年収に対して無謀なローン　その１６

■世帯年収
　本人　　税込2300万円


■家族構成　
　本人　46歳
　配偶者　46歳
　子供 5歳

■物件価格
　1億1000万円

　老親用マンションをセカンドハウスローンで検討中

■住宅ローン

　現在、住宅ローン返済中　物件価格1億4000万
・頭金　9000万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.875%

★セカンドハウスローン　

頭金1000万
借入　1億
変動　19年　0.975

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　激務の管理職に滅私奉公すれば　来年度より年収で1000万昇給
　年収3000から4000程度を10年やって突然死する先輩多数

■定年・退職金
　65歳から70歳あたりまで
　不明


住宅ローンとセカンドハウスローンで1億5000万の借入れは
いかがなものでしょうか？

住宅2軒と心中するくらい無謀でしょうか!?
皆さん宜しくします



No.742 by 匿名　2011-03-08 21:07:14

↑
すみません　最後の1行は前の相談者さんの投稿をコピーしてテンプレした名残です
742さんではありません　742さん失礼しました

>>750
年収415万、借入2450万、返済率19.26％
ローン自体は6.6万、住宅関連合わせて8.7万円ですから無謀とは言えないと思います。
ただ、金利が変動ですから支払額が変わる可能性もあるのをどう捉えるかでしょうか。
年収400万の月2万・3万の負担増と年収700万の月2万・3万の負担増は収入における
余力金額の違いから受けるダメージも違いますので、そのあたりのお考え次第には
なると思います。

昇給見込みが結構ありますので、そこまで危険とは思いませんがいかがでしょうか。

>>751
そのあたりの富裕層ですと判断は中々難しいですが、不勉強だったらすいませんが、
住宅ローンって上限1億程度ではなかったですかね。

単純に月61万(年732万)支払いで返済率31.8％ですけど、審査金利は高いですけど
審査は通るのでしょうか。

これはＦＰに聞いた方がいいかもしれません。

>>753さん　御丁寧な回答ありがとうございます。少し落ち着けました。
かなりまどろんでいますが・・。良く考えたら2割違約金ってもったいなさすぎますね。

管理費と駐車料がなければ不安になる事もなかったのですが・・。
年収の昇給見込みは年に14万は確実であとは努力次第なのです。

イザとなったら車は無くてもいいと踏んでおります。
子供がもし生まれて小学校になれば妻も働けると思うのでそれまで持ちこたえられるように
節約がんばります。

745です。

746さん遅くなりました。
厳しいと思うのは計算上自分の収入だけでは毎月のローンを払いながら生活していくのすら厳しいのです…(去年給料が1割カットされたため(泣))
妻の収入もまだ安定してないので計算が出来ない部分もあり、下の子供が病気持ちの為(アレルギー)食費がかなりかかってる等があるためです。

貯蓄も少ないので余計厳しいと感じるのでしょうが…

地方なので車がなきゃ動けないので二台所有してるのもマイナス要素ですね(汗)
これからの生活をもう一度見直して何とかしてかなきゃと思ってます。

あんまり参考にならないかも知れませんが思った事を書いてみました。

そうですね。

結局、年収からの返済率っていうのは、あくまでも目安にすぎません。
「毎月のローン返済を、35年間、問題なく続けられるか？」が重要ですから。

生活スタイルや趣味嗜好、将来のライフプランによって、大きく変わってきます。

いくら年収が多くても、遊興費や教育費の毎月の支出も多い人だと、少なめの借入にすべきでしょうし、一方、今の年収は少なくても終身雇用的な安定企業で今後とも子供を作らないような方だと、少し厳しめの借入でも何とかなるでしょう。

個人的には、結局はお金の話なので単純な計算式「収入-支出(含むローン)」で判断すればよい気がします。
（もちろん、今の収入と支出だけで判断すべきではなく、それぞれ将来の変動することも考えて、です）

↑　ゆるめの一般論　誰得？

↑あんたこそ煽って誰得？

↑　おまえもな

借入金額が多いでしょうか？
どうぞよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込655万円（手取り32万、ボーナス年120万）士業
　配偶者　税込625万円（手取り28万、ボーナス年160万）学校法人勤務

■家族構成
　本人　 29歳
　配偶者　33歳
　子供なし

■物件価格
　7500万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6500万円
　・変動　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人　 あり。ただし終身雇用ではない
　配偶者　年1万2000円程度

■定年・退職金
　本人　 不明
　配偶者　65歳・推定2000万

■その他事情
　・車所有予定なし
　・親からの援助なし
　・子供は2人欲しい
・妻の職場は産休・育休・時短（子供が小学校入学まで）制度有

>>761
合算で返済率17％、年収的にも楽勝だとは思いますが、出産・子育ての際は
単独でローンだけで月18万以上払うのでご注意下さい。

どこのスレもたまに変な一行レスつくな。

↑ おまえもな

はじめまして。
新築マンション購入を検討しています。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込120万円 （パート）　※子供ができたら数年間は専業主婦。その後パート復帰。

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　29歳

■物件価格
　4300万円 （新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・35年 変動0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金：100万円
　自社株：50万（時価）
　
■昇給
　年10万円程度
　2、3年後のグレード昇給で、年収60万程度増える見込み

■定年・退職金
　60歳
　退職金は不明です。一応、東証一部上場企業勤務です。

■その他事情
　・車1台（ローンなし）
　・管理費、修繕積立、駐車場込みで月23000円
　・子どもは1～2年後に希望


客観的にご意見いただけるとありがたいです。
よろしくお願い致します。

>761
購入後の残貯金が100万だと、妊娠出産に臨まれる奥様は
心配かも。安産を願いたいけれど、妊娠出産にはリスクが
内在してるのを折り込んでの住宅購入がお勧め。

765

客観的にっておっしゃいますが、
家を買うときにひとつだけの正解はなく
最後の最後は自分の人生観（入れ物としての家の重要度）で決めることなので
どうしても主観的になってしまうことをご承知おきください。

借入3500万円は多すぎです。
1500-2000万円が安全圏です。

本人　　税込550万円
配偶者　税込120万円 （パート）
ご本人様は良いも悪いもなく平均的な年収なのではないでしょうか。

子供ができたら数年間は専業主婦、
その後パート復帰ということですが
子供がさびしがる可能性もありますし
奥様のパート収入なしでも十分返せるローンを組んでおくことが
望ましいと思います。

60歳で定年なのでしたら念のため
30年ローンにした方が良いと思います。

変動0.975%
金利はなかなか良い金利がひきだせたのではないですか。
もうすこしいろいろな銀行を探してみても良いかもしれません。
固定と変動ですが変動にした方が良いです。
固定を変動が上回るときは
日本の経済が今のブラジルを上回るような成長をしているときです。
ありえないです。
もしあったとしてもそのときは住宅価格も高騰しているだろうし
給料も上がっているだろうからその時どうするか考えれば十分です。

ちなみに買う予定の物件は都心までの時間は40分以内ですか？
間取りも便利な間取りですか？
あまり変な物件を買うと売ったり貸したりしにくいので注意してください。

購入後の現預金150万円 はすこし不安を感じます。
どういう生命保険に入っているかにもよりますが　
最低でも300-500万円くらいは常に持ってた方が安心ではないですか？

人口が減っていくので60歳ではなくたぶん70歳くらいまで働くことになると思います。
最後の10年は年収400万円くらいかもしれませんが。
一応、東証一部上場企業ということは2500-3000万円くらい退職金があるでしょう。
厚生年金も月20万円以上もらえるでしょう。

車1台でローンなしは良いと思います。
ずっと大事に乗ってください。

管理費、修繕積立、駐車場込みで月23000円は妥当な額ではないでしょうか。
減らしていくよう管理会社と交渉すると良いです。
機械式駐車場やエレベーターの点検を最初の5年は1ヶ月に一回ではなく2ヶ月に一回にするとか
大規模修繕を10年でなく15年に1度にするとか
発注する業者を複数に競わせて相見積もりを取るとか
検討してみてください。

子どもは1～2年後に希望ということですが、
子どもが生まれてから引越しを検討するのでも遅くないと思います。

個人的には中国バブルが崩壊して日本が再び不景気のどん底に落ちたときが買い時だと思います。
新聞やテレビで毎日のように暗いニュースが続くでしょうが
みんながつらそうにしてるときが一番のびのび買い物すべき時です。

バブルが崩壊するか、ですが歴史的に崩壊しなかったバブルはないので崩壊すると私は思います。
今は中国景気で少しリーマンショックから回復してきていますので2年前に比べると不動産はおいしくないです。
しばらく中国景気を見ながら貯金がんばってみたらいかが。

以上は私の主観ですので悪しからず。

宜しくお願いします。
本人２５才、約550万
毎年２０万は上がる。
いい時は５０万くらい。減給はない。
妻２４才、約240万（ただ今産休で来年の１月から働く予定）昇給は知れているので無しということで。
子供１人
２９００万のローン（変動）。
その他に駐車場、管理費、修繕費などを合わして21700円。
いかがでしょうか？

>762さん、766さん

761です。ご意見ありがとうございます。
確かに、2人でこのまま働けるなら問題ないと思うのですが、
例えば多胎児が産まれる、重い病気を持った子が産まれるなどした場合、
妻が働き続けられるか？という不安はあります。
ちなみに、育休期間は育児休業給付で、17～19万ほどはもらえるようです。
私（高すぎる）と妻（問題ない）で意見が分かれてまして・・・もう一度話し合ってみます。

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込620万円（手取り月31万円、ボーナス年税込150万円）

■家族構成
　本人　38歳

■物件価格
　4100万円 （新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.975%（うち0.2%は金利上乗せのガン保障）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　有り　年12万位

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収 定年時年収の65%）　

■その他事情
　・独身・女性です。結婚は諦めました。
　・管理費・修繕積み立て費 月2万円
　・50平米未満の為、ローン減税はありません。
　・お恥ずかしい話ですが、頭金は全て親からの贈与です。（諸経費は自己資金）

769

30-35歳になるまでに
年収が1000万円くらいまで上がるなら
問題ないと思いますが
年20-50万円の昇給カーブだと
2900万円のローンは
安全圏ではない感じですね。


772

65歳まで働けるとしても
25年で返すわけなので
3000万円くらいまでが安全圏だと感じます。

■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月25.5万円、ボーナス年100万円）地方公務員
　配偶者　税込380万円（手取り月23万円、ボーナス年40万円） 看護師

■家族構成　
　本人　　37歳
　配偶者　38歳
　子供2　 16歳、13歳

■物件価格
　3700万円(建物2900万円、土地800万円）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費含む）
　・借入　3200万円
　・変動　35年　1.075%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　年１回（月6000円程度）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車2台所有(ローンなし）地方のため車が必須。
　・長女は県立高校へ通っており、地元の大学(私立)への入学を目指している。
　・大学の学費は奨学金とバイトで賄う予定。
　・次女も県立高校へ入学させる予定。
　・2人とも学資保険に加入しており18歳満期に200万円入る予定。

現在家賃補助があるため実質家賃2.4万円のところ毎月の返済額が9.3万円と、約7万円ほど上がってしまうところに不安を感じています。現在は毎月11万円ほど貯金できているのですが…
２年後(長女高3、次女中3) が人生の中で一番お金がかかる時だと思っています。今後次女を塾に入れたりすることを考えるとやはり無謀でしょうか？

皆様のお考えをお聞かせ下さい。よろしくお願いします。

772さん

独身なのにその年齢で貯蓄がほとんどないのって生活見直さないと
年収620万で3,000万のローンってけっこうきつくないですか？

774

2000万円くらいが安全圏だと思います。
家賃補助おいしすぎるので手放さないほうが良いと思います。
あとの理由はご自身でよくわかっていらっしゃるとおりです。
家族のための家であって家のための家族ではない。
家はただの入れ物。

■世帯年収
　本人のみ　570万円（手取り月32万円、ボーナス年90万円）
　
■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　28歳
　子供2人　2歳と0歳

■物件価格（諸経費や土地代すべて込み）
　4100万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年　0.975％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年10万

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　　
■その他事情
　1．車のローン（月5千円、ボーナス15万　あと10ヵ月）
　2．親からの援助で、月4万円の不動産収入がある。
　3．配偶者も今後働く予定だが、不確定な収入（おそらく月数万円程度）



無謀な住宅ローンでしょうか？

「■その他事情
　2．親からの援助で、月4万円の不動産収入がある。」
これがあるから何とかなるのかなと思っているのですが・・・

皆さんの意見を聞かせてください。

>777
貯蓄能力も無いし、子供２人いて、年収の７倍のローン組む人いませんよ。

>>777
何とかなるのかな？と思っている月の生活費の内訳はどのような感じでしょうか？

収入、家族構成、貯蓄+頭金から見るとどうにもならないと思うのですが…。
親の援助を入れても6倍以上7倍弱の借金は多過ぎます。
それに車のローンも抱えている。まずは車の借金を返済し終わって
もう少し貯蓄を頑張ってみてはいかがでしょうか？

結婚もしたし、子供も２人もうけた、次はマイホームとなる気持ちも分かりますが
まずは車の借金を返して、子供の教育費を考えましょう。
親の援助は家を手に入れるためのお金ではなく、２人のお孫さんの大きく膨らむ未来への
お金なのではないかと思います。

>>773さん、>>775さん

>>772です。ご意見、ありがとうございます。
773さんのご指摘、とっても耳が痛いです。
月越しの金は持たないキリギリスのような生活を送っておりました。
生活を見直し、浪費癖を治すよう心掛けます。

>>778さん、>>779さん

777です。貴重な意見ありがとうございます。

貯蓄に関しては、今のところ、月5万円をめどに毎月貯金しています。
最近（1年ほど前）、お金がいることが続いてしまって貯蓄を切り崩したのですが、今後はまた少しずつ増えていくと思います。

現在、賃貸マンション住まいで、月々６８０００万円の支払いが生じています。
このお金がもったいなく住宅を購入しようと考えたのですが、みなさんの意見を聞いていると無理なのかなと考え直しました。

親も家を建てるならという条件で、不動産収入（月4万）を我々家族に分けてくれると言ってくれたので、「何とかなるかな」と思ったのですが・・・それでも厳しいみたいです。

年収の5倍位の住宅ローンが組めるようになってから建てようと思います。
その時の親からの援助は子供たちの教育費にあてるため貯蓄していこうと思います。

本当に貴重な意見ありがとうございました。

すいません。
781の「６８０００万円」は「６８０００円」の間違いです。

>>772さん、５０㎡未満で４１００万。新築で管理費・修繕費２万。
立地のいい、大手のブランドマンション買ったのかな。

定年まで２２年で３０００万って、払えなくないけどチャレンジャーですね。
収入のうちの居住費の割合が多くて、浪費できないね。
まぁある意味うらやましいです。支払いガンバッテ。

ご意見宜しくお願いします。

■現在

賃貸マンション住まい、駐車場（歩いて3分）、生命保険などもろもろ合計15万支払
※光熱費や通信費は別

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月27万円）
　配偶者　税込180万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳
　子供２　0歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途170万円用意有）
　・借入　3900万円
　・フラット35S本審査待ち（東芝でフルローン事前承認OK）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年10万ほど。。。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし、子供はもう作りません。
　・妻（契約社員）は4月から職場復帰します。（子供2人とも保育園（保育料合計2.5万円））


我々にしかない価値を見出せた理想の物件で、毎日本審査の結果が来ていないかポストに見に行くのが日課です。

>784
保育料はずーっと、２万５千円で変わらずですか？

これからは、こども園などの制度の移行期で、
保育料上がる方向に動いて行きそうだから、
そう言うのも勘案して生活の予算を組むといいかも。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　8歳
　子供２　4歳

■物件価格
　4380万円・戸建て

■住宅ローン
　・頭金　830万円（諸経費350万円含）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　年１万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み（一部上場）


■その他事情
　・車のローンなし
　・子供2に障害有りで、配偶者の就労見込み難

繰上げを狙っていますが、一馬力ではやはり厳しいでしょうか。
現在の家賃は１１万（９．７万と駐車場１．３万）です。

＞７８４　
＞７８６

双方とも厳しいけれども、障害のあるお子さんを抱えながら貯蓄に励まれた７８６さんの方が安心な感じ。
７８４さんは生活の質を変えて繰上げ返済できるかな。

７８４・７８６さん

以前にも同趣旨で投稿したのですが、お二人のこれからのビジネス人生がどのように展開しそうなのか、ある程度把握できてますか？当然不確実ではありますが、会社における立ち位置はそろそろ分かる年齢ですよね。
管理職登用になると年収は確実に１００万はあがります（通常の上場企業）。その上もしかりで執行役員や取締役になるとケタが違います。
すくなくとも５年後に管理職登用が見込める、などの希望がないと、生活がローン中心となり、人生を謳歌するには遠くなるのではありませんか？
事情を知らず、勝手なことを申しました。ご容赦願います。

774 です。
ようやく本日、電力や電話、ネット環境が復旧いたしました。

776さん、貴重なご意見ありがとうございます。
お返事遅れましてすいませんでした。

実は現在、ローン仮審査中です。
購入する土地が農地転用をする必要があり見積書等が必要なため、建物は設計士さんに概算で出していただきました。
実際には建物は2700～2800万ほどになる予定です。
また土地は５月に購入できる予定ですが、建物が建つのは来年の3月頃になり、ローンの支払いは建物が建った後の来年の4月からになる予定です。

確かに住宅補助はおいしいのですが、子供達が自分の部屋が欲しいという事、嫁の通勤、長女の通学時間が約30分短縮されること、
土地のある場所が家族全員一致で気に入ったという事で今回建てることを決めました。

ローン開始まであと1年あるので、この1年は小遣いも返上して150～170万円ほど貯金しようと思います。
それを頭金に回すか、2年後の教育資金に組み入れていくか、どちらかで乗り越えていこうと思います。

大地震で家がなくなって、ローンだけは残ったらどうなるんだ？
地震保険のパンフ見たけど日本全国で総額5兆5千億円までしか出さないらしい。
で、時価相当で配分するらしい。

>大地震で家がなくなって、ローンだけは残ったらどうなるんだ？

阪神大震災でも問題になった二重ローン状態になる。
具体的には、家がないのにそのローンを返しながら賃貸に住むか、家を建て直す(買いなおす)して新たなローンをさらに持つかの選択を迫られる。


>地震保険のパンフ見たけど日本全国で総額5兆5千億円までしか出さないらしい。 で、時価相当で配分するらしい。

今のところは。です。
国が仕切っているので、今のところ5.5兆円だが、特別立法で増額すると思われる。
とはいえ、ローンと相殺されるほど地震保険金額を設定している人は少ない気がするけど。


とにかく、無謀なローンを組んでいる＝こういったリスクに対応できる余裕がないってことですし、それを自己責任で判断したんだから、腹をくくるしかないよ。

つまりデベと銀行は笑いが止まらない一方で
損保と我々は泣きを見ると言うことかー。

しまったー！
マンションなんて買うんじゃなかったー!
あ、青息吐息ー！

これからもぎりぎりのローンを組んで家を買うのかな？
国の財政を考えれば、家計の将来は不透明だよ。
当面、経済規模は縮小だから企業活動も低迷する。
収入の見通しはマイナスも覚悟しないとね。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月31万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　無し

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供2　4歳・2歳

■物件価格
　2500万円 （諸経費込）

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　1700万円
　・フラット35
　・固定3～10年
　・変動　　　　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円 （ここから家電等若干新しくしたいと思います）

■昇給見込み
　出世すれば

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　
■その他事情
　・保険関係で月3万弱
　・その他携帯代や光熱費

中小企業勤めなので先々どうなるかわかりまんがいかがでしょうか？

>>794
最後の一行が関西弁だけど、融資自体は極めて安全。

No.794 です。

ローンはフラットや固定や変動、返済方法も元利均等と元金均等とありますが
住宅メーカーからはこのぐらいの借入ならば元金均等のほうがお得と言われました。
元利均等と元金均等の違いも聞きましたがイマイチ理解していません。

結局なにがいちばんいいのか？金融機関関係者の方ならどのような形でローンを組みますか？

1700万円程度ならなんだっていいだろ…
どこであろうが大した差なんか出ないよ
おたくの収入で繰り上げ返済で8年くらいで終わるんじゃないの

>>791
>国が仕切っているので、今のところ5.5兆円だが、特別立法で増額すると思われる。
>とはいえ、ローンと相殺されるほど地震保険金額を設定している人は少ない気がするけど。

そもそも、地震保険はMAXでも火災保険の半分しか掛けられないです。
地震で火事が起きて全焼したり、津波で流れてしまったら、
ローンだけが残ってしまう人は多いでしょうね。

>>791
>国が仕切っているので、今のところ5.5兆円だが、特別立法で増額すると思われる。
>とはいえ、ローンと相殺されるほど地震保険金額を設定している人は少ない気がするけど。

そもそも、地震保険はMAXでも火災保険の半分しか掛けられないです。
地震で火事が起きて全焼したり、津波で流れてしまったら、
ローンだけが残ってしまう人は多いでしょうね。