ローンの借り換えについて【質問・相談・アドバイス】

どなたか教えて下さい。
地銀で変動金利1.475%で借りていて、残済2450万、残り32年です。
出来る限り返済期間を短縮したいので、今の銀行で繰り上げ返済をしようと思ったところ、他の銀行の変動金利（0.8%台）で借り換えした方がトータルで見ると効果があると言われました。
借り換えには諸費用などかかりますし、（かからない銀行もあるようですが）本当にそちらの方が良いのか分からずにいます。
無知ですみませんが、どなたかご意見頂きたいです。

＞1

悩む前に審査通るんですか？土地、建物の価値が残債以上ないと無理だと思いますよ。

1様
借り換えをしたいので〜と、今の銀行にちらつかせれば金利下げてくれるって事ないですかね？

ないです

うちは下げてくれた。言うだけならただなので
やってみれば？

>4
あるよ

我が家も同じぐらいの金利で借りてます。。。

1です。
すみません、書き忘れてしまいました。仮審査には通っている状態です。

借り換え先の銀行で簡単なシュミレーションしてくれると思いますよ
もしくはネットで調べればシュミレーションサイトはいっぱいあります


今のままでの総支払額と借り変え後の総支払額を、繰上げ返済なども含めて計算されたらよいと思いますよ。
一般的には、
・金利差１％
・残金1000万以上
・残期間10年以上
の場合、借り換えしたほうがお得になるといわれています。後はシュミレーションしてみてください

金利の差からすると、仮り換えるか微妙なラインな気がする。

シュミレーションって本当にあてになりますか？
たとえば自営業は厳しいとかありますよね？

>12
どこのどんなシミュレーションをおっしゃってるか分かりませんが、
ちゃんと金利や期間を入れれば、一円単位で正確な支払い額が計算できますよ。

自営業が厳しいというよりも、銀行の優遇金利幅が公務員なんかと比べて小さいとかいう違いがあるだけ。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

かなり複雑な内容かもしれませんが出来るだけ
噛み砕いてここに書き込みますので相談に乗って
頂けたら嬉しいです。

現在住宅ローン金額1600万弱期間25年程の残債
新たに建て替え資金1800万本審査済みつなぎ的
な融資OK但し金利変動2.475％外枠29年で
完済条件。
これではきついので借り換えで他行仮審査総額
3,250万金利1.475％内枠但しつなぎ的なもの
は無し。

ここで相談なんですが建築業者がつなぎ的な所
があるのでそこを使って安い方の他行で乗換が
いいとの事ですが、手続きや期間的な事で着工
を遅らせる事ができない事情があり、私流に
考えてみたのは本審査通った取引銀行でつなぎ
的な融資を使い建築業者に銀行から完済があった
らすぐに並行に進める他行からの借り換えを
実施と考えたのですが保証料やその他云々の
費用を考えると建築業者の進める方がいいのか
それとも前者のつなぎ的な手数料云々は後者の
私の考えと変わらないのか教えて下さい。
要するに私の考え保証料一度払っての変換
（7割位）がいいのか業者の言うつなぎ的な会社
の手数料どちらが安く済むかです。ちなみに
現行のつなぎ的な手数料はいらないです。
ものすごくややこしい表現になりました
スイマセン。これで判っていただける方
詳しい方のアドバイスをお願いします。

表現ではなく日本語がややこしい

今ローンを組んでいる銀行に、借り換えも検討と言ったら、金利下げてくれました。
借り換えにかかる費用などを加味すると、ほぼ同じ額になるぐらいにしてくれました。
変動なので、今後の金利上昇などがないと仮定したうえの計算ですが。

ローンを組んですぐに借り換えを持ちかけても金利下げてくれないですか？

>18
そもそも借り換えはすぐには出来ないです。
借り換えは返済実績が１年程度（銀行によって違う）必要なようですよ。

ローンの借り換えについての相談をお願いいたします。

現在フラット35のSエコAで住宅ローン返済をしているのですが、先日フラットを申し込んだ地方銀行から、
現在キャンペーン中で2年固定金利でうちの銀行で借り換えすれば、諸費用込みでも月々の支払いが安くなると連絡がありました。

現在残高16259480円で
フラット35SエコAで平成25年３月から平成30年３月まで優遇金利で1.33%で月々50647円

平成30年３月から平成45年まで1.73%で月々53539円

平成45年３月から平成60年３月まで2.03%で54703円で完済予定です。


借り換えした場合、
2年固定金利で0.6%で月々の支払いが46833円で3814円浮く事になるのですが、どうなんでしょうか？

銀行担当者は二年後にまたフラットに入り直せるとは言っていましたが、金利が上がる可能性もありますし、目先の浮くお金に目が眩んで借り換えするのはまずいでしょうか？

ご意見いただけないでしょうか？

収入が分からないので、フラットが良いのか、その必要がないのかわかりませんが、
借換だと、２年固定あけは、フラット35Ｓは使えなくて、フラット35になりますよ。

なので、どうしてもフラットが良いなら借り換えない方が良いです。

また、銀行に借り換えるにしても、２年固定は中途半端です。
５年で0.9％とか10年とかで1.2％ぐらいの銀行はいくつかありますし、固定あけの引き下げ幅も重要な要素です。

いずれにしても、２年固定は止めた方が無難ではないかと思います。

>>21
ご意見ありがとうございます。

収入は年収500万で妻と子供8カ月です。
将来的に妻はパート勤めするかと思います。

相談させてください。三井住友でローンを変動と超長期固定のミックスで借りて今3年目です。この1年で収入が減り毎月の支払いがきつくなってきました。このまま我慢して払うのか、借り換えたほうがいいのかわかりません。全額変動の方っているのでしょうか？本当に無知です。変動がずっと低いので単純に毎月の支払いを安くしたいのですが危ないでしょうか？ 手数料がかかるのは承知の上です。

>23さん
全部変動の人、けっこう多いと思いますよ。

ただ23さんが大丈夫かどうかは、>23の書き込みだけでは疑問です。
借り換えるにしても、変動よりも
例えば三井住友信託銀行の5年固定（0.55％）とか10年固定（0.85％）の方が良い気がします。

いずれにしても判断材料が少なすぎます。
・物件の価格
・ローンの残債
・現在借りているローンのそれぞれの金利
・今後の収支変化の見込み（例えば家族構成とかである程度わかるなら）
最低でもこのぐらいは示してくれないと・・・

>>23
何年で組んだんだろう？
20年？35年？

現在の銀行で、期間延長が可能か聞いてみては？
延長することで、毎月の返済額を減らすことが可能なのか…

もし30～35年と長期で組んだにも関わらず厳しい、
一時的なものではなく、しばらく、或いは長期的に収入減が続くようでしたら、
物件を手放すことも検討された方が良い場合も…