変動金利は怖くない！！その31

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

変動金利は怖くない！！
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その２
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変動金利は怖くない！！ その３
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10
変動金利は怖くない！！その４
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10
変動金利は怖くない！！その５
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10
変動金利は怖くない！！その６
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10
変動金利は怖くない！！その７
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変動金利は怖くない！！その８
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変動金利は怖くない！！その１０
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変動金利は怖くない！！その１９
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変動金利は怖くない！！その２９
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/1
変動金利は怖くない！！その３０
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/169176/1

固定怖過ぎ。

変動金利も別に怖くないと思うけど
｢固定金利が怖い｣なんて思う人は
借金をすること自体が怖い

スレの始まりに。
ここは変動専用のスレなのでしょうか？

話の途中に「固定派が変動のスレに来るな」みたいなレスが多く見られます。
変動固定のメリット・デメリットなどの意見を出し合いローンを組んだり、借り替えたりする人の参考になるスレだと思うのですが。
もちろん変動派のみ投稿可能というのであれば固定を完全に排除してもらってもかまいませんが。

ここは何故か固定さんの荒らし行為が凄いんですよね。建設的な意見なら固定とか変動とか関係無いんですが、明らかに荒らす事が目的で書き込む固定さんがいるので固定書き込みダメみたいな感じになってますが前向きな意見なら固定変動関係なくウェルカムです。

変動は荒らさないで、固定のみが荒らす。
そーなんですか？

前スレでの議論で気になる点があります。
超長期固定を選択した方は、金利変動リスクをどのように捉えているのでしょうか？

そもそも、金利変動すること自体がダメなのか、何年後にどの位まで上がる可能性があると考えているからダメなのか。

固定の方が考えているリスクを軽減する考えなり方法があれば、変動を検討している人にとっては有意義な議論になると思います。

>>10
変動に失礼なことを書くと荒らしと言われるので、ソフトに書きますと。
固定だと金利が上がらないので比較的安心かな、と言った感じです。
この金利なら変動の方が有利でしょうから、変動にはかないません。

この円高は本当にまずいね。
製造業は日本を捨ててしまい、経済が縮小してしまうおそれもある。
変動でさっさっと借金返すのが正解でしょ。
固定でゆっくり返すのが一番支払い額多くなる。

>>11

安心に思えるのは返済額が確定しているからであって、それも収入がゆるやかで
あっても右肩上がりが大前提だと思います。

デフレ期間では収入が下がることが多く、収入基準の返済率でみると
景気に連動する変動に比べて固定の方が返済率の変動は大きくなります。

でもまあ、万人が納得するローンのタイプがあるならそれ以外の物は
淘汰されるので結論はでませんが・・・。

１０％固定と１％変動どちらを選ぶべきか答えられない時点で、
固定の彼の理屈矛盾してますから

その理屈をいつまでも振りかざすのは迷惑

しばらく見てなかったけど、
１０％固定と１％変動で比べて答えさせることに意味あるの？

それなら1％固定と0.975%変動でも変動選ぶ？

>>9

きっかけを作るのはたぶん、ひとりか二人の固定さんだと思います。一個前のスレを見ていただければわかりますが、真面目に返信した人に対して長文だから読めないとか、荒れる原因を作っているわけです。ここは変動スレなので>>1のように変動金利のリスクを許容した上でうまく活用しようと考える事が基本スタンスです。それを踏まえて固定派の方が質問なり意見なりを書きこむのであれば問題ないし、荒れる事もないと思います。

>>14

たぶん、以前からのアラシさんですよ、この人は。元々荒らす事が目的の人なのでまともな議論が成立しない。

>>15

話の流れを過去スレ行って見てきて下さい。

>7 どう見ても荒らしてるのは、一部の質の悪い変動派の常連さんだけど？

フラットのスレには変動派の人は書き込みしないよね。なぜ？

フラット35Ｓは変動からの借換えには非対応だから検討しようがないから。

フラット板は金利予測とかそれに伴う情報しか書かないからでは？

議論する場にはなってませんね

変な書き込みにはスルーしてるみたいだし

低金利のうちに出来るだけ元本を減らしたい人は変動。
元本が減ればいざというときに売却が可能で身軽になれる。
不況下ではこういう事態も考えておく必要がある。


いちいち金利を気にしないで、仕事や趣味に集中したい人は固定。
毎日金利動向を気にしてたのでは、いい仕事が出来ない。
多少余計に払っても、その程度は仕事で取り返す。
出世も出来て会社での身分が安定する。

とりあえず融資の特徴と同じでこちらは誰にでも｢オフェンシブ｣、
向こうは基本的には｢ディフェンシブ｣だよね。

昨日のやりとりでもそうだけど誰にでも噛み付くそれはまさに
融資の特徴と一致してるよね。

>>20

変動派の人は別にフラットを否定していないからです。他人の選択をわざわざフラットスレまで行って批判したりしない。

しかし変動スレに来る固定さんは変動スレなのに完全変動否定のスタンスで来る。しかも理由が言いがかり的なものが多い。

だから変動スレは荒れるのです。

フラットを否定しないと言いながら、どのような状況になっても変動金利のほうが返済が少ないと言い切るのはおかしいのでは？
挙句の果て気はフラットの固定金利が上がるなんて、アホなことまで言い出す始末。

当初の支払いが変動が少ないのは事実。
でも、状況によっては同じ時期に約定しているものに対して、変動の金利が固定を上回り、総支払額で固定のほうが安くなる可能性はありえる。
それが絶対にありえない的な書き込みはおかしいと思いますよ。

変動で低金利のうちに元本を減らす戦略は正しいと思います。
ただ、固定には固定のメリットがありますし、変動では金利が急上昇した場合に、リスクがあることを認めるべきとは思います。

本当に固定が書き込みしてるのでしょうか？

>>24

フラットで借りる人を否定しないって事です。変動で借りる人は変動のほうが有利だと思うから変動を選択しているのです。当然変動を否定されれば反論します。

ですが、わざわざフラットスレへ行ってフラットを否定したり、変動有利を解いたりしません。

固定派の人は自分が固定が有利と思ったから固定にしたのでしょうからわざわざ変動スレへ来て変動を否定したりしないでフラットスレで固定の優位性を語ればいいのでは？

いったい固定さんは変動スレで何がしたいのですか？

>でも、状況によっては同じ時期に約定しているものに対して、変動の金利が固定を上回り、総支払額で固定のほうが安くなる可能性はありえる。

そんな事皆承知で変動にしてますし否定もしていません。

なんでテンプレを無視するのでしょう？

>>24
>変動で低金利のうちに元本を減らす戦略は正しいと思います。
>ただ、固定には固定のメリットがありますし、変動では金利が急上昇した場合に、リスクがあることを認めるべきとは思います。

金利が急上昇した際の影響が大きいからこそ、どんなケースが想定されるのか？ どんな対応が考えられるのか？ 固定ならリスク回避できるのか？ を議論してるのだと思いますよ。
リスクがある、で終わってしまうと、変動は選択肢にははいらないですよね？

変動金利が急上昇するリスクはない、との主張はあまり見ないですが。

日銀が利上げできないから変動金利は上がらないって、主張してる人いるね。

>変動金利が急上昇するリスクはない、との主張はあまり見ないですが。

ないとは言いませんが限りなく低いと思います。
まず、変動が3%になると長期金利は5%くらいとなります。この時点で日本経済が成り立ちません。
理由は国債利払いを税収でカバー出来なくなる事と、国債を保有している金融機関が大きな損失を出してしまう事、さらに住宅ローン証券保有投資家も破綻するでしょう。

ですから変動が５％になるような状況のリスクをヘッジする為にはフラットで借りているだけでは無理です。大増税するかもしれないし、大不況になっているかもしれないし、最悪日本が財政破綻しているかもしれないわけですから。変動金利だけが３％になって長期金利が横ばいなんてありえないですからね。

もちろん、景気が驚くほどよくなって変動金利が３％、長期金利が５％になっても景気回復による税収増で日本経済は順調になってる可能性も否定しません。ですがこの場合、変動は怖く無いです。

変動金利が急騰するリスクを考える前になぜ変動金利が急騰するか背景を考えるべきです。そしてそれが現実的かを考えれば選択しは決まってきます。

>日銀が利上げできないから変動金利は上がらないって、主張してる人いるね。

規約に政策金利と連動する短期プライムレートに変動金利は連動すると書いてありますが？
それとも日銀が近いうちに利上げするとでも？

長期金利の観点から景気を考えるとします。

※国債増発による長期金利上昇懸念は確かにありますが、今のところ上がっておりませんし、仮に上がったと
してもそれは景気回復の足かせとなりますのでむしろ短期金利（政策金利）の下落要因になりますので
ここでは無視します。

さて、では金利をフィッシャー方程式で考えると、「名目長期金利＝実質長期金利＋期待インフレ率」となります。
という事は今日本は1.3前後の推移と見ると、いかに期待インフレ率が低いかが分かります。ようするに
デフレなわけです。

さらに、「長期金利≒期待名目成長率≒期待実質成長率＋期待インフレ率」と置き換えられますので、
市場はしばらく日本は低成長が続く事を折り込んでいる事になります。

ようするに日本の未来に期待感が出てこないと金利は上がって来ないというわけです。

ここからは個人的な意見ですが、日本が金利上昇していくカギはやはり内需拡大でしょうね。
ご存じの通り、中曽根政権時代の前川レポートにもあるように日本はずっと外需依存が続いています。
しかし、世界のバブルがはじけた今、世界の景気を引っ張ってきたアメリカの大量消費も今後期待出来ない
でしょう。日本の製造業はこの米消費に合わせた過剰な設備投資が今全く稼働しておらず、そこで働いていた
期間工などが皆職を失っているような有様。

今までのように海外に物を売って（外需依存）賃金を抑えて（内需抑制）という事はこれからの時代
通用しないでしょう。

しかし、少子高齢化が社会問題化している今、内需拡大が可能なのか？さらに財政赤字という爆弾を
しょっている今、必ず増税が近いうちにやってきます。

私は今後10年程度は過去の失われた10年もしくはそれ以上の厳しい時代になるのではないかと思います。
悲観論と言われるかもしれませんが、そう思って備えておくほうが、金利上昇に備えるよりもよほど
自分、もしくは家族を守ると言う意味では意義があると思います。

たまに金利は低いままでいて欲しいから不況を望むとの意見がありますが、それは全く逆です。
80年代バブル崩壊後、90年代ITバブル崩壊後、今回のアメリカバブル崩壊後、すべて金利は下がりましたが
国民にとっては深い傷跡となっています。過去の例は当てにならないと言う人もいますが、そういった意味では
今回の不況はより深刻で長期化する事への覚悟も必要かもしれません。

>>15
？
私は全期間固定１％と変動0.975％なら固定選びますよ？


固定の彼の主張は、

変動金利は予測不能であるため確率を考えても意味がなく、金利の予測、確率を元したシミュレーションも意味は無い。
確率は考えず影響の大きさで判断すべきなので、固定３％より変動１％のほうがリスクが高い。というもの。


にもかかわらず、固定１０％より変動１％のほうがリスクが高いとは言えない、判断できないそうだ。

この差は一体何か？
固定の彼が変動金利を予測している、確率を元に判断している何よりの証拠。
自ら金利予測はすべきではないと言っておきながら・・・。

どうでもいいよ。
固定が荒らさなければ良いだけ。
すでに、固定で返済してるのに、なにしてんの？
アドバイス？笑

固定の方は、ギャンブルしていると考えてしまう次第です。
ただ、読みとしては悪くないのですが、先を予想して、得をしようとしているのですから、ギャンブルですよね。

実際、私自身、住宅金融公庫で、同じ読みで、10年　2.0％　以後　20年　3.5％　固定で、最初の家を購入しちょっと前に売却しております。　私のギャンブルは、結果としては、負けになるのではと、理解しています。
変動であれば、1％優遇で、当初3年間は1％を選べたころでしたから。　3000万円で1％違うと、年間30万円ですので、3年間分の1％は大きいですよね。

変動を選んでいれば、勝てたとかではなく、あくまで変動金利は、勝ちでも負けでもない、基準だといいたいのです。　つまり、変動を選んでいれば、損も得もなく、適正な利子を払ったのだと。

結構、このような議論のサイトを見ますが、私のような主張を見たことがなく、持論を展開させていただきました。

確かに金利の値は底だと思いますが、底のまま、15年くらい続いてしまう可能性もありますよね。

ほんのわずかですが、マイナス金利（銀行に預けると、手数料取られる）可能性もありますよね。

要は、固定の方は、最近では先物取引していると理解しています。

後に金利が上がって、固定にしておけばよかったというのは、要は先物取引しておけば　よかったということになり、当たり前の　たら、れば　の話ではないでしょうか？

固定の方は、リスク回避をしている　と主張すると思いますが、そもそも、それが先物取引の原点ですよね。

>いったい固定さんは変動スレで何がしたいのですか？
>固定が荒らさなければ良いだけ。
>すでに、固定で返済してるのに、なにしてんの？

この手の書き込みは変動が不利になると捨てぜりふのように出てくる。
そもそもここは変動専用のスレじゃないよ。
反論できなくなると相手の意見を”荒らし”にしてしまう変動さん、もう少し大人になろうよ。

いやいや、何に対して反論出来てないのでしょうか？反論出来ない固定さんは沢山いるようですが、その逆って思い当たりません。

たとえばどの書き込みに対して反論出来なかったか上げてもらえますか？

>36
だから、
>いったい固定さんは変動スレで何がしたいのですか？
>固定が荒らさなければ良いだけ。
>すでに、固定で返済してるのに、なにしてんの？
この手の書き込みがあった時だよ。

>>37

金利と関係ないじゃんw

>31も>34も言ってることは理解できるが、それは現況からの判断(予測)であって確定事項ではない。

確かにこんな社会状況から、数年後に状況が良くなると考える人はいないと言ってもいいだろう。

しかし、何かがきっかけで状況は変わる可能性があるんだよね。

それは誰にも分からない。

変動が3%、固定が5%になったときに、
フラットの新規実行は5%くらいになるだろうけど、
実行済みのフラットの金利が上がるわけないじゃん。

>>40

誰もそんな事言ってないし。

>34
>私のギャンブルは、結果としては、負けになるのではと、理解しています。
過去のことは結果が出ていますので意味がありません。

>固定の方は、リスク回避をしている　と主張すると思いますが、そもそも、それが先物取引の原点ですよね
そもそも「先物取引＝ギャンブル」といのが大間違いです。　何トンものトウモロコシを買う気がないのに、値上がりするだろうから先物市場でトウモロコシを買い利益を出そうとするならギャンブルという言い方もありでしょう。　でも食品会社が１年先に仕入れるトウモロコシを値上がりリスクを回避するために今先物市場で買った場合はギャンブルではありません。

ギャンブルというなら変動の金利は青天井ですからよほどギャンブルです。

＞35
＞そもそもここは変動専用のスレじゃないよ。

笑える。
何しにきてるかは絶対に答えられない。

>>42

上限金利が有るんだから青天井じゃないだろ？
さらに5年125%ルールが有るんだから最大で返済額がどこまで上がるかも確定出来る。

>>42
>ギャンブルというなら変動の金利は青天井ですからよほどギャンブルです。
収入が約束されていないのに、金利を固定してしまうのもギャンブルと言えなくもないが。
変動は景気連動、景気や収入も青天井ということ。
リスクは、収入と短期金利が連動しなくなった時。

＞42
彼らは計算も出来ないんだよ。

固定の人は、変動がうらやましくて、悔しくてここにくる。変動の人は、心のどこかで不安を抱いていて、固定の人が来ると、つい攻撃的になってしまう。

44
未払い利息って知ってます？

>31
実際の経済は教科書じゃない。
>ようするに日本の未来に期待感が出てこないと金利は上がって来ないというわけです。
じゃあ、国債を乱発して日本国債の価格が下がれば経済成長期待が出る、ってこと？

>今までのように海外に物を売って（外需依存）賃金を抑えて（内需抑制）という事はこれからの時代
通用しないでしょう。
違います。日本の輸出依存度は諸外国と比べて低い、もっと外需へ依存する方向も必要。

〉変動の人は、心のどこかで不安を抱いていて

だから毎日すごい勢いでスレが伸びるんですね(笑)
あ、ワタシ変動組。