどのくらい？・・・出掛ける時も
その奥さんとロビーで会うかも、と思うとゾッとする。
自分のやりくりが下手で生活が苦しいからって
他人の生活を詮索するのは止めて欲しい。

スレ違いですみません。

長文ですみませんが、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込570万円位（手取り月平均30万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　税込250万円位（手取り月18～19万円、ボーナスなし）

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　31歳
　子供なし 3～4年後に1人欲しい。育休後、復職希望（でも、パート？）

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円）
　・借入　3200万円
　・変動　30年（0.875％）⇒月10万ちょい+管理費修繕費2万程。今はコミコミ10万円です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（引越し代や家具家電購入費として別途100万円予定）

■昇給見込み
　年3万円くらいずつ上がっていますが今後もその上昇率なのか不明。

■定年・退職金
　60歳。退職金は微々たるものと思われます。

■その他事情
　転職するまでは年収300万にも満たずほぼ貯金できませんでしたが、
　現在の収入になってからは年180万×5年＝900万貯金できています。
　購入すると住宅にかかる費用は月2万くらい増えるものの、
　妻が今年アルバイトから契約社員になり月10万ほど収入UPしましたので、
　子どもを作る予定までの3年間は年100万くらい貯金しつつ、
　年150万ほどは少なくとも繰り上げできるかな･･･と考えてますが甘いでしょうか。
　妻の収入減や金利上昇に備えて繰り上げは負担軽減型でやっていくつもりです。
　車はありませんし今後も持つ予定なしです。


以上、実はもう来月入居なのですが、二人合わせた年収でやっと借入額の４分の１なのでいまさら不安に･･･
「繰上げするより貯蓄にまわしておいたほうがよい！」等含めご意見いただければ嬉しいです。

>343
>二人合わせた年収でやっと借入額の４分の１なのでいまさら不安に･･･

夫婦仲良くが基本ですね。
女性は年齢と共に妊娠し易さ等がどの程度変化するものなのか？など
資金計画にも関係深そうな知識を深められると良いと思います。

343さん

失礼ですが、姉さん女房の奥様にかなり主導権を握られて契約されたのではありませんか？夫婦別財産制が日本の法的な考え方ですから、ご自分の意志を明確に主張された方が、もし、色々な意味で失敗しても物心両面で納得がいくと思いますよ。

お仕事の内容が分かりませんが、昇給というよりは昇級なされば年収は上がるでしょうから、まだ、お若いので、資金的な問題は大丈夫だと思います。子供が1人なら昇級しなくても奥様パートでいけるかな。

余計なお世話ですが、子どもは「何年後に作る」というプラモデルのようには都合よくいかないものですよ。今は萌えてるでしょうが、３～４年後は必殺仕事人の気持ちにならないと（分かんないかな？）、その気になるのが男子は生物学的に厳しい（新たな優秀なメスを欲しがる）ものです。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（公務員、手取り月23万円、ボーナス年75万円）
　配偶者　税込230万円（中小、手取り月17万円、ボーナスなし）

■家族構成
　本人　27歳
　配偶者　28歳
　子供なし

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875%
　・支払いは月約7万、ボーナス払い約11万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　昇級度合いによる。

■定年・退職金
　60歳（おそらく将来的には65歳制になるかと）
　退職金は2000万くらい？
　60歳定年ならば5年間の再雇用制度有り（年収はわからず）　

■その他事情
　・車のローンなし（ただし１台は欲しい）
　・親からの援助なし
　・子供はすぐにでも欲しい


どうぞ宜しくお願いしますｍ(_ _)ｍ

こんにちは。
ご意見頂けると幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円（手取り月万60万前後、ボーナス年250万円程度）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　28歳
　子供2　2歳、0歳

■物件価格
　5800万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　30年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年20万程度、但し今後ボーナスが減りそうなので現状維持してくれれば…

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・車１台あり
　・親からの援助なし
　・一戸建てなので駐車場代、管理費等はなし
　・10年に1回修繕費として100万を想定
　・子供は小学校までは公立、中学からは私学も視野に

定年前の完済を目指しておりますがいかがでしょうか？

>>347さん
定年までに返そうとする意気込みはすばらしいのですが
年齢も比較的若くボーナス割合が高いので35年ローンで繰上げの方が予算が組みやすいと思います。
あと初期諸経費はマンションより高め（場合によっては４００万位みておく）なのと
月収の半年分に満たない残貯金も不安ですので
もう少し多く借入れ諸経費や残貯蓄を増やし頭金を減らしてもいいかもしれません。

たとえば
頭金　1000万円
借入　4900万円　35年
諸費用　400万円
残貯金　400万円

借入後もそのモチベーションを維持して頑張ってください。

訂正
頭金　×　1000万円　→　○　900万円　でした

>>346さん
公務員
子供が欲しいがまだいない
残貯金・頭金は少ない
年齢は27歳

この条件だと間違いなく変動よりフラット３５ｓで借りた方がいいです。
妊娠子育て時を考慮して奥さんの収入抜きの1馬力計算でもなんとかいけますし
繰上げをあえてしないという仮定でもなんとか破綻せずいけます。
そもそも今の感じだと初期～中期の繰上げはできても非常に少額かなと予想できます。
但しもう1年程度貯金して頭金並びに残貯金を増やしてからでも遅くないと思います。