年収に対して無謀なローン　その１６

>>1058
定年を65歳として、実質返済29年、合算返済率12％、
単独21％。(フラットＳ計算)

奥さん公務員で定年までということで、産休・育休
あれど事実上は楽な返済だと思います。最悪単独でも
返済はできるので危険性は少ないかと思います。

妻名義ということですが、ご主人の万一の時には団信
がないので保険やその他で対応する必要がありそう
です。それとご主人の会社の財務内容はいかがで
しょうか。
()内は一般的な安全基準
・自己資本比率　(30％以上)
・流動比率　(150％以上）
・当座比率　(90％以上)
・固定比率　(100～120％)

会社が借入依存体質だと黒字でも厳しい運営を強い
られますので、そのあたりも重要なポイントです。

すいません。ご意見をお願い致します。
既に手付金50万を支払ってしまいましたが、
スレを見て無茶をしてしまったかと焦っております。
賃貸アパート84,000から家賃がもったいないと思い購入に踏み切っておりますが
頑張れば返せるのか、あまりにも無謀なのかアドバイスいただければ助かります。
首をつらなければならないようであれば50万を放棄してでもやめようかと思います。

■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月27万円、ボーナス年2回　手取40～50万）
　配偶者　税込250万円（正社員）
　　　　　＊当初1年間産休　　

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供　0歳（＊購入時）

■物件価格
・3700万円＋諸費用300万
　・戸建（駐車場有り）
　・横浜市内
　
■住宅ローン
　・自己資金　300万円 （なので諸費用を差し引くと頭金０円））
　・借入　3700万円
　・35年ローン　変動5年当0.875% （1.6％優遇）
　・月返済　102,500円　　ボーナス払い無し

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円 （引越、出産、出産後のベビーカー等の費用は別に用意有り）

■昇給見込み
　・扶養手当　＋約1万/月
　・1年後昇格見込み　＋50万/年？
　　＊40歳前後だと年収700万程度？
　・東証一部

■定年・退職金
　60歳　5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（無し）、使用頻度　1～2回程度/週
　・できればもう一人は子供が欲しいと思っておりますが無理なのかと。
　・派手な生活等はないと思いますが、月5000円程度の趣味有り。
　・できれば1馬力で返したいのですが、妻も産後に働くと言ってくれている状況です

よろしくお願い致します。

>>1062
できれば一馬力で返したいとのことで、
実質30年返済、月116,000円、単独返済率27％
現時点では一人で変動では重すぎる返済負担は間違い
ありません。変動でその返済率は計画自体が危険水域
と言えるのではないでしょうか。

ただ10年後の給与予想では年収700万とのことですが、
それで返済率20％程度になり比較的落ち着いた返済率
になっていく感じではあります。(繰上げ考慮せず、
というか繰上げはかなり難しい負担率)但し金利が今の
水準だったらということですが。

もう一人欲しいとのことで再度産休・育休がワンセット
あるものと思われますが、奥さんの復帰が確実であれば
安全圏と言えます。ただご主人が40までは、単独返済
だと確実にギリギリ感はありますので、変動金利の
金利が動く特性も踏まえて最終的には購入金額の是非
を決断すべきではないでしょうか。

>No.1063 マンコミュファン さん

アドバイスありがとうございます。かなり危険という事で理解しました。
購入を断念するか、最低でも私の収入が上がるまでは奥さんにも頑張って貰うか、よく相談して決めたいと思います。

>No.1059さん。
>No.1060さん。
>No.1061さん。
貴重なアドバイス有難うございます。
今一度検討し、妻と話し合ってから決めたいと思います。

購入にあたって、生涯観や価値観、いろいろ考えさせられました。
家とは、その家族の文化を創っていく場なのかなと感じました。
大きなグラウンドデザインの基礎になりうるのが住まいなんですね。

>>1062

保育料がいくら必要かご存知でしょうか。
保育料以外に副教材などどの程度必要かご存知でしょうか。

もし今の時点でご存知でなければ、ご計画は再考されたほうがよろしいかと思います。
慎重に計画を立てましょう。

５０万、安いもんですよ、そのままローンを抱えるよりも。

>>1066
自分も上の意見に同意です

ご結婚がいつか分かりませんが
独身時も正社員として働いてたのですよね？

年齢的に考えて貯蓄がそれだと、かなり不安です

子供生まれてから
「家のために」と言う目標があればきっともっともっと貯金できます。

それに家族構成も、変わるかもしれませんし
最低でも頭金２割入れれるようになってから購入を考えた方がいいと思います

頭金50万円安いですね。
戸建ってそんなものなのでしょうか？
私はマンションで１割入れたので、余りにもったいなく購入してしまいました。
50万円だったら止めていたと思う。
けれど、どっちが良かったかはまだわからないが。

1066,1067さん

ご意見ありがとうございます。
厳しいとの事で理解しています。
当初の5年（実質4年）は少なくとも妻の稼ぎで保育料を賄えるものと思っていましたがそれ以上の出費が見込まれるとの事ですね。

また、結婚してから2年となります。
結婚して結婚式費用、新婚旅行、家具、家電等一通り揃えてから500万貯めた計算になりますが、逆にそれなりに貯めれたかな。という甘い認識でした。

再考してみます。

縁起でもないこと聞くんですが、夫婦合算前提でガッツリ重いローン組まれてる
方って万一離婚する時どうなるんですかね。

単独の普通のローンだったら相手が出て行ってその後も普通に払うだけですが、
合算前提での重いローンの場合、出て行かれると立ち行かなくなりそうですよね。
持分に応じて支払い義務は相手にもあるでしょうから、離婚後も住んでいない
家に払ってくるんでしょうかね。相手は払いたくないから損しても売却を提案
してくるでしょうし、離婚が当たり前のこのご時勢どんな風に手続きされてる
んでしょうか。

夫婦って、いつ風向きが変わるか不明だし…
合算はいろいろな面でリスキー。

んにゃ案外ローンが縁で終身つれあうかも
リスクのない夫婦は破綻が早い。

そうか。
夫婦合算って確かにリスクあるね。
勉強になるなあ。
ちなみにうちの隣に住んでる夫婦(子供なし)、住んで３年目で奥さん浮気して出て行ったよ。
今は旦那さん一人で住んでる。
旦那さん一人で支払ってるんだろうけど。
うちより狭いから２ＬＤＫだけど一人じゃ広いね。

離婚の可能性があるなら、
そもそも購入しない方が良いですね

例えば世帯年収700万っていっても旦那で700万の世帯と旦那400万・奥さん300万
の世帯で700万だと全然意味合いが違う。離婚すると面倒くさいから万一に備え、
相手の持分を買い取るための貯蓄が必要な家庭もあるのかも。

支払いのリスク的にも旦那700万なら奥さん働きだして250万でも世帯年収950万に
することもできる。そうしなくてもそうすることができる選択肢があるというだけ
で気分的には大きな保険になる。

ってか、離婚の可能性があるなら、そもそも結婚しない方がいいですね。

>1076
未来の事は誰にもわからない…

>>1076
正論だけど確か現在の離婚率は3割程度だったはずで、決して他人ごとではない。
無謀ローンに持ち込まれる案件でも女性の年収も悪くない、つまり昔に比べ
経済的に自立しやすく、離婚しやすくなっているのが一因なのかもしれない。

■世帯年収
　夫 税込360万円
　本人（妻） 税込540万円

■家族構成　
　夫　37歳
　妻　36歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・固定　35年・3.17%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後再雇用制度なし　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・もう一人子供が欲しい。
　　（一人目とのきは産後6か月で復職）


共働きを続けるために、通勤の利便性を考えて駅近く、かつ
子育てのサポートを受けやすいよう義実家の近くでという条件を満たす立地に
魅力を感じていますが、無謀でしょうか？

■世帯年収
　夫 800万円
　妻 100万円

■家族構成　
　夫　31歳
　妻　34歳
　子供１　6.4.2歳

■物件価格
　5600万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・固定　フラットS35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　自営なので未定。
　上がる見込み有り。

■定年・退職金
　　定年（未定）

■その他事情
　車有り、ローンなし


何とかしたい・・・。