年収に対して無謀なローン　その１６

>>136
合算年収1,100万、35年、変動、返済比率25％
このクラスの物件を買うにしては絶望的に自己資金が少ないのが気になります。
車の残債もまだあるのですね。1.4％の変動とはなんでしょうか。

現実的に返していけないとは言えませんが、万一奥さんが働かなくなった場合、
返済比率は50％に達し、まさに｢非常事態宣言」を発令せざるをえません。
その際は月々割戻し35万程度の手取りから23万程ローンが落ち、税金やら
なんやらを払い、金利も上がらなくても間違いなく｢破綻」するでしょう。

総合的に判断すれば｢無謀」ともいえるのではないでしょうか。

>>139
融資の選択の突っ込んだ議論は各融資スレの方が的確でしょう。
もしフラットＳ対応であれば、とりあえずフラットＳで組んでおき10年後に残債と
経済情勢と家族の状態を見て借換える選択肢があるのは大きな強みかと思います。

しかしＳが使えず、フラットか変動かと言われて私があなたの立場であれば、
おそらく悩んだ末に変動を選択し、低金利を生かしながら10年くらいは趣味や娯楽を控え
必死に繰上げにする選択を選ぶかもしれません。

変動を選択し、情勢を見て固定に借換えは現実的には無理なのではないでしょうか。
その時は固定の金利も変動よりかない高いのが普通でしょう。

■世帯年収
　本人　　税込780万円（手取り月35万円、ボーナス手取り65万ｘ2回）
　配偶者　税込600万円

■家族構成
　本人　 35歳
　配偶者　31歳
　子供なし　

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途350万円用意有）
　・借入　3500万円
　・フラット25年　2.610％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　8000円/年であと4-5年くらいで頭打ちかと。

■その他事情
　・車なし。
　　※余裕があれば欲しいが。
　・親からの援助なし
　・子供はまずは一人。できれば二人欲しい。
　・妻は出産を機に退職予定（両立が困難なため）。
　　もしくは出産までに転職できれば転職したい。

できれば4倍くらいになるように頭金を貯めた方がいい気もするが、
あまり遅くなるのも・・・年齢的に・・・と思ってます。

世帯年収
本人 税込み450万（残業により多少増減あり）
ボーナス 年間税込み100万
配偶者 現在産休中、9月の復職後は税込み240万＋ボーナス税込み70万程

家族構成
本人 28才
配偶者 28才
子供 0才

物件価格 2200万（実家の空いてる土地に建てるため土地代は無し）
ローン 2000万
頭金 200万
金利
フラット35S 2．4（1～10年－1％、11～20年－0．3％
残貯蓄 300万

その他事情
他ローン無し
車は本人、配偶者一台ずつ所有

携帯からのため見にくかったら申し訳ないです

>143
うちと年齢が似ていて、うちも借入額は年収の５倍弱です。
ただ奥さんがそれだけ稼げるのに産後退職するのはもったいないですね。
とりあえず買って、あと１年子作り待って奥さんの年収丸々繰り上げにすると元金も下がってかなり余裕が出てくる気がします。

>>144
28歳、35年、フラットＳ、返済率16％、復職後合算返済率9.5％
その年で車2台所有した上でその他ローン無し、貯蓄500万とはかなり堅実であり
単独でも安全圏なのではないでしょうか。

復職後は余裕だと思われます。
仮に奥さんが働かなくても返済でき、奥さんが働いてそれを大きく補完し
返済率10％以下、理想的なのではないでしょうか。

>>143
35歳、年収780万、フラットＳ
25年返済　返済率12％、35年返済　返済率15％

奥さんの所得が大きいですね。それによって返済率が大きく変わります。
収入合算後25年返済12％、35年返済9％

単独でも標準的な計画で安全圏ですし、心配なら35年で組んでおいて繰上げ
する方が安全です。フラットは35年で組めば、期間短縮繰上げしても万一
キツくなれば35年返済に戻すことができます。

万一のために枠を取っておくという意味でも良いのではないでしょうか。

世帯年収
　本人　　税込400万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　25歳 (出来れば産休後働きたい)

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　30年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　平均すると年¥5000位

■定年・退職金 ※
　60歳
　200万程度見込み
　　

■その他事情
　・車1台所有 ローンなし
　・1年後に子供欲しい
・マンションなのでランニクグコストが月¥25000

年収が低いのでとても心配です。
いかがでしょうか?m(_ _)m

>>148
30年変動、返済比率22％、合算後12％
終始合算できれば良いですが、単独で400万だとそれなりに重いですね。
自己資金の額、購入後の貯蓄が大変多いのがすばらしいと思いますが、
産休時、育児時は若干カツカツでしょう。

しかし、自分もクイックなレスポンスしてるのだが
自分しか答えてない時は若干責任を感じる。

真面目に書いてるのは書いてるのだが、聞く方は落書きと思ってくれよ。
結局は｢一概には言えない｣のだからそれだけは言っておきたい。

>149
有難うございますm(_ _)m
手元に残る資金を上手く使えればみなさまが言ってる様に変動のリスクヘッジになるのですが>148

148さん
奥さんにはできればでなく、働いてもらわないと厳しそうですね。
配偶者の方の育児休業制度や保育園などは、ある程度見込めそうですか？
見込みはあっても、実際やるのは大変ですから、そこが夫の出番です。
ローンで７万+その他３万円程度＝10万円/月は結構キツイ。

>うちと年齢が似ていて、うちも借入額は年収の５倍弱です。

無謀な人がアドバイスしてるってこと？

借入4900万
年収1馬力890万37歳
嫁一人35歳
子供一人（2歳半）

がんばります。

↑簡潔に無謀さが伝わって猛烈に応援したくなる。
頑張れーーーーーーー！！！！！！

世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　2300万円
　・借入　1700万円
　・変動　30年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　平均すると年¥7000位

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車2台所有 ローンなし
　・すぐにでも子どもが欲しい

いかがでしょうか?m(_ _)m

間違えました！ローンはフラットです。

世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　2300万円
　・借入　1700万円
　・フラット20S　当初10年　1.375%　11年目から2.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　平均すると年¥7000位

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車2台所有 ローンなし
　・すぐにでも子どもが欲しい

いかがでしょうか?m(_ _)m

>>157

ダンナさんが大幅ダウンしなければ無問題。頭金は援助？

最近無謀でもなんでもない人の書き込みが多すぎ

136です。
137さん、138さん、140さん、141さん
アドバイスありがとうございます。
大変参考になりました。
これくらいの収入、貯蓄だとMax5000万くらいで考えた方がよさそうですかね。

>>157
年収600万、フラット20、返済比率16％

確かに無謀ではない案件を｢年収に対して無謀なローン　その１６｣に書くことが
ある意味無謀かもしれません。

157です。
すみません。自分では生活に余裕がない感じがしてまして・・
これで子どもが出来たら生活できるかが、不安で・・
でも無謀ではないようですので安心しました。
ありがとうございました。

■世帯年収　　本人のみ　税込560万円（できれば手取り月23万円、ボーナス年50万円等分かれば更に良い）
■家族構成　　本人　40歳　近い将来結婚するかも
■物件価格　 4500万　
■住宅ローン 頭金　1600万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2900万円
　・変動　35年　0.95%
■貯蓄　(購入後の残貯金)200万円

■昇給見込み 余り無い
■定年・退職金　60歳 800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度）　
■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助無し
　・結婚したら相手から援助あるかも

よろしくお願いします。
　

奥様の金銭感覚、奥様のINCOMEによるのではないでしょうか。
節約の毎日できちんと繰上返済ができるどうか、が分岐点なのではないかと思います。でも、新婚で節約なんて可哀想だから、フラットで返済計画を立てておいたほうが無難な気がする。。。一意見でしかありませんが。

失礼しました。
>164
は、
>163
様へのご意見。

>>163

お一人の間は大丈夫ですが、お相手の状況と子供次第ですね。
お相手からの支援が無くて、子供ができると厳しくなると思います。

それよりも、子供の人数で必要な面積も決まるので、急がない方がいいと思います。

>>163
厳しいと思います。
返せたとしても何とかギリギリラインだと思います。

住宅を購入するのは結婚した後にした方が良いと思います。
（出来れば生活パターンや家族構成に目処が立つまで結婚後数年は賃貸で過ごした方が良いと思う）

>>163
40歳、変動35年返済比率17％、　変動25年23%
実際はマックス25年で返すことを考すことえを前提とすれば、
・一人だと余裕
・家族3人～4人は楽ではないが返せなくもない

といった印象でしょうか。
例えばフラット35の25年返済で計算すれば27.5％に達することを考えると
未婚の状態で子供も未確定でその金額のローンは、｢やや無謀」といえるかもしれません。

結婚前に家を買ってしまうことが無謀。
破談になったらどうするの？
次の人が見つかったとして、次の人はその家で満足してくれる保証はあるの？

>>163　続き
お子さんを作ることが決まった場合、来年仮にできるとその子が
大学生の最も金が掛かる時期にあなたは定年を迎え、
そして年収200万の再雇用に突入します。

それまでにローンが終わってればよいですが、残ってれば200万から
130万ぐらいローンが落ち、残りの家族が生活し、さらに子供の学費
は現実的には不可能でしょう。

そういうライフプランなら60までには完済ですね。
変動金利20年、返済率28％

この考えられない低金利で28％、少し上がれば35以上に簡単になってしまいますね。
これを踏まえたら｢無謀」でしょうか。

家は
都内でも3000万以内が

ちょうどいいな

頭金1600万も出せるなら

駅近の都下をさがす

みなさんアドバイスありがとうございます。
ちょっと厳しそうですね。
ただテンプレ以外に書き込むのを忘れていたのですが、
太陽光発電を付けるので90まで生きるとして今の状況だと1000万円の電気代を浮かせられる計算になってます。
もちろん色々な不確定要素があるのでなんともいえませんが。
更に奥さんになる人は公務員なので子供ができなければ（又は育児が終わったら）収入は倍になります。
子供が出来る出来ないでだいぶ違ってきますね。

>太陽光発電を付けるので90まで生きるとして今の状況だと1000万円の電気代を浮かせられる計算になってます。

すいませんが、笑ってしまいました。そんなの考慮すること自体がギリギリなんですよ・・・
しかも日本人男性の平均寿命は（以下略

> >太陽光発電を付けるので90まで生きるとして今の状況だと1000万円の電気代を浮かせられる計算になってます

これどこの情報による計算ですか？
太陽光発電の機器の寿命を計算されていますか？

最近の機器で寿命は15～20年といわれています。
ただし10年ぐらいで壊れるケースもあります。

私もシュミレーションしたことがありますが、1000万うく結果が信じれないのですけど。

まぁ私も173さんと同じで、そんなの考慮すること自体がギリギリだとは思っています。

>>172
>子供が出来る出来ないでだいぶ違ってきますね。

そうですね。

だいぶ違ってくるので、
「はっきりするまで購入は待つ」もしくは、
「厳しい側（子供が出来た場合）を想定してローンを組む」という
アドバイスが返ってくるのです。

＞172

ポジティブ思考で羨ましいですww
太陽光発電機器の寿命やメンテナンス費用を御存知ですか？
百歩譲って50年で1000万浮いたとしても、捕らぬ狸の皮算用をしないと払えないローンは無謀ですね。

昇給が見込めない点、退職金が少ない点、再雇用時の給与が少ない点、そのどれもがお子さんが出来た時に、大きな足枷になります。
奥さんが定年までフルで働いてくれるのなら良いんじゃないでしょうか。

>>172
こんばんは。
奥さん(予定)が公務員であり、年収がそれなりにあるというのは大きなプラス材料です。
返済率も大きく下げられ家計は安定するでしょう。公務員なら制度上の産休・育休も充実
してますから、状況は大きく異なってきます。

ただ、本当にその人と結婚するのでしょうか？そうでしたら直ちにプロポーズして
このプラン・メーカーで良いかどうか聞いた方が良いでしょう。
彼女の好みもあるでしょうしね。

さらに余計なお世話ですが、万一それがポシャると要りもしない大きな家で軽くないローン
を組んで、税金・維持費・修繕費を抱え、一人暮らしで夜にちょっとだけしか家におらず、
大した電力消費も無いわけであり、1,000万？というソーラーの節約試算も｢絵に描いたモチ｣
になるような気がしてなりません。

ワンルームにでも住んで来るべき時に備えて貯蓄するのが得策のような気がします。

皆さん早速たくさんのご回答ありがとうございます。
結婚はほぼ確定でした。
太陽光の計算はあくまで仮定と概算ですが
・元々の発電効率に天候、黄砂、汚れ等の要素も含んでいて（直接メーカーさんと会って色々話しました）
・5kw強の発電で効率が10年で5％の割合で下がり続ける
・5年毎に部品交換で5万円、25年でパワコン全交換
・10年間48円売電、以降は24円
・私の県の標準的な1世帯辺りの電気使用量
等で計算してもらいましたので当然不確定要素が大きいのである程度の参考にしかなりません。
　1000万というのもその額を出したかった訳ではなく、月々の支払いがいくらになるか知りたかった為に
シミュレーションしてもらった際の項目の一つとして計算してもらったわけです。
消費電力は世帯差が大きいので節約すればするだけ売電額が増え、差もどんどん広がります。
彼女には定年まで働くと言われたので少し安心しました。
とりあえず皆さんのアドバイス通り結婚してしばらく落ち着くまで購入は差し控えようと思います。
ありがとうございました。

スレタイから外れますが某大手メーカーの営業部の者ですが
まだまだ民需では太陽光発電設置のメリットは望めないかと。
設置費用もメンテナンス費用もそれなりなので業者的には上手い話なんでしょうが・・・
政府の買取制度等のサポートも当初に比べれば進歩してきていますが
太陽光発電での黒字化を目指すのならばまだまだ不足していると考えます。

いつも拝見させていただいております。
マンションの買い替えを検討しております。
新たな購入先を決めたものの、これで本当にいいのかと気持ちが落ち着きません。

　夫５０歳　年収９５０万　　子供はいません
　現在のマンション査定価格　１３５０～１４５０万円　　損失減税３００万の予定
　
　購入物件　　　　４９５０万円　来年３月竣工
　　　　　頭金　　６５０万
　　　　　ローン４３００万円　　現在のマンションの売却益と両親からの援助でローン額は実際２４００万の予定　　　　　　変動金利　1.7％優遇
　
計算上は１０年での完済予定で、購入をきめたものの、計算どおりにできるのか、
またなんとか完済できても老後の貯えは退職金以外ほとんど残りません。
皆様の厳しいご意見をどうぞお聞かせください。


　　　　　　　　　　　　


　　　　

>>180
順調にいったストーリーで、
50歳、年収950万変動10年返済、返済比率26％、支払い自体はもちろん安全圏です。

ただ、既存マンションの査定は誰がしたのでしょうか。デベの息が掛かった業者
であれば、新規購入を促すために査定価格が甘い可能性もあります。
そうでなくても仲介業者は依頼を取りたいため、査定が甘いのはよくある話しです。
さらに購入後の売却に見えますが、万一うまく売れなかったら悲惨ですね。
または、住みながら今から売却しても引渡し日がうまくシンクロしないと結局仮住まい
がいりますね。そのあたりはいかがでしょう。

できれば退去した上で、ワンルームにでも仮住まいえをし、軽くリフォームして
空にした方が売りやすいかもしれません。
1,000万ちょっとの購入層は見た目が全てですから、所有者居住中で家具や家電が
あると狭く見えますし、古びたそれらは生活感が出て印象を落としてしまうかもしれません。
その際は｢買い換え特約｣を付けるべきでしょう。

さらに蓄えが無くなるとのことですが、1,000万級の生活をしてた方が、
年金以外は退職金を切り崩すしかない生活水準であと数十年いけますでしょうか。

個人的にはリスクを含めると｢やや無謀」と言わざるを得ません。
まずは退去して売却を完了し、売れた値段と相談しながら少し価格を下げて検討された方が
安全かと思われます。

このまま頭金を増やすか、気に入った物件があり今購入するか迷っています。
営業マンには大丈夫と言われますが信じることができず心配です・・・・・。
いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月38万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳

■物件価格
　4200万円 （戸建て+土地)

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・ﾌﾗｯﾄ35S　2.58%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年15万程

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
　・車のローン なし(去年完済、5年は購入の予定無し。)
　・1年後に子供欲しい
　・親からの援助も見込めるが出来る限り自力で購入したい。
・住宅購入の為、年300万貯金中。

>>182
29歳、年収700万、35年フラットＳ、返済比率19％、合算後返済比率17％
29歳とは入社7年目でしょうか、その年で700とは優秀ですね。安全圏です。

みんな批判されそうに書いてない？羨ましいｗ
■世帯年収
　本人　　税込460万
　配偶者　税込100万

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　3500万円 （戸建て)

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費込)
　・借入　3000万円
　

■貯蓄　
150万

■昇給見込み
あって年10万

■定年・退職金
不明　

■その他事情
　・車のローン残100万程　

どうだ無謀だろｗ

No181さん　回答ありがとうございました。

既存マンションの査定額ですが、確かに購入提携デベでは１５４０万とのことでした。
現在、別の仲介業者の方に、リノベーション会社にあたってもらっていて、
来年引き渡しで、それまで居住する条件で１３５０万～１４５０万の査定金額です。
デベよりだいぶ低くて驚いたのですが、そういうことだったのですね。
購入も大変ですが売却はもっと大変だとあらためて思っています。

私自身はもう少し身の丈にあった物件を気長に探して、
手付金は勉強代と思って解約するのもありと考えています。
まだ時間があるので夫とよく相談します。
ありがとうございました。

>180

検討中の物件は二世帯若しくは、ご両親と住まわれる予定のものなのでしょうか？
もし、単に夫婦２人で住む為の買い替えなのだとしたら・・・
夫５０歳で、親の援助とは・・・ｗｗ

>183
182です。
回答ありがとうございました。
参考にさせて頂き、前向きに検討します。

>>186
｢親の援助｣と聞くと確かにそう聞こえるかもしれませんが、
生前相続という発想ですよね、多分。

私も現時点で2億以上の相続控えてますが、住宅関連の贈与は優遇措置が
使えますから年齢関係なく使う人も多いのではないでしょうか。

｢相続時清算課税制度」を利用されようとしてるのではないかと思います。

一戸建て契約しましたけど大丈夫ですか？皆様お願いします

年収
私 税込み年収650万 38歳
嫁(公務員) 450万 31歳
子供2人 3歳 1歳

私 昇級殆どなし 退職金500万ｗ

物件4000万 頭金600万
他ローンはなし

ローン事前審査せずに契約してしまいましたｗ
大丈夫ですかね？
並の生活もできますか？