年収に対して無謀なローン　その１６

>>1080
35年返済、単独返済率25％
私もいわゆる会社経営ですが、まさに会社の財務内容
次第と言えると思います。一般的に考えると子3人で
その返済率は高いと思いますが、所得が高いので危険
とまでは言えないと思います。ただ35年計算で25％は
自営だと場合により懸念が残りますので、給与を上げ
て早期に返すことができるかどうかも大きな判断材料
になるのではないでしょうか。

1079です。
>>1081さん、心強いお言葉ありがとうございます！

でも0歳児を抱えての復職は
やっぱり
かなりしんどかったです。
共働きするための経費も予想外にかかります。

次は高齢でもあるので、運良く授かれたら一年は仕事を休みたいんですが、
このローンでは厳しいでしょうか…。

昇給が見込めて、定年時退職金を返済に当てられる人が
うらやましいです。
うちはそれもまず期待できないので、
子供に窮屈な思いをさせないよう
2000万くらいの借り入れで済む物件（中古戸建）で
と夫は言うのですが。
保育所や小学校が近いというところも
気に入っているので悩みます。

合算ローンはリスクが高いんですね。

>>1084
返済期間を23年だと思って返済すると月132,000円
ですが、35年返済でローンを実行すれはずですから
返済額は102,000円です。ご主人の年収360万から
ローンを引いて、残りと奥さんの産休時収入と貯蓄で
賄うわけですね。貯蓄が900万もあるので1年程度は
余裕かと思いますが、ある程度の貯蓄は失うことは覚悟
しなくてはいけません。｢万一復職が遅れたら｣がリスク
となるわけですが、ご両親の将来的な金銭的援助も
鑑みての決断にはなると思います。

35年固定ですが、フラット35Ｓの方が支払いが安く
すみそうですがそのあたりも検討材料かと思います。
団信別途いりますが、当初は35年返済で8万程です。

将来的な年収減の不安もあるため、賃貸併用住宅を検討してます。
アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取月30万円、手取賞与年200万円、会計コンサルタント）
　配偶者　税込450万円（手取月24万円、手取賞与年80万円、東証一部一般職）

※賃貸併用住宅なのでこれに別途家賃収入年400万円前後(満室時）
※賞与割合が大きいので年収はややバラツキあり。
　手取世帯年収800万円(不況）～1000万円（好況）

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供なし

■物件価格
　賃貸併用住宅　1億円（諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　2,500万円（相続ではなく純粋な二人の貯金）
　・借入　7,500万円
　・変動　35年（全期間優遇後0.875％）

※満室時ローン返済自己負担月0円～3万円、全空室時月25万円
　現時点では家賃収入が多く、ややプラスになる計算です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円 （家具家財、引越代等もここから出します）

※現状の貯蓄年300万円～500万円前後、家賃負担は年120万円
※貯蓄の内訳は、賞与全額＋毎月の積立＋運用益
　年20万円～50万円前後(安全性を最重視）

■昇給見込み
　有り（年間10万円～50万円前後）

■定年・退職金
　60歳　退職金は不明
　夫：激務で定年までは働き続けられないかもしれない
　妻：定年は60歳だけど50歳前後に退職するのが慣例

退職後は独立開業予定。自宅を事務所にするか売却して地方に行くかも
（夫：税理士/妻：社労士、宅建、簿記1級、経理の実務経験）


■その他事情
　・子供は作れない可能性高い(身体的事情）
　・空き室の低い賃貸ニーズがある地域だが土地値が高いので投資利回りは低い


居住だけを考えた物件だと住みたい地域に買うのに5000万円近く借入が必要で
場所を相当妥協しなきゃいけなかったので不動産屋から併用住宅を紹介されました。
ローン借入額が多くなり、金利上昇時や家賃下落などのリスクがあるのは不安要素。

ＦＰに相談したところこのままお互い何事もなければ
賃貸暮らしを続けても1億円近くは貯まるので
リスクとってまで自宅を買わなくてもいいのではというふうに言われ迷ってます。

>>1086
私は素人な上に現場も見てないので適切なアドバイス
はできませんが、私だったらその計画はしないと思い
ます。実は私も会社で賃料収入が毎月80万程あるの
ですが、素人が比較的安全にできるのは事務所貸しか
駐車場かと思います。木造か軽量でしょうか、15年も
経てば古めかしくなり、賃料は下げざるを得ない
でしょうし、住居は些細なことでも直さなくては
ならないので費用負担はかさみます。それこそ地震
でも来れば全額大家負担で改修する必要もあります。
家賃保証もあるのかもしれませんが、家賃減額の提案
を断れば保証打ち切りもあるかもしれません。
しかも、個人でやってるので運営にしくじれば家族
ごと破綻するので大きなリスクを負うでしょう。
今後少子高齢化の人口減少社会の中で、高い資産価値
を維持しつつアパート経営をどの程度できるか改めて
検討する必要があると思います。

相続税対策にはなるでしょうが、余力でやってる
資産運用ではないのでリスクはそれなりにあると
思った方がよいでしょう。

>1087さん
さっそくありがとうございます。
賃貸経営されてる方から見てあまり魅力的なプランではないんですね。残念です。

造りはローコストRCと軽量鉄骨で試算してもらいました。
上記価格はRCなのですが今後コスト上がりそうですし
借入額をできればもう少し抑えたいので木造で見積もりしなおしてもらってます。

最初は借入額が夫婦で借りられる上限ギリギリなので明らかに
無謀でやめようと思ってたのですが業者さんの話によれば
赤字分は所得税から控除できるので節税になります
という営業トークに惹かれました。

>>1088
現場も見てないのに色々失礼しました。前提として
アパート経営で周辺物件に勝っていくには、周りの
大家に勝っていくことです。周りの大家には全額自己
資金でやってる人や、土地をタダで相続し、アパート
だけのローンの人もおり、事業用ローンで10年程度で
返済を終えた人もいるはずです。別に空室だろうが、
家賃が激安だろうが困らない人もいることは当たり前
にあります。
その中で軽くない負債をかなりの長期抱え、利回・
空室・修繕・金利等様々なリスクも合わせて想定して
いかなくてはなりませんね。

私は27の時に賃貸用として一部融資を組みましたが
あと数年で終了です。それでも楽観はできないという
のが実感です。家のローンは家が払ってくれるという
のは魅力ですが、賃貸経営は全く甘くありません
同じアパート内に変な人が入ると自らの住環境
自体も悪化するというリスクもありえます。

その世帯年収であれば、無理することなく普通に生活
されてれば裕福だと思いますので、ＦＰさんは｢リスク
をおかす必要の無い｣という判断だったのかも
しれませんね。住居だけの計画の方が安全な気も
しますがいかがでしょうか。

1080です。

1081さん　
結婚と同時に立て続けに相方が出産などで、余裕があまりありませんでした。
会社員でしたが独立し３年目、現在の年収となりました。
会社員当時は年収は半分くらいでしたので・・・。
幼稚園代もこの２年間は月に７万円ほどだったのも痛かったです。

1083さん
会社経営の方のコメント、心強いです。
株式なので、月々は決まった給料ですが、私の経営能力にかかっているのは事実です。
幸い独立３年で、借金もなく現在は順調なので、少しずつ小規模にですが事業範囲を広げているところです。
子供が３人というのもありますが、会社以上の借金ですので、ご意見を頂きたく書き込みしました。

>>1090
私と年も近いこともあり親近感もありますし、心から応援して
おります。そしてその年で無借金経営は極めて少ないので大変
優秀だと思います。

今年1月に契約をして、来年2月にローン契約です。
やはり主人の収入のみでは、ローン不可でしょうか？
私(配偶者)は、転職したばかりなのでローンは組めず、
頭金を増やすか悩みます。
（3年後に子供が欲しいので、働けない間の生活費として、
　貯蓄は残したいと考えていました）

■世帯年収
　本人　　税込450万円(手取り月27万、ボーナス手取り50万)
　配偶者　税込550万円(手取り月37万、ボーナス不確定)

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供　　なし

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　現時点では不確定

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■その他事情
　・3年後に子供が1人欲しい

よろしくお願いします。

気にいった新築マンション購入を検討しています。
無謀でしょうか？

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込300万円（年金）3年後から40万円〜、　8年後から175万円〜

　配偶者　　　　　　　 （年金）3年後から230万円〜

■家族構成
　本人　57歳
　配偶者　62歳(1年以内に結婚予定)
　子供　(1人　私立文系大学）

■物件価格
　2800万円

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費、引っ越し等込）
　・借入　1400万円 　20年
　・フラット35S 当初10年間　1.6　11年〜2.6

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円(息子の大学資金)
　400万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60才
　
■その他事情
　・車は不要
　

すみません。
1093の誤りです。

配偶者　62歳(1年以内に結婚予定)　　→　62歳

>>1092
えっ、事前審査せず契約したの？
年収の8.4倍って確実に否決されると思うけど。

＞1095さん

1092です。ご返答ありがとうございます。

事前審査の時点では(昨年の源泉徴収票提出)、税込み600万ありましたので、
普通に通りました。

地震の影響で今年のボーナスが大きく減りそうなため、
最悪の場合を想定した数字を書きました。

情報が足りず申し訳ありません。

>1092
住宅ローンは−1.7変動とかですか？

事前審査通っても、いざ返済の段になって管理修繕費とかもあるし、
年収高い年ので事前審査通っても先が大変ですよ。

ここ見ていると、不安になってきました。
これでもやっていけるのでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込750万円（ボーナス年150万）
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供1　　5歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年5万程度づつ。現時点より下がることはない

■定年・退職金
　60歳
　退職金1000万見込み

■その他事情
　・マンションのため、管理費等で月40,000円（内駐車場20,000円）
　・車所有（ローンなし）
　・子供できればもう1人欲しい
　
頭金にあと100万追加するか迷っています。
よろしくお願いします。

>1098
子供の教育費は別途用意しているんですか？

>1092以降まとめて

日本の状況を考えると先に行けばいくほど不動産の価値は下がる。良質の賃貸があれば無理して買う
必要などなし。皆さん残貯金少なすぎでしょ。子供の教育費、病気などのリスクを考えれば人生
無理は禁物。

１１００さんに同意。

ただ、１０９２さんは３１歳で１０００万円の貯蓄を残しているから
チャレンジしても良いかとは思う。

>>1092
審査金利は4％ぐらいでしたか、ご主人の年収で
35年返済計算で返済率44.6％ですから単独だと
通過しないのではないでしょうか。

>>1093
当初10年は68,000円、11年目以降が71,000円です。
その他モロモロを入れると負担は結構重いです。
ただ夫婦二人だけですから無謀とは言えないと
思いますし、合算したら年金はしっかりあるよう
に見えます。

賃貸に入居してもそれなりにかかるので一概に
言えませんが、年金でローンを払う計画にしては
負担は重い方かと思います。

>>1098
24年計算返済率23.8％、35年計算17.6％
定年までに返す計画だと重めと言えると思いますが、
借入額自体は無謀とまでは言えないと思います。
ただ管理費等で40,000円と高額ですから24年で返す
となると、差し引きで住居関連での支払いは月額
17～18万ぐらいにはなるのではないかと思います
ので全く楽ではないと思いますが・・・

>1098
管理費も４万円でその他に車の経費もかかるし、
子供の教育も、と考えると今の年収で一馬力だと
楽ではありませんね。お子さんが小学校に上がって
奥様も働くって選択肢ありそう。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月24万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込0円

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　　（あと5年は働くつもりなし）
　子供1　1歳

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意済み）
　・借入　2400万円
　・フラット35Sか変動にするか悩んでます。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人　5000円/年
　
■定年・退職金
　60歳 （再雇用制度あり）
　退職金 300万円

■その他事情
・2年後くらいにはもう一人子供が欲しい

4年後に親から1500万円の援助で繰り上げ返済予定です。
この場合フラット35Sか変動にすればいいのか悩んでます。

そもそもこの年収で変動の審査が通るのか心配です。

初めて購入を検討しており、判らないことだらけです。宜しくお願いします。

1106です。ちなみに新築マンションを購入予定で、管理・修繕費・駐車場で+25000円かかります。

1098です。ご回答いただいた方、ありがとうございます。
残貯金は、子供の教育費も含みます。
それをふまえた上で、頭金を100万増額するか悩んでおります。
厳しいですが、無茶な借り入れでもなさそうなので、
なんとかがんばりたいと思います。

>>1106
銀行ローンは厳しいような気がします。変動が希望
でしたらフラットＳで実行しておいて、金利優遇後
10年後に変動で借換えたらいいと思います。
1,500万以上追加で繰上げするわけですからその時
は確実に審査に通りそうです。

うろ覚えですが贈与税の特例が来年3月半ばまでのが
なかったでしょうか？援助は4年後なんですよね。
ただ他の制度もありますのでよく確認しておいた方が
いいでしょう。そして仮に援助の話しが消滅したら
確実に無謀ローンですから注意して下さい。

>1106
２人目ができて、援助がなくなったら大変ですよ。

>>1106
ちなみにそのプランで定年までの23年で払い終えよう
とすると、ザックリですがフラットＳ計算で当初の
支払いが年90万弱、4年後1,500万繰り上げ後は
年50万程度、その後1年に一回25万繰上げを10年
続けたら残りはそのままでも23年程度で完済しますよ。

>No.1109 マンコミュファン さん

詳しい説明どうもありがとうございました。助かります。
やっぱり変動の銀行ローンは難しそうですね・・・。フラットが通るといいのですが。
マンコミュファン さんの計算して下さったプランだと、収入の少ない我が家でもなんとかなりそうで安心しました。
一応先日税理士さんと相談の元、相続時精算課税にて援助していただけるよう話はしたのですが、再確認してみます。
（その後の相続税分は別途プール済みです）

>No.1110 さん

ありがとうございました。確かに我が家だけでは無謀なローンだと思うので、確認いたします。

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　　　　税込４００万円（手取り月２１万円、ボーナス年８０万円）
　配偶者（妻）　税込３３０万円 （現在、育休中。来年３月復職予定）

■家族構成
　本人　　３３歳
　配偶者　３３歳
　子供２　１歳、０歳

■物件価格
　２，８５０万円（消費税、諸経費等すべて込）

■住宅ローン
　・頭金　４００万円
　・借入　２，４５０万円
　・当初３年間１．２％、４～１０年目２．１％　１１年目以降２．６％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　４００万円

■昇給見込み
　本人　　基本給５，０００円／月
　配偶者　基本給４，０００円／月

■定年・退職金
　６０歳
　２，０００万程度見込み
　定年後、５年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・車のローンなし
　・妻が育休中のため、来年３月まではちょっときつい。
　・公務員ではないが、それに近い職種・雇用形態。

分からないことだらけです。ご助言よろしくお願いします。

>1113
子供を預けて働く為のコストがどれくらいかかるか
良く調べておくといいですよ。ご両親にもヘルプ頼め
そうですか？

1114さん

上の子は保育園です。
毎月の保育料は今は５万円と高いですが、毎年、夫婦の所得税額によって改定されるので、
今年の夏から改定額の保育料になるはずで、今よりも低くなるはずです。
お互いの親は同一市内在住で、ヘルプは頼めます。
地方なので、待機児童や子守りのことなどで、妻が復職できないということはなく、
妻も復職する気でいるので、来年は２馬力でがんばれそうです。

>当初３年間１．２％、４～１０年目２．１％　１１年目以降２．６％
何年ローンでしょうか。

1116さん

３５年ローンです。
全期間金利０．２％優遇されています。
これに別途保証料がかかります。

>1115
健康に気を付けて２馬力で働ければ、
楽しいマイホーム生活になりそう。
頑張って下さい。

みなさん、ありがとうございます。
借入額が年収の５倍以上になるから、不安なのですが、頑張っていきたいと思います。

夫年齢２５歳(年収380万)
妻、子１人、で
今ローン返済は何もない状態です。

月６万、ボーナス１０万返済で２８００万の借入予定ですが、大丈夫でしょうか？
今はアパート家賃７万で貯金は毎月３万はできています。

>>1120
年収の7.3倍ですね・・・

>>1113
27年計算、返済率単独26.5％、合算14.5％
確かに産休中はギリギリ感あるでしょうが、その後は
普通に安全圏と言えるでしょう。

ちなみに定年まで27年でその金利で返そうとすると、
2年後から年1回20万前後を25回繰上げすると完済
できますね。ちなみに当初は年返済額85万、10年後は
117万、20年目は121万です。(繰上げ別)

退職金も再雇用あり、問題なくいけるのではないで
しょうか。(単独にならなければ)

1122マンコミュファンさん
ありがとうございます。

よければ教えていただきたいのですが、
当初３年間１．２％、４～１０年目２．１％　１１年目以降２．６％ （全期間金利０．２％優遇された金利）
この金利っていかがなものでしょうか？
別途保証料は５６万円で見積もってあります。

保証人を立てれば必要ありませんが、このご時勢、難しいですよね。
私の父親が、いとこの住宅ローンの際に保証人になっているので、
そのいとこにお願いできたらと考えてはいますが。

他にも紹介されているローンとして、
当初１０年間１．９％　１１年目以降２．８５％
保証人は私の父親でよいとのことで、保証料なしです。

ローンとしてはどちらがオススメだと思われますか？

>>1123
個人的には万一に周囲に迷惑かけないためにも、
保証料を払ってでも自己完結するというのがよろしい
かと思います。特に親戚にお願いすると逆にお願い
されることもあり、その破綻に巻き込まれる可能性も
将来的には十分あります。

プランですが、27年の実質返済期間で比較すると
当初プラン　支払い総額3,190万
次のプラン　支払い総額3,271万

当初プランに保証料を足したらほぼ同じですが、当初の
産休中に支払いが安い当初プランの方がメリットがあり
そうです。

1124マンコミュファンさん
ありがとうございます。

やはり保証人ではなく、保証料の方が後々のことを考えるとよさそうですね。
ローンについても、当初の方で考えていきたいと思います。

旦那:32歳年収450万
妻 :25歳専業主婦

ローン実行済み

ローン:1380万
貯金 :70万

*25年ローン
*変動金利:現在1.125


毎年50万の繰り上げ返済か二年に一度100万の繰り上げ返済を考えてます。

無謀でしょうか…。

2012年度より消費税上がるから
さらに厳しいですね。

１１２６さん
貯金が本当に70万円ですか？
私は今年収800万ちょうどで30年ローンがかなりありますが、
こどもが大学進学などもあり、貯金が年収以上ないと不安で
仕方ありません。

ちょっと病気やけがで入院して仕事を休むと、そのうちに
休業補償とか出るでしょうが、「そのうち」が結構長いです。

1128さん
すみません。自慢は他所でお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1600万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳
子供2 0歳

■物件価格
　戸建て8000万円 （諸費用こみ）

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　6500万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円+有価証券500万

■昇給見込み
　　数百万の上下動あり。

■定年・退職金
　実質的には定年なし
　退職金見込みは不明

実家が貧乏のため、夫婦とも、けちけち体質です。子供は二人とも中学から私立希望です。
ちょっとやりすぎたかも・・・

1126は貯金は確かに少ないが金額が少ないので無謀ではない。が、子供がいるなら少し無謀。これから子作りならせいぜい100万は貯金作ること。

繰上返済はその後。数年変動金利の上昇はないと思われるので貯金優先で。

外資系なんだろうけど、他所では同収入を稼ぐのは困難。
借入額も多く、長期返済前提だとリストラ・即アウトの可能性を示唆している。

>>1126

住んでいる地域と子供の数にもよるでしょうが、地方で今現在夫婦二人で暮らして
いるというのなら全く問題ないレベルだと思いますよ。
>>1126さんのようなモデルで「厳しいでしょう」という声もあるかと思いますが
そもそもこの年収帯で１３００万円台のローン払えなかったらほとんどの日本人は
家が持てない事になります。

私は３６歳で年収４７０万でローン１９５０万（３５年で短期固定０．９％）です
が、自分自身でも手堅くしたと思っております。田舎ですが、私と年収が近い
同級生たちは２５００～２８００万位のローン組んでますから。

ほぼ同じ年収なのに１３００万円台のローンに２５年払いなんて堅実すぎて
私が恥ずかしくなってしまいましたよ。

＞1129
自慢ではないです。当方50歳です。

一度病気をするとそうなります。
給料なしの医療費生活費ありだと、お金がチャリンチャリンって
いうように無くなるんです。
後で結構戻ってきますが、ボーナス減ったりします。

大学進学を考える子がいる時期（中学受験なども同じかも）だと
お金が100万円単位で無くなる感じです。

他、10年超の自家用車にぶつけられて全損で２０万円しかでなかった
こともあります。

1130さんがうらやましい…。

>>1134
そうでしょうね。ただここでは｢貯蓄が～｣とか｢教育費が～」とかなりの確率で
言われてしまいます。(マンコミュファンさん除く)そもそもそのあたりの年収で
家賃を払いながら大きな貯蓄をするのは困難ですからね。

1126です

1128さん

はい。本当に70万です。
そうですよね、今元気でもいつ何があるか分からないし貯金足りないですよね。


1132さん

今は夫婦二人+犬一匹です。
まさにこれから子供作ろうとしてます(-_-;)やはり貯金しなきゃですね。
変動金利があがらなさそうとのこと、安心しました。

1134入居済み住人さん

住んでる地域は神奈川県の田舎の方、子供はこれから１人できれば２人と考えてます。
いえ、堅実というよりうちは私(妻)が体が弱く働けそうもないので…。
周りで家を持ってる同年代が二組しかいなく、ほぼ同年収で1000万ローンと3000万ローン…1134さん参考になりました。
子供ができる前に貯金がんばります。
ありがとうございます。

40歳
世帯年収　1650マソ

物件　6500マソ
頭金　3500マソ
借金　3000マソ
貯金　1500マソ

20年　固定＋変動

嫁一人＋子供2人（10、6）

無謀ですかね？？？
不安が・・・。

>>1138
文面がふざけた感じだし、ただの金持ち自慢になっている。

>>1138

無理ですね
あきらめましょう

当方42才。
年収1400万円のサラリーマン（日系なので一応安定）。

保有している都心の中古マンションを賃貸に出せば、税・諸費用控除後で月10万円くらい見込める。
年間10か月は借り手がつくとした場合年間100万円の家賃収入。

子どもは2名でまだまだ小さい。


頭金は3500万円で4500万円借りるのは無謀かしら？？

年間のローン返済額と貯蓄額は、いくらでしょうか。
そして、貯蓄残高は、いくらでしょうか。

>1141
賃貸収入は取らぬ狸の皮算用にならないように注意。

以前にも書き込んだのですが、
流れていったのでもう一度。宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込530万円（手取り月27万円、ボーナス年130万円）地方公務員
　配偶者　0円（将来パート予定あり）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供　なし

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年　0.775％ （フラット35Ｓとのミックスも検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年　10万円位

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車なし
　・1年後に子供欲しい

実質25年返済、変動、返済率24.9％
退職金がしっかりあり、公務員とのことで安心感は
ありますが、年収500ちょっとで変動でその負担率は
結構重い方かと思われます。

ただローン自体は現在の金利で月11万程で、車無し
だと普通に払っていける金額ではありますので、
子供がいないうちにある程度無理してでも繰上げ
されて今後の返済額を低減されることをお勧めします。

>1145
素早いお返事ありがとうございます。
変動とフラットのミックスも考えたほうが良いでしょうかね

手元の貯蓄を下げて、頭金増やしたらどうですか？
お金をたくさん使う局面は先だろうから。
ミックスにしたら諸費用も返済額もだいぶ上がる

以前書かせてもらいましたが、あまりレスが無く再び書かせていただきます。宜しくお願いします。
本人 39歳 年収550万
配偶者 36歳 年収180万
新築マンション 2890万 頭金500万 諸費用200万別途用意有り。2390万借り入れ。残貯蓄410万。
子供4歳。1人の予定。
年齢的にもどうでしょうか？定年までにはなんとか完済したいと考えてます。車はありません。
フラットと変動をミックスで考えてます。
定年60。再雇用制度あり。退職金250万程度。
特にお金を使う事も無く、今は家賃9万ですが、去年は170万年間で出来ました。自分のおこずかい、4万5千円ですが、アルコール代と散髪代と昼飯代、唯一趣味の日テレジータスを入っていますが、月に2万5千円貯めてます。いつも出勤時には水筒を持って行きます。
ローン大丈夫でしょうか？
ご意見宜しくお願いします。

問題なし

>1148
全く問題ないでしょう。自然体での生活羨ましくもあります。

>>1148
退職金があてにできないのはよくわかった。
問題ないと思います。
返済頑張ってね。

国家の現状を見るに年金が当てにできないので、25年で返しきれる額にしましたが、貧乏性なのでなんか借りすぎな気がしています。
勤め先がいわゆる超大企業なのでまだ借りてもローン審査余裕で通るといわれましたが、マンションを買うために働いてるわけじゃないので・・・

■世帯年収
・本人　740万円

■家族構成　
・本人　34歳

■物件価格
・4600万円(諸費用込)

■住宅ローン
・頭金　1600万円
・借入　3000万円
・変動　25年、0.750%
　※竣工が2011年12月なのでフラットは回避。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
・700万円

■昇給見込み
・今年から900万円到達までは、15～20万円/年アップがほぼ確定。
　その先は5～15万円/年になる可能性大。

■定年・退職金
・60歳、1500万円～2000万円
　※退職金はローン返済には使うつもりなし。

■補足
・現在の家賃は10.5万円。(家賃補助なし)
・58で年間30万×30年支払の養老保険1000万円が満期となるため、58歳で自己資金が1000万円増えます。
・三大疾病対応の生命保険には加入済みなので、提携ローン関係で仮に見直ししても月々の追加費用はない見込みです。

これだけだと問題ないけど、家族構成が本人だけしかないのは独身なの？将来がよくわからないので、なんとも。

>国家の現状を見るに年金が当てにできないので

皆さん勘違いしているようですが、今現在年金をもらっている世代だって、アテにできる金額ではないんですよ。殆どの人が、100万〜200万円台程度しかもらっていないです。現役時代に老後用の貯蓄をすること、定年後にも渡るようなローンは組まないこと、定年後に再雇用などなんらかの収入の道をつけておかないと、大きく生活レベルの見直しが必要になります。

そうですね。
貯蓄は無理でも再雇用などでわずかでも収入があれば年金とあれば暮らして
行かれるから、今の年収がそれほどでなくても、逆に地道に雇用の道を
探ればいいと思います。

>逆に地道に雇用の道を探ればいいと思います。

若いのだって雇用がないって騒ぎなのに、なんで定年後の人間にそんなこと簡単に言えるかな。

業界にもよるけど、新卒や若年層中途採用はせず、定年後の人を割安に契約社員として雇用する動きが目立ってきてる。

1152です。

>>1153さん。
現状では正しいですが、確かにわかりにくかったですね。
彼女が大学院生(24歳)なので、結婚は卒業後の来年3月末か4月を予定してますが、専業主婦の予定です。
子供は授かりものなので何とも言えませんが、2人は欲しいと話しています。

年金は現在の指標で換算すると250～280ですね。
実際はもう少し増えそうですが、各種保険料などで引かれるとすると、最悪月15万程度なので生活レベルは変わらないですが、家に回すお金は無理かなあと。

>>1154さん、1155さん、1156さん
ホワイトカラーの職場で程度昇進した人間は、士気の面から再雇用でも同様の立場に据えることが必要になるため扱いにくく、再雇用しにくいのが現状です。これに自分は完全にマッチングするので再雇用は鼻から期待していません。

■世帯年収
　本人　　精密機械開発関係　　税込500万円（手取り月20～30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　医療系資格職　現在産休中　来年4月に復職予定　時短勤務で復職後の予想年収300万
　

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳 　
　子供　　6月に第1子出産予定

■物件価格
　4000万円 (諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3600万円
　・変動　30年・1.0% (ろうきんの変動優遇金利を使いたい）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円



■その他事情
　・区画整理地内の保留地に建築条件付戸建を購入予定
　・車のローン完済済み　1台所有　他ローンなし
　・妻の実家が近く、子育てをある程度協力してもらえる環境。
　・10年ほどしたら実家(地方)の方で仕事を見つけ、退職し実家に帰りたい。物件は賃貸か売却する予定。


どうぞご意見よろしくお願いします。
　

買う意味がない気がします。
10年後に売れる見込みも借り手が見つかる見込みもないですし。
ローンを完済せずに貸し出しは、契約違反で一括返済を求められかねない。

40で地方への転職だと年収自体が普通に下がりますよ。
控除後の給与が多くて20～25ぐらいになる可能性を考慮して計画していますか？

特に異業種へ転職だとかなりの確率で年収は下がりますから、ローン残高以上の価格でマンションが売れてくれないと生活できなくなるのでは？

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　24歳
　子供なし

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり　本人１０万/年

■定年・退職金
　60歳
　退職金はローン返済にあてないつもりです。　

■その他事情
　・その他ローンなし
　・子供1人欲しい
　・配偶者は薬剤師資格あり、出産後復職するつもりです。

>>1161さん
産休時に休職手当はありますか？
もしないなら、出産前後で支出が増える時期に夫の給与だけで生活可能なライフスタイルでしょうか？

>1161
まずは頭金貯めてからですね。

1161です。

産休（出産予定日前４５日）、育児休暇（１年間）は月８万程支給あります。

その後は実家が近いため子育ては協力してもらえる環境です。

子供が幼稚園から小学校の8年間、配偶者はパートの予定

月１５万程の収入見込（現在の職場で雇用契約変更予定）

宜しくお願いします。

>>1161さん
ざっくりで実質手取りがこんな感じでしょうか
・2年間が月21万円(600-200<税金、年金、各種保険料など>-150<ローン>)
・8年間は月25万円(650-200<税金、年金、各種保険料など>-150<ローン>)

現在の年収から確実に大幅減収になるわけですし、子ども手当が廃止予定、消費税増税、各種減税終了で支出は確実に増えると考えらますので、この手取りでさらなる貯金ができるライフスタイルかご夫婦で相談してみてはいかがでしょう。

ありがとうございます。

夫婦で検討してみます。

フルローンだと、何かの理由で手放さなければならなくなったとき、
売却価格よりローン残債の方が高額で、にっちもさっちも行かなく
なる可能性があるから、考え直した方がいいと思いますが。

>1161さん

私も同じ感じでローンを組みます（頭金無しフルローン3930万、子供一人）が、なんとかなると思っています。

世帯収入1000万（夫700強、妻330）で、マンション購入は急に決めたので、貯金もほとんどありませんでしたが（諸費用と残り100万位のみ）年末引き渡しなのでそれまでに＋100万にして頑張るつもりです。

お互い頑張りましょうね！

1158です。

ご意見下さった方ありがとうございました。

実家に帰りたい気持ちがあるのですが、妻が嫌がっている、子供の事、仕事のことなど
保留地であることから、換地処分が終わっていればいいのですが、そうとも限らない。
色々な事情から実際は難しいのではないかと自分でも思っています。

10年先・20年先になるかわかりませんが、金銭的な事や周囲の事情が丸く収まり
実家に戻る事が許される状況になれたらその時に帰りたいと思います。

ローンに関してはいかがでしょうか。
妻が復職するまでの育休中の収入に関しては雇用保険から育児手当金が月10万程出る予定です。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込660万円
　配偶者　税込0万円 (数年後パート予定100万程度)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供2人　3・0

■物件価格
　3,150万円

■住宅ローン
　・頭金　150（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2,800万円
　・フラット35Ｓ
　・新築マンション

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　自営業なので不明ですが、少なくともこの水準は維持していけそうです。

■定年・退職金
　65歳ぐらいに引退・清算予定
　その時の会社の純資産が退職金代わりで、
　現在の会社資産は金融資産3,370万・不動産2億2,500万・借入無し。
　　　　　　
■その他事情
　・その他ローンなし
　・子供は打ち止め
　・配偶者は数年後にパート勤務予定(年100万程度)

家計の方は貯蓄が少ないのが反省点ですが、
心を入れ替えて頑張ろうと考えてます。
ご意見をいただければと思います。

>>1158
月に13.5万くらい出せるならなんとかなるのでは？
共働き必至だし、小さいうちは保育料なども5、6万とかかかるし、病気もよくするし大変。
奥さんとよくご相談して、覚悟の上で頑張って下さい。

>1170

物件3150万で頭金150なら借入は3000万では？諸費用はローンにかかってくる現金払いの分なので、物件金額から差引きにはなりませんよ。

1170です。
>>1172
わかりにくくてすいません。
物件総額が3,150(諸費用込み)ということで自己資金は350という意味です。

コメントいただけると助かります。

■世帯年収
　本人　　税込680万円
　配偶者　税込0万円 (子供できたので退職。パート予定は有、100万程度)

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供1人　11月出産予定

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　600（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・フラット35Ｓ
　・新築マンション

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年1万ずつ上昇。3年後、昇格できるかでその後が決まる。

■定年・退職金
　60歳。退職金は期待していない(仮にずっと平でいって1000万弱)。　
　　　　　　
■その他事情
　・その他ローンなし
　・子供はあと一人ほしい
　・配偶者は数年後にパート勤務予定(年100万程度)
　・車は我慢できるが、できればほしい。

1171さん

ありがとうございました。
保留地なのでそもそもローンの審査がどうなるか不安ですが…
頑張ってみたいと思います。

結局買うことは決めてるんだわな。諸条件が悪いから止めた方がいいとか、買う意味が分からないとまで言われてるけど、そんなことはどうでもよくて、ローンが無謀かどうかだけを聞きたいんでしょ？それなら保留地だとか実家に帰るとか賃貸に出すか売るなんて事は書かなきゃ良いのに。

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込620万円（手取り月45万円、ボーナスなし）
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　24歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　35年・0.98%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　毎年+1万円/月程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・3年後に子供欲しい

↑そもそも借りれるのが不思議でたまらん。

>1177さん

頑張りますね…本気ですか？

うちは年収1000万超えですが、4000万以上の物件は危険なので避けましたよ。

3000万位の物件（融資）で抑えたほうが無難だと思います。

ここは大変参考になります。
もう遅いですが、年収6百万で4千万組んでる私が無謀だと実感します。

＞1157　さん
その年で700万超えていますし、大丈夫ですよ。
1157さんは再雇用を探る必要も何もなさそう。

　再雇用などでわずかでも収入があれば年金とあれば暮らして
　行かれるから、今の年収がそれほどでなくても、逆に地道に雇用の道を
　探ればいいと思います。

は、自分に向けてというか、1157さんほどの収入のない方に向けてでした。
えらくなるとなったで再雇用は難しいし、その点ヒラというか、そういう
自分は再雇用を最初から考えてますが、働かないでも喰っていかれるは
うらやましいです。

今後ローンが払えるかどうかは、ご本人の収入の伸びや配偶者の収入にもよりますし、親の支援や子どもの人数や就学コースにもよります。
ただ、このご時世に変動金利は止めたほうが得だと思いますよ。日本は国力が落ちているにもかかわらず、円高状態。そして、９４０兆の財政赤字。ちょっとやそっとの増税（所得税・法人税・消費税を倍にしても日本の単年度財政は赤字）では賄えません。単年度４４兆円も赤字だから。その補填は全て国債で賄っているらしい。それも銀行が低利で借り入れた個人の金融資産で賄っているらしい。いつかは国債未達になる・・・
ハイパーインフレで財政赤字を帳消しにするしかな手はないそうな。
不動産や海外資産以外に価値はなくなるのでは？そんなとき、変動金利ではカオスとなるのでは。
私は固定金利です。借金が目減りすることになりますね。ハイパーインフレならね。そして不動産は残る。
かな？