変動金利は怖くない？？　　その３５

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
更に：

変動金利はこれから２０年以上は上昇しないことを前提とします。
そして、変動派はある程度の預金がありギリギリの状態ではありません。

テンプレは20年じゃなくて3年と書いて有りますけど？20年変動がそのままだと20年経つ前に繰り上げで完済してそうですが。それと、変動に限らず、ギリギリではなく、ある程度の貯金があるのは当たり前の事ではないかと。

>変動金利はこれから２０年以上は上昇しないことを前提とします。
でた〜
変動さんを象徴する発言ですな！

>そして、変動派はある程度の預金がありギリギリの状態ではありません。
いやいや、いろんな人がいるから。

面白すぎるからきっと釣りなんだろうと思う事にする。

このテンプレはいらないと思う。
意味ないよ。
繰り上げ頑張ろうって言ってるだけじゃん。
3%なんて別に４%でも５％でもいいんだし。
しかしなぜか固定を３％と仮定して、変動の僕らも３％の気持ちで返すのだ！とか言っちゃてるわけでしょ？
固定の％に会わせる必要がなぜあるのか意味不明。
金利上昇に弱い事実は変わらないよ。

>毎回同じ議論になるのでテンプレ用に
いやいやそれは、変動さんがいつも意味のないテンプレの話をもちだすからその話になるだけだから。
変動さんが意味不明のテンプレの話を持ち出さなきゃそんな話にはならないアルヨ。

そんなに必死で釣り針たらさなくてもさいいよ
そんな心配よりも日経平均が終値ベースで年初来安値だ
ザラ場みてたが何かこう雰囲気が悪かったイヤな感じだ

＞固定の％に会わせる必要がなぜあるのか意味不明。

同じ借入・期間で比較する必要があるからでしょ。
その意味では固定３％ってのは銀行が貸し出しする基準としては妥当。

このスレではそのテンプレ返済が出来ないんだったら
変動でローンを組むのを考えた方がいい。ってのが
過去スレでの常識。
ローンを組む人、一人一人の状況が違うため
テンプレ返済ってのは一つの目安としてはいいと思う。

まあ、比較対象が固定になっているため
固定で組んでる人にすると、気に入らない所もあるんだろうね。
これが、固定３％。より、銀行の返済基準３％。だったら
表現としては柔らかくなるかな？

＞ザラ場みてたが何かこう雰囲気が悪かったイヤな感じだ
じゃー売ればいいじゃん。

テンプレに反論出来ないからっていらないってｗ

何だ、この古いマンネリテンプレは！　かってに色々前提条件付けやがって。

トップのテンプレ削除しろよっ！　削除、削除！

20年以上、金利上昇なしが前提
↓
20年以内に金利上昇したら破綻

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簡単に言うと3%相当を返済に回せるなら変動は怖くないと言ってるんだから文句が有るならば反論すればいいんじゃないの？

それともこのテンプレが有ると固定さんは何か都合が悪いの？過去にも長文だから理解出来ない人とかいたけども。

3%相当を返済にまわせない変動は仲間に入れてくれないんですね（ｼｸｼｸ

3%相当を返済に回せない変動はギリギリ固定さんよりはマシですが危険な方たちですね。
ギリギリ固定さんはすでに競売急増ですが、繰り上げ出来ない変動さんは金利が上がったらアウトです。
低金利が続くうちは生き延びられるでしょうけど。

>簡単に言うと3%相当を返済に回せるなら変動は怖くないと言ってるんだから文句が有るならば反論すればいいんじゃないの？
そんなもん、とうの昔に反論されとるがな。
「3%相当を返済に回せるなら変動は怖くない理由」がどこに書いてあるか言ってみなよ。
金利上昇リスクと収入減リスクが怖いって言われてるんだけど、どうこの２つが３％で怖くなくなるかいってみな。

いえねーならテンプレかティンプレか珍プレーかしらんが、そんなもんに何の意味もないってことだ。

そもそも大借金しといて「怖くないとか」いっちゃって小学生かよって思うぜ。
固定も変動もどっちも金持ち以外は怖いんだよ。
どっちが得かも終わらないと分からない。
答えは出とるがな。

いや～、変動で借りて3年経ったけど順調順調。
普段は自動返済で勝手に繰り上げされてるから返済用の通帳とか全然見ないんだけど、
久しぶり見たら元本減ってる減ってる。おまけに保証料まで毎月還付されてるもんな。

いや～、変動金利全然怖くないね。

>16
うん、それは小学生が答える回答っぽいね。

>>15
３％相当の返済ができるなら
政策金利が４．７％に上がるまで怖くないよ。
それが今の事実だからしょうがない。

＞どっちが得かも終わらないと分からない。

そりゃそうだ。ただ現時点でどっちが得かと言われれば
それは変動でしょ。
終わらないと分からないんだから
今の話をするしかない。

>３％相当の返済ができるなら政策金利が４．７％に上がるまで怖くないよ。
意味不明の言動は頭の中だけにしとこう。

>そりゃそうだ。ただ現時点でどっちが得かと言われればそれは変動でしょ。
違うよ。
現時点でどっちが得か言われれば、「終わってみないとわからない」って答えが正解。
君は答えは不正解。

>>17

小学生だろうがなんだろうが元本が減っているという事実は変わらない。

>20
うんだから、そういうこといってもどっちが怖いとか怖くないとかどっちが得かについて全くもって有益な発言ではないから、小学生がいいそうな言葉だなっていったんだよ。

っていうか本物の小学生だったらごめんな。
宿題すませてはよ寝ろ。

固定君がいくら僻んでも、変動君は順調にローンを返済し、元本も減っている事実は変わらない。
固定君は元本減らなそう。

読んでて可哀相に思えてくるのはわたしだけ？

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固定君は今月も来月ずーっと高い金利を払い続けてください。
フラット君は10年後さらに高い金利を払ってください。

変動も固定も怖くない
ただ、変動の方が得をしそう
現時点ではね

>ただ、変動の方が得をしそう。現時点ではね
正解は「現時点では わからない」だよ。

>25
さらに高い金利とは、どの程度を想定されていますか？

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固定君は頑なだな(笑)
元本減らない固定君が張り付いてるんだろうな。
御愁傷様。

まぁ、3年低金利続いて元本減ってしまえばもう固定くんとは超えられない壁が出来てしまうからな。後はあり得ない金利急騰とそれが継続しないと固定有利にはならんからな。

＞正解は「現時点では わからない」だよ。

残念。それ正解じゃないです。

正解は「現時点では変動の方が得」なんだよね。

将来の結果なんか終わってみないとわからないのは当然。
ただ、それはあくまで結果論の話。
だから現時点の話をしてる。
将来の結果ってのは結論的には
今の結果の積み重ねの結論でしかない。

故に「現時点ではわからない」ではなく
「現時点では変動のが得」ってのが今の答えとしては正しい。

固定と変動の金利がトントンになってやっと
「現時点ではわからない」だよ。

一昔前に胡散臭いFPがいたよ。丁度2006年頃に政策金利が0.25%上がったときだったか。
「将来のことは分からないので変動は危険です。保険のつもりで長期固定を選択しましょう」と。

約一名のコメント読んでて思い出したよ。
あのFP今でも仕事あんのかなぁ・・。

いつも序盤は似たような流れっすね。

例えば・・・

x年前に変動xx%でxxx万円借入れ、今の残債xxx万円、
もし当時固定3%で借りてたら残債yyy万円の筈だから変動で良かった！

っていうのが「現時点では変動の方が得」なのかな？
これから変動で借りる人は「多分変動の方が得」なのかと。
まだ暫く低金利が続きそうだから数年は変動の方が得でしょうね。

>31
わけわからん説明だなおい。
間違ってるし、説明下手だしでいいとこなしだお。

わたしはべつに固定で余裕だしなあ。
敢えて変動にする理由は何ですか？
微々たる金額をケチるくらいしか思いつかない。

>>35
月数万の差が"微々たる"と言えるあなたが羨ましいです。
その積み重ねが数百万になるですよ。

31わかりやすいじゃん。
現時点では変動金利の方が有利でしょ。

なんだか凄い勢いで連投している固定の人がいるね。
何が彼をそこまで駆り立てるのだろうか。

損得勘定で何で考えるのでしょうか？

器が小さいですね

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>>34
３１の説明がわからないから
あなたは固定で正解なんじゃないの？

結局のところ、２７さんの言ってることって
「将来はわからないから固定を選んだ」
ってことになるけど。

先のことなんて、確かにわからないけど。
だから固定にしたってのも
答えとしては、なんか漠然としてるような。

>>39
＞損得勘定で何で考えるのでしょうか？

借金を損得勘定で考えない感覚の方が凄いと思う。
言いかえれば、保険として固定を選択したなら
それも損得勘定なんですよ？

＞４０
わかんないちゃん多いみたいなので、俺が一発でわかりやすーく説明すっからよーくきいとけ。
わかった？

有利かどうかは終わらないと分からないから、現時点と言ってる時点で間違い。
以上。

これが分かりやすい説明というもの。

君は結論のみでしか語れないのな。
じゃあ、現時点って言葉を最初から使うな。
以上。

>>42
　まったくわからん

>43
苦しまぎれの反論で、何を言いたいのか分からない。
>結論のみでしか語れないのな
そりゃそだよ。
あんたみたいに、現時点の金利が低いからって飛び上がって喜んだりしないよ。
結論つまり返済が全て終わったときにどうだったかが全てだから。
あんたみたいに現時点で有利不利を語るようなマヌケなマネはしないさ。

低金利が続き変動君の支払いが残り5年になっても、4年になっても、3年になってほとんど残債がなくても、将来はわからんとかほざきそうだな。
残債がいくらになれば変動有利と認めるかを言わなきゃ、ただのアホでしょ。

＞現時点で有利不利を語るようなマヌケなマネはしないさ。

そんなセリフは金利が逆転してから聞きたいものだ。
でないと、その発言が「現時点」ではマヌケなのさ。

マラソンは長いんだ。
最初の５キロ地点で２位と３０mの差をつけてるからって、
「よしよし、こりゃ有利だ」って言うマヌケはおらんだろ？
それと
お　　　な　　　じ

で、結局
「現時点」で有利不利を語ることの愚については理解できた？

せっかくマラソンを例にとったので
変動の場合テンプレ返済をすれば
最初の５キロ地点で２位と３０mの差をつけてる場合

固定は４２キロがゴールだが
変動の方は４０キロがゴールになるという不思議。

どうだ、分かりやすいか？

なるほどいい例えだ。
５０君。
君みたいな変動君と話をしたい。

ただ、今後金利が上がると４０キロが４６キロとかなることもあるかもね。
距離変動マラソン。
僕は固定なので４１．１９５キロで変わりません。

つまり現時点では有利不利はわからない。
これはわかったのかわからんのか？
どっちなんじゃ。

４１．１９５キロ？
４２．１９５キロだろが

と自分でつっこみつつ。頬は紅色。

緩やかな登り坂だけが得意なランナーが、平地や下り坂が続くコースで普通のランナーに差をつけられていく感じかな。

いつか、得意の緩い登り坂がくるはずだと信じながら。

42キロが40キロになる可能性が５割
42キロが40-42キロ以内になる可能性が4割
42キロ以上になる可能性が1割

これを有利と言わないで何と言うのだろう。

＞48
全くわかってないな。ローンは繰り上げ返済できるの。
特に変動は固定に比べ金利が低いからより元本を減らせるんだよ。

マラソンに例えるならフルマラソンをハーフマラソンや10㎞マラソンにもできる。
スタートダッシュ大事たろ。

この例えでもわからんか？

皆同じ突っ込み(笑)
そりゃそうだよな。

互いの取るスタンスの位置が違うから
反論による議論をしているが
君の言ってることは理解してるよ。

距離変動マラソン。いい例えだよ。

君の結論は「結果でしか有利不利はわからない」
私の結論は「現時点での有利不利の積み重ね、そのまとめが結論」

ってところかな？
別に自分の言ってることも君の言ってることも間違ってるとも
思ってないし、絶対的な正解とも思ってない。

まあ、遊びの延長だよ。

マラソンの途中で倒れたり、車に乗って ハイ！ゴールだってあるでしょ（笑）
やはりゴールしてからじゃなきゃわからないですよね？


ここに張り付いてる暇があるなら家族サービスしましょうね

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いやいや家族サービスもいいけどサッカー始まってんぞ。
マラソンの話はサッカーのあとだ。

固定君もマラソンの途中で倒れて、競売にならないように気をつけてね。

家族はもう寝ました。
今は自分サービスの時間♪

固定君が悔し紛れに下ネタ言ったのかと思った(笑)
この時間に家族サービスって(笑)

マラソンで３０メートル前走ってたら、｢現時点｣では有利だと言えると思う

まぁ俺の場合、もはや３０メートルどころか３キロメートル以上ついちゃってるけど。

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悔しいから固定君は家族サービスしてるよ。奥さんに拒まれて戻ってくるかもしれんが(笑)
もうこの議論は決着したでしょ。

予定外の出費が増えなきゃいいけど…

子育てはお金かかるからね。

かわいいけどね。

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予定外の出費より、予定外の減収とか転勤とかリストラとかの方が怖い 今日この頃
もし転勤になったらマンション売るのは厳しいし、賃貸に出すしかないか

新スレになると、新しい固定さんが湧くのだね。こりゃ面白い。

いつも通り押されているようだけど、変動派の心に響くコメントをお願いしたい。

>新しい固定さんが湧くのだね。こりゃ面白い。

いや、たぶんずぅっっっと同じ一人か二人の粘着固定さんだと思うけど

変動金利は怖くない！！
ですよ。

66さんへ
住宅ローン抱えている物件は、基本的に賃貸に出せないですよ

ギリ変じゃなければ、
変動で決まりですな。

あほみたいに円　買っているよ　

マッタク　さっさと　選挙してくれよ

マツタケ　喰いてぇ

ココにいる変動さんは、5年ルールとか繰り上げ返済とかも勉強してるから大丈夫だと思いますが、
今ハウスメーカーに勧められて、変動にする人多いですよ。
実際私もどのハウスメーカーに行っても変動を勧められました。
変動の方が年間返済額が少なくなる為、ハウスメーカーも多く借りてもらって、建築費を増やしたいんだと思うんですよね。
ただ5年先、10年先は大丈夫だとしても、この予測出来ない世の中で、これから借りる人は、35年変動はよく勉強して検討した方がイイと思います。

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むしろ変動は今が絶好の借り時だと思うけどね。世界的な不況と、少子化低成長、財政再建による増税と低金利の長期化要素は盛り沢山。金利の上がる要素は皆無。変動とは名ばかりの1%以下の固定金利。低金利のうちに繰り上げか貯蓄で、5年以内に絶対安全圏に行っちゃえば後はどうなろうと関係ない。

本来は金利上昇景気回復を期待したい所だけどね。

周りみていると、
お金の余裕ある人は変動で、
(住宅ローン減税あるので、現金おいといて、元本少なくしている人が多い。）

返済の予定がたちにくい人は固定【フラット】が多いです。
急な出費を出せないと感じている人。

ぎり変なんかで組んでいる人はほとんど聞いたこと無いよ。
（サブプライムローンみたいになるから）
銀行もアホではないからノルマに追われた行員以外は貸そうとしないし、
もし貸すとしてもトータルの金額は抑えている。

どちらもメリットあるが、時代により使い分けることが必要と思います。
蓋は開けてみないとわからないが、確立の問題かな。

変動と固定のメリットデメリット比較ばかりでなく、今後の変動の行方について。

先日の日経に「欧州の銀行間金利上昇　財政不安、金融に波及懸念 」という記事が出てました。
市場の緊張が高まり銀行が他行向け短期融資に消極的になっているから、だそう。
これって、日本にもこれから当てはまっていくのでしょうか？
そうすると、短プラも上昇し変動金利があがっていくのでしょうか？

不景気だから変動は上がらない、という論理が成り立ってない欧州の例を見て、ちょっと気になりました。

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７７さん

おそらく欧州のように、今後悪い意味での金利上昇が起きる可能性はあると思います。

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>>77
欧州は特殊
自国に中央銀行をもってないから、経済危機に柔軟に対応できない

金利上昇は長期金利であって、日本で言う変動金利に連動している政策金利は1.5%で別に上がってるわけじゃない

>>77

欧州に限らず、米国はもちろん、日本でもよくある事ですよ。最近では震災直後。
あのような災害が起きると、個人や企業が手元に現金を必要とし、一斉に引き出しに
行くため、銀行は資金が足りなくなります。（銀行は貯金を運用にまわしているので
手元に現金はあまり持っていない）すると短期金利が大きく跳ね上がります。当然これを
放置すれば資金繰り出来ない企業は倒産に追い込まれますので日銀が資金供給を行います。
今回の震災時は日銀が短期金利上昇を見越して100兆円以上の資金供給を事前に行ったため、
実際に短期金利の上昇は起きていませんが、同じような事が実は身近では年末や年度末、
大きな資金供給では今回の震災後やリーマンショック直後などに行っています。

日銀は金融政策で翌日物金利から6ヶ月ものまでの金利を0.1%に誘導すると名言していますので
事前に短期金利が上がりそうだとわかれば先回りして買いオペを行い、不用意に金利が上がったと
しても金利上昇を抑えるべく、資金供給を行っています。

では、このたびの欧州を見てみましょう。欧州はギリシャやイタリアなど財政危機にさらされており、
ギリシャで長期金利20%となっております。ようするにもう金融政策の手に負えない状況に陥ろうと
しているわけです。とはいうものの、おそらくECBを中心にユーロ圏で解決策を見つけて落ち着いて
くるのでしょうが、もし、本当に手に負えなくなった場合、それはギリシャの財政破綻を意味し、
おそらく、連鎖してPIIGSは皆破綻するでしょう。ユーロの崩壊です。そんな自体になったら
世界経済に与える影響は計り知れません。

日本に話を戻しますが、前記の通り、短期金融市場は日銀による完全な管理下におかれております
ので金融政策に反して上昇することはほぼあり得ないのですが、可能性はゼロではありません。
ユーロの例に仮定してみると、日本でもしそのような事態になったら日本の長期金利が20%
を超えた時点で年間利払いは200兆円となりますので利払いだけで税収の4倍です。増税でも補えない事態です。

長文になりましたが、短期金融市場が日銀の管理下になっているうちは短プラが上がることはあり得ず、
日銀が管理出来なくなれば日本は終わりと言うことです。

フラットスレは金利が下がってボーナスステージとか喜んでるがユーロ圏では今大変な
事が起こってる事すら知らないんだろうな。こうやって競売予備軍が量産されて行くわけだ。

http://darknessofasia.blogspot.com/2011/08/17.html

メルケル首相の辞任の噂まで出るようになった
ギリシャは国家破綻（デフォルト）していないものの、すでに死んでいるのは誰でも知っていて、誰もお金を貸そうとしない。だから、43％の利息を払ってでも金を集めなければならない状況になってしまっている。
こんな国に第２次支援をしたいと言っても周辺国の国民も「なぜ我々の稼いだ金をギリシャにくれてやらなければならないのか」という国民感情もある。
ユーロ存続のためにはそうするしかないという建前があったとしても、国民としては「そんな国はユーロから追い出してしまえ」という感情のほうが強い。
それをなだめすかしてユーロを守り、支援しようとするのがドイツのメルケル首相でありフランスのサルコジ大統領の姿でもあった。
しかし、もうそのユーロ防衛も限界に来ているのは、それぞれの支持基盤からも反発が出ていることからも分かる。

ギリシャ第２次支援が決まったのが2011年７月だったが、ユーロはそれで一息ついたはずだった。その支援策が頓挫するのであれば、ギリシャ破綻からユーロ崩壊までの道筋が見えてくる。
これを持って、各付け会社のムーディーズは、ギリシャが国家破綻（デフォルト）する可能性が非常に高まったとコメントした。

逃げている国際投資家
つまり、もはやユーロは助かるよりも助からない方向に動き始めたということである。これは世界中の国際投資家が考えていることだ。
今、猛烈な勢いで投資家がユーロ圏内から逃げ出していて、それは８月からのユーロ圏の株式市場を見ても分かる。
また、銀行株についてはほとんど全世界の銀行株から資金が抜け始めている。
ヨーロッパだけに限っても、ドイツ銀行、UBS銀行、ING銀行、ロイズ銀行、とヨーロッパを代表するすべての銀行株はほぼ「暴落」「壊滅」と言ってもいい。
リーマン・ショックを見ても分かるとおり、金融市場が崩壊していくときは、金融セクターが先に逝くのである。どんどん景気が良くなるのであれば、金融セクターには金が回って株価にも反映されていく。
そうでないのであれば、金融セクターは縮小していく経済に合わせて自らも小さくならなければ生きていけないのである。
今、金融セクターでは猛烈な首切りと株価下落に見舞われているが、これが意味するのは、「リセッション」だ。
リーマン・ショックに並ぶ、どん底のリセッションがやって来ると国際的な投資家は判断しており、それがゆえに資金の回収を急いでいる。巨大なリセッションのことを「大恐慌」と言う。

支援に失敗したら突如としてユーロ瓦解
世界中の銀行株の下落、ユーロ危機、投資家の現物逃避。そして世界各国の政情不安。いつでも起こり得る暴動。
破滅的な事態がやってくるかどうかの瀬戸際に世界は立たされていて、ユーロ問題も深刻な「世界破滅」のトリガーのひとつになりつつある。
ユーロ危機はもう解決できないので、あとはどこまで先延ばしできるかにかかっている。先延ばししても、どんどん足元が崩れていくので、深刻な問題が次々と起こってくるだろう。
ギリシャ第２次支援の行方を占うのは９月である。支援に失敗したら突如としてユーロ瓦解という「終わり」がやってくる。
何とか支援に成功しても、あとにはスペインもポルトガルもイタリアも控えているので、真綿で首を締められるように死んでいく。
それでも危機が先延ばしできるのであれば、全力で先延ばしするしかない。
ユーロの破綻とは、ユーロ加盟国17カ国が同時破綻と同じだ。これはヨーロッパが死ぬのと同じである。こんな事態が認められるわけがない。

昨日のスイス中銀はデフレ阻止に断固たる処置に出るという強いメッセージを出したのに対して既にデフレ円高が20年続く我らが日銀は本日何もせず。

素人財務相も注視するだけ。そして所得税の大増税が待ってます。

大衆は間違える。
今固定のラストチャンス

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
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50行も60行も所見をレスする人って何なの？
言ってることは間違ってないけどもう少し頭の中でまとめて
完結にレスする練習しないと誰も読まないぞ。

日常生活でも話しが長いと言われてると思うけど、
ここは掲示板で誰も講義聞きに来てるわけはないことを忘れずにな。

お前ブログの引用になに行ってるんだよ

今日銀声明出たけど日本は震災前に戻って来てて年末までに景気回復していくとか言ってるぞ。

こいつら円高もデフレも何とかしようって気全くないな。

普通の一部上場企業に勤めて嫁や子供があって
年収800万足らずとかの普通リーマンで年収比5倍程度借りる
いわゆる普通の購入計画なら長期金利がここまで下がった
フラット35Ｓがデフォで、あえて変動を借りる理由は見当たらないよね。

所得が低くて余裕が無い人で借り入れ多い人は変動の金利が上がらないことを
祈りながら一発賭けてみるしかないね。

>>87
そんな人が地獄に落ちる可能性があるのが、今の日本の景気。
変動で一刻も早く借金は返すべき。ハイパーインフレが起きる前に。

>>87
所得が低い人はそもそもフラットしか借りられない

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そもそも低所得高返済率はフラットの特徴。だから競売が多い。

低所得者がフラットに多いからといって、年収800万足らずの普通のリーマンが
フラットＳに向いてないかどうかは別の話し。

そもそも長期固定でフラットＳの金利を下回る水準の商品を銀行が出せないこと自体
がお得な商品であることの事実上の証明になっている。

>>91

もう終わる制度じゃん。しかも、その1%の優遇は国民の税金じゃん。

ってか、あなたがそう思うならあなたがフラット選べばいいだけ。別に否定はしない。で、あなたは変動スレで何がしたいの？変動選択は間違いでフラットが正しいって、必死に変動スレで布教するのは何で？

本当に心理が理解出来ない。

銀行が今現在優遇金利のチキンレースをしていられるのも
莫大な公的資金注入で経営再建したからだけどな。

変動スレってどういう意味で言ってるかわからないが、変動派の人間だけしか書き込んでは行けないスレではないから、
そこんとこよろしく。

固定派も変動派もどちらの人でも書き込んでよろしいのだよ。
勝手にルールつくらないようにな。

>>94
スレのタイトルを10回音読してみろ
関係ない書き込みは荒らしと言われても反論できないだろう？
普通なら削除対象なのに、心の優しい住人がスルーしてくれていることに感謝し、投稿マナーを理解するべき

>>94

別に書き込むなとは言ってない。あんたらの主張通り完済してみないとどちらか得だったか分からないんだから答えは分からないはずなのに何であんたらは変動完全否定な書き込みを変動スレへ必死に書き込むのか聞いてるんだよ。お互い変動か固定か悩んでたまたま違う答えになっただけ。しかも結果は分からないはずなのに。

別にフラットを否定はしない。そういう選択もありだと思うから。

で、何でここに書き込む固定さんは必死に変動を否定し続けるの？

話そらしてる？

朝から晩までレスしてるからまさに｢ここに住んでる｣ってことなのでは？

ごめんごめん
今のは忘れて　

住人という表現する人・・・・
うん、たしかにヲタ臭とセットになって僕の頭に連想されるのは間違いない。

年収700万の人が土日休祝休みで平日8時間労働なら時給は概ね3,000円強。
どんな年収の人がここの｢住民｣なのかは知らないけど、
人件費換算で月に合計数万円分の時間を費やして固定の悪口を書いてると想定される。

はっきりいってフラットＳとの金利差額が吹っ飛んでむしろマイナスであるという
考え方もできなくはないか。

そのサラリーマン的な、時間でお金を計算してしまうってのが悲しいね。

金持ちや賢い人は、労働時間とお金の量が比例しないように努力してる。

ここの人にそれをいってもしょうがないかもしれないけど。

私の年収２６０万円。
少ないですかねえ？

フラットＳはどうでもいいんだって、フラットＳで借りたければ借りればいい
変動金利で借ります（借りました）こうしたら怖くないですね？って話をしてるんだよ
フラットＳで借りた人や将来のことはわからないから怖いって人はそれはそれでいい
ただそれをこのスレで書き込むのは意味がないのでは？ってこと

何で固定さんは変動を敵対視するんだろう？お互い様とかいうけど変動スレで変動否定されるから反論してるだけで、例えばフラットスレで変動否定してても多分変動の人は気にしないと思うんだよね。

何故他人庭に入って来て否定するような発言を繰り返すのか？

自分は金融政策とか米欧経済とか、そんな話で盛り上がって欲しい。

昔からのここのファンなんですが、昔は固定さんの書き込みも質が高くて勉強になった。今は荒れるだけ。

為になる書き込みが本当にへった。残念。

>>116
そんなの作ってもどうせ｢固定は今頃悔しくて・・｣とか｢破綻予備軍の固定がまた・｣
って他所のことばっかり気になってしょうがない人による悪口だらけの不健康なスレ
になるだけでしょ。今までのスレの実績みてると。

まあまあ、皆さん仲良くやりなはれ。

いつもここでは変動は裕福な人ばかりというけど、
どこからがいわゆる裕福な人なの？？
■男性全国年収別階層割合
年収　　　　　　　割合
200万台以下　　　25.1％
300万円台　　　　20.0％
400万円台　　　　17.3％
500万円台　　　　12.2％
600万円台　　　　7.9％
700万円台　　　　5.5％
800万円台　　　　3.8％
900万円台　　　　2.4％
1000万円台以上　 6％
イメージでは裕福なのは1,000万以上な気がするけど
全体の6パーセントしかいないし、しかもこれは全世代のデータだから
家を買う人が多い子育て世代に限定すると2％もいかなそう。

１０００万以上で裕福？
冗談だろ。

資産５億以上で裕福って感じ。
収入はどうでもいいよ。
【一部テキストを削除しました。管理担当】

裕福とか関係ないだろ。収入少なきゃ借入額少なくすればいいんだから。

ようは返済比率がどうかって話。

返済比率はフラット借り入れの人のが高い傾向にあるんだから誰かフラットスレ行って借り過ぎないように忠告してやれよ。

要はフラットの方が返済比率が高いから変動はリッチな人用と言ってただけの
話しなのね。

近所のローコストマンションの営業によると大半の購入者は変動を選択されてますって
言ってたけど住民見てるとリッチでも何でも無い感じ。

高級マンション買えるような富裕層だってフラットＳ借りてるだろうし、
フラットの方が下のストライクゾーンが広いから変動がリッチ用と拡大解釈してる
んじゃないかな～と思いますよ。

フラットSはタイミングが合えば魅力的だというのは認める。

ただ、たまたま金利高い月になる可能性もあるし、すでに今月で終わり。

最低金利も怪しいネット銀行で手数料割高だったり団信も含めなきゃならなかったりとデメリットもある。

それでもフラットSを選ぶ人もいるでしょう。変動と比較してフラットにする人もいれば銀行が貸してくれなくてフラットしか選べない人もいるでしょう。

いろんな選択肢が有る中で変動を選んだ人がいて固定を選んだ人がいる。

自分と違う選択をした人には私は全く興味が無かったけど、そんなに気になるものかね？

変動選ぶ人がリッチかはわからんが、
自分は6％の階層にあたるみたいなので
余裕はある方だと思っている。

ちなみに>121のデータは
男性のってついてる。
世帯年収だともっといくでしょう。
あくまで一馬力を想定しての年収に過ぎない。

１２１のデータは、どうでしょ？
６０歳までの正社員なら年収はもっと高いと思います。

アルバイト、派遣、老人は平均を押し下げてるので、結果としてデータに歪みが出る。

他に年収が高いほど変動を選択する率が高い、ってデータもあったような。

変動借りる人の年収が高いんじゃなくてフラット借りる人の年収が低すぎるだけだと思う

管理人が仕事した
余計な書き込みが削除されてスッキリ

消されたレスの多くがここの常連さんと思われるレスなのも興味深い点。

>133
同意。
常連変動派は思考が片寄ってるからねー。

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消されたの常連固定君のレスじゃないの。

競売厨ですね（笑）

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>>121のデータはある年の断面。
つまり今後の昇給が考慮されてない。

また、すでに指摘があった通り世帯年収が考慮されてない。

数字が正しいとしても、あまり役には立たないかな。

フラット否決で銀行通ったから、変動の仲間入りです。
怖くなーい。
怖くなーい。

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最近また、完全否定とか悪口とか、書かれてるんですね…
残念ですね。
完全否定や悪口は無視でいいのでは？
私は、変動の恩恵や固定の恩恵を受けられる人は、ある程度の条件の人たちだと思います。
他人がなぜ、変動や固定を選択したか、その考えはみんなにとって参考になるはず。
だから、どう考えているのかを根掘り葉掘り聞きたい。
そういうのは、ありだと思いますけどね。

私は変動で契約してますが、安心はしてません。
今は、固定より変動の方がリスクが小さいと考えているだけ。
固定を選択する方の考えに共感できれば、固定へ変更したいです。
ただ、共感できる考えが出てこないだけ。

↓「年収に対して無謀なローン」スレに投稿されてました。
↓みなさんどう思いますか・・・。

５年以内に金利は↑急騰↑
変動で借入れしている方多いですが注意してね。
まず金利が上昇してから借り換えするのは難しい。実は至難のワザ。
理由は、短期金利より長期金利のほうが先に上昇するからね。

【長期借入の金利の定石】
●低金利：固定借入が定石
⇒現水準から更なるの金利低下余地はほぼゼロ(銀行の損益分岐点スレスレ)、逆に上昇余力十分過ぎるほどある。

●高金利：変動借入が定石
⇒高金利のため更なる上昇は限定的であり低下余力があるため。

●中金利：固定変動で併借
⇒借金を固定と変動で二本
に分けて借りるのが定石。

【結論】
フラット３５で借入⇒賢者

変動金利で借入⇒愚者※

※返済期間が中期(〜10年)
※年収の２.５倍以内
※借入残の５割の貯蓄有
※親等の相当な支援見込有
の場合を除く

オール変動なら金利急騰で
憤死する奴続出ですよ。
日本中が競売祭りになるね

恐ろしい…

ｂｙ銀行員の本音

>>141
5年以内に金利が急騰する根拠がないと説得力がない

景気を伴わないのに短期金利（政策金利）が急騰したら
そもそも日本経済の方が先に破綻する件。
ハイパーインフレ対策は変動・固定、どっちでも必要。

>>141
＞ｂｙ銀行員の本音

って金利急騰したら、公的資金の注入なければ
その銀行が破綻するのに。

その資金だって税金だから、利払いで国が破綻の危機的状況で
銀行を守る余地があるのだろうか。

銀行員の場合は
固定にしても変動にしても、金利が急騰したら
仕事の危機がおとずれるであろう。

ｂｙ社会人の本音

今から５年ならだいぶ金利が上がっているのは間違いない。

>>145
5年経ったら、財政破綻してハイパーインフレになってるってこと？
確かにその可能性は十分あると思うけど。

ハイパーってどれくらいか分からないけど、インフレになっているのは間違いないね。
円高の終了＝デフレの終了ですから。

遅くとも２０１２年には円が天井を付け、超長期の円安トレンドに入る。

日本国債だって下落が始まるし。

その程度のインフレじゃ5年後でもまだゼロ金利のままだよ。
財政破綻してのハイパーインフレなら、変動10％もあるだろうけど
そもそもその状態じゃ住宅ローンどころの話ではないわな。

ドルをバンバン刷った結果、ドルの貨幣価値が下がっただけなのに、どうやったら円高が終わるって言うんですか
刷ったドルを回収してゴミにするか、円をバンバン刷るしか、貨幣価値が合わないでしょう

>>147
若林栄四の信者か。

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>>145
出た、言いきっちゃう痛い人。

未来が予測出来ないから固定にする人はまあ、理解出来るけど未来を予測して、「こうなる」と完全に言い切っちゃう人ってなんなの？預言者？

>>141
>>オール変動なら金利急騰で
>>憤死する奴続出ですよ。
>>日本中が競売祭りになるね

変動金利のほとんどは金利上がっても
返済額はすぐに変わらない。
上がっても1.25倍が上限。
なにをどーしたら、憤死続出になるんだよバカ。

あまりレベルの高くない銀行員さんの印象

いつまで　たっても

固定は　変動に敵わない

俺様のローン期間では　まず　変動無敵

俺の分も　銀行儲けさせろよ　固定　ミックスども

変動金利が上がる上がると書きまくる固定組さんへ一言
変動が上がらないとは言わないが、同じ期間支払っても今からなら払っている期間に優遇金利入れて0.9～3.5くらいを行ったり来たりってな感じが妥当でしょうから、最終的には払い終わらないと損なのか得なのか解らない。
そういうのが金利って奴ですよ。
上がる上がると焚きつけても、誰にも予想できないでしょ。
上がることもあれば下がることもある。
今後上がっても、また下がる可能性も同じだけある。
そんなリスクを理解しながら仮に4.0くらいが続いても払える算段があり、自分のローンに責任を持っているのが変動組。
自分の金利上がり下がりにはもちろん気にしないが、変動組の金利が上がれ上がれと願い続けているのが固定組。
まぁこんな所でしょう。

>>153
支払い額が1.25倍までという意味だから勘違いしないように
結構勘違いしてる人が多い。
元本が減らないので十分＊＊る。

>>157
そもそも変動が1.25倍の上限を超えて上がってる状態って
ほぼ確実にハイパーインフレだと思うから
元本が減らないとかの問題以前だと思うんだが

単に数学やってるだけで経済は見てない。

「下がる余地が無いから上がる」と言ってるだけ。

数学的には確かにそうでしょう。

将来、おじいちゃんは海外旅行に何度も行ったことあるんでしょ、すごいなぁ～。
って孫の言われる時代が来ます。
円安で海外旅行は金持ち限定っていう時代が来ます。

増税論議始まったね。藤井さん曰く景気は堅調だから、来年増税実施あるね。
住宅取得に関する減税も廃止になるかもね。

>>160

釣りと承知でマジレスするけど、あなたはそうやって書き込む事で変動さんが
「そうなんだ～もしそうなったらどうしよう」って不安を煽ろうとしてるの？
だったらムダだと思うよ。

それとも本気でそう思ってるの？
だったら医者行ったほうがいい。

>>160
変動だけど、そうなってほしいなぁ。
海外株がウハウハ。
この前の株価上昇時に一部売ったんだけど、為替が悪すぎるんで
ドルのままおいてあるんだよね。
これで円安に流れてくれたら最高！
ま、しばらくは無理そうだけどね…残念。

円安っても、ついこの間まで
１ドル１２０円台だった。

ここに来る固定さんの一部は、頭の悪い方がいるので
ドル１００円になっても円安だって
大騒ぎする人いそう・・・

将来はわからないと言うのが高い金利を払っている固定君の拠り所なんだろうな。
現在の超円高の時に円安になると言ったり、超低金利の時にスーパーインフレで金利上がると言ったり。
確かに将来はわからない。でも将来は現在の延長。
現在の状況をまるで見ようとしないのは、あまりにも能力ないのではないか。
増税に世の中進んでいるのも、低金利が長く続く材料となるね。

ドルは大量に刷られており、円はまだ規律を守って刷っている。
⇒ドルの価値は下がり続けている。（金本位制が崩れてから）
総量ではドルが溢れすぎているので、円高（というよりドル安）傾向になると考えてます。
（一時的には円安になるかもしれないが）

アメリカが円高で日本の輸出産業をつぶし、
郵便貯金当の預貯金を（円でなくドルに投資させようとしている）ににかかっているので、
その目標が達成されたら、円安になるかな。

長期の変動はかなり恐いが、短期間の変動はメリットを受託できる（円高が続くので）。

銀行員の言うことは正論。
今出来る事は、変動のメリットである、元本を早く減らす
or
デフレからインフレに変わった時に、返済できるようにお金を用意をしておくのがリスクヘッジかな。

デフレのときには、現金に価値があるから繰上げ返済ってのも能がないかな。

どうスッ転んでも

俺様の勝ち

だが

変動でも

0.8％ぐらいで借りている変動は　王様だ！！

俺は1.4％ぐらいだ

借換えのメリットもない

金利は今後も上がらないのに、
優遇制度使い、無駄に銀行に払うことないのにな

過去に変動を組んだ人の自慢話みたいのがよく出るけど、
過去のことを言われても何も参考にならない。

後だしジャンケンは禁止に。

どうスッ転んでも

変動には　敵わないよ

今後も同じだよ

↑　負け

未来を予測するのに過去を参考にするんだよ。

過去に高い金利で借りちゃった固定さんは触れられたくない苦い過去なんだろうけど。

>>169
と言うと、これから借りる人限定のスレ？

無謀スレに興味深い事が書いてるよ

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高い金利払い続けている固定君が多いのは変えられない事実だからね。
ギリ変じゃない人なら残債半分になった時点で低金利なら、セーフティーゾーンになるでしょ。

そのためにはローン組んでから初めの5年間が一番重要。現在の状況からはとても金利上がる兆候はない。

今ローンを組む時点で1番留意しなければならない事象は
まず何よりも、近いうちのハイパーインフレだと思われるのに
この歴史的低金利状態で見通しがギリ変やギリ固と言われるような
状況の人は、そもそも論外だと思うけど。

大事なのは、いかにハイパーインフレが起きるまでに
残債を1円でも減らしているかであって、その為には固定やフラットS
と比べて0.1%でも金利の低い、繰上げ返済が容易な変動金利を選択することは
有効だと思う。

普通のインフレに関しては、はっきり言って今の日本ではあまり怖くは無い。
むしろ健全な形での景気回復はハイパーインフレ回避には望む所。
ただ、ハイパーインフレが心配されるような経済状況なので
当然ながら、今後は景気悪化・増税に向かう可能性が高い。

ハイパーインフレの定義は年率1300%。
もし起これば日本に住んでる状況では対策のしようがない。（海外に資産を移してもそれに課税されれば終わり。土地持ってても資産課税で終わり。過去を見れば明らか）

そもそも日本国債は全て円建てなのでハイパーインフレなんて起こりようがない。唯一あるとすれば意図的に起こすデノミのみ。貯金封鎖して旧紙幣を紙切れにして新紙幣を発行。

早く金利上がってくれないかな 預金の利回りだけで生活できる位に 繰り上げ返済できない方は競売で終了だろうけど

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>>177

高い金利でも借りてくれる個人や企業が現れないと無理でしょうね。要するに景気次第。だから競売行きにはなりません。

＞預金の利回りだけで生活できる位に

バブルの頃がなつかしい。
でも、これができるのってほとんどが団塊世代の逃げ切り層でしょ。

収入が上がらない若年層は
景気が良くなって収入上がらないと消費に回さないから
現実的には難しいよね。

政策金利はそもそも景気が良くないと上がらないし
預金の金利だけで食っていけるぐらい景気が良くなるなんて
夢のまた夢だと思うが。ゼロ金利解除水準ですら、
今の日経平均（8800円ぐらい）の2倍ぐらいだと思われるのに。

日本はこれから大増税。一方、アメリカは35兆円の雇用景気対策。

このスレも結局変動が論破されて終わったな。
ワンパターンの変動に皆飽きたんだろう。

>>182
え･･･？
どう考えても逆でしょ。

書き間違えだよね？

固定の一方的な敗北が10年は続いていて、
今後数年も負け確定だからね。

フラットに飛びついた人が負け（大損）です。
HMずるいよな。
どこいってもうたい文句にしてるよ。

金利見れば簡単でしょ。

その35までループしない方がおかしいとも言えますね。
低金利が続く限りループし続けますね。

でもなぜか無謀スレで何度も書いてくる銀行員は、変動なんてって意見みたい。
なんでこっちに書かないかねぇ

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ギリ変の定義は？
年収負担率何パーセント以上をギリ変と呼ぶの？

毎月10万の余裕がない人はギリじゃないか？

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返済率が高くても年収が高ければ余裕があったりするかかな。
ただ年収800万以下限定で言えば20％を超えたらギリ変なのは間違いない。
25を超えるとハイパーギリ変だわ。

>>190

年収800万で手取り650万とすると月給は56万円。返済率25%で月々13.5万円ローンを差し引いた月給の残りが43万円。

あんたの意見だと手取り月給43万円以下の人は家を買えないんだが？

>>191
買うべきじゃないよ。ハイパーインフレに耐えうる術が無い人は
ローンを組んで家を買ってはいけない。これは変動でも固定でも同じ。
津波が来る可能性があるのに海の側に住んじゃうのと同じ。

>192
家を買う人の殆どがローンを組むと思いますが、全て間違いだと言うのですか？

ハイパーインフレに耐えうる術って何？

まさか固定にする事とか言わないよな？

そもそも変動だと年収800万以上返済比率20%以下だと何でハイパーインフレに耐えられるんだよ？

>>194
ハイパーインフレが起きた時に対抗するヘッジ手段を持っているか
あるいは、起きることが予見できただけでローンを全額返済できるだけの
金融資産を持っているか。もちろん固定にしてもそれはヘッジにはならない。

>>195

ハイパーインフレが起きたら住宅ローンなんて1日のお小遣いで返せるんだが？
ハイパーインフレの意味分かってる？

>>196
問題はハイパーインフレが起きた時に日本円が紙切れ化する可能性。
ローンの支払いをドルで、とかになるかもしれない。

>>197

円が紙切れになったらどんなレートで借金をドル建てにするんだよ？

仮に今のレートと過程したら借金分のドルを持ってないと全員破綻。
ハイパーインフレ時のレートで換算したら仮に1ドル千円としたら3000万のローンがあったら3億ドル持ってないと破綻。

ハイパーインフレなんて起きたら
固定だろうが変動だろうが関係ない
大混乱となりまず多くの会社が傾きリストラ等の嵐！

だいたいハイパーインフレなんて起きるの？