年収に対して無謀なローン　その１６

>>80

3200万円を３０年ローンですよね。奥さんが退職したら相当キツそうですね。

>>80
ローンご主人単独で30年返済、返済比率25％
おそらく第２子出産を機に奥さん退職ということでしょうが、
年収520万で返済率25％子2人は｢なんとも言えない｣というのが本音です。

しかし、奥さんに働いてもらってる間は逆に裕福でしょう。

現在、親族の持ち家を借りていて、新築戸建てを購入したいと考えています。
目安とされている年収５倍までから大きくかけ離れており、かなり無謀だとは思いますが
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込425万円（手取り月21万円＋残業代、ボーナス年４ヶ月分）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者24歳
　子供１人目が５月に出産予定

■物件価格
　3950万円（大阪）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3350万円
　・変動　35年・1.175%（1350万円）
　・フラット35s ・2.6%（2000万円）を想定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　毎年、月収ベースで10,000前後（公務員をしております）

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
　・３年後に子供２人目が欲しい
　・妻は医療事務の資格があり、働くことは可能ですが、私単独でもいけるなら働く予定なし
　・夫婦ともに旅行等にはあまり興味がなく、ブランド品等もなし。たまに映画を見に行く程度です。

厳しい意見をいただくかと思いますが、よろしくお願いいたします。

83です。何度もすいません。
頭金600万円うち550万円は親からの援助金になります。

医療事務は国家資格ではなく、各種団体が検定試験等を実施し認定している資格なので、
資格がなくても誰でもできる仕事です。
私も持ってますが（ニチイ学館の試験）、子育てでブランクもあって、病院の勤務時間が夜遅いところが
多い（夕方６時まで診療の診療所だと帰宅は７時をこえるかな？７時８時まで診療の所も増えている）ので
子どもが小さいうちは働けないなぁとあきらめています。
近所にお子さんを預かってくれるご両親がいればいいのですが。
子どもが保育所に入っても保育料だけで月給のかなりがなくなるかも。
フルタイムの総合病院勤務とかだと、月初めは残業で午前様近くなることも多いです。
医療事務の仕事内容自体もどんどん変わっているので
もう一度勉強し直さないと、即戦力としての採用は厳しいと思います。
ニチイ学館の派遣などでは働けますが、仕事がない時期などもあるのでお小遣い程度と考えた方が
いいかもしれません。
やはり、看護士などの国家資格は強いです。

83です。
85さん
貴重なご意見ありがとうございます。
やはり就業時間には制限がかかるようで、おっしゃるとおり
なかなか難しいかもですね。
確かに保育料も考えると、あまりプラスにならないかもですね（考えからもれてました）。
内職で、家計を助けてもらうのがいいかもしれませんね。
ありがたい意見ありがとうございます。

>>83
お答えします。結論から言うと｢かなり厳しい」かと思われます。
年収400ちょっとで返済比率が3割近くになっており、融資は否決されるのではないでしょうか。
そしてその年収では、年収の5倍ですら｢やや構しい｣部類に入ります。

それでもどうしても欲しいということであれば、家を支払うだけで給与の大半
を失う覚悟がいるでしょう。そして、奥さんには働いていただかないといけません。

奥様は医療事務として何年も勤務経験があるのですか？
医療事務の資格があるからと、すぐに職に就けるわけではないですよ。
昔なら、『点数計算＋カルテ記入』という作業があったので、有資格者が有利でしたが。今やPCで全て出来てしまうため、資格の有無よりも重視されるのは、実務経験です。
経験の浅い有資格者＜経験のある無資格者、ってことです。

借入額ですが、もちろん無謀ですね。
お子さん一人でも、年収と借入額のバランスが厳しいのに、二人目をつくるのであれば尚更。
あと5〜6年は年収が増えることを前提に、貯蓄をした方がいいと思います。
お子さんが2人になってから、再考されては？

>>83 続き
それでも融資を通したいなら、共済で借りれるだけ借りて残りをフラットにしましょう。
返済比率の計算金利はフラットＳの方が低いはずです。

民間ローンで通す場合は奥さん・両親の連帯保証を求められるかもしれません。
いずれにしても止めた方がよいとは思いますけど。

■世帯年収
　夫　会社員（上場一部）　税込500万円【手取り月約13万（貯蓄 14万別)、ボーナス年40万（貯蓄　70万別）】
　妻　会社員（上場一部）　税込460万円【手取り月約15万（貯蓄 7万別)、ボーナス年40万（貯蓄　60万別）】

■家族構成　※2011年の満年齢
　夫　26歳
　妻　27歳

■物件価格
　5600万円（土地含む)

■住宅ローン
　・頭金　650万円（諸経費含む）
　・借入　5000万円
　・フラット35（トヨタファイナンス）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫妻共に　1年ごとに月収ベースで4千円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車現在1台（新車購入　5年目）、入居後1台追加予定
　・親からの援助300万円
　・妻30までに子供2人希望
　・両方の実家が車で15分以内で妻は出来る限り働き続ける予定

かなり厳しいですかね･･･　

【本人】32歳、年収：700万
【子供】1人：0歳
【妻　】子供が幼稚園に入ったらバイト予定
【物件】4950万(マンション)
【頭金】700万(諸費用別途用意)
【借入】4250万
【金利】変動：0.875％
※他ローンなし
※現在車1台

かなり無謀ですかね…。。
値崩れは少ない地域のマンションです。

>86
新しい綺麗なマイホームで奥さんが内職…？
奥さんに内職させてまで家が欲しいですか？
頭金、親の援助額からして常日頃お金を貯めることができてないと思います。
審査通るのかも疑問。
それぐらい無謀ってこと。

>>90

子供二人つくられるとなると、５年程度は奥さまの収入が途切れます。
その間、ローンに耐えられますか。

子供が男か女かで必要な環境にも違いがでますから、子供を造られてから
考えられた方がよいと思います。

>>91

値崩れしない地域というのが、都心であれば駐車場が3万前後します。
ただ、その代わり車無しでも暮らせます。


車を手放しても厳しいとは思いますが。

>>90
双方一部上場はプラス材料です。
合算時返済比率19％、単独36％、
奥さんが休職時の支払いがかなりカツカツになるのが気になります。
その際は500万の年収で月収27万の内15万ローンで消えますので、
生活保護受給者並みの金額でヤリクリしなくてはなりません。
それが子2人というと2セットあるわけですからいかがでしょうか。

単独年収960万ならセーフでしょうが、子作り前提収入合算960万は
かなりの覚悟が必要なのではないでしょうか。

>>91
自己資金もそれなりに用意されてますね。
返済率は変動で返済比率20％、現時点では安全圏ではないでしょうか。
ただ、借入はやや多目なので、変動金利が2.5％計算で返済率26％、3.5％計算で返済率は
3割近く、4.5％計算で34％になりますので金利次第では危険ゾーンの可能性もあります。

この金額で変動にするなら、金利が低い内に大きく繰り上げしないとリスクを抱えることに
なる恐れがありますね。

95>>
96>>
コメントありがとうございます。
やはりかなり返済していくのに勇気がいる数字のようですね。
契約済みのため時期は変えることは出来ませんが仕様については現在打ち合わせ中のため
出来るだけ無理の無い借り入れ金額になるよう調整していきたいと思います。

83です。
みなさん、ご意見ありがとうございました。
やはり厳しい状況なので、物件を見直そうと思います。
りそなのすまいるパッケージを考えていて、審査自体はフラットと同じ審査に
なると聞いていたので。

社会人になって５年目になります。
学生時代に親に仕送りをもらっていたのを返済（250万程度)してきたので、貯蓄が350万しかできて
いません。
自分ではけっこう節約して貯蓄してきたほうと思っていましたが、どうやら貯蓄できて
いないと指摘があったので、恥ずかしい限りです。

マイホームについては、妻が自分が働いてでも欲しいと言っているので、考えています。
買うなら、色々と優遇のある今年かなと思っているので、物件のグレードを改めてみます。

色々とありがとうございました。

＞90
奥さんが育休を１年未満でやめて保育園に入れフルで復職ができるなら
育休期間中も手当金がでるし（６割）、十分やっていけると思います。
保育園が１歳児クラスや０歳児クラスでどの程度入れるか、延長保育は
どうかなどにもよりますね。
しかし、こどもを預けてフルタイムはものすごく大変です。
ご主人も全面サポートできるようでないと。

＞91
年収700万円だと、ローン１２万円+管理費修繕費駐車場最低４万円でも
月々１６万円はきつくないですか？
値崩れは少ないというのは売却予定があるということですか？
値崩れは少なくても売買や引越しにはそれ相当の費用がかかりますよ。
最初からそれを当てにして、いざとなれば売ってもいいし、は危険と思います。

>>98
いや、その年でそれだけ親に返済して貯蓄も数百は優秀だと思う。
ただ、ローン金額が年収800万の人並みなのがちょっとね。

年収からいったらＭＡＸ2,500万＋自己資金じゃないの？
それでも楽勝ではないけどね。