年収に対して無謀なローン　その１６

>>110
25年返済として返済比率18％、安全圏であり、十分成り立つのではないでしょうか。
奥様は主婦としてお子さんが中学まで働かない、ということですが、
別に働かなくてもかまわないと思いますが。

生活のグレードを上げたくなった時に働けばよいと思いますよ。

120さま

諸費用は別途用意できるのですが・・

貯蓄を全額頭金というのは、やはり無謀すぎですね。

ﾌﾗｯﾄでﾛｰﾝを組み、妻が働いて補うというのが

うちのｽﾀｲﾙなのかもしれませんね。

>>115
いけるのではないでしょうか。
公務員であり、融資も問題なく通ると思いますが、年収500万で借入が6倍は
｢やや多目感｣は否めません。ただ質素な生活を送られていると思われますし、
昇給もあるでしょうから返済に行き詰る可能性は少ないと思われます。

順調に昇給し、奥様が勤務し出せば｢ゆとり｣は増すでしょう。

マンションの購入を考えております。
何卒ご指導のほどお願い申し上げます。


■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月32万円、ボーナス年30万円）
　配偶者　求職中

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　32歳


■物件価格
　4,250万円 （家具付き）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3250万円
　・変動　0.975％（35年）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　600万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月なし）
　・１～２年後に子供欲しい

>>117
変動金利・30年返済で返済比率19％、700万の支払いでその比率は十分安全圏です。
｢変動かフラット｣ということはフラットＳ非対応物件ということですから、その点
は少し残念です。ただ、昇給もそれなりにありますし、標準的な計画の範囲内だと
思われます。

融資も普通に通るでしょうから手元に残される方が得策だと思います。
後で繰り上げすれば良いだけですから。

手元に数万しかないことこそ無謀だと思います。

>>117

貯蓄全額頭金って、引越費用はどうするのかとか、
家具カーテンはどうしたとか、それ以上に
子供のことを考えてますか・・・子供には貴方が
責任を持たなければいけない将来があります。

いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込600万円(手取り月31万、手取りボーナス年100万
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・フラット35　35年・2.4%、当初10年1.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り10万円/年程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

■その他事情
　・1年後に子供欲しい

>>124
変動・35年で返済比率21％。500万ちょっとで返済率21％は少し多い感じは否めません。
頭金はかなりご用意されているのですが、退職金が600万というと少し心もとない感じですよね。
中小企業だろうと思われますが、昇給のペースはいかがですか。将来的に年収ダウンの可能性
はありますでしょうか。会社の自己資本比率等の財務内容はいかがでしょうか。

さらには融資は変動ということですが、融資割合から見れば早期に大きく繰上げ返済は
難しいでしょうし、金利上昇で生活が逼迫伊する可能性も危惧されます。

これらを合わせて鑑みますと、｢やや無謀」ではないかと思われます。
できれば融資2500万＋自己資金1000万ぐらいが安全なのかもしれません。

>>127
33歳で35年返済・フラットＳ・返済比率18％。
返済比率は十分安全圏ですし、昇給もそれなりにありますね。

自己資金も1割以上出した上で、購入後の預金残高200万、
十分成り立つのではないでしょうか。

いよいよ気に入った物件が見つかり、最終的には住宅ローンの返済だけが心配のタネのところまで話を詰めることができました。
あとは返済の見通しができれば契約できそうです。ご指南いただけませんか？


■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月37万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込150万円（手取り月12～13万円）

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供なし（来年１人目を予定したい）

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動も視野に入れていますがフラット35Sを希望したい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200～300万円

■昇給見込み
　本人は6～12万円/年
　配偶者は見込み無し

■定年・退職金
　定年なし（70歳でも働ける職業ですが、現実的には65歳には引退したい）
　退職金なし

■その他事情
変動で組むかフラット35Sで組むかを迷う日々です。
変動にすれば金利上昇時のリスクに怯え、繰り上げ返済に駆られ、手元の貯蓄を最低限に限定して贅沢を我慢し返済してしまうと思います。元本が減るうれしさの一方でやや窮屈かな。
フラットにすれば返済額確定の安心感から、繰上げは余裕があるときのみに限定すると思います。その分、贅沢も計画的に実施できる。
変動VSフラットは議論が尽きた感じで、あとは個人の価値観に基づくものかと思っていますので、個人的にはより“計画的”なフラット35Sが希望ですが、最近の長期金利上昇から柔軟に考えていくつもりです。
「働かざるもの食うべからず」と言う家庭で育った妻はできるだけ働くことを希望しています。（家計のためと言うよりも社会に出ておきたい）

ポイントとしては、
1.妻の産休・育休中の家計は大丈夫か？
2.子供は最低2人は欲しいと夢を見ていますが、無謀でしょうか？
3.借入額が年収の5.5倍と大きいですが、返済していく上でのポイントはどこにありますか？


こちらの皆様の意見はいつも参考にしています。よろしくお願いいたします。

追記ですが現在管理職でゆくゆくは勤め先の会社運営を任される予定です（経営者が引退する予定）。10～20年ほど先になりそうですが。。
（そのため退職金・定年の記載をしていません、昇給はそのタイミングで上がると期待しています。。たぶん。。）

1.妻の産休・育休中の家計は大丈夫か？

また　働くんだろ？
それに6カ月間の手当てはでるの？

2.子供は最低2人は欲しいと夢を見ていますが、無謀でしょうか？

うちは34歳の妻が・・年末流産　子宮筋腫が大きくて　3月手術　
子供はお金じゃない？と言いたい

3.借入額が年収の5.5倍と大きいですが、返済していく上でのポイントはどこにありますか？

利息を確定した方がいいだろうな

>>128
フラットＳ、35年返済、返済比率20％、合算時返済比率17％
頭金もその年で十分用意されてますし、昇給もそれなりにありますね。
なりより年齢も若いのはプラス材料ですし、十分安全圏だと考えます。

退職金無し、定年無しとは自営業でしょうか。
それでしたらフラットＳの方が審査はしやすいかと思います。
繰上げをボチボチしながらそのペースで昇給すれば、
産休中・育休中も含め子供がいて大変ということは全くないでしょう。

扶養家族が増え、扶養控除プラス子供手当てですよ。
新居で新しい命を迎えましょう。

>>132

2.は、いいすぎでしょう。

>>133ですが、
>>130への返答の間違いです。失礼しました。

こんばんは。気に入った物件があり悩んでます。
ＳＵＵＭＯローンシミュレーションでは毎月20未満、ボーナス40未満、35年ローンでなんとか払えそうかなと思いましたが、
実際はどうなんでしょうか。下記参考にどなたかアドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月33万円、ボーナス手取り50万ｘ2回）
　配偶者　税込550万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　3歳

■物件価格
　7800万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　7600万円
　・変動　35年・1.40%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　不明

■その他事情
　・車のローン（月4万円、あと半年年）
　・親からの援助なし
　・子供は現状の一人のまま
　・妻は今後も60くらまでは働くつもりです

>>136

2割くらいの頭金積めれば、払い切れなくなっても物件売れるけれども、1割未満の頭金で冒険するのはやめた方がいいでしょう。
お二人の年収の割に、貯蓄性向も低い点も危なさを感じます。

ＳＵＭＯとか、住宅を買ってもらいたい側のシュミレーションで「なんとかなりそう」ということは、「極めて危ない・ほとんど無謀」という意味だということが良く分かるケースだと思います。

１２５様、１２６様　ご意見ありがとうございます。

引っ越し費用や家具、ｶｰﾃﾝ、ローン諸経費を除き、
使える貯蓄額が２００万円ということなんです。
絶対に手をつけない子供貯金があと１００万円ほどあります。

うちとしては変動で返済しつつ、金利が上がった時点で
（その見極めが難しいのですが）
借り換えかなぁなどと考えていたのですが、
うちの家計からすると、絶対フラットじゃないと
破たんする。という意見がほとんどで、迷っています。

１２５様に変動金利でも安全だというご意見を
頂くと、少しほっとするのですが。。

引き続き、変動かフラットか
ご意見よろしくお願い申し上げます。

>136
すごいなぁ、うちも世帯年収は1000万だけど物件価格は半分だよ。
ちなみに子供なし。
せめて戸建だよね？
あっ、でもこの価格だったら固定資産高そう。