年収に対して無謀なローン　その１６

土地を探しているところです。
お知恵を貸してください。

■世帯年収
　夫　税込500万円
　妻　税込300万円（一部上場、昨年から2回めの産休育休、今年春復帰予定、
　年収は短時間勤務での一昨年の実績かつ来年の予測値）

■家族構成
　夫38歳　妻38歳　子供5歳　子供0歳

■物件価格（これから土地購入し戸建て建築希望）
　4000万円

■住宅ローン
　・連帯債務
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増あるかもだが、大幅な上昇は当てにしていない

■定年・退職金
　夫婦とも60歳　金額は調べてません
　定年後の再雇用制度有り、65歳までは働きたい

■その他事情
　・車１台昨年購入、ローンなし
　・親からの購入時援助なし確定
　・子供は２人までの予定、どちらもできる限り公立希望
　　とはいえ教育費は別途貯蓄していく予定
　・学区も現在の居住地にしたい
　・転勤もほとんどなく、親も近くのため定年までは住み替える予定なし
　・現在家賃駐車場込み12万、住宅用貯蓄毎月10万、その他貯蓄月5万
　・年齢の割に頭金が少ないがネックとの自覚あり
　（結婚当時年収が低かったこと、子供誕生まで短期間だったこと、介護費用負担があったことなどがあり、貯められるようになったのはここ3年ほどです）

よろしくお願いします。

>>442
38歳、合算800万、フラットＳ、25年返済比率22％
奥様の産休制度が充実してるのでしょうね。
年齢・年収の割りには確かに頭金は少ないですが、単独にならなければ
返済率自体は安全圏で、当初は今の家賃＋3万程度でしょうか。

その年収であれば、子供が小さい当初10年である程度繰上げできるはずですから、
返済額を軽減しておかれたらリスクヘッジになるはずです。

３年ほど物件ウォッチャーをしていて、ようやく出た理想の物件なのですが
ちょっとローン額が多すぎるかなあと心配しています。

いかがなものでしょう？。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月28～40万円（残業による）、ボーナス年150万円）公益法人勤務
　配偶者　税込360万円（手取り月22、ボーナス年44万円）学校法人勤務。

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　5歳
　子供２　2歳
　２～３年以内にもう一人欲しい。

■物件価格
　4,500万円（首都圏郊外　中古戸建て）
　　※築年数が２０年以上のため、住宅ローン減税は適用外。

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4,000万円
　・変動　35年・1.1%（12万/月程度）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（＋塩漬けの株式＝元値350万円）

■昇給見込み
　年15万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）

■その他事情
　・車あり。ローン無し。
　・借金は、奨学金150万円のみ（無利子なのでぼちぼち返済中）。
　・以上とは別個に、親からの援助が100万円くらいはあるかも。
　・本物件を買うと、妻は仕事やめるかも（保育園送迎時間の都合で通勤できないから）
　　ただし、専門性があるため、近隣で再就職はおそらく可能。
　・現在都内２３区で、家賃８万円＋駐車場３万円。
　・定期借家契約が５月で満期になること、子供の小学校に上がる前に落ち着いた場所に
　　転居したい意向もある。
　・今まで節約は特に意識せず。配偶者の所得＝そのまま貯金だった。

大丈夫そうですが気になる点を３つほど。

購入物件のリフォーム情況はどうですか。表面だけ化粧されて当時の耐震基準のままだとか、基礎が傷んだままとか大丈夫ですか。

もう一人子供が出来ても奥さんは勤められますか。

あと一つは余計なお世話かもしれませんが、公益法人で年間１５万円の昇級って信じられないのですが。

>>445
年間15万円の昇給が信じられないってどういうこと？
公益法人って特殊なのかな

>>442です。

>>443さん

ありがとうございます。

ろうきん変動金利で考えているのですが、
繰り上げ返済は返返済額軽減ではなく期間短縮になるようなので、
これからじっくり考えてみようと思います。

全然無謀な投稿が無いので燃料投下します。(ネタではありません)

■世帯年収
　本人　　税込550万円（できれば月30万円、ボーナス年120万円、諸手当残業代等年70万円）公務員
　配偶者　専業

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳　

■物件価格
　土地2000万円　建物2000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.775%　全期間(変動⇔固定)▲1.7

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円＋学資

■昇給見込み
　ヒラのままなら年1万円程度、管理職なら45歳で年収1000万程度

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・将来もう一人子供欲しい
　・予算＆教育方針として私立には行かせない

かなりかつかつだと思うが本審査通過。金消費契約待ち。突き進むしかない。

>>448
年収550万で35年返済で返済率25％近い！頑張ってくれ。
審査は結構通るもんなんだね。

>>444です。みなさん、コメントありがとうございます。

>>445さん
＞購入物件のリフォーム情況はどうですか。

大きなリフォーム歴はないそうです。

内装壁紙もキッチンも非常によく手入れされている感じです。
外壁塗装はそろそろした方がよいとか
風呂は結構くたびれているとか、
気づいた点は多々ありますが、特に手を入れなくても住めそうな感じです。

なお、今回は「土地を買うつもりで」というのも一つのコンセプトです。
上物も状態がよければ永く住もうという考えです。

> 表面だけ化粧されて当時の耐震基準のままだとか、基礎が傷んだままとか大丈夫ですか。

これは、申し込んだ後に専門調査会社などに頼むべきでしょうか？


> もう一人子供が出来ても奥さんは勤められますか。

収入源が不安定になるのは怖いので、
現在、遠路でも少し無理して通勤しようという気持ちに傾いております。

もう一人生まれる場合、近隣ならばという条件で勤められると思われます。


> 公益法人で年間１５万円の昇級って信じられないのですが。

多いのではという方の指摘ですよね？
俸給表というのがあり、当方年齢～50歳くらいまでは、年１回月あたり
８０００～１００００円程度の昇給があり、ボーナス（近年は４～５か月分）
とあわせると１５万円程度となります。

>>446さん
> 公益法人って特殊なのかな

年配の職員は、住宅ローンを組むときに公務員に準ずる扱いを受けられると
言ってましたが、最近は社会情勢もあってどうだかわかりませんね。

>>448

45才の管理職が年収1000万って本当ですか？
うちは地方公務員、３９才管理職だけど、740万です｡扶養家族が妻＋子供三人。賃貸なので住宅手当コミだからこれでもかなりもらっているほうだと思いますが｡
幹部候補生ですが、計算してみると1000万超えは定年近くになってからですよ｡

特別職でしょうか？うらやましい。

土地はほぼ決定、建物も間もなく契約予定です。


世帯年収　　本人３４歳　税込６８０万円
　　　　　　　妻２６歳　　　　　０万円
　　　　　　義父５２歳　税込６００万円
　　　　　　義母４８歳　税込２００万円

家族構成　　上記と２歳の子供1人
　　　　　　今年の８月第二子出産予定

物件　　　　土地建物６０００万円

住宅ローン　頭金　１０００万円(本人５００万円義父５００万円）
　　　　　　借入　５０００万円
　　　　　　フラット３５
　
貯蓄　　　　本人２００万円
　　　　　　
昇給見込み　毎年５０００円＋α
　　　　　　過去例から４０代で８５０万円、５０代で１１００万

定年退職　　６０歳　退職金　１５００万円
　　　　　　
その他　　・現在は義父の持家にすんでいるが部屋数がすくなく土地も狭いので
　　　　　　別の土地で建築予定です。
　　　　　・義父退職時６０歳に５００万円の支援有(繰り上げ予定)
　　　　　・３年後、義母退職と同時に妻が仕事を始める予定
　　　　　・妻は管理栄養士の資格を持っているので就職には困らないとおもわれる。
　　　　　・妻の予想年収２５０～３５０万円　
　　　　　・義父が退職するまでは月々の返済額１５万位の半分は払ってくれる。
　　　　　・車ローンなし
　　　　　
よろしくお願いします。

　　　　　　

451です｡うちもアドバイスお願いします｡

世帯年収
夫 39才 年収740万
妻 専業主婦

家族構成
夫婦 長男 年少 長女２歳 次男0歳


物件価格
2400万新築マンション

頭金
諸費用のみ
借入 2400万

購入後貯蓄
1600万
長男学資 満期300万
長女学資 満期200万

昇給
45才 800万 52才 900万 58才 1000万

定年、退職金
退職金 2500万
65才まで再雇用あり

その他事情
子供はもう授からない｡
現在の貯金は子供の学資にとっておきたい｡

車は普通車一台。ローン払い済み｡あと10年は乗ります｡

ローン以外の出費は管理費＋修繕積立金＋駐車場で二万｡固定資産税14万/年。

子供は高校までは公立にいってもらいたい。

中学までの勉強なら教えられる(数学、物理は高校の授業程度まで）と主人が言っている。


子供の教育費を優先したいので、無理であれば中古も視野に入れてさがすつもりです。いかがでしょうか？

>>453

堅実な暮らし方されているので、大丈夫だと思います。

>>452
>>453
いずれも全く無謀でもなんでもない。
逆に自慢にぐらいに感じるぐらい堅実。

>>454>>455
453です｡
ありがとうございます｡
主人の年齢が高いこと、子供が三人であること､年金の支給額の減少を考えたら老後は厳しいかな〜と考えていました｡

>>453
39歳、フラットＳ計算25年、返済比率15％
購入後貯蓄1600万以上、退職金2500万、65まで再雇用、年収増も魅力。
教育費は人それぞれですが、一般的に見れば子3人でも十分安全圏です。
かなり恵まれてる部類ではないでしょうか。

手元に1600万もあると気分的に余裕もありますね。

４５５さん
ありがとうございます。

なにこのエロいtwitter
http://tweetsex.lovepop.jp

>>452
昇給も理想的、妻年収250万以上、義父の多大な援助。
全く問題はないでしょう。

460さん

義父の多大な援助は本当に助かります。
でもマスオさんの自分としてはただでさえ肩身が
狭いのに更に狭くなりそうです。

>>461
うちの夫は同じ状況ですが、肩身広々ですわ（汗）

>>461
いやいや幸せそうな家族が目に浮かびます。
そんな義父を譲っていただきたいぐらいです。

嫁姑問題が発生しない嫁親との同居って、
子育て援助の面でも最強の組み合わせじゃないですか。

相続の関係がありますので持分とか優遇税制の件は注意して下さいね。

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月27万円、ボーナス年170万円くらい）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　38歳
　配偶者　37歳
　

■物件価格
　4000万円
　まだ何も決まっていません。土地建物合わせてこれくらいにしたい

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年5000円

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明だがあっても数百万円だと思われる　

■その他事情
　・車あり、ローンなしだが9年目
　・親からの援助は一切なし
　・子供は未定　絶対にいらないというわけではない


きついようであれば妻はパートに出れます。

>>464
退職金が無いものとして、22年返済のフラットＳだと支払いが月155,000円。
700万とはいえ、結構大変そうだけどどうかな。返済比率27％は少し重いかもしれないね。

３５年なら10万円ちょうどくらいでしょうから、奥さんが働けば働いた分を繰り上げに
すれば十分と思います。
５０歳までパートに出てその分年間100万円ずつ繰り上げたら、ご主人が定年で完済
位になると思います。

464です

465さん　466さん　ありがとうございました。
1馬力ではちょっときつい気がするので共働きという形をとるようにしたいと思います。

>464

子供ができるかどうかで、
　必要な広さ（家の価格）
　奥さんの収入（働ける期間）
　養育・教育費
に違いが出ます。

それに４０歳で子供ができると、定年後も未だ大学生です。

子供ができた場合のシュミレーションした方がいいですよ。
予算の上限を決めずに検討すると、どうしても1割や2割高い
契約を結んでしまいがちですし。

>464
その年収と年齢に対する貯蓄の低さも気になります。
高齢出産にもなりますので万が一の場合も考え、出産後に購入をお勧めします。

絶対にいらないわけでない、で、現在不妊の治療などを受けていないなら、
いつになったら子どもができない、と決まるか微妙ですよね。
何歳でご結婚なのかわかりませんが、37歳ではまだ子どもの確率があると
すると45歳まで待つとして、８年間ありますね。

子どもができたら支払いがキツイかも→予算少なく部屋は多く、だと希望の
地域から外れてしまいますね。

そのあたりは本人の希望にも寄るでしょう。
いろいろ考えてみて、しかしあまりに考えると先に進めません。
いい結果につながりますように。

実際、子2人以上家庭ってファミリー全体の7割ぐらいはいて、1人も無しって1割程度しか
いないとかなんとか聞きました。

確かに我が家も全然欲しくなくて、｢子供無しで行こう｣なんて言ってたけど結局2人の
子宝に恵まれました。

わかんないもんですね。

>>472
34歳、フラット借入2400万、35年返済比率25％、30年28％
合算35年17％、合算30年19％

奥さんの勤続状況にも大きく依存しますが、年齢的にも退職金的にも
そして年収的にも単独では無謀なことは明白です。

あくまでもその借入であれば奥さんの勤続次第なことは間違いないでしょう。

物件価格、いくらまでが妥当でしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込340万円
　配偶者　税込240万円

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供　近いうちに１～２人希望。

■物件価格
　いくらで探すべきでしょうか？

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人　年間５千円
　配偶者　年間３千円

■定年・退職金
　定年60歳
　退職金500～1000万程度見込み（積立退職金制度）
　60歳以上も健康であれば継続可（給与再交渉）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　　4年後目安に買い替え予定。
　・子供が出来ても、妻は職場復帰予定（保育士）。


私的には物件価格２７００万前後（総支払い３０００万以内）をと考えていたのですが、
無謀なのかと、少し臆病になっています。
一般的には無謀なのでしょうか？

宜しくお願い致します。

>>474
奥さんの勤務の扱いはいかがでしょうか。
定年までですか？　休職中の福利厚生は？
いかがでしょうか。

>>474
フラットＳ計算で
3000万借入で35年返済で月91000円　返済率18％
3000万借入で30年返済で月103000円　返済率21％

こんな支払いになるでしょうが、いけなくはありません。
但し、産休中・産後の休職中に貯蓄100万で乗り切れるとは
思えませんがいかがでしょうか。
それと返済率を圧迫するオートローンは審査の際には障害になる
可能性がありそうです。繰上げできるならしてからの方がいいかも
しれません。

貯蓄からすれば総額2500万円程度の35年だとまだ現実的かもしれません。

私も安全な物件価格はいくらぐらいでしょうか？悩んで踏ん切りがつかない状況です。

■世帯年収
　本人　　税込450万円
　配偶者　税込400万円

　二人とも安定職種　

■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供　現在　5ヶ月　　3年後にもう一人

■物件価格
　いくらぐらいが妥当でしょうか

■住宅ローン
　頭金４００万
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　２００万

■昇給見込み
　本人・配偶者　3千～5千円

■定年・退職金
　定年60歳
　　退職金800～1000万程度見込み
　

■その他事情
　現在妻は育児休暇中　
　1歳時に復職予定
　他にローンは無く、車は2台　
　奨学金があと7年で本人・妻合わせて月2万

よろしくお願いします

奨学金を返済中で審査落ちた友達いるけど、完済前でもローンは通るものなの？

すでに契約済みですが、返済に余裕があるでしょうか？ご意見お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込0万円

　私学教員　

■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　

■物件価格
　3200万
■住宅ローン
　頭金０
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万

■昇給見込み
　本人　8千円

■定年・退職金
　定年65歳
　退職金2000万程度見込み
　

■その他事情
　妻は新婚のため今は無職ですが、近々復職予定。　
　他にローンは無く、車は１台　
　

よろしくお願いします

>>477
双方定年まで勤務が100％確実ならフラットＳ、30年返済、4000万借入、返済率19％程度
月々138,000円は感覚的にいかがでしょうか。

単独になる可能性も加味すると、
単独だと借入2200万ぐらいで返済率20％程度です。(月々75000円)


>>479
ローンが不明なのでフラットＳとすると、35年返済、月々97979円、返済率23％
定年も65歳・退職金もそれなりにありますが、現時点では少し重い感じは
します。　ただ、奥さん復職すれば、その間は楽になると思います。

>>479

契約済みだから、このまま突っ走るしかないだろうけど、
頭金ゼロに残貯金が100万なんて、当初から甘甘な
計画だと思う。１ついい点はまだ若いことぐらいかな。
若いからこそ、本当はもっと貯金を貯めて生活の方向を
考えてから計画すべきだったんじゃないのかと思う。
つまり、このままだと余裕はありません。
子供はしばらくお預けにして、２人でバリバリ働いて
おかないとね。とはいうものの、日本はまだ意識が
遅れてるから、既婚の27歳じゃ「すぐ子供ができて
辞めるだろう」と就活は厳しいですよ。

確かに。
パートなら見つかるけど就職となると
｢お子さんのご予定は？｣と必ず聞かれる。

買おうか迷ってる物件があります。

■世帯年収
　本人　　税込450万円 　会社員
　配偶者　税込450万円 　看護師
　

■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　

■物件価格
　3200万

■住宅ローン
　頭金０
　変動金利で申込み予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万

■昇給見込み
　本人　5千円
　配偶者　5千円

■定年・退職金
　定年60歳
　退職金はあまりあてにしていません
　
■その他事情
　妻は専業主婦になるのは絶対嫌だと言っているので気が変わるまでは共働き予定です。
　

よろしくお願いします

頭金０で残貯蓄５０万？
２馬力９００万あって貯蓄５０万って？
何か特別な事情があるのかな？

38歳 自営業
年間利益2950万
申告所得1300万

妻は専従者給与
500万
創業11年
士業です。
毎年利益は増えてます。
様々なものを経費扱いにするため申告所得は少なくなってサラリーマン並です。実際はだいぶ余裕があります。
子供２人
貯金3500万
株等2500万
借入なし
中古の一戸建てですが
とても気に入った物件がありました。価格は1億4200万です。
1億1500万ぐらい借りたいのですが無謀でしょうか。申告所得をかなり低く抑えて1300万しかしてないから融資もうけられないでしょうか？

４７７さん
ご本人のこれからの昇給昇格はどうなるのですか？年に数千円程度の昇給のみでは、奥様の収入が断たれ可能性（育児など）があるので、お子様２人予定（これは少子化の中、素晴しいです！）では、特別な副収入や遺産がないと、多くのローンは抱えられないのでは？ローン返済総額は長期返済により金利や期間にもよりますが、実質は借入額の１．５倍前後のなるのではないでしょうか（私は３５年の固定３％で１．６倍です）？

４８３さん
奥様が看護師さんですから、収入的にはご本人がリストラや倒産という危険性が高くなければ、お子様をもうけられても大丈夫ではないですか。あまり若くて収入が安定しているからといって、贅沢を習慣にしないようにね。人間、一度覚えた生活レベルは中々下げられないよ。
後は４８３さんが育児や家事にどれだけ貢献できるかで、家庭そのものの崩壊を防止できるかが鍵になるのでは。

４８５さん
頑張ってらっしゃいますね。私のようなサラリーマンからすると、すごいなと感心します。
でも、資金を用意されてから購入しても遅くないと思いますよ。経費扱いにも出来るのでは？これから不動産価格が長期的に高騰するとは思えません。
銀行員ではないので分かりませんが、株式会社で与信を得られるような企業さんでないと、なかなかローン審査は厳しいのでは？素人なのですみません。

>>485
普通に住宅ローンとして申請したら難しいかもｓれませんね。融資の限度額は確か
1億ぐらいではなかったかと思いますね。表向きの返済比率も大きく基準を下回って
ますしね。

取引銀行が住宅ローンとして対応してくれなかったとしたら、自営業ですから会社
で買って、社宅として住むパターンは考えられます。事業用ローンとしての審査
ですから基準は年収ではなくなります。そして家賃を会社に払う。ただ、返済年数
は10年とかになるかもしれませんけど、余裕次第ではありかもしれませんね。
減価償却費など、節税にもなったりします。

契約したので、つっぱるしかないのですが・・・。

■世帯年収
　本人　　税込750万円（できれば手取り月36万円、ボーナス80万円×２回等分かれば更に良い）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供3　6歳､3歳、4月誕生予定

■物件価格
　5400万円（建売一戸建て）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4400万円
　・フラットS　35年・1.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　45歳までに1000万になる予定 。その後も少しずつ昇給。
■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収は未定だが、かなり下がる予定）　

■その他事情
　・数年後に車を買い換える予定
　・三人目の子供が幼稚園に入ったら、妻がパートで働く予定。
　・子供は高校まで公立希望。
　・転勤もあり。２，３年で帰ってくるので単身赴任する予定。

子供三人いると、結構お金がかかりそうですが、公立ならなんとかなるでしょうか？

既に契約をしました。
ローンは大丈夫でしょうか？
宜しくお願いします。

本人 39歳 年収550万円
配偶者 36歳 年収150万円
子供 4歳 一人の予定。

物件2850万円 新築マンション
頭金 500万円 諸費用200万円別途用意あり。2350万円借入。引越し費用別途用意あり。
残貯蓄400万円。
フラットsで３０年ローンを考えてます。月々95000円のローンです。2年に一度100万円の繰り上げ返済を500万円実施したいと考えています。60歳の時点で残債が400万円程度残っている状況です。年収の増加はあるかないかは未定です。あっても5000円程度と少なく見積もってます。車はありません。お金の掛かる趣味もありません。自分のこずかいも2万3千円分貯蓄してます。電化製品や家具は、現在使っている物を使用します。退職金ですが、あるかないかは未定です。なんとか働
けているうちに、完済したいと思っています。働けなくなったら、お互いの実家のどちらかに住もうとは思っています。マンションを子供に託すのも考えてます。最短でどれくらいの次期に大丈夫でしょうか？
無謀でしょうか？

>488

　なんとかなるでしょうが、たまの贅沢も苦しそう。489さんの計画が妥当として比較すると厳しさが分かると思います。
　お子さんに愛情を注いであげてください。

>489

　頭金が2割近く用意できていることもあり、無謀では無いと思います。
　当たり前ですが、お子さんが小学生の内に出来る限り早期返済されるといいと思います。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　34歳
　子供　4歳・2歳

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■その他事情
　数年後に車の買い替えあり。
　子供は中学受験予定。

無謀でしょうか・・？
よろしくお願いします。