年収に対して無謀なローン　その１６

>842
1000万円で結構住み心地いい、と感じられるなら、
無謀なローンにならずに済みそう。

それで、次はどんな住まいに引っ越したの？

■年収
本人650万円 手取43万円 賞与なし
配偶者 専業主婦

■家族構成
本人 33歳
配偶者 33歳
子供2 5歳 2歳
将来的にはもう１人を希望

■物件価格
3500万円

■住宅ローン
頭金 600万円
借入 2900万円
変動35年 0.975

■貯蓄
400万円

■定年･退職金
60歳･1000万円程度

皆さんのご意見をお聞かせください。

【本人】28歳、年収：550万
【子供】なし
【妻　】25歳　年収：320万
【物件】3950万
【借入】3850万
【金利】変動：1%前後 →1000万
フラット35S: 2.5％（当初10年 1.5％）→2850万

上記のようにローンを組む想定です。

※他ローンなし
※現在車なし
※管理費、修繕積立は安め

当初3〜4年はDINKSで前倒しして、32歳時点で
ローン残額3000万にすることを想定してます。
子供は同時期くらいに第一子を想定しており
状況みながら、二人目を考えます。
年収は緩やかに上昇予定で、子供が生まれた後も
パートタイムで奥さんは働く予定です。

ご意見やアドバイスなどもら得ると幸いです。
宜しくお願いいたします。

>845
綱渡り人生？
全てが上手く行けば楽しいけど。。

>843
バブルのときに購入したので、そのときは3000万円台後半＋内装水周り等
改装でした。
それを12年住んで1000強で売って、郊外の新築の大規模マンションの100弱に
移りました。4500万円くらい。
それは８年住んでいるけれど、郊外でも駅から近い、また大規模でその駅の
目印なので、分譲の９０％くらいで売買されているよう。
それも残債無しになりました。

>847
年収に対して無謀なローンではなかった、と
言う事ですね。

復興のため大量の国債を発行すると金利が上昇する？
今の時期に変動金利でローン組むのは危険？
計画停電、水道水の汚染で関東は全般的に地価が下がる？

844さん　845さん

過去のスレに目を通されると良いと思います。

同じようなお問い合わせに対して、いろいろなご指摘があります。

＞848
いや、一回目（バブル時）はかなり無謀と思っていました。
けれど、賃貸ということは考えられない時代だったのと、
絶対上がるから、今購入しないでどうするんだという雰囲気。
２馬力でこどもも小さいからもう本当にせっせと４％超の
金利のローンを返しました。
自分を褒めてやりたい。

２回目は本当に返済に困らないようなものしか購入しない、
というスタンスで臨みました。
でもうちは残債なしで買い替えだったので、本当によかった。
同年代に購入した人（子どもが同じ年だったりする･･･）は
ローンが返せないから、買い換えられないと泣いてました。

> 復興のため大量の国債を発行すると金利が上昇する？

そこまで金利は上昇しないんじゃないかと僕は思います。
金利を上げなくてもまだまだ国債への需要があるからです。
国としてはインフレは絶対に避ける方向で考えるでしょうし。

【本人】35歳、年収：648万
【子供】2（3歳、0歳）
【妻　】専業
【借入】3200万
・フラット35S　2.4％　30年返済
・長期優良　20年金利引下タイプ　～10年　1.4％　～20年　2.1％
・元金均等　返済率20％前後
・200万程現在繰上げしました

勤め先がベンチャーで退職金、安定したベアアップ等期待できません。
保険も団信と任意保険が被っているので良いFP探して相談しようと思ってます。

自分でも少々借りすぎたかなとも思ってます。
如何なもんでしょうか？

既に買ったのであれば、今更意見を求めても・・・。
ご家族の為に頑張ってください。

返済率20%は家賃払うより遥かにいいと思いますよ。

>853
将来的にも収入が途切れないよう複数の選択肢を
持っておかないと、安心できませんね。

>>854
>返済率20%は家賃払うより遥かにいいと思いますよ。

ナゼ遥かに良いと思うのですか？

子どもがかわいそう・・・。

↑なんで？ 普通じゃない？

段々不安になってきました。宜しくお願いします。

【本人】30才520万(一部上場大手)
【妻】27才160万(正社員)福祉系の為薄給
【子供】5才 3才
【借入】2700万(35年ローン月々10万位)
【貯蓄】200万位

物件価格すべて込で3200万で頭金500万

やはり苦しくなりますよね。妻にもっと稼いで欲しいですが今の仕事が大好きな為難しい。

>>860
夫の年収の５倍ローン。
返済自体は大丈夫だと思います。

しかし、教育資金＆老後のことを考えるのであれば、
収入を増やした方が良いと思います。

奥さんのやりたい事より、
子供に充実した教育を与える事を優先してもらい、
稼ぎを増やしてもらった方が良いでしょうね。

払えるとは思っていますが購入後の暮らしがどうなるか

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月35万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　専業主婦（派遣程度なら可、専門技能は特に無し）

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　30-35年希望 0.775%まで優遇可

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　平均年20-30万程度（～50まで）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収450万程度）　

■その他事情
　・奨学金（月2.5万円、あと20年）
　・2-3年後に子供あと1人欲しい
　・車はなくても可、あると嬉しいが駐車場代月2万強
　・変動ではなくフラット等のほうがよい？

862です。途中で送ってしまいすみません。

アドバイスよろしくお願いします。

↓の条件で家を買おうと思ってます。
いかがでしょうか？よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月約25万円、ボーナス年約100万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供(1)　1歳

■物件価格
　3500万円(諸経費込)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（親の援助：500万円を含む)
　・借入　2500万円
　・フラット35S　35年・2.55%(当初10年のみ1.55%)
　・ボーナス返済はしない予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年約10万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■その他事情
　・その他ローンなし
　・1,2年後にもう１人子供欲しい
　・子育てに落ち着いたら配偶者にもパート等で働いてもらう予定
　・現在：会社の補助により月7万の賃貸(2DK)マンションに月4万で生活(あと4年後に補助はなくなる)
　・住宅の頭金用に月5万、ﾎﾞｰﾅｽ年50万を5年前から積み立て

以上です。
アドバイスあればよろしくお願いします。

>>864
550万の年収の計画としては、十分な準備と安全な融資額(年収比4.5倍)と
長期ローンには十分な若さなのではないでしょうか。

862さん

その年齢でその年収ならお勤め先も一流でご本人もそれなりの待遇のようですから、問題はないのではありませんか？
あとはある程度見込み通りに出世なさることです。
過去にも皆さんが色々とアドバイスされています。見返すことをお勧めします。同じような内容が多くてみんなアドバイスするのにも飽きていると思いますよ。

〉862

考えが甘いと大変なことになるぞ。

よろしくお願いします。
かなり無謀な気がしています。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供1 　1歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・固定　35年(会社の利子補給があるので、25年間は1%の予定。
　　　　　　　その分を繰上げ返済して25年で完済する計画。)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車はしばらく買い換えない予定。
　・妻は正社員。仕事を続ける予定(ということでこんな無茶なローンを組んだ。)
　・子供は１人で十分という二人の合意有り。

宜しくお願いします。

どうでしょうか。。。

>>868
２馬力前提で返済ＯＫ。

しかし、老後のことまで考えると
奥さんも定年間際まで何があっても働く必要があると思います。

価値観の違いですが、もう1000～2000万安い物件にして
生活費にお金を回した方が幸せになれる気がします。。。

ありがとうございます。

やはりそうですよね。。。
ただ、どうしても子育てのことを考えて実家の近くとか、
環境面を考えてこの物件に行き当たりました。

正直言って将来のことまで想像出来ないからこそ、
慎重にならないといけないのですよね。

借金なんて怖くありません。

■世帯年収
　本人　　税込800万円
　配偶者　 税込380万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　7000万円

■住宅ローン
　・借入　6000万円
　・変動　35年希望 0.975

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　なし
■その他事情
　・2-3年後に子供あと1人欲しい
　・家は中央線　阿佐ヶ谷　徒歩16分　戸建　日当たり良好　閑静な住宅街
　・場合によっては売ります

871 個人が特定されちゃわないかい?

>>871

いけるいける。まったく問題なし。
今すぐ契約にいきましょう。

>871
借金は怖くないけど、◯◯が怖い、って事ですか？

どうしても欲しいマンションがありましてご相談しました。皆様のご意見をお聞かせ下さい。

■世帯年収
本人年収460万円
　妻360万円

■家族構成　
本人　28歳
妻　　28歳
子供 事情があり当分よていなし
　
■物件価格
　3998万円
　竣工済新築マンション
■住宅ローン
・頭金250万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　3700万円
　・ﾌﾗｯﾄS10　1.54%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金150万円
■昇給見込み
　年1万円程度
　
■定年
　65歳。　退職金不明

■その他
　車なし
　
バカな計画だと思いますが、今、毎月家賃88000円で夫12万、妻20万貯金に回しています。無謀でしょうか？

875さん

「今、毎月家賃88000円で夫12万、妻20万貯金に回しています。」ってマジですか？
月に約４１万ですよ。そんなに手取りがあるの？どうやって食費などの生活費を捻出しているのかな？

どうしても欲しいマンションって、失礼ですが、その年齢で必要ですかね。それほどの不動産知識や社会常識を備えていらっしゃるとは思えませんが。
今は、そんなことより優先的にやるべきことが山のようにある時期だと思いますよ。

875です。
ﾎﾞｰﾅｽがないので手取りでそれぞれ月33万27万もらっています。生活費、食費、光熱費、外食費、携帯、ﾈｯﾄ等ひいても貯金はできます。ﾎﾞｰﾅｽがない分毎月を貯金に入れています。
常識がないとはなぜでしょうか？今まで大学〜現在まで78000円の賃貸に10年間住んできました。大変な金額を払ってきました。それぞれの勤務地へ15分でいけるﾏﾝｼｮﾝを考えて、若い頃から返済を始めた方が早く完済できるので早く購入したいだけです。妻は金融関係に勤めています。ﾛｰﾝの審査も大丈夫でした。
他の若い人の書き込みがあるのに私たちはそんなに非常識でしょうか。
周りにﾛｰﾝを返済されている先輩が少ないので書き込みしましたが、おかしいでしょうか。

確かに、876の回答は不動産知識や社会常識を備えていませんでしたね。
代わりに875さんに謝っておきます。
m(_ _)m

ローンについては子供無しならほぼ問題無し。返済比率も大丈夫。ただしボーナス無しなら、ローンを払いつつも多少貯金に回せる事が条件です。

>>875
合算年収返済率16.5％、自己資金は少ないですが
年齢も若く、支払いは安全圏です。

単独だと返済率は30％近くになりますので、ご主人
の昇給から鑑みてもその点は注意が必要です。

リスクヘッジに重点を置くなら、現在は貯蓄は毎月
30万以上できそうということですから、子無しの今
のうちに4年で1,200万程貯蓄し、ローンを2,500万
で組むと万一の単独でもかなり安心感が出そうです。

■世帯年収
本人　500万
配偶者　120万
■家族構成
本人 35
配偶者 42
子ども 2

■物件価格
2000万

■住宅ローン
・自己資金400万
・借入1600万

■貯蓄(購入後の残預金)
100万

■昇給見込
本人　年1万円以上

■定年・退職金
本人60 1000万程度？
配偶者 定年も退職金も基本的になし

■その他
実家に隣接する土地を駐車場として借りてたのですが
売りに出されることになり、慌てて購入
（実家の駐車場スペースがないため）
田舎なので坪単価8万。
60坪を現金で購入してしまったため（その時は家を建てるつもりはなかったので）
貯金がほとんどない状態です
頭金はギリギリの2割しか用意できません

子供は2人とも社会人になりました（再婚なので年齢が合いませんが）

定年までには払い終えたいので支払い期間は20年で考えてますが
変動か固定かで悩んでます

よろしくお願いします

>>880
金利１％計算で返済率は単独11％、合算で9％程度で
月4.5万は余裕の返済ではないでしょうか。しかも
子供は社会人ですから余裕はありそうです。

個人的には残りの貯蓄の少なさの方が気になるので、
ローンは1800万ぐらいの方が良いかと思います。

融資の種類については各専用スレが詳しいのでそちら
で聞かれると良いかと思いますが、大きく繰上げ返済
できそうですから変動でもよいのではないでしょうか。

881ですが、返済年数20年だったのを見落としました。
月73,000円で合算返済率14％ですね。それでも安全圏だと思います。

厳しいご意見を覚悟しつつ、皆様のご意見を参考にさせて下さい。
とても良い物件（建設中のマンション）がありまして、どうしても購入したいと考えております。
宜しくお願い致します。
テンプレートお借り致します。

■世帯年収
　本人　　税込580万円（できれば手取り月37万円、ボーナス年30～40万円等）
　配偶者　税込80万円～60万円　※パートしてもらってますが、シフトにより変動があります
　　　　　　　　　　　　　　　　いずれにしても、103万円以下で調整します

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　30歳
　子供１　9歳 小学校3年（4月から）

■物件価格
　3,800万円

■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,800万円
　・フラット35Sを申込予定　今年12月完成/入居予定ですが、地震の影響がどう出るか・・・

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　無し
　　

■その他事情
　・子どもの習い事などで月3万程度
　・親からの援助100万円あるかも

■返済予定
　月額　約135,000円（管理費など込み）　フラット35S　2.4%としての計算でしたので実行月には上がってす　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　と思ってます

やはり、こうして記入してみても、自分の身の丈に合ってないのがわかります・・・。
妻のパートですが、出来る限り103万ギリギリまで頑張ってもらう事にはなってますが、子どもの体調やシフトによってはギリギリまでは現実難しいと思い、上記金額にさせて頂いております。


では、宜しくお願い致します。

>>883
25年程度で返す前提で返済フラットＳ計算　返済率28.1％。結構思い切った計画だと思います。

感覚的には1,000万ぐらい借り入れが多い気がします
ので、資金繰りに工夫がいると思います。

879さん、878さん、ありがとうございました。貯蓄を必ずできるように計画します。

883です

>884さん
早々に有難う御座います。
やはり相当オーバーしますよね。
実は実家を建て替えという話しも一度出たので有名ＨＭに相談しに行ったりもしたのですが
その営業さんは、まずは定年時点での残金の話しから始まって、最終的にはかなり無理があ
りそうですね、とキチンと説明してくれました。（私が無知過ぎるのもあるのですが）
今、検討中のマンションの営業マンはそういう部分は聞かないと触れないですね。
戸建てと（一流はわかりませんが）マンション営業マンの違いですかね。

話しはそれましたが、節約してどうにか出来るレベルではない、と思うべきですね。
条件を変えるとすれば、子どもの成長に合わせて、妻にフルタイムのパートを強いらないと
ダメそうですね。

私の給料は、2年後あたりには、月額1万円～1.5万円は昇給が見込めそうです。
あと微々たるものですが、退職金が何とか200万円程度は見込めそうなことが
先程わかりました。

上記の条件を付加した場合、妻にどの程度パートで稼いでもらえれば可能性が上がりますでしょうか？

もし、お手数でなければ、再度教えて頂ければ助かります。

宜しくお願い致します。

>>886
引き続きお答えいたします。物件金額は固定で、
逆算して世帯年収がどれぐらいであるべきかという
お話しですね。決まりはありませんが、35年で融資
しておいて22年で返すイメージですが、定年や退職金
を加味すれば、事実上の返済率は最高でも25％以下
でできれば20％程度を切っておいた方が安全かと
思います。

となると、借入3800万・フラットＳ、返済年数22年
で組むには年の返済額約200万ですから、必要世帯
年収は800万(返済比率25％)で、できれば1,000万
(返済比率20％)が望ましいかと思います。

実際はリスクヘッジのために35年で組まれるでしょう
が、繰上げしなかった場合には数千万の退職金もない
ようですから、60歳から12年間に渡り、年金から月
ローン13万程度＋その他を支出するのは非現実的か
と思われますし、貧相な老後になることは否めません。

お答えとしては奥さんの年収220万以上です。

883です

>884さん

何度もお答え頂きまして有難う御座います。
とても参考になり、難しいチャレンジなのは承知の上で
妻と頑張って行こうと決意しました。※本来なら妻に負担は掛けたくないのですが・・・

扶養控除の件など、世帯収入を増やす事によって問題が出そうですが
一番良い方法を調べながら頑張りたいと思います。

因みに板違いかと思いますが、ご意見頂きたいのです。入居予定が今年１２月と
なっておりますが、震災の影響にて工期が遅延して、来年１月となった場合に、
フラットの金利が１２月よりも上がった場合は、その分の差額を負担してもらえる
というのは絶対にない話しでしょうか？こちらの都合ではなく、先方も震災の都合
なのでその辺は仕方ないのかな？とも思ったりしてますが。

非常識な質問かも知れませんが、宜しくお願い致します。

>>888
引き続きお答えいたします。
奥さんの扶養控除は現政権では廃止に向かって進んで
おりますので、奥さんの年103万以下ウンヌンは関係
なくなるはずです。その代わりの子供手当てです。

大きな天災地変による工事遅延は免責になりますので、
デベの責に帰することはできません。よって金利差額を
請求することはできません。

ご両親から大きな援助がありますことをお祈りして
おります。

８８３さん
８８４さんの丁寧で具体的な数値のご指摘のあとに、いまさら恐縮です。

なぜ、そこまでその物件に拘るのでしょうか？余計なお世話で申し訳ない。

お気持ちは十分に理解しますが、家を保有するのは手段であって目的ではありません。ご家族と幸せな人生を生き抜くことが目的です。手段に無理するのは本末転倒になるのではありませんか？
縁起でもありませんが、ご両親様の健康や老後のことは大丈夫なのでしょうか？奥様やご本人も当然ですが。

私も３８００万のローンを３５歳で３５年返済で冒険しました。１３年経過し年収は当時から倍になりましたが、子どもが複数いるのでかなり苦しいですよ。退職金も今の年収の３倍は貰えそうですが、両親のことも考えると余裕ゼロです。

世帯年収が増加することをお祈りします。

883さん

はじめまして。
難しいチャレンジなのは承知の上で妻と頑張って行こうと決意しました・・・とありますが、確固たる新たな収入源が見えない中で、気合いだけで返済ができるものではありませんよ。
憧れの物件を購入するのがゴールではなく、家族で楽しく無理のない生活を継続して行くことが大切だと思います。それだけの立派な物件に入居されたら、ご近所さんに触発されて色々なものがほしくなったりもしますし、前述にある通り、ご両親の老後の世話にはお金もかかりますし、お子様の養育にも予想外の出費は発生します。

私は購入したマンションを転勤により現在賃貸しておりますが、入居後不払いになり、管理会社から度重なる督促をしてもらったものの効果がなく、現在係争中です。裁判費用及び立ち退きには数百万円かかります。同じ事象ではないにせよ、予想外なことはいつでも起きえるということを念に入れて身の丈にあった物件選びをされた方が賢明かと思います。

>震災の影響にて工期が遅延して、来年１月となった場合に、
>フラットの金利が１２月よりも上がった場合は、その分の差額を負担してもらえる
>というのは絶対にない話しでしょうか？

逆にもし1月に金利が下がっていたら金利差額分を会社に返す気があるのであればそういう契約を交わすよう持ちかけてみたらいかがでしょうか。
自分だけいいとこ取りはありえませんよ。