年収に対して無謀なローン　その１６

>>80

3200万円を３０年ローンですよね。奥さんが退職したら相当キツそうですね。

>>80
ローンご主人単独で30年返済、返済比率25％
おそらく第２子出産を機に奥さん退職ということでしょうが、
年収520万で返済率25％子2人は｢なんとも言えない｣というのが本音です。

しかし、奥さんに働いてもらってる間は逆に裕福でしょう。

現在、親族の持ち家を借りていて、新築戸建てを購入したいと考えています。
目安とされている年収５倍までから大きくかけ離れており、かなり無謀だとは思いますが
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込425万円（手取り月21万円＋残業代、ボーナス年４ヶ月分）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者24歳
　子供１人目が５月に出産予定

■物件価格
　3950万円（大阪）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3350万円
　・変動　35年・1.175%（1350万円）
　・フラット35s ・2.6%（2000万円）を想定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　毎年、月収ベースで10,000前後（公務員をしております）

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
　・３年後に子供２人目が欲しい
　・妻は医療事務の資格があり、働くことは可能ですが、私単独でもいけるなら働く予定なし
　・夫婦ともに旅行等にはあまり興味がなく、ブランド品等もなし。たまに映画を見に行く程度です。

厳しい意見をいただくかと思いますが、よろしくお願いいたします。

83です。何度もすいません。
頭金600万円うち550万円は親からの援助金になります。

医療事務は国家資格ではなく、各種団体が検定試験等を実施し認定している資格なので、
資格がなくても誰でもできる仕事です。
私も持ってますが（ニチイ学館の試験）、子育てでブランクもあって、病院の勤務時間が夜遅いところが
多い（夕方６時まで診療の診療所だと帰宅は７時をこえるかな？７時８時まで診療の所も増えている）ので
子どもが小さいうちは働けないなぁとあきらめています。
近所にお子さんを預かってくれるご両親がいればいいのですが。
子どもが保育所に入っても保育料だけで月給のかなりがなくなるかも。
フルタイムの総合病院勤務とかだと、月初めは残業で午前様近くなることも多いです。
医療事務の仕事内容自体もどんどん変わっているので
もう一度勉強し直さないと、即戦力としての採用は厳しいと思います。
ニチイ学館の派遣などでは働けますが、仕事がない時期などもあるのでお小遣い程度と考えた方が
いいかもしれません。
やはり、看護士などの国家資格は強いです。

83です。
85さん
貴重なご意見ありがとうございます。
やはり就業時間には制限がかかるようで、おっしゃるとおり
なかなか難しいかもですね。
確かに保育料も考えると、あまりプラスにならないかもですね（考えからもれてました）。
内職で、家計を助けてもらうのがいいかもしれませんね。
ありがたい意見ありがとうございます。

>>83
お答えします。結論から言うと｢かなり厳しい」かと思われます。
年収400ちょっとで返済比率が3割近くになっており、融資は否決されるのではないでしょうか。
そしてその年収では、年収の5倍ですら｢やや構しい｣部類に入ります。

それでもどうしても欲しいということであれば、家を支払うだけで給与の大半
を失う覚悟がいるでしょう。そして、奥さんには働いていただかないといけません。

奥様は医療事務として何年も勤務経験があるのですか？
医療事務の資格があるからと、すぐに職に就けるわけではないですよ。
昔なら、『点数計算＋カルテ記入』という作業があったので、有資格者が有利でしたが。今やPCで全て出来てしまうため、資格の有無よりも重視されるのは、実務経験です。
経験の浅い有資格者＜経験のある無資格者、ってことです。

借入額ですが、もちろん無謀ですね。
お子さん一人でも、年収と借入額のバランスが厳しいのに、二人目をつくるのであれば尚更。
あと5〜6年は年収が増えることを前提に、貯蓄をした方がいいと思います。
お子さんが2人になってから、再考されては？

>>83 続き
それでも融資を通したいなら、共済で借りれるだけ借りて残りをフラットにしましょう。
返済比率の計算金利はフラットＳの方が低いはずです。

民間ローンで通す場合は奥さん・両親の連帯保証を求められるかもしれません。
いずれにしても止めた方がよいとは思いますけど。

■世帯年収
　夫　会社員（上場一部）　税込500万円【手取り月約13万（貯蓄 14万別)、ボーナス年40万（貯蓄　70万別）】
　妻　会社員（上場一部）　税込460万円【手取り月約15万（貯蓄 7万別)、ボーナス年40万（貯蓄　60万別）】

■家族構成　※2011年の満年齢
　夫　26歳
　妻　27歳

■物件価格
　5600万円（土地含む)

■住宅ローン
　・頭金　650万円（諸経費含む）
　・借入　5000万円
　・フラット35（トヨタファイナンス）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫妻共に　1年ごとに月収ベースで4千円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車現在1台（新車購入　5年目）、入居後1台追加予定
　・親からの援助300万円
　・妻30までに子供2人希望
　・両方の実家が車で15分以内で妻は出来る限り働き続ける予定

かなり厳しいですかね･･･　

【本人】32歳、年収：700万
【子供】1人：0歳
【妻　】子供が幼稚園に入ったらバイト予定
【物件】4950万(マンション)
【頭金】700万(諸費用別途用意)
【借入】4250万
【金利】変動：0.875％
※他ローンなし
※現在車1台

かなり無謀ですかね…。。
値崩れは少ない地域のマンションです。

>86
新しい綺麗なマイホームで奥さんが内職…？
奥さんに内職させてまで家が欲しいですか？
頭金、親の援助額からして常日頃お金を貯めることができてないと思います。
審査通るのかも疑問。
それぐらい無謀ってこと。

>>90

子供二人つくられるとなると、５年程度は奥さまの収入が途切れます。
その間、ローンに耐えられますか。

子供が男か女かで必要な環境にも違いがでますから、子供を造られてから
考えられた方がよいと思います。

>>91

値崩れしない地域というのが、都心であれば駐車場が3万前後します。
ただ、その代わり車無しでも暮らせます。


車を手放しても厳しいとは思いますが。

>>90
双方一部上場はプラス材料です。
合算時返済比率19％、単独36％、
奥さんが休職時の支払いがかなりカツカツになるのが気になります。
その際は500万の年収で月収27万の内15万ローンで消えますので、
生活保護受給者並みの金額でヤリクリしなくてはなりません。
それが子2人というと2セットあるわけですからいかがでしょうか。

単独年収960万ならセーフでしょうが、子作り前提収入合算960万は
かなりの覚悟が必要なのではないでしょうか。

>>91
自己資金もそれなりに用意されてますね。
返済率は変動で返済比率20％、現時点では安全圏ではないでしょうか。
ただ、借入はやや多目なので、変動金利が2.5％計算で返済率26％、3.5％計算で返済率は
3割近く、4.5％計算で34％になりますので金利次第では危険ゾーンの可能性もあります。

この金額で変動にするなら、金利が低い内に大きく繰り上げしないとリスクを抱えることに
なる恐れがありますね。

95>>
96>>
コメントありがとうございます。
やはりかなり返済していくのに勇気がいる数字のようですね。
契約済みのため時期は変えることは出来ませんが仕様については現在打ち合わせ中のため
出来るだけ無理の無い借り入れ金額になるよう調整していきたいと思います。

83です。
みなさん、ご意見ありがとうございました。
やはり厳しい状況なので、物件を見直そうと思います。
りそなのすまいるパッケージを考えていて、審査自体はフラットと同じ審査に
なると聞いていたので。

社会人になって５年目になります。
学生時代に親に仕送りをもらっていたのを返済（250万程度)してきたので、貯蓄が350万しかできて
いません。
自分ではけっこう節約して貯蓄してきたほうと思っていましたが、どうやら貯蓄できて
いないと指摘があったので、恥ずかしい限りです。

マイホームについては、妻が自分が働いてでも欲しいと言っているので、考えています。
買うなら、色々と優遇のある今年かなと思っているので、物件のグレードを改めてみます。

色々とありがとうございました。

＞90
奥さんが育休を１年未満でやめて保育園に入れフルで復職ができるなら
育休期間中も手当金がでるし（６割）、十分やっていけると思います。
保育園が１歳児クラスや０歳児クラスでどの程度入れるか、延長保育は
どうかなどにもよりますね。
しかし、こどもを預けてフルタイムはものすごく大変です。
ご主人も全面サポートできるようでないと。

＞91
年収700万円だと、ローン１２万円+管理費修繕費駐車場最低４万円でも
月々１６万円はきつくないですか？
値崩れは少ないというのは売却予定があるということですか？
値崩れは少なくても売買や引越しにはそれ相当の費用がかかりますよ。
最初からそれを当てにして、いざとなれば売ってもいいし、は危険と思います。

>>98
いや、その年でそれだけ親に返済して貯蓄も数百は優秀だと思う。
ただ、ローン金額が年収800万の人並みなのがちょっとね。

年収からいったらＭＡＸ2,500万＋自己資金じゃないの？
それでも楽勝ではないけどね。

83です
100さん、ありがとうございます。
具体的な数字でお示しいただくと、とても助かります。
やはり3000万前後の物件になりますよね。
一生で一度の買い物なので、今がんばらないといけないかなと思い
ついついグレードの高い物件に目がいってしまいました。
今の物件は、妻がかなり気に入っていたので、希望をかなえてやりたいと
思っていましたが、相談しなおして、違う物件を考えてみます。
バス通勤など駅から遠くするとかで、設備や大きさを下げないようにしてみます。

>101
年収425万なら借入3000万超えない方がいいよ。2500万でもちょっと多いよ。
頭金含めた物件価格としては3000万以下で探すべき。

＞83
地域にもよるかもしれませんが、一生に一度が多いような感じですか？
一生に一度をこの年齢で、しかも家族構成が未定なうちから決めるのは
きつくないですか？

もうちょっと親戚のお宅（安い？とは限らないかもしれませんが）で
貯めるというのはどうでしょうか。

私の知っている方は、親戚に貸していて、古くなったので借りている人が
建替えて、土地だけ貸していた人もいました。
土地はなかなか売りたがりませんでしたが、無人になってしまうと管理が
結構面倒なので、建替えても住んでもらっていたということです。

94、96、99さんありがとうございます。
91です。

厳しいなぁとは思いながらも、
切り詰めていけばなんとかなるかと思ってしまいました。
年齢的にもまだ32歳だしってな感じで…。。

築8年の中古と新築との値段の違いが200～300万程度なので
思いきろうかと。

ただ、もう一度よく考えてみます。

83です。
102,103さん、ご意見ありがとうございます。
妻の望みとはいえ、欲張って破産になるともともこもないので
自分の身の丈にあった物件を探しつつ、なければあきらめて貯蓄して数年後に
購入しようと思います。

【本人】38歳、年収：1200万
【子供】1人：1歳
【妻　】専業
【物件】6620万(マンション)
【頭金】2320万(諸費用別途用意)
【借入】4300万
【金利】変動：0.975％
※他ローンなし
※現在車1台

子供の学費次第ではかなり無謀ですかね…。。
ご意見いただければと思います。

>>106
25年返済として返済率16.5％。20年返済として19.5％。
返済率も既に安全圏はもちろんだが、毎月の返済額を引いた余力額でも
わが家族4人をさらに養えそうだ。

あなたが無謀なら誰がそのクラスの住居を買うのか、というレベル。
もしかしてアストンマーチンの支払いがあって、
子供の習い事に月40万くらい掛かってるならわかるが。

>>106
年齢からして子供は中学ぐらいでしょうか？
あと10年ほどは余裕はないでしょうが、後半でメンテナンス費用ができてくるでしょう。
無難じゃないけど無謀ではないでしょう。

>>106
金利は保証料別？
0.775もある現状で0.975はちょっと高い。それなら保証料なしのソニーで2年固定にした方が良いのでは？

子供一人で確定なら、奥さんは将来働くんですよね？
（働かなくてもローン自体は平気だとは思いますが、働けばもっと楽できる）

【本人】39歳、年収：500万（今後も殆ど上がらない）
【子供】2人：6,4歳
【妻　】38歳　専業
【物件】3400万(家)
【借入】2100万
【金利】変動：0.975％（住信SBI）
※他ローンなし
※現在車1台

　妻は、どうしても気に入ってしまい購入する気持ち大
　妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし

>>106

とはいっても子供が3人になって私学だと、定年間際に小遣いに不自由するよ。

>>110
>妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし
何か理由が？　そうでなければひどすぎる･･･

小学校中学年で十分働けるし、十分ローンの足しになるでしょうに。

＞110
下の子が中学って、奥さん40半ばでしょ。
時給の安いパートくらいしか仕事はないんじゃ？

貯金残がどのくらいか、退職金がどうなのわからないが、世帯年収がそれでローン＋2人分の学費と老後の生活は大丈夫なのか？

>110
あなたの年収が「今後も殆ど上がらない」なのに
＞妻は、どうしても気に入ってしまい購入する気持ち大
＞妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし
というのが他の方々と同様とても疑問。
夫婦って協力し合っていくもので、我慢や妥協は必要不可欠だと思うけど、
奥さんの心構えに大いに問題有り。
「パートだから少ししか足しにならないけど、無いよりは有った方が」という
考えに奥さんを変えてあげたら？その方が前向きだしあなたも安心だと思うけど。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（だいたい手取り月27万円、ボーナス年100万円） 公務員
　配偶者　税込0万円（幼稚園保育士資格・勤務経験あり。子どもが幼稚園or小学校入学したら働く予定）

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　27歳
　子供　1歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有） 親援助1000万含む
　・借入　3000万円
　・変動　25年・0.775% or フラット20S　3月実行なので1.3％→2.3％くらい？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　70万円

■昇給見込み
　年8000円くらい

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車なし。今後も所有予定なし
　・子供2人目を予定中

ブランド物や高級品に興味がないため、
現在の家賃年120万とマンション購入のため貯金年80万を3年間継続し、
今後も同様の生活感の予定です。


変動25年かフラット20Sどちらにするか悩んでいます。（銀行審査は両方とも通過済）

みなさまから見ていただいて変動とフラット、どちらか良いでしょうか？

>>115
変動。フラットは属性の悪い人間が使うもの。公務員を最大限に活用した方が良い。
また、フラットの金利は団信別。保険でカバーするにしても、0.2％程度はコストが上乗せされる。

■世帯年収
　本人　　700万円
（手取り月36~42万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　３７歳
　配偶者　３８歳
　子供５歳と２歳

■物件価格
　３５００万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　３５００万円
　・変動　３５年　０、９７５％
　　ﾌﾗｯﾄ３５　２．４１０％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　２００万円

■昇給見込み
　年・１万円

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、３年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　車一台所有（ﾛｰﾝが始まってから手放そうかと・・・）
　子供は増やしません

変動かﾌﾗｯﾄか迷っています。

>>117
フラット以外は考えちゃ駄目。

ただ、できれば家を買わない方が良いと思う。

・（事情はあるかもしれないが）その年齢で頭金がない
・年収に対するローン比が過大
・給与の上昇がほとんど期待できない

普通に考えて無理。奥さんが元バリバリな人なら･･･それでも止めといたほうが良いかな。

１１７です

給与上昇見込みは
毎年、月に手取りで一万強ｱｯﾌﾟですので、
年１５万円ずつｱｯﾌﾟになるかと思います。
書き方が間違えていました。

ﾛｰﾝが厳しければ妻は働くつもりですが、
いくら稼げるかは未知数です・・・

現在ある貯蓄２００万円全額頭金にして
ﾌﾗｯﾄで組むというのは無謀でしょうか？

>119
37歳で年収700万あっても貯蓄200万しかない人の生活レベルでそのまま家買ったら何かあった時大変だよ？
その200万を頭金に入れたら諸費用どうするの？

>>110
25年返済として返済比率18％、安全圏であり、十分成り立つのではないでしょうか。
奥様は主婦としてお子さんが中学まで働かない、ということですが、
別に働かなくてもかまわないと思いますが。

生活のグレードを上げたくなった時に働けばよいと思いますよ。

120さま

諸費用は別途用意できるのですが・・

貯蓄を全額頭金というのは、やはり無謀すぎですね。

ﾌﾗｯﾄでﾛｰﾝを組み、妻が働いて補うというのが

うちのｽﾀｲﾙなのかもしれませんね。

>>115
いけるのではないでしょうか。
公務員であり、融資も問題なく通ると思いますが、年収500万で借入が6倍は
｢やや多目感｣は否めません。ただ質素な生活を送られていると思われますし、
昇給もあるでしょうから返済に行き詰る可能性は少ないと思われます。

順調に昇給し、奥様が勤務し出せば｢ゆとり｣は増すでしょう。

マンションの購入を考えております。
何卒ご指導のほどお願い申し上げます。


■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月32万円、ボーナス年30万円）
　配偶者　求職中

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　32歳


■物件価格
　4,250万円 （家具付き）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3250万円
　・変動　0.975％（35年）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　600万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月なし）
　・１～２年後に子供欲しい

>>117
変動金利・30年返済で返済比率19％、700万の支払いでその比率は十分安全圏です。
｢変動かフラット｣ということはフラットＳ非対応物件ということですから、その点
は少し残念です。ただ、昇給もそれなりにありますし、標準的な計画の範囲内だと
思われます。

融資も普通に通るでしょうから手元に残される方が得策だと思います。
後で繰り上げすれば良いだけですから。

手元に数万しかないことこそ無謀だと思います。

>>117

貯蓄全額頭金って、引越費用はどうするのかとか、
家具カーテンはどうしたとか、それ以上に
子供のことを考えてますか・・・子供には貴方が
責任を持たなければいけない将来があります。

いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込600万円(手取り月31万、手取りボーナス年100万
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・フラット35　35年・2.4%、当初10年1.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り10万円/年程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

■その他事情
　・1年後に子供欲しい

>>124
変動・35年で返済比率21％。500万ちょっとで返済率21％は少し多い感じは否めません。
頭金はかなりご用意されているのですが、退職金が600万というと少し心もとない感じですよね。
中小企業だろうと思われますが、昇給のペースはいかがですか。将来的に年収ダウンの可能性
はありますでしょうか。会社の自己資本比率等の財務内容はいかがでしょうか。

さらには融資は変動ということですが、融資割合から見れば早期に大きく繰上げ返済は
難しいでしょうし、金利上昇で生活が逼迫伊する可能性も危惧されます。

これらを合わせて鑑みますと、｢やや無謀」ではないかと思われます。
できれば融資2500万＋自己資金1000万ぐらいが安全なのかもしれません。

>>127
33歳で35年返済・フラットＳ・返済比率18％。
返済比率は十分安全圏ですし、昇給もそれなりにありますね。

自己資金も1割以上出した上で、購入後の預金残高200万、
十分成り立つのではないでしょうか。

いよいよ気に入った物件が見つかり、最終的には住宅ローンの返済だけが心配のタネのところまで話を詰めることができました。
あとは返済の見通しができれば契約できそうです。ご指南いただけませんか？


■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月37万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込150万円（手取り月12～13万円）

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供なし（来年１人目を予定したい）

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動も視野に入れていますがフラット35Sを希望したい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200～300万円

■昇給見込み
　本人は6～12万円/年
　配偶者は見込み無し

■定年・退職金
　定年なし（70歳でも働ける職業ですが、現実的には65歳には引退したい）
　退職金なし

■その他事情
変動で組むかフラット35Sで組むかを迷う日々です。
変動にすれば金利上昇時のリスクに怯え、繰り上げ返済に駆られ、手元の貯蓄を最低限に限定して贅沢を我慢し返済してしまうと思います。元本が減るうれしさの一方でやや窮屈かな。
フラットにすれば返済額確定の安心感から、繰上げは余裕があるときのみに限定すると思います。その分、贅沢も計画的に実施できる。
変動VSフラットは議論が尽きた感じで、あとは個人の価値観に基づくものかと思っていますので、個人的にはより“計画的”なフラット35Sが希望ですが、最近の長期金利上昇から柔軟に考えていくつもりです。
「働かざるもの食うべからず」と言う家庭で育った妻はできるだけ働くことを希望しています。（家計のためと言うよりも社会に出ておきたい）

ポイントとしては、
1.妻の産休・育休中の家計は大丈夫か？
2.子供は最低2人は欲しいと夢を見ていますが、無謀でしょうか？
3.借入額が年収の5.5倍と大きいですが、返済していく上でのポイントはどこにありますか？


こちらの皆様の意見はいつも参考にしています。よろしくお願いいたします。