年収に対して無謀なローン　その１７

145です。148さん、149さんありがとうございます。
おっしゃる通り繰り上げ返済頑張ります。
いざとなれば売却します。

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>>146
どっちにしてもいける。
質問の意味なし。

興味本位の質問は不愉快です。

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>>153
確かに最近興味本位なのかイタズラなんか知らないけどどうでもいい質問増えたよね。
例えば多いのは
｢金利が今と違いますがなぜですか｣←アドバイスに関係なし
｢自己資金とローンを足しても物件価格と違います｣←記入ミスだし、そもそも大差なし
｢貯金が少ないのはなぜですか｣←だから無謀スレ来てるんだし、答えても返事なし
｢その年収だと普通は貯金が2,000万ぐらいあるのにどうして無いのですか｣
↑普通のサラリーマンに高いハードル。人生のエンジョイせずに趣味が貯蓄の人に
アドバイスして貰うために来てるのではない。

しまいにはマンコミュファンにも八つ当たりしてるようだしいい迷惑だよ。

>>154
全くその通り、同感です。
荒らしは>>142のように通報し、レスできないようにします。
皆でより良いスレにしましょう。

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よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　税込0万円（子供ができたので退職）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.90%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　大幅増はなし

■定年・退職金
　60歳
　1000万くらい?
　5年間の再雇用制度有り（年収未確認）

■その他事情
　・車のローン　なし（3年後に買い換えたい）
　・配偶者は仕事復帰しやすい職種だが予定なし
　・現状の金利と減税を鑑みて多めに貯蓄を残す設定にしています

156さん
３０代前半でその年収とその貯蓄ですから、退職金が少ないのが気になりますが（老後資金）、全体的には十分やっていけると思います。私も３５で購入しましたが、あなたよりもっと無謀な賭けでした（なんとか頑張っておりますが）。
ただ、貯蓄がそれだけおありなら頭金に回すべきでは？なにか他に支出予定があるなら別ですが。まさか、車に大枚はたく気ですか？余計なお世話ですが健康・環境のためにも、都会なら車を手放すことも考えるべきだと思います。趣味なら結構ですが。
また、変動金利一本でよいのでしょうか？議論は分かれると思いますが、固定との併用などをお勧めします。
いま、世界も日本も経済としては先行き不透明です。１０００年に一度の地震がくるくらいですから、世界恐慌やインフレが来てもおかしくないと思います。１５６さんのように資金的にも余裕のある方は、不動産を取得し紙切れになる恐れのある貯蓄を減らしておいたほうが安全かと。変動金利がコスト的に良いのも分かりますが、同じ理由で保険を掛けるべきかと。

30台後半の会社での立ち位置
40台後半の会社での立ち位置
が全然違うと感じてます。

その頃はまだスレ主さんのお子さんは小学生なわけで。

>>154
>>155

どうでもいい質問とも言えないと思うけど・・・貴方のように質問の意図を捉えるなら、ただ数字だけのスレになってしまい、それなら計算式だけここに書いて終わりで良いんじゃないですか？
155みたいに荒らしと言い切っちゃうなら、返済率だけ答えれば良いのかな。ＯＫ、ＮＯだけレスすれば良い？

返済率も重要だけど、それ以外の生活の仕方や子供の予定、その他もろもろのファクターによってアドバイスって違ってくるんじゃないかと。それを見るために、テンプレを無視した相談や、更に質問しないと見えてこない面があるから追加質問がでるんじゃないでしょうか。
例に挙げた「どうでもいい」追加質問というのは、最近じゃなくて前からありますよ。それって、どうでもいいわけじゃないからだと私は思うんだけど。

>>157
わかってないようなのでレスします。

あなたは>>146の質問返しで

奥さんが一生働く積もりがあるかないかなんか質問しています。それを宣言してもらっても、どうなるかわからないし、苦しくなったら働くでしょう。退職金が少なくて、そのことはどうかとかも他でもってありましたが、あてにしてても見込みどおりにいかない。そんなことは普通。

今回の質問者の場合、決して無謀でもないし、ローン地獄のレベルでもない。贅沢はせず普通に生活をしている人達と同レベルでしょう。
苦しくなったら家を手放す前に奥さんは普通働く。予定の変更はよくあること。調整弁的にとらえて考えたらいいと思いました。

だから無意味だなぁってことです。

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>>156
私だったら頭金をあと700万多くして借り入れを3300万にします。
残貯金が株式等で元本割れしている場合は別ですが。

既に、契約済みでローン審査も通りましたが、これからのことを考えると、無謀だったかなぁと不安です。
ご意見いただけますようお願いいたします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　0万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供　6歳 4歳 2歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・フラット35S　35年・2.6％(10年間1.6％）　2000万
　・変動　35年・0.775%(▲1.7％優遇）　2100万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年約15万程度

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・会社から50000円の補助あり

会社からの補助は年収に含まれますか？


含まれているのだったら、久々の無謀への挑戦者です

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164さま

163です。


会社からの補助（年60万円）は年収に含んでいません。

よろしくおねがいいたします。

>>163
補助を入れると現在の年収は760万相当とのこと
ですね。定年まで完済プランだと月16万程度の
ペース(返済率25％)で返すこととなると思いますが、
現時点の年収をベースにすると正直相場よりはやや
多目かと思います。

ただこの年収帯だとこの程度の支払額ではデフォルト
する可能性は少ない思われますし、退職金が相当額
ありますので退職金を一部返済に充てる計画でいけば
特別無理ではないかと思います。

マンコミュさんは教育費を加味して回答されているんですか？

批判ではなく163さん程度で無謀じゃないなら、住宅購入に踏ん切りがつくなと思って｡

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特別無理ではないが子供３人抱えて年収７００万円台が借入４０００万超はきついね。
当方、１１００万年収で同じような借入だけど子供２人でも成長に伴い出費は増える
ので贅沢は出来ない。

>>167
前提として借入は多い方だと思います。その上で
教育費をどの程度見込んで、そしてどのように資金を
調達するのかは一概に言えませんが、例えばテンプレ
をベースに考えますと35年返済で月12万程度の支払い
で補助込み年収で返済率19％程度です。
昇給が年15万ですから仮に10年間その通りになると
長男が16歳時点でご主人の年収は850＋補助60万で
年収は910万(返済率16％程度)で、月12万の負担です。
そして再雇用(年収400万)が終了後、退職金2,500万
の内600万程を使えば完済できます。

負担的には子3人でその年収の割には貯蓄は少ないです
が、年収800とか900とかで10万ちょっとの返済で
教育費用が捻出できない家計でしたら厳しいかと思い
ます。家族5人住める賃貸でもそれぐらいは掛かるのが
普通ですからその家計次第だと思います。

奥さんが主婦ですから働けば今後年収が1,000万を
超える可能性もありそうですし、借入が多いとはいえ
無謀とまでは言えない気がします。

ただ私が同じ立場だったらおそらく3,000万程度に
する可能性が高いと思います。

163です。
みなさんありがとうございます。

厳しいけど、無謀じゃないというコメントをいただき、ちょっと安堵しております。

子供は三姉妹なので、公立高校で大学は各自の意思に任せたいと思っています。
配偶者は、元看護士ですので、子供が大きくなる10年後から働きはじめるとのことで、
購入を決断しました。

厳しいとは思いますが、いただいたコメントを糧に頑張ろうと思います。

ありがとうございました。

>>170
こういうお礼コメント見ると｢頑張って下さいね｣と心から思うよね。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　37歳
　子供2　2歳 0歳

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　100万円

■昇給見込み
　10/年

■定年・退職金
　65歳・2000万

■その他事情
現在賃貸家賃8.2万。
2LDKでだいぶ手狭になってしまったので引越ししたい。
無謀ならいくらぐらいが良さそうなのか、アドバイス頂けたらと…。

全く同じ家族構成と物件価格。
貯金1800の違いのみ。


貯金なさすぎ、貸してはくれるが、私が奥様の親なら猛反対。

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>>172
確かに預貯金は極めて少ないと言えますが、定年まで
完済プランで月々8万(返済率16％)ですからローン自体
は安全圏と言えます。しかも退職金も多いですからその
点は大きなプラス材料です。

今後は貯蓄できるような生活スタイルを心がけて
いかないと15年先に教育費で行き詰まりかねないとは
思いますが、昇給も年10見込で今からでも年収的に
十分リカバリー可能だと思います。

156です。ご意見ありがとうございます。

退職金はまともに計算したことないので、アテにならないです。
（2年前に転職したばかりで、新卒入社の計算式とは異なるので）
老後資金としては退職金＋私と嫁の個人年金(約1,000万円)を充てようかと。

車に大金をつぎこむつもりはありませんが、アウトドア趣味もあり
外せないかな・・・子供をあちこち連れていきたですし。

ただ・・・やはりもう少し貯蓄を崩して頭金を増やしたほうがいいですかね。
検討してみます。

>>172
うちと全く同じです。
(ただ、子供は1歳1人です)
2月に購入しました。
諸費用(家具代込み)全て支払って残貯金30万からスタートです。
恐ろしいですよね…。
子供用の貯蓄50万だけ残してあります。
それと別に学資保険も入ってますが。
貯蓄してこなかったことを後悔してます。
結婚してから子供が1歳半になるまで３年くらいありましたが250万しか貯めてませんでした。
でも買ったことは後悔してないです。
ただ２人目はちょっとストップしてます…。
現在、なんとか毎月8万貯蓄してます。
頑張って年間100万貯めようと思い、貯蓄ペースを上げていこうと思います。
子供が幼稚園に入るまでが貯め時なので頑張ってます。
繰り上げもしないとならないので子供が幼稚園か小学校に上がったら妻も働きます。
参考までに。

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28歳一馬力子1
年収600万で、4000万円諸経費のみ自己資金で変動一本で借入れました。
ボーナス払い無しで、月10万の返済。

昇給もボーナスも退職金も見込める都内の安定職種ですが、震災あったので確実ではありません。

子ども大きくなったらパート出ると言ってるし、贅沢も特にしませんし、大丈夫かと。。

>>172さん
家計簿つけられていますか？
貯金できない人は気が付かないだけで何か浪費しているので、自分たちがどこにお金をかけているのかの傾向を分析するといいですよ。かつ分析結果は自分以外の人に評価してもらえるとベストです。

参考までに私の後輩は浪費癖がひどくて年収500万で貯金1ケタが数年続いていましたが、家計簿作成→分析のコンボで生活を見直して毎年100万以上貯金できるようになりました。

パチンコです。はい。情けないです。

何かで、買ったばかりの物件を手放すはめになった時に、
頭金が少ないと、売却金で残債を返済できないリスクがある。

だから、最低でも1割、出来れば2割の頭金を準備できるまで
待つという考え方の方が安全だよ。

パチンコなら話は別です。残念。あれは病気ですからなかなか治りませんよ。

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年収に対して何パーセントとかいろいろありますが、

資金＝現在の預貯金＋今後自分が稼ぐ額（現在の手取り年収×定年までの年数）×昇給または減給予想＋退職金予想額

定年までの支出＝毎年の教育費以外の生活費もろもろでどれくらい必要か（年２００万？３００万？）×定年までの年数

教育費＝子供1人あたり小中高大と教育にかかる額1500万～3000万×子供の人数

で、資金-定年までの支出-教育費-(物件価格+金利）を計算してみる。
その額（と年金）で自分と奥さんが老後やっていけるかを考えれば、無謀かどうかなんとなくわかるのでは。

例えば172は、資金総額は大体2億くらい？
教育費は、子供2人が小中高大すべて私立だとすると二人だから6000万。
毎年生活に300万使うとすると（そんなにつかわない？）、定年までにおよそ9000万。
2500の物件を35年ローンで払うと支払い総額は、3800万くらい？

ということは172と奥さんの老後の資金は、1000万ちょいということです。

年金があれば大丈夫かなという感じでしょうかね。
いかがですかね。

年金なんか日本の財政考えてまともに貰えると思っているわけ。そのうち支給
開始８０歳になるのは間違いない。

年金支給開始８０歳なら、まだ良いかも・・・
国債を買ったら、それに比例して年金支給、なんていうネズミ講みたいな年金になったりして・・・

お願いします。

本人 33歳 年収420万
妻 29歳 年収180万
給与　今年は5000円UPでしたが先のことは分かりません。

物件 1800万
土地 550万
計 2350万

両親ローンで600万を10年間(苦しい場合は15に延長もありで)
借り
頭金250万、残貯金50万(出来れば出産費用になるかもしれません)
1500万フラット35Sで来月執行です。

子供が出来た場合どのようになりますでしょうか...

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>187

土地代から地方都市と仮定しての話ですが、
子供一人で、保育園から高校まで公立に通うならば何とか大丈夫だと思います。
（2馬力で貯蓄が僅かしか残らない支出性向を見直しつつ、出産後奥さんが働く前提）
子供二人だと赤信号。

ただし、手元現金がキツキツで、出産の可能性があることのリスクは厳しいですよ。
ローンを1600万円にして手元に100万円以上残すべきです。

赤信号ですか…

収入が増えるよう仕事に励みます。
ありがとうございます。

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ご意見お願いします。妻は体が弱いので、フルタイム稼働は難しいです。
以下、どうでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込900万円（手取り月50万円、ボーナス不安定、無しの可能性も）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　37歳
　子供予定無し

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・予定比率-->>変動　35年・現状0.9% (2700万円）とフラットS　35年 現状2.7% (1900万円）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

190です。

すみません、上記内容が一部間違っておりました。

↓この部分はテンプレートを誤ってそのままコピーして投稿してしまいました。以下情報は無視してください。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

年収の約5倍のローンで貯蓄も多くありません。
ご指導、アドバイスを頂きたくお願いします。

■世帯年収
　本人　　：税込620万円(残業時間により多少変動有り)
　　　　　　過去3年は620～670万円で推移しています。
　配偶者　：税込0円

■家族構成
　本人　　：32歳
　配偶者　：32歳
　子供２　：長女6歳(年長)
　　　　　　長男3歳(年少)

■物件価格
　3300万

■住宅ローン
　頭金　　：250万（別途諸経費200万用意有り）
　借入　　：3050万
　変動　　：35年　0.875(2.475-1.6)
　　　　　　ローンの審査は通りました

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万

■昇給見込み
　約8万/年

■定年・退職金
　60歳・2200万位

■その他事情
マンション契約済み
その他ローン　　：無し
返済開始　　　　：2012年3月～
駐車場　　　　　：1.4万/月
管理費＋修繕積立：1.5万/月（5年に一度ずつ0.5万/月UP予定、MAX3.0万/月)
会社からの補助　：20万/年(上記年収とは別に支給)
下の子が小学校に入学する2013年4月から嫁がパート開始予定(想定6[万/月])です。
子供が大学進学を希望した場合は返済が苦しくなりそうなので
それまでに可能な限りの貯蓄を心掛けようと思っていますが教育ローンも視野に考えています。

>190さん
年収が実質1000万円あれば問題無いのではと思います。但し、ボーナスがなくなり手取りの月収50万円のみとすると、年間返済額160万円程度にマンションだとすると管理費や修繕積立費が加わるので200万円を支払うと余裕はあまりないでしょう。あと、購入後の残貯金100万円も少なすぎかと・・・突発的な資金需要に対応する為にせめて300万円は手元に残しておいた方がよいかと思います。
私も3年前に190さんと略同じ4500万円のローンを組みましたが、繰上げ無しの約定のみ3年間で総支払額500万超の内、金利が略半分占めており、元本が300万しか減っていないのには愕然としました。借りるのは簡単ですが、返すのは大変です。今年から繰上げを毎年300万して10年ちょっとで完済を目指したいと考えています。
お互い頑張りましょう。

193さん、
早速のご回答有難うございます。
おっしゃる通り。。私のはカツカツの返済計画ですよね。
フラットの割合を少なくしたミックスにしても、10年後に変動金利が今より2%上昇していたとすると、月払込が三万程UPしてしまいます。

全額フラットにして金利上昇リスクだけは抑えて、あとは地道に繰り上げ返済。。がベストなのか、脳内爆発しそうな位悩んでおります。

ご意見有難うございました！

＞１９４さん
手持ちの現金は私もちょっと気になります。
もう少し欲しいですね。それ以外はいけると思います。
我が家は変動オンリー（結構余裕のある額だったので）にしましたが
変動と固定と半分ずつにしてる友人がいます。
早期返済を、金利見極めてどっちが有利かで早期返済していく方法です。
やり方はよくわかりませんが、その方法も考えてみられてはいかがでしょうか。

お願いします。

家族構成
本人　２７歳　年収４５０万
配偶者　２８歳　年収０円(今後パートアルバイト予定あり)
子供　　３歳

物件価格
２２９７万円

住宅ローン
頭金　１０７万円(諸費用１３７万円別途用意あり)
借入　２１９０万円
変動　３５年　０．８７５％

貯蓄残金１５０万円

昇給見込み
年/７０００円up
ボーナス４０万円/年２回

定年退職
６０歳
定年後　未定

その他事情
車ローンなし(新車購入２年目　暫くは購入予定はなし)
親からの援助なし。
子供予定はなし。(今後も絶対なし)
マンション契約済み

ローン審査は通ったものの、お恥ずかしいのですが不安になってきてしまい。。
よろしくお願いいたします。

>196さん
お若いし貯蓄もできるご夫婦のようなので、お子さん一人なら大丈夫と思います。
>192さん
日本の極めて典型的な「住宅ローンが家計を圧迫する一般家庭」のように見受けられます（失礼！）が、それでも工夫とやりくり次第でなんとかいけると思います。
もうご契約済みとのことなので、前向きに頑張って下さい。

197さんご返答ありがとうございました。
安心しました。
今後も節約をして夫婦で頑張っていきたいと思います。

197さん、ご意見ありがとうございます！
余裕はありませんが家計圧迫家庭なりに前向きに頑張ります！(笑)

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よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月45万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　税込200万円（派遣）

■家族構成　
　本人　41歳
　配偶者　40歳
　子供なし

■物件価格
　4350万円

■住宅ローン
　・頭金　150万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　返済計画未定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　

■その他事情
現在の住まい（残債なし）を賃貸に出し、ローン返済に充てる予定
賃貸に出した場合の賃料の相場を出してもらったところ
　月13万～16万
※急行駅駅近のため、空室リスクは少ないと踏んでいます。


購入後の貯蓄があまりに少ないという指摘は覚悟の上です＾＾；