変動金利は怖くない？？　　その３５

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
更に：

変動金利はこれから２０年以上は上昇しないことを前提とします。
そして、変動派はある程度の預金がありギリギリの状態ではありません。

テンプレは20年じゃなくて3年と書いて有りますけど？20年変動がそのままだと20年経つ前に繰り上げで完済してそうですが。それと、変動に限らず、ギリギリではなく、ある程度の貯金があるのは当たり前の事ではないかと。

>変動金利はこれから２０年以上は上昇しないことを前提とします。
でた〜
変動さんを象徴する発言ですな！

>そして、変動派はある程度の預金がありギリギリの状態ではありません。
いやいや、いろんな人がいるから。

面白すぎるからきっと釣りなんだろうと思う事にする。

このテンプレはいらないと思う。
意味ないよ。
繰り上げ頑張ろうって言ってるだけじゃん。
3%なんて別に４%でも５％でもいいんだし。
しかしなぜか固定を３％と仮定して、変動の僕らも３％の気持ちで返すのだ！とか言っちゃてるわけでしょ？
固定の％に会わせる必要がなぜあるのか意味不明。
金利上昇に弱い事実は変わらないよ。

>毎回同じ議論になるのでテンプレ用に
いやいやそれは、変動さんがいつも意味のないテンプレの話をもちだすからその話になるだけだから。
変動さんが意味不明のテンプレの話を持ち出さなきゃそんな話にはならないアルヨ。

そんなに必死で釣り針たらさなくてもさいいよ
そんな心配よりも日経平均が終値ベースで年初来安値だ
ザラ場みてたが何かこう雰囲気が悪かったイヤな感じだ

＞固定の％に会わせる必要がなぜあるのか意味不明。

同じ借入・期間で比較する必要があるからでしょ。
その意味では固定３％ってのは銀行が貸し出しする基準としては妥当。

このスレではそのテンプレ返済が出来ないんだったら
変動でローンを組むのを考えた方がいい。ってのが
過去スレでの常識。
ローンを組む人、一人一人の状況が違うため
テンプレ返済ってのは一つの目安としてはいいと思う。

まあ、比較対象が固定になっているため
固定で組んでる人にすると、気に入らない所もあるんだろうね。
これが、固定３％。より、銀行の返済基準３％。だったら
表現としては柔らかくなるかな？

＞ザラ場みてたが何かこう雰囲気が悪かったイヤな感じだ
じゃー売ればいいじゃん。

テンプレに反論出来ないからっていらないってｗ

何だ、この古いマンネリテンプレは！　かってに色々前提条件付けやがって。

トップのテンプレ削除しろよっ！　削除、削除！

20年以上、金利上昇なしが前提
↓
20年以内に金利上昇したら破綻

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簡単に言うと3%相当を返済に回せるなら変動は怖くないと言ってるんだから文句が有るならば反論すればいいんじゃないの？

それともこのテンプレが有ると固定さんは何か都合が悪いの？過去にも長文だから理解出来ない人とかいたけども。

3%相当を返済にまわせない変動は仲間に入れてくれないんですね（ｼｸｼｸ

3%相当を返済に回せない変動はギリギリ固定さんよりはマシですが危険な方たちですね。
ギリギリ固定さんはすでに競売急増ですが、繰り上げ出来ない変動さんは金利が上がったらアウトです。
低金利が続くうちは生き延びられるでしょうけど。

>簡単に言うと3%相当を返済に回せるなら変動は怖くないと言ってるんだから文句が有るならば反論すればいいんじゃないの？
そんなもん、とうの昔に反論されとるがな。
「3%相当を返済に回せるなら変動は怖くない理由」がどこに書いてあるか言ってみなよ。
金利上昇リスクと収入減リスクが怖いって言われてるんだけど、どうこの２つが３％で怖くなくなるかいってみな。

いえねーならテンプレかティンプレか珍プレーかしらんが、そんなもんに何の意味もないってことだ。

そもそも大借金しといて「怖くないとか」いっちゃって小学生かよって思うぜ。
固定も変動もどっちも金持ち以外は怖いんだよ。
どっちが得かも終わらないと分からない。
答えは出とるがな。

いや～、変動で借りて3年経ったけど順調順調。
普段は自動返済で勝手に繰り上げされてるから返済用の通帳とか全然見ないんだけど、
久しぶり見たら元本減ってる減ってる。おまけに保証料まで毎月還付されてるもんな。

いや～、変動金利全然怖くないね。

>16
うん、それは小学生が答える回答っぽいね。

>>15
３％相当の返済ができるなら
政策金利が４．７％に上がるまで怖くないよ。
それが今の事実だからしょうがない。

＞どっちが得かも終わらないと分からない。

そりゃそうだ。ただ現時点でどっちが得かと言われれば
それは変動でしょ。
終わらないと分からないんだから
今の話をするしかない。

>３％相当の返済ができるなら政策金利が４．７％に上がるまで怖くないよ。
意味不明の言動は頭の中だけにしとこう。

>そりゃそうだ。ただ現時点でどっちが得かと言われればそれは変動でしょ。
違うよ。
現時点でどっちが得か言われれば、「終わってみないとわからない」って答えが正解。
君は答えは不正解。

>>17

小学生だろうがなんだろうが元本が減っているという事実は変わらない。

>20
うんだから、そういうこといってもどっちが怖いとか怖くないとかどっちが得かについて全くもって有益な発言ではないから、小学生がいいそうな言葉だなっていったんだよ。

っていうか本物の小学生だったらごめんな。
宿題すませてはよ寝ろ。

固定君がいくら僻んでも、変動君は順調にローンを返済し、元本も減っている事実は変わらない。
固定君は元本減らなそう。

読んでて可哀相に思えてくるのはわたしだけ？

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固定君は今月も来月ずーっと高い金利を払い続けてください。
フラット君は10年後さらに高い金利を払ってください。

変動も固定も怖くない
ただ、変動の方が得をしそう
現時点ではね

>ただ、変動の方が得をしそう。現時点ではね
正解は「現時点では わからない」だよ。

>25
さらに高い金利とは、どの程度を想定されていますか？

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固定君は頑なだな(笑)
元本減らない固定君が張り付いてるんだろうな。
御愁傷様。

まぁ、3年低金利続いて元本減ってしまえばもう固定くんとは超えられない壁が出来てしまうからな。後はあり得ない金利急騰とそれが継続しないと固定有利にはならんからな。

＞正解は「現時点では わからない」だよ。

残念。それ正解じゃないです。

正解は「現時点では変動の方が得」なんだよね。

将来の結果なんか終わってみないとわからないのは当然。
ただ、それはあくまで結果論の話。
だから現時点の話をしてる。
将来の結果ってのは結論的には
今の結果の積み重ねの結論でしかない。

故に「現時点ではわからない」ではなく
「現時点では変動のが得」ってのが今の答えとしては正しい。

固定と変動の金利がトントンになってやっと
「現時点ではわからない」だよ。

一昔前に胡散臭いFPがいたよ。丁度2006年頃に政策金利が0.25%上がったときだったか。
「将来のことは分からないので変動は危険です。保険のつもりで長期固定を選択しましょう」と。

約一名のコメント読んでて思い出したよ。
あのFP今でも仕事あんのかなぁ・・。

いつも序盤は似たような流れっすね。

例えば・・・

x年前に変動xx%でxxx万円借入れ、今の残債xxx万円、
もし当時固定3%で借りてたら残債yyy万円の筈だから変動で良かった！

っていうのが「現時点では変動の方が得」なのかな？
これから変動で借りる人は「多分変動の方が得」なのかと。
まだ暫く低金利が続きそうだから数年は変動の方が得でしょうね。

>31
わけわからん説明だなおい。
間違ってるし、説明下手だしでいいとこなしだお。

わたしはべつに固定で余裕だしなあ。
敢えて変動にする理由は何ですか？
微々たる金額をケチるくらいしか思いつかない。

>>35
月数万の差が"微々たる"と言えるあなたが羨ましいです。
その積み重ねが数百万になるですよ。

31わかりやすいじゃん。
現時点では変動金利の方が有利でしょ。

なんだか凄い勢いで連投している固定の人がいるね。
何が彼をそこまで駆り立てるのだろうか。

損得勘定で何で考えるのでしょうか？

器が小さいですね

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>>34
３１の説明がわからないから
あなたは固定で正解なんじゃないの？

結局のところ、２７さんの言ってることって
「将来はわからないから固定を選んだ」
ってことになるけど。

先のことなんて、確かにわからないけど。
だから固定にしたってのも
答えとしては、なんか漠然としてるような。

>>39
＞損得勘定で何で考えるのでしょうか？

借金を損得勘定で考えない感覚の方が凄いと思う。
言いかえれば、保険として固定を選択したなら
それも損得勘定なんですよ？

＞４０
わかんないちゃん多いみたいなので、俺が一発でわかりやすーく説明すっからよーくきいとけ。
わかった？

有利かどうかは終わらないと分からないから、現時点と言ってる時点で間違い。
以上。

これが分かりやすい説明というもの。

君は結論のみでしか語れないのな。
じゃあ、現時点って言葉を最初から使うな。
以上。

>>42
　まったくわからん

>43
苦しまぎれの反論で、何を言いたいのか分からない。
>結論のみでしか語れないのな
そりゃそだよ。
あんたみたいに、現時点の金利が低いからって飛び上がって喜んだりしないよ。
結論つまり返済が全て終わったときにどうだったかが全てだから。
あんたみたいに現時点で有利不利を語るようなマヌケなマネはしないさ。

低金利が続き変動君の支払いが残り5年になっても、4年になっても、3年になってほとんど残債がなくても、将来はわからんとかほざきそうだな。
残債がいくらになれば変動有利と認めるかを言わなきゃ、ただのアホでしょ。

＞現時点で有利不利を語るようなマヌケなマネはしないさ。

そんなセリフは金利が逆転してから聞きたいものだ。
でないと、その発言が「現時点」ではマヌケなのさ。

マラソンは長いんだ。
最初の５キロ地点で２位と３０mの差をつけてるからって、
「よしよし、こりゃ有利だ」って言うマヌケはおらんだろ？
それと
お　　　な　　　じ

で、結局
「現時点」で有利不利を語ることの愚については理解できた？

せっかくマラソンを例にとったので
変動の場合テンプレ返済をすれば
最初の５キロ地点で２位と３０mの差をつけてる場合

固定は４２キロがゴールだが
変動の方は４０キロがゴールになるという不思議。

どうだ、分かりやすいか？