団信or生保

>39さん

三大疾病収入保障保険・・・なるほど。
ソ○ー生命とかが出しているみたいですね。

生保は団信と違ってリビング･ニーズがつけられるという点と、
控除の対象になるという点も十分メリットかと思って、悩んでます。

とりあえず申し込み時には団信希望出しておいて、
いざとなったらキャンセルしようかなと・・・。

>>41さん
三大疾病収入保障はやめました。
よくよく調べてみたらあまり条件がよくなかったので。
上の無知な書き込みをお許しください。

三大疾病に対するリスクは別に考えるとして、普通の家族収入保障に加入することに決めました。
これなら通常の団信と比べて、総支払保険料も60万円ぐらい少なくて済みますし。
逓減定期保険も考えたのですが、保険金の逓減率がローン残高より高かったのでやめました。
繰り上げ返済ばんばんしまくるなら別です。

>>40さん
保険期間を35年に設定すれば、死亡以降残存保険期間いっぱいは保険金が出ますよ。
それに最低保証期間が5年あるようにしてるので、34年目に死亡したら一番得ですね。

>39さん

三大疾病収入保障はあまり条件がよくないですかー。
自分たちの条件に合うかどうか収入保障もいろいろ調べてみます。
でも、収入保証の場合、通常通り毎月住宅ローンを返済し続けるってことですよね？
一括返済ならばその時点の元本のみを返済すれば終了だけれども、
そうでないということは利息を通常通り払い続ける・・・んですよね？
（違っていたらすみません）
それを考えると何とか一括返済の手段を講じたいのですがどうなんでしょう。

住宅ローン減税額を見極めつつ金利の低いうちに
うまいこと繰り上げ返済していきたいですが、ちゃんとできるかしら。

>>煙草やめてほしい妻さん

三大疾病収入保障は三大疾病になった時以外は、保険金が満額出ないようです。
あと三大疾病収入保障は保険金の一括受取ができないとのことです。
ただ、収入保障保険は保険金の一括受取が可能です。（加入予定の保険はです）
我が家も万が一の場合には一括受取するつもりです。
一括受取の場合は分割で受け取るよりも総支給金額は減りますが、毎月一定額受け取っても
利息を払い続けるのも気分悪いですしね。
その一括受取額が、ローン残高を下回らないように設計してもらいました。

基本的な事で申し訳ないですが、教えて下さい。
契約者が死亡した場合にフラット借入は、団信に加入してない場合は残された家族が一括で返済しないといけないのでしょうか？
また、もし一括返済が必要な場合に団信でなく生命保険でカバーしていた場合は、生命保険の保険金の受取日と借入金の返済の納期との間にタイムラグが生まれ支払が間に合わず物件の差し押さえになるという心配はないのでしょうか？
団信は借入額に対して割高に感じ生命保険でカバーしたいと考えていますが、上記が不安で迷っています。
よろしくお願い致します。

理屈の上では一括返済
でも大抵はローンを引き継ぐ

この掲示板みたいに極わずかな可能性でもあればそれを理由に危険側に捉えるというのであれば
100%の確率で一括返済になると覚えておけばいい

>39さん

情報ありがとうございます！
逓減保険よりも収入保障保険のほうが一般的に掛け金が安いと聞くので、
そっちも検討してみます。
一括受取が可能で、受取金がローン残高を下回らないようにして、
なおかつ掛け金が安ければ言うことないですね。
子供が生まれたとき禁煙に成功しさえしていればもっといい条件だったのにな・・・。

>45さん

フラットのサイトに載ってますよ。
フラットのトップページからご利用中のみなさまに飛んで、
ご返済中の注意事項「ご本人が亡くなられたときは」です。
返済方法変更方法も載ってますね。

実際一ヶ月支払いが滞ってもすぐ差し押さえになるわけじゃないですよね？
詳しい方、よろしくお願いします。

これは悩むなぁ。
生保の増額でもよさそうだし、団信でも良さそうだし。
今プルデンシャル入ってるからそれの増額でも良いのかな？？

自分は独身なので団信加入しません。
その分繰り上げ頑張ろうと思います。

>47さん
私は団信代わりに逓減定期を使うつもりです。そのほうが、当初はｺｽﾄ負担が軽いからなんですが、
ﾒﾝﾃを怠ると私の場合、17年目で総ｺｽﾄは逆転してしまいます(繰弁なしで期間満了した場合、74万円ほどの差です）。
但し、一部繰弁をすることによって、残元本に合わせて保障金額を下げれば、保険料も下がりますし、その際には保険料が戻ってくるのも団信にはない魅力だと思っていますが、74万円の差を解消できるかは不明。
私はﾌﾗｯﾄ35S利用者なので、10年後の1％引き下げ効果がなくなった時点で、借替して銀行団信を使ってもいいかと
考えています。

気になったのは、逓減定期はあくまでも団信の代わりであって、借金をﾁｬﾗにするに過ぎないということ。残った家族の生活の足しにはならないんですよね。ということで、私は年金がもらえるまでの繋ぎの生活費として収入保険に入っております。

ﾗｲﾌｽｹｼﾞｭｰﾙ作成すると、「人生って短いなぁ」ってみなさん痛感しませんか？
車の購入ｻｲｸﾙ見ると、あと3回かぁ．．とか、子供の入学、卒業、自分の定年も無機質なｴｸｾﾙに落とし込むと
あっという間に感じちゃいますね。しかも、自分がいなくなった後の家族の生活が苦しくないように保険設計
してると、尚更。家族が一緒にいられる時間って実は短いってわかっちゃった今日この頃です。

明けましてだいぶたちますがおめでとうございます。
赤ちゃんと一緒に実家でボケボケな正月を過ごしてきました。

>50さん
ご意見ありがとうございます。
逓減定期があくまでも団信代わり、というのは了解しています。
できればもう一人か二人子供が欲しいので、
その辺含めてプラン作成しないとなー、と思っています。

>家族が一緒にいられる時間って実は短いってわかっちゃった今日この頃です。
あー・・・そうですね。
私は子供が生まれた時点でそれに気づきました。
自分が大学入学時に家を出ちゃったので、
お金の面だけ寄りかかっても一緒には住まない状態で。
それを思い返して、人生のうち子供が一緒にいてくれる時間って短いんだな・・・と。
旦那を大事にせねば。

私は団信と生保は別物と考えております。
団信：ローンの精算
生保：残された家族の生活費

私と家内では稼ぎが4倍くらい違うので残される家族のことを考えるとこうせざるを得ないと思います。

>>53
生保を団信の代わりに使う場合は、遺族の生活費の生保を更に別に掛けますよ。
当たり前じゃないですか。

俺が死んで団信でローンがチャラになったら、俺の妻にはアパートを借りさせて、「銀行に家を取られた」とか言って福祉事務所に行かせるね。
国が生活を保証してくれるのに、高い保険料を払うのはバカらしい。

>>55
そんなたかり人生どうだろう・・・

＞55

あんたみたいなのがいるから、本当に必要としている人が受給出来なかったりするんだよ。恥知らず。

お前、キャンサー波多野だろ。

35歳ぐらいだったら生保の方がいいのかな。

30歳で試算したら、民間生保の収入補償の方がかなり割安でした。繰り上げ返済をした際に、減額を繰り返す前提ですが。

団信も生保も入りたいときにはなかなか入れず・・・
飴や星座占いをしてくれていたおばちゃんからも、一回倒れたら全く勧誘されなくなった。
寂しい・・

団信に入るのと入らないので、ローン審査結果に多少の差が出てきてしまうので、１年間は団信に入って、その後は生保に移行したほうが良いと住宅メーカーに進められました。
なんとなく数字だけで一意に審査結果は決まるのかと思っていたのですが、ローン会社の人の印象などが加味され審査結果に影響する事もあるものなのでしょうか・・・。

30歳男性 既婚者 子供なし 非喫煙者 借入3000万円の場合
民間生保と団信ではとちらがいいでしょうか？

>>63
総支払額なら生保の方が安い。（繰り上げ返済考慮せず）
どちらがいいかは自分で決めるしかないです。

63さん
団信の紙を生保の人にみせて、シュミレーションしてもらえばいいだけですよ
おそらく50万くらいは生保のが安いはず。

迷う理由はなかった。シンプルに。

30歳台までは生保。40歳台以上は団信。

63です。
皆様ご意見ありがとうございます。
某保険で仮見積もりしたところ、
期間60歳まで
死亡3000万で7100円。

団信だと、借入3000万円に対し年間115000円
月々9600円程。
年々減ることを考えても、民間の方が安いですね。

>>67
わかりやすいシミュレーションありがとう。
非常に参考になった。

あと、保険でいく場合に既存の生保と合体したりで安くなったりとか
メリットがあったりしますかね？

>>66
その通り

68さん
私は元々生命保険に入ってなかったので、団信とは別に2000万円くらいの保険はいるつもりでした。

シュミレーション上、団信と民間の支払い金額が逆転するのは11年目以降で、その後は民間の方が高いですが、それにリンクさせて11年目以降は民間の死亡保険料下げて行こうかなと思っています。

また民間保険であれば年末調整で、控除されるのでその分もお得かなと。

>>70
なるほど。わかりやすい説明ありがとう。
団信は入ってしまえば毎年更新するだけですよね。
保険は、あまり詳しくないのですが保険料の支払い中に病気になった時、
保険料って大きく上がることはあるのでしょうか。

外資系とかでずっと定額は聞いたことありますが、掛け捨てのモノだと
更新時にあらためて告知書って書くのでしょうか。

素人質問ですいません。

みなさん、定期って逓減定期（以下、定期）のことですよね？
定期が団信と比べて安いかどうかは年齢によります。私（４４歳）の場合は、
実行後１５年目で総コストで団信が逆転します。
でも、団信を使わなかった理由は
①この前みたいに途中でｺｽﾄが大幅に上げられる可能性があること
②将来借換する時に健康でいられる保証がないこと
③繰弁した時に保険料が下げられる（団信は年払いなので払ったら戻らない）

でした。特に、②が大きかったです。虚偽申告で告知する人もいるみたいですが
万が一発覚したら、残した家族に大迷惑かけちゃうのが嫌だったので．．．

30歳　既婚
借入れ総額3000万
団信総額216万
民間保険総額150万

考えるまでもなく民間でした。

いろいろ検討し、生保決めました。

30歳喫煙者優良体
総額で42万の支払い差
親族癌系統なので給与補償保険も元から加入済みなので疾病対応になるかと。

後団信は値上げしない確約がないので恐ろしい。
若年層のローン加入者が軒並み生保を選択すれば団信値上げの確率が高過ぎ

団信は今後利率上げの不安もありますからね。
30代で非喫煙者なら迷わず民間保険でしょ。

私は30歳 非喫煙 健康良体で
65歳まで月々4600円でした。団信の約半額です。
条件は死亡してから65歳まで月々15万 OR　一括受給
受給金額は、死亡年によって変わりますが概ねローン残高の倍の金額はでます。

フラットの金利も上がる中、団信も組んだら2％超えてきますからね。
自分で選択して少しでもがんばらないと

34歳ですが、団信に変わるおすすめの生保が
ございましたら、ご教授願います。

喫煙・健康体で40歳なら？
やっぱ団信？

我が家は喫煙(夫42)健康体で生命保険にした。
もともと入ってるやつもあったので、保障を上乗せした。料金は団信とさほど変らなかったが、生保の方がメリットを感じた。

>>78
メリットってどんなメリットですか？

フラットが上がってるからプラス0.385の団信は非常に重荷になりますね。

[総支払い]　
・～40前後　生命保険＜団信
・40前後～　生命保険＞団信


[メリット・デメリット]　
・生命保険 内容の組み立て可能
　　　　 保証内容変更可能
掛け金変更無
倒産可能性あり

・団信 倒産無し
　　　　 掛け金UPの可能性あり

団信断ったらいい顔されなかったなあ。
おススメできません…生保の方が保険料高いでしょう？…とか。
28歳非喫煙。団信の半額以下だよ、生保の方が。
銀行からして見たら団信入って欲しいんだろうね。

いくつかの銀行にフラットのこと問い合わせましたが、
機構団信に加入できるのに加入しない方は融資しないって
はっきり言われたところ、ありました。
（本当に強制力があるのかは疑問ですが・・・）
生保に入りますって言われても信用できないんでしょうね。
融資申し込みを考えてる銀行に事前に聞いたほうがいいですよ～。

なるほど、入りますって言いながら入らない可能性があるから？それは銀行としては怖いでしょうね。

うちはもう生保に入ってましたが、別に保険証券持って来いとも何とも言われず、『団信入らなくていいんですよね？』と確認されただけでした。良かった。

銀行は怖くはないですよ。保証会社に穴埋めしてもらって、保証会社は差し押さえ・競売にかけるだけですから。

>>84
フラットは機構が債権を買い取るはずでは。だから銀行は損をしないはず。
銀行が渋ったのは恐らく内容が変更されて手続きが面倒だったのだは。

なんだ。
じゃあ普通、団信に入ることを強く求められたりはしないってことですね。

団信入っても毎年の保険引き落としさせなければ一年でやめられる

団信加入後、数年でやめて生保に乗り換えることってできますか？
中古物件購入のため金消まで時間なく
数社から見積もりしてから～って余裕がありません。

＞89さん

88さんが書いているように引き落としされないようにしておけば
自動的に脱退扱いになりますよ。
（特約料を支払期日の翌々月末までに支払わない場合は、脱退となり、
一度脱退すると再加入や復活はできない。）
住宅金融支援機構のＨＰ見てみてください。
ただ、フラット団信はだんだん掛け金が下がっていくので、
初年度の負担額が一番大きいんですよね～。

生命保険相談窓口で相談してみたらどうですか？
自分で一社一社細かに選ぶ手間は省けますよ。

がん保険と三大疾病付団信の双方を検討しています。

一般のがん保険の場合は一時金含めおそらく200万円～250万円程度の保障になりますでしょうか？

■残債250万以上：一般のがん保険＜三大疾病付き団信
■残債250万以下：一般のがん保険＞三大疾病付き団信

返済期間中に限った話になりますが、やはり三大疾病付団信のように｢がん｣でそれなりに大きな保障が得られる保険って他にないですよね。

↑私の場合、35年間のそれぞれの合計保険料は以下の通りとなりました。
なお、一般のがん保険で得られる保障が3大疾病を上回るのは、33年目以降となります。

■一般のがん保険：1,619,100円
■団信と3大疾病付団信との差額：935,100円

団信の三大疾病って
発病。就業不可能期間6ヶ月以上とか、かなり無茶な条件でしょ？
きちんと使ってローンなくなった人いるのかなあ？
しかも存命で。

団信の３大疾病って確かにガン以外は
｢ほぼ死んでる状況」にならないとダメなような気がする

それでも「死ぬまではローン地獄」よりはだいぶましだと思う。

がんに罹患する可能性は今や2人に1人と言われてます。
がん（悪性新生物）には、就業不可能期間6ヶ月以上などの要件はありません。
急性心筋梗塞や脳卒中についてはおまけみたいなもんですよね。
（がん保険もがんしか保障されませんから・・・・）

すみませんが意見を下さい。
現在、団信に加入してます。32才で昨年新築しました。団信を一年でやめて生保の死亡保険に入るつもりでしたが、10年満期の保険の場合、更新するときに病気になって保険に入れなかったら困りますよね？団信に入ってた方がいいんでしょうか？

>>97
10年満期の保険を選択するのは、特別な意図があるのでしょうか？

現在33才と思われますが、その辺りの年齢ですと団信より生保（逓減タイプ）の方が、
総支払額は抑えられると思いますよ。

私でしたら、団信は解約して生保で組みなおします。
（家族構成で変わりますが）

キツイ言い方かもしれないが、その程度の知識のままなら、何も考えず団信にしといた方が良いとお見受けします。
健康体という前提で年齢から推察すると、自身で勉強するなり、専門のＦＰと相談すれば団信で無い方が良いという結論の可能性が高いでしょう。

97です。98、99さん、ありがとうございます。10年と書いたのは死亡保険が安い某ネット生命で考えたからです。今も大手生保の死亡保険にも加入してますが10年更新です。保険の本を読んで勉強している途中ですが選ぶのが難しくて。

ネット生保は商品が少ないので団信代わりの補償だと余計な補償まで付いてくる
しかも最安ではない
商品的に大きな保証で今安ければＯＫという人向き
生涯通してというなら不向き

団信は楽でいいけど、将来リファイした時に健康じゃないと加入できないでしょ。繰弁したら残債に応じて細かくメンテナンスできる人なら逓減定期も検討していいんじゃないのかな。

＞９７　さん

もう勉強してわかったかもしれませんが、

○イフ○ットなら20年、30年定期があるから、
予想される残債にあわせて3本くらい加入しておけばいいのでは？
20年、30年定期でも更新のための健康check等なんてありませんよ。

もしタバコなしの健康体なら、○ット○イフ○リコなら、かなり安く死亡保険組めます。
若くて健康な人が団信に入るのは、勉強不足で損をするだけです。
過去の私がそうでした。

フラットで35年ローンを組む予定です。
現在36歳、団信にすべきか、ネット保険の収入保障保険に入るか悩んでいます。
40歳間近な場合、団信の方が良いのでしょうか？

フラットは知らないが、銀行のローンの場合、団信プラス介護とか3大疾病とか付いてるのも有る、何れも団体価格。

そもそも団信が何故途中加入だめなのか。
残債がたくさんあって死亡率の低い若者から保険料を吸い上げて死亡率の高い老人に振り替えるため。
途中加入が簡単にできるとモラルハザードおきまくり。
ローンを払いきるつもりの人にはお勧めしないでしょ。
ローンを長くして、払いきる前に死ぬつもりならお勧め。