年収に対して無謀なローン　その１６

>>540です。

>>541
下の子が2歳になれば、妻も保育園に入れてもいいかなと言っています。大変なのは分かっているけど、やりくりするには働いてもらわないと正直キツいと思います。
うちの会社には出産後、半年くらいで出てきてる人もいるくらいなので（極端な例ですが）、それに比べたらまだ普通なんじゃないかとも思います。

>>546
学資保険は15年支払いで400万程戻ってくる予定です。（106％くらい）
もちろんそれでは足りないので他にも財形などで月に4万程度の貯蓄はしています。
その二つで大学費用はなんとかなりそうですが、もしかしたら財形を崩してしまうような状況になるかもしれないのかなと思ったので、相談しました。

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込約700万円（手取り月33万円くらい、ボーナス手取り年110万くらい）
　配偶者　税込約0円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳（実行時35歳）
　配偶者　34歳
　子供１　2歳
　子供２　まもなく

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費200万円は別に用意）
　・借入　3050万円
　・固定　35年　2.767%（ソニー20年超）

■貯蓄
　現金：150万円
　持ち株：80万円
　その他：100万円

■昇給見込み
　45歳　850万円、55歳　900万円　くらいか

■定年・退職金
　60歳
　退職金：2000万円

　65歳
　保険満期給付：1000万円

■その他
　車1台所有（ローンはなし）
　配偶者実家近隣

>>551
>学資保険は15年支払いで400万程戻ってくる予定です。（106％くらい）

学資保険って思ったほど利率良くないのですね。。。
保険料も入っているから当然と言えば当然ですが。

>>552

大丈夫でしょうが、もう少し頭金が入れられると安心です。

学資保険の他に日々で必要なお金がまかなえるようになっていないと、
塾代などその他も結構かかりますから。
とりあえず、学費相当があればいいと思います。
それより、中学高校は一応公立の予定なのでしょうか？

>>550

>出してもらってない人の方が多いです。贈与税の申告を する人は少ないですから。（あ、無税の範囲内でも申告はするもんなんですよ）

親に頭金を援助してもらう人は多いと思うけど、それをちゃんと贈与税申告している人は少ないんじゃない？

>>540です。

>>555
高校までは公立の予定です。大学は自宅から…と考えています。（通える範囲内にたくさんあるため）

実際のところ、やりくりすればやっていけるレベルでしょうか？

自宅通学なら、受験料、入学金、授業料さえ準備できていれば大丈夫ですよ。

うちは自宅外通学ですが、それまでかかっていた食費、小遣い、高校までのバス代、洋服代、床屋代などが
浮きましたから、仕送りはプラス２～３万ですみます。

「服がほしい」と言っても、「バイトしなさい」で流します（笑）。

一人１０００万って、オーバーじゃないですかね。

>>558
確かにここにいつも教育費を書き込んで下さってる方は親切だと思うけど、
ちょっと費用が大きいなと思ううし、保険会社の勧誘のときの試算に似てる。

保険会社とかだと主婦の嫁である保険にも｢死亡給付を厚くしなさい｣と言うから何で？
って聞いたら｢妻の家事労働は月15万相当だから、それを補うため」って・・・

そもそも妻が死んだら食費からバッグ代や旅行代が大きく浮いて、月20万以上の節約
になるのだが・・

計画時には、多く見込んでおくのは、当然でしょ。

世間一般の平均支出額＋α(予備費)が1000万なのは妥当な金額だと思いますよ。
実際は、700万しかかからなかったとしても、それは「300万浮いたねー」で済む話。

一方、自分の周りの例だけを参考にして、少な目で見積もっていて、
実際はもっとかかりそうになった場合は・・・。



ちなみに、「住宅ローンを組む際の教育費の見積もり」と、
＞保険会社とかだと主婦の嫁である保険にも｢死亡給付を厚くしなさい｣と言うから
とを一緒に考えるのは愚の骨頂です。

大学なんか奨学金で本人が借りて行けばいいんじゃないかな。
生活費ぐらいは渡して学費は奨学金ってだめなんかな。

日本とかにいると親が全額出すのが当たり前だけど、欧米では
自分で出すのが多いとか言ってたけどどうなのかな。

スレチが多いね

>>556

収入に対して購入物件が高い＆ローンが少ないと、
税務署が来るよ。

>>561
ヨーロッパやアメリカの大学費用は非常に安いです。
（特にヨーロッパの多くの国は無料～数万で済みます）
また返還義務の無い奨学金も少なくないです。

残念ながら日本は学費が高く、子供に数百万の借金を負わせる事になるため、
社会に出た後の大きなハンディとなってしまいます。

>>540さんのお子さんたちが大学に入学する頃には入学金も授業料も今の半額ぐらいになってますよ。

スレチですまんのだか高校の授業料ってこのまま無償？
それによって計算が少し変わってくるんだが…

>527 です。


　>528様回答ありがとうございました。

アメリカの大学の授業料は、決して安くありません。
平均すれば、日本の方が安いと思っています。
ただ、奨学金を受けている学生の数は、アメリカの方が日本よりもずっと多いです。

安くない大学の費用を奨学金で卒業して職が見つからずに借金が残り
払えない…そして年利がサラ金のように膨れていく…しかも絶対に自己破産できない奨学金

奨学金すらマネーゲームになって暴利を貪っているアメリカの金融業界です。

「ルポ　貧困大国アメリカ２」を読んで背筋が凍りました

■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月26万円、ボーナス年160万円(税込)）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　検討中

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　検討中
　・変動とフラットを半々にしようかと。。　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年12万程度(月給1万程度)

■定年・退職金
　なし(無かった場合を想定したいです)

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい、その後3年程度空けてもう一人(計3人)

どの程度の借り入れが妥当かを伺いたいです。
いままでは、3000万程度かなと思っていましたが、
ここを見ているともう少し下げたほうがいい？と感じてきました。

よろしくお願いします。

子供を大学に入れるなら、小中高すべて公立で自宅通学でも一人1000万円。
私立なら1500万から2000万円(理系)。
学費をなめていると将来資金繰りができなくなる。

自分の感覚では中学まで学費はタダ同然だが、高校進学で塾に行き始めたとたんに膨れ上がる。
高校、大学が私立だと入学から2、3年のうちに数百万円が必要になる。
子供が小さいと気づかないだろうが、教育費は現金払いだから住宅ローンより負担がかかる。

奨学金も返済の停滞が増えて貸付条件が厳しくなっているから、住宅ローンは余裕資金の範囲で。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円
　配偶者　0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　37歳
　子供2　4歳・2歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・数年後、車を買い替え予定。
　・子供は中学校から私立に進学予定。
　・４年後からは、妻もパートに出る予定。

無謀でしょうか・・？

>>570

退職金や定年後の再雇用については､老後資金を計算する上で必要なのでは?

>>573さん

すみません。
「なかった場合を想定」は退職金の話でした。

■定年・退職金
　60歳
　数百万程度(だが0の可能性も)
　再雇用制度なし

です。

奨学金は必ず借りれると思って計画していると危険ですよ。

10～20年後はもっと条件が厳しくなってるかもしれないので、
きちんと教育資金を用意する計画にした方が良いと思います。

奨学金貸与基準、厳格化へ
http://www.asahi.com/national/update/0108/TKY201101080155.html

>>570
3000万でも大丈夫だと思いますが、
賃貸で十分に頭金を貯めてから購入した方が良いと思います。

無謀でしょうか・・・？

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　専業主婦（看護師免許あり）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供　7歳　4歳　2歳


■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年 ▲1.6％　+　フラット35S併用を検討

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・一部上場企業の平社員
　

>>552です。

>>554さん
実行まで半年くらいあるので少しでも貯められるよう頑張ります。
ありがとうございました。

５７２さん

繰り上げ返済を考えておられるのでしょうが、「昇給見込みなし」「退職金２０００万」「子供二人」「子供中学から私立」「車買い替え」ではきびしいのではありませんか？奥様が看護師さんとかで高収入が保証されてるor親の遺産ありなら、ここに書き込みもしないよね？！

今は、その年齢からは高収入のサラリーマンで、お子様も１人が幼稚園程度なら非常に楽な生活だと思います。子供私立＝初年度１００万ですし、入学させるために塾代＝１００万／年で、ひとりだけ私立だと、僻みますよ下の子が・・・

「子供＝公立（今は競争率高いよ！＝都立1.52倍）」「車＝手放す」くらいの設計でないと、趣味も持てないし繰り上げも出来ないですよ。地獄の老後は嫌ですよね。

＞＞５７９さん
貴重なご意見、ありがとうございます。
親の遺産はなし、妻は手に職なしです。

車は維持費もかかるし、今の車が使い物にならなくなったら、手放そうかと思います。

学費については、大学費用は学資保険でまかなえると思ったのですが、大学までにもずいぶんかかるんですね・・。

私共のような場合、どのくらいの借入金額が妥当でしょうか？

はじめまして。みなさんの意見みていると不安になりました。下記にて検討中ですが、自爆行為でしょうか。
28歳 額面年収830万 今年から1000万程に、来年からは1100万程になる見込です。
出産したばかりの子供1人 3人家族プラス犬1匹 車なし
ローン6700万 35年変動 その他ローンはありません。

日々の生活は節約してがんばって繰上げも考えていたのですが、無謀でしょうか？
ご意見頂戴できれば幸いです。宜しくお願いします。

↑
不足事項が多すぎて答えられない。テンプレ使うべし。

>>581

28歳で年収830万てすごいね。経営か外資かな？

6700万って相当な額ですね。
今後何十年安定してその高額給料を取れる見込みがないと無謀に属すると思う。

その前に審査は大丈夫？

581です。582さん、早速のご返信いただき有難うございます。大変失礼致しました。
下記の通り纏めます。

■世帯年収
　本人　　税込830万円（2010年）
　配偶者　なし　将来扶養内でパート予定（5～6万/月程度）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳
　子供１　0歳
　犬1匹

■物件価格
　6750万円

■住宅ローン
　・頭金　諸経費のみ300万円用意有
　・借入　6750万円
　・変動　35年・0.975%（月15万　ボーナス加算23万くらい）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり
今年　年収900万程(再計算しました)
　来年 年収1000万程(再計算しました)

　その後は横ばいと仮定

■定年
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
・新築戸建です。
　・その他ローンなし
・車なし
　・親からの援助100万円
　・できれば子供はもう一人3～4年後に欲しい

という状況です。
日々の生活で節約し、繰り上げ返済できればと考えておりますが
ご意見頂戴できれば幸いです。

宜しくお願いします。

↑
年齢間違えました。失礼しました。
本人28、配偶者27です。

583さん
審査は通りました。安定はしているほうだと思います。

皆さん、ご意見頂けないでしょうか。
特に、この条件で借り入れするならば、どんなプランが良いでしょうか。

フラット３５の３５年契約で、２５年－３０年で繰り上げ返済出来れば…。
と思っていましたが、昨今の状況を見て銀行ローンも考え出しております。

順調に進めば３月契約、６月実行の予定です。

■世帯年収
　本人　　税込520万円
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳

■物件価格
　3550万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円

　・住宅ローン検討中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年収　5/年程度昇給見込み

■定年・退職金
　60歳
　現時点で63歳までの延長制度あり。

■その他事情
　・頭金の800万は家族所有の住居に住んでいる際の
　　家賃相当を親が貯めてくれていたため、実質的に
　　自分での貯金は200万程度、3-4年で貯金。
　・愛知県北部の駅１０分県内で、土地建物での購入
　　になります。
　・愛知県の一部上場企業で一般職(建設系)です。
　・妻は、元ピアノ教師ですが復職は難しく、パート
　　程度の収入で子供が小学校入学以降に働く予定で
　　す。

公務員or一流企業ですか？
なら大丈夫でしょう。
ほしいときが必要なとき、借りたら良い。

以下、公務員or一流企業でないという前提で感想を書きます。
結論を言うと、もうすこし待って貯金した方が良いと思います。

夫婦共働きだと子供がぐれやすいので専業主婦は良いと思います。

借入総額は2000万円くらいにした方が良いと思います。
金利もなるべく1%以下で借りられるところを探したら良いと思います。

200万円しかキャッシュが残らないと入院したとき不安じゃないですか？
キャッシュも購入後に500万円くらい残るようにした方が良いと思います。

保険とか見直して解約したり自動車とかも買うならビッツとかにして
固定費を削減できないか検討したら良いと思います。

いまは日本はデフレだから待ってれば不動産価格も下がっていきますし。
駅から10分というのもなかなか遠いと思います。
老後は大変ですよ。エキチカじゃないと。

あと今の30代世代は63ではなく70くらいまで働くことになると思います。
そういう意味ではもうすこし時間があると思います。

もうすこし待って貯金したらいかがですか。

>584
日々節約で繰り上げを…とありますが、その年収でその貯蓄額の理由を教えて下さい。
それによると思います。

588さん

ありがとうございます。
昨年結婚式を豪勢にしたことと新婚旅行でnet300万くらい使ってます。ちょっとやり過ぎた感はありますが、一生に一度だからという気持ちでやりました。

587さん　586です。
ご意見ありがとうございます。

引っ越さなければいけない事情があり、賃貸で大きく貯金ができる
と思えないので、多少きつくても踏み切ろうかと…。
貯金の代わりに繰り上げ返済を頑張ろうと思いますが、無謀でしょ
うか。

選択肢は賃貸に引っ越すか、住宅購入をするなら住宅ローンをどの
ようなものにするか。というところになります。

金利を１％以下にしようと思うと必然的に変動金利になると思いま
すが、このような状況だと変動金利で低金利の優位性を活用する方
が有用なのでしょうか。

フラット３５等で契約すると今の金利レベルが維持される前提です
が繰り上げ返済も変動にくらべれば目減りしてしまうのは確かなの
で、変動リスクは怖いですがもうバブルは来ないと思うので変動で
も良いと考えられる方が多いのでしょうか…。

蛇足ですが、田舎なので車も２台有るのですが軽１台にしたり等の
見直しは予定しております。

590

悩んでここに書いてるくらいならもう自分の中では買うって決めてるんじゃないの？
なら買ったら良いと思うよ。

繰り上げ返済はしないほうが良いよ。
キャッシュ持ってるほうが良い。
その分保険は解約して。

そうそう、もうバブルはこないからね。
どう考えてもブラジルの経済成長率を超える日が来るとは思えない。

車も軽にしたりすると良いと思います。
軽はスピード出すと雨の日にブレーキが利かないので注意してください。

現在、マンションの購入を検討しています。
なにとぞ、ご指導くださいます様、お願いします。

■世帯年収
本人（独身男性）税込550万円
公的機関であるため、公務員の人事院勧告に準じる。

■家族構成
本人　34歳 結婚の予定は現時点でまったく不透明

■物件価格
3250万円～3500万円の範囲で検討 千葉～埼玉エリア

■住宅ローン
頭金　600万円（諸費用は200万円と仮定）
借入　2650万円～2900万円
業者提携の地銀変動35年を検討（全期間マイナス1.6pt）
0.875％の場合で月々支払80,000円程度を見込む。ボーナス払い無。
年収に対する返済比率を、20％以内にしたい。
繰り上げ償還を前提にした償還スケジュールとなろう。

変動にした理由：仮に金利上昇がおこったとして、銀行の店頭金利が
住構フラ35s、10年目以降の金利約2.5％+1.6＝4.1％にならんだろうという甘い期待。

■貯蓄
現時点での貯蓄額は、1000万円。

■昇給見込み
おのれの能力にもよるが、現在の給与制度であれば
数年後に＋100万円程度は見込める。（しょせん甘い期待）

■定年・退職金
60歳で退職だが、再雇用で5年働ける。年収は不明。。
退職金は、退職時基本給＊勤続年数＊係数。

■その他事情
ローンはなし。クレジットカードはマンスリークリア。
親からの援助はもとより期せず。
ただ両親がすでに都内に戸建てを持ち、ローン完済ずみ。
↑↑これが、そもそも「買う必要あるの？」という迷いにはなっている。

両親持ち家有りなら焦って買う必要ないんじゃないかな。
３４歳ならまだ出会いもあるし結婚もあると思うよ。
というか３０代過ぎると結婚なんてとんとん拍子で急に進むことがあるし。
結婚してから子供の予定とかで間取りも変わってくるし。
それまで頭金を貯めておくのが賢明かと…。
１千万も貯めててステキ…。

>>593様
ありがとうございます。
確かにキャッシュで持っておくのがスジなんでしょうね。
そう、確かにそう考えるのが最も合理的なのに。

「マンション欲しい欲しい病」の初期症状か（笑。
なにぶん、10年近く1Kの賃貸ひとりぐらしだっただけに。

愚問かもしれませんが、
「仮にそうだとしたら」という前提でご指導ください。

592で提示した条件は「独身男性」ですが、これがもし、
「専業主婦で小さな子供が１人いる家庭」だとしたら、
住宅ローンの償還能力的にはどうでしょう？
あまりにザックリした質問ですみません。

無謀な領域に入るかもしれませんね。。。

５８６さん

親御さんはご健在で近隣にお住まいですか？

そうであれば、パラサイトの勧めではありませんが、何か不測の事があればご支援くださるでしょうから、購入後の貯金が２００万あれば、今はお子さんも小さいですから大丈夫ですよ。

でも、中学にあがると公立であっても高校受験に向けて塾代とか掛かりますので、奥様のパート収入（１００万でも大きい！）やご自身の昇給昇格が必要です。

頑張ってください。

５７２さん

現在の収入がキープでき、お仕事も安定的なのなら、４０００万のローンも生活内容を見直せば、大丈夫じゃないでしょうか？可愛いお子さん達の寝顔見てたら、お父さんは頑張れますもんね。

個人的な考えなのですが、高校までは子供は公立にします。長女も都立を受けました（結果待ちのﾄﾞｷﾄﾞｷ）。お金に余裕があっても（本人に特別な志望動機があれば別）、負け惜しみではなく公立にします。純粋培養の私立中学なんてありえないし（社会も会社も色々な人がいてその中で適応しなければならないから）、私立高校でなくても本人の努力で行く価値のある大学は合格できます（自分と友人の経験から）。エスカレーター式の私立高校でブランド大学に入っても、金持ちの子女でない限り学力低下によるフリーターを生み出すだけ。
そんなもので親の不安を解消できるものではないから、不要なコストは掛けるべきではない（個人的には義務教育ではないのだから公立高校の無償化には反対だけど）。

車も都会に居住していれば不要。環境に悪いし徒歩やチャリで健康も維持できる。見栄は捨てましょう。そのお金を趣味に当てて人生の幅を。

ローンが「変動 ３５年 ３.０%」となってますが、「固定」でないの？変動ならもっと低金利でしょ(0.97%とか)。

私も貧乏人ですが、

＞お金に余裕があっても（本人に特別な志望動機があれば別）、
＞負け惜しみではなく公立にします。
＞エスカレーター式の私立高校でブランド大学に入っても、
＞金持ちの子女でない限り学力低下によるフリーターを生み出すだけ。

まさに貧乏人のひがみにしか見えない。。。
すっぱい葡萄ってやつですね。

591さん、596さん　586です。

頼りたくはないのですが、両親は車でなら気軽に顔を出せる範囲にいます。
頼りたくは無いと言わずに良好な関係を築こうと感じました。

591さんの仰るとおり、自分の中では決めていたように思います。
しかしながら、参考になるご意見を頂けまして、色々と思うところがあり
ました。

家計の見直しも、改めて検討したいと思います。

ありがとうございました。

現在、23区内にマンションを既に契約をしました。
私の世帯年収でやっていけるでしょうか？
皆様の御意見お願いできますでしょうか？
宜しくお願いします。
本人 39歳 会社員 年収550万円
配偶者 36歳 年収180万円
子供 4歳 一人の予定
物件2880万円 頭金500万円 諸経費別途用意あり。
残貯蓄400万円。ローンはフラット35sで、まだ確定ではないですが変動もミックスにという選択肢も残しています。
年収増見込みは微増もしくは、あまり期待していません。定年は60歳。その後再雇用制度ありの予定(年収未定です)
車はありません。子供は公立の予定。自分達は特にこれと言って趣味も無く、お金の掛かる事は無いです。子供にはスポーツだけはやらせてあげられたらなとは思ってます。なるべく定年くらいまでには繰り上げ返済をしてローンを終わらせたいなと考えています。中学に上がる前までに2年に一度100万円の繰り上げ返済予定です。大学入学用の学資保険は入ってます。
すみません、箇条書きみたいになってしまいました。
御意見宜しくお願いします。