年収に対して無謀なローン　その１６

83です
100さん、ありがとうございます。
具体的な数字でお示しいただくと、とても助かります。
やはり3000万前後の物件になりますよね。
一生で一度の買い物なので、今がんばらないといけないかなと思い
ついついグレードの高い物件に目がいってしまいました。
今の物件は、妻がかなり気に入っていたので、希望をかなえてやりたいと
思っていましたが、相談しなおして、違う物件を考えてみます。
バス通勤など駅から遠くするとかで、設備や大きさを下げないようにしてみます。

>101
年収425万なら借入3000万超えない方がいいよ。2500万でもちょっと多いよ。
頭金含めた物件価格としては3000万以下で探すべき。

＞83
地域にもよるかもしれませんが、一生に一度が多いような感じですか？
一生に一度をこの年齢で、しかも家族構成が未定なうちから決めるのは
きつくないですか？

もうちょっと親戚のお宅（安い？とは限らないかもしれませんが）で
貯めるというのはどうでしょうか。

私の知っている方は、親戚に貸していて、古くなったので借りている人が
建替えて、土地だけ貸していた人もいました。
土地はなかなか売りたがりませんでしたが、無人になってしまうと管理が
結構面倒なので、建替えても住んでもらっていたということです。

94、96、99さんありがとうございます。
91です。

厳しいなぁとは思いながらも、
切り詰めていけばなんとかなるかと思ってしまいました。
年齢的にもまだ32歳だしってな感じで…。。

築8年の中古と新築との値段の違いが200～300万程度なので
思いきろうかと。

ただ、もう一度よく考えてみます。

83です。
102,103さん、ご意見ありがとうございます。
妻の望みとはいえ、欲張って破産になるともともこもないので
自分の身の丈にあった物件を探しつつ、なければあきらめて貯蓄して数年後に
購入しようと思います。

【本人】38歳、年収：1200万
【子供】1人：1歳
【妻　】専業
【物件】6620万(マンション)
【頭金】2320万(諸費用別途用意)
【借入】4300万
【金利】変動：0.975％
※他ローンなし
※現在車1台

子供の学費次第ではかなり無謀ですかね…。。
ご意見いただければと思います。

>>106
25年返済として返済率16.5％。20年返済として19.5％。
返済率も既に安全圏はもちろんだが、毎月の返済額を引いた余力額でも
わが家族4人をさらに養えそうだ。

あなたが無謀なら誰がそのクラスの住居を買うのか、というレベル。
もしかしてアストンマーチンの支払いがあって、
子供の習い事に月40万くらい掛かってるならわかるが。

>>106
年齢からして子供は中学ぐらいでしょうか？
あと10年ほどは余裕はないでしょうが、後半でメンテナンス費用ができてくるでしょう。
無難じゃないけど無謀ではないでしょう。

>>106
金利は保証料別？
0.775もある現状で0.975はちょっと高い。それなら保証料なしのソニーで2年固定にした方が良いのでは？

子供一人で確定なら、奥さんは将来働くんですよね？
（働かなくてもローン自体は平気だとは思いますが、働けばもっと楽できる）

【本人】39歳、年収：500万（今後も殆ど上がらない）
【子供】2人：6,4歳
【妻　】38歳　専業
【物件】3400万(家)
【借入】2100万
【金利】変動：0.975％（住信SBI）
※他ローンなし
※現在車1台

　妻は、どうしても気に入ってしまい購入する気持ち大
　妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし

>>106

とはいっても子供が3人になって私学だと、定年間際に小遣いに不自由するよ。

>>110
>妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし
何か理由が？　そうでなければひどすぎる･･･

小学校中学年で十分働けるし、十分ローンの足しになるでしょうに。

＞110
下の子が中学って、奥さん40半ばでしょ。
時給の安いパートくらいしか仕事はないんじゃ？

貯金残がどのくらいか、退職金がどうなのわからないが、世帯年収がそれでローン＋2人分の学費と老後の生活は大丈夫なのか？

>110
あなたの年収が「今後も殆ど上がらない」なのに
＞妻は、どうしても気に入ってしまい購入する気持ち大
＞妻は、下の子が中学になるまで働くつもりなし
というのが他の方々と同様とても疑問。
夫婦って協力し合っていくもので、我慢や妥協は必要不可欠だと思うけど、
奥さんの心構えに大いに問題有り。
「パートだから少ししか足しにならないけど、無いよりは有った方が」という
考えに奥さんを変えてあげたら？その方が前向きだしあなたも安心だと思うけど。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（だいたい手取り月27万円、ボーナス年100万円） 公務員
　配偶者　税込0万円（幼稚園保育士資格・勤務経験あり。子どもが幼稚園or小学校入学したら働く予定）

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　27歳
　子供　1歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有） 親援助1000万含む
　・借入　3000万円
　・変動　25年・0.775% or フラット20S　3月実行なので1.3％→2.3％くらい？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　70万円

■昇給見込み
　年8000円くらい

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車なし。今後も所有予定なし
　・子供2人目を予定中

ブランド物や高級品に興味がないため、
現在の家賃年120万とマンション購入のため貯金年80万を3年間継続し、
今後も同様の生活感の予定です。


変動25年かフラット20Sどちらにするか悩んでいます。（銀行審査は両方とも通過済）

みなさまから見ていただいて変動とフラット、どちらか良いでしょうか？

>>115
変動。フラットは属性の悪い人間が使うもの。公務員を最大限に活用した方が良い。
また、フラットの金利は団信別。保険でカバーするにしても、0.2％程度はコストが上乗せされる。

■世帯年収
　本人　　700万円
（手取り月36~42万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　３７歳
　配偶者　３８歳
　子供５歳と２歳

■物件価格
　３５００万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　３５００万円
　・変動　３５年　０、９７５％
　　ﾌﾗｯﾄ３５　２．４１０％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　２００万円

■昇給見込み
　年・１万円

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、３年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　車一台所有（ﾛｰﾝが始まってから手放そうかと・・・）
　子供は増やしません

変動かﾌﾗｯﾄか迷っています。

>>117
フラット以外は考えちゃ駄目。

ただ、できれば家を買わない方が良いと思う。

・（事情はあるかもしれないが）その年齢で頭金がない
・年収に対するローン比が過大
・給与の上昇がほとんど期待できない

普通に考えて無理。奥さんが元バリバリな人なら･･･それでも止めといたほうが良いかな。

１１７です

給与上昇見込みは
毎年、月に手取りで一万強ｱｯﾌﾟですので、
年１５万円ずつｱｯﾌﾟになるかと思います。
書き方が間違えていました。

ﾛｰﾝが厳しければ妻は働くつもりですが、
いくら稼げるかは未知数です・・・

現在ある貯蓄２００万円全額頭金にして
ﾌﾗｯﾄで組むというのは無謀でしょうか？

>119
37歳で年収700万あっても貯蓄200万しかない人の生活レベルでそのまま家買ったら何かあった時大変だよ？
その200万を頭金に入れたら諸費用どうするの？

>>110
25年返済として返済比率18％、安全圏であり、十分成り立つのではないでしょうか。
奥様は主婦としてお子さんが中学まで働かない、ということですが、
別に働かなくてもかまわないと思いますが。

生活のグレードを上げたくなった時に働けばよいと思いますよ。

120さま

諸費用は別途用意できるのですが・・

貯蓄を全額頭金というのは、やはり無謀すぎですね。

ﾌﾗｯﾄでﾛｰﾝを組み、妻が働いて補うというのが

うちのｽﾀｲﾙなのかもしれませんね。

>>115
いけるのではないでしょうか。
公務員であり、融資も問題なく通ると思いますが、年収500万で借入が6倍は
｢やや多目感｣は否めません。ただ質素な生活を送られていると思われますし、
昇給もあるでしょうから返済に行き詰る可能性は少ないと思われます。

順調に昇給し、奥様が勤務し出せば｢ゆとり｣は増すでしょう。

マンションの購入を考えております。
何卒ご指導のほどお願い申し上げます。


■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月32万円、ボーナス年30万円）
　配偶者　求職中

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　32歳


■物件価格
　4,250万円 （家具付き）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3250万円
　・変動　0.975％（35年）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　600万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月なし）
　・１～２年後に子供欲しい

>>117
変動金利・30年返済で返済比率19％、700万の支払いでその比率は十分安全圏です。
｢変動かフラット｣ということはフラットＳ非対応物件ということですから、その点
は少し残念です。ただ、昇給もそれなりにありますし、標準的な計画の範囲内だと
思われます。

融資も普通に通るでしょうから手元に残される方が得策だと思います。
後で繰り上げすれば良いだけですから。

手元に数万しかないことこそ無謀だと思います。

>>117

貯蓄全額頭金って、引越費用はどうするのかとか、
家具カーテンはどうしたとか、それ以上に
子供のことを考えてますか・・・子供には貴方が
責任を持たなければいけない将来があります。

いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込600万円(手取り月31万、手取りボーナス年100万
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・フラット35　35年・2.4%、当初10年1.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り10万円/年程度

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

■その他事情
　・1年後に子供欲しい

>>124
変動・35年で返済比率21％。500万ちょっとで返済率21％は少し多い感じは否めません。
頭金はかなりご用意されているのですが、退職金が600万というと少し心もとない感じですよね。
中小企業だろうと思われますが、昇給のペースはいかがですか。将来的に年収ダウンの可能性
はありますでしょうか。会社の自己資本比率等の財務内容はいかがでしょうか。

さらには融資は変動ということですが、融資割合から見れば早期に大きく繰上げ返済は
難しいでしょうし、金利上昇で生活が逼迫伊する可能性も危惧されます。

これらを合わせて鑑みますと、｢やや無謀」ではないかと思われます。
できれば融資2500万＋自己資金1000万ぐらいが安全なのかもしれません。

>>127
33歳で35年返済・フラットＳ・返済比率18％。
返済比率は十分安全圏ですし、昇給もそれなりにありますね。

自己資金も1割以上出した上で、購入後の預金残高200万、
十分成り立つのではないでしょうか。

いよいよ気に入った物件が見つかり、最終的には住宅ローンの返済だけが心配のタネのところまで話を詰めることができました。
あとは返済の見通しができれば契約できそうです。ご指南いただけませんか？


■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月37万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込150万円（手取り月12～13万円）

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供なし（来年１人目を予定したい）

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動も視野に入れていますがフラット35Sを希望したい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200～300万円

■昇給見込み
　本人は6～12万円/年
　配偶者は見込み無し

■定年・退職金
　定年なし（70歳でも働ける職業ですが、現実的には65歳には引退したい）
　退職金なし

■その他事情
変動で組むかフラット35Sで組むかを迷う日々です。
変動にすれば金利上昇時のリスクに怯え、繰り上げ返済に駆られ、手元の貯蓄を最低限に限定して贅沢を我慢し返済してしまうと思います。元本が減るうれしさの一方でやや窮屈かな。
フラットにすれば返済額確定の安心感から、繰上げは余裕があるときのみに限定すると思います。その分、贅沢も計画的に実施できる。
変動VSフラットは議論が尽きた感じで、あとは個人の価値観に基づくものかと思っていますので、個人的にはより“計画的”なフラット35Sが希望ですが、最近の長期金利上昇から柔軟に考えていくつもりです。
「働かざるもの食うべからず」と言う家庭で育った妻はできるだけ働くことを希望しています。（家計のためと言うよりも社会に出ておきたい）

ポイントとしては、
1.妻の産休・育休中の家計は大丈夫か？
2.子供は最低2人は欲しいと夢を見ていますが、無謀でしょうか？
3.借入額が年収の5.5倍と大きいですが、返済していく上でのポイントはどこにありますか？


こちらの皆様の意見はいつも参考にしています。よろしくお願いいたします。

追記ですが現在管理職でゆくゆくは勤め先の会社運営を任される予定です（経営者が引退する予定）。10～20年ほど先になりそうですが。。
（そのため退職金・定年の記載をしていません、昇給はそのタイミングで上がると期待しています。。たぶん。。）

1.妻の産休・育休中の家計は大丈夫か？

また　働くんだろ？
それに6カ月間の手当てはでるの？

2.子供は最低2人は欲しいと夢を見ていますが、無謀でしょうか？

うちは34歳の妻が・・年末流産　子宮筋腫が大きくて　3月手術　
子供はお金じゃない？と言いたい

3.借入額が年収の5.5倍と大きいですが、返済していく上でのポイントはどこにありますか？

利息を確定した方がいいだろうな

>>128
フラットＳ、35年返済、返済比率20％、合算時返済比率17％
頭金もその年で十分用意されてますし、昇給もそれなりにありますね。
なりより年齢も若いのはプラス材料ですし、十分安全圏だと考えます。

退職金無し、定年無しとは自営業でしょうか。
それでしたらフラットＳの方が審査はしやすいかと思います。
繰上げをボチボチしながらそのペースで昇給すれば、
産休中・育休中も含め子供がいて大変ということは全くないでしょう。

扶養家族が増え、扶養控除プラス子供手当てですよ。
新居で新しい命を迎えましょう。

>>132

2.は、いいすぎでしょう。

>>133ですが、
>>130への返答の間違いです。失礼しました。

こんばんは。気に入った物件があり悩んでます。
ＳＵＵＭＯローンシミュレーションでは毎月20未満、ボーナス40未満、35年ローンでなんとか払えそうかなと思いましたが、
実際はどうなんでしょうか。下記参考にどなたかアドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月33万円、ボーナス手取り50万ｘ2回）
　配偶者　税込550万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　3歳

■物件価格
　7800万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　7600万円
　・変動　35年・1.40%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　不明

■その他事情
　・車のローン（月4万円、あと半年年）
　・親からの援助なし
　・子供は現状の一人のまま
　・妻は今後も60くらまでは働くつもりです

>>136

2割くらいの頭金積めれば、払い切れなくなっても物件売れるけれども、1割未満の頭金で冒険するのはやめた方がいいでしょう。
お二人の年収の割に、貯蓄性向も低い点も危なさを感じます。

ＳＵＭＯとか、住宅を買ってもらいたい側のシュミレーションで「なんとかなりそう」ということは、「極めて危ない・ほとんど無謀」という意味だということが良く分かるケースだと思います。

１２５様、１２６様　ご意見ありがとうございます。

引っ越し費用や家具、ｶｰﾃﾝ、ローン諸経費を除き、
使える貯蓄額が２００万円ということなんです。
絶対に手をつけない子供貯金があと１００万円ほどあります。

うちとしては変動で返済しつつ、金利が上がった時点で
（その見極めが難しいのですが）
借り換えかなぁなどと考えていたのですが、
うちの家計からすると、絶対フラットじゃないと
破たんする。という意見がほとんどで、迷っています。

１２５様に変動金利でも安全だというご意見を
頂くと、少しほっとするのですが。。

引き続き、変動かフラットか
ご意見よろしくお願い申し上げます。

>136
すごいなぁ、うちも世帯年収は1000万だけど物件価格は半分だよ。
ちなみに子供なし。
せめて戸建だよね？
あっ、でもこの価格だったら固定資産高そう。

>>136
合算年収1,100万、35年、変動、返済比率25％
このクラスの物件を買うにしては絶望的に自己資金が少ないのが気になります。
車の残債もまだあるのですね。1.4％の変動とはなんでしょうか。

現実的に返していけないとは言えませんが、万一奥さんが働かなくなった場合、
返済比率は50％に達し、まさに｢非常事態宣言」を発令せざるをえません。
その際は月々割戻し35万程度の手取りから23万程ローンが落ち、税金やら
なんやらを払い、金利も上がらなくても間違いなく｢破綻」するでしょう。

総合的に判断すれば｢無謀」ともいえるのではないでしょうか。

>>139
融資の選択の突っ込んだ議論は各融資スレの方が的確でしょう。
もしフラットＳ対応であれば、とりあえずフラットＳで組んでおき10年後に残債と
経済情勢と家族の状態を見て借換える選択肢があるのは大きな強みかと思います。

しかしＳが使えず、フラットか変動かと言われて私があなたの立場であれば、
おそらく悩んだ末に変動を選択し、低金利を生かしながら10年くらいは趣味や娯楽を控え
必死に繰上げにする選択を選ぶかもしれません。

変動を選択し、情勢を見て固定に借換えは現実的には無理なのではないでしょうか。
その時は固定の金利も変動よりかない高いのが普通でしょう。

■世帯年収
　本人　　税込780万円（手取り月35万円、ボーナス手取り65万ｘ2回）
　配偶者　税込600万円

■家族構成
　本人　 35歳
　配偶者　31歳
　子供なし　

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途350万円用意有）
　・借入　3500万円
　・フラット25年　2.610％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　8000円/年であと4-5年くらいで頭打ちかと。

■その他事情
　・車なし。
　　※余裕があれば欲しいが。
　・親からの援助なし
　・子供はまずは一人。できれば二人欲しい。
　・妻は出産を機に退職予定（両立が困難なため）。
　　もしくは出産までに転職できれば転職したい。

できれば4倍くらいになるように頭金を貯めた方がいい気もするが、
あまり遅くなるのも・・・年齢的に・・・と思ってます。

世帯年収
本人 税込み450万（残業により多少増減あり）
ボーナス 年間税込み100万
配偶者 現在産休中、9月の復職後は税込み240万＋ボーナス税込み70万程

家族構成
本人 28才
配偶者 28才
子供 0才

物件価格 2200万（実家の空いてる土地に建てるため土地代は無し）
ローン 2000万
頭金 200万
金利
フラット35S 2．4（1～10年－1％、11～20年－0．3％
残貯蓄 300万

その他事情
他ローン無し
車は本人、配偶者一台ずつ所有

携帯からのため見にくかったら申し訳ないです

>143
うちと年齢が似ていて、うちも借入額は年収の５倍弱です。
ただ奥さんがそれだけ稼げるのに産後退職するのはもったいないですね。
とりあえず買って、あと１年子作り待って奥さんの年収丸々繰り上げにすると元金も下がってかなり余裕が出てくる気がします。

>>144
28歳、35年、フラットＳ、返済率16％、復職後合算返済率9.5％
その年で車2台所有した上でその他ローン無し、貯蓄500万とはかなり堅実であり
単独でも安全圏なのではないでしょうか。

復職後は余裕だと思われます。
仮に奥さんが働かなくても返済でき、奥さんが働いてそれを大きく補完し
返済率10％以下、理想的なのではないでしょうか。

>>143
35歳、年収780万、フラットＳ
25年返済　返済率12％、35年返済　返済率15％

奥さんの所得が大きいですね。それによって返済率が大きく変わります。
収入合算後25年返済12％、35年返済9％

単独でも標準的な計画で安全圏ですし、心配なら35年で組んでおいて繰上げ
する方が安全です。フラットは35年で組めば、期間短縮繰上げしても万一
キツくなれば35年返済に戻すことができます。

万一のために枠を取っておくという意味でも良いのではないでしょうか。

世帯年収
　本人　　税込400万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　25歳 (出来れば産休後働きたい)

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　30年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　平均すると年¥5000位

■定年・退職金 ※
　60歳
　200万程度見込み
　　

■その他事情
　・車1台所有 ローンなし
　・1年後に子供欲しい
・マンションなのでランニクグコストが月¥25000

年収が低いのでとても心配です。
いかがでしょうか?m(_ _)m

>>148
30年変動、返済比率22％、合算後12％
終始合算できれば良いですが、単独で400万だとそれなりに重いですね。
自己資金の額、購入後の貯蓄が大変多いのがすばらしいと思いますが、
産休時、育児時は若干カツカツでしょう。

しかし、自分もクイックなレスポンスしてるのだが
自分しか答えてない時は若干責任を感じる。

真面目に書いてるのは書いてるのだが、聞く方は落書きと思ってくれよ。
結局は｢一概には言えない｣のだからそれだけは言っておきたい。