変動金利は怖くない！！その２５

953に変動のデータあるじゃん

友達で年収500万で3400万借ります。
35年ローン変動1.04%でボーナス払いなし繰り上げの予定はなさそうです。
カレは大丈夫でしょうか…？
変動が上がり始めるのは、何年後でしょうか？

変動で借りられなくて固定に流れる原因にはどのような
ものがあるのでしょうか？境界線があるとすれば
どの辺りなのでしょうか？

個人の信用度でしょう。

変動は将来に渡り安定した収入があり、返済が滞らないと判断されないと貸さない。だから勤め先の信用度や勤続年数が大きく影響する。

銀行から多くお金を借りられるって事はそれだけ信用度外視があるって事。

みなさんにご質問です。

来月2000万を35年で借入するのですが、変動かフラット35Ｓかで悩んでいます。
当初はフラット１本でしたが、建物の契約時より金利が上がってきて、ここの方々の書き込みを読ませていただき変動の良さを知りました。

条件としては、
自分31才 450万
妻 27才 250万
子供5才4才の２人です。

ローン実行時(家財道具)など揃えたあと５００万くらいの貯蓄は残ります。

自分の方は今後も昇給が見込めますが、妻はあまり見込めません。

フラットはＳＢＩで、
変動は千葉興銀です。
千葉興銀の理由はハウスメーカーが提携していて、妻の会社がメインで使ってるからというのがあります。
自分は千葉銀をメインで使っており、現在の引き落とし等は全部千葉銀です。

あと自分は半年前に転職していてＳＢＩだと妻名義で自分が連帯債務
千葉興銀はハウスメーカーの話だと、自分の業種が変わっていない(所得アップのための転職)、妻が９年間同じ会社で興銀を使っていることから、自分名義で妻が連帯債務という形がとれるようです。

フラットとの差額分＋αでの繰り上げも考えています。

素人で細かいシュミレーションなどできていないのですが、この場合やはり変動がいいかなと思っています。
あと、千葉興銀だとどのくらいの金利になるのが妥当でしょうか？
実際借りられている方、これから借りる方、金利にくわしい方、お話を聞かせていただけたらと思います。

みなさんのご意見を参考にさせていただきたいのでよろしくお願いします。

連帯債務組むの？？？

固定君、フラット君のキツイデータあるんだなぁ。
変動に対するデータは一切出せないしねぇ。

そうしないと審査が通らないと言われてますm(u_u)m

年収250万円で2000万円の借り入れは普通通らないでしょう。
旦那さんの転職後半年も審査でNGでしょうし。
いずれにしても連帯債務でないと貸すところないのでは。
ところでシミュレーションもまだということだけど、変動のリスクは理解していますか？

多分フラットでしか借りられないのでは？

MSの場合は管理費、修繕積立金、駐車場も含めての返済比率を
考えよう！
借り入れ比率15%なら実際は18%程度。
くれぐれも無理はいけませんよ。
こんな時代だからこそのギリ変は危険です。
年収500～600万の場合、MSであれば諸費用含めた返済比率で20%内は十分安全。

>>966さんは契約済みでローン審査も終わってるんじゃないの？
業者の提携ローンなら、0.875%？
人によって違うから、業者に確認してください。

966です。
みなさんありがとうございます。

妻１人でも自分１人でも審査が通らないので連帯債務です。
妻は年収が×
自分は勤続年数が×

フラットは審査通ってます。
興銀もハウスメーカーから連絡があり、自分の給料振込等の条件付きで1.4優遇の1.075はＯＫもらえるようネゴしてくれたそうです。
これから審査にかけて、条件次第(他銀行との比較も含む)ではもう少しの優遇はあるかも…とのことです。

まだ確定ではないですが、今は変動かフラットか選べる状態です。

変動のリスクとのことですが、理解力はまだまだだと思います。
その25とその24は見させていただき、ある程度わかってきたところなので、最終判断をする前にみなさんのご意見をいただければと思った次第です。

書き忘れていましたが、家の完成検査とローンの実行は３月です。

引き続きご意見いただければ嬉しいです。

ぶっちゃけ2000万円くらいの借入れならそこまで悩まなくていいと思う。
変動だと6万円、フラットだと8万円くらいだし、
年収的にも返せなくて破綻するってことも少なそう。
最初の10年くらいは月10万円支払えるなら変動でOK。
きついなら10年以内に1回か2回フラットで繰上げすることをお勧めする。

連帯債務者にしておけば、住宅ローン減税満額GET出来るという考え方ありますか？

俺も住宅ローン控除のこと考えて連帯債務にしといた。
一人で満額ゲットできるほど年収高くないしね。

控除受けられるよ。ただ年収少なすぎるとそんなに所得税を払ってない場合は
ローン事務手数料とか二重にとられる方が高くなるので
連帯者もそれなりの収入でないと意味ないけど。

975さん
966です。

ありがとうございます。
確かにそうかもしれないですよね。

フラットしか考えていない時は、10年間で２回くらい(200万円)の繰り上げができそうだなって考えてました。
ただ、ここの書き込みを読ませていただいてる間に月２万の差を繰り上げにまわせて、更に予定の200万を繰り上げしたら、多少金利が上昇しても平気なんだなって思うようになり、早期完済ができるのかなと思うようになりました。

まだまだ知識が浅く自分がこれから組むローンが無謀とかギリギリなローンだったらどうしようと言う不安もあり、みなさんにご相談させていただいてる部分もあります。

>>979
頭金をどの程度入れたかにもよるよ。
あんまり頭金入れてないなら手持の資産が少ないので
現時点ではフラットのほうがいいかと思う。

とりあえず上がるかどうかは意見が分かれるし、
10年以内に変動がフラットの金利以上になった時に払えるかだけ考えればいいよ。
上がったら払っていけないと思うならフラットのほうがいいし、
上がったとしても貯金もできるし、そこまできつくないなら変動でいい。

来年初めに入居で変動で3行程マンション提携の銀行に仮審査出そうとしたらマンションの営業さんが
他に審査したら情報残るし1個にした方が印象が良いですよと何度も言われたんですが、
仮審査の時点で1個に絞るものなんでしょうか？

私的に条件を比較しないで決めるなんてありえないし、
銀行側も候補の一つで構わないので是非出してくださいといっていたので、
営業さんにごねて3つ出したのですが。。

>>981
何か問題があるからいくつも審査を出しているのだろうと疑われて
審査が通りづらくなるって聞いたことありますよ。
それにひとつ審査が落ちると他も厳しくなるかも。

いい流れだ。

980さん

ありがとうございます。

土地は親の土地に建てるので、建物、外構、家具家電全部含め2500万円弱を予定しています。
2000万円を借入
500万円自己資金
で、手元に500万円強の貯金が残ります。

別に子供のための積み立てが２つあり、４年後に100万円返ってくるものと７年後くらいに350万円返ってきます。

妻と相談し、年30～50万円くらいの繰り上げならしていけそうです。


みなさん
合わせまして千葉興銀の情報がありましたら、教えていただけると嬉しいです。

>>981
私は２行（変動・固定で1行、変動で1行）出しましたよ
マンションの営業さんの薦めでした。
変動の保証料が2行で全く違う金額でしたので、出せるなら数行出した方がいいと思いますが…。

>>981
私はマンション担当者の勧めで仮審査は2行出しました。
（変動・固定で1行、変動で1行）
2行で変動の保証料が全然違ったので、2つ出してみて良かったと思いました。

もしかすると、審査の通過が微妙なラインで
>>982のような心配があると思われた可能性はありませんか？

個人の属性によるのでは？

信用ある人は何行審査しようと関係さそうですが。

銀行によって保証料も事務手数料も違うし
繰り上げ返済手数料、保証料の返還手数料の有料と無料の違いもある。
表に出してない優遇を提示する銀行もあるし複数の銀行に仮審査出した方がいいです。
借りる方も必死ですけど、貸す方も必死です。

>>983
スレタイ(スレ主旨)と全然関係なくなってる流れだけど
ちょっと前みたいに都合の悪いことが書かれてないから
君にとっては良い流れなんだね

>>989
これだけレスが動いているのに
主旨がそんなに大事かねぇ
１０００近くもなれば、語ることもなかろうに

変動金利に関しての健全な流れだが
何かね？　君は不満なのかい？

このスレの常連にとっての｢いい流れ｣とは
第１位 固定の悪口
第２位 変動に都合の良い数字遊び
第３位 関係ない話

逆に｢嫌な流れ｣とは
第１位 金利上昇の可能性
第２位 予測不可能な将来
第３位 ギリギリ

なぜ１０００でスレを更新する必要がある？

銀行によって保証料、事務手数料が違う？

聞いたことがない。

金利が違うことはあるが。

↑あほか

>>991
わざわざ変動スレに来て変動叩いても、君が払ってしまった利息は戻ってこないんだよｗ

金利が上がるはずだと思ってたのにいつになっても上がらないからむしゃくしゃする気持ちはわかるけどさｗ

それより庶民で変動は返済比率15％以下の流れになってから
常連さんの書き込み大きく減ったね。

あれで一応の結論は出た感じ？

金持ちは変動１択。貧乏人は固定１択という結論は前からでてましたよ？

>>997
ごめん、貧乏人って年収いくら以下？？例えば購入層が一番多い30～35歳として。

貧乏人が固定１択というより、
返済がキツイ奴が固定１択と言ったほうが適切だと思う。

>>999
返済がきついヤツって目安はどのくらい？

返済比率も大切だが、金利何％分まで繰り上げ可能か、のほうが重要でしょう。
４％までなら怖くない。
３％だとちょっと怖い。
２％だとかなり怖い。
こんな感じ。

返済がキツイ人は現時点で3％の金利で払うと学費や老後のために必要な貯金ができなくなる人。
金利が5％になった時にちょっときついけど払える人は変動向き。
5％ではとても払えないという人は固定向き。

>>1001
例えば年収650万の人が3000万を変動で借りたら0.775で月81000円ぐらい。

すぐに金利が上がるわけではないからアレだけど、変動4％計算で132000円。
結構キツイな・・・

じゃあ結局昨日の
｢年収700万以下で変動で返済比率15％以上はギリ」は定説ってことね。

そもそも世帯収入６５０万で３０００万ローンはかなり危ない部類だろ。
無謀スレでよく見る。

変動か固定かの前に借りすぎだね。

>>1004
ギリってのは銀行審査通るかどうかの境目のことだから、返済比率１５％はギリとは言わないね。

そもそも３％に上がって返済に困る人が変動の審査通らないだろ。
フラットの場合、１０年目以降は団信含めると３％越える銀行もある。
変動のほうが審査厳しいことを考えると、３％に上がっても耐えられると判断されてることになるよな。
あくまで銀行側の判断だが。

例の世帯収入650万円って税込みかい？毎月手取りで25万円ぐらい？4%132000円はキツイ

６５０万 で３０００万はフラットでもキツイ。
団信込みだと１1年目以降３％越え確定だろ。
むしろフラットのほうがきつそうだなｗフラットＳならなんとかなるか？？
というレベルｗ

>>108
そう考えるとますます変動は怖くないという結論に戻りますね。


650万の年収で3000万ローンの場合、フラットでも同じように怖いので、
やはり変動だから怖いということにはならないですね。

年収650万で3000万がキツイ？？

ぜんぜんキツくありませんが？
あっ　君たちもしかして中年さん？

だからギリギリネタだすと固定は墓穴掘りまくりなんだから止めればいいのに。

見事な墓穴っぷりだったな。
彼は今必死で反論ネタ考えてるんだろうね。

年収650万なら、月の手取り30~35万位でボーナス手取りも60万位だから
きついって事はないんでないかい。

いや待て、世帯収入でかつ奥さんが扶養でない場合は辛いぞ。

旦那 ３５０万
奥さん ３００万 とか



とか言わないでね

彼だったら言いかねないね
墓穴掘った後はやけになって
なんでもありになるから

ローン破たんのリスクとフラット３５Ｓより損をするリスクがごっちゃになってるんじゃないかな。

３％変動ぎりだとフラット３５Ｓより損をするのと破たんするのがかなり近い意味になって
フラット３５Ｓで借りるより変動が得なのはほぼ確実だけど
ローン初期の２％以上の金利上昇により破たんするリスクが少なからず存在する。
得はほぼ確実だけどちょっと怖いって感じかな。

４％変動ぎりだと例えフラット３５Ｓより損したとしても破たんはしない。
だから怖くないって感じかな。

銀行も破たんされてはこまるから４％くらいで返済能力を見てるみたいだし
借りれたんなら大丈夫と思うけど。

彼のパターンは決まってるからな

31歳で年収約650万、35年返済で変動金利0.775％で実行予定だけど、
月々に割り戻すと月55万で手取りは46万、そこからローンが月81,000円落ちて、
当初10年間はローン減税で一年目だと月25000円戻る。

月収55万、手取り46万で支払いは月56,000円ってキツイんですかね。
賃貸だとレオパレスのワンルームすら借りられないと思うんですが・・・

>>1020ですが借入は3000万です。

>>1020
月々に割り戻さずに3％できついかどうかではないですか？
0.775％なら誰でも余裕でしょう

3000万円なら3％で115,455円ですね。
税金の戻りも後からなのでとりあえず考慮せずに、
きついかどうか判断された方が無難かと思います。

>>1022さん
1020ですが、計算してみました。
減税を要れずに、年収650万で変動金利0.775％、3000万借入

0.775％計算で年返済額978,912円　返済比率15.06％
3％計算で1385,460円　返済比率21.31％

楽ではないかもしれませんが、初っ端から変動が3％になっても支給額55万、手取り44万の
中では払っていければいいわけですよね。

変動金利だと返済比率15％でもギリギリなんでしょうか。長期ローンで年収の4.5倍程度でも
変動だと危ない感じですか？

>>1024さん
ちょうど>>922と同じ金額ですね。
月々で割り戻さずにとは不確実なボーナスは入れずにという意味でした。分かりづらくてすみません。
0.775％で借りて3％で借りた場合の差額を繰り上げ返済もしくは貯金に回す計画ですから
35年ローンだと毎月115,455円＋管理費等月々の固定費を払っていけそうであれば、
実際はボーナスもあるし大丈夫ではないでしょうか。

書き込みを見て自分のことが不安になってきました。

2000万円を35年で借りた場合１％と３％では月々の支払いはどれくらい変わりますでしょうか？

>>1025さん
お返事ありがとうございます。
銀行の説明だと自分は安全圏なのかと思ってましたが、確かに3％以上にになってしまうと負担は
軽くはないですね。

現時点の金利が続けば減税込みで56,000円程度の支払いなので結構余裕な感じはありましたが・・・
まだ実行まであるので自己資金の増額等やフラット35Ｓも検討してみます。

皆さんは返済率が現在の金利計算で10％以下が普通なんですよね。
年収650万で返済率10％以下だと2000万しか借入できないんですよね・・

2000万、35年ローン
金利1％　56,457円
金利3％　76,970円
ですね。

>>1026
2000万借入　変動金利

1％計算　月々56,457円
3％計算　月々76,970円

年間246,156円負担増

1028さん

ありがとうございます。
約２万円の差になるわけですね。

来月実行でまだフラットか変動かで悩んでいますが、３％で払っているつもりで、繰り上げガンバっていけそうなので変動にしようと思います。

ほんとにココ見てる人って現在の金利計算で返済比率15％が危ないって思ってるの？？

というか年収400とか500でも普通に20％オーバーとかっているはずだけど、
ココは金持ちしかいないってこと？？

1029さんもありがとうございます。

自分 31才 450万
妻 27才 250万
できついローンにはならないですよね？

現在の金利で返済率15％とかそれ以上の人もたくさんいると思いますよ。
統計データを持ってるわけではないので推測ですが。
年収が高い人は返済率が高くても問題ないみたいですし、毎月の固定費は多い人も少ない人もいるので
返済率で一概には言えない感じではないでしょうが、
>>922では今の金利で目安として返済率15％があげられてます。

銀行だと4％計算で返済率35％まではかたいはずだから、
年収650万だと4300万までの融資は普通に承認出ると思うけど。

年収650万で3000万融資で危ないって言われたら、ここ見てる人のかなりの割合は
ドキッっとしたんじゃないかな。

皆危なくないこと知ってますから

ボーナスがもらえたりもらえなかったりの不確実な人もいれば
いままで多少減ってもだいたいもらってたという人もいるでしょうから
そういう人はボーナスも入れて3％金利目安繰り上げ返済or貯金で計算すると
また結果も違ってくるのでは？
ひとそれぞれだと思います。返済率が高いから危ないとは言えないと思います。

>>1005
>>1006
では年収650万で3000万は無謀と言ってるけど、
もしかして今みたいな優遇金利が無かった時代の
さらに返済期間が15年とか20年とかのお年寄り？？

たしかに優遇が0.5とかで返済15年とかだったら彼らにとっては無謀なんだろうけど。

年収650万で3000万借入で毎月115,455円が危ないと感じる人もいれば大丈夫と感じる人もいるのでは？

1036さん

ホントにありがとうございます。

妻と相談し、団信も含むフラットとの比較もして月々１万５千円から２万円くらいの繰り上げはやっていけそうだと話し合っていました。
ボーナス時の余裕も含めれば年間50万円くらいの繰り上げは無理なくできそうです。
万が一金利が上がっても繰り上げ額が減り支払い期間の短縮はできなくなりますが、家を失うようなことにはならなそうだと話し合っています。

>>1032
一度シミュレーションされるとよろしいかと。
「住宅ローン　シミュレーション」とかで検索すると出てきます。

1040さん

アドバイスありがとうございます。
妻が寝てしまったので、明日にでもやってみます。

金利の上昇も穏やかで25年くらい(それより短くなれば嬉しいですが)で完済できればいいねと話し合っていました。

>>1039さん
「支払い期間の短縮」がちょっと気になって、念のためですが>>2, >>3で
繰り上げは返済額軽減型が良いということになってます。

1042さん

ありがとうございます。

いいえ。
繰り上げは支払いの軽減ではなく、期間の短縮をするつもりです。

もし、考え方が間違えているようでしたら、アドバイスをいただけると幸いです。

こりゃ

また

出現しますっせ

モチベーション最高！！短縮でガンガン　行きましょう！！

>>1043さん
失礼しました。読まれた上でのご判断であれば問題ないと思います。
強いてアドバイスすれば、返済額低減で毎月の支払いが少なくした方が
何かあった時のリスクを減らせるかと思います。

むしろ>>3を読んだうえで期間短縮を選ぶ理由を教えて欲しい。

1043さん

アドバイスありがとうございます。
そういうリスク回避の方法もあるのですね。
参考にさせていただきます。

ついでと言っては失礼かもしれませんが、質問させてください。
１．繰り上げ返済の度に(今回は短縮、今回は返済額低減)と言った感じで繰り上げ返済もできますか？
２．コンスタントに繰り上げするのと、金利が安いうちは、貯蓄しといて市場の金利が上がってきたor上がってきそうになったら繰り上げをするのとでは、どちらがいいのでしょうか？

１回の繰り上げに手数料が3150円かかるようなので、繰り上げ返済の回数を減らせたらと思っています。

1046さん

アドバイスありがとうございます。
完全に理解できてないのですが、返済額低減を選んだ方がリスク回避になり、総支払い額も変わらずに期間短縮にもなるという理解でよろしいでしょうか？

自分は今まで間違った考えをしていました。
変動で借り入れをしようとしている人間として、まだまだ勉強が足りてなく、お恥ずかしいです…。
ここのみなさんに相談に乗っていただけてホントに勉強になります。

>>1047
返済額軽減型にして繰り上げ回数を同じにする。
そのぶん１回の繰り上げ金額を増やせば、手数料は同じ。
手数料の違いだけで>>３のメリットを放棄するのは非常にもったいない。

1049さん

ありがとうございます。
みなさんにアドバイスいただいて、繰り上げは返済額低減の方がいいというのはわかってきました。

しかし、まだよく理解できていません。
手数料の内容も理解できていません。

深夜にお手数をおかけして申し訳ありませんが、もう少し噛み砕いた形で教えていただくことはできますか？

みなさん親切に教えていただけているのに、理解しきれず申し訳ありません。

>>1048
仮に毎月繰り上げ返済するのであれば、期間短縮も返済額軽減も、利息、返済期間ともに変わらない。

１年に１回程度だと返済額軽減型のほうが若干利息と期間で不利にはなる。
ただこのていどの差が嫌ならそもそも３５年ローンではなく２０年ローン等を組むべきだし、
リスクの差が桁違いに良いので、やはり軽減型を選ぶべき。

1051さん

アドバイスありがとうございます。

自分も高収入ではなく、リスクはなるだけ回避したいと思っています。
みなさんに教えていただけてホントに良かったです。

毎月繰り上げるのと年１回の繰り上げの違いは若干の違いでしょうか？
大きな差になりますでしょうか？
１回3150円かかるようなので、年に12回払った方が有利になりますか？

自分が無知のため、みなさんをイライラさせてしまっているかもしれませんね…
申し訳ありません。

おそらく20年での借り入れでは、審査を通してもらえません。

一番良いのは繰上げ返済無料のところで借りること。

給与払い込み口座に指定するなど、オプションに加入すれば手数料が下がったり
無料になったりするケースもある。

なんか、夜遊びして帰って来たら返済比率15%以上は変動危険だって？

固定は15%以上は1割にも満たないんだが。
どんだけ固定はギリギリ低所得者破綻予備軍だんだか。

固定墓穴君が墓穴掘っただけさ

都合が悪い話になると
仮想敵である固定の悪口に逃げて現実逃避？

>>1054
変動で同じような返済比率内訳ってないんかな？
相場として大体どんな返済比率で借りてるんだろうか。

1053さん

ありがとうございます。
借りる銀行は今の銀行からの変更は難しそうです…。

条件次第では繰り上げ手数料を下げてもらえたり、無料にしてもらえたりするのですね。

交渉してみます。

昨日の31歳・年収650・3000万のパターンで変動とフラットＳを比較すると、

変動0.775％　　　年返済額978,912円　返済比率15.06％
フラットＳ1.5％　年返済額1,102,260円　返済比率16.9％

>>1054の表を基にするとフラットＳだとかなり安全圏にいるっぽいね。
ただ変動だと金利上昇リスク軽減のために3％だと思って返済できるかどうかで、
変動だと今の金利計算で返済比率15％越えは人によっては厳しい可能性ありってことかな？

そもそも返済比率15%とか年収によって大きく違うんだから意味なし

世の中には年収400万以下の返済比率25%以上の固定さんが大量に存在する。

年収600万の返済比率15%の変動より年収400万の返済比率25%の固定のほうが安全だと本気で思ってんの？