年収に対して無謀なローン　その１６

↑
不足事項が多すぎて答えられない。テンプレ使うべし。

>>581

28歳で年収830万てすごいね。経営か外資かな？

6700万って相当な額ですね。
今後何十年安定してその高額給料を取れる見込みがないと無謀に属すると思う。

その前に審査は大丈夫？

581です。582さん、早速のご返信いただき有難うございます。大変失礼致しました。
下記の通り纏めます。

■世帯年収
　本人　　税込830万円（2010年）
　配偶者　なし　将来扶養内でパート予定（5～6万/月程度）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳
　子供１　0歳
　犬1匹

■物件価格
　6750万円

■住宅ローン
　・頭金　諸経費のみ300万円用意有
　・借入　6750万円
　・変動　35年・0.975%（月15万　ボーナス加算23万くらい）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり
今年　年収900万程(再計算しました)
　来年 年収1000万程(再計算しました)

　その後は横ばいと仮定

■定年
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
・新築戸建です。
　・その他ローンなし
・車なし
　・親からの援助100万円
　・できれば子供はもう一人3～4年後に欲しい

という状況です。
日々の生活で節約し、繰り上げ返済できればと考えておりますが
ご意見頂戴できれば幸いです。

宜しくお願いします。

↑
年齢間違えました。失礼しました。
本人28、配偶者27です。

583さん
審査は通りました。安定はしているほうだと思います。

皆さん、ご意見頂けないでしょうか。
特に、この条件で借り入れするならば、どんなプランが良いでしょうか。

フラット３５の３５年契約で、２５年－３０年で繰り上げ返済出来れば…。
と思っていましたが、昨今の状況を見て銀行ローンも考え出しております。

順調に進めば３月契約、６月実行の予定です。

■世帯年収
　本人　　税込520万円
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳

■物件価格
　3550万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円

　・住宅ローン検討中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年収　5/年程度昇給見込み

■定年・退職金
　60歳
　現時点で63歳までの延長制度あり。

■その他事情
　・頭金の800万は家族所有の住居に住んでいる際の
　　家賃相当を親が貯めてくれていたため、実質的に
　　自分での貯金は200万程度、3-4年で貯金。
　・愛知県北部の駅１０分県内で、土地建物での購入
　　になります。
　・愛知県の一部上場企業で一般職(建設系)です。
　・妻は、元ピアノ教師ですが復職は難しく、パート
　　程度の収入で子供が小学校入学以降に働く予定で
　　す。

公務員or一流企業ですか？
なら大丈夫でしょう。
ほしいときが必要なとき、借りたら良い。

以下、公務員or一流企業でないという前提で感想を書きます。
結論を言うと、もうすこし待って貯金した方が良いと思います。

夫婦共働きだと子供がぐれやすいので専業主婦は良いと思います。

借入総額は2000万円くらいにした方が良いと思います。
金利もなるべく1%以下で借りられるところを探したら良いと思います。

200万円しかキャッシュが残らないと入院したとき不安じゃないですか？
キャッシュも購入後に500万円くらい残るようにした方が良いと思います。

保険とか見直して解約したり自動車とかも買うならビッツとかにして
固定費を削減できないか検討したら良いと思います。

いまは日本はデフレだから待ってれば不動産価格も下がっていきますし。
駅から10分というのもなかなか遠いと思います。
老後は大変ですよ。エキチカじゃないと。

あと今の30代世代は63ではなく70くらいまで働くことになると思います。
そういう意味ではもうすこし時間があると思います。

もうすこし待って貯金したらいかがですか。

>584
日々節約で繰り上げを…とありますが、その年収でその貯蓄額の理由を教えて下さい。
それによると思います。

588さん

ありがとうございます。
昨年結婚式を豪勢にしたことと新婚旅行でnet300万くらい使ってます。ちょっとやり過ぎた感はありますが、一生に一度だからという気持ちでやりました。

587さん　586です。
ご意見ありがとうございます。

引っ越さなければいけない事情があり、賃貸で大きく貯金ができる
と思えないので、多少きつくても踏み切ろうかと…。
貯金の代わりに繰り上げ返済を頑張ろうと思いますが、無謀でしょ
うか。

選択肢は賃貸に引っ越すか、住宅購入をするなら住宅ローンをどの
ようなものにするか。というところになります。

金利を１％以下にしようと思うと必然的に変動金利になると思いま
すが、このような状況だと変動金利で低金利の優位性を活用する方
が有用なのでしょうか。

フラット３５等で契約すると今の金利レベルが維持される前提です
が繰り上げ返済も変動にくらべれば目減りしてしまうのは確かなの
で、変動リスクは怖いですがもうバブルは来ないと思うので変動で
も良いと考えられる方が多いのでしょうか…。

蛇足ですが、田舎なので車も２台有るのですが軽１台にしたり等の
見直しは予定しております。

590

悩んでここに書いてるくらいならもう自分の中では買うって決めてるんじゃないの？
なら買ったら良いと思うよ。

繰り上げ返済はしないほうが良いよ。
キャッシュ持ってるほうが良い。
その分保険は解約して。

そうそう、もうバブルはこないからね。
どう考えてもブラジルの経済成長率を超える日が来るとは思えない。

車も軽にしたりすると良いと思います。
軽はスピード出すと雨の日にブレーキが利かないので注意してください。

現在、マンションの購入を検討しています。
なにとぞ、ご指導くださいます様、お願いします。

■世帯年収
本人（独身男性）税込550万円
公的機関であるため、公務員の人事院勧告に準じる。

■家族構成
本人　34歳 結婚の予定は現時点でまったく不透明

■物件価格
3250万円～3500万円の範囲で検討 千葉～埼玉エリア

■住宅ローン
頭金　600万円（諸費用は200万円と仮定）
借入　2650万円～2900万円
業者提携の地銀変動35年を検討（全期間マイナス1.6pt）
0.875％の場合で月々支払80,000円程度を見込む。ボーナス払い無。
年収に対する返済比率を、20％以内にしたい。
繰り上げ償還を前提にした償還スケジュールとなろう。

変動にした理由：仮に金利上昇がおこったとして、銀行の店頭金利が
住構フラ35s、10年目以降の金利約2.5％+1.6＝4.1％にならんだろうという甘い期待。

■貯蓄
現時点での貯蓄額は、1000万円。

■昇給見込み
おのれの能力にもよるが、現在の給与制度であれば
数年後に＋100万円程度は見込める。（しょせん甘い期待）

■定年・退職金
60歳で退職だが、再雇用で5年働ける。年収は不明。。
退職金は、退職時基本給＊勤続年数＊係数。

■その他事情
ローンはなし。クレジットカードはマンスリークリア。
親からの援助はもとより期せず。
ただ両親がすでに都内に戸建てを持ち、ローン完済ずみ。
↑↑これが、そもそも「買う必要あるの？」という迷いにはなっている。

両親持ち家有りなら焦って買う必要ないんじゃないかな。
３４歳ならまだ出会いもあるし結婚もあると思うよ。
というか３０代過ぎると結婚なんてとんとん拍子で急に進むことがあるし。
結婚してから子供の予定とかで間取りも変わってくるし。
それまで頭金を貯めておくのが賢明かと…。
１千万も貯めててステキ…。

>>593様
ありがとうございます。
確かにキャッシュで持っておくのがスジなんでしょうね。
そう、確かにそう考えるのが最も合理的なのに。

「マンション欲しい欲しい病」の初期症状か（笑。
なにぶん、10年近く1Kの賃貸ひとりぐらしだっただけに。

愚問かもしれませんが、
「仮にそうだとしたら」という前提でご指導ください。

592で提示した条件は「独身男性」ですが、これがもし、
「専業主婦で小さな子供が１人いる家庭」だとしたら、
住宅ローンの償還能力的にはどうでしょう？
あまりにザックリした質問ですみません。

無謀な領域に入るかもしれませんね。。。

５８６さん

親御さんはご健在で近隣にお住まいですか？

そうであれば、パラサイトの勧めではありませんが、何か不測の事があればご支援くださるでしょうから、購入後の貯金が２００万あれば、今はお子さんも小さいですから大丈夫ですよ。

でも、中学にあがると公立であっても高校受験に向けて塾代とか掛かりますので、奥様のパート収入（１００万でも大きい！）やご自身の昇給昇格が必要です。

頑張ってください。

５７２さん

現在の収入がキープでき、お仕事も安定的なのなら、４０００万のローンも生活内容を見直せば、大丈夫じゃないでしょうか？可愛いお子さん達の寝顔見てたら、お父さんは頑張れますもんね。

個人的な考えなのですが、高校までは子供は公立にします。長女も都立を受けました（結果待ちのﾄﾞｷﾄﾞｷ）。お金に余裕があっても（本人に特別な志望動機があれば別）、負け惜しみではなく公立にします。純粋培養の私立中学なんてありえないし（社会も会社も色々な人がいてその中で適応しなければならないから）、私立高校でなくても本人の努力で行く価値のある大学は合格できます（自分と友人の経験から）。エスカレーター式の私立高校でブランド大学に入っても、金持ちの子女でない限り学力低下によるフリーターを生み出すだけ。
そんなもので親の不安を解消できるものではないから、不要なコストは掛けるべきではない（個人的には義務教育ではないのだから公立高校の無償化には反対だけど）。

車も都会に居住していれば不要。環境に悪いし徒歩やチャリで健康も維持できる。見栄は捨てましょう。そのお金を趣味に当てて人生の幅を。

ローンが「変動 ３５年 ３.０%」となってますが、「固定」でないの？変動ならもっと低金利でしょ(0.97%とか)。

私も貧乏人ですが、

＞お金に余裕があっても（本人に特別な志望動機があれば別）、
＞負け惜しみではなく公立にします。
＞エスカレーター式の私立高校でブランド大学に入っても、
＞金持ちの子女でない限り学力低下によるフリーターを生み出すだけ。

まさに貧乏人のひがみにしか見えない。。。
すっぱい葡萄ってやつですね。

591さん、596さん　586です。

頼りたくはないのですが、両親は車でなら気軽に顔を出せる範囲にいます。
頼りたくは無いと言わずに良好な関係を築こうと感じました。

591さんの仰るとおり、自分の中では決めていたように思います。
しかしながら、参考になるご意見を頂けまして、色々と思うところがあり
ました。

家計の見直しも、改めて検討したいと思います。

ありがとうございました。

現在、23区内にマンションを既に契約をしました。
私の世帯年収でやっていけるでしょうか？
皆様の御意見お願いできますでしょうか？
宜しくお願いします。
本人 39歳 会社員 年収550万円
配偶者 36歳 年収180万円
子供 4歳 一人の予定
物件2880万円 頭金500万円 諸経費別途用意あり。
残貯蓄400万円。ローンはフラット35sで、まだ確定ではないですが変動もミックスにという選択肢も残しています。
年収増見込みは微増もしくは、あまり期待していません。定年は60歳。その後再雇用制度ありの予定(年収未定です)
車はありません。子供は公立の予定。自分達は特にこれと言って趣味も無く、お金の掛かる事は無いです。子供にはスポーツだけはやらせてあげられたらなとは思ってます。なるべく定年くらいまでには繰り上げ返済をしてローンを終わらせたいなと考えています。中学に上がる前までに2年に一度100万円の繰り上げ返済予定です。大学入学用の学資保険は入ってます。
すみません、箇条書きみたいになってしまいました。
御意見宜しくお願いします。

■世帯年収
本人税込850万(手取月30〜40、ボーナス年120)
■家族構成
本人44
配偶者37
子ども2(小学生2名：1年と4年)
■物件価格
4300万+諸経費
■住宅ローン
・自己資金100万
・借入4200万

■貯蓄(購入後の残預金)
100万

■昇給見込
年10000円
■定年・退職金
60
2400～2700万
■その他
変動でgo!.

>>600
普通に安全圏

>601

ざっと計算してみても、退職金がローンで消えるので老後の資金の手当てが必要でしょう。
貯蓄が少ない理由が単に消費性向が高いことによるならば、繰上げ返済も厳しそうなので、アリとキリギリスのキリギリスさんの運命と同じになりそうです。

>>601

別に子供用の貯金が1000万以上あるなら､いけると思います。

＞５９７さん
ご意見ありがとうございました。
近所のお子さんは皆さん受験されているので、受験が当たり前と思いこんでおりました。
参考にさせていただきますね。

602さん書き込みありがとうございます。600です。
普通に安全圏ということですが、何かもう少し具体的な事例などございますでしょうか？自分にとって大きな買い物でローンを組むのも初めてですし。
何を気をつけたらよろしいですかね？

602ではないけれど､恵まれていると思います。

その理由は

1 23区内であること。これはお子さんが大学に進学する場合､通学してもらうことが可能であるということ。
2 物件価格が安いこと。

> 601

年収はそこそこありますが44歳だとあと16年しか働けない。
（まぁこれから70歳くらいまで働きたければ働ける時代が来るだろうとは思いますが。）
で、4200万円の借金。子ども2人いたら貯金できないのでは。
かなり節約しないと今は良くても老後が危ないと思います。
1500万円くらいまでの借金なら安全圏だと思いますが。

良いところにお勤めなので
老後は厚生年金で夫婦で20万円ちょいくらいもらえるのでしょうが
貯蓄が少なすぎる。
最低500万円くらいは現金で持ってた方が良いですよ。
100万円だと入院したりすると危ないレベルでだと思いませんか。
車と保険を見直してキャッシュフローを改善できないですか？
とは言っても一馬力だと子供が不安でしょうから
保険は最低限のには入っておいたほうが良いですよ。

昇給カーブは地味ですが退職金がまぁまぁあるのは助かりますね。
金利・景気にもよりますが
金利が低くてデフレなら退職金で繰り上げ返済せず
借金残してでもキャッシュで持ってた方が良いと思います。
老後は貯金がないと厚生年金だけでは不安だと思いませんか。

変動で1%以下で借りれたなら正解だと思います。
金利上がりそうだったら固定にして。
10年国債の金利をよく見るのがオススメです。


まぁいろいろ書きましたが老後の心配ばかりしても意味ないので
毎日楽しくできる範囲で日々の節約をがんばってください。

>>606
602ですが、世帯年収730万(単独550万)、フラット35Ｓ借入2380万
返済年数25年計算で年返済額1,142,208円、返済比率15.6％、
不測の事態で単独返済のケース　返済比率20.7％

普通に考えれば年収700万前後で全期間固定で返済率15％前後は普通に安全圏です。
16％以下だと全利用者の2割以下だと思います。
そして単独になっても危険とも言えませんので問題ないかと思います。

当初10年はローン減税があり、初年度は月の支払いは8万前後かと思います。(団信別途)
当初は繰り上げが特に順調に進むでしょうから、11年目以降も大きな不安もないでしょう。

スーモにすごいページを発見しました。

http://suumo.jp/edit/ikkodate/400man/110119/index.html

これってかなり無謀ですよね。

価値観の問題だろうけど、自分だったらこんな生活はいやだな。節約を楽しく感じて自慢するのは結構だが、滑稽にも見えることをお忘れなくという感じ。

貯蓄ゼロ？年収が下がったら破綻するよね。
他に支出を削れる要素があれば別だけど、かなりカツカツな気が。

>610

このモデルに対するFPのコメント

>生活を楽しみつつ、しっかりお金の管理もできている。素晴らしい家計簿だと思います。

このFP狂っているとしか思えないし、スーモもひどいね。

まぁスーモは家売るのが目的だからな。
｢こんな家計簿でやりくりできるなら私達も建てられるかも！｣
と思わせたいんだろ。
ひでー話だが商売だろうから仕方ない。

なるほど。恐ろしい。

■世帯年収
　本人（女）　　税込520万円（手取り月25～27万円、ボーナス手取り年90万円）
　婚約者　　　　税込400万円 （4月から転職にて530万→400万へダウン）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　婚約者　28歳
　子供なし　

■物件価格
　3430万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円（本人のみ）

■昇給見込み
　本人　：2000円／年程度
　　　　　職場を変えれば100万程年収アップも
　婚約者：あり　具体的には不明
　　　　　大学教員のため、職位により大幅に昇給（400万より下がることはない）
　　　　　しかし一定以上の職位に就くためには3年ほど大学院博士課程を修了しなければならない

■定年・退職金
　おそらく60歳
　

■その他事情
　・車のローン（婚約者のみ　残り半年10万程度）
　・親からの援助なし
　・本人30歳前後で子供一人希望 （育休明ければすぐに復職希望　ずっと働きたい希望あり）
　・本人・婚約者とも国家資格あり
　・貯蓄を結婚費用に回すため、頭金はゼロ


　結婚してしばらく働いて頭金を貯めてからという選択肢もありますが、大阪府の某中核都市のため、これ以上の物件はそうそう建たないと思い、購入。
　どうでしょうか？
　世帯主となる婚約者の年収が低いのがネックでしょうか？

>>616
20代で世帯年収の3.6倍は余裕の部類。
出産・育休時の収入減のケアさえすれば問題なし。

経済的には問題ないでしょう。
職業の安定度もありますし。
貯蓄も十分ありますし。

婚約者の収入が少ないから＆本人が一生働きたいと思っているから
子供は鍵っ子になります。
鍵っ子は中学生くらいになると不良になる可能性が比較的高いので気をつけたほうが良いかな。

ねえねえ
この不況で、手の放れた中学生の子供がいるのに働いてない専業主婦っているの？
うちの周りにはいないんだけど。

> 601 です。

＞608さん、的確なコメントありがとうございました。参考にさせていただきます。

ご意見いただけるとうれしいです。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円（できれば手取り月40万円、ボーナス年280万円）
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　　38歳
　配偶者　38歳
　子供なし

■物件価格
　6400万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（別途諸経費約300万円分用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい

アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人（男）　　税込900万円（手取り月50万円、ボーナス手取り年300万円）
　婚約者　　　　税込400万円 （詳細不明）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　婚約者　31歳
　子供なし　

■物件価格
　4150万円

■住宅ローン
　・頭金　50（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・フラットS　35年・1.75% (11年目より2.75%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・無し(結婚資金に使うため)

■昇給見込み
　本人　：120,000円／年程度
　　　　　昇給1回／年、下がる事は無い
　　　　　外資系営業職
　　　　　
　婚約者：あり　詳細不明
　　　　　準大手ゼネコン (事務職)
　　　　　

■定年・退職金
　本人　：60歳　退職金2000万円前後と予測
　婚約者：65歳　退職金有り　詳細不明
　

■その他事情
　・車のローン無し (車有り、車庫代別途会社負担)
　・親からの援助なし
　・ その他ローンなし
　・2〜3年後に第1子希望、3〜5年後に第2子希望
　・本人及び婚約者職場共に育休制度充実、女性の定年退職推奨

616です。

＞＞617様
　早々の返答ありがとうございます。非常に不安だったので安心しました。
　子どもがいないうちに、しっかり貯蓄＆繰り上げ返済したいと思います。

＞＞618様
　返答ありがとうございます。
　今の職場でしたらフルで働いても18時ぐらいには帰宅できるのですが、
　子どもが多感な時期になってくる頃には世帯主の年収がアップしていられるよう
　お尻を叩いていきたいと思います。

>>619
ハーイ

>>622

その年収で貯蓄が出来ない暮しぶりに危険を感じます。
年間２割程度貯蓄に回せていたなら安全だと言えるのですが、
それを、ためらってしまいます。

>>621
変動35年返済で返済比率16％、25年返済で21％
全く問題ありません。

>>622
フラットＳ35年　返済比率11％、25年返済14％
全く問題ありません。

アドバイス頂けると嬉しいです。

年収の割りに高い物件を買ってしまったのではないかと
不安の日々です。
また、フラット３５Sか変動かも迷っています。


■世帯年収
　本人　　税込720万円
　配偶者　　　　 ０円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　月給１万円ずつ

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車の所有なし
　・1年後に子供欲しい
　・贅沢はしないが、旅行や子供の習い事などはさせたい。
　・子供が幼稚園に入ったら、妻はパートに出る予定。
　　

>>627
年収720万、変動35年、月95,581円　返済率15.93％
車も無しということで問題ないように見えますが、年収の4.5倍前後ですと
フラットＳでも大きな負担ではないため融資の種類に迷う気持ちもよくわかります。

慎重な性格で借金を不安に思う方の性格でしたら、とりあえず固定のフラットＳで実行し、
金利が戻る10年後に、残債と社会情勢を見て変動に借り替える選択肢もありますよ。

とにかく迷ってます。
良きアドバイスお願いします。



■世帯年収
　本人　　税込700万円 　公務員
　配偶者　税込600万円 　一部上場

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　38歳
　子供　　なし（できれば一人希望）

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　月給１万円ずつ

■定年・退職金
　60歳
　2100万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車1台
　・2年後に子供欲しい
　・妻は育児休暇後復職予定。高齢出産の為体のダメージを考慮してあくまでも予定。
　
　
2馬力なら無謀ではないかもしれないど、1馬力で考えると恐ろしくなります。
よろしくお願い致します。

最近アドバイスしてくれてる人にお礼しない人多いよね・・・

＞629
3000万円くらいじゃないか、健全な借入金は。
このままだと生活に疲れると思う。