変動金利は怖くない？？　　その３６

＞738さんに全部

すみません、初心者かつ心配性なので教えてください。
このスレを読み出して、危険でありえないと考えてた変動100%も検討の余地はあるかもと思い始めてきました。
ただギリ変では駄目。繰り上げ返済は必須というのが共通認識なのかなぁと思っています。ってことは変動を全く不安視されていない方も恐らく長い35年ローンだと、やっぱり利率があがるだろうってのが共通見解ですよねぇ。
となると、変動は繰り上げ返済して長くても20年くらいで返しきれる人じゃないと危険ってことですかね。
途中で固定に変えるとしても、変動より利率がたかくなってるだろうし。

今の状況では金利が上がるとは思えないが
上がってもいいようにテンプレ返済する。

結果的に固定より（自分の借入時の金利と比較して）
総支払額が少なければ勝手に自分の勝ちだと思っています。
（あくまで独りよがりの勝負なので現実の固定さんとの勝負ではありません）

>>742
普通の収入が得られるのは上手くいって60歳まで、ということは35年で返済するには、25歳で住宅ローンを組まなくてはならない。
そこから考えると、金利がどうこう言う前に、自分の年齢を考えて、定年までに返済しなければならないと考える訳
だから繰り上げ返済をするんですよ

743さん
納得ですが
負けた場合のリスクがどれかだけなのか見えないのが、
変動に踏み切れないところです。

>>745
そう思う人は固定で良いと思う。

ただし、固定の金利が高いのは将来の金利上昇リスク＋αを織り込んでいる
ためなので、理論的には負ける可能性が高い。

貸し手側の保険料込みの金利と考えると良い。

そうだよね。負ける額が青天井というリスクを取るから固定より安いと言える。

>>746

なるほど
言われてみれば銀行マンは頭脳集団なので、
損する設定をするわけないですよね。貸す立場になれば
なんとなく理解できます。
まあそれでもリスクはあるので、結局返済能力に余裕があれば
変動を選択。余裕がなければ固定か
固定でぎりぎりな生活ならあきらめるかですね。

>>748
銀行だって予想を外すことはあると思うけど、損しにくい貸し方にはなってると思う。

>>747
表現がシンプルで気に入った。
銀行も色々ヘッジしたりしているんだろうね。

頭金はある程度入れておいた方がいいと思いますよ。物件売却の際に残債が出ないようにしておけば、負けそうになったらいつでも勝負から降りられる。

これからローンを組むのにフラット３５Ｓじゃなくて変動を選ぶのは賭けですか？

>>751
人による。
フラットでも余裕で払えるなら、変動で十分とは思う。

フラットがギリギリだと、変動は賭けの要素が出てくる。

銀行員の人と話た時に今なら固定より変動が良いと言っていた。

私も銀行で変動に嵌められました

私はヤマダ電気でBRAVIA勧められて買いましたが間違いだったでしょうか？

BRAVIAは失敗だね
それより固定さんが来なくて盛り上がりませんね

超円高で雇用や収入のほうが心配だから・・・

ローンで何がリスクって収入減少リスクが一番でかいです。

ギリフラットの破綻率の高さはまさにこれですよね。

借入３５００万３５年変動（金利０．８７５％）
で当初考えていたんですが

銀行側に
変動２５００万と長期固定（金利２．４５％）１０００万の３５年ミックスローンを
薦められました。

２５年内で完済しようと思っています。
今後１０年は金利はほとんど上がらない可能性が高いと考えており、
あまり考えにくいですが、仮に１５年後に金利４％（優遇で２．４％）、２０年後に金利５％（優遇で３．４％）になっていたとしても繰り上げ返済も含め元金がかなり減っているので変動でもいいように思いますがどうでしょう。
銀行側は少しでも利益を、と考え固定とのミックスを薦めているように感じます。（もちろんあちらの言うとおりリスクを考えてということもあるとは思いますが）

放射能問題は当分消えませんね

> 銀行側は少しでも利益を、と考え固定とのミックスを薦めているように感じます

銀行が固定を進めることはあまりありませんけど。。。。
固定は銀行側のリスクがあるので。。。。。

〉２５年内で完済しようと思っています。

完済の平均は１８－２０年みたいですので２５年はかなりぎりぎりのローンなのでしょうね
３５Sも前提に考えたほうがよいと思います

私は3年固定で固定期間終了時に銀行に相談に行ったら変動の危険性をしつこく説明されて固定を強く勧められました。

それでもここを見ていたので変動にしましたが（笑）

>固定は銀行側のリスクがあるので。。。 。

銀行側のリスク＝返済が滞って不良債権化する事。

銀行に取って変動で貸す事がリスクが低いならば銀行は変動金利で借りた人達は不良債権化しないと考えてる。

銀行のリスクを考えるなら本来銀行が勧める商品が一番リスクが低い事になる。

変動も金利は安いけど、もはやフラットも今世紀最大の借り時到来やね。
ただし9月末までに申込み済みの人に限るけど。

>>765

狭き門すぎだろ

9月で駆け込みでフラット申し込んでも実行月の金利はわからないよ。
変動と違い毎月金利変わるんだから。

いま、20年以上のローンで元利均等返済の変動金利を選ぶ方の勇気に敬服します。

今フラット選ぶのも無謀ですけどね

＞768

どこがどのようにでしょうか？
説明お願いします

768は常連の釣りきちです。超優良顧客の超長期固定組様か、購入に至らない方のおふざけです。

あいかわらず「リスク」という言葉の意味がわかっていないですね。
リスクは支払い金額の多寡ではなく、不確実性のことです。全期間
固定金利は支払い金額が確定しているのでリスクはありません。
変動より高い金利を支払うことでリスク回避をしているといえます。

変動は金利がいくらになるかの上限が理論的にはありません。
確率は低いですが理屈の上では金利が１５％なる可能性もある。
こういうリスクがあるから金利が低いのです。

変動金利を選択することはリスクをとって支払い総額を固定金利
より安くするのを目指すことです。

不確実性が金利だけだと思ってる人がまだいるね。そういう人が金利を固定しておけば安心と勘違いして競売行きとなる。

リスクの大きさは負債の大きさに比例する。固定にする事で金利上昇リスクはなくなるかもしれないが、リスクの大元である負債がいつまでも大きく残る事となり、身動きが取れなくなる。

金利上昇リスクの回避手段としては固定金利は有効です。
コストを払ってリスクを回避する。

債務不履行リスクを回避するには借りる金額をゼロにすれば
リスクはゼロですね。
金利ゼロでも借りる金額が収入に対して大きければ債務不履行の
確率はあがります。そんなのは当たり前。
金利以前の話です。

その当たり前の話を理解してない人が固定に多い。だから破綻が多い。

当然だが、債務不履行リスクを回避するには、負債額を減らす事が有効であり、同じ条件下なら変動金利が圧倒的に有利。

固定は将来来るかどうかも分からない、来ないと固定にした事が無駄になってしまうリスクに備えるが変動金利は着実に元本を減らせるので、将来のリスクが着実に返済が進めば進むほど減って行く。

>775
もっともらしいことを書いてるけど、リスクを理解してないのは君の方だろう。
>変動金利は着実に元本を減らせる
と、しているがここから間違いだろう。
変動ローンの返済額見直しは一般的に5年に一度。
金利が上がっても、返済額は変わらないが、
元本が計画通り減らずに、見直しの際に返済額が増えることになる。
変動ローンでは君の言う固定ローンのリスクに加えて、
金利上昇リスクも負っているわけだね。

ガンガン繰り上げて、元金を減らす。
これは変動ローンのみの手段ではないので固定ローンでも可能。
要はやる気の問題。

そして、君に決定的に掛けていることは、
住宅ローンとしてのメリットの理解だね。
全期固定ローンには君のようにローン残高と金利に怯えて
繰り上げ返済しなくてもよいというメリットがある。

ただ現段階で変動金利優遇で０．８７５％、０．７７５％は金利低いから
固定だと利子かなり多く払うことになる
これから１０年～１５年は変動金利そんなに上がらんよ
上がっても現在の固定金利まで上がらない

仮に２０年で完済した場合の合計金額に大きな差がある

ミックスは？

>>776

君は日本語を理解していないようだ。
「同じ条件なら」と前置きしている。同じ年収、繰り上げを含めた同じ返済額で比較しなければ意味がないだろう？

変動は月々の返済額が低い分、より多く繰り上げが出きる。

よって、元本が多い初期に低金利が続けば大きく元本を減らす事が出来、将来の金利上昇リスクと収入減リスクと両方に備えられる。5年以内に金利が5%上昇する可能性は限りなくゼロに近いが増税を考えると将来5%の収入減はほぼ確実。ならどちらに備えるべきかは考えるまでもない。

因みに固定でも繰り上げは必須。君が25才以下なら繰り上げは必要ないかもしれないが。この辺が固定の浅はかな所かな。将来定年して蓄えも仕事も年金もないのにローンだけは残ってるなんて事になりかねない。

固定は繰り上げが必要ないなんて思ってる奴はリスクについてもう一度考え直したほうがいいよ。

＞776

＞全期固定ローンには君のようにローン残高と金利に怯えて
＞繰り上げ返済しなくてもよいというメリットがある。

なるほどこんな考えだから固定に破綻が多いのか。

＞774さんがいってるでしょ

＞金利ゼロでも借りる金額が収入に対して大きければ債務不履行の
＞確率はあがります。そんなのは当たり前。

あなたの考えには抜けているものが二つあります。
自分の収入は減る可能性があること、住宅ローン以外の支出が増える可能性があること。
つまり住宅ローン以外はすべて変動するんですよ。

これに備えるには返せるときにさっさと繰上して元本減らすしかありません。

>779
私は君にローンを組むことのメリットを理解するよう求めたが、
君には理解できないようだね。
>同じ年収、繰り上げを含めた同じ返済額で
君の言い分であれば、ローン返済額相当を
貯金することにより、変動ローン利用よりも早く
一括で住宅を取得すべきだと思うよ。

将来にわたり、金利も上がらず、収入が減るので
あれば物価も下がって、住宅もさぞ安かろう。

>>781
それを言っちゃあ　お終いよ。
固定の意見としては駄目でしょ。

＞782

気にしないで

固定さんのいつもの悪い癖です。
あの人たち分が悪くなると、住宅ローンそのものを否定しますから。

俺期間固定だけど繰り上げ返済なんてしないよ。
理由は以下の通り

・会社の福利厚生で金利補助があり自己負担額は１％
・住宅ローン減税があるので実質金利ゼロ

繰上げ返済する金は投資してますということもなくて
単に銀行口座にたまってます。
今でも全額返済可能ですが上記の理由で繰り上げ返済
はしていません。団信もあるしね。

もっとも手元に資金があると、まあ預金通帳盗まれて
引き出されたり、気が大きくなって無駄遣いするかも
といったデメリットがあることは認識しています。

よって繰上げ＆全額返済するのは以下の場合を想定

・固定期間が終わり金利が上昇
・住宅ローン減税期間が終了
・会社の金利補助がなくなる
・もう一つ家を買う

余裕があるなら変動で勝負するのはアリでしょ。
余剰資金で株を買うみたいな感じでしょうか。

>>748

テンプレ読んでね。繰り上げもしくは貯蓄とあるように、どっちでもいいんだよ。

変動金利が上がるときってどんなとき？

＞７８４
＞今でも全額返済可能
この条件でなんで変動で借りないのか理解不能
本当のことだったらただの頭の足りない子
想像上のこととは思いますがあまりにもむごい

>784さん

全額返済できるのであれば、税金払いましょ。
銀行に払うか、国に払うかです。

銀行員の給与にするより、東北の人々のためにも税金でお願いします。
まあ、その前に国の無駄遣いをやめろって言いたくなりますが。。。

>784は恥をさらしたな。
多分もう出てこれないよ。

>>787
>この条件でなんで変動で借りないのか理解不能

金利補助制度がある財形転貸融資で借りているからですよ。
市中の金融機関で借りても金利補助はありませんので。
まあフラット３５Sでも同じことですよね。
変動で借りれば優遇含めて金利が１％以下になることは
承知していますが前述したとおり住宅ローン減税で実質
ゼロ金利ですし、０．１～０．２％くらいのスプレッド
であれば金利上昇のリスクヘッジのコストとして許容で
きると考えているからです。

>>791
あなたのその借り方は全然ＯＫだと思いますが
その他の固定さんの参考にはならないのでは？
でも、こういった情報も新鮮でいいですね。ありがとうございます。

0金利継続。当然だな。

円高止まらんな。

恥をさらしたのは787だったな

そうかな。791の情報を先に出さないとわからんだろ。

多分脳内なんだろ。反論出来ないから自分で勝手にシナリオ作っちゃう。だいたい全額返済可能なヤツがわざわざ変動スレに張り付いてる訳ない。

そういう人間はローンの事なんて普段思い出しもしないだろ。

変動大正解。

日銀は2014年まで利上げしない事を事実上宣言しましたね。

景気はいったいいつ良くなるの？

うちの会社は、年利2.4％（月利0.2％）まで補助がでる。

だから、変動でも固定(フラット）でもどっちでも良かったから。

半々で借りてる。

会社から出る利子の補助って、会社が倒産するもしくは自分がクビになったときいきなり金利が上がるリスクがありますね。その場合、当然収入も危機的状況だろうからかなりリスキーな感じがしますが。

ヘッジファンドが日本国債を売り仕掛けしてくるのはいつだろう。

会社の福利厚生は金利タイプの優劣とはまた別の話でしょう

私の会社の場合ローン関係はしょぼいですが病気がらみは医療費自己負担額上限が世帯で月一万てのと病欠三年間の収入保証(税金の関係で手取りは微増)があってかなり恵まれてるほうかな

まー会社が落ち目になったら期待はできませんが

＞799
2014年に金利を上げるではなくて、2014年まで金利を上げないだもんね。
2014年に金利上げられる景気になっていれば嬉しいけど。

>799,805
金利を決めるのは日銀じゃなく、金融機関ですよ。頭、大丈夫ですか？

>>806

また出たよ。金利の仕組みもしらない音痴が。

＞頭、大丈夫ですか？

人の心配する前に、とりあえず過去スレ読んどけ。

>807
ん？金利はだれが決めてるの？ちゃんと答えてね（笑）

＞ちゃんと答えてね（笑）

過去スレ読めと言われてるのに
調べもせずにすぐ答えを欲しがる。典型的なアホだな。

>809
はぁ？
過去レス見ればわかるっていうけど、
俺は日銀に金を借りたことはないけど、
あんたは日銀に金を借りてるってことだよね？
頭、大丈夫？っていうか、ダメでしょう（爆笑）

おまえら、みんなアホだよ。

おどるあほに、見るアホ。

アホ相手に論破されて手も足も出ないアホなのですね。わかります。
私も機会があれば日銀から借り入れてみようと思います。
14年まで金利が下がり続けるようなので（笑）

アホでも分かる！変動金利の仕組み。

変動金利は短プラを基準に決める
短プラは政策金利に連動する
政策金利は日銀が決める

経済か。
すかん。

８１０みたいな
銀行が勝手に金利を決めてると思ってる奴ってまだ居たんだ・・・

固定君本当に悔しいんだろうな。

>814
消費者金融と銀行の金利が違うのは何で？
銀行員って公務員じゃないよね。

>>818
それと住宅ローンって関係があるの？

一人残念な人がいますね

>819
>消費者金融と銀行の金利が違うのは何で？
まずは答えてみてよ。
住宅ローンだって銀行ごとに金利が違うよね。

やはり銀行が決めているのか。

日銀が決めているけど銀行ごとに金利が違うけど日銀が決めている？

変動金利のような短期金利が政策金利と連動しないとそもそも金融政策の意味が無くなる。

子供向けに分かりやすく説明すると政策金利は仕入れ価格。短プラは仕入れ価格に利益を乗せた価格。
利益分は銀行が自由に決められるけど過去を振り返って見てもほぼ一律。日銀の利上げや利下げと同時に
短プラも上げ下げしてる。

もっと言うと政策金利＝短プラ＝変動金利なんだけど、それでは自由競争にならない。ここで「優遇」が出てくる。変動金利は本来2.475なんだけど、各銀行が自由に決められる優遇が有って実際は最低0.775などで
借りられる。資本主義の自由競争のおかげ。

なんか大きく勘違いしてる人がいるけど銀行が金利を自由に決められるから政策金利に関係なく上がるわけじゃなく、逆。自由に決められるから「優遇」で政策金利と関係なく金利は大きく下がった。
金融自由化前の護送船団時代では考えられない事。我々消費者にはむしろありがたい事。

それと、銀行が自由に決められるから政策金利に関係なく上がると思ってる人は世の中の物の値段が
決まる仕組みを理解しよう。実際は価格の決定権は消費者に有るようなもの。
銀行だって借り手がいなければ商売が成り立たない。一般の商品と同じで価格競走でしのぎを削ってるわけ。値上げしたほうが儲かるなら経営者は誰も苦労はしない。

とてもわかりやすい！
これで昨日の連投君も理解したことでしょうｗ

>>821
８２４さんの説明に対して
きちんと礼を述べてくださいね。

金利上昇のリスクはある訳だが、明日死ぬリスクもあるんだし、今日この時間一番得する選択をするべし。

>>827

論点をすり替えて揚げ足取りする論法は、霊の固定くんですか？

優遇金利は契約書で全期間適用を謳っているので、リスクは低いですよ。
固定金利が解除されるような事態になれば、話は別ですが。

それに、消費者金融は短プラとは関係ない。
自分が変な煽りをしておいて、それに真摯に答えた人がいるんだから、ちゃんと礼を言うなり、自分の意見を述べるなりしないと。
別の人なら申し訳ない。
でも、話の流れ的に同じ形ですよね。

残債多い初期に銀行の銀行である日銀から低金利保証。十分だ。

さすがに固定君も敗北宣言かな。
これからローン組む人は変動一色かな。ローン通らない人はフラットだろうけど。

銀行は長期ばかり組ませるよ。

返済出来るか（能力）不安だし、銀行が儲かるから。

確かに。固定君の言葉は全て負け惜しみにしか聞こえない。

「勝つ」の定義がなにかによりますね。
支払い総金額が低いのが「勝ち」だとすれば変動有利だと思いますが
今支払う１０万円と２０年後の１０万円は価値が異なるので総支払い金額
で勝ち負けをいうのもどうなんでしょうね。

つまり２０年後に１０万円もらえる権利があるけどいくらだったらで買い
ますか？ってとだと思います。

総支払い額じゃなく総支払い利息が少ない方が正しい判断だったということだろうね。