年収に対して無謀なローン　その１６

>695

スレタイトル通り、多少無謀だとは思いますが、６０歳以降の収入に
かかってます。退職金なし、再雇用制度なしで購入であれば、６０歳
までの完済が必須ですが、奥さまが働かれないと現役＋老後の生活は
厳しく、さらにお子さまは厳しいと思います。

〉700

残金が少な過ぎ。危険。

>700
もっと貯金増やすべき。家買うのはそれから。

>697
そこからさらに200万円値引きなら買ってもいいと思う。

>695
奥さん専業主婦なら控除なくなってこれから負担増えるよ。
もし家賃手当て出てるなら年齢的に考えて既に買うメリット薄い。
家賃手当て出てないなら検討の余地有りだけど、
今住みたい場所より引退したときに住みたい場所や
引退の時に売りやすい場所、子育てしやすい場所なんかも考えて決めるといいと思う。

696さん、699さん、701さん、705さん
ありがとうございます。

695です。やはり、今回はモデルルーム見学して欲しくなって
しまいましたが、見送りにしました。

この物件は、駅から2分の好立地で、南側に3室並ぶ良い間取り
だったので、魅力的でした。
財閥系ではないですが、駅近マンションなので、たぶん、すぐ売れて
しまうでしょう。
今は、家賃補助が会社から出ているので、今、買うメリットはないのかなぁとも
思います。
あるレベルまで昇進した場合に、補助がなくなるので、どうしようかと
いうところです。あるレベルまで昇進できるかどうかも分かりません。

年齢が38歳ですが、いつかは家が欲しいと思っています。

最近、管理費・修繕費・駐車場費用のかからない戸建の方が
いいのかな？と思い始めています。

一生に一度の大きい買い物なので、慎重にはなってしまいますが、
理想を求めて、あせらず探していきたいと思います。

中古物件の購入を検討しております。
皆様のご意見をお聞かせ下さい。

■世帯年収
　本人　　年収４５０万円
　妻　　　０円（専業主婦）

　
■家族構成　
　本人　２６歳
　妻　　３１歳
　子供　６月に出産予定
　
■物件価格
　2,250万円
　築10年の中古マンション
　内装リフォーム済み物件

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　2,250万円
　・変動　1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金250万円

■昇給見込み
　年間5,000円程度
　
■定年
　60歳。　退職金不明

■その他
　車なし
　

皆さんのアドバイスをご教授下さい。

700は釣りです

年収や貯蓄額がありえない

釣りじゃないとしたら、そんなんでローンを抱えようとする勇気?無知?振りに
大喝采です

697です。
確かに、最終販売で必死そうですし、
もう少し値引けるかもしれませんよね…

もう一度交渉してみたいと思います！

ありがとうございました。

700です

レスくれた方々ありがとうございます

貯金が少なすぎる･･･のですね
営業の方は「大丈夫」とのことでしたのですが
やはり、車のローンの返済に全力で注ぎ
かつ節約生活して貯金をしっかりと貯めてから行動を起こすことにします

>>697
収入合算700万、変動30年、2,890万、返済比率15.8％
返済自体は標準的な計画であり安全圏ですが、単独だと完全に完全に危険ですから
奥様とよく相談して下さい。

>>700
年収は合算で税込420万ぐらいでしょうか。30年、10年固定、返済率22.6％
オートローン込み計算で表向き返済率36.8％、審査金利で仮に3.5％で計算するとオートローン
込みで42.5％。オートローンが無くならないと審査は否決されると思われます。
融資の方ですが、10年固定希望でしたらフラットＳ当初10年と金利は大差ない気がしますので
10年固定の旨みは少ないかもしれません。ただしSは今年末申込受理分までですが・・・

>>707
26歳、年収450万、変動35年、借入2,250万、返済比率17.1％
若いですし返済率も含め安全圏の範囲かと思われます。
今は26と若いですが、年齢が30、35と進むにつれて目も肥えてきて、そして年収も予想以上に
上がったりした時にもっと良い物件が欲しくなることは無さそうでしょうか。そういう事がある
と買い替えで損をするかもしれませんので夫婦でよく相談してみてください。そして自己資金が
少ないと残債が多いので買い替えし難いのは間違いありませんのでその点は注意でしょう。

「ご自身がが本当に欲しいと思っている理想の家は、ご自身の予算より2割高い家なんですよ。現金一括のレアケースは除いて、ローンを組まれる方はこの2割を無理されるか否かで生活にもずいぶん違いが出て来るんですけどね。。。。家だけが人生じゃないですから。私は用賀の6280万のマンションより、品川区のこの4690万の戸建てを進めます。ローンも減るし、駐車場代タダ。毎月の出費も抑えられます。元気なお子さんが暴れてもOKですし。そりゃあ奥様は用賀をお気に入りなのは判りますよ。田園都市線と池上線じゃ雰囲気違いますしね。でも自由が丘も二子玉川もスグですよ。そう言った意味で池上線は意外とお買い得なんです。まぁ長方形細長3階建てを嫌という方もいらっしゃいますけどね。長屋みたいって仰って。。。でもこっちですね。」

私が家を探している間に仲良くなり、最後の決め手となった営業マンの一言です。

私が家を買ったのは28歳で今31歳です。子供も1歳から3歳になりました。28歳の時の年収は650万。今は転職して800万です。妻は専業主婦です。ローンは3200万組み、今は2900万に減りました。年収の約3.5倍ですね。

自分たちで貯めた頭金とお互いの親に援助（300万ずつ）してもらったので、頭金は1200万位ありました。調子に乗って高級マンション買わずに良かったと思ってます。

はっきり言って年収の3.5倍でもこの地域ですとカツカツです。全て子供の教育費に消えていきます。このエリア、親御さんたちの意識がかなり高く、地域の児童館へ行っても結構お受験話や幼児教室の話が出ます。
典型的な日本人であるうちの奥さんは当然感化され、やれ幼児教室だプレ幼稚園だで毎月数万単位で飛んでいきます。もはや親のエゴですね。二子玉川高島屋に行けば私のスーツ１着程の子供用ワンピースが惜しげもなく買われていきます。私のビジネス靴と、娘の小さい小さいミキハウスの靴が同じ値段です。玄関に並んで置いてあり毎朝考えさせられます。

いろいろ書きましたが、子供はお金が掛かるという事です。年収の5倍6倍ローンを組んで子供がいたら？
うーん。。やっていける人もいるかもしれません。でもまぁ4倍位が適正だと思います。

ごめんなさい。イメージを持ってもらいたくて長文になりました。。

お受験塾→私立小学校なんかに進学したら
物件で節約した分は軽くぶっ飛びますね。

■世帯年収
　本人　　税込580万円（手取り月27万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費含む）
　・借入　4000万円
　・10年固定　30年・1.6%　（11年目～　2.0%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年１回（月2000円程度）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車のローンなし
　・1年後に子供欲しい

１０年後に昇進するか転職するかで、年収が１０００万程度になっているか、奥様にフルで働いていただくか、親の遺産が入るか、でなければ、子供二人・ローン４０００万で退職金が２０００万は厳しいと思いますよ。
頭金５００万・諸経費含むも？です。４５００－５００＝４０００万にならないじゃない？諸経費は最低限の家具含め２００万は必要でしょ。修繕積立の一括支払方式だと＋２００万で４００万。頭金含め９００万必要に。
なんでそこまで無理して家を買うのでしょうか？

715に同意だなぁ。
かなり厳しいだろうね。

714
貯金が700万円もあるなんてうらやましいです。
一馬力で年収600万円以下なのであれば
私だったら借り入れは2500万円くらいを上限にしないと
不安になるだろうと思います。

>>714
皆さんに同意です。
714さんと同い年で同じぐらいの年収ですが、借入4000万なんてとても怖くてできません。
うちはまだ子供がいませんが、お子さんがいるなら尚更考え直したほうがいいと思いますよ。
かなり無謀だと思われます。

>>714
36歳、年収580万、借入4,000万、10年固定25年、返済比率33％
退職金を内部留保するとした場合、融資実行は35年でも実質は25年程度で返すこと
を考えますとかなり厳しいな計画といえると思います。年収580万でローンだけで
月16万以上だと生活はカツカツかと思いますがいかがでしょうか。

昇給によりますが、年収と返済年数を考えますと融資は2,500万程度が一つの目安
かと思います。

よろしくお願いします。
やはり無謀ですよね？

■世帯年収
　本人　　税込740万円（手取り月32万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費含む）
　・借入　4000万円
　・フラット35S（当初10年1%優遇）
翌月実行予定で2.8%で試算済

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　年１回（月8000〜10000円程度）

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
　・車所有なし（今後も金銭的に所有できないと予想）
　・経済的に子供はひとりかと
　・マンションの管理費等で別途月2万位。　・嫁は子供が手から離れる頃には就職希望だが、この景気だとパートか。
　・親の援助は見込めない
（実家は戸建持ち家で相続するが埼玉郊外で資産価値はあまりない）

>>720
32歳、年収740万、フラットＳ、借入4,000万30年返済率22％、35年返済率19.8％
退職金が結構あるのでそのあたりは＋であり、重めとはいえ成り立つ計画だと思います。

親援助無しで1,000万以上貯蓄できるのですから2人目も一般論的にはいけると思いますが。
車もなしですし。

>720
子供の教育にお金かかり出すと、パート位では厳しいかも。
今から奥様のキャリア形成も工夫して正社員等で収入安定すれば、
かなり満足度の高い生活になると思う。

たしかに重めですね
手元キャッシュが少ないのも気になる。
妻の給料はあてにしないくらいでやってけるのを理想として
私だったら不安だから2000-2300万円のローンにします。

まぁ考え方ですけどね
家がステータスだとかどうしても住みたい家があるとか大事なら金払ってもキャッシュがなくて不安でも納得いくだろうし
家はそこそこで良いからキャッシュをもって安心して暮らせないと嫌な人（私なんかは心配症なのでそうなんですが）はローンは少なめにすると思います。
私は基本的に住宅価格は下がっていく方向で考えるので（都心の歴史ある一等地以外は）。

>>723
↑アンカー付けてね。

720です。
皆さまコメント頂きまして、ありがとうございます。

>721さん
現在家賃を除く総支出は16万程度です。
これでも相当節約を心掛けているのですが、
キャッシュフローを作成すると、
どうしても子供2人目を諦めなければならない計算でした。

子供は高校までは公立と考えていますが、
それでもそれ相応の教育費を見込むと、
やはり教育費は相当必要だな、と感じています。

>722さん
ありがとうございます。
家族会議でもそのことが話題にのぼっていて、
嫁は金融機関のテラー経験が数年あり、
今は子育てしながら、ＦＰや社労士の資格を目指しています。
現在はＡＦＰのみの取得ですが、
いずれ嫁も金融分野でせめて正社員として働けるといいなと考えています。

>723さん
恐らく私へレスを頂いたと思います。
確かにおっしゃる通り重いローンです。
もっとゆとりを持つ事も考えたのですが、
色々縁もあって、購入することに決めました。
私はもっとゆとりがある生活も全然ありだと考えています。

＞720
互いの話し合いによるでしょうが、なるべく二人目もお願いします。
そして奥さんにはがっつり働いていただく、という事で。
明るい日本の未来のためによろしくお願いします。

>726さん
コメントありがとうございます。

確かに子供を授かれるならもう一人欲しいですね。
ただこういう世の中だからこそ、
責任を持って育てられると思えるのが一人なんですよね。
高い家を買っておいてなんですが、
これも一人目を育てるのに納得がいく環境を買ったということで…

嫁が平均年収くらい安定して稼げれば、二人目考えてみたいと思います。
でも働くという事は少なからず、
一人目にしわ寄せがいくと心配になります。
子供は立派に育つのでしょうが、
親である自分の過保護意識が問題かもしれません。

奥様が金融分野で正社員復帰できれば、
２人目も視野に入ってくると思いますよ。

夫婦共働きだと子供がぐれやすくなる（悪い友達と付き合うようになる）ので
そこは気をつけないといけないなと思ってます。

そこそこの家の夫婦共稼ぎの子と遊んでくれるなら良いのですが…。

>728さん
コメントありがとうございます。
私のシミュレーションでは安定的に400万程度の年収があれば、
二人目が成り立つと考えてます。
共働きで鍵っ子はかわいそうなので、
地元の金融機関のパートで定時あがりが理想です。
ただ年収にすると200万台でしょうから、
結局諦めなくてはならないのかな、と考えていました。

家を購入される際に皆さんは、
教育費用をどのくらいで見積もられてるのでしょうか。
教育費用以外にも育ち盛りの食費なども、
細かくあげると結構な額になるのですよね。

一部上場や自営はさておき、地方都市の中小勤務だと30代でも年収400以下は
当たり前に普通の存在だよね。

そんなボリュームゾーンが年収低いから子供2人目キツイとか言ってたら国力
衰退するから、400以下でも子供の教育費ぐらいは補助とやりくりでなんとか
できるようにしてほしいよね。

＞730　　
726です。
今、保育園や学童は母子家庭の方も多いですが、結構がっつり共働きも多く、
その場合公務員夫婦、教員夫婦などかなりの年収の方も多いです。
そう、一般企業も医師の共働きもいましたよ。
知り合いの私立中学進学の方などは保育園学童時代の知り合いが多いです。
共働き＝かぎっ子＝悪い友達･･･という図式はちょっと古いかな、と思います。
ちなみにうちは地方公務員夫婦で高校までは公立です。

共働き＝かぎっ子＝悪い友達･･･という図式が古くてまったくもうなくなってるなら良いのですが
まだ残ってる場合もあるかもしれない、ということを一応気にしています。
小さいとき母親が家にいてくれて毎日家に帰ると抱っこしてもらったの今でも覚えてるし子供にもそうしたいなと思う。
小学校３年生くらいまでしてもらってた（恥）。

>>733
私は幼児2人おりますが、全く同感です。
子供は｢人は人に育てられて初めて人になる｣スタンスなもので、妻には子供が中学生
ぐらいまでは極力家にいて欲しいと思っています。

そのために単独で返せる、身の丈にあった範囲でのローンを考えています。

共働きの両親のもと育った者ですが、要は育て方ひとつだと思います。
私の友人でグレていた子達はみんな専業主婦の家庭でした。
親から押さえつけられている分、グレたくなるようです。
夜遅くなっても帰ろうとしなかったり、そんな事で親へ反発しているのか
「くだらないなー」と思ったものです。

子供ひとりひとりの性格もあるでしょうが、大半は親の育て方だと思います。
共働きでも押さえつけた育て方をすればグレるかも知れませんし
専業主婦の家庭でも、親の育て方が良ければグレないでしょうし。

もう一つ、「登校拒否」の子供の家庭も主婦家庭が多かったです。
（あくまでも私の周りだけでの統計です）

この世の中、特に子供の育て方は難しくなっていきそうですね。
菅さんどうにかしてくんないかなー

同じ人間が同じ考えを持って子供を育てるなら当然、共働きの方が雑にはなる。
時間は平等なので自ずと割ける時間が少なくなるから。
子供が１人と１０人。同じ愛情をかけているとは言うけれど物理的に親の人数や時間は同一なので人数割になるのは確かなのと同じ。

>>720さんは私立中学の受験を考えておられるんですか？それだったら１人かなって感じですけど､その年でその年収で厳しいと言われたら、子供三人のうちはどうすればいいんだろ｡

子供の教育費の考え方も家に対するスタンスと同じくらい千差万別。
一般的に言われている統計を参考にして自分の地域や教育への関心などを加味して
用意できる金額や自分の収入にあった家族計画などが今の世間でしょうが（本当に子供には
お金がかかる世の中なので）お金は何とかなる、大学に進学したいと言ったら奨学金やローンなど
方法はあるだろう、習い事と言っても自分の子が希望するか分からないし、月に何万円もの
お金は家にはない。などで一人当たりを育て上げる金額は教育費2000万と言われる中で倍にも
半分以下にもなるので、同じ収入や年齢で子供にかけるお金のトータルは同じでも
人数が違ってくるのでしょう。

現存する子供については出来る限りをしてあげて欲しいですが、計画については
慎重に身の丈にあったものにして欲しいです。家も子供も…。

皆さん色々コメントありがとうございます。
そしてスレの本筋から外れてしまいまして、申し訳ないです。

様々な考え方があり勉強になりました。
既に契約済ですので、背伸びをしたローンになりましたが、
家族全員が幸せになれるように頑張りたいと思います。

>737さん
我が家は高校までは公立でと考えています。
ただ子供が周りに合わせて私立へ進学したいということも考慮して、
それなりの予算は用意する必要があるとは考えています。
どうなるかわからないものに予算を割くのもどうかと思いますが・・・。

＞735　＞738
わかりますよ。

逆に昔は多い子どもなのにお母さんがいないだと厳しいものがあったでしょう。
食事ひとつにしても今のようにいかないし。
ただ、今、子どもは１～３人くらいで、父が忙しい分、母がこどもぺったりに
なるというような、逆の弊害もあるような気がします。

教育もあまりに親が押せ押せな感じだとプレッシャーになってしまう場合も
ありますし、逆にある程度以上あって、私立ならそこそこ受かるのに、
「国公立じゃなきゃ絶対ダメ」というのもかわいそうだし、うちでは無理無理
というのも逆プレッシャーで受験生として結構キツイものがあるようですしね。

適度･･って言っても、その子、その親、その家庭で違いますからね。
難しいものですね。

■世帯年収
　本人　　税込360万円（手取り月20万円、ボーナス年58万円）
　配偶者　税込80万円

■家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　25歳
　子供１　7月に生まれる

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2な00万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年4千円程度

■定年・退職金
　60歳
　不明
将来的には4人家族希望です

どの位無謀でしょうか!?
皆さん宜しくお願いいたしますm(__)m

■世帯年収
　本人　　税込360万円（手取り月20万円、ボーナス年58万円）
　配偶者　税込80万円

■家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　25歳
　子供１　7月に生まれる

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2500万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年4千円程度

■定年・退職金
　60歳
　不明
将来的には4人家族希望です

どの位無謀でしょうか!?
皆さん宜しくお願いいたしますm(__)m

>>742
大変失礼ですが私なら家を買って借金を背負う行為はしません。
お若いのでこれから転職など収入が増える可能性もあるので
収入があと100万以上増えた時点で家を購入するかなどを
考えはじめます。
今の収入だと4人家族希望などと言う話よりも生まれてくる子供のかかるお金を
いかに確保するかに四苦八苦して頭を悩ませるのが妥当ではないでしょうか？

年収300万円台で約7倍ものローンは何かをやり繰りしてお金を回す事も出来ないと
思います。どうしても今の状態で家を買うのなら35年間固定(フラット35Sではなく
フラット35）での支払いが可能なら今の生活(ローン後のシミュレーションで）のままなら
何とかなるかもしれません。

借金は組んでしまったら簡単には都合がいいように出来ません。
お金のしわ寄せや都合をどこで付けるのかと言えば子供費です。
自分達の中で家が大きなウエイトを締める方もいて当然だと思いますが
現在子供がいるのならば、そこに付けがくるのだけはいただけませんよね。

ありがとうございます!!
やっぱり厳しいですよね
今アパート生活が寒すぎて辛いし土地は余ってるのを貰ったので家だけなので建てたいと思ってたのですが…
私位の年収で建てられた方もいらっしゃるのでしょうか？

いますよ。
自分年収320万手取り月23万ボーナス無し
妻パート60〜80万位
子供二人 5才と3才

物件新築戸建て2350万
頭金無しのフルローン
フラット10年固定で35年

毎月は7万ちょっとです。 地方ですが自分でもかなり厳しい選択をしたと思っています。

私も地方です
厳しいと言うのは具体的にどの辺がどのくらい厳しいでしょうか!?

>>742
世帯年収440万、変動35年金利1.075％、返済比率19.48％
返済比率は高めに出てますが、奥さんの収入が確実でしたら月71,000円程度は
無理とは言えない金額だと思います。そして年収の割には自己資金を用意されて
ると思います。

購入の場合、少ない融資金額ではないので強い覚悟はいるでしょうが、
賃貸暮らしで家の貯蓄・将来の貯蓄をするよりも、購入して将来の貯蓄に専念
するという判断もないとは言えません。年収が600～700あれば、賃貸に住みながら
大きな貯蓄も比較的容易にできますが、400万前後だと簡単ではないかもしれません。
｢賃貸で中々貯蓄できないなら・・｣という判断もわかる気がします。

難しい判断ですが、実は私の1件目の物件も26歳でした。
当時は年収が560万、1,300万の15年落ち中古マンションを月支払額約3万でした。
事情あって4年後には売却しましたが、たまたま付近に売りが少なくて、かつ元々
安く変えたのでほぼ買値で売れてくれて、次の物件の弾みになりました。あの時
上の階の部屋が賃貸で9万とかでしたから結果論ですが得にはなりました。

購入か賃貸かの判断は難しいですが、正直融資は2,000万以下が安全かと思います。

確かに2000万以下に抑えたいとは思いつつも元々の単価が高いので抑えられないのが現状です
ただ、毎月6,9万を家賃に払うなら買ってしまったほうがとも思うのですが、新居の固定資産税と光熱費、銀行によっては団信保険料などあり支払い続けられるのか不安です
皆さんはどの程度まで計算に入れて新居を手に入れたでしょうか!?

固定資産税なら住宅ローン減税があるので10年間はなんとかなるかも

その先は自分次第

■世帯年収
　本人　　税込415万円（できれば手取り月21万円、ボーナス年90万円等）
　配偶者　税込250万円 (あと数カ月で退職予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　28歳
　

■物件価格
　2850万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2450万円
　・変動　35年・0.755％（▲1.7%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　多くて年に22万円ほど

■定年・退職金
　60歳
　900万以上程度見込み 　

■その他事情
　・1年後に子供欲しい


月々の支払6.5万円ほど　マンションなので管理費、駐車料金別途2.2万円

今の賃貸の家賃、駐車料込　9万円ほど。


かなり無謀でしょうか？
もう契約済みですが、ここの書き込みを見てるとすんごい後悔してます。
解約料2割取られますが　高い勉強料として諦めようかとも思っています。