年収に対して無謀なローン　その１６

>>394
27歳、借入2600万、変動35年、返済比率14％
月々7万程度の支払いは単独でも十分安全圏です。さらに奥さん公務員で安定収入が
産休後あるとのことで、さらに余裕ではないでしょうか。やり方次第で15年程度で
返すこともできそうです。

お子さん3人になっても十分成り立つかと思われます。

頭金ほぼなしで、５０００万のローンを組んだ俺。
返済できるか不安だけど、まあなるようになる。

と思っていたが、子供が医者になりたいらしい。
返済も楽勝のはずだったが、習い事と塾で家計を圧迫。

32歳の時に買ったﾏﾝｼｮﾝを1100万で売り、負債1500万を抱えながら、43歳の時に頭金1000万で3500万の土地36坪の家購入。
その時こどもが…長女社会人。長男公立高校１年(今後私立大学)。次女小学６年生(公立高校希望)。
変動でローンおりたので、何の不安も抱えず購入。

当時年収1000万。
残り貯蓄300万(別途学資保険300万)
犬１匹 １歳
車２台(エスティマ、ｂＢ)
趣味は昔から変わらず、ゴルフとバスケ。
暇な休日があれば、浅草や日本橋をぶらぶら。

今思えば思い切った行動だったのかもしれないが、生活スタイル変えることなく、今年９年目入りました。
繰り上げ返済１度して、月々の返済は約２０万。
毎月１０万貯蓄スタイルは変わらず、来年度から長男・次女がやっと社会人になるので、これからやっと老後資金を貯める事ができるだろうか…。
ただ毎月１回以上のゴルフによって、対して変わらないかもな…。
まぁ今が楽しければいいでしょう。

>424
結局何が言いたいのかわからんが、そもそもスレ違いじゃ？？？

すごい！
年収１０００万円で、毎月20万円支払い（ボーナス時はなしですか？）、貯蓄毎月10万円、高校生の長男と小学生の次女がいて、どうやって生活費を切り詰めたのご教示願いたいです。
この家族構成でこれくらい払っていければ、私ももっといい場所に住めるのに。

>426さん
ボーナス払いなしです。
年俸制なので、給料自体ボーナスなしで１２ヶ月に割り振ってもらってます。
ただ景気が良いときは、別にお小遣として、手取り１００万貰った時期もありましたが、一昨年あたりから全くなし…

毎月貯蓄してましたが、ほぼ長男の授業料などに消えましたよ。
厳しい時(あったのかな？)でも常に預金は２００万切らない状態でした。
妻がうまくやりくりしてくれたおかげだと思います。(どうやったんですかね)

夕食は必ず５品以上用意してくれますし、年１度は車で行ける範囲ですが旅行してました。

ただこれで問題なくやってけたのは、みなが健康だったからだとも思います。
インフルエンザもいつかかったかも思い出せないくらいに誰もかかってません。(予防摂取もしてません)
風邪も年に１度なるかならないか。
こどもたちは当たり前のように、毎年休まず学校に通っていました。
そのようなこともあり、今まで問題なく幸せに暮らせてきたのだと思います。

■世帯年収
　本人　　税込約600万円（手取り月30万円、ボーナス年80万くらい）
　配偶者　税込約300万円（手取り月16万円、ボーナス年40万くらい）

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　32歳
　子供１　5歳

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　諸経費のみ200万
　・借入　3600万円
　・変動　フラット35S　10年 1.55% 11年～ 2.55%
　・合算にて借り入れ、団信は自分のみ

■貯蓄　
　なし

■昇給見込み
　夫婦ともに年間3万程度(下がることはない)

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明(ない前提でプラン)

■その他事情
　・車のローン（月4万円、あと2年）
　・親から借り入れ（520万円で月5万返済）
　・学資保険（月2万、あと10年･･･満額400万）
　・夫婦の医療保険（月1万円）
　・自分の死亡保険（月1万、あと20年支払い･･･1000万分で満期給付金あり）
　・妻の死亡保険（月0.3万、終身･･･2000万分で掛け捨て）
　・自分の個人年金（月3万、あと10年支払い･･･満期で一括給付or死亡時は最低1000万）


自分が転職前に共同経営者に売上を持ち逃げされて数百万の負債を抱えました。
年齢的に完済する頃にはローンが組めなくなると思い、恥ずかしながら両親に負債分を立て替えてもらっています。

現在は賃貸で、駐車場込み2LDKで約14万。負債分は月々10万ほど返済していました。
ローンが始まると、駐車場管理費等込み約16万。
妻は定年まで働く予定です。
支払いが苦しければ車は手放すことも考えていますが、妻の足がちょっと悪いのと新居がやや高台にあるので、出来れば維持していきたいです。
もう1人子どもが欲しいですが、経済的に無理そうなら諦めます。
ボーナスは丸々貯金していくつもりです。

車ローン親返済保険合わせて16万強
住宅ローン管理費駐車場16万強

他に団信、固定資産税　車の保険やガス代

あと子供の保育園or幼稚園代　小学校以降は給食費　場合によっては習い事費塾費

食費　光熱費　通信費　交際費（冠婚葬祭やレジャー）

どうやって生活していくのか想像がつかない

>>428
住宅関連年192万、オートローン年48万(2年)、親ローン年60万
住宅関連＋ローン関連＝年300万、合算後返済比率33％ってことですね。
双方定年まで勤務ということで年収900万以上ですからいけるのではないでしょうか。

オートローンと親ローンも残念数は数年ですから2人目も普通にいけますね。
その時は年収維持で住宅関連返済率は2割程度になりますね。
年収900で2割程度は余裕の部類ですから、単独にさえならなければ安全圏です。

今は少し大変かもしれませんが、展望は開けてると思われます。

>2人目も普通にいけますね。
>その時は年収維持で住宅関連返済率は2割程度になりますね。

妊娠出産で暫く休職しなきゃいけないでしょ
臨月ギリギリまで仕事して産後2か月で復職するとしても
赤ちゃんの保育園代で月給半分飛ぶよ＆二人目の学資保険

団信入るなら取り敢えず今入ってる保険や年金を見直してみた方がいい

428です。
レスを下さった方々、ありがとうございます。

税金と団信分は増えますが、単純に月々の総支払い額は以前より負担が減ります。
もともと夫婦ともに娯楽品・嗜好品にお金を使わず(酒、タバコなし)、光熱費も月平均1万前後です。

諸経費と負債分を優先にしてしまいましたが、子供が出来てから月に3万ほどは貯金してました。
保険はこれまでにも何度か見直しはしてもらいましたが、自分の生保と年金はかなり昔に加入していて、今ある保険に比べるとかなり利率が良いからやめないようにと言われます。
必要な保険はカバー出来ているらしく、削るのも増やすのも不要だということでした。余裕があるなら収入保障型にも入っていた方がより安心らしいのですが…。

もし2人目となった場合に、ご指摘の通り妻が休職している間がキツいだろうと思っております。
保育料も3〜4万しますし、待機児童が多い地域なのでなおさらかと。
自分が若くはないのでつくるなら早くと思っていましたが、やはり厳しいですよね。
家族3人がちゃんと暮らしていけるように頑張りたいと思います。

まぁどぉしてもダメな状況になったら、保険も利率が良かろうが解約。車も処分すればやってけます。
家がなくなるよかマシ。

大丈夫。
人間その気になれば頑張れます。
応援してます。

車ローンって、住宅ローンより利率が高いですから、車ローン完済したほうがいいですね。
住宅ローンに組み込めないのでしょうか？

428です。
車ローンはあと2年なので、住宅ローンに組み込むと無駄に長期の利息がつくから良くない、と営業担当者にも止められました。
今売ればローンがチャラ＋αで、ローンが終われば安くても150万くらいにはなるので最悪は手放します。

年金保険は老後の生活費予定で(退職金なし前提)、トータルで150万×10年給付されます。今解約すると200万くらいになってしまうので、何とか乗り越えていければ…。
ただ、車を手放してもきつかったら…仕方ないですよね。衣食住の方が大事ですし。
家を買うと言うのは本当に大変なんだと痛感しております。
2人目…こちらで相談して、やはり無謀とわかって良かったです。

>>435
>>430ですが、仮にあなたが世帯年収5、600万であれば無謀であることは
間違いありませんが、2人目出産・育児の時期さえ乗り切れば、あなたのやる気
を鑑みても｢展望は開けている」と申し上げました。

実際、その厄介なその他ローンが終わり、2人目出産・育児さえ乗り切れば返済的には余裕
があるのでもったいない気がしますので、その点だけで子供をあきらめるのはもったいない
気がしますがいかがでしょうか。後悔はしませんでしょうか。

不安はあるでしょうが住宅ローンの金額だけ見れば世間並であり、世帯年収900以上は
恵まれてる部類ですからその点を踏まえて検討されたら良いかと思います。

３０年も３５年も今の会社に居るか判らない、
そもそも会社があるかも判らないのに　３５年ローンは無理かな
親が一部でも出してくれれば　そう人は羨ましいよ

３０年も３５年も今の会社に居るか判らない、
そもそも会社があるかも判らないし
３５年ローンは無理かな
親が一部でも出してくれれば　そう人は羨ましいよ

３０年も３５年も今の会社に居るか判らない、
そもそも会社があるかどうか判らないし
３５年ローンは無理かな
親が一部でも出してくれれば　そう人は羨ましいよ

３０年も３５年も今の会社に居るか判らない、
そもそも会社があるかどうか判らないし
３５年ローンは無理かな
親が一部でも出してくれれば　そう人は羨ましいよ

>>436さん

ご丁寧にありがとうございます。
妻の育休・産休中が一馬力になること、また待機児童が非常に多い地域で、認可に入れたら月3万弱ですが無認可だと6万〜かかりること、あとは2人目が大学卒業前に私が定年を迎えることも踏み切れない理由の一つです…。

土地を探しているところです。
お知恵を貸してください。

■世帯年収
　夫　税込500万円
　妻　税込300万円（一部上場、昨年から2回めの産休育休、今年春復帰予定、
　年収は短時間勤務での一昨年の実績かつ来年の予測値）

■家族構成
　夫38歳　妻38歳　子供5歳　子供0歳

■物件価格（これから土地購入し戸建て建築希望）
　4000万円

■住宅ローン
　・連帯債務
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増あるかもだが、大幅な上昇は当てにしていない

■定年・退職金
　夫婦とも60歳　金額は調べてません
　定年後の再雇用制度有り、65歳までは働きたい

■その他事情
　・車１台昨年購入、ローンなし
　・親からの購入時援助なし確定
　・子供は２人までの予定、どちらもできる限り公立希望
　　とはいえ教育費は別途貯蓄していく予定
　・学区も現在の居住地にしたい
　・転勤もほとんどなく、親も近くのため定年までは住み替える予定なし
　・現在家賃駐車場込み12万、住宅用貯蓄毎月10万、その他貯蓄月5万
　・年齢の割に頭金が少ないがネックとの自覚あり
　（結婚当時年収が低かったこと、子供誕生まで短期間だったこと、介護費用負担があったことなどがあり、貯められるようになったのはここ3年ほどです）

よろしくお願いします。

>>442
38歳、合算800万、フラットＳ、25年返済比率22％
奥様の産休制度が充実してるのでしょうね。
年齢・年収の割りには確かに頭金は少ないですが、単独にならなければ
返済率自体は安全圏で、当初は今の家賃＋3万程度でしょうか。

その年収であれば、子供が小さい当初10年である程度繰上げできるはずですから、
返済額を軽減しておかれたらリスクヘッジになるはずです。

３年ほど物件ウォッチャーをしていて、ようやく出た理想の物件なのですが
ちょっとローン額が多すぎるかなあと心配しています。

いかがなものでしょう？。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月28～40万円（残業による）、ボーナス年150万円）公益法人勤務
　配偶者　税込360万円（手取り月22、ボーナス年44万円）学校法人勤務。

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　5歳
　子供２　2歳
　２～３年以内にもう一人欲しい。

■物件価格
　4,500万円（首都圏郊外　中古戸建て）
　　※築年数が２０年以上のため、住宅ローン減税は適用外。

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4,000万円
　・変動　35年・1.1%（12万/月程度）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（＋塩漬けの株式＝元値350万円）

■昇給見込み
　年15万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）

■その他事情
　・車あり。ローン無し。
　・借金は、奨学金150万円のみ（無利子なのでぼちぼち返済中）。
　・以上とは別個に、親からの援助が100万円くらいはあるかも。
　・本物件を買うと、妻は仕事やめるかも（保育園送迎時間の都合で通勤できないから）
　　ただし、専門性があるため、近隣で再就職はおそらく可能。
　・現在都内２３区で、家賃８万円＋駐車場３万円。
　・定期借家契約が５月で満期になること、子供の小学校に上がる前に落ち着いた場所に
　　転居したい意向もある。
　・今まで節約は特に意識せず。配偶者の所得＝そのまま貯金だった。

大丈夫そうですが気になる点を３つほど。

購入物件のリフォーム情況はどうですか。表面だけ化粧されて当時の耐震基準のままだとか、基礎が傷んだままとか大丈夫ですか。

もう一人子供が出来ても奥さんは勤められますか。

あと一つは余計なお世話かもしれませんが、公益法人で年間１５万円の昇級って信じられないのですが。

>>445
年間15万円の昇給が信じられないってどういうこと？
公益法人って特殊なのかな

>>442です。

>>443さん

ありがとうございます。

ろうきん変動金利で考えているのですが、
繰り上げ返済は返返済額軽減ではなく期間短縮になるようなので、
これからじっくり考えてみようと思います。

全然無謀な投稿が無いので燃料投下します。(ネタではありません)

■世帯年収
　本人　　税込550万円（できれば月30万円、ボーナス年120万円、諸手当残業代等年70万円）公務員
　配偶者　専業

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳　

■物件価格
　土地2000万円　建物2000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.775%　全期間(変動⇔固定)▲1.7

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円＋学資

■昇給見込み
　ヒラのままなら年1万円程度、管理職なら45歳で年収1000万程度

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・将来もう一人子供欲しい
　・予算＆教育方針として私立には行かせない

かなりかつかつだと思うが本審査通過。金消費契約待ち。突き進むしかない。

>>448
年収550万で35年返済で返済率25％近い！頑張ってくれ。
審査は結構通るもんなんだね。

>>444です。みなさん、コメントありがとうございます。

>>445さん
＞購入物件のリフォーム情況はどうですか。

大きなリフォーム歴はないそうです。

内装壁紙もキッチンも非常によく手入れされている感じです。
外壁塗装はそろそろした方がよいとか
風呂は結構くたびれているとか、
気づいた点は多々ありますが、特に手を入れなくても住めそうな感じです。

なお、今回は「土地を買うつもりで」というのも一つのコンセプトです。
上物も状態がよければ永く住もうという考えです。

> 表面だけ化粧されて当時の耐震基準のままだとか、基礎が傷んだままとか大丈夫ですか。

これは、申し込んだ後に専門調査会社などに頼むべきでしょうか？


> もう一人子供が出来ても奥さんは勤められますか。

収入源が不安定になるのは怖いので、
現在、遠路でも少し無理して通勤しようという気持ちに傾いております。

もう一人生まれる場合、近隣ならばという条件で勤められると思われます。


> 公益法人で年間１５万円の昇級って信じられないのですが。

多いのではという方の指摘ですよね？
俸給表というのがあり、当方年齢～50歳くらいまでは、年１回月あたり
８０００～１００００円程度の昇給があり、ボーナス（近年は４～５か月分）
とあわせると１５万円程度となります。

>>446さん
> 公益法人って特殊なのかな

年配の職員は、住宅ローンを組むときに公務員に準ずる扱いを受けられると
言ってましたが、最近は社会情勢もあってどうだかわかりませんね。

>>448

45才の管理職が年収1000万って本当ですか？
うちは地方公務員、３９才管理職だけど、740万です｡扶養家族が妻＋子供三人。賃貸なので住宅手当コミだからこれでもかなりもらっているほうだと思いますが｡
幹部候補生ですが、計算してみると1000万超えは定年近くになってからですよ｡

特別職でしょうか？うらやましい。

土地はほぼ決定、建物も間もなく契約予定です。


世帯年収　　本人３４歳　税込６８０万円
　　　　　　　妻２６歳　　　　　０万円
　　　　　　義父５２歳　税込６００万円
　　　　　　義母４８歳　税込２００万円

家族構成　　上記と２歳の子供1人
　　　　　　今年の８月第二子出産予定

物件　　　　土地建物６０００万円

住宅ローン　頭金　１０００万円(本人５００万円義父５００万円）
　　　　　　借入　５０００万円
　　　　　　フラット３５
　
貯蓄　　　　本人２００万円
　　　　　　
昇給見込み　毎年５０００円＋α
　　　　　　過去例から４０代で８５０万円、５０代で１１００万

定年退職　　６０歳　退職金　１５００万円
　　　　　　
その他　　・現在は義父の持家にすんでいるが部屋数がすくなく土地も狭いので
　　　　　　別の土地で建築予定です。
　　　　　・義父退職時６０歳に５００万円の支援有(繰り上げ予定)
　　　　　・３年後、義母退職と同時に妻が仕事を始める予定
　　　　　・妻は管理栄養士の資格を持っているので就職には困らないとおもわれる。
　　　　　・妻の予想年収２５０～３５０万円　
　　　　　・義父が退職するまでは月々の返済額１５万位の半分は払ってくれる。
　　　　　・車ローンなし
　　　　　
よろしくお願いします。

　　　　　　

451です｡うちもアドバイスお願いします｡

世帯年収
夫 39才 年収740万
妻 専業主婦

家族構成
夫婦 長男 年少 長女２歳 次男0歳


物件価格
2400万新築マンション

頭金
諸費用のみ
借入 2400万

購入後貯蓄
1600万
長男学資 満期300万
長女学資 満期200万

昇給
45才 800万 52才 900万 58才 1000万

定年、退職金
退職金 2500万
65才まで再雇用あり

その他事情
子供はもう授からない｡
現在の貯金は子供の学資にとっておきたい｡

車は普通車一台。ローン払い済み｡あと10年は乗ります｡

ローン以外の出費は管理費＋修繕積立金＋駐車場で二万｡固定資産税14万/年。

子供は高校までは公立にいってもらいたい。

中学までの勉強なら教えられる(数学、物理は高校の授業程度まで）と主人が言っている。


子供の教育費を優先したいので、無理であれば中古も視野に入れてさがすつもりです。いかがでしょうか？

>>453

堅実な暮らし方されているので、大丈夫だと思います。

>>452
>>453
いずれも全く無謀でもなんでもない。
逆に自慢にぐらいに感じるぐらい堅実。

>>454>>455
453です｡
ありがとうございます｡
主人の年齢が高いこと、子供が三人であること､年金の支給額の減少を考えたら老後は厳しいかな〜と考えていました｡

>>453
39歳、フラットＳ計算25年、返済比率15％
購入後貯蓄1600万以上、退職金2500万、65まで再雇用、年収増も魅力。
教育費は人それぞれですが、一般的に見れば子3人でも十分安全圏です。
かなり恵まれてる部類ではないでしょうか。

手元に1600万もあると気分的に余裕もありますね。

４５５さん
ありがとうございます。

なにこのエロいtwitter
http://tweetsex.lovepop.jp

>>452
昇給も理想的、妻年収250万以上、義父の多大な援助。
全く問題はないでしょう。

460さん

義父の多大な援助は本当に助かります。
でもマスオさんの自分としてはただでさえ肩身が
狭いのに更に狭くなりそうです。

>>461
うちの夫は同じ状況ですが、肩身広々ですわ（汗）

>>461
いやいや幸せそうな家族が目に浮かびます。
そんな義父を譲っていただきたいぐらいです。

嫁姑問題が発生しない嫁親との同居って、
子育て援助の面でも最強の組み合わせじゃないですか。

相続の関係がありますので持分とか優遇税制の件は注意して下さいね。

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月27万円、ボーナス年170万円くらい）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　38歳
　配偶者　37歳
　

■物件価格
　4000万円
　まだ何も決まっていません。土地建物合わせてこれくらいにしたい

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年5000円

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明だがあっても数百万円だと思われる　

■その他事情
　・車あり、ローンなしだが9年目
　・親からの援助は一切なし
　・子供は未定　絶対にいらないというわけではない


きついようであれば妻はパートに出れます。

>>464
退職金が無いものとして、22年返済のフラットＳだと支払いが月155,000円。
700万とはいえ、結構大変そうだけどどうかな。返済比率27％は少し重いかもしれないね。

３５年なら10万円ちょうどくらいでしょうから、奥さんが働けば働いた分を繰り上げに
すれば十分と思います。
５０歳までパートに出てその分年間100万円ずつ繰り上げたら、ご主人が定年で完済
位になると思います。

464です

465さん　466さん　ありがとうございました。
1馬力ではちょっときつい気がするので共働きという形をとるようにしたいと思います。

>464

子供ができるかどうかで、
　必要な広さ（家の価格）
　奥さんの収入（働ける期間）
　養育・教育費
に違いが出ます。

それに４０歳で子供ができると、定年後も未だ大学生です。

子供ができた場合のシュミレーションした方がいいですよ。
予算の上限を決めずに検討すると、どうしても1割や2割高い
契約を結んでしまいがちですし。

>464
その年収と年齢に対する貯蓄の低さも気になります。
高齢出産にもなりますので万が一の場合も考え、出産後に購入をお勧めします。

絶対にいらないわけでない、で、現在不妊の治療などを受けていないなら、
いつになったら子どもができない、と決まるか微妙ですよね。
何歳でご結婚なのかわかりませんが、37歳ではまだ子どもの確率があると
すると45歳まで待つとして、８年間ありますね。

子どもができたら支払いがキツイかも→予算少なく部屋は多く、だと希望の
地域から外れてしまいますね。

そのあたりは本人の希望にも寄るでしょう。
いろいろ考えてみて、しかしあまりに考えると先に進めません。
いい結果につながりますように。

実際、子2人以上家庭ってファミリー全体の7割ぐらいはいて、1人も無しって1割程度しか
いないとかなんとか聞きました。

確かに我が家も全然欲しくなくて、｢子供無しで行こう｣なんて言ってたけど結局2人の
子宝に恵まれました。

わかんないもんですね。