年収に対して無謀なローン　その１８

＞897
＞２００４年の頃７２００万で分譲した部屋は７年目でも８０００万位で売れていたりしますよ。
＞今の時期私は底値だと思いますけどね。

矛盾してない？
底値は2004年じゃん

＞903さんの言うように最近の底値は2003～2004年だと思うよ

970さん　ありがとうございます。

本人・リーマンをやめて配偶者の実家同居（地方）へ（リーマン時代に貯めた貯金で土地は取得）年収半減しましたがリーマン時代に培ったスキルでなんとか生計維持
・・その地で人脈を広げ、昨年、自分を代表者とし他２名で開業（人との出会いでなんとかやってこれました。貯金もあまりできず結構散財しましたが・・・）
年商的には大きくありませんが、そこそこカタイ収支構造で、今後事業規模を拡大していき、人材育成に投資していきたいと考えています。

配偶者・専業主婦・・子供が５歳からパート（独学で国家資格取得の勉強・合格まで１０年はがんばったと思います。）
パート時代は時給８００円程度で月１０万程度の収入でしたが、資格取得を機に新たな事務所に、そこでの年棒が４５０万円（税込み）です。順調に仕事量も増え、(来年は６００万は確実）急遽、補助員を雇っている状態です。事務所的に独立採算なので今後の展望も踏まえています。

＞今の世の中、そんなに簡単に経営できるのかな？ とのことですが、その地に根ざしてコツコツ人脈を広げて出会いを大切にしていけば世の中、そんなに捨てたものじゃないと思います。

＞４０００万の建物とは、普通のお宅ではありませんね。どういった？？？
ＨＭでちょとこだわった３人で住むだけの家です。（地方でＨＭ坪１００万なんて家は結構ありますよ。意外とお金持ちも多いです・見栄でお金使う場所もありませんし。）

二人ともライフサイクル激変の時に思わず衝動買いしてしまったので・・質問しました。よろしくお願いします。

905です

妻はずっと専業主婦の場合いかがでしょうか？

診断お願いします

この吉崎って人の作製したグラフがわかりやすい。
要するに東京と千葉・埼玉では２０００年との比較で
ここまで差がある。
http://www.keieikikaku-shitsu.com/report/393/

＞908
897＝903＝私です。
底値って意味は過去を眺めてでなく、２００８年以降下落して
底って意味。
ちなみに２０００年から２０１１年まで消費者物価指数の推移は
http://image.space.rakuten.co.jp/lg01/97/0000846497/18/imga1bca492zik8...

デフレでも資産価格を維持するエリアとそうでないエリアは
供給量の差によると思います。

年収６５０万の人の平均月額手取りを４８万円として
1.5％固定なら十年間は月々９１８５５円のローン。
十年後の残債2297万円　１１年以降の毎月の支払い101323万円（2.5％）
管理費修繕積立金　２．８万円　固定資産税月額１万円
として住居費総額　　当初１０年　１３万円　１１年以降　１３．８万円
給与がデフレで伸びないとしても　毎月の残りの可処分所得は　３５万円

年収１０００万（税込み）の平均月額手取りを６８万円として月額２1.7万をローンにまわしても残りは４６万ある。この人が月３５万で暮らせば１０年で１３２０万
貯まる。
ローン16万８６００円
管理費・修繕積立金　３万円
固定資産税月額　　　１．８万円
合計２１万７千円

要するに、この年齢家族構成で平均生活費はいくらかという問題だが
これは、ほとんど主観の問題ですよね。

年収650万の人って、毎月の手取り48万もあるの？

◎楽勝　○安全圏　▲注意　△ややキツい　×無謀
>>905｢○｣頭金・退職金・車無しは＋材料。妻勤務の必要性は消費性向と子の教育費次第。

ご意見お願いします

■世帯年収
　本人　　税込1200万円
　配偶者　専業

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　40歳
　子供１　1歳

■物件価格
　6600万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助は期待できない
　

916さん
心配しなくて問題ないですよ。
4000万のローンなら11万+位でしょうし貯金が1000万（年収の1年分）あるなら即路頭に迷う心配もありません。今の条件に子供が増えて二人とも中学から私学のパターンでなければ安全圏ですよ。強いて言うなら、10年後にある程度まとめてローンを返済して65歳位で完済できるように少しずつ貯蓄する気ならなお可だと思います。

>916
3700万の貯蓄は共働きもしくは晩婚ゆえですね。
先にコンパクトマンションに住んでいて売却したとか

ローン　113,364円／月
手取り月額推定　６２万／月　ボーナス手取り１１０万（２回）

十年後（本人４８歳）　残債　３０５４万
本人６０歳（２２年後）　残債　１６７１百万円

子供の学資を毎月１5万貯めて、その後は繰り上げ資金を
毎月１5万貯めるか。現在の１０００万の預貯金を減らさなければ
毎年ハワイに旅行に行って毎週末レストラン通いしてもお金が
余りますよ。

是非皆様のご意見をお聞かせください。
宜しく御願い致します。

■世帯年収
　本人 税込　750万円 （手取り毎月33万、ボーナス年間140万）
　配偶者 税込　300万円

■家族構成 ※要年齢
　本人 34歳
　配偶者 28歳
　子供なし （※今後１～２人希望）

■物件価格 4700万円 （マンション）

■住宅ローン
　・頭金 1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入 3700万
　・変動 35年・0.775%　

■貯蓄（購入後の残貯金）
　300万円

■昇給見込み
　本人：基本給は少しずつはあがってますが、ほぼ横ばい

■定年・退職金
　不明

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助なし
　・管理費・修繕積立費　毎月20000円/月程度（当初10年）
　・他ローンなし
　・子供が出来たら妻は退職予定で
　　幼稚園に通うようになったらパートにでる予定です
　・現在、夫婦で年間220万弱の貯蓄が出来ておりますが
　　購入後（妻の妊娠後）は1馬力で年間150万程度になる見込みです

■質問
①この条件でのマンション購入は厳しいでしょうか？
②できれば子供は2人欲しいと考えているのですが無謀でしょうか？

＞919
10年金利が上がらないとすれば、貯蓄ができてローンも払える。
十年後の状況はわからないけど急騰すれば給与もあがるというなら
大丈夫かもしれないが
十年後も低金利なら楽勝で繰り上げも貯蓄も可能。
繰上げと教育資金の貯蓄は同時には難しい。


ローン支払い　　100,610円 管理費＋修繕積立＋固定資産税　3万円
月額生活費　（ボーナス均し）44万7千円
住居費除く可処分所得　　31.7万円
貯蓄（150･12）　12.5万円・・・
貯金除く可処分所得　　19.2万円

十年後残債　２７４３万円
２０年後残債　１７０９万円

十年後以降金利が４％になったとして（残債を固定に借り換え）
返済期限を延ばさない場合
返済　14.5千円／月
可処分所得は14.7万円・・・もしくは貯蓄額が減

十年間貯めた金1800万円を全額繰り入れると
十年目で残債は943万円
金利が４％になっても
月々の返済は5万円。
金利が1％程度なら　毎月35500円

子供を二人の教育費　2600万円として
15年で貯蓄するには　　毎年173万円
タイムラグを考慮して　20年で貯蓄するなら130万／年
（金利考慮せず）

○可処分所得は4.7万円減・・もしくは貯蓄額が減
×可処分所得は14.7万円・・・もしくは貯蓄額が減

というか貯金除く可処分所得　　19.2万円

って厳しそうですが大丈夫ですか。食費5万円
　　　　被服2万　光熱通信費　2万円　新聞・クリーニングほか1万
　　　　交際遊興費　3万　夫小遣い3万で　16万ですが・・・・

>919
税金関係が結構大きく違ってきますよね。今は配偶者控除がないから所得税住民税が
ものすごく大きい。それと社会保険料で手取りがことのほか少ない。奥さんを扶養に
すると
まず配偶者控除（現行税制で）扶養控除とローン控除で手取りが60万くらい増えたり
しませんか？

配偶者控除　扶養控除もない・・・妻・子供も全員働けということ。そうすれば何馬力にもなるね。

919です。

>>920さん
いろいろとご回答ありがとうございます。
この先10年は繰上げと教育費のための貯蓄に専念しようと思います。

>>922さん
おっしゃる通り貯蓄除く可処分所得　19.2万は厳しそうです。
ただ家計簿を見ると非現実的ではなさそうなため、無理せず
無駄な消費は削りやりくりしたいと考えてます。

>>923さん
ご指摘ありがとうございます。
おっしゃる通り、配偶者控除とローン控除の考慮が抜けておりました。
手取りがどれくらい増えるか不明ですが貯蓄にまわそうかと思います。


>>924さん
家計が厳しいようであれば妻にもパートに出てもらう予定です。
幸い本人もずっと家にいるよりは仕事をしたいとのことです。

ご意見お願いします。
新築戸建て契約しました。

■世帯年収
　夫（配偶者）　税込450万円（手取り28～30万、ボーナス無し）
　妻（本人）　　税込500万円 (手取り30～32万、ボーナス無し）

■家族構成　※要年齢
　夫　　　38歳
　妻　　　38歳
　子供　 　4歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　　　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入(夫)　1800万円（変動　30年　0.875% ）
　・借入(妻)　1600万円（変動　30年　0.875% 　または、10年固定　30年　1.775%）
　　　　　　　　　　　（変動にしようか、10年固定にしようか、迷ってます。）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　他、外貨・株が200万ほど

■昇給見込み
　多分殆ど無し

■定年・退職金
　60歳(or収入減で65歳)・多分殆どない。

■その他事情
　・車１台所有（４年目、ローン無し）
　・子供もう１人ほしいと思っていますが、なかなかできない。

定年まで共働き予定なのですが、もし何かの事情でどちらかが働けなくなったら辛い
とは思ってます。

927です。
すみません…改行間違って読みにくく
なってますね…ご迷惑かけます(汗

皆さん贅沢しなければ返済なんて余裕じゃないですか。
本当に無謀な住宅ローンとはどういうものか
実際に無謀なローンを組んだ俺が教えてやる。


■世帯年収
　本人　　税込320（東証一部上場大企業の子会社）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者 33歳
　子供　なし（将来にわたり作る予定なし）

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途50万円用意有）
　・借入　2550万円
　・変動　35年・1.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
　　
■昇給見込み
　年収変化なし

■定年・退職金
　65歳
　300万円くらい？

■その他事情
　自動車ローン月々２万　残３年

＞９２７

何もなければ大丈夫だけれども、書かれているような不意の出費への備えが無い点で危険。
また、頭金無しだと、何かの理由で売却しなければならなくなったとき、ローン残債より高く売れない化のう性が高くて危険。

９２６さんを見習うべき、といってももう遅い。
当面は倹約につとめて、手元キャッシュを積んで、それから繰上げ頑張ってください。

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月28万円、ボーナス年20～40万円）
　配偶者　なし
■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　22歳
　子供　2歳0歳
■物件価格
　2400万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2300万円 　今は変動と35年固定のミックスを考え中
月76000円ほど
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　期待できず
■定年・退職金
　60歳
　期待できず
　■その他事情
　・車1台
　・妻はいずれパート

気に入った物件があって本気で迷ってます。
買ったら無謀組の仲間入りでしょうか？
子供の教育費が未知なので不安です。

気に入った物件があって「これだ！」と本気で考えているなら買いです。そうそう希望通りの物件なんて出て来ませんから買える状況なら多少無理してでも購入するべきだと思います。お若いので頑張れるでしょう。

当たり前のことですが、敢えてコメントしますね。

ローンについて考える時、年収よりも大事な概念は収支です。つまり年間の収入と支出がいくらで、お金がどれだけ余りますかということ。ローンを返せるかどうかは、結局この収支によるからです。ちなみに今までの収支の積み重ねが現在の貯蓄額。

同じ年収でも税金などによって手取りは違うし、同じ手取りでもお金をいくら使うか、つまり収支は人それぞれ。そして現在の状況が仮に同じでも、収入と支出が今後5年、10年、20年でどう推移するのかも人によって千差万別。ですからこの収支の現状と予測がないと、無謀なローンかどうか結局は判断できないのです。

最近の収入と支出（大まかな項目でいいですが）を表にして、何か前提を置いて今後20年、30年を計算してみてください。子供の教育費もWebで調べれば色々な参考値が出ています。現在が賃貸ならその支出が減り、その代りに固定資産税やマンションの管理費（戸建なら修繕費など）が増えます。それもWebなどで色々な情報が得られます。自分の状況をベースに、なるべく具体的に考えること。これが出来るのは自分しかいませんし、それほど難しいことではありません。ローンを組む前にぜひやってくださいね。ローンを組んだ人でも遅くはないからすぐに計算してみてください。今後のお金の使い方が見えてくるはず。

■世帯年収
　本人　税込630万円（手取り：給与29.5万円、賞与年145万円）
　配偶者　嫁
■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　40歳
　子供　なし
■物件価格
　3,600万円
■住宅ローン
　・頭金　0（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,600万円 　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円+有価証券300
■昇給見込み
　40代後半で800程度
■定年・退職金
　60歳 1500程度

頭金0と、購入後の残貯金がネックです。

>>930

老後がないね。今はなんとかなっても、固定資産税
の軽減措置が終わったら破滅へまっしぐらでは
ないですか。

ここは大丈夫ですねって言ってもらいたい人が書くスレだから
本当に無謀な人は書き込まないでしょ

■世帯年収
　夫(本人)　　税込560万円
　妻　　　　　税込450万円

■家族構成　
　夫　28歳
　妻 32歳
　子供　なし（将来、1～2人の予定）

■物件価格
　4100万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4100万円
　・フラ35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　10万円
　　
■昇給見込み
　夫　転職で年収150万アップ予定

■定年・退職金
　転職をするので未定

■その他事情
　妻は産休後復帰予定です。
　ある意味専門職なので、食いっぱぐれがないと思いますし、
　「どんな仕事でも出来る」とたくましい女性です。　

厳しいのはよくわかっていますが、
やっぱり買いたかったんです･･･。

転職予定ではローンは組めませんよ。

頭金ゼロの人がローン組んで家を買うのは感心しません。

少なくとも物件の２割は用意しないと。

>> 頭金ゼロの人がローン組んで家を買うのは感心しません。

その通り。今まで貯金が出来なかったというのはずっと収支がぎりぎりだった証拠。
新しい家を買って、ローンを組んで、その状況がよくなりますか？

大丈夫だよ。
引っ越したら意識も変わるもんだよ。

嫁さんもたくましいみたいだし。

>940
現在共働きなのにフルローンと言うご夫婦のやりくりって…
子供無しでも貯金できないのでは先が思いやられます。

確かに子供がいないんだから、奥さんの給料分は全額貯金へまわすくらいしてないと、子供が出来たときやっていけませんよ。

940さん
一馬力ならローンはやや無謀。二馬力が大丈夫なら大丈夫です。つまり貴殿のローンは奥さま次第ですよ。
転職は、ローン契約が終了後にしないとローンは非常に厳しいですよ。

■世帯年収
　本人　　税込730万円　一部上場（手取り月38万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　　　　　0円 　（軽い持病あり、一年前まで年収150万円のパート・現在専業主婦）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供　　なし

■物件価格
　5300万円（土地2700万+建物大手HM2600万　諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　800万円（自分400万+親援助400万）
　・借入　4500万円
　・変動か固定MIXかフラットで検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円+妻預金80万

■昇給見込み
　 あるが、期待せずに検討したい

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助400万円
　・すぐにでも子供欲しい
　・会社から住宅補助月1万あり


現在、家賃9万で貯蓄10万円しています。

年収700万円台で4500万のローンはやはり無謀でしょうか？
頭金を貯めるなら、早いうちにローン支払いを始めたく
具体的な商談に入ってます。

大体月11万、ボーナス10万～20万×2回　で繰り上げ返済で60歳完済を目指したいです。

購入後130万では少なすぎでは？
引越し代からカーテン代まで色々お金かかりますよ。そういった資金は別に
しっかりとありますか？
それに家が広くなると光熱費（特に電気代）が今までと同じように生活している
つもりでも上がります。

またお子さんを望んでいらっしゃるようですが、今まで食費などを奥様ががんばって
節約されてきたのでしたら、出産後赤ちゃんのいる生活に慣れるまでは純粋に赤ちゃんに
かかるお金が増えるだけでなく生活費自体がおそらく膨らむことになるので、細かいですが
その辺りもお考えになったほうがよいかと思います。

　948です。

＞949さん　早速のレスありがとうございます。

そうなんです。購入後130万。ほんとギリギリで。

カーテン代は多少建物見積りに入っていて、家電はすでに揃っています。
引越し代、家具は今年の冬のボーナスを全額（50万強）あてるつもりです。

子供ができてからの教育費は、昇給頼みの部分あり。
光熱費も確かに高くなりますね。

現在、夫小遣い月7万（昼食、携帯含む）なので
いざとなったらそこを削れるかと。

「良い家を建てれば、それに見合う器になれる」と

どこかのネットで見ましたが、
皆さんに厳しいアドバイス頂きたいです。

現在の家賃がもどかしいです。

楽ではないが、それほどきつくもないと思う。
それだけ収入あるなら。

こういうと業者みたいだけど、今って本当に買うには
色々条件が良いと思うし。

948です。

＞951さん
ありがとうございます。
もう少しHMに値引き交渉してみます。
本当はがんばっても4000万までのローンしか組みたくないです。

>948

もし、お子さんは２人希望であれば、仮に保育園～大学まで国公立だと仮定した
場合でもかなり厳しいと思います。どうしても２人ご希望であれば、年収の５倍
以内（３５００万程度）が無難かと・・
また、購入検討される際は、シミュレーション条件として、今後の消費税増税や
社会保険料増加、年休支給年齢の引き上げ（６７～７０歳）を考慮すべきです。

私が昨年購入した時は、消費税１％増/年、昇給０％（社会保険料増分を相殺）
で、返済シミュレーションを行いましたが、最近の復興増税議論等をみると
（所得税＋住民税他）これでも甘いかもしれません。

さらに、奥さまがパートで継続的に働かれる場合でも、３号年金廃止論議や、
国民年金支払免除（１３０万以下）の引き下げ検討を考慮すると、ますます
厳しくなります。

さらに空家率は今後さらなる上昇が見込まれていて、住宅価格は一部地域を
除き、ますます低下傾向になることが予想されます。

不動産購入は単に経済的な面以外にもいろいろな要素があるので、一概に
否定しません。（自分もその一人ですし・・）ただし、購入にあたっては
慎重さが必要かと思います。ライフシミュレーションソフトはいろいろ
あるので、一度実施されてみてはいかがでしょうか？結構細かい設定が可能
ですし、参考になると思いますよ。

949です。

＞953さん
子供ができた時の事など、諸々考えなければいけないのですが
なかなか現実味がなく。
その他にも税制の事をドンブリ勘定で考えてました。
シュミレーションも簡単なものしかやってませんでした。

そこそこ地方の人気エリア、徒歩圏内が理想でしたが
やはり無理くり感は否めませんね。
まずは、シュミレーションやってみます。

購入検討中の者です。
営業にすすめられきました。

感想　→　もうきません。気持ち悪いです。

特に【　銀行・・本音　】とかいう人。なんですかあなた？？
頭わるそうです。細かくはいいませんが，３流雑誌レベルです。
お金の本質をみましょうね。まずは初級「金持ち父さん・・・」あたりを読みなさい。

銀行員の本音さん
一番的確なアドバイスだと感心しました。

＞955

＞もうきません。気持ち悪いです。

お前がキモいって。てか、ギリギリのショボ客だから、お前はココを営業に勧められたんだ。
営業も上客にはココ勧めねーよ、バカが。身分をわきまえろっつーの。