年収に対して無謀なローン　その１６

マンション自体は、いざとなればご両親の不動産を当てに出来るかもしれませんが、あなたとお子さんの人生は自分で切り開かないと。

元夫の養育費も継続されるかどうかも不安ですしね（元々、２万円というのは少なくないですか・・・）。

お子様のためにも、ご自分のためにも、正社員への道を真剣に取り組まれたらいかがですか？

余計な話を失礼しました。

492です。

>>493、494、496、497
お言葉いただいた皆様、ありがとうございました。
あまり焦ることもないのですね。
新築マンションのサイトを見ていたら、立地も間取りも個人的に理想的な物件がいくつかあったので、
周辺の同様のマンションから察するに2500万円くらいのもあるかな？
そしたらどうかなぁ？？と思った次第でした。

またそのうちそういう物件が出ると思って、今は貯蓄できるよう頑張ることにします。
…官舎空くといいなぁ。。。

いつも参考にさせてもらっています。
土地・建物の契約前です。
無謀でしょうか？ご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1500万円（年俸制　手取り月約100万円、ボーナスなし）
　配偶者　専業主婦　

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　25歳
　子供　いません　⇒3年後に一人、6.7年後にもう一人希望

■物件価格
土地＋建物＋諸費用　6400万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5800万円
　・フラット20Ｓ　10年まで1.5%　20年まで2.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳 退職金は見込まない予定です。　

■その他事情
　・車1台(8年目)　ローンはないです。1年後に買い替え希望
　・親からの援助なし
　・奨学金の返済が　月1.6万円あり

月々の支払額が多いと思うのですが・・・宜しくお願いします。

心配だったら借り入れ期間延ばせば？

>502さん。
499です。コメントありがとうございます。
養育費、少ないですよね…。
正社員考えてみます。でも正社員だからお給料がいいってわけでもなさそう〜。退職金があるのが大きな違いか。

＞＞５０４
まだお若いし、年数延ばして、月々の返済の様子みて
早期返済などの手段もありでは？
３０年で組めば　月２０万程度で返済済みませんか？
無謀とは思いませんが、２０年ならきついだろうな。

＞506
一概には論じられないので、あくまでも一般的に、ということですが
このご時世、人員削減は弱い立場から順番に、です。
日本の法律では正社員はそうそう簡単に解雇ができません。
それに、正社員であれば派遣社員よりも福利厚生なども恩恵が大きい場合が多いです。

505さん、507さん　ご意見有難うございます。

やっぱり20年はきついですかぁ。。
30年で組む方が余裕できるんですが、利息が増えるとか、無駄遣いが増えそうとか、将来子供が大学に入るまでにローンを終えたいとかいろいろ手前勝手に考えていました。
ゆとりも大事ですね、30年も検討してみます。

＞５０４さん

十分返済可能でしょう。
若いから早く返してしまって、残りの１５年～２０年で老後資金を貯めたらよろしいのでは？
年齢と貯金、頭金を見る限りはおふたりとも浪費家でもなさそうですし。
税込み１５００万だと手取り１００万もないと思いますが、、、。税込み１７００万ぐらいで手取り１００万だと思います。

>>492
そんな低い年収なら公営住宅には入れませんか？
無理しないほうがいいですよ。ローン組んで破綻すれば競売にかけられるだけ。あなたには借金しか残りません。
儲かるのは不動産屋だけです。

＞＞５０９さん
ローンは払えなくなると、あっという間なので、
軽めに組んで、繰り上げ返済などを行った方が安全かと思います。
実際には２０年で払いたいですね。
２０年間の間には、子供も生まれ、想像以上にお金かかるようになってきますが、
まだしばらく作らないようなので、どんどん返してください。
小学校高学年や中学生以降はほんとお金に羽根が生えますから・・・。
でも確かに２０年の返済期間でもいけそうですよね。

510さん　コメント有難うございます。


年収のご指摘ごもっともです。住民税を普通徴収で支払っているため、見かけ上大きくなっていました。
今後の教育費を考えると不安もありますが、現状なんとか倹約できているかと思うので、前向きによく考えてみます。背中を押す意見、ありがとうございます。

本人 年収1100万円 36才 大手金融機関勤務
妻 年収600万円 35才 大手コンサルファーム勤務
一件目残債900万
頭金0円
借入7500万円
子供なし 来年辺り一人希望
妻はその後も働く予定
貯金300万
車ローン月3万ほど

やはり無謀でしょうか？

↑
勤め先は金融機関だけど、融資担当しているわけでなかったら、そんなの素人と一緒ですよ
金融機関勤務だからって、みんな財務のプロな訳ないでしょーが。
金融機関って色々あるし、ちょっとあさはかじゃないでしょーか。

>>511
公営住宅、ダメなんですよ。
以前、もうちょっと収入が少ない時に狙ったんですが、基準オーバーでした。
特優賃でも下から二番目の区分でしたし。

>>514
1件目を売却せずに残債900万払いながら2件目を購入するということなのか
その場合1件目は賃貸に出すのか
1件目を売却しても残債900万あってそれを払いながら2件目を購入するのか
・・・その辺書いてもらわないとなんとも

>>514 金融機関の人ならご自身で判断できるでしょう？
社内にはＦＰもいるでしょう？
年収と年齢から預金300万円てどうですか？
繰上返済ですか？
無駄遣いですか？
そこがポイント。

■世帯年収
　本人　　税込400～420万円 月手取り26～30　ボーナスなし
　配偶者　税込580～600万円　ボーナス年２回　昨年は150～160あったような

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　36歳
　子供　なし　（2人希望）
結婚して丁度１年

■物件価格
　5350万円（かなりの駅近物件、2人とも乗換なしでいける駅）

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有。下記記載）
　・借入　4650万円
　・変動　35年・0.8%（あまり詳しくなく勉強中。悩んでます）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円

※詳細
私：貯蓄：260万　株で120万位損した過去あり・・
妻：貯蓄：370万
妻：財形：1150万（頭金用）
共通：貯蓄：120万（４か月でためた貯金）

財形から最低700万を頭金にする予定。

■昇給見込み
私、妻ともここ数年は徐々に上昇中。
私が26歳の時に年収500万でしたが、転職により300万へダウン。
そこから120万上がったのですが、元が低いのでこのような感じです。
2011年も多少上がる見込みで、430～440程度の予想。

妻も職位が上がり、多少の増が見込めるかもとのことですが現状維持の可能性も。
ただ、会社が社員に対する要求が高くなり、今のポジションが保たれるかは
分かりません・・・と本人談。

■定年・退職金
私はベンチャーのため退職金は現状なし。
妻は退職金ありです。（金額は？？）


■その他事情
・車はなし、しばらくはなし（後回し）
・親からの援助はなしですが、借りる形で150万以上は可能
（私の親が150万、妻の親は未定だが貸すことは了承。諸費用に回す。）
・現在子づくり中。２人はほしい。（妻は３人と言いましたが×）
ただ、妻の年齢的に計画が難しいところです。
・上記の子供を想定し、手元の現金を多めに想定
・私の会社はベンチャーのため福利厚生は恵まれていません。
・一方妻の会社は産休、育児休暇に積極的で女性が復帰しやすい職場。
復帰前例も多々あり、環境としては良。
・転勤リスクは私は現状なし。妻もいろいろありましたが、ほぼナシと見てます。


モデルルームでの担当者は「余裕ではないですが、なんとかいけるでしょう・・」。
もう一つのモデルルームでは同じ金額でも特に何も言われず。
なんとなくいけるかなと思いつつ、帰宅したら保守的な考えが強くなり、
貯金、節約は苦痛じゃないのですが、どんなに節約しても無理じゃないか
と思ったり、頑張れるかなと思ったり・・しています。

自分が通勤に拘っているため、この価格です。
環境の妥協または通勤の妥協したら、もう一つ4000～4800で候補があります。

長々すいません。よろしくお願いします。

>>520

あんたそりゃ無理があるというものよ。

奥さん妊娠したら一人で4000万円台の住宅ローン返済では無謀というもの。まさにギリ変。

>520
子供希望なら無謀過ぎる。
２馬力子無しで標準圏内じゃない？
しかし奥さんの貯蓄能力は素晴らしい。

子供出来てから周りにサポートありますか？
実家が近いとか。
親の協力がないとその収入を維持しつつ共働きは無理だと思います。

>>521
やっぱりそうですよね・・。
子なしなら、もう少し狭く安くすることもできますし。

>>522
ここに書いた場所だと彼女の実家までは車で４０分程度でしょうか。
サポートには遠い距離かもしれません。
私は田舎者なので圏外です・・・

駅超近い、２人とも乗り換えなしで舞い上がりましたが、やはり死亡コースですよね。

もうちょっと冷静になりたいと思いますが、資金がないと大きく何か妥協（広さ、近さ、新しさ、設備などなぢ）しないとなかなか厳しいことを目の当たりにしました。

嫁さんは駅遠いかマイナー路線で通勤１時間３０分分くらいでいいんじゃないかと言ってますが、
子供できたりしたら通勤が負担になりそうか不安ですね・・家事などは分担承知で。

>>523
中古で３５００〜３９００くらいを探してみては？
広さを５０後半〜６０前半に我慢すれば、望みの立地でありますよ。
そういう首都圏の駅近物件は結構リセールバリューがいいです。あまり出てこないけど。

２馬力で返せるまで返しておいて、
一馬力になったり手狭になったら売るor我慢するという選択肢を残す。

年収大幅downの転職をするくらいの気合いがある方ですもの、そのくらいできる気がします。

>520
立地が首都圏だと思いますが待機児童はどうですか？
私の地域の友人は全く保育園に入れず育休を延長に延長して一年半働けませんでした。
２人希望で奥さん３６歳だと上の子と下の子の年齢をあまりあけない計画だと思いますが、上の子を産んでも待機児童の影響で育休中に下の子を作ることになりませんか？
もしくは復職してすぐに二人目。
妊娠中に働けるかは個人差がありますが、切迫早産や切迫流産、悪阻で、もし妊娠中に働けなかった場合、育休含めてかなり長期間奥さんが働けない可能性もあります。
友人は結局、妊娠中も含め２年ブランクがありました。
これが２人だと４年になります。
そういうケースもあることを参考に。

みなさまお返事頂きありがとうございます。

>>523
中古に関しては探し方が甘いと思ってます。
また条件を子供込みで３LDK７３～７９くらいで決めているので視野は狭くなってました。
よってそういった発想は全くなかったです。
ただし、中古見てて駅近はやはり人気なのか中古といえど高いと思ってました。
そういった観点でみると、子供が確定して生活設計がはっきりした後の選択肢も
残るような決め方もあるんだなと思いました。
今まではどちらかという、「先行決め打ち」で考えてました。（子供２人で・・など）

>>524
立地は首都圏です。東京ではなく、駅もメジャーではないですが、駅前がそこそこと近い分結構なお値段です。

＞２人希望で奥さん３６歳だと上の子と下の子の年齢をあまりあけない計画だと思いますが、上の子を産んでも待機児童の影響で育休中に下の子を作ることになりませんか？
もしくは復職してすぐに二人目。
まさにご意見いただいた通りの想定でした。一層のこと「双子生まれないかな」と言ってました。
正直今子供を作るとなると、妻が４０までは働けないだろうなと考えていました。
幸い会社の実例を確認したところ、そういった例は多々あるとのことだったので、復職自体は可能でも買った直後に４年間自分の給与のみだと、貯蓄残の食いつぶしが発生しそうで、それだとローンのために生活するような感じもしまして。

漠然と思っていたのですが、>>524さんの例を聞き、あらためて自分の甘さを痛感しました。

ローン適正でしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月30万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込100万円 （扶養内）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供無、予定も無

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・固定フラットS　35年・来年11月実行（当初10年1.5%それ以降2.5%位だったらいいな）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人はそれなりに昇給見込みあり

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み

■その他事情
　・医療費が毎月2万かかる
　

>527


医療費２万円とありますが、子供にかかる費用と比べれば大したことありません。
書かれた内容ならば、なんとかなると思います。

ただ、病気によってはローン審査が難しくなるかもしれないですが。

ローン適正額でしょうか？ご意見宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込550万円 （会社員）
　配偶者　税込500万円 （会社員）

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供　なし（1人希望）

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・ 固定フラットS　35年・（当初10年1.5%それ以降2.5%位でしょうか？）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　若干ですが夫婦共に見込み有り

■定年・退職金
　夫婦共に60歳
　夫→1000万程度見込み
　妻→800万程度見込み
　2人とも定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度？）　

■その他事情
　・現在子作り中
　・居住予定地は妻の実家から歩いて１分程度の所
　・夫婦共に通勤時間が1時間位
　・転勤リスクはありません
　・妻の会社は育児休暇など福利厚生制度が充実している会社のため育休明け復帰か確実に可能


営業担当者は「大丈夫です。」としか言いませんが、本当に大丈夫なのでしょうか？

貯蓄の残金が300万円になってしまうのも気になります。

>529

二つ心配があります。

一つは、書かれた状況で心配になる５２９さんの金銭感覚です。安全第一は正しいと思いますが、計算もしないで安全を選んでいると何時か計算が必要な時に失敗しますよ。
二つ目は、お近くに住まわれる義父母との人間関係です。二世代住居で苦労している方は結構いるんですよ。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込900万円（手取り月40万円、ボーナス手取り年180万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供　5歳
　子供　2歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・フラット　35年・2.6%？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　1000万程度まで

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
・マンション購入。
・管理費・補修費・駐車場代　3万円／月
・車一台所有（ローン無し）
・子供は二人で終り
・フラットは当初10年間1％引き、次の10年間0.3％引きのタイプ

↑問題なし

無謀でしょうか？かなり不安になっています。
皆様よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月31万円、ボーナス年手取り150万円）
　配偶者　0円(育休中のため) 復帰後は税込300万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　2歳(できればあと2人ほしい)

■物件価格
　5000万円(諸経費込み)

■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　4400万円
　・変動　フラット35S・1.55%→2.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　夫　年間15万
　妻 年間5万

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車1台所有
　・物件価格には太陽光発電6kW込み。光熱費はゼロになる見込み。

情報に不足点があれば挙げてください。
よろしくお願いします。

よろしくお願いします。

■世帯年収
本人 税込６３０万円(社宅料五万支払い後、手取22万円程度、ボーナス手取り年１４０万円程度)
妻 税込５８０万円(現在育休中。2012年3月復職予定)

■家族構成
本人 ２８歳
妻 ２９歳
子 0歳

■物件価格
3420万円

■住宅ローン
頭金 620万(諸費用２００万円程度別途用意あり)
借入 ２８００万円、28年、変動

■貯蓄(購入後の残預金)
１００万円

■昇級見込
夫婦共１０００万円くらいまで

■定年、退職金
６０歳
3000万円くらい？

■その他
車一台所有
マンション購入後の管理費は補修、駐車場込で2万/月
子供は二人目を作るか検討中。二人目産まれたら妻は退職予定。
残預金が少ないのでやや不安ですが、よろしくお願いします。

>533

奥様が育休ということですが、復帰されても保育園はかなり費用がかかります。
お子さまをあと２人希望であれば、追加の育休や今後の雇用状況の変化を考慮した
場合、少し厳しいのではないでしょうか？貯蓄が100万円というのもかなり不安です。

年収に対して、物件価格が高すぎると思います。物件価格を4000万～4500万程度とし、
頭金を若干減らして、手持ち資金を増やされた方が安心だと思います。また今後の
節制度合いにもよりますが、物件価格を下げないということであれば、お子さま１人
までの方がよいと思います。

３０００万のローンとなると、お子様の予定が１人（大変失礼ですが、最近、不妊のご夫婦＝私達も、も多いので、出来なければ金銭的にはＯＫですが、人生的には・・・）とはいえ、ご主人様の昇給がないと厳しいと思います。
年齢×２０倍の年収が理想らしいですね。一馬力前提だと。退職金も２０００万以上は欲しいですね、老後のためには。
お子様が私立中学・高校となると、初年度１００万オーバーです。
奥様の現役復帰が保障されているなら別ですけどね。

■世帯年収
税込み420万
（手取り月24万、ボーナス50万）
■家族構成
本人30歳
妻34歳
子2歳、0歳

子供の教育費は大学卒業まで、一人1000から1500万円は準備する必要がある。
子供二人なら3000万円は覚悟する必要があるだろう。

しばらく昇給が厳しい状況が続くだろうからボーナスを当てにしないで、生活費と教育費を
払った後に、ローンにいくら払えるか考えるべき。

ローンで持ち家をするかしないかは親の判断だが、教育費は「能力があるのに親に金がない。」
という理由で子供の可能性を摘み取ることはできないだろう。

生涯予想賃金から生活費と教育費やその他費用をひいて、いくらをローン支払いにまわすか。
ローン中心の生活なんて価値がない。

皆がそう考えれば、この板はいらないんですけどね。

■世帯年収
税込420万
本人420万（手取り月24万、ボーナス50万）

配偶者
現在無職
（来年からパートで年100～120万程度の予定）

■家族構成
本人30歳
配偶者34歳
子供2歳、0歳

■物件価格
本体2100万＋400万（諸費用など）
※建物のみ

■住宅ローン
頭金500万
借り入れ2000万
フラットS（10年引き下げタイプ）7月実行予定
金利2.8～3.0％くらい？

■貯蓄（購入後の残貯金）350万

■昇給見込み
あり（年収ベースで年数万程度）

■定年・退職金
定年60歳
退職金800万くらい？

■その他事情
普通車1台保有
本人は自転車通勤
子供はもうつくらない

あまり贅沢な暮らしをしなければふつうにやってけるでしょうか？
場所は地方都市です。
子供の大学費用が心配です。
毎月1万×2の学資保険は掛けていますが…
お願いします！

すみません。よくこのスレで見掛けるのですが子供が小さいのに奥様パートで年収100万なんて普通なんですか？

>>541
異常だと思われる何かがあるのでしょうか？

異常とかではなく、難しくないですか？という事ではないでしょうか？

年間100万を稼ぐという事は月8万3千円位ですよね。

例えば時給850円のパートを1日6時間、1週間の内4日間働いて月8万と少し。
小さい子供を週に4回、6時間も施設、もしくは両家の親どちらかに預けて自分が働くというのは周りに迷惑かけるのを前提なので、小さい子供がいて年間100万稼ぐというのは普通なのですか？と541様は質問されたのではないですか？

>>541
確かに普通のことではないよね。
多分だけど、手が離れたら行きたいってことかと。

3歳ぐらいまでは家で育てたいって人も多いと思うけど。
かぎっ子にさせたくないから働かないって人も多いらしいね。

地域によるんじゃない？
うちは激戦区だから年収100万程度のパートなんかじゃ全く預けられない。
仮に保育園入れても、しょっちゅう病気もらうだろうからサポートしてくれる両親がいないと…。
近くに預かってくれる両親がいるのが一番ベストだよね…。

>子供の大学費用が心配です。
>毎月1万×2の学資保険は掛けていますが…

これ満期でいくらもらえる保険なの？
学資保険って昔は利回りもよかったらしいけど、一人1000万円を超える
学費を賄えるだけの掛け金なのか良く考えたほうがいい。

ttp://www.jj-navi.com/edit/kyotsu/n1700_rpt/110223/

これ見ると年収400万円未満でのローン借入金額の最多が2000-3000万円なんだから、
ここに相談しに来る人なんかより勇者はたくさんいるってことじゃない？

ただ、年収400万円未満で家を買うのも凄いけど、ローン組んでない人が20%ってのも凄い。
世の中にお金持ちは多いんだねえ。

>>535
回答ありがとうございました。
請負契約の判子は押してしまったので、オプション減らすなりして
価格を抑えて見ます。(焼け石に水かもしれませんが・・・)

保育園の費用は高いですね。特に子供が小さいうちは。
妻の収入は保育園代に半分以上持って行かれるので、余裕は全くないと考えてます。

家は欲しいけど、先々苦しくなるかもって思うと本当に悩みます。

>>548

出してもらってない人の方が多いです。贈与税の申告を
する人は少ないですから。（あ、無税の範囲内でも
申告はするもんなんですよ）

>>540です。

>>541
下の子が2歳になれば、妻も保育園に入れてもいいかなと言っています。大変なのは分かっているけど、やりくりするには働いてもらわないと正直キツいと思います。
うちの会社には出産後、半年くらいで出てきてる人もいるくらいなので（極端な例ですが）、それに比べたらまだ普通なんじゃないかとも思います。

>>546
学資保険は15年支払いで400万程戻ってくる予定です。（106％くらい）
もちろんそれでは足りないので他にも財形などで月に4万程度の貯蓄はしています。
その二つで大学費用はなんとかなりそうですが、もしかしたら財形を崩してしまうような状況になるかもしれないのかなと思ったので、相談しました。