年収に対して無謀なローン　その１６

スレチが多いね

>>556

収入に対して購入物件が高い＆ローンが少ないと、
税務署が来るよ。

>>561
ヨーロッパやアメリカの大学費用は非常に安いです。
（特にヨーロッパの多くの国は無料～数万で済みます）
また返還義務の無い奨学金も少なくないです。

残念ながら日本は学費が高く、子供に数百万の借金を負わせる事になるため、
社会に出た後の大きなハンディとなってしまいます。

>>540さんのお子さんたちが大学に入学する頃には入学金も授業料も今の半額ぐらいになってますよ。

スレチですまんのだか高校の授業料ってこのまま無償？
それによって計算が少し変わってくるんだが…

>527 です。


　>528様回答ありがとうございました。

アメリカの大学の授業料は、決して安くありません。
平均すれば、日本の方が安いと思っています。
ただ、奨学金を受けている学生の数は、アメリカの方が日本よりもずっと多いです。

安くない大学の費用を奨学金で卒業して職が見つからずに借金が残り
払えない…そして年利がサラ金のように膨れていく…しかも絶対に自己破産できない奨学金

奨学金すらマネーゲームになって暴利を貪っているアメリカの金融業界です。

「ルポ　貧困大国アメリカ２」を読んで背筋が凍りました

■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月26万円、ボーナス年160万円(税込)）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　検討中

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　検討中
　・変動とフラットを半々にしようかと。。　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年12万程度(月給1万程度)

■定年・退職金
　なし(無かった場合を想定したいです)

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい、その後3年程度空けてもう一人(計3人)

どの程度の借り入れが妥当かを伺いたいです。
いままでは、3000万程度かなと思っていましたが、
ここを見ているともう少し下げたほうがいい？と感じてきました。

よろしくお願いします。

子供を大学に入れるなら、小中高すべて公立で自宅通学でも一人1000万円。
私立なら1500万から2000万円(理系)。
学費をなめていると将来資金繰りができなくなる。

自分の感覚では中学まで学費はタダ同然だが、高校進学で塾に行き始めたとたんに膨れ上がる。
高校、大学が私立だと入学から2、3年のうちに数百万円が必要になる。
子供が小さいと気づかないだろうが、教育費は現金払いだから住宅ローンより負担がかかる。

奨学金も返済の停滞が増えて貸付条件が厳しくなっているから、住宅ローンは余裕資金の範囲で。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円
　配偶者　0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　37歳
　子供2　4歳・2歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・数年後、車を買い替え予定。
　・子供は中学校から私立に進学予定。
　・４年後からは、妻もパートに出る予定。

無謀でしょうか・・？

>>570

退職金や定年後の再雇用については､老後資金を計算する上で必要なのでは?

>>573さん

すみません。
「なかった場合を想定」は退職金の話でした。

■定年・退職金
　60歳
　数百万程度(だが0の可能性も)
　再雇用制度なし

です。

奨学金は必ず借りれると思って計画していると危険ですよ。

10～20年後はもっと条件が厳しくなってるかもしれないので、
きちんと教育資金を用意する計画にした方が良いと思います。

奨学金貸与基準、厳格化へ
http://www.asahi.com/national/update/0108/TKY201101080155.html

>>570
3000万でも大丈夫だと思いますが、
賃貸で十分に頭金を貯めてから購入した方が良いと思います。

無謀でしょうか・・・？

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　専業主婦（看護師免許あり）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供　7歳　4歳　2歳


■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年 ▲1.6％　+　フラット35S併用を検討

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・一部上場企業の平社員
　

>>552です。

>>554さん
実行まで半年くらいあるので少しでも貯められるよう頑張ります。
ありがとうございました。

５７２さん

繰り上げ返済を考えておられるのでしょうが、「昇給見込みなし」「退職金２０００万」「子供二人」「子供中学から私立」「車買い替え」ではきびしいのではありませんか？奥様が看護師さんとかで高収入が保証されてるor親の遺産ありなら、ここに書き込みもしないよね？！

今は、その年齢からは高収入のサラリーマンで、お子様も１人が幼稚園程度なら非常に楽な生活だと思います。子供私立＝初年度１００万ですし、入学させるために塾代＝１００万／年で、ひとりだけ私立だと、僻みますよ下の子が・・・

「子供＝公立（今は競争率高いよ！＝都立1.52倍）」「車＝手放す」くらいの設計でないと、趣味も持てないし繰り上げも出来ないですよ。地獄の老後は嫌ですよね。

＞＞５７９さん
貴重なご意見、ありがとうございます。
親の遺産はなし、妻は手に職なしです。

車は維持費もかかるし、今の車が使い物にならなくなったら、手放そうかと思います。

学費については、大学費用は学資保険でまかなえると思ったのですが、大学までにもずいぶんかかるんですね・・。

私共のような場合、どのくらいの借入金額が妥当でしょうか？

はじめまして。みなさんの意見みていると不安になりました。下記にて検討中ですが、自爆行為でしょうか。
28歳 額面年収830万 今年から1000万程に、来年からは1100万程になる見込です。
出産したばかりの子供1人 3人家族プラス犬1匹 車なし
ローン6700万 35年変動 その他ローンはありません。

日々の生活は節約してがんばって繰上げも考えていたのですが、無謀でしょうか？
ご意見頂戴できれば幸いです。宜しくお願いします。

↑
不足事項が多すぎて答えられない。テンプレ使うべし。

>>581

28歳で年収830万てすごいね。経営か外資かな？

6700万って相当な額ですね。
今後何十年安定してその高額給料を取れる見込みがないと無謀に属すると思う。

その前に審査は大丈夫？

581です。582さん、早速のご返信いただき有難うございます。大変失礼致しました。
下記の通り纏めます。

■世帯年収
　本人　　税込830万円（2010年）
　配偶者　なし　将来扶養内でパート予定（5～6万/月程度）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳
　子供１　0歳
　犬1匹

■物件価格
　6750万円

■住宅ローン
　・頭金　諸経費のみ300万円用意有
　・借入　6750万円
　・変動　35年・0.975%（月15万　ボーナス加算23万くらい）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり
今年　年収900万程(再計算しました)
　来年 年収1000万程(再計算しました)

　その後は横ばいと仮定

■定年
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
・新築戸建です。
　・その他ローンなし
・車なし
　・親からの援助100万円
　・できれば子供はもう一人3～4年後に欲しい

という状況です。
日々の生活で節約し、繰り上げ返済できればと考えておりますが
ご意見頂戴できれば幸いです。

宜しくお願いします。

↑
年齢間違えました。失礼しました。
本人28、配偶者27です。

583さん
審査は通りました。安定はしているほうだと思います。

皆さん、ご意見頂けないでしょうか。
特に、この条件で借り入れするならば、どんなプランが良いでしょうか。

フラット３５の３５年契約で、２５年－３０年で繰り上げ返済出来れば…。
と思っていましたが、昨今の状況を見て銀行ローンも考え出しております。

順調に進めば３月契約、６月実行の予定です。

■世帯年収
　本人　　税込520万円
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳

■物件価格
　3550万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円

　・住宅ローン検討中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年収　5/年程度昇給見込み

■定年・退職金
　60歳
　現時点で63歳までの延長制度あり。

■その他事情
　・頭金の800万は家族所有の住居に住んでいる際の
　　家賃相当を親が貯めてくれていたため、実質的に
　　自分での貯金は200万程度、3-4年で貯金。
　・愛知県北部の駅１０分県内で、土地建物での購入
　　になります。
　・愛知県の一部上場企業で一般職(建設系)です。
　・妻は、元ピアノ教師ですが復職は難しく、パート
　　程度の収入で子供が小学校入学以降に働く予定で
　　す。

公務員or一流企業ですか？
なら大丈夫でしょう。
ほしいときが必要なとき、借りたら良い。

以下、公務員or一流企業でないという前提で感想を書きます。
結論を言うと、もうすこし待って貯金した方が良いと思います。

夫婦共働きだと子供がぐれやすいので専業主婦は良いと思います。

借入総額は2000万円くらいにした方が良いと思います。
金利もなるべく1%以下で借りられるところを探したら良いと思います。

200万円しかキャッシュが残らないと入院したとき不安じゃないですか？
キャッシュも購入後に500万円くらい残るようにした方が良いと思います。

保険とか見直して解約したり自動車とかも買うならビッツとかにして
固定費を削減できないか検討したら良いと思います。

いまは日本はデフレだから待ってれば不動産価格も下がっていきますし。
駅から10分というのもなかなか遠いと思います。
老後は大変ですよ。エキチカじゃないと。

あと今の30代世代は63ではなく70くらいまで働くことになると思います。
そういう意味ではもうすこし時間があると思います。

もうすこし待って貯金したらいかがですか。

>584
日々節約で繰り上げを…とありますが、その年収でその貯蓄額の理由を教えて下さい。
それによると思います。

588さん

ありがとうございます。
昨年結婚式を豪勢にしたことと新婚旅行でnet300万くらい使ってます。ちょっとやり過ぎた感はありますが、一生に一度だからという気持ちでやりました。

587さん　586です。
ご意見ありがとうございます。

引っ越さなければいけない事情があり、賃貸で大きく貯金ができる
と思えないので、多少きつくても踏み切ろうかと…。
貯金の代わりに繰り上げ返済を頑張ろうと思いますが、無謀でしょ
うか。

選択肢は賃貸に引っ越すか、住宅購入をするなら住宅ローンをどの
ようなものにするか。というところになります。

金利を１％以下にしようと思うと必然的に変動金利になると思いま
すが、このような状況だと変動金利で低金利の優位性を活用する方
が有用なのでしょうか。

フラット３５等で契約すると今の金利レベルが維持される前提です
が繰り上げ返済も変動にくらべれば目減りしてしまうのは確かなの
で、変動リスクは怖いですがもうバブルは来ないと思うので変動で
も良いと考えられる方が多いのでしょうか…。

蛇足ですが、田舎なので車も２台有るのですが軽１台にしたり等の
見直しは予定しております。

590

悩んでここに書いてるくらいならもう自分の中では買うって決めてるんじゃないの？
なら買ったら良いと思うよ。

繰り上げ返済はしないほうが良いよ。
キャッシュ持ってるほうが良い。
その分保険は解約して。

そうそう、もうバブルはこないからね。
どう考えてもブラジルの経済成長率を超える日が来るとは思えない。

車も軽にしたりすると良いと思います。
軽はスピード出すと雨の日にブレーキが利かないので注意してください。

現在、マンションの購入を検討しています。
なにとぞ、ご指導くださいます様、お願いします。

■世帯年収
本人（独身男性）税込550万円
公的機関であるため、公務員の人事院勧告に準じる。

■家族構成
本人　34歳 結婚の予定は現時点でまったく不透明

■物件価格
3250万円～3500万円の範囲で検討 千葉～埼玉エリア

■住宅ローン
頭金　600万円（諸費用は200万円と仮定）
借入　2650万円～2900万円
業者提携の地銀変動35年を検討（全期間マイナス1.6pt）
0.875％の場合で月々支払80,000円程度を見込む。ボーナス払い無。
年収に対する返済比率を、20％以内にしたい。
繰り上げ償還を前提にした償還スケジュールとなろう。

変動にした理由：仮に金利上昇がおこったとして、銀行の店頭金利が
住構フラ35s、10年目以降の金利約2.5％+1.6＝4.1％にならんだろうという甘い期待。

■貯蓄
現時点での貯蓄額は、1000万円。

■昇給見込み
おのれの能力にもよるが、現在の給与制度であれば
数年後に＋100万円程度は見込める。（しょせん甘い期待）

■定年・退職金
60歳で退職だが、再雇用で5年働ける。年収は不明。。
退職金は、退職時基本給＊勤続年数＊係数。

■その他事情
ローンはなし。クレジットカードはマンスリークリア。
親からの援助はもとより期せず。
ただ両親がすでに都内に戸建てを持ち、ローン完済ずみ。
↑↑これが、そもそも「買う必要あるの？」という迷いにはなっている。

両親持ち家有りなら焦って買う必要ないんじゃないかな。
３４歳ならまだ出会いもあるし結婚もあると思うよ。
というか３０代過ぎると結婚なんてとんとん拍子で急に進むことがあるし。
結婚してから子供の予定とかで間取りも変わってくるし。
それまで頭金を貯めておくのが賢明かと…。
１千万も貯めててステキ…。

>>593様
ありがとうございます。
確かにキャッシュで持っておくのがスジなんでしょうね。
そう、確かにそう考えるのが最も合理的なのに。

「マンション欲しい欲しい病」の初期症状か（笑。
なにぶん、10年近く1Kの賃貸ひとりぐらしだっただけに。

愚問かもしれませんが、
「仮にそうだとしたら」という前提でご指導ください。

592で提示した条件は「独身男性」ですが、これがもし、
「専業主婦で小さな子供が１人いる家庭」だとしたら、
住宅ローンの償還能力的にはどうでしょう？
あまりにザックリした質問ですみません。

無謀な領域に入るかもしれませんね。。。

５８６さん

親御さんはご健在で近隣にお住まいですか？

そうであれば、パラサイトの勧めではありませんが、何か不測の事があればご支援くださるでしょうから、購入後の貯金が２００万あれば、今はお子さんも小さいですから大丈夫ですよ。

でも、中学にあがると公立であっても高校受験に向けて塾代とか掛かりますので、奥様のパート収入（１００万でも大きい！）やご自身の昇給昇格が必要です。

頑張ってください。

５７２さん

現在の収入がキープでき、お仕事も安定的なのなら、４０００万のローンも生活内容を見直せば、大丈夫じゃないでしょうか？可愛いお子さん達の寝顔見てたら、お父さんは頑張れますもんね。

個人的な考えなのですが、高校までは子供は公立にします。長女も都立を受けました（結果待ちのﾄﾞｷﾄﾞｷ）。お金に余裕があっても（本人に特別な志望動機があれば別）、負け惜しみではなく公立にします。純粋培養の私立中学なんてありえないし（社会も会社も色々な人がいてその中で適応しなければならないから）、私立高校でなくても本人の努力で行く価値のある大学は合格できます（自分と友人の経験から）。エスカレーター式の私立高校でブランド大学に入っても、金持ちの子女でない限り学力低下によるフリーターを生み出すだけ。
そんなもので親の不安を解消できるものではないから、不要なコストは掛けるべきではない（個人的には義務教育ではないのだから公立高校の無償化には反対だけど）。

車も都会に居住していれば不要。環境に悪いし徒歩やチャリで健康も維持できる。見栄は捨てましょう。そのお金を趣味に当てて人生の幅を。

ローンが「変動 ３５年 ３.０%」となってますが、「固定」でないの？変動ならもっと低金利でしょ(0.97%とか)。

私も貧乏人ですが、

＞お金に余裕があっても（本人に特別な志望動機があれば別）、
＞負け惜しみではなく公立にします。
＞エスカレーター式の私立高校でブランド大学に入っても、
＞金持ちの子女でない限り学力低下によるフリーターを生み出すだけ。

まさに貧乏人のひがみにしか見えない。。。
すっぱい葡萄ってやつですね。

591さん、596さん　586です。

頼りたくはないのですが、両親は車でなら気軽に顔を出せる範囲にいます。
頼りたくは無いと言わずに良好な関係を築こうと感じました。

591さんの仰るとおり、自分の中では決めていたように思います。
しかしながら、参考になるご意見を頂けまして、色々と思うところがあり
ました。

家計の見直しも、改めて検討したいと思います。

ありがとうございました。

現在、23区内にマンションを既に契約をしました。
私の世帯年収でやっていけるでしょうか？
皆様の御意見お願いできますでしょうか？
宜しくお願いします。
本人 39歳 会社員 年収550万円
配偶者 36歳 年収180万円
子供 4歳 一人の予定
物件2880万円 頭金500万円 諸経費別途用意あり。
残貯蓄400万円。ローンはフラット35sで、まだ確定ではないですが変動もミックスにという選択肢も残しています。
年収増見込みは微増もしくは、あまり期待していません。定年は60歳。その後再雇用制度ありの予定(年収未定です)
車はありません。子供は公立の予定。自分達は特にこれと言って趣味も無く、お金の掛かる事は無いです。子供にはスポーツだけはやらせてあげられたらなとは思ってます。なるべく定年くらいまでには繰り上げ返済をしてローンを終わらせたいなと考えています。中学に上がる前までに2年に一度100万円の繰り上げ返済予定です。大学入学用の学資保険は入ってます。
すみません、箇条書きみたいになってしまいました。
御意見宜しくお願いします。

■世帯年収
本人税込850万(手取月30〜40、ボーナス年120)
■家族構成
本人44
配偶者37
子ども2(小学生2名：1年と4年)
■物件価格
4300万+諸経費
■住宅ローン
・自己資金100万
・借入4200万

■貯蓄(購入後の残預金)
100万

■昇給見込
年10000円
■定年・退職金
60
2400～2700万
■その他
変動でgo!.

>>600
普通に安全圏

>601

ざっと計算してみても、退職金がローンで消えるので老後の資金の手当てが必要でしょう。
貯蓄が少ない理由が単に消費性向が高いことによるならば、繰上げ返済も厳しそうなので、アリとキリギリスのキリギリスさんの運命と同じになりそうです。

>>601

別に子供用の貯金が1000万以上あるなら､いけると思います。

＞５９７さん
ご意見ありがとうございました。
近所のお子さんは皆さん受験されているので、受験が当たり前と思いこんでおりました。
参考にさせていただきますね。

602さん書き込みありがとうございます。600です。
普通に安全圏ということですが、何かもう少し具体的な事例などございますでしょうか？自分にとって大きな買い物でローンを組むのも初めてですし。
何を気をつけたらよろしいですかね？

602ではないけれど､恵まれていると思います。

その理由は

1 23区内であること。これはお子さんが大学に進学する場合､通学してもらうことが可能であるということ。
2 物件価格が安いこと。

> 601

年収はそこそこありますが44歳だとあと16年しか働けない。
（まぁこれから70歳くらいまで働きたければ働ける時代が来るだろうとは思いますが。）
で、4200万円の借金。子ども2人いたら貯金できないのでは。
かなり節約しないと今は良くても老後が危ないと思います。
1500万円くらいまでの借金なら安全圏だと思いますが。

良いところにお勤めなので
老後は厚生年金で夫婦で20万円ちょいくらいもらえるのでしょうが
貯蓄が少なすぎる。
最低500万円くらいは現金で持ってた方が良いですよ。
100万円だと入院したりすると危ないレベルでだと思いませんか。
車と保険を見直してキャッシュフローを改善できないですか？
とは言っても一馬力だと子供が不安でしょうから
保険は最低限のには入っておいたほうが良いですよ。

昇給カーブは地味ですが退職金がまぁまぁあるのは助かりますね。
金利・景気にもよりますが
金利が低くてデフレなら退職金で繰り上げ返済せず
借金残してでもキャッシュで持ってた方が良いと思います。
老後は貯金がないと厚生年金だけでは不安だと思いませんか。

変動で1%以下で借りれたなら正解だと思います。
金利上がりそうだったら固定にして。
10年国債の金利をよく見るのがオススメです。


まぁいろいろ書きましたが老後の心配ばかりしても意味ないので
毎日楽しくできる範囲で日々の節約をがんばってください。

>>606
602ですが、世帯年収730万(単独550万)、フラット35Ｓ借入2380万
返済年数25年計算で年返済額1,142,208円、返済比率15.6％、
不測の事態で単独返済のケース　返済比率20.7％

普通に考えれば年収700万前後で全期間固定で返済率15％前後は普通に安全圏です。
16％以下だと全利用者の2割以下だと思います。
そして単独になっても危険とも言えませんので問題ないかと思います。

当初10年はローン減税があり、初年度は月の支払いは8万前後かと思います。(団信別途)
当初は繰り上げが特に順調に進むでしょうから、11年目以降も大きな不安もないでしょう。

スーモにすごいページを発見しました。

http://suumo.jp/edit/ikkodate/400man/110119/index.html

これってかなり無謀ですよね。

価値観の問題だろうけど、自分だったらこんな生活はいやだな。節約を楽しく感じて自慢するのは結構だが、滑稽にも見えることをお忘れなくという感じ。

貯蓄ゼロ？年収が下がったら破綻するよね。
他に支出を削れる要素があれば別だけど、かなりカツカツな気が。

>610

このモデルに対するFPのコメント

>生活を楽しみつつ、しっかりお金の管理もできている。素晴らしい家計簿だと思います。

このFP狂っているとしか思えないし、スーモもひどいね。

まぁスーモは家売るのが目的だからな。
｢こんな家計簿でやりくりできるなら私達も建てられるかも！｣
と思わせたいんだろ。
ひでー話だが商売だろうから仕方ない。

なるほど。恐ろしい。

■世帯年収
　本人（女）　　税込520万円（手取り月25～27万円、ボーナス手取り年90万円）
　婚約者　　　　税込400万円 （4月から転職にて530万→400万へダウン）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　婚約者　28歳
　子供なし　

■物件価格
　3430万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円（本人のみ）

■昇給見込み
　本人　：2000円／年程度
　　　　　職場を変えれば100万程年収アップも
　婚約者：あり　具体的には不明
　　　　　大学教員のため、職位により大幅に昇給（400万より下がることはない）
　　　　　しかし一定以上の職位に就くためには3年ほど大学院博士課程を修了しなければならない

■定年・退職金
　おそらく60歳
　

■その他事情
　・車のローン（婚約者のみ　残り半年10万程度）
　・親からの援助なし
　・本人30歳前後で子供一人希望 （育休明ければすぐに復職希望　ずっと働きたい希望あり）
　・本人・婚約者とも国家資格あり
　・貯蓄を結婚費用に回すため、頭金はゼロ


　結婚してしばらく働いて頭金を貯めてからという選択肢もありますが、大阪府の某中核都市のため、これ以上の物件はそうそう建たないと思い、購入。
　どうでしょうか？
　世帯主となる婚約者の年収が低いのがネックでしょうか？

>>616
20代で世帯年収の3.6倍は余裕の部類。
出産・育休時の収入減のケアさえすれば問題なし。

経済的には問題ないでしょう。
職業の安定度もありますし。
貯蓄も十分ありますし。

婚約者の収入が少ないから＆本人が一生働きたいと思っているから
子供は鍵っ子になります。
鍵っ子は中学生くらいになると不良になる可能性が比較的高いので気をつけたほうが良いかな。

ねえねえ
この不況で、手の放れた中学生の子供がいるのに働いてない専業主婦っているの？
うちの周りにはいないんだけど。

> 601 です。

＞608さん、的確なコメントありがとうございました。参考にさせていただきます。

ご意見いただけるとうれしいです。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円（できれば手取り月40万円、ボーナス年280万円）
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　　38歳
　配偶者　38歳
　子供なし

■物件価格
　6400万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（別途諸経費約300万円分用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい

アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人（男）　　税込900万円（手取り月50万円、ボーナス手取り年300万円）
　婚約者　　　　税込400万円 （詳細不明）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　婚約者　31歳
　子供なし　

■物件価格
　4150万円

■住宅ローン
　・頭金　50（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・フラットS　35年・1.75% (11年目より2.75%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・無し(結婚資金に使うため)

■昇給見込み
　本人　：120,000円／年程度
　　　　　昇給1回／年、下がる事は無い
　　　　　外資系営業職
　　　　　
　婚約者：あり　詳細不明
　　　　　準大手ゼネコン (事務職)
　　　　　

■定年・退職金
　本人　：60歳　退職金2000万円前後と予測
　婚約者：65歳　退職金有り　詳細不明
　

■その他事情
　・車のローン無し (車有り、車庫代別途会社負担)
　・親からの援助なし
　・ その他ローンなし
　・2〜3年後に第1子希望、3〜5年後に第2子希望
　・本人及び婚約者職場共に育休制度充実、女性の定年退職推奨

616です。

＞＞617様
　早々の返答ありがとうございます。非常に不安だったので安心しました。
　子どもがいないうちに、しっかり貯蓄＆繰り上げ返済したいと思います。

＞＞618様
　返答ありがとうございます。
　今の職場でしたらフルで働いても18時ぐらいには帰宅できるのですが、
　子どもが多感な時期になってくる頃には世帯主の年収がアップしていられるよう
　お尻を叩いていきたいと思います。

>>619
ハーイ

>>622

その年収で貯蓄が出来ない暮しぶりに危険を感じます。
年間２割程度貯蓄に回せていたなら安全だと言えるのですが、
それを、ためらってしまいます。

>>621
変動35年返済で返済比率16％、25年返済で21％
全く問題ありません。

>>622
フラットＳ35年　返済比率11％、25年返済14％
全く問題ありません。

アドバイス頂けると嬉しいです。

年収の割りに高い物件を買ってしまったのではないかと
不安の日々です。
また、フラット３５Sか変動かも迷っています。


■世帯年収
　本人　　税込720万円
　配偶者　　　　 ０円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　月給１万円ずつ

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車の所有なし
　・1年後に子供欲しい
　・贅沢はしないが、旅行や子供の習い事などはさせたい。
　・子供が幼稚園に入ったら、妻はパートに出る予定。
　　

>>627
年収720万、変動35年、月95,581円　返済率15.93％
車も無しということで問題ないように見えますが、年収の4.5倍前後ですと
フラットＳでも大きな負担ではないため融資の種類に迷う気持ちもよくわかります。

慎重な性格で借金を不安に思う方の性格でしたら、とりあえず固定のフラットＳで実行し、
金利が戻る10年後に、残債と社会情勢を見て変動に借り替える選択肢もありますよ。

とにかく迷ってます。
良きアドバイスお願いします。



■世帯年収
　本人　　税込700万円 　公務員
　配偶者　税込600万円 　一部上場

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　38歳
　子供　　なし（できれば一人希望）

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　月給１万円ずつ

■定年・退職金
　60歳
　2100万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車1台
　・2年後に子供欲しい
　・妻は育児休暇後復職予定。高齢出産の為体のダメージを考慮してあくまでも予定。
　
　
2馬力なら無謀ではないかもしれないど、1馬力で考えると恐ろしくなります。
よろしくお願い致します。

最近アドバイスしてくれてる人にお礼しない人多いよね・・・

＞629
3000万円くらいじゃないか、健全な借入金は。
このままだと生活に疲れると思う。

＞631様
早速のレスありがとうございます。
それ位が妥当なんですね。
年齢いって生活に疲れるとなるとよく考えなくてはですね。
アドバイスありがとうございました。

>>622
どうでもいいんだが
本人（男）　　税込900万円（手取り月50万円、ボーナス手取り年300万円）
手取り5万x12ヶ月 + ボーナス手取り300万　で既に900万円なのだが
税込900万円とはこれいかに。

まったく同感

自分の年収計算もままならないのが心配

変動金利が悪いとは思わないけれど、返済計画を考えるときは
金利３％位でシュミレーションした方が良いのではないでしょうか。

変動金利の板でも、変動の良さは見た目の利率の低さでなくて
早期に繰上げすることが出来ることと言われていますが。

返済比率を計算する場合、管理費や駐車場等の費用も入れて計算すべきですか？銀行やこちらのサイトではどちらで計算されてるのでしょうか？

>628さん

アドバイスありがとうございます。

そうなんです。
性格もあってフラットsもかなり検討してるのですが、フラットの金利上がってますよね。
お得感が減ってきて残念。
でも、おっしゃるように10年後にもう一度見直しするのも手ですね。

>>636
普通はローンのみで計算しますが、きまりはありません。
「ローンシミュレーション」で検索してみてください。

最近の書き込み（問い合わせ）は、結婚前や子供なしの方が多いのが気になります。
結婚して初めて違う環境の二人が生活を共にする（同棲してたら・・・）ので、性格の不一致などで離婚、などとなったらどうするのでしょうか？もう少し二人で働いて貯金してからゆっくり探せば良いのでは？
結構高齢の方で「２年後に子供予定」とかありますけど、そんなに簡単に授からないよ（既に中絶の経験あったら・・・）。ましてや、縁起でもないけどな意味で危険性あるし。
家よりまず、家庭作りや子作りやが先だと思いますけどね。
マイホームを資金的にやっていけるかどうかより、そのほうが優先順位高いけど。

639を読んでダウン症の家族がいる人が見て嫌な気持ちしないことを祈ります。

高齢出産でダウン症が生まれるリスクを「縁起でもない/危険性」と言ったのだろう。

「危険性」の方は母親への体力的な負担という意味もあるのでともかく
「縁起でもない」という言い方の方は気に入らない。

なんだダウン症だったら生まれちゃ縁起悪いのか。

50年生きてきてそんなことすら気づかえないのかと思うととても悲しい。

別にそこつっこむところじゃなくてリスクの話をしてるだけでしょ

危険性≒リスクはともかく
縁起でもないという言い方を問題にしてるのでは？

縁起でもない＝ダウン症と思う人の方が嫌だな。

高齢出産に付随するリスクと言ったらダウン症も含まれるだろう。

これから子供を･･･と考えている方に、高齢出産のリスクの話と言うのが縁起でもないけど･･･っていう優しさではないでしょうか。大事な事だし。私も高齢の域に入り、もう一人子供がほしいと思い始めているのですがそう解釈しました。

このスレは収入や家族構成から考えてローンが無謀かどうかを話す場であって、
他人の希望的家族構成予定に対してケチをつける場所じゃない。

602さん607さん、返信遅くなりすみませんでした。
600です。色々と御意見ありがとうございました。
また何かありましたら宜しくお願いします。
皆様、頑張りましょう！

646の指摘通り。俺もそう思う。
639はそもそもこのスレでやるべき話題じゃない。
論点を外している。
しかも地雷踏んでる。

640もそんなのは無視すれば良いのに過剰反応しているのは悪いぞ。

645は分かってないようだが（失礼！）
そのマジョリティーの”優しさ”がダウン症の家族がいるマイノリティーの気持ちを圧殺している可能性があると640は言いたいのだよ。
マジョリティー/マイノリティーって単純に数の話な。良い悪いの判断の話じゃなくて。

お母さんの体に負担がかかるし…などの具体的に絞った書き方だったら誤解はなかったろうね。
もしくはお母さんの体に負担がかかるしダウン症の子供が生まれやすくなるという統計もあるし良い悪いは別として不測可能性はよくよく承知の上で…などの書き方でも誤解はなかったろう（ただその場合はそんなの629からすれば心配される筋合いねーよ！って話だけど）。

「縁起でもないけどな意味で」とぼかして絞らないで書いたりしたから
お母さんの体に負担がかかる以外の予測不可能な事態（含ダウン症）が
「縁起でもない」と言いたかったのか？という誤解と邪推を生んだ。

知的に誠実になって
言葉に責任をもって
具体的な言葉づかいをしなかったのは
たしかに639に非があるようにも見える。
ダウン症の家族がいる人の気持ちを害した可能性はたしかにあるのだから。

あらあら　むしかえしちゃったよ

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月30万円、ボーナス手取り年100万円）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・2.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年あがる予定（本人のみ）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　再任用制度あり

FPや不動産屋はやたら安心ですよと言ってきます。客観的な意見をお待ちしています。

一馬力の期間がどれだけあるのか？によっても
随分変わってくるのでは？

650です。
35歳で子供を作ろうかという話をしていますので、そこから３年ほど１馬力になると思います。
その後私の収入は上がる想定で、嫁も働き続ける予定です。

月々の返済はだいたい１６万ぐらいを予想しています。

>>650

奥様との合算ならば、まぁ問題なく払えるレベルだとは思いますが・・・。
仮に一馬力になったとして、手取り30万で月々16万円の支払いって結構キツイの
ではないでしょうか？
昇給も見込めるようですし、３１歳とお若いので心配するほどでも無いのかも
知れませんが。

田舎モンなので笑ってもらって結構なんですが、私は月給が手取りで２８～２９万
ですが、月々の支払いは４．５万です。自分に置き換えると１６万なんて即死
レベルなので、とても怖いような金額に思えて仕方ないのです。

それと、今時変動で２．０％なんてあるんでしょうか？年齢と年収から見て
属性が悪い方とはとても思えないので、１％以下の変動金利を組める銀行も
あるような気がします。ここは金利の優位性を語るスレではないのであまり
書きたくありませんが、変動で２．０％ならフラット３５Sで組むのも一つの
手かな？と思います。


年齢・年収から言っても住宅購入にはよい頃合だと思うのですが、ローンの組み方
などでもう少し安全策を取るような方向で検討されては如何でしょう？

>>650さん
夫婦共々同い年で親近感湧きますがご主人単体だと
年収の8倍以上の借入になるんで少々無謀だと思います。
ちょっと、FPはイカレてますね・・・

変動なのでリスクを回避する為、繰上返済が基本だと思います。
今の世帯収入なら月16万でも年100万の繰上げ可能ですが
嫁さん働けない3年間を月16万だと何にも残らないです。

自分は年収620万で月8万の返済をしておりますが
年100万の繰上げがやっとです。
なので月16万だと繰上げ返済は出来ない上に
貯金もままならい状態になると思います。

子供がまだなので実感湧かないと思いますが
子供生まれると出費は確実に増えるので個人的には正直きついかと思います。


あと、勘違いだったらすみません。
自分一昨年が年収560位だったんですがその時の源泉徴収から
割り戻すと月の手取りが25万、ボーナス手取り100万位じゃないですか？


本当に月30万なら良いのですが、計算間違いで月25万とかだったら
だいぶ変わってくるので、念の為、伺ってみました。

■世帯年収
　本人　　税込1300万円（給料80万円、ボーナス年340万円）
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　5700万円

■住宅ローン
　・頭金　3700万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2000万円
　・借入先　親

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,500万円

■昇給見込み
　ベースアップは判んないけど、なんやかんやで毎年上がるかな。

■定年・退職金
　60歳
　3500万程度見込み（よく制度知らないけど）
　5年間再雇用制度あり


親が、生前贈与してくれなさそうなので、借りることになりそうです。
親から借りる場合、返済金額や利子などの税務署対策を教えて下さい。

たったの2000万の借入なら
固定5～10年で買いせるでしょうに？

なら銀行から借りた方が
金利もやすいでしょうに

それが一番の税務署対策ですが

650です。

653さんありがとうございます。
基本はおっしゃるとおり通常の変動0.975でローンを組むことになると思います。でも今後上がることを
考えると2.0ぐらいで計算しておくのが良いのかなとか考えていました。

654さんありがとうございます。
月30は大丈夫です。税込み550は去年なのでご指摘のとおり今年は600ぐらいになるのかもしれません。
600としても確かに１馬力になったらほとんど貯金ができない不安はあります。

別の候補物件（4300万）もあるのですが、通勤時間が長くなってしまうので考えてしまいます。
でもそれぐらいなら無理がないのかもしれませんが。

655

余裕。
子供も二人までイケる。

親からの借金だと住宅ローン控除（住宅ローンの1%の税金が払い戻される）が受けられなくなる。
金融機関から借りれば住宅ローン控除が受けられる。

銀行に借りると銀行員は誰でも端末から自分の銀行の利用者の
お金のストックもフローも住所も全部見れるから
大学や高校の同期とかに自分の財布の中を見られる可能性がありますよ。

親なら最悪返さなくても抵当を実行されない。

税務対策は契約書しっかりやって（ひな型はネットでGet）
契約書通りにしっかりお金が動いている＆実際に買ったマンションに住んでいることを立証できるように
マンションの売買契約書・住民票・親への送金確証を一括管理保管しておくことではないでしょうか。
まぁ監査なんてないだろうけど念のため。


頭金それだけ払って＠36歳で貯蓄1500万円超えって…。すごい。
こんなとこでアドバイス聞いてないで若い人にそのやりくり術を教えるべきです。

>>658
>親から借りる場合、返済金額や利子などの税務署対策を教えて下さい。

・借用書を書面で残すこと
・返済金額、利子(金利)、返済期間が、銀行等に比べて乖離しすぎてないこと
・ちゃんと定期的に返済している証拠（振込履歴など）を残すこと

です。

ご両親と仲が良いのであれば、
・2000万の借入を、(元本100万、利子2～5万)×20年にして返済する。
・一方で、両親から110万/年(非課税)×20年の贈与を受ける。
で相殺する方法もありかと。

思いっきり嫉妬だけど
>>658のようなスレタイも読めない、税金のことも解らない人間で
そんな年収の人っているのかね？

親も金持ってそうだし、あんま働いたこと無い人なのかな