年収に対して無謀なローン　その１６

910です。

今のところ変動金利(1.7%優遇)で考えています。

>>911さん

10年以内は厳しいですか。。
いつ辞めるかは決めてないですが、それとなく妻が専業になりたいとぼやいてましたのでどうなのかなと。
ありがとうございます。

>>912さん

詳しい返済負担率まで教えていただきありがとうございます。確かに25％～30％前後は厳しいですね。きっと私一人ではローンも通らなかったかもしれません。
20％になってから考えてみます。ありがとうございます。

>>917さん

親にも同じこと言われそうです。(笑)
私も民間の中では比較的残業少ないので育児には積極的に協力しているつもりです。
しかし公務員の旦那様に比べればまだまだですね。確かに「どうしてうちは！」とそのうち言い出すかもしれません。今は育休中なのでマシですが。
的確な意見ありがとうございます。とても参考になります。

皆様、親切な方ばかりで本当に感謝しています。
私の年収はほとんど残業なしでこれなのでもう少し残業すれば上がる見込みはあるのですが、そうすると妻に育児に協力してくれないと愚痴を言われそうなので難しいところですね。あんまり早く帰りすぎる習慣にすると今度は育児に追われますし、共働きって難しいですね。

>>923
奥さんの中に専業希望があるなら
１馬力前提で考えた方が良さそうですね。

「なぜ、この家を買う必要があるのか」
「買うことによって得られるメリット・デメリット」を明確にし、
ゆっくり考えた方が良いと思います。

収入合算で計画される方多いですが、主婦願望以前に
安全性の面から言えば奥さんはリベラルに立ち回れる方が
理想的ですね。主人の年収でローンは十分返済可能で、
奥さんが仕事をしたければしてる間はその分はさらに
繰り上げや貯蓄に回して返済を補完する計画です。

仮に年収が650万で返済可能年数が30年とした場合、変動で
3,000万借りても返済比率は15％程度。子育て一段落後に、
奥さんパートに出て年収100万で返済率13％程度まで下落、
正社員事務職で年収250万で11％程度まで下落。奥さんが
働ける体制が整った時にのみ働ける計画の方が安全でしょう。

夫婦共働きを前提とした重めのローン計画ですと、
他の方も言われてますが、子供や親に万一合った場合、
家の支払いがキツすぎて奥さん辞めるに辞めれずは少し
ライフプラン的にもリスクがあると思いますがいかがで
しょうか。そして会社の出産・育児のサポート体制次第
では共働き前提の重めのローンの影響で子供も産みにくく
なってる側面も少なからずあると思います。

　皆様はじめまして。

購入申込で夫婦ほぼ一致しておりますが

第三者さまのご意見をいただけると幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込５５０万円（手取り月約３２万円残業代込み、手取りボーナス年８０～１００万円）

　配偶者　なし　（将来的にパートの可能性あるが考慮はしません。１馬力想定）

■家族構成
　本人　３４歳

　配偶者　３８歳

　子供 ２人　２歳、０歳

■物件価格
　３０００万円

■住宅ローン
　・頭金　４００万円（諸費用別途用意あり）
　
　・借入　２６００万円
　
　・変動　０．７７５％（１．７％優遇確定）
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)

　３００万円

■昇給見込み
　２～３万円/年　

■定年・退職金
　６０歳　シニアスタッフ制度あり（６５歳まで？そのときは７０歳時代？）

　１０００万程度見込み

■その他事情
　・ローンなし
　・車１台
　・今後、子供予定なし（打ち止め）居住地域は高校・大学ともに公立が最高峰。受験は高校から。
　・定年までの２５年程度で返済したい

当初、身の程知らずにも３０００～３５００万くらいが自分の購入ゾーンと考えておりましたが

このスレで勉強し２５００～３０００万で再検討しましたがどうしてもこの物件でいきたいと

思ってしまい、最後に皆様のご意見を伺いたく・・・１週間後に申込意思表示予定です。

金融機関には勤め先（東証一部上場）提携により事前確認し条件を内々に頂いております。

返済期間は２５年ですか、３５年ですか？
元金均等ですか、元利均等ですか？

付け加えで、一言。
シミュレートされていると思いますが、
変動金利選択で、
とりわけ複数の乳幼児のお子さまがあるばあい、
金利を0.775％でシミュレートしてはいけないですよ。

ボーナス払いなし
3%、できれば4%

の条件で、一度シミュレートしてください。

自分のこどもが、
ボーナス払い併用、
変動で優遇適用後金利でシミュレートしたら、
ぶん殴ります（笑）。

>>926
35年返済計算15％、実質26年返済、変動、
実質返済比率20％。支払い自体は安全圏の範囲かと
思います。返済26年で月々92,000円程度ですが、
あくまで現在の超低金利の支払額であり元ローン
担当者さんが言われるように、金利上昇リスクの
シミュレーションは十分に行う方が望ましいかと
思います。東証一部上場ですと給与はそれなりに
上がりそうですし、再雇用もあるとのことでその点は
恵まれてらっしゃる方かと思いますが、ご主人が55歳
から60歳ぐらいが教育費のピークになりますので、
その時の貯蓄と想定年収も一つの鍵になりそうです。

都内のマンション購入を考えています。

　本人　　税込558万円（支払い金額）（手取り月28万円、ボーナス年70万円位）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　なし
　子供　　なし

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　58万円（諸経費別途あり）
　・借入　4310万円
　・変動　35年・1.4% 優遇型

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
12000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車のローン、その他ローン　なし
　・親からの援助　なし
　・一生独身で子供なし

です。

かなり厳しいでしょうか？

930です。　

■定年・退職金
　65歳
12000万程度見込み

が間違ってました。
12000万円ではなく、1000万円です。

　　

>>930

無謀かどうか以前に、一生独身で子なし予定なのにその物件は不要では？

>>930
実質26年返済、変動0.9計算、返済率33％
ローンだけで毎月15万以上のかなり重たい返済額
であり、常識的には1千万以上借入が多い気がします
が、一生一人とのことですから払えるならいけると
いう発想になるのかもしれません。

しかし、銀行の審査金利は4％ぐらいではなかったで
しょうか。35年計算でも審査上での返済率は4割にも
達するので審査を通過できるかすら疑問ですが・・・

932さん、933さん

930です。

レス、ありがとうございます。
やはり厳しいですよね。

>927様

ありがとうございます。契約自体は３５年を考えております。元利均等です。

>928様

ボーナス払いは無しで考えておりました。やはりその通りなのですね。控除期間中にボーナス等で１００万／年のペースで繰上げおよび金利上昇対策資金を貯蓄し、１０年で１０００万確保予定です。この資金を差し引いた中で生活を営む構想です。現場を熟知する方のアドバイスありがたいです！

>929様

いつもレス拝見しております。私の中の「神」です。安全コメントありがとうございます。前述の通り控除期間の１０年で１０００万の住宅ローン専用対策資金の貯蓄がキーポイントと考えております。年収はご不快に思われる方もいらっしゃるかもしれませんが今後、あがることはあっても下がることは非常に考えにくいです。貯蓄計画は年収があがらない前提で想定しています。管理職昇進時の年齢がポイントで、大きく生涯賃金が変わるかもしれませんが住宅ローンに関しては昇進無しでシミュレートしています（サラリーマンとしては情けないですが・・・）悲観的過ぎるくらいシビアに考えようと心がけております。

よろしくお願いします。小心者です。社宅住まいで、自分なりに頑張ってお金ためたつもりです。

■世帯年収
　本人　　税込880万円（手取り月45万円、ボーナス年220万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　5歳
　子供２　2歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・フラット36Ｓ　当初10年：1.6%，11年目以降：2.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　あまり無し

■定年・退職金
　60歳
　2500～3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度？）　

■その他事情
　・車　1台。ローンなし。
　・親からの援助なし。
　・こどもはずっと、国公立を予定。少なくとも中学までは公立。

>>937
立派なシミュレーションだと思います。シビアに
考えて丁度いいぐらいだと思います。融資は中央三井
でしょうか。優遇幅も現在の最大ではないでしょうか。

>>938
フラットＳ、35年返済率15％、実質26年返済19％
親援助無しで自己資金総額2,500万は、年収・年齢
から考えてもかなり凄い部類ではないでしょうか。
どうやって貯めたのか興味あります。退職金も極めて
多いですし、再雇用制度もありますね。残りの預貯金
も700万もあります。もちろん安全圏ですし、その
貯蓄性向ですと、普通に貯蓄しながら15年前後で完済
している可能性も十分考えられます。

>938
住宅ローンの教科書的良い例ですね。感心します。
問題ないと思います。

２３区内に新築マンション購入を考えています。

■世帯年収
　本人（独身・女）　税込740万円（手取り：月35万円＋ボーナス年145万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年（通期1.5％優遇確定）
　　シミュレーションでは、当初５年間の優遇後金利を1.075％とし、
　　以降５年ごとに0.5％ずつ上昇、２１年目以降は3.075％で固定して考えています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり（40歳まで年収換算で7～8万円／年 昇給予定）

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし（賞与時に先取りで受け取っている制度を選択したため）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250～300万程度）　

■その他事情
　・最低でも５０万／年ペースで繰上返済し、５５歳までには返済完了したい。
　・車あり（母親の介護を理由に一昨年購入・ローンなし）
　・親からの援助なし（父は他界）
　・結婚の予定なし（介護が必要な高齢の母親と同居していることもあり、結婚は考えていません）
　・母親の生活費／医療費は年金と保険金で全額まかなえております
　・職場に近く、母親の通院付き添いもしやすい駅近の新築２ＬＤＫマンションを希望
　・社宅の退去期限が２０１２年１２月末日


入社以来８年間 借り上げ社宅だったため、
２０代の頃は旅行や趣味に多少のお金を使いながらも
頭金を多めに貯めることができました。

社宅のため６０㎡弱の部屋でも自己負担は月35,000円ほどで済んでいたため、
ローン試算表の返済額を見るとその金額に驚き、無謀ではないかと躊躇してしまいます。
もちろん、営業マンは皆 大丈夫です！と言いますが・・・

みなさんの客観的なご意見を頂けないでしょうか。

＞941さん
お母さんの介護とか、大変ですね。
お父さんも他界と書かれているので、お母さんも結構ご高齢なのでしょうか？

ひどいことを言うかもしれませんが、こどもと違い、お母さんはいつ他界
されるか、計画の立てようがありません。
知り合いの方で、もうこうなったら欠勤するしかない、と言って困っていた
のですが、つい先日介護の甲斐なく亡くなられてしまいました。

お母さんが亡くならなくても、常時介護が必要で仕事を辞められなければ
特養などに入れてもらわないとなりません。
病院と違い特養などは場所を選ぶ事ができません。

もちろん、月々11万円、管理費等こみで１５万円位でしょうから、支払いに
困ることはないでしょう。
30代前半で年収700万超で女性なんてそうそういません。

ただお母さんがいなくてもあなたの人生は続きますから、そういう事も考えて
もう少し負担の少ないところになさったらどうでしょう？