年収に対して無謀なローン　その１６

よく考えれば分かると思うけど。

繰上げ返済は全額元金部分に充てられるんだからさ、
元金に掛かるローン金利分の恩恵が受けられるわけよ。
１％の金利では１％分の恩恵、３％の金利では３％の恩恵。
どっちで繰上げ返済した方が得かは分かるよね？

また、繰上げ返済用として取っておいてる預金はタンスじゃなく
銀行とかに預ければそれにも金利付くよね？

だから金利が上がるまではコツコツお金貯めて、運用（貯金とか投資）しながら、
金利が上がる状況or１０年過ぎてローン減税がなくなってから、
返済するのが良いんじゃない？

繰り上げ返済用のお金は家計とは別銀行で管理するといいですね。
今のままでは10年後でよいでしょうけれど、それまで使わないで置くというのは
庶民にとって並大抵の努力では済みません…。
それが難しい方は、低金利などあまり気にせず、減税ローンも気にせず、どんどん
返済した方が結果がいい場合もありますから、自分がどのタイプか考えましょう。
ただ、いざという時に、ある程度の現金は必要ですよ。
ローン返済が止まってしまっていきなり競売とか、悲しいですからね。

元金減らないと結局それに金利がつくわけだから早く元金減らした方がいいような気もするのですが…。

私の場合は平米数が50なく減税ないので、ガンガン繰り上げしてますけど。

夫(26歳)
年収３４０万円
転職２年目。
来年、基本給１万アップ。
妻(26歳)
子供２人(5歳・３歳)
貯金６００万円。

現在、かなり古いアパートに住んでます。築３０年くらい。家賃、駐車場２台込み代で５万円。

しかし、子供達が成長してくると手狭になり(部屋が２Ｋ)、しかもトイレ(ぼっとん便所)がベランダに出た場所にあり子供が誤って落ちかけたり、ローンを組むなら３０歳までに組むほうが良い？と色々思っていた矢先、
自分が希望する立地条件(日当たり・大通りから一本入った場所・互いの実家の中間の位置)に合う中古物件(築28年)に目が止まりました。

価格1200万円。
土地３２坪。
４ＤＫ。

来年、下の子が入園するのを機に妻もパートを再開します。同じ５万を出すならボロアパートに出すより返済等に回し、何年か後に建て直しと考えていますが、建て直しは逆に高くつくと聞きました。できればマンションでは無く、小さくても家が欲しいと思っていますが、自分の年収では無理でしょうか？

24です。
追記です。

頭金２００万円予定。

親の援助・無し。

ローン・固定希望。
車等、その他のローン支払い無し。
(自家用車は新車購入、４年目と同じく新車購入２年目)
当分、買い替えの予定無しです。

借入額はおいくらでしょう？
諸費用、家具購入は頭金とは別ですか？

貯金が結構あるのは素晴らしいですね。

夫　会社員　31歳　年収：850万
※数年後に管理職になり700万へDown
　以降　毎年　15万程度年収UP

妻　パート　31歳　年収:200万
子供　3歳（男）

物件購入予定：5200万　+　諸経費=　約5400万
頭金：1300万円

ローン額：4100万円
※フラット35S予定

貯蓄残額：400万円


問題ないでしょうか？

がっちりアカデミーの8人家族は7LDKの家買えるの？

ローンは通るのだろう思いますが、子供が増える、昇給がな
くなり年収が700万で固定などのことが起こりうる前提で資
金計画されるとよいと思いますよ。31歳で頭金でその頭金
だと浪費される方ではないと思いますので個人的には問題は
ないと思います。

>>28

そっとしてあげましょう　

29さん

回答有難うございました。

>>27
貯蓄癖もあるし、全く問題なし。

24です。
26さん、ありがとうございます。

借入れは1000万円希望です。

諸経費は100万円を考えています。

家具はカーテンとラグの買い増しぐらいかなと思ってます。
エアコンは現在の物と、自分の実家に弟が結婚で家を出て、今は使われていない一台があるので買わずに済みそうです。
妻はパートを再開してからでもと渋っています。
アパートなら古くても我慢出来るが、古い家を買って建て直しは余計な出費になると言っています。
理想的な立地なので欲しい所ですが、自分の年収が低いのも分かっています。

やはり購入しても建て直しをしたら、生活が出来なくなる可能性が高いですか？
住んでる地域は、中古戸建てが出ても3000万以上がほとんどです。
それより小さくても自分の家を持つ夢を諦め、築１５年前後で中古マンションを選んだ方が無難でしょうか？

>>33
やはりマンションの方が良いでしょうね。木造戸建築28年は結構すでに傷んでますよね。
そこに20年住んでも建設から50年近く住むことになりますが、当時の建築基準を考えると、
限界を過ぎてる気がします。

マンションならコンクリートですから構造の耐用年数だけはありますね。
設備等のやりかえでまだまだ住めそうです。あと、売却のしやすさもマンション
の方が捌きやすいですね。

近い将来に建替えを前提としないなら、その予算でしたら中古マンションでしょうね。私なら。

34さん
ありがとうございます。

やはり木造築28年だと限界ですか。
あまりに理想的な場所だったので諦め辛い所がありますが、戸建ての夢を諦めてマンションを視野に探してみようと思います。


ありがとうございました。

シングルマザーですが、子供も社会人になり家を出て行き、現在は月８８０００円の賃貸に住んでいます。
この先一人で暮らしていくのであれば、人生で一度でも持ち家に住みたいという気持ちがあります。
どうかご教授いただけませんでしょうか？？

■世帯
本人　女　４７歳

■収入など
会社員　転職したため現在は勤続１年ちょっと
年収　２３０万円　正社員

■貯蓄
５００万円　この中から諸費用や引っ越し、家具等で１５０万円捻出予定

■物件
２３区　築２３年　徒歩３分　５０㎡　１４００万円

■ローン
１４００万円借り入れ　フラット３５が借りやすいかと検討中
３２年ローン

毎月の返済は管理費・修繕費・ローンを合わせて８００００万円くらい

この条件で借りれる可能性はあるのでしょうか？他にローン等はありません

どうかご回答お願いいたします。

>>36
どうなんでしょうか。基準には入ってますが、基準カツカツなのがどう判断されるかでしょう。
確かに支払いは月々80,000円程度ですが、管理費その他入れたら100,000ぐらいはいりそうですね。

年収的にも多額の繰上げは厳しそうだし、返済の多くを年金で払っていくのは危険な気がしますが・・

>>37
込みこみ80,000でしたね。すいません。

３２年ローンで返済は８０歳ですね。
定年が書いてありませんが、退職金などで一括返済できますか？
６０歳以降をどのように設計なさっていらっしゃいますか？

＞36

固定資産税や火災保険の支払いも大丈夫ですか？
ご年齢と収入を見ると、かなり厳しいのではないのか思いますが・・・。

>>36
築年数からすると、
そのうち百万単位で修繕費用が必要になるのでは？

>>36

定年が60歳として、定年後にもローンがたくさん残るような借入は止めた方がいいと思う。収入はないのに、今までと同じかそれ以上の支払いが続くんですから。かといって、ここで繰り上げ返済をしたら、老後の生活資金が成り立たなくなる。

一昨年まで私も年収230万程度で、しかも36さんと同じ歳。この収入で1400万の借入なんて、先が怖すぎてできません・・・

いろいろとアドバイスありがとうございます。
支払はどうにかするとして、借りれるか、借りれないのかではどちらでしょうか？？

年齢的にもずっと賃貸でも、分譲でも気持ちは不安ですが頑張るしかないので。

借り入れられる可能性はありますか？？

一度、金融機関にご相談されてみては？

どうなんだろうね。
周りで聞かないケースだからなんとも。
借りられるといいですね。

>>43
フラットで言えば条件的にはなんとか収まってる感じ。
だが、最近は甘くないので総合的に判断されるから微妙なラインは間違いない。

自分が窓口銀行の担当者だったら、残念ながら否決かも。

>>43

借りれるか借りれないかは銀行が決めること。銀行に聞きましょう。
返済比率は27%くらいになりますね。

買うことはもう決めていて、借りれるかどうかだけ聞きたいんですよね？だったら、銀行に聞いて下さい。ここは銀行の融資担当部門ではないし、FPでもないですから。

団信に入っていざとなれば踏み倒せばいいや、って感じですか？？
職種にもよりますが、民間での借り入れは厳しいのでは？
フラットでもノンバンクならいけるかもしれません。

本当に購入したいなら、銀行に行くのが一番です。
ローン審査の際に、不動産業者が頑張ってくれるかも怪しいですね。

　　　支払はどうにかするとして、

って後にお子さんに迷惑が行きませんか？
どうにかするって言っても、３２年は長いですよ。

もし私なら正直公営住宅などにするなー。
この年収なら８万円までかからないと思うけれど。

>>51
世帯年収からすれば、返済率12.7％と理想的。
奥さんずっと働くなら何も問題ないが、家族の病気・介護等で一馬力になったら
返済率24.5％と危険ゾーン。

一馬力シミュレーションなら、月々割戻しで手取りは26万ぐらいか、
そこから81,000円ローンが落ちる。それにその他費用2万ぐらい落ちたとして、
住宅関連以外で月々159,000円で家族で生活することに。
それに車2台の維持費・ローン・損保・家族の生保を除くととカツカツか。

奥さんの所得と勤続次第だろう。

収入に対してちょっと高すぎる物件かと思われます。
奥さんの業種にもよりますが子育てと仕事の両立は本当に大変ですよ。
せっかく頭金も多く入れられるとの事ですし物件価格を落として旦那さんの収入でもぎりぎりやっていける借り入れの方が良いと思いますよ。
マンションは毎月の出費が家のローンだけではない事ともう少し手元にもお金は残した方が安心出来ますよ。

場所の記載がないのでわかりませんが、広さとか、駅や職場への近さは
どんなものでしょうか？
例えばとてもいいところで、これでも夫婦２人+小さい子ども２名しか
難しい面積（人によっても違うでしょうが６０平米とか・・）なら、
致し方ないかもしれません。
奥さんの職場に近く、ご実家に近いとあれば、ここでなければ共働きは
不可能かもしれません。

しかし、そうでないならば、やはりもう少し物件価格を抑えた方が
いいのではないかと思います。
中古で転売するときもあまり大きくない方が動きがいい場合が多い。
また、夫婦2人で生活するのと子どもと生活するのと、周りの環境も
別な要素を求められますから、そのまま引越ししないでいいかどうか、
分からないのではないかと思います。
学区や私立の沿線かどうかとか、他にもいろいろありますからね。

どちらにしろ、もう少し手元に残さないとやっていかれませんよ。

>>51
奥さんの年収が370もあって羨ましい。
うちの嫁がそれだけ稼いでくれたら世帯年収1,000万超えて余裕なのに。。

うーん。
そういう妻は独立心もあって、公務員夫婦や教員夫婦には離婚って結構多い、と思う。

万一年収400の旦那一馬力になって、返済比率25％はイエローカード。

単独25％でも返せるのは年収600万以上。

購入後の残預金100万は止めた方がいい。もう少し貯めてから再考しないと、何かあったらあっという間に転げ落ちるよ。年齢も若いんだからもうちょっと貯めよう。

>>59
結論から言うと楽勝。
・田舎ということだが地方都市で27歳で600万以上は優秀。
・奥さん勤め人でさらに公務員で安定感抜群(実際は世帯年収1,000万級？)
・その年で貯蓄700万は堅実、さらに親援助400万は大きなプラス材料
・借入2,600万は単独でも十分安全圏

あえて言うと、少し多目に借りて手元に念のため300万ぐらいは残しておいたら、とは思うが。
どうせすぐ繰り上げ返済するでしょ。

堅実にいきたい性格っぽいから｢フラット35Ｓ」推奨。

>>59
>>62と全く同じ意見。

手元にはお金を残しといた方が良い。
繰上げは後からでもできるけど、「やっぱ返して」とは言えないから。

ローン自体は変動金利の方が合理的だと思う。精神衛生上気になるならフラット。

実際は継続的な繰り上げ返済で、10年以内にローンは終わるんだと思う。だから変動。

無謀なのは認識していますが、どの程度生活が厳しくなるのか不安です。
アドバイスお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込710万円（手取り月32万円、ボーナス年160万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供　0歳

■物件価格
　4700万円

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　4000万円
　・フラット３５Ｓ　2.7%位で試算（2011年4月実行予定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円（うち株式時価100万）

■昇給見込み
　月給5000円～10000円／年

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み 　

■その他事情
　・車は所有しない予定
　・子供は１人の予定（２人目は経済的に難しい）
　・親からの援助なし
　・返済25年間は会社から利子補填あり
（～10年目：0.7％相当、11年目～25年目：1.35％相当）
　・家賃を除いた生活費は15万/月程度
　・子供が幼稚園又は小学校に入ったらパート予定（金融機関テラー経験あり（正社員で７年くらい））

年齢25歳
年収450万くらい
妻と子供一人（０歳１ヶ月）。
昇給、10000～15000／年
ローン2900万、すべて変動３５年。
あと３５～４０歳で年収７００万以上になります。
管理費、駐車場、積立金、合わせて21400円
いかがでしょうか？ご意見お願いします。

↑書き忘れました。
妻は子供が預けれるようになれば働きます。
年収２５０～３００万。昇給はあまり考えない。

>>64
年齢も若いし、フラットＳで返済比率20％(当初10年間)だし、会社から補助あるし、
普通にいけると思うけど。

経済的に2人目厳しいというのは今の子が私立エリートコース？
普通に2人育てられる年収だと思うが。

頭金、借入金額、後貯金額はどうでしょう？
車はお持ちですか？

>>66
予定通り年収が上がればよいが、現時点で年収450万で2900万借入(返済比率20％オーバー)
は借り過ぎ感は否めない。尚且つ仮に変動ローンの金利が上昇したら耐えられるかどうかも
疑問が残る。

実際は年収も上がって、妻も働き返済は楽になる公算だろうが、現時点では審査でも引っかかる
かもしれないな。

>68さん
レスありがとうございます。

子供は高校までは公立予定（子供次第ですが）です。

マンションなので実際には管理費等で当初で毎月2万程度の支出があります。

年収の5倍強になるので、4倍位が安全圏と聞いた事もあり不安でした。

子供が産まれて間もないので、今後の支出も程度がわからないので、
やはり無謀かと躊躇しています。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月30万円、ボーナス年80万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳

■物件価格
　4400万円

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年間5000円程

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・大学奨学金に月10000円支払（2014年まで）
　・親からの援助1000万円（頭金に含む）
・1年後に子供欲しい
・妻は看護士で、子供を保育園に預けて、出来れば直ぐにでも正社員で勤務予定（年収税込240万円見込み）、正社員が無理ならパート（年収税込130万円見込み）

以上です。

ご指導宜しくお願いしますm(__)m

>64
日頃から節約なさってる御家庭だと思います。
確かに５倍強で少し不安ですが貯蓄能力もありそうですし奥さんが働くなら大丈夫だと思いますよ。

>68さん
レスをありがとうございます。

子供は高校まで公立の予定ですが、
子供が自発的にという場合は考えなければいけないと考えています。

マンションなので、当初でも毎月２万程度は管理費等で支出があります。

年収の５倍を超えますので、４倍程度が安全圏とも聞いたことがあり、
自分としては無謀と認識しています。

子供を授かったばかりで、まだこれからどの程度の支出があるのかも見えず、
臆病になっているところもあるのですが、、、

大きな借金になるので、悩ましい問題です。

>>74
68ですが、あなたなら大丈夫でしょう。
借入は大きいように見えますが、支払いは年収にしたら大したことありません。

どの場所で人生を送るのが幸せかを踏まえて検討したらよいと思いますよ。

>>72
十分成り立つのではないでしょうか。
ご主人単独で35年で返済比率21％、奥さん復職時には合算後返済比率15％。
予定通りいけば、おそらく繰り上げも十分できそうです。

ただ、単独で年収550万・借入3000万は軽くはないので奥さんの所得を繰り上げ
に回しリスクを減らしておいたほうがよいでしょうね。

あと子供がいて、購入後の預金100万も少し不安ですからもう100万手元に残されては
どうかな。

72
フル変動ですか？
どこまで金利あがる想定ですか？
繰り上げ返済予定は？

>>77
確かにそれは少し懸念材料だとは思った。
しかも変動の想定金利が1.8％とかボッタクリ水準なのも気になる。

72です。
皆様ご回答ありがとうございます。
金利は１０年固定1．8%で全て借りる予定です。
繰り上げ返済は妻の収入で行うつもりです。しかし、具体的な数字は考えておりません(T_T)
皆様のご回答を拝見して、ローンの金額に正直ビビっておりますが、購入に向けて前向きに検討したいと思います。

新築マンション購入を検討しています。
無謀かどうかご意見を聞かせてください。
何卒宜しくお願い申し上げます。

■世帯年収
　本人　　税込520万円（できれば手取り月32万円、ボーナス年30万円）
　配偶者　税込420万円 （近いうち退職する可能性あり）

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4,200万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途170万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　0.975％（30年）
　・固定　1.41％　（30年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月なし）
　・1年後に子供欲しい

>>80

3200万円を３０年ローンですよね。奥さんが退職したら相当キツそうですね。

>>80
ローンご主人単独で30年返済、返済比率25％
おそらく第２子出産を機に奥さん退職ということでしょうが、
年収520万で返済率25％子2人は｢なんとも言えない｣というのが本音です。

しかし、奥さんに働いてもらってる間は逆に裕福でしょう。

現在、親族の持ち家を借りていて、新築戸建てを購入したいと考えています。
目安とされている年収５倍までから大きくかけ離れており、かなり無謀だとは思いますが
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込425万円（手取り月21万円＋残業代、ボーナス年４ヶ月分）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者24歳
　子供１人目が５月に出産予定

■物件価格
　3950万円（大阪）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3350万円
　・変動　35年・1.175%（1350万円）
　・フラット35s ・2.6%（2000万円）を想定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　毎年、月収ベースで10,000前後（公務員をしております）

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
　・３年後に子供２人目が欲しい
　・妻は医療事務の資格があり、働くことは可能ですが、私単独でもいけるなら働く予定なし
　・夫婦ともに旅行等にはあまり興味がなく、ブランド品等もなし。たまに映画を見に行く程度です。

厳しい意見をいただくかと思いますが、よろしくお願いいたします。

83です。何度もすいません。
頭金600万円うち550万円は親からの援助金になります。

医療事務は国家資格ではなく、各種団体が検定試験等を実施し認定している資格なので、
資格がなくても誰でもできる仕事です。
私も持ってますが（ニチイ学館の試験）、子育てでブランクもあって、病院の勤務時間が夜遅いところが
多い（夕方６時まで診療の診療所だと帰宅は７時をこえるかな？７時８時まで診療の所も増えている）ので
子どもが小さいうちは働けないなぁとあきらめています。
近所にお子さんを預かってくれるご両親がいればいいのですが。
子どもが保育所に入っても保育料だけで月給のかなりがなくなるかも。
フルタイムの総合病院勤務とかだと、月初めは残業で午前様近くなることも多いです。
医療事務の仕事内容自体もどんどん変わっているので
もう一度勉強し直さないと、即戦力としての採用は厳しいと思います。
ニチイ学館の派遣などでは働けますが、仕事がない時期などもあるのでお小遣い程度と考えた方が
いいかもしれません。
やはり、看護士などの国家資格は強いです。

83です。
85さん
貴重なご意見ありがとうございます。
やはり就業時間には制限がかかるようで、おっしゃるとおり
なかなか難しいかもですね。
確かに保育料も考えると、あまりプラスにならないかもですね（考えからもれてました）。
内職で、家計を助けてもらうのがいいかもしれませんね。
ありがたい意見ありがとうございます。

>>83
お答えします。結論から言うと｢かなり厳しい」かと思われます。
年収400ちょっとで返済比率が3割近くになっており、融資は否決されるのではないでしょうか。
そしてその年収では、年収の5倍ですら｢やや構しい｣部類に入ります。

それでもどうしても欲しいということであれば、家を支払うだけで給与の大半
を失う覚悟がいるでしょう。そして、奥さんには働いていただかないといけません。

奥様は医療事務として何年も勤務経験があるのですか？
医療事務の資格があるからと、すぐに職に就けるわけではないですよ。
昔なら、『点数計算＋カルテ記入』という作業があったので、有資格者が有利でしたが。今やPCで全て出来てしまうため、資格の有無よりも重視されるのは、実務経験です。
経験の浅い有資格者＜経験のある無資格者、ってことです。

借入額ですが、もちろん無謀ですね。
お子さん一人でも、年収と借入額のバランスが厳しいのに、二人目をつくるのであれば尚更。
あと5〜6年は年収が増えることを前提に、貯蓄をした方がいいと思います。
お子さんが2人になってから、再考されては？

>>83 続き
それでも融資を通したいなら、共済で借りれるだけ借りて残りをフラットにしましょう。
返済比率の計算金利はフラットＳの方が低いはずです。

民間ローンで通す場合は奥さん・両親の連帯保証を求められるかもしれません。
いずれにしても止めた方がよいとは思いますけど。

■世帯年収
　夫　会社員（上場一部）　税込500万円【手取り月約13万（貯蓄 14万別)、ボーナス年40万（貯蓄　70万別）】
　妻　会社員（上場一部）　税込460万円【手取り月約15万（貯蓄 7万別)、ボーナス年40万（貯蓄　60万別）】

■家族構成　※2011年の満年齢
　夫　26歳
　妻　27歳

■物件価格
　5600万円（土地含む)

■住宅ローン
　・頭金　650万円（諸経費含む）
　・借入　5000万円
　・フラット35（トヨタファイナンス）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫妻共に　1年ごとに月収ベースで4千円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車現在1台（新車購入　5年目）、入居後1台追加予定
　・親からの援助300万円
　・妻30までに子供2人希望
　・両方の実家が車で15分以内で妻は出来る限り働き続ける予定

かなり厳しいですかね･･･　

【本人】32歳、年収：700万
【子供】1人：0歳
【妻　】子供が幼稚園に入ったらバイト予定
【物件】4950万(マンション)
【頭金】700万(諸費用別途用意)
【借入】4250万
【金利】変動：0.875％
※他ローンなし
※現在車1台

かなり無謀ですかね…。。
値崩れは少ない地域のマンションです。

>86
新しい綺麗なマイホームで奥さんが内職…？
奥さんに内職させてまで家が欲しいですか？
頭金、親の援助額からして常日頃お金を貯めることができてないと思います。
審査通るのかも疑問。
それぐらい無謀ってこと。

>>90

子供二人つくられるとなると、５年程度は奥さまの収入が途切れます。
その間、ローンに耐えられますか。

子供が男か女かで必要な環境にも違いがでますから、子供を造られてから
考えられた方がよいと思います。

>>91

値崩れしない地域というのが、都心であれば駐車場が3万前後します。
ただ、その代わり車無しでも暮らせます。


車を手放しても厳しいとは思いますが。

>>90
双方一部上場はプラス材料です。
合算時返済比率19％、単独36％、
奥さんが休職時の支払いがかなりカツカツになるのが気になります。
その際は500万の年収で月収27万の内15万ローンで消えますので、
生活保護受給者並みの金額でヤリクリしなくてはなりません。
それが子2人というと2セットあるわけですからいかがでしょうか。

単独年収960万ならセーフでしょうが、子作り前提収入合算960万は
かなりの覚悟が必要なのではないでしょうか。

>>91
自己資金もそれなりに用意されてますね。
返済率は変動で返済比率20％、現時点では安全圏ではないでしょうか。
ただ、借入はやや多目なので、変動金利が2.5％計算で返済率26％、3.5％計算で返済率は
3割近く、4.5％計算で34％になりますので金利次第では危険ゾーンの可能性もあります。

この金額で変動にするなら、金利が低い内に大きく繰り上げしないとリスクを抱えることに
なる恐れがありますね。

95>>
96>>
コメントありがとうございます。
やはりかなり返済していくのに勇気がいる数字のようですね。
契約済みのため時期は変えることは出来ませんが仕様については現在打ち合わせ中のため
出来るだけ無理の無い借り入れ金額になるよう調整していきたいと思います。

83です。
みなさん、ご意見ありがとうございました。
やはり厳しい状況なので、物件を見直そうと思います。
りそなのすまいるパッケージを考えていて、審査自体はフラットと同じ審査に
なると聞いていたので。

社会人になって５年目になります。
学生時代に親に仕送りをもらっていたのを返済（250万程度)してきたので、貯蓄が350万しかできて
いません。
自分ではけっこう節約して貯蓄してきたほうと思っていましたが、どうやら貯蓄できて
いないと指摘があったので、恥ずかしい限りです。

マイホームについては、妻が自分が働いてでも欲しいと言っているので、考えています。
買うなら、色々と優遇のある今年かなと思っているので、物件のグレードを改めてみます。

色々とありがとうございました。

＞90
奥さんが育休を１年未満でやめて保育園に入れフルで復職ができるなら
育休期間中も手当金がでるし（６割）、十分やっていけると思います。
保育園が１歳児クラスや０歳児クラスでどの程度入れるか、延長保育は
どうかなどにもよりますね。
しかし、こどもを預けてフルタイムはものすごく大変です。
ご主人も全面サポートできるようでないと。

＞91
年収700万円だと、ローン１２万円+管理費修繕費駐車場最低４万円でも
月々１６万円はきつくないですか？
値崩れは少ないというのは売却予定があるということですか？
値崩れは少なくても売買や引越しにはそれ相当の費用がかかりますよ。
最初からそれを当てにして、いざとなれば売ってもいいし、は危険と思います。

>>98
いや、その年でそれだけ親に返済して貯蓄も数百は優秀だと思う。
ただ、ローン金額が年収800万の人並みなのがちょっとね。

年収からいったらＭＡＸ2,500万＋自己資金じゃないの？
それでも楽勝ではないけどね。

83です
100さん、ありがとうございます。
具体的な数字でお示しいただくと、とても助かります。
やはり3000万前後の物件になりますよね。
一生で一度の買い物なので、今がんばらないといけないかなと思い
ついついグレードの高い物件に目がいってしまいました。
今の物件は、妻がかなり気に入っていたので、希望をかなえてやりたいと
思っていましたが、相談しなおして、違う物件を考えてみます。
バス通勤など駅から遠くするとかで、設備や大きさを下げないようにしてみます。

>101
年収425万なら借入3000万超えない方がいいよ。2500万でもちょっと多いよ。
頭金含めた物件価格としては3000万以下で探すべき。

＞83
地域にもよるかもしれませんが、一生に一度が多いような感じですか？
一生に一度をこの年齢で、しかも家族構成が未定なうちから決めるのは
きつくないですか？

もうちょっと親戚のお宅（安い？とは限らないかもしれませんが）で
貯めるというのはどうでしょうか。

私の知っている方は、親戚に貸していて、古くなったので借りている人が
建替えて、土地だけ貸していた人もいました。
土地はなかなか売りたがりませんでしたが、無人になってしまうと管理が
結構面倒なので、建替えても住んでもらっていたということです。

94、96、99さんありがとうございます。
91です。

厳しいなぁとは思いながらも、
切り詰めていけばなんとかなるかと思ってしまいました。
年齢的にもまだ32歳だしってな感じで…。。

築8年の中古と新築との値段の違いが200～300万程度なので
思いきろうかと。

ただ、もう一度よく考えてみます。

83です。
102,103さん、ご意見ありがとうございます。
妻の望みとはいえ、欲張って破産になるともともこもないので
自分の身の丈にあった物件を探しつつ、なければあきらめて貯蓄して数年後に
購入しようと思います。

【本人】38歳、年収：1200万
【子供】1人：1歳
【妻　】専業
【物件】6620万(マンション)
【頭金】2320万(諸費用別途用意)
【借入】4300万
【金利】変動：0.975％
※他ローンなし
※現在車1台

子供の学費次第ではかなり無謀ですかね…。。
ご意見いただければと思います。

>>106
25年返済として返済率16.5％。20年返済として19.5％。
返済率も既に安全圏はもちろんだが、毎月の返済額を引いた余力額でも
わが家族4人をさらに養えそうだ。

あなたが無謀なら誰がそのクラスの住居を買うのか、というレベル。
もしかしてアストンマーチンの支払いがあって、
子供の習い事に月40万くらい掛かってるならわかるが。

>>106
年齢からして子供は中学ぐらいでしょうか？
あと10年ほどは余裕はないでしょうが、後半でメンテナンス費用ができてくるでしょう。
無難じゃないけど無謀ではないでしょう。

>>106
金利は保証料別？
0.775もある現状で0.975はちょっと高い。それなら保証料なしのソニーで2年固定にした方が良いのでは？

子供一人で確定なら、奥さんは将来働くんですよね？
（働かなくてもローン自体は平気だとは思いますが、働けばもっと楽できる）

【本人】39歳、年収：500万（今後も殆ど上がらない）
【子供】2人：6,4歳
【妻　】38歳　専業
【物件】3400万(家)
【借入】2100万
【金利】変動：0.975％（住信SBI）
※他ローンなし
※現在車1台

　妻は、どうしても気に入ってしまい購入する気持ち大
　妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし

>>106

とはいっても子供が3人になって私学だと、定年間際に小遣いに不自由するよ。

>>110
>妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし
何か理由が？　そうでなければひどすぎる･･･

小学校中学年で十分働けるし、十分ローンの足しになるでしょうに。

＞110
下の子が中学って、奥さん40半ばでしょ。
時給の安いパートくらいしか仕事はないんじゃ？

貯金残がどのくらいか、退職金がどうなのわからないが、世帯年収がそれでローン＋2人分の学費と老後の生活は大丈夫なのか？

>110
あなたの年収が「今後も殆ど上がらない」なのに
＞妻は、どうしても気に入ってしまい購入する気持ち大
＞妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし
というのが他の方々と同様とても疑問。
夫婦って協力し合っていくもので、我慢や妥協は必要不可欠だと思うけど、
奥さんの心構えに大いに問題有り。
「パートだから少ししか足しにならないけど、無いよりは有った方が」という
考えに奥さんを変えてあげたら？その方が前向きだしあなたも安心だと思うけど。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（だいたい手取り月27万円、ボーナス年100万円） 公務員
　配偶者　税込0万円（幼稚園保育士資格・勤務経験あり。子どもが幼稚園or小学校入学したら働く予定）

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　27歳
　子供　1歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有） 親援助1000万含む
　・借入　3000万円
　・変動　25年・0.775% or フラット20S　3月実行なので1.3％→2.3％くらい？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　70万円

■昇給見込み
　年8000円くらい

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車なし。今後も所有予定なし
　・子供2人目を予定中

ブランド物や高級品に興味がないため、
現在の家賃年120万とマンション購入のため貯金年80万を3年間継続し、
今後も同様の生活感の予定です。


変動25年かフラット20Sどちらにするか悩んでいます。（銀行審査は両方とも通過済）

みなさまから見ていただいて変動とフラット、どちらか良いでしょうか？

>>115
変動。フラットは属性の悪い人間が使うもの。公務員を最大限に活用した方が良い。
また、フラットの金利は団信別。保険でカバーするにしても、0.2％程度はコストが上乗せされる。

■世帯年収
　本人　　700万円
（手取り月36~42万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　３７歳
　配偶者　３８歳
　子供５歳と２歳

■物件価格
　３５００万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　３５００万円
　・変動　３５年　０、９７５％
　　ﾌﾗｯﾄ３５　２．４１０％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　２００万円

■昇給見込み
　年・１万円

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、３年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　車一台所有（ﾛｰﾝが始まってから手放そうかと・・・）
　子供は増やしません

変動かﾌﾗｯﾄか迷っています。

>>117
フラット以外は考えちゃ駄目。

ただ、できれば家を買わない方が良いと思う。

・（事情はあるかもしれないが）その年齢で頭金がない
・年収に対するローン比が過大
・給与の上昇がほとんど期待できない

普通に考えて無理。奥さんが元バリバリな人なら･･･それでも止めといたほうが良いかな。

１１７です

給与上昇見込みは
毎年、月に手取りで一万強ｱｯﾌﾟですので、
年１５万円ずつｱｯﾌﾟになるかと思います。
書き方が間違えていました。

ﾛｰﾝが厳しければ妻は働くつもりですが、
いくら稼げるかは未知数です・・・

現在ある貯蓄２００万円全額頭金にして
ﾌﾗｯﾄで組むというのは無謀でしょうか？

>119
37歳で年収700万あっても貯蓄200万しかない人の生活レベルでそのまま家買ったら何かあった時大変だよ？
その200万を頭金に入れたら諸費用どうするの？