年収に対して無謀なローン　その１６

＞１２０２
年間の貯蓄額は、どのぐらいでしょうか。

>>1197
実質26年返済、初年度返済率22.1％、2年後返済率
20.3％。安全圏の範囲内だと思います。退職金が
ないのは多少不安ですが、定年が65歳さのはプラス
です。パートに出れば負担感も少なくなるでしょう
し、合算年収が600万以上で推移すれば老後の資金も
貯めやすいのではないでしょうか。

>>1204
>年間の貯蓄額は、どのぐらいでしょうか。


⇒　今は子どもの教育にお金をかけていないので、だいたい年間700万円～750万円程度貯蓄に
充てているかと思います。子どもが学校に上がればそうも言ってられないでしょうね。

>>1202
実質18年返済、フラットＳ計算、返済率19.1％
もちろん安全圏なのですが、このあたりの年収帯
だと安全かどうかよりはどの程度の贅沢費・老後資金
が必要ですか？という判断になってくる気がします。
車でもアウディＡ８にするのか国産セダンにするのか
とか、老後は海外で暮らすか質素に田舎で暮らすか
とか、そういうようなお考え次第ではないでしょうか。
ちなみに毎年500万ずつ返して10年経たずに完済する
って方法もできなくはありません。

1199さん、1201さん、1203さん、1205さんありがとうございます。

妻のパート分と子供が成人後の繰り上げが肝要という認識で、前を向いて頑張れそうです。

アドバイザーにはお礼をして下さいね。

1191さん

ご意見ありがとうございました。
割と楽観的に考えていました。

売り貸しは難しいものと考え、妻と二人三脚で頑張ります。
妻が妊娠する前は自分の1.5倍の収入がありました(涙)
家を買うために、子供を妻の実家の協力を最大限活用してバリバリ働く気でいるようです。

でも、将来どう転んでも良いように、とにかく繰り上げ頑張ります。
(地元に帰りたい気持ちをひそかに持ちつつ…）

気に入った物件を見つけ、購入するべきか迷っております。

不動産会社の営業マンは　全然大丈夫ですから　と言うのですが
いまいち、信用できません。

最近急にマンション購入を考えたので、ローンに対しての知識がなく
多少理解しづらい文面もあるかと思いますがご了承ください。

■世帯年収
　本人（妻）　　税込源泉徴収額面310万円（手取り月21万円、ボーナス年20万円）
　配偶者（夫）　税込源泉徴収額面550万円　（手取り月28万位、ボーナス年85万位）

■家族構成　
　本人（妻）　33歳
　配偶者（夫）　35歳
　子供　なし
■物件価格
　3,700万円 　東京23区内・駅から2分の新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,200万円
　・フラット35S　で　繰り上げ返済しようと思っています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情

　・車は今後も持たない予定です。
　・本人（妻）の会社の経営があやうい状態なので、
　　会社がつぶれ、その後パートかアルバイトをするとした場合
　　収入が半減する可能性もあります。

　・親からの援助は考えない方向です。

　・披露宴を行っていないのですが、落ち着いたら親族だけでの食事会か
　　神前式（予算30万円以内）をやれたらと思っています。

　・現時点では、借入額が多いので、あと5年くらいは都民住宅に住み、
　　頭金を500万円～800万円増やしてから購入するべきか迷っています。

　・子供を作らない予定なので、老後の資金も貯めないと・・・とも思っています。

　どういうローンを組むべきか、などもまだよく分からずにおります。
　長々と失礼いたしました。
　どうぞよろしくお願いいたします。

>>1211
25年返済計算、合算返済率18％、単独(夫)28.25％。
営業マンは融資さえ組めそうであればば｢大丈夫です｣
と言うものですが、(奥さんの会社の経営云々の事情の
の判断は難しいですが)｢子供なし｣が決定事項であれば
私も普通に大丈夫だと思います。

仮に奥さんの収入のが半減しても｢子供なし」との事
で、莫大な子供の教育・生活費が無しですからそれでも
支払いは普通にできると想像されます。

ただ、お子さんを少しでも考えておられるようだと正直
単独(夫)の期間次第ではかなり少しカツカツな時期も
あることは確実ですが、復職されるまでの期間は貯蓄
の切り崩しと倹約で乗り切れる程度だと考えます。

仮に｢子あり」で終始単独(夫)のケースになる可能性
があるのであれば、年収550万で30％近い負担率は危険
水域ですからその可能性があるかどうかが判断の
分かれ目だと思いますがいかがでしょうか。

　1202さん
うちと非常に良く似ています。
世帯年収は1800万ですが、物件価格、頭金、ローンの借入、残貯金が一緒です。
家族構成は子供が中学生と幼稚園児の計2名で夫婦年齢は1202さんと同世代です。
1年前に購入して今は以前と変わらない暮らしぶりです。

しかし、1207さんのご指摘通り贅沢な暮しをすれば年間貯蓄が少なくなりそうな感じがしています。
ご近所さんは同じくらいかそれ以上の年収の方が多いので、服や車にお金をかけています。
子供の教育にもお金をかけていそうです。
うちは子供の習い事や塾などにはお金がかかっていますが、それ以外はそんなに贅沢な暮らしぶりではないと思います。
車は10年目の国産ファミリーカーで、もうそろそろ買い替えたいのですが外車にするか国産ファミリーカーにするかで悩んでいます。
贅沢をしてしまうとそのままずるずると他のものまで贅沢になってしまいそうで。
老後の資金や子供の教育費には不安があるのでなるべく貯蓄できるときはしたいなとは思っています。

1207さん、1213さん

ありがとうございます。

贅沢をし始めるとラチェット効果が働いて、その後生活水準を落とすのが大変だとは
意識しています。ということで車を持たず、服飾も「安いものでセンス良く」を励行
しているつもりです。

ただ今後は子ども達の教育費がかかるので、今のように年間700万円の貯蓄（≒ローン返済原資）
を捻出するのは困難ですが、できる範囲で前倒し返済していこうかと思います。

老後は心配です。一度転職しているので、60近くまでいても退職金がどれだけ
出ることか。妻も子ども達が小学校に上がったらパートに出ようと考えています。

ローンはすでに始まってます

家族構成

夫:32歳
妻:23歳

収入:年収500万(夫一馬力)
昇給:基本年12万･５年以内に昇格予定年収60万(？)アップ

退職金:750万見込み(これからの経営状態で変動あり)

貯金120万

ローン:1350万
金利:25年変動1･175


子供は二人予定

60歳前に(子供が自立したら)に2000万未満の小さな平屋戸建購入希望

この計画は無謀でしょうか。今現在のローンいつごろ返せると思いますか？

我が家の繰り上げ返済どのようなパターンが良いかご教示くださいますと助かります。

■世帯年収
・夫 410万(手取り24万、ﾎﾞｰﾅｽ年２回25万)
・妻 専業主婦

■家族構成
・夫 26歳
・妻 26歳
・子 2歳 1歳(年子)

■物件価格
・2600万

■住宅ローン
・頭金 300万(別途諸費用200万用意)
・借入 2300万
・変動0､95%予定

■貯蓄(購入後の残金)
・350万(引越し費用など含む)

■昇給見込み
・無し

■定年・退職金
・60歳
・未定

■その他事情
・車購入予定今のところ無し(社有車があり、ガソリンなど会社持ち)
・妻⇒こどもが幼稚園(２年保育)に上がり次第パート予定
・親からの援助無し
・こどもは高校まで公立希望
・できればもう一人こどもが欲しい


買う事自体無謀でしょうか…
よろしくお願いします。

返済率・年数を60歳にして計算する、実質返済率はどう計算してだすんでしょうか?

>1216
お子さんの人数が増えるかも知れないし、奥様の再就業時期は不確定な状況で
返済計画は立ちにくいですね。親の援助もなく、二馬力の収入がどれほどに
なるかわからないうちは、返済計画は一馬力で考えないと。

マンコミュファンさま


ご丁寧にありがとうございました。

かなり無謀かと思っていたので、少し安心しました。

ご意見を参考に夫と考えようと思います。

気に入った物件を見つけ、購入するべきか迷っております。

■世帯年収
　本人　　　　　税込源泉徴収額面450万円（手取り月23万円、ボーナス年90万円）
　東証一部　運輸業

　妻　　　　　　なし（子供が小学生にあがれば働く予定）

■家族構成　
　本人　29歳（今年で30）
　妻　歳
　子供　0才
■物件価格
　3,900万円 　埼玉県北部
土地2000万
建物1900万

■住宅ローン
　・頭金　？万円
　・借入　？万円

　・いくら頭金を用意すればいいのか悩み中。
　・変動を利用し繰り上げを考えております。

■貯蓄
　現金300万　株　現在価格400万（現在多額の含み損）

■昇給見込み
　年12万

■定年・退職金
　60歳 今後65歳になる可能性もある
　15000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り
■その他事情

　・車あり（ローンなし）

　・親からの援助は考えない方向です。

　・現在の家賃8万
　　頭金を現金で500万円～800万円増やしてから購入するべきか迷っています。

　・子供はあと1～2人を考えております。

　どういうローンを組むべきか、などもまだよく分からずにおります。
　長々と失礼いたしました。
　どうぞよろしくお願いいたします。 ｍ（＿＿）ｍ

>1220
>定年・退職金 60歳 15000万程度見込み

退職金15000万程度見込みなら迷う事ないですね。

>>1220
スレタイ見てみ
それと運輸業って経営じゃなくて使われてる他ほうだろうし、頭が悪そうだからローン自体が無謀通り越してムチャ

>>1215
既に実行済みなら余力額が繰上げ可能額ですから、
将来の必要経費・昇給額等から計画可能かどうか
推定するしかありません。ただ、今のローンが少ない
とはいえ、退職金の750万を合わせて定年前後に
現金で2,000万円前後の戸建は老後の資金を考えると
重たい計画と考えるのが自然かもしれません。
ただ、現在の物件の売却額や貯蓄次第では可能性が
ないとは言えません。現在のローン自体は少ないです
から無理なくご自身のペースで返済されるのが良いかと
思います。

>>1216
34年返済計算、返済率19.31％
年収が410万程度で子2人だと少し負担感があるとは
思いますが、ローン自体は月66,000円程度で金利が
上がらない限り無理とは言えないかと思います。
社有車・ガソリン会社持ちも大きいですね。数年後の
パートのことを考えると負担はさらに下がりそれなり
の繰上げもできそうな気がしますが、昇給見込み無し
とのことでこの計画ならフラットＳの方が良いような
気がしますがいかがでしょうか。

子3人の場合は正直かなりの工夫やある程度の教育費
の大きな割り切りが必要かと思われます。できれば
年収の4.5倍程度に融資を抑えられればさらに安心感
はあるかと思いますので計画時期の妥当性も踏まえて
決断すべきかもしれません。

>>1217
定年から現在年齢を引いて、その年数ベースでローン
計算ソフトで支払い比率を出しただけのただの目安
です。

定年までの間のザックリとした負担感を割り出すのに
出しているだけで、個人個人のライフプランや家族
構成が違いますのであくまでもただの参考です。

>>1220
現時点だと貯蓄を全額頭金に入れられても相当無謀な
ローンになっているのは間違いないと思います。
例えば頭金300万・ローン3,600万(仮に変動)であれば
30年返済計算で月々114,144円で返済率30％にも
達してしまいます。450万の年収で30％はかなり生活が
厳しいことは確実ですので、頭金と年収と返済年数を
踏まえてあらためて計画を立て直された方がいいと
思いますがいかがでしょうか。

1221さん、1222さん、1226さん＞


みなさまレスありがとうございます。


冷静になってプランを再検討します！ダメならダメで…諦めますw(ﾟoﾟ)w

>>1224 マンコミュファン様
詳しく分析ありがとうございます。
フラットＳを始め考えておりました。
しかし団信料金などを考えたら変動のがいいのかと思い、変動で今は考えました。
が、もう一度よくよく調べ、子作りに関してもよく考えてから決断すべきだなと思います。

また、物件自体も考え直す必要もありそうですね…

ありがとうございました。

どうしても欲しい物件があります。買うのは無謀でしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込580万円（手取り月23-30万円、ボーナス年110万円）
　　　　　別途、手取りが年150万円あり（ただし、4年後からは半額になる可能性あり）
　　
■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　
■物件価格
　5300万円

■住宅ローン
　・頭金　2300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.875%
　　　　　フラット35S（35年）　
　　　　　（併用を考えている）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年13万円
　（ただし基本給は年550万円でとまる可能性が高い）
　（残業は今のところすべて付けられる）

■定年・退職金
　60歳
　650万程度見込み
　定年後、再雇用できるかわからない　

■その他事情
　・将来結婚する可能性あり

購入検討です。厳しいと思いますが、ご指導ください。
■世帯年収
　本人　　600万
妻　　　専業主婦（下の子が幼稚園に入る頃にパート勤務予定）
　　
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　妻 　 29歳
　子供2　5歳、2歳
　
■物件価格
　3580万円 + 160万円（諸経費）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3440万円
・変動を利用し繰り上げを考えております。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　未定

■その他事情
　・もう一つの候補が200万円安いのがあります。こちらが堅実なのでしょうか。

>>1229
手取りが別途150万ということは年収730万相当程度
ということですね。実質返済年数17年、変動計算、
返済率28％。すでにかなり高い返済負担な上に、昇給
はするものの副収入が4年後に半減なことを考えると
かなり思い切った計画なのは間違いなさそうです。
一人ですから払えるのは払えるとは思いますが、
退職金の少なさや再雇用の件、結婚するかもしれない
事情も勘案すると無謀な計画に見えますがいかがで
しょうか。

>>1230
30年計算、変動返済率21.6％。確かに変動にしては
その返済率スタートは現時点の年収から考えると多少
リスク感はあるかと思いますが、昇給もありますし
早期に多めに繰り上げしつつ残債を低減できるなら
無謀ではなさそうな気がします。

未来のこととはいえ、10年後には世帯年収800万前後
でしょうから、金利も大きく上がらず残債も減って
いればどちらかと言えば楽な返済計画になると想像
されます。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月40万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　税込110万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・ﾌﾗｯﾄ35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり（年50万）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、7年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　・車2台あり
　・1年後に子供欲しい


無謀でしょうか？

>>1233
手取りと税込み年収があわない。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月40万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
子供 2歳

■物件価格
　5600万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5300万円
　・変動　35年 0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり（年20万）

■定年・退職金
　60歳
　4000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　・車は手放す
　・もう１人子供欲しい


無謀ですかね？

マンコミファンさんもっと短文にしてもらえませんか？ものすごく読みにくい上に蛇足が多くわかりにくいです。

１２３５さん

わたしなら実行しません。
その若さでその年収と今後の見通しは素晴しいと思います。でも、年間２００万以上の返済と共益費と修繕積立で年間２５０万は必要ですよね。子供２人だと厳しいですよ。

加えて変動金利３５年だと、必ずインフレが来ます。行きはよいよい帰りは怖い。

新築ﾏﾝｼｮﾝ契約済ですが、買った後の事を考えると不安になってきてしまいました。
どなたかアドバイス頂ければ幸いです。

■世帯年収
　本人　　年収770万円（ﾎﾞｰﾅｽは年間100万程度）
　妻　　　年収100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　妻　　28歳
　
■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　　　0万円
　・借入　4500万円
　・固定　35年・2.63%（ﾌﾗｯﾄ35S)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　今年+100万円
　以降は年間+10万円
　5-7年後+200万円
　以降は昇格次第。
　
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み 　

■その他事情
　・1-5年程度以内に子供2名 を計画


何卒よろしくお願い申し上げます。

■世帯年収
　本人　　税込770万円（手取り月32万円、ボーナス年170万円等分かれば更に良い）
　配偶者　0

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳 今年夏に一人出産予定

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・フラット35s 3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年30万前後

■定年・退職金
　65歳
　4500万程度見込み 　

■その他事情
　・公務員ではないのですが、年功序列型で恐らく終身雇用が確保されると思います。

率直なご意見をお願いします。

コメントもらうと不安になるだろうから、あえてもらわない方がいいんじゃないかい？

大体このご時世、マンションは年収の３倍以下に抑えないとリスクが大きすぎる。
退職金2千万だ、3千万だと言っている奴が居るけど、会社が潰れる可能性があることも頭の片隅に置いておかないと。。。

30歳前後で、退職金を充てにしたらいかんぞ！
退職金なんて貰えないと思っておいたほうがいいぞ！

本当にサラリーマン生活は長いから、何が起きるかわからんからな！

＞１２３９さん

年功序列型で恐らく終身雇用が確保されると思います

これから先はわからないよ。東電みたいなことも起こりうるし、日本経済が発展する要素が今のところ見えないし。
でもそんなこと言ってたら、多くの人が家なんて建てられないし。
結局は自分で判断するしかないです。
ここの掲示板は厳し目な意見になってしまうので後押しされるどころか不安になってしまうだけですよ。

じゃあこのスレって一体…

じぁなにか、厳しいのに、大丈夫大丈夫と励ませってか？

残念ながら会社が倒産すれば転職するしかないよね。生きるためには。そして前より待遇よくなるかも知れない。可能性はかなり低いが。
だから、会社が倒産することは、現在が順調なら気にしても仕方ない。そんなこといったら自分も死ぬかもしれないし。死ぬと保険で奥さん万歳！だけど。奥さんがなくなったり、病気になる可能もあるけど、今、健康なら気にしても仕方ない。いざとなりゃ、売却だ。
私も、会社が倒産しかけたけどなんとか持ち直して合併などで以前より待遇が良くなり、お陰様で収入も１５年前にマンション購入した時の２００％になりました。
転勤で人様に借りて頂き、金銭的には助かるけど長年住めてません（泣）。
収入の５倍以上のローンや、３５年変動金利、なんて無謀なことでなければ、物件が普通（財閥系・山の手立地・周囲の環境良し）であれば、Go!じゃないかな。年を取れば子供も巣立つから、７０平米でも低層階でもありじゃやない。今は、貯金や国債や株などよりも、不動産だと思います。円安は直ぐそこに来ていると思いますから。

■世帯年収
　本人　　税込800万円
　配偶者　0万円 (今後も働く予定なし)

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　26歳
　
■物件価格
　3400万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年20万

■定年・退職金
　60歳
　退職金、定年後の収入はローン返済に含まない

■その他事情
　・１人子供欲しい

いかがでしょうか。

1246
頭金と借入額を足しても物件価格に満たないけど…
まあまだお若いし、子供ひとりならいけるでしょう。
生まれる前にしっかり貯金しておきましょう。

>>1246

借入3200万円です。

すみません。

1247です。
1246さん、わざわざ訂正ありがとうございます。
子供一人ならと書きましたが、お若い・高年収・貯蓄ありで至極健全な感がありますので、子供二人でも可能と思います。
このまま堅実にがんばって下さい。

その前の数名の相談者の方々は、第三者としてもとてもGOサインを出すのははばかられますね・・・

1233,1235,1238,1239はかなりやばいな。
甘くみすぎている。
痛い目にあいそうだな。
それに比べれば堅実。それが一番です。

昨日ぐらいからアドバイスする人の品質が大きく低下したね・・・

>>1236みたいに読解力の無い何様なんだというヤツもいるしな。

じゃあ明日から1251が回答してやれ