年収に対して無謀なローン　その１６

危険性≒リスクはともかく
縁起でもないという言い方を問題にしてるのでは？

縁起でもない＝ダウン症と思う人の方が嫌だな。

高齢出産に付随するリスクと言ったらダウン症も含まれるだろう。

これから子供を･･･と考えている方に、高齢出産のリスクの話と言うのが縁起でもないけど･･･っていう優しさではないでしょうか。大事な事だし。私も高齢の域に入り、もう一人子供がほしいと思い始めているのですがそう解釈しました。

このスレは収入や家族構成から考えてローンが無謀かどうかを話す場であって、
他人の希望的家族構成予定に対してケチをつける場所じゃない。

602さん607さん、返信遅くなりすみませんでした。
600です。色々と御意見ありがとうございました。
また何かありましたら宜しくお願いします。
皆様、頑張りましょう！

646の指摘通り。俺もそう思う。
639はそもそもこのスレでやるべき話題じゃない。
論点を外している。
しかも地雷踏んでる。

640もそんなのは無視すれば良いのに過剰反応しているのは悪いぞ。

645は分かってないようだが（失礼！）
そのマジョリティーの”優しさ”がダウン症の家族がいるマイノリティーの気持ちを圧殺している可能性があると640は言いたいのだよ。
マジョリティー/マイノリティーって単純に数の話な。良い悪いの判断の話じゃなくて。

お母さんの体に負担がかかるし…などの具体的に絞った書き方だったら誤解はなかったろうね。
もしくはお母さんの体に負担がかかるしダウン症の子供が生まれやすくなるという統計もあるし良い悪いは別として不測可能性はよくよく承知の上で…などの書き方でも誤解はなかったろう（ただその場合はそんなの629からすれば心配される筋合いねーよ！って話だけど）。

「縁起でもないけどな意味で」とぼかして絞らないで書いたりしたから
お母さんの体に負担がかかる以外の予測不可能な事態（含ダウン症）が
「縁起でもない」と言いたかったのか？という誤解と邪推を生んだ。

知的に誠実になって
言葉に責任をもって
具体的な言葉づかいをしなかったのは
たしかに639に非があるようにも見える。
ダウン症の家族がいる人の気持ちを害した可能性はたしかにあるのだから。

あらあら　むしかえしちゃったよ

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月30万円、ボーナス手取り年100万円）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・2.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年あがる予定（本人のみ）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　再任用制度あり

FPや不動産屋はやたら安心ですよと言ってきます。客観的な意見をお待ちしています。

一馬力の期間がどれだけあるのか？によっても
随分変わってくるのでは？

650です。
35歳で子供を作ろうかという話をしていますので、そこから３年ほど１馬力になると思います。
その後私の収入は上がる想定で、嫁も働き続ける予定です。

月々の返済はだいたい１６万ぐらいを予想しています。

>>650

奥様との合算ならば、まぁ問題なく払えるレベルだとは思いますが・・・。
仮に一馬力になったとして、手取り30万で月々16万円の支払いって結構キツイの
ではないでしょうか？
昇給も見込めるようですし、３１歳とお若いので心配するほどでも無いのかも
知れませんが。

田舎モンなので笑ってもらって結構なんですが、私は月給が手取りで２８～２９万
ですが、月々の支払いは４．５万です。自分に置き換えると１６万なんて即死
レベルなので、とても怖いような金額に思えて仕方ないのです。

それと、今時変動で２．０％なんてあるんでしょうか？年齢と年収から見て
属性が悪い方とはとても思えないので、１％以下の変動金利を組める銀行も
あるような気がします。ここは金利の優位性を語るスレではないのであまり
書きたくありませんが、変動で２．０％ならフラット３５Sで組むのも一つの
手かな？と思います。


年齢・年収から言っても住宅購入にはよい頃合だと思うのですが、ローンの組み方
などでもう少し安全策を取るような方向で検討されては如何でしょう？

>>650さん
夫婦共々同い年で親近感湧きますがご主人単体だと
年収の8倍以上の借入になるんで少々無謀だと思います。
ちょっと、FPはイカレてますね・・・

変動なのでリスクを回避する為、繰上返済が基本だと思います。
今の世帯収入なら月16万でも年100万の繰上げ可能ですが
嫁さん働けない3年間を月16万だと何にも残らないです。

自分は年収620万で月8万の返済をしておりますが
年100万の繰上げがやっとです。
なので月16万だと繰上げ返済は出来ない上に
貯金もままならい状態になると思います。

子供がまだなので実感湧かないと思いますが
子供生まれると出費は確実に増えるので個人的には正直きついかと思います。


あと、勘違いだったらすみません。
自分一昨年が年収560位だったんですがその時の源泉徴収から
割り戻すと月の手取りが25万、ボーナス手取り100万位じゃないですか？


本当に月30万なら良いのですが、計算間違いで月25万とかだったら
だいぶ変わってくるので、念の為、伺ってみました。

■世帯年収
　本人　　税込1300万円（給料80万円、ボーナス年340万円）
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　5700万円

■住宅ローン
　・頭金　3700万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2000万円
　・借入先　親

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,500万円

■昇給見込み
　ベースアップは判んないけど、なんやかんやで毎年上がるかな。

■定年・退職金
　60歳
　3500万程度見込み（よく制度知らないけど）
　5年間再雇用制度あり


親が、生前贈与してくれなさそうなので、借りることになりそうです。
親から借りる場合、返済金額や利子などの税務署対策を教えて下さい。

たったの2000万の借入なら
固定5～10年で買いせるでしょうに？

なら銀行から借りた方が
金利もやすいでしょうに

それが一番の税務署対策ですが

650です。

653さんありがとうございます。
基本はおっしゃるとおり通常の変動0.975でローンを組むことになると思います。でも今後上がることを
考えると2.0ぐらいで計算しておくのが良いのかなとか考えていました。

654さんありがとうございます。
月30は大丈夫です。税込み550は去年なのでご指摘のとおり今年は600ぐらいになるのかもしれません。
600としても確かに１馬力になったらほとんど貯金ができない不安はあります。

別の候補物件（4300万）もあるのですが、通勤時間が長くなってしまうので考えてしまいます。
でもそれぐらいなら無理がないのかもしれませんが。

655

余裕。
子供も二人までイケる。

親からの借金だと住宅ローン控除（住宅ローンの1%の税金が払い戻される）が受けられなくなる。
金融機関から借りれば住宅ローン控除が受けられる。

銀行に借りると銀行員は誰でも端末から自分の銀行の利用者の
お金のストックもフローも住所も全部見れるから
大学や高校の同期とかに自分の財布の中を見られる可能性がありますよ。

親なら最悪返さなくても抵当を実行されない。

税務対策は契約書しっかりやって（ひな型はネットでGet）
契約書通りにしっかりお金が動いている＆実際に買ったマンションに住んでいることを立証できるように
マンションの売買契約書・住民票・親への送金確証を一括管理保管しておくことではないでしょうか。
まぁ監査なんてないだろうけど念のため。


頭金それだけ払って＠36歳で貯蓄1500万円超えって…。すごい。
こんなとこでアドバイス聞いてないで若い人にそのやりくり術を教えるべきです。

>>658
>親から借りる場合、返済金額や利子などの税務署対策を教えて下さい。

・借用書を書面で残すこと
・返済金額、利子(金利)、返済期間が、銀行等に比べて乖離しすぎてないこと
・ちゃんと定期的に返済している証拠（振込履歴など）を残すこと

です。

ご両親と仲が良いのであれば、
・2000万の借入を、(元本100万、利子2～5万)×20年にして返済する。
・一方で、両親から110万/年(非課税)×20年の贈与を受ける。
で相殺する方法もありかと。

思いっきり嫉妬だけど
>>658のようなスレタイも読めない、税金のことも解らない人間で
そんな年収の人っているのかね？

親も金持ってそうだし、あんま働いたこと無い人なのかな

>>661
それぐらいの年収は別に珍しくないし俺もそれぐらいだが、内容がちょっとネタっぽい。
いつから年収1,000万を超えたのかわからないが、36歳年収1300万レベルで親援助無しで
現金5200万は、相当貧相な生活をしていないと無理だろう。

ちなみにアドバイスするとしたら　

借用書作成・返済計画書作成・金利1％以上・証拠が残るように支払いは振込で、だ。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年100万円）
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費100万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　毎年あがる予定（本人のみ）

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　再任用制度あり

無謀でしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込４８０万円
　
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　なし
　子供　　なし
　結婚の意思無し、するとしても子供は作らないつもり

■物件価格
　3000万円 （マンション）

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　フラット35で
　・月の返済額と管理費合わせて12万円程度になりそうです　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金500万円
　株200万円
　祖父母より贈与して貰った土地価格1800万　

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　親の会社で働いているので定年は無し
　45歳になったら会社を譲ると言われています
　ちなみに会社は景気に左右されない仕事で無借金企業です

現在住んでいるアパートが取り壊されるため、5月末までの退去を
言われています。
実家で親との同居の選択肢もあるのですが、一人暮らしに慣れて
しまっているのと、実家の近所にあまり良い印象を持っていないので、
いずれ両親が亡くなった際、実家を処分するなら、今回のを機に
マンションを買おうかと思っています。
趣味と言えば、月にまけても1万円の競輪と読書くらいで、
車を持つ予定もありません。

祖父母から贈与して貰った土地は、ローンを払うのが苦しくなった際に、
売却して、繰り上げ返済に充てるつもりです。

663　アウト　手元資産が少なすぎる
664　セーフ　手元資産に余裕がある

中国バブルがバストするまで様子見た方が良いと思う

>>663
年収450万、変動金利35年、返済比率22％
頑張れば現在は払えると思いますが、年収450万で変動返済率22％は先の金利のことを
考えるとかなり無謀感漂っているのではないでしょうか。年収的に大きな繰上げ返済が
できないことを考えますと、頭金ゼロ購入では万一の際、残債的に売却で逃げ切れない
可能性もありますがいかがでしょうか。

>>664
年収480万、フラット、返済比率26％
フラットですから払えれば問題ないと思いますが、一般論的には返済比率は高目と言えます。
ただ景気に左右されない無借金経営の経営者とのことでありますので、いわゆる定年もない
でしょうし代表者としての年収と会社の財務内容次第では楽勝かもしれません。

実は私も会社経営者ですが、私もなんとか無借金経営をしております。

税務署からのお尋ね状が来るのって、どんな人なんでしょうかね?

http://www.nhk.or.jp/dodra/chase/

お尋ね状が来るのってこういう人たち

■世帯年収
　本人　　税込500万円 　（手取り27万　ボーナス年60万～100万/景気により影響）
　
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　なし （できれば働かないですむ物件が◎）
　子供　　なし （すぐにでも2人希望）
　
■物件価格
　3980万円
（中古マンション・築3年・駅徒歩10分・実家から車で10分
　・東京までの通勤１時間以内・子育て世代に人気のキレイで安全な街並み）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　29800万円
　・固定　フラット35S
　・月の返済額と管理費合わせて11万円程度（11年目から12万）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金200万円

■昇給見込み
　ナシ

■定年・退職金
　60歳。　退職金ナシ。

手取りに対する住宅費の割合がかなり高いのでやめた方が良いと周りに言われ、
自分でもそう思うのですが、とにかく良い物件で街もすばらしく、なかなかスッパリあきらめられません…。
（南向き・最上階・天井高・眺望最高・高級マンションです）

嫁も乗り気で、できれば自分も働いてローンの助けをしたいといっていますが、
「子供が出来て家族に何かあった場合、嫁だけは働かなくても生きていける状態」にしておこう
という夫婦共通の考えもあります。

皆さんのご意見お聞かせください。

まぁ　確実に

人口減りますしね

今の中古

10年後に買えば　もっと安くかえるでしょう？
なので　10年間　安いアパート暮らしって最高でしょう？

私が20代3万の安いアパート暮らしで
30代後半　家　頭金2500万出せて
ローン23年で月2万です

支払いは賃貸3万アパートより安いです
これがスタンダードです

>670

>まぁ　確実に

>人口減りますしね

人口が減ることによって需要が下がり、売値が下がるって言いたいのでしょうかね。　イナカだったらあてはまりますけど、都心だったら大間違いですね。今後人口は都心に集中する傾向にあります。

>私が20代3万の安いアパート暮らしで
>30代後半　家　頭金2500万出せて
>ローン23年で月2万です

独身者のなせる技ですね。家庭がある人に対するアドバイスとは思えない。

考察が足らない。

今後人口は都心に集中する傾向にあります。

どこよりも早く老人化しますが
問題でもありますか？

残念でした1人子持ちです

買い時がいつかの相場指摘よみは不要
レバレッジがリスキーかどうかのコメントを書きなさい

669
まぁギリいけるんじゃないの
やめたほうが良いけど
手元の現預金が少なすぎる

>>669

嫁がいるのかいないのか。。。

669です。

すみません、嫁、います。

配偶者の「なし」は収入のことでした。
（なのにその下の子供は存在がなし、という・・・。すみませぬ・・・）

655です。

>>656　>>658　>>659　>>660　>>662
皆さん、アドバイスありがとうございました。確かにスレ違いで、すみません。
きちんとアドバイスしてくれる人が多そうだったのでつい・・・。

銀行ローンは全く頭になく調べもしていなかったのですが、先日、口座から手付け金をデベに
振り込んだところ、銀行から電話があり、「自己資金で住宅購入するよりも、ローンを組んだ方がお得」
「親ローンでもきちんと利子を払わないと贈与と見なされ、高率の贈与税がかかる。生前贈与するにしても
しっかりとした書面が必要」みたいなことを言われ、今度の週末にローン相談会に行くこととなりました。

でも、自己資金よりも借りる方が得するなんて、ちょっとびっくりです。

いやいや、得するのは銀行だよ
僕は借りるまでそれに気づかなかった

■世帯年収
　本人　　税込366万円（手取り月約27万円、ボーナス年0万円）
　配偶者　税込82万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　4歳
　子供２　2歳　

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　35年・2.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　　

>>669
37歳、年収500万、フラットＳ23年計算、返済比率30.6％
退職金なしということですから定年までに必ず返さなければいけませんね。
年収500万で昇給なしですから、年収変わらずでフラットＳの11年目以降は返済比率は
32.4％に上昇です。さらには団信・管理費・共益費・その他含めますと月収の手取りの
半分近くはは住宅関連に費やすことになりますし、さらにボーナスは変動するんですよね。

将来のお子さんのためにもこの計画は｢無謀」と言わざるを得ませんがいかがでしょうか。

いかがでしょうか？
返済は変動金利を考えています。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月25～29万円、ボーナス年120万円程度※景気変動は低い）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　32歳

■物件価格
　4380万円 （土地・建物）

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3580万円
　・変動　35年・0.875%（1.6％優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　1万円前後（1年あたり）

■定年・退職金
　60歳
　退職金は不明

■その他事情
　・子供はたぶん1人

>>678
合算年収448万、変動30年(0.875計算)、返済比率22.7％
収入が終始合算できる前提の上で、昇給なしとのことで返済比率は年収ベースですとやや
借り過ぎ感は否めませんが、月々支払い85,000円程度からどれだけ上積みして繰り上げ
できるか要検討でしょう。年収500以下であれば、せめて今の変動低金利でせめて20％は
切っておくのが安全ではないでしょうか。

>>680
年収550万、変動35年、返済比率21.5％
550万の年収で年収の6.5倍の借入で変動は評価が少し難しいですが、借入は多いと言えますが、
現在のの支払額は安全圏です。ただ、多額の自己資金から類推しますとおそらく繰り上げが
かなりスムーズである可能性が感じられますが、そのあたりはいかがでしょうか。

678さん。
家に金使うか、子供に使うか二者択一になりそうですね。子供が塾に行きたいといったらどうされますか？

680さん
奥様が働けない理由により変わりそうですが、金利が上がらなければ、というラインに感じます。

680です。

ご回答ありがとうございます。
資金は親:自分=6:4くらいです。
(独身時代の貯金)
普段の月給では、なかなか多くの貯金をするのが厳しいですが…

６６５さん６６６さん、ありがとうございます。

確かに、祖父母から贈与の土地と、経営者になった場合に
給与が上がる事への、強みはありますね。

ただ、祖父母にはかわいがって貰ったので、それに手を付けずに
やっていけるように、会社を継ぐまでは親を役員として支え、
継いだ後も、社員の生活を預かる身としてやっていきたいと思います

678です。

681さん
自分の昇給は期待できませんが今後妻は月2万程稼げる見込みはあります。
繰り上げ返済についてはどうしたらいけるか考えているところです。

ご回答ありがとうございました。


678さん
確かに習い事などしたいと言った場合やらせてあげれるだけの余裕がない気がします。
じっくり考え直したいと思います。

ご回答ありがとうございました。

678さん　680さん
若いのにご家族の期待に応えようとする姿勢は素晴しいと思います。これからも前向きにお進みください。

今は少し冷静になられた方が良いかもしれません。他の方が資金的なｱﾄﾞﾊﾞｲｽをされているのもしかり、ですし、もう少し自分の会社における今後の展開などが見えたり、家族の行く末がおぼろげでも確認できるようになってからでも、住宅購入は遅くないと思います。

住宅は家庭にとって優先順位の高い課題ですが、手段であって目的ではありません。家族をいかに養って行くか（出来れば最大限有意義な人生を）、が重要です。

講釈ぽくてごめんなさい。激動の時代ですし、少子高齢化で住宅需要が低減する局面で、焦って住宅購入する必要性も？だと感じております。

良い感じのレスが多くなってきましたね。

住宅探しの真っ最中である自分は、
予算オーバーでも良物件を見つけると
すぐにテンションが上がり暴走しかけます。
（勢いだけで勝ってしまいそうに）

そんなときは686さんの書き込みを
読み返して冷静になろうと思います。

賃貸で毎月17万円も支払っているのがバカバカしくなり、購入検討中です。
嫁はいませんが、ヨーロッパ出身の女性とつき合っていて、結婚を考えています。
彼女も、マンション購入は基本的に賛成。同居します。
※彼女の実家が海外なので、生活に困らない地域であれば大丈夫な様子。


■世帯年収
　本人　　年棒制　800万円 （ジャスダック上場企業　安定感は中級）
　　　　　手取りは月55万くらいです。
　
■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　なし
　子供　　なし
　
■物件価格
　4,120万円
（中古のタワーマンション・築3年・駅徒歩8分・眺望そこそこ・共有施設充実）

■住宅ローン
　・頭金　120万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　4,000万円
　・固定か変動か悩んでいるところ。期間は定年となる35年で検討中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金200万円

■昇給見込み
　定期昇給は無し。
　ただし、これまで毎年50万円程度は昇給してきた。

■定年・退職金
　65歳。　退職金　確定拠出型。あてにしていない。

■その他
　車なし（車よりお酒が好きなので必要なし）。

皆さんのご意見お聞かせください。

≫〉689

管理修繕費込＋返済でいくらでしょうか。
タワマンの修繕費は今後増額されるとの予想が多いですよ。

多分、可能だとは思いますが、繰り上げて30年間で返済する
位の計画でないと、変動金利の上昇を吸収出来ないと考えて、
その残りで生活できるか計算してください。

かなり頑張って節約すれば可能な感じでないでしょうか。
ちなみに子供が二人になると確実に無謀の部類に入るでしょう。

>>689
30歳、年収800万、借入4,000万、変動計算で返済率16.5％
ローン自体も月11万程度であり、現在の金利ですと返済は楽かと思います。
結婚前とのことですから子供の数をよく考えた上での購入になるでしょうが、
手狭等で住み替えの際は売却価格で残債を抹消しないといけません。
今回は自己資金が少ないようですから念のため5年後、10年後の売却価格を
シミュレーションして、その時に抵当権を抹消できるように資産形成すれば
より安全でしょう。