年収に対して無謀なローン　その１６

２３区内に新築マンション購入を考えています。

■世帯年収
　本人（独身・女）　税込740万円（手取り：月35万円＋ボーナス年145万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年（通期1.5％優遇確定）
　　シミュレーションでは、当初５年間の優遇後金利を1.075％とし、
　　以降５年ごとに0.5％ずつ上昇、２１年目以降は3.075％で固定して考えています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり（40歳まで年収換算で7～8万円／年 昇給予定）

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし（賞与時に先取りで受け取っている制度を選択したため）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250～300万程度）　

■その他事情
　・最低でも５０万／年ペースで繰上返済し、５５歳までには返済完了したい。
　・車あり（母親の介護を理由に一昨年購入・ローンなし）
　・親からの援助なし（父は他界）
　・結婚の予定なし（介護が必要な高齢の母親と同居していることもあり、結婚は考えていません）
　・母親の生活費／医療費は年金と保険金で全額まかなえております
　・職場に近く、母親の通院付き添いもしやすい駅近の新築２ＬＤＫマンションを希望
　・社宅の退去期限が２０１２年１２月末日


入社以来８年間 借り上げ社宅だったため、
２０代の頃は旅行や趣味に多少のお金を使いながらも
頭金を多めに貯めることができました。

社宅のため６０㎡弱の部屋でも自己負担は月35,000円ほどで済んでいたため、
ローン試算表の返済額を見るとその金額に驚き、無謀ではないかと躊躇してしまいます。
もちろん、営業マンは皆 大丈夫です！と言いますが・・・

みなさんの客観的なご意見を頂けないでしょうか。

＞941さん
お母さんの介護とか、大変ですね。
お父さんも他界と書かれているので、お母さんも結構ご高齢なのでしょうか？

ひどいことを言うかもしれませんが、こどもと違い、お母さんはいつ他界
されるか、計画の立てようがありません。
知り合いの方で、もうこうなったら欠勤するしかない、と言って困っていた
のですが、つい先日介護の甲斐なく亡くなられてしまいました。

お母さんが亡くならなくても、常時介護が必要で仕事を辞められなければ
特養などに入れてもらわないとなりません。
病院と違い特養などは場所を選ぶ事ができません。

もちろん、月々11万円、管理費等こみで１５万円位でしょうから、支払いに
困ることはないでしょう。
30代前半で年収700万超で女性なんてそうそういません。

ただお母さんがいなくてもあなたの人生は続きますから、そういう事も考えて
もう少し負担の少ないところになさったらどうでしょう？

938です。
有難うございました。ここで大丈夫と言われたので、安心しました。
銀行では大丈夫と言われましたが、あちらは商売ですから、心配でした。
社宅住まいでお金貯まりました。昭和30年代建設で、かなり我慢しないといけませんでしたが。

これからは勤務先や個人能力に対して無謀なのか
無謀でないのかを考慮する時代でしょうね。

>938さん

大丈夫だけれども、社宅にいられるだけ居た方が、もっと楽になりますよ。
上の子供が、中学生になるか中学受験を始めるまで我慢できれば、
老後も教育資金もだいぶ違ってきます。

私は、こどもが出来るのが遅かったので、５０に近づいて上の子が中学受験
勉強を始めるまで６０平方メートルの社宅でくらしました。
それで、親から若干の援助を受けてローン無しで購入。

目下、教育費の負担は残っていますが、銀行に利子を払わずに済む生活です。

>>941
変動、35年返済率16％、28年返済率19％。支払いは
安全圏ですが、今まで35,000円で住まれていたら
かなりの負担感があるのは当然だと思います。退職金
は無いとはいえ、再雇用制度もありお母さんと二人
前提ですし計画自体は問題ないと思います。お示しの
金利上昇シミュレーションで28年計算ですと、当初は
11.6万、21年以降は月13.5万の想定で月々割戻し
税込み月収62万(手取り47万)以上あればこの金利
上昇でもいけるという試算ですね。

頭金をしっかりいれておられるので、今後のライフ
プランが変わっても一般論的には売却しての転居は
し易いと思いますし、お母さん思いの温かい計画だと
思いますが、結婚したくなるかもしれないという前提
で、売りやすい評価の高い物件かどうかも判断材料の
大きなポイントではないでしょうか。

>>946　続き
ちなみに参考資料です。

ブランド別マンション評価ランキング2010

1 「パークシティ」 三井不動産レジデンシャル
2 「パークコート」 三井不動産レジデンシャル
3 「パークタワー」 三井不動産レジデンシャル
4 「ドレッセ」 東京急行電鉄
5 「PROUD （プラウド）」 野村不動産
6 「グランドメゾン」 積水ハウス
7 「パークハウス」 三菱地所
8 「ブランズ」 東急不動産
9 「Brillia （ブリリア）」 東京建物
10「シティタワー」 住友不動産
11「オーベル」 有楽土地
12「D'Cladear （ディークラディア）」 大和ハウス
13「アトラス」 旭化成ホームズ
14「シティハウス」 住友不動産
15「パークホームズ」 三井不動産レジデンシャル
16「グローリオ」 セコムホームライフ
17「Livio （リビオ）」 新日鉄都市開発
18「プレミスト」 大和ハウス工業
19「グランスイート」 丸紅
20「コスモ」 コスモスイニシア
21「ライオンズ」 大京
22「BELISTA（ベリスタ）」 藤和不動産
23「CREVIA（クレヴィア)」 伊藤忠都市開発
24「イニシア」 コスモスイニシア
25「ルネ」 総合地所
26「レーベンハイム」 タカラレーベン
27「クレスト」 ゴールドクレスト
28「クリオ」 明和地所
29「サンクタス」 オリックス不動産

>>941

頑張っておられるお姿が想像できます。頭が下がります。

最大のポイントは、退職金が支給されないという点だと思います。
それを考えると、

「ボーナスに手をつけてはいけません。」

手取り３５万ありますので、これですべてを完結させなければいけません。死守するべき線です。
再雇用のお話は、あったら儲け物、という程度の話とお考えいただくのがいいかと思われます。
このご時勢、公務員ですら、雇用はともかく、給与の保証はございません。
たとえば、極端な話ですが、もし再雇用前にご病気か何かで長期離脱を余儀なくされた場合、
それでも再雇用のお話がくるという確約がありますか。
今ないものは話の前提に置かない。ローンの鉄則です。

つぎに、月手取り３５万でこのローンは適切かどうか、という点です。
返済比率的には、少々きついですね。しかし、無理ではありません。
でも、楽でもありませんよね。なので、悩まれているのではないかと思います。

社宅の期限も近いので購入という選択肢もありだとおもいます。
そのばあいは、946さんもおっしゃるように、
売却が容易な物件であるかどうかが、大きなポイントだとおもいます。

新築にこだわりがなければ、2003年前後にでた物件であれば、
質も良く、もうすこし資金的に余裕がでてくる物件もあるとおもいます。
自己資金が潤沢ですので、中古でも担保の問題は起こらないと思います。

この物件に決定される前に、購入されるかどうかはべつにして、
いちど中古物件を１０件ほどほど見学にいかれるのも手ですよ。
物件をみる目がすこしはついてきます。
当該新築物件が売却しやすい物件かどうかをご判断いただく材料にもなります。
時間がないようであれば、むずかしいですが。

視野を広げるのはタダです（笑）。
そこから得られる利益は、あなたのものです。

新築もありだけど、中古にも目配せしては、というのがわたしの結論です。

うまくことが進むよう、祈念しています。

■世帯収入■
本人３５２万　２６歳
配偶者０万　　　２６歳
子供５．３．１

現在パート探し中
年間８０万位の見込み


■購入物件■

２５００万
諸費用


■借入■
２３００万

■住宅ローン■
１０年固定１．７０
月７２０００円
もう１つフラットか迷い中

■購入後の貯金■
３０万恥ずかしい。。。






■昇給の見込み■
年間３０００～５０００円


■その他■
車のローンなし
子供の保育園代は夫の給料から元々払っている
こんなんで購入しても大丈夫か。
購入するに当たってフラットの方がいいのか。
ちなみにフラットにすると７４０００円
皆さん宜しくお願いします

>>950
厳しい方だと思います。

頑張ってください。
ちなみにローンはフラットの方が安心ですね。

>>950

購入したら破綻まっしぐらになると思います。

奥さんがパートに出たとして世帯合算収入が４３２万。
借入金額２３００万は年収の５倍以上。
５千円／年の昇給で計算しても、１０年後の年収４３７万。

その頃には一番上のお子さんが高校受験で、
教育費もかなり必要になってきていますよね？

ただ、一番下のお子さんは手が離れている頃なので、
奥さんがパートと言わず事務職正社員で２５０～３００万くらい稼いで欲しいところです。

お子さんが３人いて、購入後の貯金３０万というのもありえません。
それであれば、ローン金額をもう１００～２００万増額して、
手元資金を残しておく方が安全かと思います。
ローンの返済額は少しあがりますが、何かあった時手元にお金がないと
より金利の高いローンを組まざるをえなくなります。

２５００万で家族５人が住む家（orマンション？）を買えるということは
日常生活で車必須の地域ではないでしょうか？
そうなると、車の維持費・買い替え費用もかかるので、
新居での生活は本当に苦しいものになると思います。


奥さんのパート収入は繰上返済or手元資金の増にあてて、
ご主人の収入４３２万の中で全てやりくりできればいいですが・・・
税込月収入：４３２万÷１２＝３６万、ここから税金や社会保険料を控除されて、
手取月収入：３６万×８０％＝２８．８万。

この２８．８万から、現状の家計簿で計算した家族５人分の生活費を差し引いて、
下記のお金を払える自信があるなら、購入に踏み切ることも可能かと思います。
　・ローン支払い
　・マンションなら管理費＋駐車場代、戸建なら修繕積立
　・車を持っているなら、維持費用（ガソリン代の他に、税金・車検等の月割り額）
　・固定資産税の月割り額
　・教育費用の貯蓄（子供３人分）
　・生活費用の貯蓄

すみません、ご主人の収入だけですと３５２万でしたね。。。

そうなると、奥さんのパート収入を繰上返済or手元資金の増にあてて、
ご主人の収入で全てやりくりする場合は、
税込月収入：３５２万÷１２＝２９．３万、ここから税金や社会保険料を控除されて、
手取月収入：２９．３万×８０％＝２３．４万。

さすがに２３．４万のうちフラットでのローン額７．４万を差し引くと残金１６万。
あと、フラットの場合は団信の保険料を金利と別で払うので、
その保険料が月３万弱になるかと。

残り１３万で家族５人の生活費がまかなえますか？？


また、ご家族が多いので扶養控除で多少は税金が安いとしても
手取月収入が２９．３万×９０％＝２６．４万を超えることはないでしょう。

いずれにせよ、厳しいことにはかわりまりません。

■世帯収入■ 
本人430万円 37歳
配偶者350万円 37歳
子供なし(1人は欲しいと考えています)

■購入物件■ 
2500万円(中古マンション)

■借入■ 
2100万円

■頭金■ 
400万円(諸費用込)

■住宅ローン■ 
全期間固定  3.0%

■購入後の貯金■ 
200万円

■昇給の見込み■ 
年間10,000円

■その他■ 
●車などのローンなし(都市部なので車を持つ予定はありません)
●配偶者は妊娠・出産後も働く予定(専門職についていますが、技術向上のため年間30万円かけて別途勉強が必要)
●私、配偶者共に退職金がありません。定年後は委託再雇用で年間300万となっていますが、ほとんど期待せずに考えています。
●物件は築年25年の鉄筋。

よろしくお願いいたします。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込530万円（手取り月27万円、ボーナス年130万円）地方公務員
　配偶者　0円（将来パート予定あり）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供　なし

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年　0.775％ （フラット35Ｓとのミックスも検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年　10万円位

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車なし
　・1年後に子供欲しい

950はマルチでしょ。

保育園3人でパートなかなか見つからない、残貯金30万では子どもに何かあったときに対応できない。

パート探し中で保育園の家庭状況調べはうまくくぐったのかな？

まだ若いんだから3番目の子が小学校入学するあたりまでに目標額決めて貯金作ってからリトライしたほうがいいかと。

９５０です。
すみません。いつも見ているのですが投稿するのは初めてでマルチの意味が分らず。
そうですよね。
一応東海地方で購入予定です。
一戸建てです。
今の手取りから計算したら車のローンを審査前に一括で払ったので家賃が７万位になってもなんとか払っていける計算にはなりました。
車のローンを払ってしまって頭金を出してしまうので残りが３０万という恥ずかしい事になってしまいました。
住宅控除は計算したら年間14万返ってくる計算になります。

ですが子供が３人（一応学資保険一人満期１６０～１７０万はかけてますが）今後教育費もかかるだろうし、心配です。
今は学資保険＋子供手当をすべて貯金に回していますのでそれを進学時に充てようかと。
私達夫婦で話し合った結果専門学校行ける位のお金３００～４００万は親が用意して大学とかに本当に行きたいなら足りない分を奨学金などで払ってでも行きたいと言う子だけ行かせようと思っています。

保育園は３人目を妊娠する前に働いてて上二人は元々入っていました。
今年春から働くと言う事で一番下も何とか同じ保育園に入れる事になりました。
一番下の子が小学生に上がるタイミングでとも考えましたが今後税金、また地震の影響で材料費が上がると言われていますのでお金をその間に貯めても結局はあまり意味がなくなるのでは？と不安に思っています。
皆さんはどう思いますか？
一番下の子が小学校になったら私も正社員で働く予定です。
やはり無理なのかな。
先輩方の意見をもっと聞きたいです。
また似たような状態で購入した方居たらお話聞きたいです。

９５０です。
フラットにした場合は保険料生命保険で賄う予定で年間２８０００～３万になるとのことでした。

>住宅控除は計算したら年間14万返ってくる計算になります。


それ以前に、950さんのご家庭では源泉徴収税額が
14万未満のはずです。

＞今後税金、また地震の影響で材料費が上がると言われていますので
＞お金をその間に貯めても結局はあまり意味がなくなるのでは？と不安に思っています。
＞皆さんはどう思いますか？

私も、税金と材料費は上がっていくと思います。

元々「大増税が必要」と言われていた事に加え、
地震の影響でさらにお金が必要になるので、
遅くなればなるほど税金は高くなってしまうでしょう。

また、材料費も、原油価格の高騰や世界（中国等）需要の高まりに加え、
今回の地震による国内需要も高まりにより、高騰していくと思います。

９５０です。
以前は扶養が4人でしたので住宅控除は0円でしたが今現在は家族の扶養控除が子供達のなくなってる為、扶養は妻一人になってます。
なのでネットで計算したら１４万戻る計算になりました。


ありがとうございます。
やはりこれから材料費上がるんですね。
税金も上がるだろうし今買うべきか凄く悩んでます。
貯めてもその分他の物が値上がりしてたら意味がないですよね。

>>950 危険な匂いがプンプンします。
細かいところまで計算していますが、本当にギリギリで、全く余裕がないですよ。
長い人生、思いがけない出費は度々あります。
いつかは思いきって買わなければならないのですが、奥様の職が見つかってからにした方が。

>>961

あの、戻る計算ではなくて。。。それは取らぬ狸の
なんとやらというのです。

住控が無い場合、平成23年源泉徴収税額はいくらになる
予定ですか？

950です。
23年度の源泉徴収額はどこを見たらいいのでしょう？
352万で扶養一人の場合14万戻る計算で合ってますよね？？

平成22年のを見て、配偶者控除のみにして、概算で出し
たらよろしいのでは。昇給は大体決まっているんでしょう？
平成22年の年収、社会保険控除額を書けば、大まかには
計算できるけど。

見てきました!!年収352万で22年度の社会保険控除は389000円でした。
何方かわかる方お願いします。

この先の増税やら価格高騰の前に買わないと損!!と思ってるかもしれませんがそりゃ余裕があるプランの方なら行っちゃえGO!!かもしれませんが、
この無謀過ぎるプランの場合は通用しないかと。
無理に今買って、残貯蓄30万で仮に旦那さんが入院して収入止まったらどうしますか？
奥さんが正社員で働きに出られるのでしょうか？
いくらなら稼げますか？
何か即戦力となる資格とかあるのでしょうか？
東海地方の方は鈍感かもしれませんが私がいる地域は首都圏で今回の震災で会社が赤字になってる所が珍しくありません。
何故か分かりますか？
会社が被災、業務が復旧出来ない。
復旧してもいつ起こるか分からない計画停電で業務に支障が出てます。
うちも自営業ですが人を雇ってる場合じゃないんです。
友人の会社は外資ですが日本の支店を撤退する動きがあります。
私が予想するには原発の影響もあり日本の経済は更に逼迫してくると思います。
だからこそ今は買わない方がいいと思います。

生命保険控除とかない前提で、扶養は配偶者控除の妻のみだとすると、950さんの源泉徴収税額は56,700円なんですよ。だからローンの残高がいくらあろうと、住宅ローン控除で戻ってくるのは56,700円だけです。住民税は若干安くなるだろうけど、14万戻るというのは間違い。（ハウスメーカーがよく使う甘言で、騙される方が多い）

所得税の還付ってのは、税額を再計算して納め過ぎになっている分を戻すということなので、56,700円しか払っていないのにそれ以上返ってくることは有り得ないです。

950さん

絶対やめておいたほうがいい。
これだけの人が誰１人として「大丈夫だと思います」と言ってないんだよ？

戸建てというが、戻るお金のことすらちまちま計算しなきゃならないくらい逼迫してるんじゃ、あなたや家族に何かあったときに即アウトだよ？

借りれるお金と払えるお金は全く別。
戻るお金がなくても、あなた1人で払っていけるだけの馬力がないと。

車のローンはないとのことだが維持費や保険代、教育資金や家の修繕費は？

箱だけ買って、支払いキツいから旅行も行けない、子供が望む進路にすら進めてやれないなんて不幸。

皆さん本当にありがとうございます。
そうですね。
自営業さんが言われてる通りうちもトヨタ関係で工場がストップしてるので残業が出来ず仕事に影響が出てます。
いつまで続くんだろう。。。
私、妻はホ―ムヘルパー二級しか持ってません。
看護師とかなら即戦力なのに残念です。
また還付が56700円とは驚きでした！！
てっきり14万戻るとばかり思ってました。
ハウスメーカーもそのように言っていたので。。
しかし、最後の方も他の方も言われてる通り無謀ですよね。
一人として大丈夫！って言ってないんですもんね。
マンションコミニュティはいつも覗いてますが結構冷たい方が多いなぁ。
きっと凄い叩かれるんだろうな。って思ってましたが皆さん色々な細かい計算や家計の事心配して下さって本当に感謝です。
もう少し聞いてもいいですか？
今手付金で30万払ってしまってます。
ハウスメーカーは銀行から借りれなかった場合は手付金お返しします。
と言われています。
実際希望額が2460万でしたが減額回答で2300万だったので今回2300万円の借り入れになったのですが（1社だけ満額回答出てますが金利が少し高めなのであまり借りたくありません）その場合は契約通り30万円戻ってくるでしょうか？
宜しくお願いします。

>>970
>還付が56700円
今のローン減税は｢年間の所得税＋住民税」か｢年末残高の１％｣の低い方が
適応される制度だけど、｢所得税＋住民税｣が56700円とかしか払ってないの？


>残業が出来ず仕事に影響が出てます
これって給与今より下がるってことだから大問題。

>契約通り30万円戻ってくるでしょうか
融資特約は満額出ないと適応。

融資特約は、契約書の文言次第。

ローン審査に落ちたわけではないので、手付け金放棄による契約解除になるので30万は戻りません。

ここで書き終えると「戻る方法はあるのでしょうか？」と思われるでしょうが、
ご主人が入院を伴う病気や怪我で「やむを得ず」就業が困難になったといったような診断書を添えた上で白紙解除が可能かどうかハウスメーカー担当者に神妙に相談するくらいですかね。状況は厳しいですが。


申し訳ないですが、その程度の知識、貯蓄では今回は勉強代だと思って、次回更に素敵なかつ十分支払って行ける理想の住まいに巡りあったときに対応できるよう貯蓄にはげまれるのが宜しいかと。

普通、本人に帰すことのできない理由で融資不可だった場合。といったような文言が入っていることがほとんどでは？

満額回答もでてるんだから多分ローン特約は厳しいような。。

手付け金を払ったってことは買おうか迷ってたんではなくてもう買うって決めてたんですね…。
残業が出来ていない、他の方も仰る通り給与は下がると思います。
友人の会社は半月休業の辞令が出てます。
給料半分です。
こういう会社珍しくないです。
減額で回答が出たと仰ってますがこの上、給与が下がったらもう返済出来ないようなレベルだということだと思います。
銀行は貸せる額を出しますが必ずしも返せる額ではないです。
とりあえず貸すよ、返せないと思うけどね。みたいに。
貸せる額は年収７倍から８倍まで(銀行によります)
でも現実的に返せるは年収の４倍から５倍が標準です。(家庭によります。子供が３人いるなら４倍でもカツカツでしょう。子供って大きな出費ですよ)
私も勉強代だと思って今回はやめた方がいいかと。
ここで相談して良かったと思いますよ…。
本当に破綻しか見えてないと思います。

オレが説明受けたのは、どっかで満額出てても希望の融資に落ちたら解約できる
という話しだったよ。一定の期間はあったけど、フラットでも民間でも落ちたら
解約できるって話しだったよ。但しＨＭ経由の融資に限るから、こっちで段取り
してる融資が後で否決されても解約するには手付け金放棄が必要だったはず。
今回のケースは減額で出てるところもあるんだから、事実上の否決じゃないか？
いくらまで減額されてもいいって取り決めしてないのが普通だから、白紙解約
は普通にできそう。

ハウスメーカーも解約したくないからあれこれ言ってくると思うけど。
融資も減額されるということは、甘い審査の住宅ローンですらこの金額を満額
貸せないっていう判断だからいずれにしても解約が望ましい。

皆さんありがとうございます。
あれから不動産屋に電話しました。
そして借入出来なかったのでという事を伝えました。
凄く困った様子でしたが私も強く震災後旦那の会社も凄く影響受けてるし今のまま借入して家買ったら確実に払えなくなるからという事を伝えました。。
旦那は私が勝手に電話したのをまだ知りません。
後でなんて言われるか分りませんが家族子供達の事を考えたら私は不安で夜も眠れなかったので。
旦那はおこずかいも減らして夜バイトもすると言ってましたが、実は今県営住宅に住んでいて今のままだったら家賃駐車場込で32000円で住んでるんです。
なので給料が下がっても私がパート見つからなくても今の状態だったら何とかやっていけるのかと。
もちろんパートは早めに探さなければいけませんが。。
本題に戻ります。
営業マンさんは震災前の満額回答が貰えてた銀行の証明書が欲しいとおっしゃってたので手配しました。
流れとしては震災前は満額ＯＫ(仮審査通っていたが)震災後は給料も激減で前年度の源泉徴収も含めて考慮したが銀行からの本審査が下りなかった為融資不可になり契約を破棄という流れになります。
手付金は何とか戻ってくるみたいで安心しました。
契約印紙代15000円は戻りませんが15000円で色々な事が勉強できたんだから私は納得しています。
皆さん本当に世間知らずな私に色々なアドバイスや家計の計算して下さってありがとうございます。
今後震災の影響で材料費は上がると言っていましたが私は一番下の子が小学校に上がるタイミングでまたリトライ出来たらいいなと考えています。
それまでパートと夫の給料を貯めて頑張りたいと思います。
でも子供達が小学校とかになっちゃうと転校はやっぱり可哀想ですか？
それが一番引っかかっています。
今住んでる地域は名古屋ですので名古屋で家を買うとなると３５００～４０００万位はします。
そしたら今後何年かお金を貯めても結局買えないのかな。
隣町とかにいけばグンと価格が下がるので出来れば一番上の子が小学校に上がるまでには。と思っていたのですが…色々とダラダラ書いてすみません。

結果的にそれでよかったと思います。

そのまま突き進んでしまうのかと心配してましたが、結果印紙代だけで済みそうで良かったですね！

旦那さんびっくりかつ多少憤慨されるかもしれませんが、今までの経緯、奥さんの不安な気持ちを切に伝えれば納得されるでしょう。

何より今までのライフスタイルの見直し、そしてこれからの目標ができたじゃないですか！

今色々と不安定な情勢です。先行きは誰にも予測できませんが、次理想の物件に巡りあえたとき、あの時勢いで買わなくて良かったねと夫婦揃って言える時がくることを祈ってます。

>>977

契約が無効なら、税務署に過誤納請求すれば印紙税も戻ると思います。

年収が300万台だと質素な物件でも返済率はすぐ25％近くにもなってしまう。
かといって今回のケースは市営だけど、普通のアパートで子供育てながら
年収300万台で頭金をガッツリ貯めるのは至難の業。年齢が高くなると
返済年数が短くなるし、かといって買わずにアパートにずっといても余力は
そんなにないジレンマ。

若いのに頑張っているのはわかるが、年収３００万円台で子供３人抱え、貯金や贈与、援助もなく家を買おうということがそもそも間違いだと・・・・

転校の件はいつ買ってもどの子も幼稚園、学校は転校になりますよね？
なので避けられないですし転校のことが気になるなら買えないです。
下の子が小学校に上がる時に再トライ。
５年後ですね。
５年間でいくら貯められるかが勝負です。
でも恐らくその頃でも旦那さんの年収４００いかないですよね。
子供３人いますし物件価格は年収の４倍が適正の範囲かと。
それでも１６００万。
３５００万から４０００万の物件はまず諦めましょう。
５年で５００万貯める気持ちでいてください。
毎年１００万。
月に８万くらい貯蓄です。
それでやっと物件価格２０００万です。
１００万で諸費用は厳しいかもしれませんが…まあとりあえず。
なので中古で２０００万の物件を探してください。
また仮に奥さんが年間１００万のパートに出るなら物件価格２４００万。
正社員で働いて年間３００万稼ぐなら物件価格３２００万。
目安なのでざっくばらんな計算です。

うちの年収は相談者さんの倍あります。
子供一人ですがそれでもとてもじゃないけど３５００万から４０００万の物件なんて話は出てきませんでした。

よく賃貸の家賃と住宅ローンを比較する人がいますが、家賃には管理費用や固定資産税など住宅を維持するための費用も含まれています。持ち家、特にマンションじゃなくて一戸建てはいろんな思わぬ経費がかかります。その余裕も見ておかないといけませんから、このような無謀なローンは断念して良かったと思いますよ。
給湯器が壊れたら、賃貸なら大家に壊れた！すぐ直して！で済みますが、持ち家なら突然２０万円の出費です。

皆さんありがとうございます。

あれから夫にも説明して夫の親にも一応電話して今回は購入を見送ると伝えました。
夫はそうだなぁって分ってる？
きっと後悔はするだろうどでも今の状況から考えて難しいというのは理解してるみたいで良かったです。
印紙代も戻ってくるんですね！それは知りませんでした。
ありがとうございます。
契約が破棄になったら行ってみようと思います。
また５年後に勝負をかけて今から５年間お金を貯めようと思いますが９８４さんがおっしゃってる通り2400万の物件を買うべきでしょうか？
5年後に500～600万の貯金があるとしていくら位の家が妥当でしょうか？
皆さん良かったらアドバイス下さい。
お願いします。

>>985
こういうこと言い始めると、
購入する理由が無くなってくるのだが。。。

>>987
決まってるじゃない。好きな家を造りたいからですよ。
それは替え難いものだから。
満足感なら注文住宅。損得なら賃貸。賃貸物件も所有したことあるから、分かる。

損得なら賃貸って、同物件だったらそれはない。マンションで言えば、オーナーが
物件価格＋色々掛かる経費＋利益で儲かるように設定しないと運用する意味がない
からね。もちろん私も複数もってるけど、賃貸専用マンションだったらコストを
ケチって建設してるから、近くの分譲マンションより賃料が安いという意味で得と
いうなら意味はわかるが、そもそも死ぬまで賃料払っていくつもり？？

年金暮らしになったら生活もあるんだし、賃貸だったら結構キツイし、
貸してくれなくなるところもあるぞ。

そして主人が死んだらどうするんだ？所有だと団信とかで借金チャラで住むなり
売るなり貸すなり残された家族で自由だ。アパートだと死んでも関係ないし。

積極的にお勧めはしないけど、年収300～400ぐらいの家族持ちは、思い切って
買うってのがある意味リスクヘッジになることもあるぞ。子供が高校生ぐらい
までに死ぬ気で繰り上げ返済すれば、後の人生立派な戸建に月3～4万で住み続け
られることもできる。そして定年までに支払い終えれば後は維持費だけだ。

賃貸はある意味安全とも言えるけど、そもそも年収が低い人で家族持ちは賃貸でも
負担は大きいわけだから一概に安全とは言えんよ。市営住宅だと話しは別だか。

そう

住むなり売るなり貸すなり



コロ助ナリ

年収400無いし借入額は絶対に2000万以内にしないと火の車。
2000万超えたらアウト。
プラス頭金で買える家の金額。
それでも奥さんパートに出て収入増やさないとかなり厳しいと思います。
子供の教育費トータルでいくらか知ってますか？

>>989
別に住宅購入否定派じゃないが？

> 年金暮らしになったら生活もあるんだし、賃貸だったら結構キツイし、貸してくれなくなるところもあるぞ。

一生自宅に住めるのは、よほど運が良い人だけ。老人向けマンションのほうが暮らしやすいし、それもできなくなれば介護付き施設に入らざるを得ない。

> 売るなり貸すなり

売るなり、貸すなりした経験から、損得勘定で考えると新築は割に合わないって結論よ。
もうひとつ、賃貸、新築に加えて中古も選択肢に入れるなら、気に入った中古住宅があればそれもお得だと思う。なかなか気に入る物件に巡り合わないだろうけどね。

>>991
｢教育費はいくらか知ってますか？」って毎度聞いてるけど、正論だけど
できる範囲でしてあげればいいと思うけど。

そんなこと言ってると年収300万前後の人は複数の子供を育てられなくなる。

>>993
そうじゃなくて、無謀な住宅ローンを組むなって言ってるだけじゃないの？

■世帯年収
　本人　　税込460万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　40歳
　子供１　7歳

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・1.175%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　50歳まで月額3000円　以降0円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし
　・一部上場企業　高卒　勤続25年
　・2~3年後に役職がつけば年収50~100万円UP

えっ 厳しいのでは…

これローン通らないんじゃないかな。

>>995
実質16年返済、変動、借入3200万
合算返済率39.19％、単独47.71％
定年時に退職金の大半を繰り上げに回し、再雇用時
の所得でさらに返済し続ける計画なのでしょうが、
身の丈を超えた危険水域の計画なのは確実です。
仮に退職金が減額され、再雇用が見込めなくなると
支払いに立ち行かなくなる危険性も孕んでいます。
奥さんも仕事は決して辞めることもできないでしょう。
わずかの金利上昇も家計に大きなダメージを与える
可能性も高いです。

審査に通過したとしても、貧しい老後を送らないため
に非常に高い緊張感を持って厳しい繰上げ返済をする
必要がありそうですし、それゆえに普段の生活に
ほとんど｢ゆとり｣は無くなるのではないかと感じます
がその点いかがでしょうか。

この前の相談主さん（300万の名古屋の方）、同じ県営住宅住まいの方で、
そこを出て購入されたお知り合いはいらっしゃいませんか？
そういう方からどういうようにして、県営住宅から脱出？したのか、
伺ってみてはどうでしょう。
それこそ血のにじむ努力をなさったか、親の援助とか、かなりのものが
あったと思います。

＞995
40代中盤で500万円なくて、役職ついても600万円ないところに、3700万円
の家は妥当でしょうか？
役職つくと、残業代が無くなり、逆に手取りが少なくなったりしませんか？
４４歳＋３５年だと８０歳ですよね。
やはり６０歳（せめて６５）で返せるくらい、６０歳返済でも借りられる人が、
住宅控除もあるし３５年ローンで、という余裕がないと現実難しいと思う。

■世帯年収
本人 500万(税込)
配偶者 130万(税込)

■家族構成
本人 27
配偶者 27
子供なし

■物件価格
3150万

■住宅ローン
借り入れ 2990万

フラットS 2000万 1.15→10年後2.15
変動 990万 0.825

■購入後貯金
150万

■昇給見込み
年6000円程度

■その他
車ローンなし

無謀でしょうか？よろしくお願いいたします。

すいません。〉1000です。
ローン期間は35年です

>>1000
セーフの範囲内

３月に実行されました。
何とかがんばらねば･･･と思いながら、不安になってきました。
無謀でしょうか？
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月32万円、ボーナス年190万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　36歳
　子供２　5歳 1歳

■物件価格
　3320万円

■住宅ローン
　・頭金　20万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年70,000円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻　下の子が小学校入学と共にパート予定（月40000円程）


結婚後（結婚02年）、子供ができるまでに旅行・ショッピングと年に200万円近くお金を使い、
ほとんど貯蓄に興味がなく、今更ながらに後悔していますが、後悔しても遅いので、
これからは頑張らねばと思っています。

>>1003
セーフの範囲内
月15万返せば定年までに完済

>>1004
ええ？　月15万で定年までは無理でしょう？　もしくはボーナス払いする前提？

>>1005
定年60歳－現在41歳＝定年まで19年
借入3,300万・金利0.875・19年返済＝157,153円
月約15万返せば定年までに返済可能

25年返済で月122,509円　35年返済で91,244円

実際は月に11万円弱のローンでしょうから、１５万円まで返せば
（余分を繰上返済をするとして）20年くらいで完済できると思う。
ただ、手取り30万円超なのに15万円を返済に回せるかどうか、
マンションで管理費等々が必要だと大変そうです･･･。
でも一応毎月それでやっていくんだ！位の決意で臨んでください。

ご意見ください。

■世帯年収
　本人　　会社員　勤続10年　年収800万円
　配偶者　専業主婦　年収0（昨年度はパート129万円）
　

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　29歳
　子供　　5歳　0歳

■物件価格
　新築マンション　4190万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　4190万円
　・10年固定　1.95%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円＋保険（学資保険200万は前期前納済）

■昇給見込み
　不明　

■定年・退職金
　60歳
　確定拠出のため未定　

■その他事情
　・親ローン　年100万円の返済で、あと2ヶ月で完済（総額600万円強）
　・親からの援助は10年以内に2000万円程度（相続時清算課税制度を利用）
　・子供は今のところ増える予定はありません。
　・購入予定のマンションの地域は双方の実家に近く（徒歩圏内）、子育て環境も良いです。
　・築15～20年の中古マンションでも3000万円以上の地域なので、中古購入は考えていません。
　・割安な65㎡ 3700万台の部屋が売約済みで、75㎡のこちらしか残っておらず、
　近隣の新築マンションは5000万円以上なので手が出ません。
　・現在の家賃は14万（共益費込み）
　・都内のため、車の予定はありません。
　・妻は看護師で2～3年以内に就業予定です。

・・・無謀ですよね？
これからやっと貯金ができると思っていた矢先、
夫が乗り気になってしまい、困っています＞＜
希望では、復職して頭金を貯めてから購入したいのですが、
夫の年齢が上がるのと、病気が心配です。（身内にいるので）
アドバイスをお願いします。

→1000さん

フラット当初10年1.15は、昨年11月の金利(1%優遇)ですよね。
今月の優遇後金利は、1.63です。今後は分かりませんが、昨年秋の金利はかなり低かったので、実行月の金利は、だいぶ上がる可能性があることも考えておいたほうが良いと思います。

1000です。

>>1002さん　ご返答ありがとうございます。

>>1009さん　実は去年11月に実行済みです。実行後も気持ちの面で不安になることもありましたので
　　　　　　質問させていただきました。　

>>1008
年収800万、借入4190万、10年固定、10年以内親援助
実質26年で返済で10年後に2,000万税制優遇親援助と
仮定すると、当初は月168,000円で合算返済率21.7％
、ローン減税を引いて月13.5万ぐらいの支払いで
しょうか。ご主人が44歳で上の子が15歳の時に仮に
ご世帯年収変わらずとしても月47,755円で返済率6％
で支払額は郊外のワンルーム家賃並みの返済になり
ます。そしてこの計画は定年でローンは完済です。

実際は奥さんが看護師に復帰されるとのことで、これ
よりさらに楽にはなる計画ですよね。親援助が確実で
あれば途中からは大楽勝だと思いますよ。

954ですが埋れてしまったので、再度投稿させていただきました。申し訳ありませんが詳しい方々のご意見をぜひ参考にしたいのでよろしくお願いします。

■世帯収入■ 
本人430万円 37歳
配偶者350万円 37歳
子供なし(1人は欲しいと考えています)

■購入物件■ 
2500万円(中古マンション)

■借入■ 
2100万円

■頭金■ 
400万円(諸費用込)

■住宅ローン■ 
全期間固定  3.0%

■購入後の貯金■ 
200万円

■昇給の見込み■ 
年間10,000円

■その他■ 
●車などのローンなし(都市部なので車を持つ予定はありません)
●配偶者は妊娠・出産後も働く予定(専門職についていますが、技術向上のため年間30万円かけて別途勉強が必要)
●私、配偶者共に退職金がありません。定年後は委託再雇用で年間300万となっていますが、ほとんど期待せずに考えています。
●物件は築年25年の鉄筋コンクリートマンション

以上です。アドバイスよろしくお願いいたします。

>1012
ここでスルーされるのは無謀ではないからです。
子供が出来るまでに繰り上げでどんどん返していけば大丈夫です。
ただそろそろ高齢出産のリスクが高くなってきます。
３５歳以上と言われてますが最近はそんなに珍しくないので本当にリスクがあるのは４０歳くらいだそうです。
気をつけてください。

>1013
スルーされるのはそういう意味なんですね。
とにもかくにも健康第一で、頑張りたいと思います。ありがとうございました！

>1012

全期間　３％って…

他からは借りれないんですか？

>>1013

変動ならもっと安く抑えられますが、色々考えて全期間固定にしました。
3%というのは実際より高めに見積もった利率です。実際は2.75%で組む予定です。

>>1012
借入2100万、全期間固定2.75、実質23年返済、
月々102,000円、合算返済率15％、単独28％
合算だとゆとりある返済だと思います。
昇給見込みから考えますと、出産・育児時の家計運営
が大きな鍵となるでしょう。実際は35年返済で実行
されるでしょうから、単独年収430万からローン
月7.8万－減税＋諸費用＋固定資産を払う必要があり
ますから、その点は大いに注意が必要です。

以前のスレとは比べものにならないほど穏やかで冷静なスレになりましたね。
アドバイスしてる方の話しが上手なのかもしれませんね。

＞1011
ありがとうございます。
前向きに考えたいと思います。

1012です。大変為になるアドバイスありがとうございました。こちらで詳しく教えていただき安心しました。審査を今日申し込んできました。無事に通ることを願っています。本当に助かりました。ありがとうございました。

やはり少し無謀でしょうか？？

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　税込550万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供なし

■物件価格
　7000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年 0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■昇給見込み
　あと10年間は大幅な昇給なし

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車のローンなし(予定もなし)
　・新築のため引き渡しは約1年後の予定 (貯金900万は現状金額)、管理費等で2万5千円
　・ローンは単独で契約
　・嫁は子供ができれば、仕事やめる可能性高い

1馬力だと少し厳しい気もしています。
よろしくお願いします。

余裕ですと伝えようとしたら・・・1馬力はちょっと大変です。
1450万と900万の生活感は大きく違ってくると思います。

お子様を保育園に預けて、ご主人の収入のみで毎月の生活をするようにします。
余れば貯蓄です。
住宅ローン減税の終了に合わせた10年後あたりに、貯蓄した奥様の収入を全て繰り上げに回すようにできれば見通しは非常に明るいです。

>1021
ローン担当者に、今迄に担当して行き詰まった人達の例を
聞いたら、合算で返済プランを立てて、その後に相方の収入が
減ったり無くなったりした世帯が多いと聞かされました。

時間軸とライフイベント、世帯の収支のシュミレーションが
お勧め。

年収２４０万円、勤続二十年目
家欲しいんだけどどうなんですか？
贅沢は言いません、小さくておもちゃみたいでも
自分の家が欲しいんです

1021です

皆様ありがとうございます

ローンは収入合算ではないのですが、やはり1馬力はしんどいですか。

あと一年で貯めるのが大事ですね。

>>1026
実質30年返済、変動、単独返済率22％、合算14％、
月々170,000円。入居までの1年で奥さんの収入に
相当する500万をさらに貯蓄し、現在の貯蓄の中
から500万をさらに頭金に回せば頭金2,500万、
借入4,500万になり、入居後すぐに単独でも
月139,000円(返済率18％程度)に軽減できそうです。

現在、新築一戸建て購入検討中です。
営業の人は簡単に買えます！！っていいますけど、、、
かなりギリギリですかね？？

ご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込420万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成
　本人　　25歳
　配偶者　25歳
　子供１　4歳

■物件価格
　5100万円

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費用に貯蓄500万）
　・借入　5100万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円－諸経費

■昇給見込み
　本人　　2～3年後、年収+50万
　配偶者　毎年 月収+5000円

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・車1台所有（ローンなし）
　・数年後に子供があと1人（出来れば2人）欲しい

年収400万台でよく5000万の物件を買おうと思いますね～
奥さんの収入は無いものだと考えないと。
チャレンジャーですね。

まだ子供が欲しいなら奥さんは産休育休に入りますよね。
その間１馬力で払うのは心配です。
産後の奥さんの健康状態、産まれた子供の健康状態で奥さんは仕事に復帰できない場合があります。
その時旦那さんの収入のみだともうお先真っ暗です。
どうしても５０００万台のが欲しいならゆっくり頭金を貯めることです。
５年くらい奥さんの収入そのまま貯金したらどうですか？
頭金２千万くらい溜まりますよね。
そこから２馬力なら余裕だと思います。
ただ２馬力で計算するならもう出産はない状態にしておいた方がいいですよ。

>>1028さん

このスレでも似たようなケース出てますよ。

質問者>>90　　回答>>93 >>95

質問者>>136 回答>>137 >>138 >>141

　無謀でしょうか？？

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込330万円 （育児休暇をとっていたので今年度は450万ほどの見込み）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　2歳
　子供2　2年後にもう一人の予定。

■物件価格
　4570万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3370万円
　・フラット35ｓと変動でペアローンで組む予定。
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　配偶者は公務員なので年10万程アップしていく予定。

■定年・退職金
　60歳
　退職金1000万位。
　定年後、5年間の再雇用制度有り。　

■その他事情
　・車のローンなし。家購入後中古車購入予定、
　　

1028です。
>>1029 >>1030 >>1031 >>1032 さん

やはり難しいですか。。。

もう一度考え直してみます。
ご意見ありがとうございました。

どうでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　34歳
　子供なし

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年 0.675% か　フラット35S 2.45%（当初10年のみ1.54%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人　年3万程度
　配偶者　年6万程度

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250～300万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし
　・子供は一人は欲しい
　・配偶者は子供ができても働く予定（職場も復帰可能な環境）
　・変動（金利はどれくらい優遇になるか確定ではない）にするかフラットにするか迷い中

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込３３０万円
　配偶者　税込３０万円 （パート）

■家族構成　※要年齢
　本人　２２歳
　配偶者　２２歳
　子供１　１歳

■物件価格
　２000万円

■住宅ローン
　・頭金　１３0万円
　・借入　２０００万円
　・変動　3５年・

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１00万円

■その他事情
　・車のローンなし
　・今住んでいる地域（アパート七万／月）と同じ地域の物件です。
　　家賃や管理費・更新料がもったいないので持家を買おうか検討中です。
　・会社には勤続６年です。

>>1035
それならなんとか大丈夫なのでは。

>>1036
物件が2000万で頭金が130万なら借入れは2000万では足りないと思われます。
2200万で考えた方がいいです。

＞１０３３，１０３５

子供の学校次第では厳しい時期があるはず。
数年間は質素に暮らして、早期返済頑張る必要があるでしょう。

２割程度の頭金が貯められているから、チャレンジしてもいいとは思います。

■世帯年収
　本人　　税込270万円
　　　　（手取り月21.5万円、ボーナス無し、ガソリンはいくら使っても会社負担です）
　配偶者　税込90万円 (来月から働き始めます)

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳

■物件価格
　2240万円 （諸経費等全て込みでだしてもらった見積もりです）

■住宅ローン
　・自己資金　200万円
　・借入　　残金
　・フラット35Ｓで35年 2.8％くらいでしょうか

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　80万円

■昇給見込み
　購入後手当て￥5000/月　昇給は￥3000/年

■定年・退職金
　60歳
　定年後、再雇用制度有り

■その他事情
　・軽自動車2台所有　ローン無し
　・80歳まで賃貸で暮しても金利を払うのと同じ位かかるので繰上げは基本しません。
　・酒、タバコはやめました
　・どうせ使わないので、小遣いはもらっていません
　・奥さんに来月から働いてもらいます
　・フラット３５Ｓでローンを通すのを条件で、ホームメーカーと話を進めています
　・現在￥6.5万の賃貸で、自分の給料のみで子供の貯金とは別に月2万程は貯金できているの
　　で、安易な気持ちでいけると踏みましたがいかがでしょうか？＾＾