変動金利は怖くない！！その30

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

変動金利は怖くない！！
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その２
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その３
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10
変動金利は怖くない！！その４
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10
変動金利は怖くない！！その５
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10
変動金利は怖くない！！その６
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10
変動金利は怖くない！！その７
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10
変動金利は怖くない！！その８
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10
変動金利は怖くない！！その９
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１０
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１１
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１２
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/53116/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１３
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/57329/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１４
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/58493/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１５
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/60671/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１６
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/65978/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１７
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変動金利は怖くない！！その１８
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/72307/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１９
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74815/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２０
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/79774/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２１
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/89668/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２２
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２３
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/140788/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２４
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２５
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変動金利は怖くない！！その２６
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152212/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２７
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/158540/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２８
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163346/
変動金利は怖くない！！その２９
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/1



No.2 by 匿名さん　2011-05-24 19:21:06

返済額軽減と期間短縮について （テンプレ）

>返済額軽減型を選ぶと当初の支払い額が返済期間短縮形より上がりますよね。

あがりませんよ。

分かりやすいように簡単に説明します（数字は適当です）
月々10万円35年のローンが有ったとします。
期間短縮で100万円繰り上げた場合期間は30年に短縮されるとします。
返済額低減で100万円繰り上げた場合月々の支払額は8万円に軽減されるとします。
しかし、軽減のほうは月々2万円余剰資金が発生しますのでこれを毎月繰上返済する訳です。
結果返済額軽減でも月々の返済額10万円は変わりません。
よって期間短縮と負担額は同じです。
すると、↓のリンクに有るように、返済額軽減も期間短縮もぴったり30年後に完済出来、
支払う利息も 同じになります。違うのは返済額低減は最悪返済期間を延ばす事が出来ますが
一度短縮した期間を伸ばす 事は出来ません。ならばどちらを選ぶ方が得か分かりますよね？

http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/58493/res/743

元金均等と元利均等について （テンプレ）

元金均等は全く意味が無いとの結論が出ております。そもそも変動0.875で元金均等にしても
月々の返済額は ほんの少ししか変わりません。
ならば元利均等で最初からそれ以上を毎月繰上したほうが遙かに有効です。

元金均等が何故無意味かは↓を参照してください
http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/74815/res/424

まず、将来の金利は予測する事は難しいという前提にたって話する。

73の通り、銀行に100万円の貯金が集まるとする。銀行はその貯金に対して利息を払わなければならないのでその利息以上の利益を出さなければ経営が成り立たない。今は政策金利が低いので貯金利息も低く、低金利の国債の保有でも十分運用益を出す事が出来、利益を出せる。しかし銀行も営利企業なのでより多くの利益を出したいので低金利の国債よりも利益率の大きい例えば住宅ローンでの貸し出しや企業への貸し出しを増やしたいはず。しかし資本主義の基本である価格は需要と供給で決まるという原則が大前提。いくら金利を上げて利益率を上げても借りてがいなければ成り立たない。金利自由化以降、この価格は需要と供給で決まるという大原則の元、金融機関同士が競争を行い、現在の金利水準になっている。

貸出先が破綻すれば不良債権となるので不況下では特に審査が厳しくなり貸出先が減る。破綻リスクを取って収益を上げるより安全な国債へ投資したほうが利幅は少ないけど確実に利益を得られるからだ。

しかし景気がよくなると個人は住宅購入者が増えるし企業も積極的に借入れをして事業を拡大しようとする。銀行も安全な貸出先ならばより利回りの高い民間への貸し出しを増やすようになる。結果国債が売られて金利が上がる。

というように資金需要が上がると長期金利は上昇して行き、景気は加熱しだす。そこで中央銀行はなるべく長期にマイルドに経済が上昇するように資金需要の抑制を行う。それが政策金利の利上げ。

現在はゼロ金利政策なので短期金融市場で銀行はコストゼロで資金を調達出来るがこれを上げる事によって資金調達コストが上がるので企業や民間への貸し出し金利が上がるので高い利息を払うなら借入れを見送るという動きが出てくる。ようするに景気の加熱を抑制する事になる。このように中央銀行は金利の上げ下げで加熱しそうな経済を抑制したり低迷する経済を刺激したりと持続的な経済成長と物価安定の為に金融政策を行っている。

だから将来の金利を予想するということは将来の景気を予想するのと同じ。バブルのような状況になれば当然金利は高騰するしデフレが続けば低金利が続く。

繰り返すが将来の金利を予想するのは難しいが、今日本の抱えている少子高齢化や財政赤字、人口減少社会において、景気が加熱し、民間企業の資金需要が旺盛で利上げして抑制するような場面が想像しにくい現状では好況でも穏やかな上昇にとどまる可能性が高い為、長期金利の指標である10年国債利回りは1.2前後になっている。

10年国債は10年間保有する事により、利息をうけつつ元本は保証されていいるので機関投資家は1.2の利回りで10年間保有しても利益が得られると思うから買うので有って、これも市場売買によって価格が決定するのであり、いわば市場参加者の総意の結果の値段と金利である。仮に市場がインフレ率年間1%を予測していれば10年後の100万円の価値は年々減少して行く事になるので計算式は

長期金利≒期待名目成長率≒期待実質成長率＋期待インフレ率

となる。これは誰かが予想しているのではなく、市場参加者の総意の結果である。

簡単に言うと将来の金利予想とは将来の日本にどれだけ期待が出来るか？と同意である。

あとはご自分で判断するだけである。

米国がデフォルトした場合、強力な円高ドル安になりますよね？
1ドル50円とか。
日本や輸出が成り立たなくなり、企業の収益は悪化。
給与半減？9000万ドルの米国債も価値半減。かといってデフレを止めるために、日本国債の超低金利を高利にすると満期で支払う金利が増えてしまうので、それもできない。
最終手段で札を刷りまくるか？
雲行きがあやしい8月。
変動で行くべきか、固定に帰るべきか？
みなさんは、どうしますか？

もう変動で契約しちゃったよ…。
もうすぐ実行だよ…。

>>5
そんな状態になったら確実に固定金利も特約外れて変動と化しているから
固定に変えても意味無い。家を買わないことが1番ベストな選択。

米国はデフォルトする前に戦争ふっかけて第三次世界大戦が始まるよ

>5
日本もデフォルトすればよいだけ。

そして公用語は中国語と

消費税上がったら金利にはどう影響するんでしょ。
このまま財政悪化続けたらやっぱり金利上がりますか？

ギリシャは財政悪化で長期金利15%ですね

という事は変動組には消費税上がった方がいいのか。
1

財政悪化で長期金利が上がったら日銀は金利が上がらないように政策金利はむしろ上げないと思うけど。

どっちにしても財政悪化で金利上昇なんて事になったらフラットも助からないよ

変動金利の上げしろって
フラットの存続で影響受けそうな気がする。

＞ギリシャは財政悪化で長期金利15%ですね

政策金利は日本と変わらないですね。

消費税に代表されるように、まずは増税ありき（世界共通？）なので
増税後の余力がなくなってきた頃に
固定金利に変更しても遅くないと思われます。

ただ、その頃にはここ５年で変動組んだ方は
残債がだいぶ減っていると思いますので
金利（月の返済額）と残債のバランスで考えればいいですね。

今日の日経にギリシャ国債利回り18%って載ってた

>>15
政策金利とフラットに何の関係があるのか説明してください。

日銀が記者会見でフラットSがおわったので政策金利を引き上げますとか言うのか

>>18
１５ですが、政策金利というよりも
フラットの終了に伴い
銀行の優遇幅の縮小＝新規借り入れにとっては金利上昇
という意味で
「変動金利の上げしろ」という文章を使わせていただきました。

＞そもそも変動の優遇は他銀の変動との比較

この中にはフラットも入ってると思うけどね。
政策で、１０年間―１％も優遇されたら
そりゃ民間銀行も優遇で顧客とるしかない。

フラットが終われば、民間銀行同士の顧客集めになるため
無理に優遇幅を拡大する必要もなくなるでしょ。

フラットなくなれば、変動金利は１．５％くらいが
適正かなと思うけど。

その民間の競争が大変なんです。

フラットは関係ないですね。

特に地方銀行・信託銀行が優良顧客確保の為に頑張ってるので、メガバンクは厳しい状況ですね。

フラットSが登場する前から変動は1%割ってたからね。

結局需要と供給の関係で銀行が優遇減らしても客が金借りてくれると判断すれば優遇は減るだろうし、優遇幅を拡大しないと借り手が付かないようならフラットSに関係ないと思う。ただ、フラットSが終われば変動で借りる人は増えるだろうから優遇幅にはマイナス要因だと思う。

けど実際は小さな要因でしかなく、実際は住宅市場がどうなるかが大きいと思う。

はぁ…、固定さんは、人のこと頭大丈夫か呼ばわりしておきながら、ちょっとボロを突っ込まれると、とたんにいなくなっちゃうんだね。

>4
長いし しつこい。

>長期金利≒期待名目成長率≒期待実質成長率＋期待インフレ率
>となる。これは誰かが予想しているのではなく、市場参加者の総意の結果である。
なぜ、これを総意と？　
ギリシャは成長期待がグッと高まったか？

長々書くなら返事は不要。

住宅購入を控え、初めはフラットＳしか考えていませんでしたが、ここしばらくのこのスレのお陰で、変動で実行することに決めました。

余力を繰り上げして、早期完済を目指します。
ありがとうございました。

>>26

無知過ぎる。

「債券は何があっても支払われることが約束され、いつでもすぐに売却できる」という前提であり、「100万円を受け取ることができる権利」を持っている者の裏には「100万円を支払う義務」を負った者がいるし、「いつでもすぐに売却できる」とは「いつでもすぐに購入できる」者がいるということ。この前提は特に国債等の場合、現実にほぼ満たされている。しかし、ギリシャの国債は支払いが行われなかったり、債券を適切な価格で売りたくても買い手がいないということが発生している。
　債券は「将来」の権利に関する商品なので「不確実性」が存在する。これら将来に対する「不確実性」リスクプレミアムと呼ばれるもの。必ずしも100万円受け取れないかもしれないリスクは信用リスク（デフォルトリスク）、いつでもすぐに売却できないかもしれないリスクは流動性リスク、インフレ率の予想が外れるリスクはインフレリスク。また、財政赤字が拡大し、国債増発が懸念される場合にリスクプレミアムが高まることもある。
　これらのリスクの和として要求される上乗せ金利、すなわちリスクプレミアムを考慮に入れて考えると、
　
　名目長期金利＝実質長期金利＋期待インフレ率＋リスクプレミアム

という形になる。普段はリスクプレミアムはそれほど大きくなく、名目長期金利を変動させるのは、期待成長率や期待インフレ率の変動。しかし、例えばインフレ率が激しく変動したり（インフレリスクの高まり）、支払いに不安がもたれたり（デフォルトリスクの高まり）、あるいは財政赤字の拡大による国債増発が懸念されたりすると、リスクプレミアムは拡大し、名目長期金利は上昇する。

日本国債は投資家がこのリスクプレミアムの部分がほとんど無いと見ているから（インフレリスクもデフォルトリスクも流動性リスクも無い）今の価格となり、世界一安全で低金利になる。


意味が分からないと長文だからと無視されるんだろうなー。でも最低このくらい書かないと説明無理だし。

>22
笑える。

フラットＳがなくなれば、低金利ローンは変動しかなくなるから
優遇の縮小ってのも、あながちない話ではない。

＞30

新規に限るでしょ。

フラットSがなくなり変動金利が上がったら家買う奴減るだろうな。

消費税も10％に上がるから駆け込みもあるさ。

変動金利の1.0％以下というのは銀行もかなり無理をしているみたいですよ。
薄利多売どころか逆ザヤ状態とも聞きます。
資金に余裕のある銀行ほど低金利競争をしていないという事からも、優遇引下げで顧客を確保する銀行って本当に大丈夫なの？と少し不安になる。
ちなみに銀行がなぜ逆ザヤを出してまで金利を引下げして住宅ローンを貸すのかについても理由があります。

ようするに早く変動で組まないと優遇幅が減るし
消費税も上がるから、今すぐ家を買えってこと？

なら消費税が上がったら大不況になるな。

そして低金利は続くと

むしろ増税後のが価格の暴落が起こって買い時かもよ。エコポイント終了後のテレビみたいに。

そうだな。増税したら需要が激減してますますデフレが促進されるだろう。

ということは、金利、消費税、ローン控除等を考えると、住宅は買い時のような感じですね。

低金利が続きそうだから、変動がいいような気がする。

>28
>最低このくらい書かないと説明無理だし。
残念ながら意味のない長いダラダラ文だけで関係のない事ばかり。
全く説明にもなっていないよ。

質問に答えられないんだったらそれでもいいんだよ。

>>40

反論出来ないならスルーすればいいのに。

かえって恥を晒してますよ？

>>39

消費税10%になって、それで終わりじゃない。15、20と上がって行く。
デフレもずっと続いて不動産価格も下がるばかり。買い時どころか
もはや不動産など買うものじゃなくて、賃貸でいいってこと。

世帯収入も減るだろうから欧州のように、中古が主流になるんじゃないかな？？

>42
それはあなたの勝手な価値観だ。
>43
マンション供給量を見れば、なんとなくわかるよな。

これからは立地が重要になってきそうですね。間違ってもクソ田舎なんかに家は買うべきではないですね。

賃貸云々は別にしても
今後不動産価値は下がる。

マンションも今回の震災の影響で
高層階は売れない。戸建て需要は伸びてる。
関東の湾岸エリアは、よほどの地盤改良をしないと
買い手がつかないが、改良すると逆に価格転嫁が恐ろしい事になる。

三鷹～八王子が地盤良好エリアで人気が高まっているが
ゆくゆく富士山が噴火したらアウト。
しかも立川には活断層が走っている。

あくまで予想だが、水面下では
ちゃくちゃくと首都機能移転が進んでそうな気がする・・・

やっぱ買っちゃった人ははやく借金減らしたほうがいいかもね。
これからの人はちょっと考えたほうがいいかも。

>>40
>28は、ギリシャの場合は、期待成長率が高まったのではなく、リスクプレミアムが高まった、と読みどったのですが。
はっきりと書かないと、回答にならないんですかね？

>46
上がるものは上がってるよ。
単に、真の実力が出るだけでしょ。
低層から中層の免震あたりのマンションが事実上、最強になるだけだよ。

>>49
電力不足で節電言われてて
マンションで免震だから最強ってのはどうだかねえ。

＞上がるものは上がってるよ。

これは立地の問題で
しょせんは今だけだよ。

＞51
＞これは立地の問題で
＞しょせんは今だけだよ。

憶測でしょ？
別に当たるわけじゃないよ。

＞電力不足で節電言われてて

これこそが今だけでしょ。
しかも、マンションと何の関係もない。

低金利という人参もいつまでぶらさがっているかな？

アメとムチ、飴玉なめられるのは最初だけ、いずれ小さくなる。ムチは営々と続く

消費税が上がってもあせる必要はまったくなし

今は、様子見だろ。むしろ、自分を見つめなおす機会だ。

低金利は今が最初とは到底思えませんが？

理論的に反論出来ないと変な例えが出てくるね

人参はいつまでもぶら下がってないから変動金利は怖いんです！

とか

飴玉を舐められるのは最初だけだから変動金利は怖いんです！

みたいな

変動金利が怖いのではなく、返済負担な過大なローンが怖いです。
営業さんは口がうまいから本当に怖いです。理論的な説明の後に深い落とし穴が待ってます。

営業は出てけよ

変動の場合でも返済負担率は金利3～4%で検証すべきでしょうか？

もうすぐフラットSなくなりますよ！買うなら今が最後のチャンスです！

銀行で審査通らなくてもフラットなら通ります！

>>58

そもそも審査がそうでしょ

>>59
無くなって結構。逆に。

このままなら年収三百万で住宅購入の時代がくるかもな

＞56
どうでもいいよ。
＞58
本当に審査知ってるの？

>48
>期待成長率が高まったのではなく、リスクプレミアムが高まった
そりゃ誰だって分かるよ。
ギリシャを見て成長すると思う人はいないでしょ。

だから２８は最初に言ってたことと整合性が全くない、ってこと。

>>64

整合性も何ももともとギリシャの話なんてしてないじゃん。
日本の金利の話してるんだから。

ギリシャとかアルゼンチンの話を出したがるやつ多いよなぁ。
国債発行高しか見えないんだね。
気の毒に。

>>62
自分は、330で購入ですよ。
低収入時代だし、身の丈にあった物件がこれから流行りそうですね。

>>58
は審査じゃなくて自分で検討する場合を聞いてるんじゃない？

結局、家賃払うからね。収入にあった気に入った物件を選べばいいと思う。
自分は年収500万で2700万のローン審査通りました。変動で0.775%。35年です。

350で3009万ローン通りましたよ。
勤続2年3カ月。千葉銀。1.6優遇。時間は掛かりましたけどね。
決算時期はやはり無理通りますよ。
ただ普通の会社勤めで350万なら破産だと思います。

>>69
どこ銀行？

70さん あなた様は普通のサラリーマンじゃないんですか？
と疑問になりました。

共働きなのかな？

社会の寄生虫、公務員だろ、きっとｗ

公務員は勝ち組だから、破綻するにしても一般人がみすぼらしい生活を強制されて

これ以上はどうやっても無理、となってから。その破綻が35年以内かもっと先かは

わからないが、それまでは勝ち組として優雅な寄生虫生活が送れます。

くだらないな。

たしかに税収が減っても今までの景気で増えた公務員を減らせない所が経済の停滞させる要因とはなるね。
一般企業は赤字になれば合法的にリストラが可能。
金利とは関係ないところで今後は苦しむ事になるのではと思う。

ゼロ金利政策

http://www.m2j.co.jp/sukusuku/money_jiten/20101128.html

公務員が年収350万円な訳ない。
恐らく儲けを細工している自営業だろ。

昨日ニュース見てたらアメリカの現在販売されている住宅の28％は
銀行の差し押さえ物件らしいね。なんでもいいけどアメリカの銀行も
金貸し過ぎなんじゃないか？

最近はほとんど見なくなったけど4～5年前のまだ景気良かった時の
スレみてると年収の7倍以上の借りてる話しが普通によく出てくる。
給与が上がるからとか何とか言ってたけど、最近のレスでは震災の
影響で給与は下がったとかいう話し多いから皆元気にしてるかな。

若い公務員は、年収低くて当たり前なんだけど？

>>79
であれば>>70の説明がつかない

公務員の給料減額か、所得税や住民税を一般のサラリーマンの倍額徴収って感じにして欲しい。

>>80
>>70のどこが説明つかないの？
勤続2年3カ月の24歳公務員　年収350万
何かおかしい？

>>82
年収３５０万で３０００万借りて、普通のサラリーマンなら破産するけど自分は破産しない、と言っているんだよ。
その根拠が公務員だから、なんてことは無いだろうというはなし。
公務員のほうが多少破産しにくい、という程度でしょ。

はあ？

公務員なら天下りもあるから、上手くやれば70歳まで寄生虫生活が送れるんだぞ。

犯罪さえ犯さなければ首を切られることのない公務員と
民間を比べて多少とか、どれだけ世間知らずなんだよｗ

>>85
普通のサラリーマンなら破産する、ということはリストラされてもされなくても破産すると思ってるわけだろ？
だからリストラされないからってのは理由にならない。

普通のサラリーマンが皆破産しているのに公務員だけ破産しない、というほど公務員給与は恵まれていないし、
今公務員の給与（ボーナス）が年々減っているから将来の給与がどうなるかなんてわからない。
それすら知らない？

無謀スレへどうぞ

どうでも良いよ。
興味ない。

公務員は確実に昇級して給料が上がるからな

公務員も数減らせる仕組み作らないと税金払う側が迷惑だという話ですな。
行政法人とかまで含めたらえらい事になってそう。

でも消費税は10％まで上げます！

byかｎ

自分27歳公務員ですが、ようやく年収300越えました・・・
皆さんが思う以上に今の公務員は辛いし給料少ないですよ。
15年前の公務員になりたいです。

平成16年か平成17年くらいまでは、公務員は1年1号俸の昇給だったが…
今は俸給制度もずいぶん変わったからね。以前は、2年後や3年後の本俸
がいくらになるか分かったものだが、今は考課次第で翌年何号俸になるか
分からない、というのはあるでしょう。

日本の借金の元

議員なんて　給料が高いせいで　票取り

給料を半減以下でやる気と熱意が有る奴が議員になる様に

世界と比べて　日本の公務員の給料が低いと　言う◎スがいますが

国の収入と支出のバランスが悪いので　公務員の給料と橋本政権で増えた人員の半減でいいでしょうに？

しょうがないだろ？

変動金利0.775（全期間優遇- 1.7）で、
2050万円を35年ローンで組もうと考えてます。
繰上返済を入れて27年～28年で返済予定です。

最も懸念なのが、変動金利のリスクです。
固定金利も視野に入れるべきでしょうか？
良きアドバイスをお願いします。

地方公務員はすごいよ。年金35万、老後に3億借金して優雅にアパート経営。毎年海外旅行、年金生活でレクサスL S。

>最も懸念なのが、変動金利のリスクです。

2015年に消費税10%。2020年に15%。2025年に20%。

際限なく上がっていくけど、大丈夫か？

金利よりも前に増税リスクを考えろ、バーカ。

人件費も含めて公共サービスは身の丈にあうようにして欲しいね。
ローンの破綻者が沢山出て社会問題になってからじゃ遅い。

>>94
0.775でフラットSや10年固定に追いつくには、10年で4回金利0.25%上昇が必要だけど
そんなに上がるのは、今の日本だったらハイパーしかないから
その場合固定にしても意味無いので大丈夫。ただしヘッジ手段は準備しておいた方がいい。

超無知ですみません。

消費税増税と、ローンの支払いって関わりありますか？

お恥ずかしい質問ですみませんが、教えてください！

まずは過去スレを読みましょう。
名目金利と実質金利の違いを理解されるのが近道だと思います。

・政策金利（銀行の店頭金利）が上がればローンの支払いが増える
・増税になれば、自分の所得に対しての税金の割合が増える（所得減と同じ）
　＝金利がそのままでも、所得に対してのローンの比率が上がる

アプローチが違っても、どちらもローンの支払いが増えるのと同じ効果です。

100はやさしいなぁ。。。

>>98
>そんなに上がるのは、今の日本だったらハイパーしかないから

こんなふうに言い切るから固定派にからかわれるんじゃない？

｢そんなに上がる可能性は低いと考えることが出来るので｣
とか
｢私の予想では、そんなに上がる可能性は低いと考えているので｣
くらいが正解でしょ

私も同じ様な質問ですが、消費税あがっても自分で消費抑制すれば軽減することができますが、金利上がり消費税も上がればどうしようもないのでは？所得は同額と仮定して。
金利は、自分でなんともできないですし。

自分で消費抑制するという方法も方法論としては良いと思います。
しかし、増税で消費抑制するのは自分だけだと思いますか？

自分が考えることは、他の人も考えています。
その結果デフレが続くわけですよ。
デフレが続けば多くの方の場合、所得は上がりません。
全体の所得が上がらなければ、金利を上げても借り手がつきません。

＞金利上がり消費税も上がればどうしようもないのでは？
だからゼロ金利が続いています。

本来、ゼロ金利の意図は
金利を安くするから、たくさん借りて・たくさん消費して欲しい
それで景気が良くなるってことなのですが
小泉政権の構造改革（派遣推進）がリーマンショックで裏目に出てしまい
世代間の所得格差から
全体的に貯蓄傾向が際立ってしまったんですよね。

＞金利は、自分でなんともできないですし。
自分一人ではなんともできませんが、一人一人が意図しない
国民の総意で金利を動かしているのも事実なんですよ。

消費税が上昇する場合、それ自体に景気冷却効果があるので
消費税が上がってなおかつ政策金利も上昇する場合は

・日本が消費税が上がることをもろともしないぐらい景気がいい
・日本の財政が消費税を上げてももはや手遅れで財政破綻状態に陥った

のどちらか

>103
消費税率UPも金利上昇も支出増という意味では同じ。
収入が変わらないなら消費や貯蓄を減らして対応するしかない点も同じ。
そして税率も金利も個人ではコントロールできない点も同じ。
ただ，税率や金利がいつ，どのくらい上がるかは現時点では誰もわからないし，上がったときの影響は人それぞれなのでそこをどう考えるかでしょう。

消費税が上昇して金利も上昇する、という特殊な状態にも対応しよう
というのが変動の考え方だからそうなった場合も織り込んでるんじゃないの。

よく変動金利が予想できない、と言う人がいるけど長期金利と違って
短期金利の動向は予想しやすいと思うが

例えばフラットSの場合は来月の日経平均がいくらかを予想して
その上下が決定金利にダイレクトに反映される、という感じだけど
変動金利は10年後や20年後に日経平均が4万ぐらいになっているかどうか
を予想するという感じだから、経済の情勢を見て4万に近づいていく
という兆候があれば、後から固定に変更することは比較的容易なのでは

>経済の情勢を見て4万に近づいていく
>という兆候があれば、

そんな兆候を的確に捕捉できるのは神だけです。
もしそんなことが可能なら変動か固定かなどで迷う必要はありませんよ。株で大儲けして現金で買えばいいのです。

>>110
＞兆候を的確に捕捉できるのは神だけです。
そんなことは無いと思うけど。ある日突然日経平均が4万になるわけじゃないんだから。

それに株や日経先物で儲けるのは、確実に4万になると確信できる時しか買えないわけで
それともしかしたら4万まで上がっていくかもしれない、とそれに対してヘッジする
オプション的な考え方とは全然違うので、ローン金利の対策は出来てもそれが出来るから
株でも儲かる、というわけではない。

>>111

その頃にはすでに固定金利の方が変動以上に上がっちゃってるんですけどwww

>>112
上がっててもそこで固定に変えれば問題無い。

短期金利上昇が景気上昇場面でしか発生しないと考えているところが凄い。

>>113

わざわざ金利が上がった時点で固定に切り替えるのはさすがに馬鹿のすることだと思うが。

>>114
だか景気上昇の局面以外で短期金利が上昇するというのは、かなりレアケースなんだよ
もしそういう局面になったとしたら、変動とか固定とか借金事態がリスクになる訳だから意味をなさない
だからそれを想定するということはローンを組まないという選択しか残されていないはず

変動が何でこんなに必死なのか分かったよ。
今後金利が下降する可能性はほとんどないが、金利が上昇する可能性だけはいくらでもあるもんね。

>>117
下降する可能性は少ないが
横ばいの可能性がほとんどで、上昇する可能性は低い。

固定にする人も日本の景気が良くなると思うから
固定にしてるんじゃなくて、むしろその逆が多いと思うけど。

固定にする人は変動金利を理解してない人が多い。最近フラットSの金利上昇で変動を検討しだす人が増えてるみたいだけど金利について何も分かってない。

ま、普通は変動固定の比較シミュレーションするような人は皆さん変動になっちゃうから固定選ぶ人がよく分かってないのは当然か。

変動で得してる俺が通りますよ

入れ食い。まさに必死ww

変動スレにわざわざ来る必死な固定さんがいると聞いて来ました！

>>114 教えて！景気上昇場面以外どんな時？

94です。
会社昼休みなので、覗いてみたら…一晩でずいぶんスレが伸びましたね。
なかなか面白かったです。ありがとう。

＞114

景気上昇場面以外上がる要因を教えて下さい。
他の固定さんはそれを聞くと急にいなくなってしまうのでぜひ聞きたい。

私が思いつくのは一つだけ、借りてる銀行が損失だして変動の利上げでその損失を回収しようとする
ことぐらいです。

>>125

おっ！勉強してるね～　その通りだよ。

>126
そのときは他行に借り替えればいいってことですね！

なんだ、残債が多く減ってる変動が
借り換えにもメリット有りってことか。

>>125、>>126
　そんなことしたら新規顧客を獲得できず現在の顧客は借り替えて口座まで失うことになり
　いいことは無いと思うが？
　

この話は前にも出ましたね！

>>129です。>>125、>>126　への質問追加。
　「銀行選びを間違っただけで変動全般の問題では無い」
　でいいのかな？

＞125です

＞131
そう言うことですね。
ちなみに私は変動25年で組んでるよ。

＞126といっしょにしないでくれ。
変動借りる時にそこまで考えてただけです。

>>131です。
　>>132　はい失礼しました。
　あとは>>114を待ちます。

>>115
金利を下げることが馬鹿だと思うお前が馬鹿だと思うよ。

あと考えられるのは、オイルショックかな？

先日4000万円全額変動35年でローン組んじゃいましたよ！

最初は固定で借りるつもりでしたが、このスレ読んでてテンプレの内容も一理あるなと思い、固定と変動ミックスに計画変更。ところが購入物件はフラットの適合証明を自分でとる必要があることが判明し、また、ミックスだと他にも手続きが倍になりそうな感じだったので、面倒になって結局全額変動にしてしまいました。

前の前の前のスレあたりでいろいろ教えてくれた方々、ありがとうございました。
金利は0.775+保証料0.2=0.975％で毎月の返済は11万円くらいですが、返済額軽減方式で毎月15万円返済する手続き済みです。これで金利が変わらなければ何もしなくても25年で返せますが、金利上昇等に備えて年200万円くらい貯金する計画です。
後は日本が破綻さえしなければ、自分も破綻することはなさそうです。

>景気上昇場面以外上がる要因を教えて下さい。
（短期金利）
そりゃ物価の上昇だよ。通貨を防衛するためだよ。
やがて日本だって市場が荒れてくれば日本国債、日本円の下落がある。
どの道日本は労働人口が急激に減って、貿易赤字国になる。いつというのは
難しいけど日本国債と日本円の下落は始まる。

>137さん
変なの。
円が下落すれば、輸出有利になるのにね。
しかも、よくそんなことを断言出来るね。
何の証拠もないのに。

何度もでてきたけど物価上昇（インフレ）の原因が問題と思います。
果たして好景気でない時の物価上昇で金利は上がるのでしょうか？
不景気で給料が上がらず物価が上がって大変な時に金利まで上がったら家なんか買えませんね。

>円が下落すれば、輸出有利になるのにね。
で？　
日本は輸出依存度が低い国だぞ。

>よくそんなことを断言出来るね。
できます。

>果たして好景気でない時の物価上昇で金利は上がるのでしょうか？
日銀の金融政策は物価を最優先に考える。
住宅ローンの為の金融政策なんてしない。

日銀は今ですら既にインフレを警戒して
不景気にも関わらず金融緩和をあまり行っていないですね。

日本で物価や金利が急騰するのは景気の上昇を伴わないかぎり
ハイパーインフレ以外には考えられません。
もし不景気時に金利が上がれば企業の倒産が相次ぎますから
日本の破綻と国家消滅は近いかと。

>137

アメリカがまさにそれだな。

http://www.asahi.com/international/jiji/JJT201106210060.html
米連邦債務は５月中旬に法定上限に達しており、オバマ政権と議会が８月２日までに引き上げ合意できなければ、米国債はデフォルトの危機に陥る見通し

しかも去年からFRBが6000億ドル（約50兆円？）の米国債を買入れてる。

そして巨額の貿易赤字を出し続けているし世界的なドル安。

財政破綻懸念、慢性的な貿易赤字、ドルの下落。

でもアメリカはインフレにもなってないし短期金利も上がってない。日本より遥かに条件が揃ってるのに。

日本が貿易赤字に転落し、いずれ国債と円の下落が始まると短期金利が上昇すると断言するならばまずアメリカの短期金利が上昇しない理由を述べてみて下さい。

>140
>日本は輸出依存度が低い国だぞ

なら円高は日本の景気に有利なはずだね。なぜ円高が進むと株価が下落するのか是非説明して下さい。


>141

何か勘違いしているみたいだけど、物価安定は手段で有って目的ではない。持続的な経済成長をさせるために物価の安定が必要なのであって、経済成長を犠牲にして物価の安定を図るとか本末転倒。

だから今世界中が自国に有利なように通貨安政策を行っている。日本はまだまだ緩和が足りないと言われつつもすでにゼロ金利だし包括緩和で国債を35兆円買入れてる。ちなみにゼロ金利政策を行っているのはアメリカと日本だけ。だけどインフレにはならないし、短期金利（というか政策金利）が上がる気配すらない。アメリカにいたっては本日のFOMCで
・長期間、異例の低金利を維持
・景気減速は一時的の可能性が高いが、想定以上に減速
・長期インフレ期待は引続き安定的
と発表されてる。

>140
>できます。

（笑）なんだこれ？（笑）

>短期金利の上昇

過去を振り返ってみるとこれは結構起きてる。直近では震災直後。大地震という異例の事態が起きた結果、民間で通常以上に資金（現金）が必要となる為、短期金融市場での資金調達（需要）が増えて金利が跳ね上がる。短期金利が上昇すると被災した方々や企業が資金を調達出来なくなるので日銀はなんと！100兆円以上もお札を刷って市場に資金を供給している。

実際は短期金利の上昇は起きてないんだけどそれは日銀が短期金利上昇を事前に防ぐ為に短期金融市場への資金供給（買いオペ）をふくらませて防衛したから。

こんな感じでリーマンショック以降、例えば年末や年度末に資金需要が高まり、短期金利が上昇する気配があると日銀は市場に資金を供給して短期金利の上昇を押さえてる。

これは当然の処置で有って、不況下や震災やリーマンショックなどの情勢不安で短期金利が上昇してしまうと多くの企業が資金を調達出来ず、倒産してしまうからだ。

そう考えると不況下で短期金利が上昇するには日銀が政策金利をコントロール出来なくなった時のみとなる。

みんな自分に都合良くしか考えないし
考えても当たるかなんて神でもない限り無理
金融アナリストの逆逆いくのが経済だからさ

反論出来ない時の決まり文句ですね

141ではないが。

>>143

>何か勘違いしているみたいだけど、物価安定は手段で有って目的ではない。
>持続的な経済成長をさせるために物価の安定が必要なのであって、経済成長
>を犠牲にして物価の安定を図るとか本末転倒。

何か勘違いしているみたいだけど、それは日本以外の先進国のまともな中央銀
行の考え方であって、日銀には当てはまらない。日銀の本当の目的は通貨（価
値）の安定であって、日本の経済成長ではない。だから10年以上デフレが続い
ていて、名目GDPが頭打ちになっている状況でも、本気で金融緩和をせずに見せ
かけの緩和を一所懸命やっている。

日銀の当面の目標は日銀法改正の阻止。日銀法を改正されインフレ誘導目標を
導入されると今までのようにデフレを続けて通貨価値を上昇させることが難し
くなってしまう。だから、何としても日銀法改正の口実を政治家に与えないた
めに見せかけの金融緩和（政策金融まがいの制度を導入して）に必死になって
いる。

もうすぐ増税ｗが始まるようだし、日本はこれからもデフレで（デフレが加速
するかもねｗ）政策金利は低いままだろうね。

週刊誌の読み過ぎかと

増税→円安心→円高→債券高→株価下落→税収減→景気後退→最初に戻る

日本の未来を考えるとどうかと思うが、
とりあえず増税すれば住宅ローンの金利は長期も短期も下で安定だな
収入減（歳出増）のリスクとはうまく付き合わなければならないが

>143
>アメリカの短期金利が上昇しない理由を述べてみて下さい。
足元の景気が弱いから。
アメリカと日本を比較しても無駄だよ。アメリカ経済の根本は強い、どの国よりも強い。
米ドルだって世界一の軍事力が背景にあるので暴落はない。

>なら円高は日本の景気に有利なはずだね
そんなこと一言も言ってない、かってに決められてもこまる。

>なぜ円高が進むと株価が下落するのか是非説明して下さい
円高に不利な企業の株が売られるのはごく自然なこと。

>物価安定は手段で有って目的ではない。持続的な経済成長をさせるために物価の安定が必要
>なのであって、経済成長を犠牲にして物価の安定を図るとか本末転倒。
まあ、あなたの考えならご自由に。
日銀にそんな考えはないだろう。

>145
話が長いだけで何の説明にもなっていない。

>そう考えると
この「そう考えると」って所が違うんだよ。あまりに視野が狭い。

ま、いずれにしても変動金利は当分上がらなさそうですね。

>>152

是非視野の広い意見を聞かせて下さい。

>154
適当な都合のいいストーリーを作って、そう考えると、、、、っていうのが
間違いだったな。

どうでも良いよ。

結局不況下での金利上昇を誰も説明出来ないんですね。

日銀の公債引き受けで財政インフレになる可能性あるでしょ。

財政インフレって言葉初めて聞いた

メキシコのインフレ

みかん一個1000円以上

不況だった。

>>159
日銀の公債引き受けで、短期金利は上がるのでしょうか？

>>152
例えば、どんな時に、不況下で短期金利が上がるのでしょうか？

アメリカと日本が違うというのは、ようするに軍事力があると何でも解決するって事？なら日本も軍事力つければ財政赤字もデフレも解決？

インフレになると借金が目減りするんだから問題無いのでは？

どんなにインフレになろうとも上限金利が法律で決まってるし5年125%ルールがあるので。

>161
比較の意味全くなし。

>>165
だからそういう事いうから変動はとか言われちゃうの
ちゃんと理解してる？
一か月支払金額がって話しで想定外の金利なら一か月の支払い金額が全部金利ってことだってありえる
125%ルールなんて破産を先送りできるだけで何の意味もないよ

>アメリカと日本が違うというのは、ようするに軍事力があると何でも解決するって事？
>なら日本も軍事力つければ財政赤字もデフレも解決？
国家の基本は軍事力です。
強い軍事力はその国の通貨や国債がより信認されるってことです。
財政赤字やデフレには直接的効果はない。

>国家の基本は軍事力です。

ソ連は？

>結局不況下での金利上昇を誰も説明出来ないんですね。
日本は好況ではないが、不況ではないぞ。
失業率はたったの５％、大幅なマイナス成長が続いているわけでもない。

日本はデフレなだけ。しかし震災の影響もあって値上がりが始まっている。

>>167

だから固定は・・・

そんな状況になっても固定なら安心とか思ってる超楽観的な考えによくなれるね？羨ましいわ

>日本はデフレなだけ。しかし震災の影響もあって値上がりが始まっている。

え？

じゃ、値上がり抑える為に早く金利上げなきゃなｗ

>>171
いや、オール変動だけど？
125%ルールを教えてあげただけだし、誰かれかまわず噛みつくなよ

>>173

では、質問です。125%ルールが適用されるには変動金利が何%まで上昇する必要があるでしょう？


さぁ、頑張って計算してみてね。

>>174
だからなんで変動で借りてる俺に突っかかってくるんだよ？
毎月の支払いで元本減ってるんだから、5年の間にどれだけ元本減らしたか？
いつ何％になったかで違うだろう？
年2回の金利見直しで上下して支払額は変わらず、元本と利息の割合が変化するだけ
5年後に残ってる元本に当時の金利で月の支払額を算出し、
それが前の支払額の25%以上になってれば125%ルールが適用される
しかしながら、利息は計算された金額になるので、その分元本の減りが少なくなるだけ
というかなんでこんなの説明しなきゃならんのだよ

このスレでの意見をまとめると、ハイパーインフレになる可能性が高いから
今は家を買うな、って結論に達すると思うのだけど。

逆にハイパーインフレが起きるから家を買え、って人もいるから一筋縄じゃ納まらないのか。

>このスレでの意見をまとめると、ハイパーインフレになる可能性が高いから
>今は家を買うな、って結論に達すると思うのだけど。

ハイパーと言っているのは、固定だろ？固定は、ハイパーが起きても固定金利ならOK、という意見

だと思うが。ハイパーが起きるから家買えというやつ、いたか？

別のことを理由に家を買うな、という意見はあったと思うけど。

ハイパーインフレなら固定も金利あがりますよ

ハイパーインフレになるなら借金して家を買うのが絶対に得だよ。
10倍のインフレが起きれば借金は10分の1。
インフレで買った家の値段も上がる。
インフレとは貨幣価値が下がることだから
ハイパーインフレのように著しく貨幣価値が落ちる状況では
現金を持つ意味が無くなる。
インフレはすでに家を購入した人にとっては決してデメリットではない。

いやいや、ハイパーインフレになったら生きて行くのも大変になるから

ハイパーはお金以外の資産を持っているひとの勝ちかな　

食べ物も燃料も手に入らなくなるから農業の人が有利だよ。

>>170
論点がズレてますが、好況なら変動金利の上昇もそれほど怖くないのでは？
実質金利は上がらないですよね？
デフレからの脱却で金利上昇なら、嬉しいことです。

それで、不況下で短期金利が上がるのはどんな時が考えられるのでしょうか？

>>183

自分で考えたら？

＞182

昔と違って農業の人も種苗メーカ、肥料メーカ、農耕機メーカーにどっぷりつかってるから、農業の人もアウトだと思うよ。

不況下で短期金利が上がるケースはハイパーインフレしかないから
いつも固定は答えられない。話が堂々めぐり。

>>185

食料不足で暴騰が起きるような状況だろうから少なくとも農家ならば食うのに困らないんじゃないの？

＞187

種や苗も肥料もハイパーしてるから、農家も買えないよ。
自分とこで種や苗を育ててる農家なら大丈夫だけど。

自分たち家族が食う分くらいはあるでしょ？

くだらないな。
あまりに仮定が飛躍しすぎだよ。
議論の意味がない。

>>184
183です。
自分で考えても、不況下で短期金利が上がる状況を想像できないんですよね。
書き込みを見ていると、何かありそうな書き込みがあるんですが。
ケースを思いついてる方に、教えて欲しいんですよね。

＞191

＞125が1つ上げてる。

>>192

>借りてる銀行が損失だして変動の利上げでその損失を回収しようとすることくらいです。

契約で、変動金利は短プラ連動と書かれています。
短プラを上げるとなると、法人への貸出にも影響があります。
市場競争力の低下から、借り換えで契約も減るでしょうし、新規も取れない。
考えられるケースではないですし、リスクを低いですよね。
他の方も書き込みしてましたが。

他に、不況下で短期金利が上がるケースはあるのでしょうか？

もう一つ、違う質問。
超長期固定を選んだか検討している方は、不況でも金利が上がり、その状態がある程度は続くと考えているのでしょうか？

インフレ、今の日本はあり得る話だよ。
0金利政策を続けても経済成長はマイナス、税収は減る一方。
国の借金は加速的に増え続ける。
こんな状態をいつまで続けられるのか？
借金が2000兆円、3000兆円と永久的に続けられればいいが、そうも行かないだろう？
経済成長が見込めない為、増税へと転換するが、経済は益々じり貧になり、借金の解決は出来ないだろう？
借金解決の手段の一つにインフレがある。

>>194

変動金利は怖くないって言いたいんですね。借金解決しちゃうんだから。

>194

別にそんな堂々と書くほどのことじゃないよ。
戦時中に、国債乱発しまくって返せなくなって、紙幣刷りまくって、通貨価値は下落。
でも、政府の借金も相対的に下落。
無事に借金返済。
今だって、1000兆円国債刷っても、通貨価値が仮に4分の1になってしまえば、250兆円でしかなくなるわけだ。
その代わり、みんなの預貯金も4分の1だね。
公平で良いけど。

>借金解決の手段の一つにインフレがある。
はい。
正確に言うと、手段はインフレしかない。

これから日本はインフレをやりに行く、というか自然とインフレになるだろうけど。

なら変動は安泰ですね

結局さ、みんながお金を貯めこんで市場に回さなかった結果、税収が減った。
んで、国債発行。
さらに、通貨価値下落させて、借金解決。
貯め込んだ預貯金は想定的に価値が下がる。

宅配ピザのＬが4000円近いです

インフレです

固定にしたいです