年収に対して無謀なローン　その１８

購入が賃貸より優位だった時代は、購入すると不動産の価値が上昇して
いましたが、今は人口減少時代に入り、購入を先にするメリットが
自分にあるか？よーく検討した方が良いと思います。
子供の教育費が厳しく制限されると子供も自分も不幸になりかねませんから。

賃貸と住宅ローンを天秤にかけると、今後はどっちが正解？

今後は不動産関係は価格競争になりませんか？人気地域は安定でしょうが。

１３３です。
１３４さん、１３８さん、早速に率直なご意見を賜り御礼申し上げます。

申し遅れましたが、この歳で２７００万の２７年変動ローン（完済時７９歳！）を考えている理由は２つあります。
１．まずは、管理費等込みで、現在住んでいる賃貸家賃並みの毎月返済額に抑えるため。
２．住宅ローン減税のフル活用のため。
例えば、減税期間中（特に低金利なうち）は、返済を進めず残債を高く維持する。ただし金利上昇リスクに備えていつでも前倒し返済できるよう返済用貯蓄はガンガン推進。（＝ケチケチ生活を「楽しむ！」）

ひとつの節目として、住宅ローン減税が終わる６３歳で少しでも完済に近づけるよう、たとえば、
・ローンの団体信用生命保険相当分だけ、今加入中の任意生命保険を減らしてその減った掛金分を返済用貯蓄に回す。
・同居の子供らからも家賃を取り貯蓄に回す。（ただし、家を出て行かない程度に！（笑））
なども考え中です。

変動金利１．５％で見積もった自身の試算では、ローン開始後の１０年間で貯めれそうな返済用貯蓄分（退職金の一部含む）で、減税終了時（６３歳）に一括返済しても、まだ６００万円の残債が残ることになりました。ただ、これをローンで毎月継続返済しても７０歳までには完済できそうです。
繰上返済可能性は上述の通りとして、実際に前倒し返済するかどうかはその頃（１０年後以降）の経済情勢・生活状況、団信停止の損得などを考慮して決めればよいと考えています。

こんなプランなのですが、やっぱり無謀でしょうか？
もし何か見落としている点、誤解している点、こういうリスクもある、などありましたらアドバイスを頂戴したくお願いいたします。

しかし定年退職金って、皆さんどのくらいを住宅ローン返済に回されているものなのでしょうか？
たとえば、夫婦２人の一般的な賃貸住宅費を１０年分一括前払いするぐらいのイメージで返済に回せば、６３歳での一括完済も、できなくはなさそうです。
なお、定年時一括返済は、さかのぼって減税対象外になるので現在の実勢金利状況では論外と考えています。

はじめて投稿いたします。

■世帯年収
　本人　　税込440万円
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　26歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3330万円

■住宅ローン
　・頭金　0円　もしくは、500～600万（諸経費別途250万円用意有）
　　貯蓄（現在1200万ほどあります）に多少の余裕があれば、上記程の頭金を入れた方が良いのでしょうか？

　・借入　3330万円 （頭金0として）
　・フラット35S　1.350％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　頭金を0とすれば、950万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　退職金はあてにしていません
　

■その他事情
　・車無し
　・2.3年後には、第２子がほしい

>>143
いろんな本で、退職時点で必要な預貯金額の目安、というのが載ってるけど、
安心できる額は低くても4000万位だとされているんだよね。住居費除いて。

例えばローン控除後に一括繰り上げ返済したと仮定して、返済後に4000万の貯蓄あるでしょうか？

現時点での情報だけでは無理ではないか？と思いますが、可能であれば問題無いかと。

>144
失礼ですが、年収440万で3330万の借り入れは超無謀です。
貯金の残貯金は頭金として使わなければ、後々切り崩して無くなってしまうでしょう。（ほぼ間違いなく）
どうしてもある程度の貯蓄を残したいのであれば物件の価格を下げるしかないでしょう。

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　0円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳 もう一人希望

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円　（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・フラット35S　20年金利引下げ　当初1.35%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　300万円

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金は約1000万円
　

■その他事情
　・車1台所有
　・奨学金返済月2万円（6年後完済）

144です

ご意見ありがとうございます

では、頭金を630万入れ 借入を2700万にしたとしても 年収440万では厳しいのでしょうか?

(今のところ、頭金を入れずにある程度の貯蓄を残さなければいけない、というわけではありません)

>>145さん
退職時に安心できる額は低くても居住費除いて4000万位と
あるのですがなぜそういった額になったのかとか根拠はご存知
でしょうか。（老人ホームとか介護とか医療費ですかね）
個人的には年金を考慮した場合、最低ラインでそんなに貯蓄は
必要なのかなと思いまして。今健康だからなのかもしれませんが。

＞１４５さん、１４９さん

住居費除いて４０００万円は無理～！って思ってましたら、こんなサイトがありました。
http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1322653043
ま、オカネはいくらあっても足りない、というべきなんでしょう。

なお、私の場合６３歳で一括返済したら、手持ち資金は１５００万ぐらいになりそうです。

保険も減額するし（医療保険は入らないし）、もし病気にでもなったら大変！
やっぱり健康に留意しつつ、死ぬまで働かけるのが一番幸せかも。

http://briller.ocn.ne.jp/ouendan/money/future/02/index.html
こちらのサイトも。

お願いします。

世帯年収
本人６００万
配偶者 ６００万

家族構成
本人２８歳
配偶者２９歳
子供一人２歳

物件価格
土地４２５０万
建物２２００万

ローン
３５年
変動０、７７％
借り入れ６４５０万

昇給あり

貯金を除いて月々２０万から２５万返済可能

３５年で設定し繰り上げ返済で早めに返して行こうと思ってます。

よろしくお願いします。

>150
リスクとなる不確定要素は、２人のお子さんが経済的に独立されるのか？
と言う事だと思います。

家賃を取る、とのお考えと聞くと、社会人のお子さんがどんどん昇給されて
別に暮らす、結婚して別世帯を持つ、と言う事を近い将来に想定していない
ように考えられます。ずるずる同居となると、親の方が持ち出しになるケースが
少なくないし、現在、社会人のお子さんから家賃を徴収していないのなら、
将来的にも家賃の徴収は難しいのでは？と考えますが如何でしょう？

１４７さん

昇給なく、退職金１０００万では、そのローン金額と子ども二人は厳しいですよ。親の支援があるなら別です。また、奥様の働き如何にもよりますが。
子供さんが万一、公立に失敗したら私立高校に初年度100万です。

１５２さん

お仕事の内容や昇給の状況が分かりませんし、奥様の今後のお仕事の状況や第二子のご予定も？なのでよく分かりません。
しかし、その年齢で６０００万以上の借金をするのはいかがでしょうか。分相応という事を考えたらいかがですか？
2種免許あるからと言って、F１レースの挑戦するような感じに思えます。
特別な遺産とかあるなら別です。

うちもぜひお願します。
■世帯年収
　本人　　税込850万円（手取り月35万円、ボーナス年70万円等他インセンティブ）
　配偶者　税込300万円（正社員、時短勤務中）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供１　5歳
　（そろそろもう一人欲しい）

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.80% （変動）繰り上げ返済頑張る予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 （他子供の教育資金として100万貯蓄あり）

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳 （55歳役職定年）
　1500万程度見込み
　

■その他
10歳まで学資保険月15000円(トータル約200万）

当方もお願いします。

■世帯年収
　本人　　480万円
　配偶者　100万円(パート)

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円　（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.075% （変動）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　100万円

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金は約1000万円
　

■その他
　・車1台所有

155さん、本人さんだけでもまったく問題ないでしょう。

156さん、見てる限りでは問題なさそうですが、
金利上昇時計算ふくむと返済幅が繰上げ返済なしとすると、

・元利均等なら月々返済8.5～11.5くらいになるでしょう。
・元金均等なら月々返済9～13くらいになるかと。

ちなみにどちらも利息が1千万以上総計でつきます。

子供さんの環境費用および繰上げ返済等どれだけかかるか分かりませんが、
そのあたりも計算に入れてみて、返済に問題なければ良いのですが。。
もう少し頭金をためてからでも良いような気もします。

>157さん
156です。
ご意見ありがとうございます。
仮に頭金100万円をいれ、借り入れ2900万にしても状況はあまり変わらないでしょうか？

>156
戸建てなら全然いけそうだけど、
マンションの維持費は地域や建物でピンきりですからなんとも言えません。

>>158
むしろ支払い後の貯蓄を２～３００万増やさないと危険

152さんへ

ローンは立派だが、家はしょぼそう。しかも延床35坪ないのでは？

0から考え直すケースと見た。

ローンが終わるころに建て直しで又ローン開始だね。

独身 ３０代後半
年収 ４００万
昇給 １０００円

住宅ローン ２０００万予定
頭金 ０円
結婚予定無し

戸建て購入は無理ですか？
いまは、賃貸で家賃８万です。年間家賃もったいないですか？
このまま賃貸で住んでいる方が生活は楽ですか？

155さん

奥様が第二子誕生後も働き続けることができるか、にかかっていると思います。
また、役職定年制があるなら、ボード入りするか、それまでに繰り上げを頑張らないと、5年間の収入ダウンは大きいと思います。昇給なしの前提ですし。
第二子はこれからなら、役職定年になるときに、ようやく大学入学くらいですから、お金のかかる時期です。私立理系なら年間１５０万を覚悟しないといけない時期です。そのくらい、収入が減額されると繰り上げ返済どころではないでしょう。奨学金を借りるとしても厳しいですね。退職金も失礼ですが相場より少ないように感じます（１０００万程度）。

156さん

155さんもそうですが、ご両親の支援がどの程度あるか？なので確定的なことは言えませんが。
昇給が見込めず、退職金が1000万で、奥様もパートでは、かなり厳しいと言えます。ローン返済が全てのような人生はお勧めできません。
仮に第二子を授かったら、アウトですね。

163さん

ローン返済そのものは、特別な支払などがほかになければ問題ないと思います。
ただ、失礼ですが、独身で結婚の予定もなく、頭金もないのに、その年収で２０００万のローンを組む必要性を感じません。
それよりも、老後のために貯蓄することをお勧めします。

>144さん
その年収だと、せいぜい2300万くらいが妥当ではないでしょうか。
そこにいくら頭金分を上乗せした物件を選ぶか、だと思います。
お子さんがもう1人欲しいこと、奥様がずっと専業主婦でと考えていらしゃるなら、
貯金は500～600万は手元のあった方が安心では？？

155です。
157さん、164さんありがとうございます。

親からの支援は得られませんので夫婦で頑張るしかない状況です。
子供の高校～大学までのころに何とか支払いを少なくしたく
元金均等＆繰り上げ返済で頑張ろうと思っています。
妻には第二子出産以降も頑張ってもらう予定です。
まずは私が収入をあげるべく努力します。

楽観視はできないので気を引き締めて頑張りたいと思います！

繰り上げ返済　なぜ　するの？

それが前提で　家買ったの？


無理していると　教育費も借金になるよ

頭金は　たくさん積もうね

ご意見お願いいたします。

■世帯年収
　本人（独立法人職員）　　税込440万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供なし　（1人欲しい）
■物件価格
　3400万円の物件

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2900万円
　・変動　35年・0.8%　もしくは固定　35年・2.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み　

■その他事情
　特にありません。

168さん
非常に厳しいように見えます。
昇給がどの程度かにもよりますが、年10万円程度の昇給ペースなら
購入物件を考え直したほうがいいような気がします。
奥さんが働く予定があるか、もしくは相当な倹約家なら別ですが・・・。

144です

165さん ご意見ありがとうございます
m(_ _)m


また状況が変わってきまして

変動 35年 1.075％
(繰り上げ返済 がんばります)

借入 2700万


妻(保育士 幼稚園教諭資格有り)は復職予定です
(子ども二人目のタイミングにもよりますが)

いかがでしょうか?

ご意見お願いいたします。

■世帯年収
　本人（会社員）　　税込420万円
　妻　（会社員）　　税込370万円

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　妻　　38歳
　子供１人　（もう1人欲しい）
■物件価格
　3200万円の物件

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費込）
　・借入　2950万円
　・ﾌﾗｯﾄ35ｓ２０年金利引き下げタイプ　35年・2.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（学資保険等の積み立ては除外）

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1300万程度見込み　

■その他事情
　特にありません。

年齢的に少々厳しいでしょうか。宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込900万円（手取り月45万円、ボーナス手取り年150万円）
　一馬力です。

■家族構成　※要年齢
　本人　　48歳
　配偶者　46歳
　子供１　10歳

■物件価格
　4850万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4050万円
　・変動　23年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　1300万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）　

■その他事情

娘を中学から私立へと考えています。

住宅ローン試算では、12.5万円/月＋24万円/ボーナス。住宅ローンで年間約200万円@0.775%時
プラス管理費で3.5万円/月。

>>172

60歳の停年時に借入残がいくらあるか、老後の生活費は
どう捻出するかについては考えたのでしょうか？その
年齢でお子さん１人で、収入はそんなに低くないのに
貯蓄が少なすぎかと。

>168

>144さんと似た状況ですね。
お子さんがずっといない場合でも厳しいです。
奥様がフルタイムで働けばなんとか・・・ですが、お子さん1人となると、それでも無謀過ぎますね。

>170

奥様が完全復帰でどれくらいの年収になるかにもよりますが、フルで働き続けることを前提とした上で、2700万はギリギリのラインかと思います。
私だったら組みません。
お子さんが産まれて、奥様が復職なさった後に再考してみてはいかがでしょうか？

厳しい状況かと思いますが、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（ボーナス100万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　33歳
　子供2人 6歳・3歳

■物件価格
　3500万円 （土地1900万円・建物1600万円）

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・1.575%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　　
■その他事情
　・両親への仕送り3万円/月
　・車1台有（ローン無）
・両親からの援助無
マンション契約していたのですが、偶然みつけた土地を気に入ってしまい、手付金200万円を放棄してマンション契約を解約しました。

よろしくお願いします。

172さん
かなり厳しいと思います。
ライフプランは成立しています？
中学から私立なら、年間教育費が最低でも100万くらいが必要ですよね？
それにローン返済が年間200万弱、管理費42万。
年収900万、手取りなら690万でしょ？
残り、350万弱で生活費と繰り上げ返済費、老後資金、大学進学費用とか捻出できますか？

質素に暮らしても生活費は250万（月20万くらい＋予備費）はかかると思います。

残りは100万････。

この残り部分が、300～400万くらいあれば結構余裕でいけると思いますが、昇給見込みって、いきなり1300万になるわけではないですよね？

全体的に見て、かなり難しいと思います。
退職金をつぎ込んでも完済できないローンは組まないほうが良いですよ。

生活費だけで月２０万なんて使うかね・・・？

176さんも厳しいと思いますよ。私も同い年なので頭金が少ないと感じました。お子様二人で奥様が専業主婦のままだと。今後の教育費も考慮しないといけません。

皆様お久しぶりです。
◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>168｢×｣定年完済月12万弱ペースはかなり重い。管理費他あればさらに支払い自体困難。
>>171｢？｣2人目の出産・育児時の給与や待遇の扱い、制度の有無が不明で判断が不可能。
>>172｢×｣年収はしっかりあるも借入過多。ローン完済年齢を考えると老後資金が心配に。
>>176｢×｣仕送り込み月18万ペースは重すぎる。金利が変動なのにそれも大いに気になる。

１７１さん

奥様が第二子を出産している期間（産休・育休）の生活はどうされますか？その後も復帰は大丈夫でしょうか？
また、今から第二子でお子様は資金的に大学卒業できますか？
失礼ですが、昇給ありとはいえ、現在の年収や退職金からはあまり多くは望めないのかなと。
物件のランクダウンや親御さんの支援など含め、もう少し見直しが必要だと思います。

１７６さん

申し訳ないが、無理です。奥様が資格職で職場復帰できるなら別ですが。
もう少し冷静になりませんか？両親への仕送りには頭が下がりますが、手付金200万の放棄、勿体ない！
お子様2人の幸せを優先に考えると、家の購入ではないと思います。

ちょっと、横ですけど･････。
月20万は、連休等のレジャーや帰省代も込み込みです。
確か、大人1人が1年間暮らすのにかかる費用の平均って90万弱で、子どもはその6割りくらいの50万だったはずです。（先日、何かの文献で確認したのですが、その出典元が分らないので、ここで示せずすみません。）

大人2人180万、子ども1人で50万、合わせて230万を12で割ると、1ヶ月19万くらいなので、丸めて20万にしてます。

しかし、172さんは年収が900万ですから、求める生活レベルや夫にかかる必要経費も平均年収帯の家庭よりも高くなるのではないかと考えられるので、実際に250万におさめるのはかなり質素な生活になるのでは？と思われます。

自宅購入を検討中です。
よろしくお願いいたします。
主人(38)公務員　年収500万　54歳退職　退職金3000万円
私(37)会社員　年収400万子供(0歳)もう1人希望
産休　育休取れます。
退職60歳
退職金1000万円程

土地 建物 諸経費込み3600万

借入3600万円
頭金0円
地方銀行からの借入
5年変動　初年度0.85
貯蓄600万円

初年度の５年が勝負かと感じています。
かなり厳しいですか？

＞176
年収５５０万くらいで仕送りもしてて子ども２人いて乳児でもないのに、よく専業主婦なんかでやってられるね
奥さん家建てることに夢ばっかり見てない？
パートでもバイトでもしないと、その年収・年齢・子ども２人で３０００万超えのローンなんてどう考えても破綻まっしぐら。
定年まで２０年くらいで３５年ローンってことは繰り上げ前提になるけど
５５歳超えても子どもの大学資金が必要な場合、今度は老後資金が捻出できない。
繰り上げ分が増えると子どもに習い事も塾も行かせてあげられない。車も買い替えられない。

今さらだけどマンション手付け金２００万を放棄したのがもったいなさすぎるな。
残貯金を２００万にして、計６００万が頭金にできたらローンが３０００万切った。
個人的にはそれでも厳しい印象だけど。
一度手付金まで払った物件を解約してしまったことはもうどうしようもないけど
ご夫婦二人でよく再考したほうが良いと思うよ。

あと変動なのに金利高すぎないか？

■世帯年収
　本人　　税込600万円（ボーナス年110万円）
　配偶者　専業主婦　

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・フラット　35年　元金均等

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円 ＋投信200万＋へそくり150万

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車　ローンなし
　・学資用終身2万／月　
　・2年後に子供欲しい

183の方は共働きなのに頭金がゼロというのが引っかかります。頭金無しで家を買うのは大変なことです。こういうご時世だから退職金は当てにならないと思った方が良い気がします。

１８３さん

これまた同じ感じですが、５４歳でご主人が定年退職されるのに、どうして第二子＋ローンなの？一人目のお子様もまだ高校生でしょ。３０００万の退職金当てにしても老後どうします？公務員さんは特に退職金が16年後にあてにできます？
それとも釣りかな？奥様も年収からすると一般職でしょ。これから先、安泰でしょうか？

１８５さんは旦那様の昇給と奥様の働き次第。第二子が恵まれればとくに。

なんかさあ、皆さん、同じような質問するね。以前のスレ見てないのかな？

もう疲れちゃったね。繰り返しばかりで・・・

176です。
ご意見ありがとうございます。
専業主婦というのは、現在保育所の入所待ちで、
両親共に遠方のため預け先がないのが現状です。
マンションの手付金放棄は、無知が故の勉強代だと思っております。
お恥ずかしい限りです。
両親への仕送りは社会人から続けているのですが、
使わずに貯めておいてくれていました。
今回、両親から貯めていた分＋αで800万円をマイホーム資金として援助してくれると言われ、恥ずかしながらその言葉に甘える事にします。
ご意見頂いた皆様、ありがとうございました。
厳しさは変わらないと肝に命じ、頑張ります。

結局ココで相談してどういう答えをもらったにしても、家を買うことは揺るぎないんだよね、ほとんどの人は。匿名掲示板の回答で大きな決断をするのはバカバカしいかもしれないけど、聞いた結果をどうしてるんだろう？

一応真剣に答えたりしてる側のつぶやきでした。

状況如何によっては白紙にできる判断のできる人が
幸せになれるね。